Comisiones tarjetas

Durante 2009, las comisiones que las entidades financieras les aplican al mantenimiento de las tarjetas de crédito y de débito y a cuentas corrientes y de ahorro volvieron a subir.

En el último mes del año pasado, la banca cobraba una cuota media anual de 16,66€ dicha cuota era para la mantención de sus tarjetas de débito registrando un aumento del 9,89% y de 33,3€, para las de la tarjeta de crédito llegando a tener un aumento del 6,56%, en comparación a la cuota de Diciembre de 2008.

A todo esto, las comisiones de las cuentas de ahorro y corrientes subieron en más de un 20% desde 2005. Pero de compararse con los datos de 2005, dicho aumento es más alto. Ya que a fines de ese ejercicio, las entidades financieras llegaban a cobrar 11,12€ en concepto de mantenimiento de las tarjetas de débito y de 22,94€ para las tarjetas de crédito.

Por lo que de compararse estos datos con los de Diciembre de 2009, se llega a la conclusión de que el aumento de las comisiones llegó a ser del 49,8% (en las tarjetas de débito y del 45,16% en las tarjetas de crédito durante los últimos 4 años o sea desde 2005.

Más allá de esto, como sabe las entidades financieras no cobran lo mismo. Hasta el 31 de Diciembre de 2009, la máxima comisión en las tarjetas de débito era de 25€, en tanto que la mínima era de 4,51€. Respecto a las tarjetas de crédito, la cuota máxima era de 47€ y la mínima de 13,52€.

A fines de 2009, la comisión media de una tarjeta de débito llegaba a ser de 16,66€ mientras que la de crédito, era de 33,3€.

Respecto al ahorro a la vista, las tarifas que las entidades financieras suelen cobrar en concepto de mantenimiento de cuentas corrientes y de ahorro, en Diciembre de 2009, por mantenimiento de cuentas corrientes la comisión era de 21,07€ y por las cuentas de ahorro era de 20,43€.

En tanto que, las tarifas de mantenimiento de este tipo de productos bancarios han aumentado durante los últimos años, aunque en un porcentaje inferior que las comisiones de las tarjetas de pago.

Imagen: tecnoadictos

Pagos con tarjetas de crédito

Por más ventas y compras de Navidad o rebajas que haya, no evitó que se haya vuelto a registrar en el gasto en los comercios con tarjetas Visa de crédito y de empresas una caída en 2009 tras haber registrado en 2008 su primer descenso, el capital gastado con la tarjetas ha descendido en un 4,3% entre los particulares y un 13,9% en el de empresas.

Estos resultados, desde el sector lo explican con la caída respecto al desembolso de las familias debido a que se han incrementado los problemas para llegar a fin de mes, además del desempleo, por otro lado los pagos con las tarjetas de débito ha aumentado levemente.

Mientras que, el número de transacciones en comercios se incrementó el 3,7%, hasta 1.300 millones, y el valor medio de las operaciones se redujo el 6,8%, hasta 52,2€.

Respecto a la caída en gasto en comercios con tarjetas de empresas, se debe también a la crisis, que generó que más de 330.000 empresas cerraran en España y las que no en algunos casos llegaron a aplicar políticas estrictas de contención del gasto, es por ello que la caída fue del 13,9% del gasto en comercios con tarjetas de empresas y del 10% en el número de transacciones, en el total se ubicó en 54,5 millones.

Para que estos índices no sigan en caída, se espera de parte de los comercios que no apliquen recargos a clientes que elijan pagar con tarjetas. Esto puede ser posible ya que desde las asociaciones de comerciantes en España comunicaron que no aplicarán recargos.

Santander Brasil tarjetas de crédito

El banco Santander sigue incursionando en nuevos servicios y productos a medida que el mercado brasileño acepta sus productos, y es por ello que se dio a conocer la noticia que pondrá en marcha una empresa de tarjetas de crédito y débito en Brasil conjuntamente con la compañía tecnológica brasileña GetNet.

Es así que, la filial brasileña de Santander les ofrecerá a sus clientes una serie de servicios como: gestión, liquidación y procesamiento de transacciones con tarjetas de crédito y débito mediante esta nueva empresa.

