En 2008 hemos soportado momentos muy difíciles con un índice que estaba por las nuebes que ha llegado a 5,36% en medio de una crisis sin precedentes en los últimos tiempos. Sin embargo, y en lo más duro de este caos financiero durante 2009 hemos viviendomínimos históricos.
Lo cierto es que a medida que el BCE ha rebajado los tipos de interés, le ha permitido al Euribor, caer a diario aunque ha llegado a un límite en marzo de 2010, para comenzar durante abril una cuesta que ya lleva algunos meses de alzas ininterrumpidas y ha se acerca al 2%.
Sin embargo, es importante comprender, que las entidades financieras, no están para nada ajenas a este tema, y no han perdido terreno. Enteradas de esta fuerte baja, primero han sacado a la luz la letra pequeña de sus contratos y se han adaptado a esta nueva situación donde estipulan, para esta clase de situaciones, tipos mínimos (suelo hipotecario).
Un dato importante es que poco a poco nos despedimos de las reducciones en las cuotas de las hipotecas, y se preveía que para finales de 2010 que cierre en el 1,50%, pero en noviembre ya había superado ese porcentual hasta el 1,541%.
Ya en 2011, las subidas han sido más fuertes, y los expertos sostienen que el Euribor 2011 sufriría un incremento, a partir de abril, superando la barrera del 2%. A pesar de tanta quiniela, Jean-Claude Trichet, gobernador del Banco Central Europeo (BCE) había deslizado la posibilidad que en el cuarto mes del año se produzca una subida de los tipos, y lo cumplió.
La economía española empieza a cerrarse en un círculo vicioso, tasa de paro récord, inflación que se empieza a notar, e incertidumbre de respuestas, todas son preguntas, y ninguna ha sido respondida…
Con los actuales problemas por lo que pasan los españoles de desempleo, de aquellos que tienen ahorros decidir dónde volcarlos si en depósitos u otros productos financieros, así y todo nos enteramos que los españoles cuentan con 1.708 millones de euros en pesetas.
Durante estos meses de 2011, cambiaron 14 millones, los ciudadanos españoles conservan un total de 1.708 millones de euros en pesetas sin cambiarlas por un motivo u otro, lo que representa unos 284.187 millones de pesetas, de esta cantidad 897 millones de euros (149.248 millones de pesetas) los conservan en forma de billetes, y otros 811 millones (134.939 millones de pesetas) son guardados en forma de monedas, así lo informa el Banco de España. Durante el pasado mes de Octubre los españoles cambiaron unos 2 millones de euros (332,7 millones de pesetas), 1 millón en billetes y el otro millón en pesetas.
Hasta esta altura del año, los españoles lograron cambiar 14 millones de euros (2.329 millones de pesetas) en total.
Mirando los datos de 2010, los españoles decidieron canjear en total 3.328 millones de pesetas para recibir por esa cantidad unos 20 millones de euros, esto significó un descenso del 9% entrando en comparación con el año 2009 cuando fueron más de 3.660,7 millones de pesetas que se canjearon un total (22 millones de euros) de la divisa actual.
Al momento de decidirse lo hicieron más por los billetes, así al convertir las pesetas lo han realizado en un gran porcentaje en billetes pasando de 926 millones de euros en Diciembre de 2009 (154.073 millones de pesetas) a ser 909 millones de euros (151.245 millones de pesetas) tras 1 año.
Las monedas le siguieron en preferencia, estas pasaron de los 816 millones de euros (135.771 millones de pesetas) hasta los 813 millones de euros (135.272 millones de pesetas) en monedas.
Durante 2009, los españoles habían cambiado más de 3.660,7 millones de pesetas, tras esta transacción obtuvieron un total de 22 millones de euros, siendo un 21,4% menos que 2008, año en el que se canjearon un total de 28 millones de euros, ( 4.658,8 millones de pesetas) en total.
