Cuando terminaba el periodo de duración de la Línea ICO directo, la Comisión Delegada para Asuntos Económicos decidió extender hasta por 2 años más para que siga vigente la Línea ICOdirecto 2012. Dicha línea está vigente desde el mes de Junio de 2010 así se extiende estos préstamos ICO.
Al poner en marcha esta línea fue sumamente importante a los que va dirigida como para el propio ICO, dándole la oportunidad por primera vez al colectivo de autónomos y el tejido de las pymes en España que les permite poder solicitar una financiación directamente al ICO mediante la utilización de Internet.
ICO directo 2012-2013: Con esto la Línea ICO directo es prorrogada en 2 años más, recordemos que ICO directo es especial para los autónomos y las pymesque posean de antigüedad más de 12 meses, siempre que deseen financiarse al tener que llevar adelante sus diferentes proyectos de inversión, también pueden solicitar financiación si precisan obtener diferentes grados de liquidez. Cuya cuantía máxima para financiación que le permiten obtener mediante la línea ICO directo, alcanza los 200.000€.
Además de la prórroga, existe la novedad que rige en el período 2012-2013, y que ya está vigente desde el 1 de Enero de 2012, se trata de un nuevo plazo de devolución de los préstamos.
Una comunidad de más de 10.000 personas se presta dinero a través de Internet, mediante una plataforma que actúa como intermediaria. Comunitae -plataforma fundada por ex directivos de BBVA- es la que pone en contacto a personas que necesitan dinero con aquellas dispuestas a prestárselo.
Durante el verano de 2009 Comunitae fue lanzada a la Red en España imponiendo el modelo de p2p lending, este se basa en un nuevo modelo de inversión que hasta estos 2 años no encontró competencia al menos en España. Es desde su inicio una startupcon sede en Valencia iniciada por un grupo de financieros españoles, sus fundadores Cervera y José Miguel Rotaeche.
Actualmente cuenta con más de 1.000 usuarios que prestan dinero y ha recibido más de 12.000 solicitudes de financiación, ha intermediado 870.000€, materializados en 132 operaciones de préstamo a 2 y 4 años.
Comunitae logro 3 millones de euros de financiación entre inversores, le permitieron afianzarse, demostrando que hoy día pueden obtenerse unas rentabilidades entre un 7% y 8%, al prestar dinero a otras personas.
Los usuarios de Comunitae pueden solicitar créditos de entre 3.000 y 15.000 euros a un plazo de entre dos y cuatro años a cambio de un tipo de interés.
¿Qué seguridad hay en este método?
La empresa comprueba en profundidad los perfiles de los particulares, y la tasa de rechazo de solicitudes por motivos de riesgo está en actualmente alrededor de un 80%.
Los autónomos representan el 14% de las solicitudes, seguido de empleados de oficina en puestos administrativos, con un 13%. La edad media del usuario está en 39 años, 37 en los prestamistas y en 40 para los que piden dinero.
Tras tres meses de funcionamiento, la plataforma ha logrado batir el objetivo de contar con más de 10.000 usuarios, y se han concretado más de 40 préstamos por unos 200.000 euros.
Representantes de Comunitae, afirman que esta plataforma permite “volver a los orígenes de la financiación, donde las personas que confían en otras les prestan dinero a cambio de un tipo de interés”.
Para los que les preocupa la seguridad de sus datos les explicamos como es el sistema de protección de datos de Comunitae:
Esta Plataforma no tiene como finalidad recabar datos personales, solo lo siguiente:
El Usuario podrá facilitarle a Comunitae dirección de correo electrónico para recibir información de la Plataforma y de los servicios que brinda, aunque no es obligatorio dar el correo electrónico para recibir esta información.
El Usuario podrá, registrarse en la Plataforma, lo que lo habilita a un espacio personal. Así los datos que vuelque en el formulario de registro pasan a un fichero del que Comunitae es responsable, estos datos se lo utilizará para la promoción, por medios electrónicos, de servicios y productos de la Plataforma y con el sector financiero, de seguros y telecomunicaciones que le serán enviado al usuario vía correo electrónico y/o a su teléfono móvil por mensaje de texto, o a su espacio personal en la Plataforma.
Comunitae.com podrá ceder sus datos a entidades de los sectores mencionados, y que esas empresas los usen para promoción.
El Usuario tiene la posibilidad de rechazar que le envien comunicaciones comerciales al cumplimentar el formulario de registro. Aunque Comunitae no les puede garantizar que no se les envíe ofertas en promociones en que se usen de forma legal otras fuentes en que figuren los datos del Usuario.