Además el banco tiene como propósito, ampliar los servicios de banca comercial entre sus clientes, brindarles una serie de facilidades dirigidas a la financiación de automóviles, así como la de incrementar su cuota de mercado respectos a productos que presentan un potencial de crecimiento en Brasil, como son tarjetas de crédito y seguros.

La filial brasileña del Santander –que se ubica como el tercer banco privado de Brasil- tiene como objetivo transformarse en la primera entidad “de servicios completos” a nivel Brasil, para ello abrirá 600 sucursales durante los próximos 4 años.

Comisiones bancarias

Entre los aumentos con que nos ha recibido 2010, se encuentran los referidos a las comisiones que debe pagar el cliente bancario. Por realizar una transferencia pueden cobrarnos hasta un 10% más que hace 1 año, desde las entidades, se defienden que estas tarifas sólo reflejan el coste del servicio.

Solamente en los últimos 5 años, ciertas comisiones, como las referidas a las tarjetas, registraron una subida del 50%. Además en el último año, las tarifas de este tipo de servicios se han incrementado, de media, un 6%, marcando una inflación interanual en el 0,9%, mientras que en los últimos 4 años, más de un 15%.

Dicho aumento se ha registrado, en el momento en que la tasa de ahorro de las familias españolas registran máximos del 14% sobre su renta disponible. Mientras que la mayoría de estos ahorros se dirigen a las cuentas corrientes, y precisamente sus servicios son los que más se han incrementado de precio.

Dentro de las subidas, las comisiones que más se han elevado en el último año fueron las de los productos en los que, -con la Ley de Servicios de Pago-, se autoriza el cobro en ciertas operaciones como: las transferencias subieron un 11%, los recibos un 6% y el mantenimiento de una tarjeta de débito un 10%. Por otro lado, también aumentaron considerablemente las comisiones sobre la subrogación de préstamos.

Si bien como todos sabemos, son las entidades las que deciden y establecen cuándo modificar estas tarifas, también existe una normativa que respalda los derechos de nosotros los usuarios de estos servicios. De esta manera, el cliente le asiste el derecho de exigir una rebaja de las comisiones, haciendo pesar la cartera de productos que haya contratado como: tarjetas, préstamos, fondos, y demás. Cómo indican más alta es la relación del cliente con la entidad, mayores facilidades podrá tener para exigir una rebaja en las tarifas que le cobra su entidad.

Respecto a esto desde el Banco de España, remarcan que –nadie queda obligado de manera indefinida a pagar una comisión-, lo que conviene es calcular los gastos anuales en comisiones y, tras los resultados, sentarse a negociar con la entidad. Para dicha negociación, algunos expertos desaconsejan pedir una reducción de una sola vez de todas las comisiones que se paguen. Lo mejor es que el cliente negocie poco a poco las tarifas e iniciar las negociaciones por las de las operaciones que son más habituales, como las transferencias.

A fin a esto, ha salido una Circular 8/1990 del Banco de España, donde exige que las comisiones -respondan a servicios efectivamente prestados-. De esta manera, las entidades que cobren por lo que realmente les cuesta la mantención de una tarjeta, o realizar una transferencia.

La entidad debe publicar en el tablón de las sucursales las nuevas tarifas con 2 meses previos. Si opera con entidades vía telefónica, deberán comunicar por escrito los cambios; y si son bancos on-line, deben incluirlos en sus páginas Web.

Bloqueo tarjetas bancarias en Alemania

En el momento menos propicio para sucederles, los clientes de varios bancos de Alemania están impedidos de utilizar sus tarjetas de créditos y débito en cajeros automáticos y puntos de venta desde comienzo de 2010. Estyo se debe a un problema informático, así lo han señalado desde la asociación de la banca alemana (ZKA).

Las tarjetas que se encuentran bloqueadas son las conocidas tarjeta de Eurocheques, estas son bastantes difundidas entre bancos y cajas regionales. Todavía no se sabe específicamente el número de clientes que pueden llegar a ser afectados, pero según estimaciones serían alrededor de 20 millones de tarjetas bloqueadas e incluso otras fuentes han dicho que cerca de 30 millones de un total de 45 millones que existen en el mercado.