Historia de la Peseta y el Euro:
Haciendo historia, se recuerda que el Gobierno español de entonces había establecido un plazo de 3 meses en el que podrían convivir las pesetas y el euro mientras se daba la adopción a la moneda única, a partir del 1 de Enero de 2002, por esa fecha se iniciaba la puesta en marcha el euro en el sistema financiero español, hasta el 31 de Marzo de 2002 cuando finalizaba dicho plazo, de esa fecha hasta el 30 de junio, se permitió el plazo para canjear monedas y billetes en pesetas enoficinas bancarias.
Desde el 1 de Julio de dicho año, los españoles deben recurrir al Banco de España para canjear sus pesetas por euros.
Desde ese momento, el Banco de España dice que un 45% de las monedas en pesetas que circulaban previamente al euro los españoles no las canjearán ya que muchos las quieren seguir teniendo por puro coleccionismo, o también hay casos en los que no están en buen estado o por otras circunstancias.
Los Datos de 2009:
Los ciudadanos españoles a finales de Noviembre pasado, contaban con 1.743 millones de euros en pesetas sin canjear, dicha cuantía significa el presupuesto de 1,7 millones de familias españolas para la Navidad, en el caso de que cada familia destine una media de cerca de 1.000€. Durante el mes de Noviembre pasado se llegaron a canjear pesetas por 2 millones de euros en billetes, no registrándose canjes de pesetas en monedas.
El Banco de España, señala que a Noviembre pasado circulaban en España unos 927 millones de euros en billetes y unos 816 millones de euros en monedas de peseta, en dicho mes se llegaron a canjear pesetas por 2 millones de euros en billetes.
Mientras que en Enero de 2002, por ese entonce se había dado inicio al canje de billetes y monedas de pesetas por euros, se registraba una circulación de 48.750 millones de euros en pesetas, unos 46.230 millones correspondían a billetes y unos 2.520 millones correspondían a monedas.
Durante ese 2002 los españoles de forma definitiva abandonaron la peseta tras 133 años de haberla utilizado, debiendo adoptar el euro y efectuar todos sus pagos en euros. Hasta Junio de 2002 todos los ciudadanos españoles tuvieron plazo de cambiar sus pesetas por euros en bancos, es desde entonces que los cambios sólo pueden realizan en las oficinas del Banco de España.
Si analizamos lo sucedido en los dos últimos años, entre 2009 y 2010 ha llegado al 1%, aunque lo bueno dura poco porque en 2011 la cosa ha cambiado, a pesar que poco a poco la economía mundial empieza a encender nuevamente sus motores.
Esta situación empieza a preocuparle a muchos españoles que tienen hipotecas a tipo variable, ya que las revisiones que tendrán ya no les serán tan positivas como antes y comenzarán a pagar más caro sus cuotas mensuales.
Esto se da ya que el euribor, el principal índice que se utiliza para los préstamos hipotecarios había descendido fuertemente desde octubre de 2008, por lo cual muchos de los que han revisado sus hipotecas se han beneficiado con este descenso.
Durante 2009 hemos vivido mínimos históricos que se superaban mes a mes, sin embargo, desde abril de 2010 el indicador comenzó a subir lentamente, y el pronóstico parece ser el mismo en 2011, y no tiene chances de volver a bajar.
Si a esto le sumamos, la inestabilidad económica y financiera, la tasa de paro y la subida del IPC que empieza a preocupar, se transforma en una imposibilidad absoluta para encontrar una salida a la crisis, todos han sido denominadores comunes de los últimos meses y esta situación repercute directamente en el Euribor.
Si bien durante gran parte de 2010, quienes revisaron su préstamo se han beneficiado con rebajas en sus cuotas, 2011 parece no regalarnos esta noticia, y los expertos sostienen que esta ventaja irá desapareciendo. Poco a poco, el Euribor irá subiendo, de forma suave, lo cual ya es una realidad.
A pesar de estas predicciones el año comenzó con fuertes subidas, y la preocupación es mayor. Si comparamos los últimos seis meses, en Octubre 2010 estaba en 1,495%, sin embargo, Noviembre 2010 nos dio un cachetazo y subió hasta el 1,541%. Mientras se pensaba que la bajada de Diciembre 2010 hasta el 1,526% nos daría un respiro, el año comenzó hacia arriba.