Si bien el Usuario le asiste la potestad de ejercer sus derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición enviando un correo electrónico a atencionusuarios@comunitae.com .
El Usuario podrá darse de alta o baja del servicio en cualquier gratuitamente utilizando su espacio personal.
Es bueno saber esta parte del reglamento ya que siempre existen casos de quejas y dudas sobre el registro de datos personales en este tipo de plataformas.
A la hora de gestionar nuestra empresa, no podemos dejar de lado el tema de los créditos. Por eso, podemos enfocarnos hacia una tarjeta de crédito empresarial con un límite amplio, pero no olvidemos que deberíamos tener cientos de miles de euros para financiar el crecimiento rápido de un negocio.
Por esta razón la financiación a empresas y más que nada hacia las pymes representa un eslabón clave en el desarrollo económico y empresarial. Por esta manera, destacamos algunas maneras de obtener dinero sin chocarnos frente a la pared cuando pedimos por él.
Lo que primero debemos saber es que la obtención de un crédito es mucho más fácil cuando no se lo necesita. Pero hay maneras de construir su negocio para evitar los rechazos que suelen enfrentan desde el principio.
Aquí hay cinco opciones para empezar:
Use su calificación de crédito personal
El factor más importante en muchos bancos decisión de prestar dinero al principio de las empresas son los propietarios de las calificaciones de crédito personal y por lo general buscan una calificación de crédito personal alta.
Para aumentar su puntuación de crédito, asegúrese de pagar sus cuentas personales en tiempo y forma, mantener una baja relación de deuda y el crédito disponible en tarjetas de crédito y líneas de crédito, y asegúrese de que todos los saldos siguen siendo menos del 30% de su límite en los plásticos. Por otra parte, los prestamistas también se suele comprobar el crédito personal de un inversor o socio comercial, con una participación superior al 20% en el negocio.
Solicitar un crédito antes de necesitarlo
Para comenzar a construir un historial de crédito para su negocio, se puede aplicar por lo menos algún tipo de crédito inmediatamente después de la puesta en marcha. Para las pequeñas empresas se suele establecer por dos años antes de que un banco se sienta cómodo ofreciendo una línea de crédito de tamaño considerable. Pero hay formas de evitar un rechazo, sea obteniendo una tarjeta de crédito de la empresa o solicitando un préstamo bancario pequeño.
Si tiene problemas para obtener incluso un pequeño préstamo, considere abrir una línea de crédito basada en las tiendas o conseguir una tarjeta de crédito con un límite bajo.
Crecimiento del crédito y su uso
Muchas empresas con un historial de crédito envidiable para las tarjetas de crédito de la compañía, poseen líneas de crédito que han utilizado tan pronto como sea posible. Una vez que haya establecido un historial de pago, solicitar un límite de crédito mayor aunque no lo necesitemos de inmediato, será más simple. A continuación, puede añadir referencias de crédito, tales como proveedores con los que ha trabajado, para elevar su perfil de crédito.
Establecer relaciones con más de un prestamista
Los bancos pueden cambiar las políticas de sus préstamos de un momento a otro y cortar su límite de crédito, por lo que puede ayudar no tener todos los huevos en una canasta financiera. En su lugar, puede optar por tener una tarjeta de crédito a través de un banco importante y una línea de crédito a través de un banco de propiedad local o cooperativa de crédito. Con los bancos más pequeños en realidad se puede hablar con la persona que va a poner su dinero. Por otro lado, un gran banco puede ofrecer más productos y más lugares.
Considerar otras alternativas
Recuerde que los bancos tradicionales no son su única oportunidad para el crédito. Hay un creciente número de otras opciones, que incluyen los prestamistas basados en activos, que se centran más en la garantía y no de solvencia, el factoring los préstamos peer-to-peer y sitios de crowdfunding.
El uso de estos canales alternativos pueden al menos indirectamente, mejorar sus posibilidades de obtener crédito en el futuro.
El tema de las deudas ha dado mucho de que hablar durante este último tiempo. Vimos como Estados Unidos temblaba por su posible default, y la no aprobación del techo de la deuda, pero también vemos como los países europeos cada día pagan más por el dinero que toman en carácter de préstamos. Sin embargo, el bolsillo de cada uno de nosotros es lo que más nos interesa, y por eso, las deudas para algunos puede ser un dolor de cabeza y para otros, se ha convertido en una parte habitual de sus vidas.