El problema se debería a que dichas tarjetas sufrirían un defecto que estaría originado en un chip especial que llevan las tarjetas y el que no llegó a procesar el cambio de año. Sería lago así como un efecto 2000 tardío, no por el año si no por error de computar mal el cambio de año.

Dentro del os sectores a los que ha afectado se puede decir que han sido todos los sectores, incluyendo a las cooperativas bancarias y el sector del ahorro.

Desde la DSGV y la Federación de Bancos Alemanes (BdB) además de pedir las correspondientes disculpas, comunicaron que el error del software del microchip de las tarjetas de débito (EC Karten o Eurocheques) y de crédito, ha impedido que pudieran procesar de manera correcta el año 2010.

Entre los bancos emisores de estas tarjetas se encuentran el Postbank y el Dresdner Bank.

Visa record de compra con tarjeta

Entre el 23  y el 24 de Diciembre según Visa Europe, será recordado, ya que espera que se batan todos los récords de compra con tarjeta, registrándose un total de 27 millones de transacciones en toda Europa, generando 1.400 millones de euros.

Este record se deberá a que los compradores realizarán sus últimas compras navideñas en la mayoría de países europeos, lo que significará un crecimiento interanual de un 10%.

La compañía de tarjetas Visa, según prevé el momento de más movimiento se producirá entre las once de la mañana del 23 y las doce de la noche del jueves 24 de Diciembre, dentro de ese momento Visa procesará 850 transacciones por segundo, en comparación a las 731 transacciones por segundo procesadas de 2008.

Durante las dos primeras semanas de Diciembre, el gasto con tarjetas Visa se incrementó en un 10% respecto al mismo periodo de 2008.

IPC de Octubre 2009

Se dieron a conocer las cifras del IPC de Octubre y José Manuel Campa, el secretario de Estado de Economía, señaló que al conocerse el dato del IPC del mes de Octubre, es una confirmación de la vuelta de “la corrección al alza” registrado en Agosto. Dicha tendencia se espera que se mantenga durante los próximos meses pudiendo terminar 2009 en tasas positivas.

Tras que el Índice de Precios de Consumo (IPC) registró un incremento del 0,7% en el mes de Octubre pasado, de esta manera la tasa interanual moderó su caída hasta llegar al -0,7%, lo que significa tres décimas más que en Septiembre pasado, debido a la menor caída de los precios del transporte y el vestido y calzado.

Asimismo Campa señaló que, una de las principales causas es el componente energético de que la inflación se mantenga en tasas negativas, a partir de las aportaciones de carburantes y combustibles -10,9% y de los productos energéticos -6,5%, y alimentos no elaborados -4,3%.

Depósito 2038 Caja Madrid

Caja Madrid como una forma de premiar a sus clientes por su fidelidad y ha lanzado al mercado un depósito, denominado ‘Depósito 2038′, dicho depósito viene con el interés anual más alto que ofrece el mercado actualmente, el 3,25%.

El depósito se podrá contratar durante el mes de Noviembre, sin un límite mínimo de imposición.

Caja Madrid estima llegar a 1.000 millones de euros en recursos captados. La entidad actualmente cuenta con la cuota de mercado en recursos de clientes más alta de su historia, siendo del 7,34%, tras haber ganado 0,72 puntos durante los últimos veinticuatro meses.

Una de las ventajas que presenta este producto, más allá de la alta remuneración, es el de la opción de obtener un 3,25% con dinero nuevo que entre en dicha entidad, o con renovaciones de recursos ya existentes.

Sólo se necesita fijar un grado de vinculación de forma trimestral, de esta forma durante el primer trimestre el cliente deberá haber utilizado, al menos una vez, una tarjeta de crédito o de débito; Mientras que, durante el segundo trimestre deberá haber domiciliado la nómina o pensión; durante el tercero haber pagado, al menos, nueve recibos en Caja Madrid y en el cuarto trimestre deberá unirse a las demás condiciones la contratación de un seguro de riesgo o plan de pensiones.

¿Qué es Balanza de pagos?

El llamado balance o balanza de pagos se refiere a un documento contable, en el cual se registran operaciones comerciales, de servicios y de movimientos de capitales que son llevadas a cabo por los residentes en un país con el resto del mundo durante un período de tiempo establecido, siendo este usualmente de un año.