Enero 2011 marcó un 1,550%, y el dato de Febrero 2011 llegó hasta el 1,714%. Pero el primer trimestre finalizó de la peor manera ya que se acercaba poco a poco al 2% con un cierre en el 1,924%
En su momento nos preguntamos ¿Qué nos deparará abril? la respuesta ha sido letal para los hipotecados, superó la barrera psicológica y se estableció en 2,086%. Al parecer mayo ha seguido ese mismo camino con un encarecimiento hasta el 2,147%, y junio se mantuvo estable en el 2,144%, por lo que se vislumbraba, una nueva subida, y julio ha sido el techo de momento con un 2,183%.
Sin embargo, y a pesar de la bajada de agosto que ha llegado al 2,097%, la de septiembre que cayó hasta 2,067%, en octubre la subida llegó al 2,110%. A pesar de ello noviembre nos regaló un descenso hasta el 2,044% que trajo un poco de aire fresco, las perspectivas no son muy alentadoras, si observamos lo que sucede alrededor, pero sobre todo, lo que nos pasa dentro de España.
Mientras existen presiones y decisiones que tomar a nivel conjunto de la Unión Europea como los eurobonos, el Bundestag alemán es decir el Parlamento federal de Alemania, aprobó los Presupuestos generales 2012 gracias a los votos de la coalición de gobierno alemán. Estos presupuestos generales 2012, incluyen otro importante endeudamiento que llega a los 26.100 millones de euros, unos 4.000 millones de euros menos que en los Presupuestos generales de 2011.
Con esto se logró sacar adelante el proyecto gubernamental de cuentas públicas de cara al próximo ejercicio contó con el apoyo de 307 diputados, de 560 diputados totales; los del partido Unión Cristianodemócrata (CDU) de la canciller Angela Merkel, y sus socios, el partido Unión Socialcristiana de Baviera (CSU) y el Partido Liberal (FDP).
Distribución de los Presupuestos 2012:
Así el presupuesto para 2012 crece y alcanzará los 306.200 millones de euros, un 0,13% más respecto a los presupuestos de 2010, el 41,3% estará dirigido a políticas sociales un total de 126.460 millones de euros para ese fin.
La segunda partida más grande se la llevará el pago de intereses de la deuda soberana que significa a más del 83 % del Producto Interior Bruto (PIB), unos 38.324 millones de euros.
Otra partida de seguida de 31.872 millones de euros estará dirigida al sector de la Defensa.
-Sanidad recibirá 14.485 millones de euros
-Educación e Investigación, 12.941 millones de euros
-Cancillería, 1.937 millones de euros
-Medio Ambiente, 1.591 millones de euros
-Justicia, 508 millones de euros.
El Gobierno alemán se tiene fe en poder cumplir con los límites de déficit establecidos en el Pacto de Estabilidad y Crecimiento. El presupuesto, ha sido definido como responsable y sostenible, lo que le posibilitará cumplir con la consolidación fiscal de Alemania, permitiendo que Estado alemán logre mantener el nivel de crecimiento y seguir con los números que la muestran como la primera economía de Europa y así evitar la llegada de una recesión.
Aunque no están nada de acuerdo el sector de la oposición que incluye a los socialdemócratas, verdes y La Izquierda, por el fuerte déficit previsto sobre las cuentas públicas, y recortes sobre algunas partidas de política social. Una de las quejas se centra en la partida de educación por sus recortes y no así en la partida destinada a Defensa.
Por otro lado Alemania es protagonista de todo lo que sucede en las próximas decisiones que se tomen en materia de por ejemplo involucrar más al Banco Central Europeo (BCE) y que este pueda adquirir masivamente deuda pública, además de la emisión de títulos de deuda comunes “eurobonos”.
Ángela Merkel en el Bundestag y en medio de la tramitación de estos presupuestos, defendió a rajatabla el proyecto financiero que defiende y quiere imponer y en especial defiende la puesta en marcha de los eurobonos algo que otros no desean o no ven que sea el momento con o sin apoyo tal vez termine imponiéndose a otras tipos de soluciones que pueden ser más desesperadas pero actualmente que medida puede ser confiable o efectiva por el momento ninguna….!