Lo que muchos no ven es que la deuda puede ser algo bueno, el típico ejemplo es el que ocurre al ir a estudiar al extranjero y no cuenta con dinero, uno puede solicitar un préstamo y pagar posteriormente. Pero hay niveles de deudas y, generalmente, sabemos que los intereses y el pago son elementos que nos hacen pensar.
Pese a ello, el problema surge cuando no se tiene un control del dinero que entra y sale, donde acto seguido se es un deudor moroso. Hay muchos factores que terminan por llevarnos a la no deseada insolvencia, y de todos ellos, surge la falta de organización financiera como clave.
Vivir liquidando compromisos financieros es una dinámica que puede desarrollarse rápidamente, pero salir de ese ciclo puede llevar años. Si queremos evitar esta situación es importante saber qué existe detrás de las deudas.
A continuación, cinco aspectos que pocas veces se dicen sobre las deudas:
Siempre es importante evaluar el producto o servicio a adquirir, aunque, en general la respuesta más inmediata es que lo importante es tener el poder de la firma.
Sin embargo, el crédito no es malo, incluso puede ser un modo de vida, sin embargo es importante entender que las tarjetas de crédito son el instrumento más caro. Dependiendo de lo que quiera comprar, puede ser más eficiente recurrir a un préstamo personal en una institución bancaria, con una tasa de interés más baja.
No posee acceso a préstamo bancario
Cuando esto ocurre es posible recurrir a la tarjeta, pero tengamos en cuenta que lo importante es evitar los pagos mínimos. Esto quizá lo has escuchado otras veces, lo que casi nadie dice es que al adquirir un crédito debes aplicar la siguiente regla: hay que obtener un retorno sobre lo que se compra.
Si lo que financiamos es un bien consumible sin un beneficio al final, este mecanismo no es tan buena idea.
¡Estás endeudado!
Sabemos que tanto en la escuela así como tampoco en cualquier casa es común escuchar lo siguiente: “cuando estamos ya al tercer mes de pagar el pago mínimo de las tarjetas es que estás topado con tu capacidad de pago”.
¿Qué estamos diciendo? lisa y llanamente, estamos en un nivel de endeudamiento. Ahí es el momento clave para acercarte al banco y hablar de opciones para armar un programa de pagos fijos con intereses menores.
Tener un plan B
¿Qué pasa si ningún banco quiere aceptar la deuda?
Pues existen otras entidades a las que recurrir, como por ejemplo las reparadoras de crédito. En este tipo de servicios, se hace un estudio de los gastos fijos y variables, y con base en ello comienza un plan de ahorro para liquidar las deudas.
Las mujeres son las más endeudadas
Este es un gran mito detrás de las finanzas personales. Sin importar el sexo, cualquiera puede endeudarse, y con cantidades exorbitantes, pero lo hacen de distinta forma. Por lo general, las mujeres suelen tener mayores problemas con las tarjetas a diferencia de los hombres.
Sin embargo, cuando los hombres caen en un problema de morosidad tardan más tiempo en buscar una solución, o deciden no cubrir la deuda. A ellas sí les preocupa estar al corriente en sus pagos.
Así que antes de convertirte en un deudo moroso, no debemos olvidar analizar cuánto y cuando terminarás pagando por un gasto no planificado.
Una nueva norma para cuidar a los clientes de los abusos de la banca está por ser aprobada se da en momentos en que la banca tiene que cumplir con las exigencias que le permitirán ofrecer hipotecas, uno de ellos es el de entregarle a los clientes interesados una ficha que debe contener información del crédito hipotecario solicitado por el cliente.
Además la banca debe previamente advertirles el total de cláusulas e informarán de las comisiones que existen, ante una enorme cantidad de quejas de los usuarios para con las entidades financieras, obliga que el Gobierno deba lanzar una nueva norma que tendrá como finalidad dar protección a estos usuarios y la finanza familiar que se vuelca a poder comprar una vivienda, quedando protegidos de abusos que aplique la banca. Desde ahora quedará sumamente vigilada en la concesión de hipotecas y comisiones cobradas.
Mantener informado al cliente
Sabiendo que las comisiones son polémicas, se busca que desde la banca se de la mayor información de estas antes de contratarlas, por lo que el cliente tendrá la posibilidad de cancelar gratis cuando sepa del coste de la operación.
Podrán recibir información al liquidar intereses o cuando cobren las comisiones.