La balanza de pagos aporta información de forma detallada sobre todas las transacciones entre los residentes y los no residentes.

Mientras que las transacciones que son registradas en la balanza de pagos aparecen agrupadas en diferentes sub-balanzas, según el carácter que posean. En tanto que, la diferencia entre ingresos y pagos de cierta sub- balanza se denomina saldo de la misma. En cuanto al saldo final de la balanza de pagos en su conjunto, este dependerá del régimen de tipo de cambio de la economía.

La balanza de pagos se encuentra estructurada en cuatro subdivisiones:

- Cuenta corriente
- Cuenta de capital
- Cuenta financiera
- Cuenta de errores y omisiones

En el caso de un sistema de flotación limpia, la balanza de pagos siempre está equilibrada, teniendo saldo cero. Pero cuando la economía se llega a regir por un tipo de cambio fijo, en este caso el saldo es equivalente al cambio en las reservas netas del Banco Central.

En cuanto a la estructura y directrices para poder elaborar la balanza de pagos se establecen en el Quinto Manual de Balanzas de Pagos del Fondo Monetario Internacional.

Ley de Servicios de Pago

Desde ahora en más habrá una nueva norma sobre medios de pago, ya que el Pleno del Congreso de los Diputados ha aprobado la nueva Ley de Servicios de Pago, en la que se declara como nula toda aquella cláusula que impida a comerciantes ” el exigirles a los clientes el pago de una cuota adicional u ofrecer una reducción por la utilización de un instrumento de pago específico”. De esta forma y con esta Ley reconoce la posibilidad de aplicar recargos a operaciones que se realicen con tarjeta.

La misma norma reserva al Gobierno la facultad para limitar o prohibir el recargo por parte de los comerciantes en operaciones que sean abonadas con tarjetas de crédito u otros medios, en caso que se considere oportuno ante la necesidad de impulsar la competencia y promover el uso de instrumentos de pago que sean más eficaces para tal fin, entre ellos se puede encontrar las tarjetas de crédito y débito.

Sin embargo han señalado desde el Gobierno que, dicho artículo no impone la obligatoriedad de cobrar un porcentaje de recargo, además no modifica la situación actual, lo que hace es proteger a comerciantes ante una posible subida de las comisiones.

La ley especifica que el importe de dicho recargo no superará los gastos diferenciales en que efectivamente incurra el beneficiario por la aceptación de tales instrumentos. Pero los consumidores desconfían y creen que la medida propiciará un aumento de precios cerca del 1%, según las comisiones de las tarjetas de pago.

Aunque por el lado de los expertos, algunos no creen que dicho recargo se aplique finalmente. Como señalan, esta normativa comunitaria incluye esta posibilidad ya que en algunos países a nivel europeo, a diferencia de España, la utilización de las tarjetas de crédito o débito no está tan extendida y aún se mantienen otras alternativas al efectivo más costosas.

La Ley aclara que las cuotas adicionales que podrían cobrar los comercios por un instrumento de pago específico, no superarán nunca los cargos en que incurra el beneficiario, por lo que un establecimiento no podrá cobrar más a un cliente de lo que ellos deben pagarles a sus proveedores.

El secretario general de la Confederación Española de Comercio, Miguel Angel Fraile, comentó que no trasladarán al consumidor el recargo de las comisiones que las entidades aplican a comerciantes cuando sus clientes les abonan con tarjetas, ya que en ningún momento se diferenciará respecto a cuando reciben dinero en efectivo. Desde diferentes organizaciones de consumidores han salido a denunciar que en esta normativa sólo encarecerá las compras con tarjetas y es por ello que han salido a recomendar pagar las compras en efectivo.

Más allá de las diferentes críticas y de diversos sectores, los defensores de esta normativa, adujeron que ésta busca impulsar la creación de un área europea única de pagos y proteger al consumidor, además de regular las relaciones de crédito de las entidades de pago no bancarias con sus clientes. Asimismo esta normativa, garantiza la ejecución de los pagos en toda Europa en el mismo día, además fija las normas que garantizan la transparencia en las transferencias y establece que deberá abonarse la cifra total que solicita quien ordena la operación, más allá que se tenga que pagar un cargo.