Por ahora se está estudiendo alguna de las solicitudes, la ventaja que aporta Bankinter es que la dación en pago sobre todas sus hipotecas nuevas para la primera vivienda.
Bankinter brinda la oportunidad de que todos puedan acceder a una hipoteca con dación en pago, con su hipoteca Sin Más que abarca a todas las demás hipotecas sobre primera vivienda.
Aunque para ciertos expertos no es taaan significativo sobre las hipotecas y que se tome como novedad o por demás es meramente algo publicitario más que revulucionario.
Otra desventaja son las diferentes condiciones por cada tipo de cliente. Un ejemplo es que el tipo de interés durante el primer año es del 4%, esto es un euribor + 1,80.
A las subidas que se están dando en este mes de Julio que nos recibie, hay que añadirle lasubida de hipotecas de Julio 2011. Esta nueva subida de la cuota de las hipotecas, se ve reflejada en el euríbor a 12 meses, este indicador que se utiliza por sobre otros en España y que permite llevar el cálculo de las hipotecas.
El pasado mes de Junio finalizó con la tasa mensual del 2,144 %, registrándose la primera caída en 2011, pero así y todo encarecerá las cuotas de los préstamos hipotecarios a revisar durante estos días llegando a los 782€ anuales.
Con la modificación mensual del euríbor se dará un incremento de hasta 0,863 puntos comparado con 1 año, además de encarecer las letras hipotecarias de todos los que deban revisarla. Un ejemplo es una hipoteca de hasta 150.000€ a 25 años con un diferencial de euríbor más 0,8%, con esto la letra subirá en 65€ mensuales y hasta 782€ anuales.
Los analistas señalan que el euríbor se incrementó en su tasa interanual finalizando Junio ha sido su primer descenso mensual en 2011, anteriormente en el pasado mes de Mayo finalizó en 2,147%.
El franco suizo ha ido ganando terreno frente al euro, ya que durante los últimos 12 meses, el valor del euro recayó pasando del 1,49 a 1,26 francos suizos.
Esto ha hecho que a partir del próximo 17 de Enero hasta el 15 de Abril de 2011, aquellos que elijan visitar Suiza y sean parte de la zona euro se beneficiarán de diversos paquetes a precio fijo que brindan desde pases de esquí, billetes de tren hasta noches de hotel.
Es por ello que la compañía Jungfraubahnen -la mayor compañía de ferrocarriles de montaña de Suiza-ha ideado esta oferta para los visitantes de la zona euro ofreciéndoles paquetes a precios fijos.
Los españoles estamos pendientes, casi a diario de la evolución del Euribor en 2010. Nuestras deudas referenciadas a este índice muchas veces no nos dejan dormir tranquilos, y sus últimos comportamientos, no hacen mas que ratificar esta situación.
El valor del Euribor en 2010 comienza a repuntar. Y si bien habíamos comenzado el año con una tendencia descendente en el primer trimestre, ahora la situación comienza a revertirce.
Los datos de abril y mayo 2010 motraron las primeras subidas, aunque no tan pronunciadas, pero en Junio (1,2813%), Julio (1,373%) y Agosto (1,421%) los porcentuales han crecido sin parar. El trimestre siguiente no ha hecho más que profundizar este encarecimiento con Septiembre (1,42%), Octubre (1,495%) y Noviembre (1,2541) ya superando el 1.50% que se preveía para finales de año.
Pero en esta economía globalizada, donde los datos actuales muestran todavia problemas graves como el crecimiento del paro y la crisis que afecta a algunos paísese de Europa, parece dificil tener certeza sobre qué vendrá, aunque si existen datos que marcan su camino.
Los deudores y aquellos que necesitan revisar o constituir una hipoteca cuya tasa esté referenciada a este indice y desean saber cuál será su valor dentro de 6 o 12 meses, tendrán que comprender que la situación no variará demasiado, aunque poco a poco comienza a mostrar datos de alzas en los porcentuales, lo que sí es seguro es que pagarán más de cuota.