A su vez, las entidades deben informar los tipos de interés que son aplicables a los servicios financieros, por depósito o de crédito, será a partir de un formato unificado que correrá a gargo del Banco de España, como principal novedad figurará la tasa anual (TAE) del producto todas las entidades que posean estos productos.
Esto se da cuando surgen una gran cantidad de casos de desahucios causado desde hace un tiempo la burbuja inmobiliaria y más cercanamente por la altisima y dificultosa tasa de paro, que himpide que se pueda hacer frente al pago de la hipoteca.
El tema de la vivienda siempre es difícil de tocar para las familias que desean desligarse del alquiler y poder tener una vivienda habitual y para aquellas que deben de afrontar el pago de la hipoteca.
Justamente ante este tipo de situaciones es que Bankimia ha elaborado un interesante informe de los gastos del préstamo hipotecario para compra de vivienda. En el se analiza los gastos que hay que tener en cuenta a la hora de adquirir una vivienda bajo financiación hipotecaria, sin importar su procedencia y las comisiones.
Actualmente el total de gastos para comprar una vivienda se llevan bastante del total del precio de compra-venta de la misma. Si bien algunos señalan que representa un 10% de gastos y en ciertos casos va más allá de dicho porcentaje. Hay ciertos aspectos que elevan los costes fiscales por compra de vivienda sea de obra y si se la compara con la compra de una vivienda de segunda mano, uno de ellos es la normativa del IVA.
Entre los primeros gastos que conlleva la compra de vivienda con financiación hipotecaria es la firma ante un notario de dos escrituras, ellas son las denominadas:
(Escritura de compra-venta de la vivienda) y (Escritura de préstamo hipotecario).
Dichas escrituras tras haber sido inscritas en el Registro de la Propiedad, deberán de solicitarlas ante la gestoría del banco, uno de los consejos que dan para saber si han sido aprobadas será el de saberlo tras un llamado que le hagan y la otra forma es que figure en la cuenta corriente la liquidación de la provisión de fondos.
Otros costes a afrontar son los gastos por la compra-venta y los del préstamo hipotecario. Aunque figuren en la cuenta del cliente un único cargo, con el nombre de una provisión por gastos de tramitación, siendo cerca del total de los gastos por la operación que están llevando a cabo.
Tras la liquidación de la gestoría de todos los impuestos y haber registrado las escrituras, en la cuenta corriente figurará un abono por cierta cantidad por lo general es el sobrante de la provisión.
En cuanto a los gastos por compra-venta de la vivienda son:
Gastos de notaría.
Gastos de gestoría.
Inscripción en Registro de la Propiedad.
IVA por obra nueva e Impuesto de Trasmisiones Patrimoniales si son pisos de segunda mano. Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD).
Los llamados Actos Jurídicos Documentados, es del 1% sobre el valor de compra-venta para obra nueva y para compra-venta de viviendas de segunda mano en cambio no se llega a aplicar debido a que este impuesto se vuelve incompatible con el ITP.
En cuanto a gastos de compra-venta de obra nueva se ubican en el 1% por sobre los de la compra de segunda mano, mientras que existe una diferencia del 2% en caso que la CC.AA. no decidiera subir el ITP.
Gastos de la Hipoteca:
-Tasación.
-Honorarios de gestoría.
-Aranceles de notaría.
-Registro de la Propiedad.
-AJD.
-Comisión de apertura bancaria.
A partir del Real decreto, que ha sido previamente aprobado en el Consejo de Ministros el 28 de enero de este año, las entidades deberán inscribirse en un registro estatal que no tendrá perjuicio de los registros en las comunidades autónomas, de esta forma se pretende proteger a los consumidores que puedan verse afectados.
Además dentro de esta normativa fija establece un importe mínimo por 300.000€ anuales del seguro de responsabilidad o aval bancario teniendo carácter previo a su inscripción en el registro, que tendrán que contratar dichas entidades pudiendo cubrir las responsabilidades ante los consumidores.
El importe mínimo correrá durante el primer año de actividad el que se multiplicará por el número de establecimientos dónde la entidad en cuestión lleve a cabo la actividad.
Además de proteger a los consumidores, se busca el darle al sector transparencia y igualdad de competencia ya que este tipo de entidades al no ser entidades oficiales de crédito, no se encuentran bajo el Banco de España.
Dicho registro es de carácter estatal y público, teniendo a cargo de su gestión el Instituto Nacional del Consumo, que depende del Ministerio de Sanidad, Política Social e Igualdad, pudiendo acceder por medio de la Web del Instituto Nacional del Consumo.
