El Consejo de Ministros ha dado el visto bueno oficial a las medidas aunque un par de medidas no han prosperado por el momento ya que los sindicatos no han dado luz verde a estas iniciativas, como la bonificación a empresas que creen empleo en sectores emergentes, como la I+D+i o las energías renovables, y en la regulación de la actividad de las empresas de recolocación en los expedientes de regulación de empleo.
HIPOTECAS
En palabras expresadas por la vicepresidenta primera del Gobierno, María Teresa Fernández de la Vega, el Gobierno ha aprobado la moratoria de dos años a los parados en el pago de la mitad de su cuota hipotecaria, hasta un máximo de 500 euros mensuales, a partir del 1 de enero de 2009.
De esta manera, se aplazará la obligación del pago del 50% de la cuota mensual hipotecaria durante 24 meses.
Por su parte, las cantidades aplazadas correspondientes al otro 50% de la cuota, se compensarán a partir del 1 de enero de 2011 mediante su prorrateo entre las mensualidades que resten para la completar la hipoteca, con el límite máximo de 10 años.
Sin embargo, la medida se complementa para aquellos casos donde las familias no puedan cancelar el resto de la cuota aplazada. Para estas situaciones puntuales, el Estado garantizará las cantidades a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO).
¿QUIÉNES SE BENEFICIAN?
Según se ha establecido, para estar comprendido dentro de la moratoria, se incluyen a:
los parados o aquellos que hayan pasado a esa situación con anterioridad al 1 de enero de 2010 y tener derecho a prestación
los trabajadores autónomos con cargas familiares que hayan cerrado su negocio o acrediten pérdidas que reduzcan sus ingresos a tres veces el IPREM, así como pasar a ser pensionistas de viudedad con cargas familiares.
titulares de una hipoteca concertada antes del 1 de septiembre de 2008 y por un importe inferior a 170.000 euros, y sólo en caso de adquisición de vivienda habitual o primera vivienda.
CUENTA VIVIENDA
Además, se ha aprobado la prórroga en dos años (hasta un total de seis) la fecha de vencimiento de las cuentas ahorro-vivienda, aunque se mantendrá en cuatro años la posibilidad de practicarse deducción.
De esta manera, se beneficiarán los contribuyentes con cuentas vivienda que finalicen en 2008, 2009 y 2010, quienes deberán concretar la adquisición de vivienda antes de esa fecha.
También se podrá plasmar un plazo adicional para vender la vivienda habitual cuando previamente se hubiera adquirido otra. De esta manera, se ampliará hasta el 31 de diciembre de 2010 por lo que las viviendas adquiridas en 2006, 2007 y 2008, serán válidas para reinvertir el importe obtenido con ocasión de esta última.
Asimismo, se tomará en consideración la deducción por inversión en vivienda habitual para el cálculo de la retención del IRPF a los contribuyentes que obtienen rentas del trabajo por un importe inferior a los 33.000 euros anuales y que estén pagando su vivienda habitual con financiación ajena.
En 2008 hemos soportado momentos muy difíciles con un índice que estaba por las nuebes que ha llegado a 5,36% en medio de una crisis sin precedentes en los últimos tiempos. Sin embargo, y en lo más duro de este caos financiero durante 2009 hemos viviendomínimos históricos.
Lo cierto es que a medida que el BCE ha rebajado los tipos de interés, le ha permitido al Euribor, caer a diario aunque ha llegado a un límite en marzo de 2010, para comenzar durante abril una cuesta que ya lleva algunos meses de alzas ininterrumpidas y ha se acerca al 2%.
Sin embargo, es importante comprender, que las entidades financieras, no están para nada ajenas a este tema, y no han perdido terreno. Enteradas de esta fuerte baja, primero han sacado a la luz la letra pequeña de sus contratos y se han adaptado a esta nueva situación donde estipulan, para esta clase de situaciones, tipos mínimos (suelo hipotecario).
Un dato importante es que poco a poco nos despedimos de las reducciones en las cuotas de las hipotecas, y se preveía que para finales de 2010 que cierre en el 1,50%, pero en noviembre ya había superado ese porcentual hasta el 1,541%.