La conducta que ha tenido desde octubre de 2008 muestra a las claras cómo fue su comportamiento, pero, ¿Quién puede asegurar que seguirá así? Asimismo, en algún momento debería frenarse, pero ¿cuándo y en qué valor?
Y los pronósticos no fallan, los titulares de una hipoteca reflejarán ligeras subidas en la cuota mensual del crédito durante este año, y la segunda mitad de 2010 lo está mostrando.
Con la subida esperada del Euríbor a doce meses, aquél que se utiliza para referenciar a la mayoría de las hipotecas en España, cercano al 1,42%, escalando unas nueve centésimas por encima de agosto de 2009 (1,334%), producirá el primer incremento de los últimos 21 meses y elevará las hipotecas por primera vez desde noviembre de 2008.
En cuanto a las subidas, no debemos aterrarnos porque serán leves y no se notarán en los bolsillos. No obstante, la tendencia del Euríbor pone el pie en el acelerador y partir de ahora, los incrementos serán progresivos.
Se calcula que unahipoteca media de unos 150.000 euros, a 25 años, con un diferencial medio del 0,80%, tendrá una cuota de 651 euros, frente a los 645 euros que pagaban hace un año. En cuanto a aquellos que posean hipotecas de revisión semestral verán un aumento de 14 euros al mes. Esto significa una subida de hasta 84 euros al semestre.
Se estima que el alza será leve y progresiva, dado que para que el crecimiento sea fuerte, debería de realizarse una subida de tipos de interés o un mayor tensionamiento del mercado interbancario por falta de liquidez.
Estos dos hechos no están en los “planes a futuro”, dado que los tipos no subirán hasta mediados de 2011, y el Banco Central Europeo (BCE) ha asegurado la liquidez.
Dado estas condiciones, la subida del Euríbor podría atribuirse a un mero movimiento de ajuste, más que nada por la recuperación que está registrando la economía.
Los expertos de Selftrade Bank e IG Markets explican que el indicador está “condenado” a subir, dado que los tipos de interés van a subir el año próximo. Sin embargo, tardaremos años en ver un Euríbor al 4% y 5%, al igual que en 2007 y 2008.
El Euribor a doce meses alcanza en el mes de julio el 1,373 %, un 7,18 % más que el 1,281% alcanzado en junio.
Este indicador que es el más utilizado para calcular el tipo de interés de las hipotecas, está experimentando una suave pero persistente subida desde abril de este año.
Aun así, las hipotecas que vayan a ser revisadas en agosto de este año, verán rebajada ligeramente su cuota mensual, ya que el indicador, está aun en un nivel inferior a los registrados en junio de 2009 cuando el indicador estaba en el nivel de 1,412%.
Concretamente, para una hipoteca de 130,000 euros a 20 años, la cuota disminuirá en unos 3 euros mensuales, por lo que el ahorro en un año será como máximo de 36 euros.
Esta disminución de cuota es bastante inferior a la experimentada por las hipotecas revisadas en marzo o abril de este año, meses en los que el indicador alcanzó valores mínimos.
Si la tendencia alcista continua, las hipotecas que vayan a ser revisadas a partir del próximo mes de agosto experimentarán una subida de sus cuotas mensuales, ya que el Euribor se situaba en 1,334 % en agosto de 2010.
Los expertos como el presidente de la Asociación Hipotecaria Española, Santos González estiman que se cierre el año entorno al 1,5 %.
Esperar aumentos en el índice Euribor, parece razonable si se tiene en cuenta, la situación del sector bancario español, que deja ver el reciente test de estrés que evalúa el comportamiento y solvencia de las entidades europeas ante empeoramiento del escenario macroeconómico global.
La banca española, ha aprobado, pero las Cajas de Ahorros, preocupan por el suspenso de cinco de ellas, ya que se necesitarían más de 1000 millones de euros en los escenarios más pesimistas. Esta es una de las razones por las que el FMI exige a España reformas adicionales para salir de la crisis.
El Euribor es un tipo de referencia de préstamo de dinero interbancario, por lo que se vería incrementado si aumentaran las primas de riesgo de las entidades.
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