El año se acaba pero en el que inicia, 2011, muchas cosas crecen o se modifican, entre las que se espera que no crezcan se encuentra la tasa de paro y entre las que se modifican se encuentran los créditos ICO 2011.
Las conocidas líneas de financiación que otorga el Instituto de Crédito Oficial (ICO) tendrán varias modificaciones, según se anuncia para las líneas familias y empresas en 2011.
Tras confirmarse la renovación del actual acuerdo que mantienen Economía y unas diez entidades financieras, entre las que se encuentran bancos y cajas, tratarán de elevar la cantidad de préstamos otorgados, ya que durante 2010 el ICO llegó a conceder unos 300.000 préstamos a autónomos, pymes y empresas por 19.000 millones de euros, siendo un 30% más que el año pasado. Llegando hasta los 30.000 millones de euros al sumar las operaciones directas del ICO.
Actualmente las familias españolas no se pueden librar de ciertos males y deudas que las aquejan y parece que no existe un remedio en lo inmediato que les cure el dolor de bolsillo que supone hacerse cargo de los gastos de la tarjeta de crédito, de la subida del IVA, pagar las facturas o tener que afrontar su deuda hipotecaria todo esto ocurre en el peor de los casos en familias que pueden tener a varios de sus miembros en el paro.
Por lo que, la deuda hipotecaria de Septiembre de las familias españolas llegó hasta los 676.406 millones de euros, esto significa una subida del 0,4% en comparación con Septiembre del año pasado, por ese entonces su nivel medio de crecimiento registraba un ritmo del 0,3%.
Estos datos, reflejan una ligera subida interanual, es así que, los préstamos para compra de vivienda otra vez moderaron su nivel crecimiento en lo referido a la tasa mensual, en los pasados meses de Junio y Julio mostraban un crecimiento del 1% y para el pasado mes de Agosto su crecimiento fue del 0,9%. Con estos números, la deuda hipotecaria ha vuelto a los niveles registrados a inicios de 2010, por esos meses su nivel era del 0,4%.
Durante el pasado mes de Septiembre, los préstamos hipotecarios captaban el 75% de la deuda total que tenían los hogares españoles, unos 901.472 millones de euros, siendo un 0,4% más que 1 año atrás, llegando a 8 meses consecutivos con repuntes.
En la actual coyuntura, es difícil que una familia en España pueda hacer frente a todos sus pagos, lo que hace que ciertas deudas se incrementen en sus datos y como va su marcha parece que algunas serán más profundas respecto a otras conforme no se pueda salir de la crisis.
La economía española y el consumo no avanzan y prueba de ello es la contracción registrada de la demanda de crédito durante el pasado mes de Septiembre. Pudo notarse que la demanda de familias y empresas en general se redujo durante el tercer trimestre, pero contrario a lo que ha pasado muchas veces esta vez los bancos y cajas no elevaron sus exigencias para otorgar préstamos.
Si bien se prevé que dicha demanda hacia fines de este año vuelva a subir, entre los datos arrojados las solicitudes de fondos han bajado en lo referido a empresas, consumo y vivienda.
Para los analistas buena parte del descenso de crédito para adquisición de vivienda familiar se explica por la subida del IVA, vigente desde julio, pero cuyas consecuencias comenzaron a sentirse más tarde.
Un dato llamativo y que no se daba desde 2007, es que no se ampliaron las garantías que se suelen exigir para los crédito a vivienda.
En cuanto a las previsiones sobre el cuarto trimestre, se prevé un incremento en las solicitudes de fondos de compañías y en las solicitudes de los hogares para compra de vivienda y para todos los segmentos, salvo lo referido a las solicitudes de consumo en España.
Muchas de las veces un descenso en la solicitud de créditos va de la mano a cuan dura son las condiciones impuestas por parte de las entidades que los otorgan, respecto a esto se estima que no habrá grandes modificaciones sobre dichas condiciones para aprobar nuevos créditoshasta fines de este año.
Aunque según trascendió se daría un leve endurecimiento para los préstamos a las sociedades, dejando fuera de esto al tejido de las pymes y las operaciones a corto plazo, además se mantendrían las condiciones en el crédito a hogares.
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Cuando terminaba el periodo de duración de la Línea ICO directo, la Comisión Delegada para Asuntos Económicos decidió extender hasta por 2 años más para que siga vigente la Línea ICOdirecto 2012. Dicha línea está vigente desde el mes de Junio de 2010 así se extiende estos préstamos ICO. 