Ya en 2011, las subidas han sido más fuertes, y los expertos sostienen que el Euribor 2011 sufriría un incremento, a partir de abril, superando la barrera del 2%. A pesar de tanta quiniela, Jean-Claude Trichet, gobernador del Banco Central Europeo (BCE) había deslizado la posibilidad que en el cuarto mes del año se produzca una subida de los tipos, y lo cumplió.
La economía española empieza a cerrarse en un círculo vicioso, tasa de paro récord, inflación que se empieza a notar, e incertidumbre de respuestas, todas son preguntas, y ninguna ha sido respondida…
Si analizamos lo sucedido en los dos últimos años, entre 2009 y 2010 ha llegado al 1%, aunque lo bueno dura poco porque en 2011 la cosa ha cambiado, a pesar que poco a poco la economía mundial empieza a encender nuevamente sus motores.
Esta situación empieza a preocuparle a muchos españoles que tienen hipotecas a tipo variable, ya que las revisiones que tendrán ya no les serán tan positivas como antes y comenzarán a pagar más caro sus cuotas mensuales.
Esto se da ya que el euribor, el principal índice que se utiliza para los préstamos hipotecarios había descendido fuertemente desde octubre de 2008, por lo cual muchos de los que han revisado sus hipotecas se han beneficiado con este descenso.
Durante 2009 hemos vivido mínimos históricos que se superaban mes a mes, sin embargo, desde abril de 2010 el indicador comenzó a subir lentamente, y el pronóstico parece ser el mismo en 2011, y no tiene chances de volver a bajar.
Si a esto le sumamos, la inestabilidad económica y financiera, la tasa de paro y la subida del IPC que empieza a preocupar, se transforma en una imposibilidad absoluta para encontrar una salida a la crisis, todos han sido denominadores comunes de los últimos meses y esta situación repercute directamente en el Euribor.
Si bien durante gran parte de 2010, quienes revisaron su préstamo se han beneficiado con rebajas en sus cuotas, 2011 parece no regalarnos esta noticia, y los expertos sostienen que esta ventaja irá desapareciendo. Poco a poco, el Euribor irá subiendo, de forma suave, lo cual ya es una realidad.
A pesar de estas predicciones el año comenzó con fuertes subidas, y la preocupación es mayor. Si comparamos los últimos seis meses, en Octubre 2010 estaba en 1,495%, sin embargo, Noviembre 2010 nos dio un cachetazo y subió hasta el 1,541%. Mientras se pensaba que la bajada de Diciembre 2010 hasta el 1,526% nos daría un respiro, el año comenzó hacia arriba.
Enero 2011 marcó un 1,550%, y el dato de Febrero 2011 llegó hasta el 1,714%. Pero el primer trimestre finalizó de la peor manera ya que se acercaba poco a poco al 2% con un cierre en el 1,924%
En su momento nos preguntamos ¿Qué nos deparará abril? la respuesta ha sido letal para los hipotecados, superó la barrera psicológica y se estableció en 2,086%. Al parecer mayo ha seguido ese mismo camino con un encarecimiento hasta el 2,147%, y junio se mantuvo estable en el 2,144%, por lo que se vislumbraba, una nueva subida, y julio ha sido el techo de momento con un 2,183%.
Sin embargo, y a pesar de la bajada de agosto que ha llegado al 2,097%, la de septiembre que cayó hasta 2,067%, en octubre la subida llegó al 2,110%. A pesar de ello noviembre nos regaló un descenso hasta el 2,044% que trajo un poco de aire fresco, las perspectivas no son muy alentadoras, si observamos lo que sucede alrededor, pero sobre todo, lo que nos pasa dentro de España.
Banco Sabadell desde hace un tiempo que conforma la lista de entidades financieras que han lanzado portales inmobiliarios. La entidad que comercializa activos inmobiliarios propios o de clientes promotores a través del portal solvia.es.
La oferta de Sabadell incluye viviendas, locales comerciales y oficinas y entre las ventajas que ofrece, podemos destacar que los compradores obtendrán facilidades financieras que pueden llegar a cubrir hasta el 100% del precio de algunos inmuebles.
Banco Sabadell quiere desprenderse cuanto antes de un importante stock de pisos, es por ello que ha emitido la orden a sus sucursales para que comiencen a vender 1.300 pisos durante 2 meses.
No es nada novedoso que una entidad quiera desprenderse de su stock inmobiliario, pero la cúpula del Banco Sabadell se ha propuesto como plan en el sector de viviendas durante los próximos meses, lo que haría que pueda mejorar sus números en su balance y aliviar sus provisiones.
Los que estén buscando pisos podrán estar atentos a las ofertas de su red de sucursales que pondrá a venta 1.300 pisos. Pondrá en oferta entre los meses de Noviembre y Diciembre de 2011.
La particularidad es que cada sucursal deberá por exigencia cerrar la venta de una vivienda sino logran vender ni una sus directores sufrirán penalización en forma de una menor retribución variable dentro del plan estratégico Crea de los próximos ejercicios.
Sin dudas que la tendrán difícil al ver los datos que muestran que Banco Sabadell solo pudo colocar durante los primeros 9 meses de 2011, 150 viviendas.
Otros datos, como el número de preventas entre Enero y Septiembre 2.700, esto hace que el objetivo de vender dicha cantidad de viviendas se de por que existe un interés de sus clientes por comprar inmuebles.
Venta de Viviendas:
Lo referido a ventas de inmuebles que fueron formalizadas actualmente las realizan con descuentos sobre el valor en libros por el 27%, esto hace que la facturación por los contratos escriturados llega a 87 millones de euros.
El Sabadell tiene una serie de pisos y suelo por 3.791 millones de euros, debido a impagos y por el canje de deuda por activos.
Además su filial Solvia Gestión Inmobiliaria, Banco Sabadell intentará colocar entre sus clientes que deseen adquirir inmuebles, y posicionarse como referente del sector y en el canal Internet.
La Web ofrece una amplia y variada oferta de fincas de todo tipo como pisos, casas, locales comerciales, oficinas, naves industriales en España a precios muy competitivos. Para aquellos que no cuenten con todo el dinero, Sabadell ofrece diferentes hipotecas que podrán consultar aquí.
Los inmuebles que se comercializan mediante esta vía, en venta o en alquiler, proceden, en su mayoría, de las propias inversiones de la entidad, si bien está previsto que este canal permita también dar apoyo comercial a aquellos promotores clientes del grupo con los que se hayan alcanzado acuerdos para la difusión y financiación de su oferta al cliente final.
El portal permite realizar búsquedas utilizando diversos criterios (compra o alquiler, precio, tipo de finca, ubicación geográfica) y cuenta con apartados específicamente dirigidos a los particulares y a los profesionales del sector inmobiliario.
En un futuro inmediato también se ofrecerán solares listos para iniciar promociones inmobiliarias residenciales e industriales.
Con esta propuesta, el promotor podrá reducir sus existencias, el banco disminuirá su riesgo y el cliente podrá elegir en condiciones financieras, favorables un inmueble en España.
Los afectados por las hipotecas son tantos que desde hace algún tiempo existe la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH), que salió a la calle a protestar junto al Movimiento 15-M y Democracia Real-Ya, y Adicae asociación de consumidores, con el objetivo de demostrar en todo el territorio español la situación de los hipotecados.
También buscan que se le den soluciones a los hipotecados que están en serio riesgo de perder la vivienda, algo que tampoco hoy le conviene a los bancos que ya están excedidos en sus stocks de viviendas que han ido sumando pisos por estas causas pero que por la crisis tampoco le encuentra salida.
Adicae saldrá a protestar en treintena de ciudades españolas en la que ofrecerá mesas informativas para los ciudadanos se informen de la situación y de sus derechos ante las situaciones de los hipotecados asesorándolos respecto a los abusos de la banca y cómo proceder en las denuncias.
En estos momentos son más de 1 millón de familias hipotecadas las que están sufriendo, por lo que se exige antes de las elecciones una moratoria de forma inmediata ante las ejecuciones hipotecarias y los embargos hipotecarios.
Las manifestaciones se dan en unas 41 ciudades españolas, a la vez que la PAH, Movimiento 15-M y Democracia Real-Ya convocaron a manifestaciones en 41 ciudades españolas pidiendo “Por el derecho a la vivienda: Dación en pago retroactiva, stop desahucios y alquiler social ya”.
En la capital española, Madrid la protesta tiene lugar en tendrá lugar en la Plaza de Cibeles, además de en la Plaza Cataluña de Barcelona, en la Plaza de San Agustín de Valencia y frente a los juzgados de Bilbao, como los principales escenarios.
Mientras que la PAH tiene una campaña que lucha contra los desahucios y que realmente ha dado resultado al haber evitado que 74 familias no fueran desalojadas de sus respectivas viviendas por no poder afrontar el pago de sus hipotecas. Mantiene vigente la Iniciativa Legislativa Popular (ILP) que se trata la dación en pago, y que busca que la devolución de una vivienda pueda saldar la deuda con su banco.
Pero actualmente se la ha bloqueado en el Congreso, para colmo su tramitación si es que se la lleva adelante será tras las elecciones generales del 20-N, por lo que quedará en manos del nuevo gobierno más que nada manejar el tema.
Según los datos de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, señala que en La Rioja se dan unos veinte desahucios o ejecuciones hipotecarias mensualmente. Otro dato sobre Valencia, diariamente son 72 desahucios.
Estos son algunos de los datos que hacen que se iniciaran manifestaciones para reclamar entre otras cosas una moratoria de desahucios cuando hay crisis como la actual; además de qué se aplique el denominado alquiler social.
El nuevo Portal de Subastas de pisos embargados por Internet la nueva iniciativa del Gobierno español para pisos embargados y será otra de las soluciones para el sector de la vivienda y que dadas las anteriores o no funcionaron o funcionaron a medias.
Este nuevo portal fue anunciado con toda pompa por el ministro de Justicia, Francisco Caamaño, dando a conocer la nueva iniciativa canalizada a través de este Portal de Subastas Judiciales Electrónicas, su utilidad será la de llevar adelante un seguimiento además de abrir a la participación a los ciudadanos de forma online en las subastas judiciales de bienes hipotecados o embargados, toda una preocupación para los españoles.
Ventajas:
Una de las ventajas que sobresale del nuevo Portal de Subastas por Internet es el de ponerle freno a las más comunes prácticas abusivas que se da en el sector.
También permitirá el de acceder a mejores precios e incluso a que no se tengan que desplazar con los licitadores.
Su funcionamiento al público estará totalmente habilitado para el próximo mes de Noviembre de 2011.
De hacerse efectivas las ventajas podría lograrse una mejoría aunque fuera en ciertos aspectos, ya que un portal de Internet por más práctico y una subasta de pisos no da por tierra con el gran lastre del sector ni con la crisis crediticia e inmobiliaria que se da desde hace bastante y que no hay medida que pueda reducirla sustancialmente.
Otra mejora será sobre los postores y sobre los precios de adjudicación y de los precios que suelen alejarse de los bolsillos.
También es una oportunidad para todos los que quedan casi fuera de posibilidades de los ciudadanos en las subastas además de la desventaja ante aquellos que sacan ventajas de obtener sin importar la forma información privilegiada y terminan pactando los precios lo que afecta a los que son embargados.
Cómo Funciona El Portal:
La forma de publicación del nuevo portal es el de publicar las subastas de los juzgados del territorio nacional, lo que le permitirá a los ciudadanos poder conocer toda la información, además de poder participar en tiempo real en pujas electrónicas.
Para lo anterior deberán de acceder a través del DNI electrónico, demás certificados electrónicos que estén reconocidos, y también mediante nombre de usuario y contraseña que podrán conseguirlo en el juzgado, para poder participar dela puja.
Subastas Electrónicas:
Dichas subastas podrán realizarse en juzgados del territorio dependientes de Justicia, y las primeras serán: Burgos, Murcia, Cáceres, Ciudad Real, León, Cuenca y Mérida.
El servicio estará habilitado en todas las Comunidades Autónomas, teniendo competencias transferidas.
Consultas:
Al momento de las consultas, el nuevo portal permitirá saber como va el proceso de la subasta: sitio dónde se llevará, la fecha y hora de inicio y cierre, en qué juzgado se tramita el expediente.
También podrán localizar el bien subastado con un mapa virtual y fotografías. También permitirá búsquedas por bien a subasta -inmuebles, muebles y vehículos -, lugar, el valor de tasación, fecha o estado de la subasta.
Una nueva norma para cuidar a los clientes de los abusos de la banca está por ser aprobada se da en momentos en que la banca tiene que cumplir con las exigencias que le permitirán ofrecer hipotecas, uno de ellos es el de entregarle a los clientes interesados una ficha que debe contener información del crédito hipotecario solicitado por el cliente.
Además la banca debe previamente advertirles el total de cláusulas e informarán de las comisiones que existen, ante una enorme cantidad de quejas de los usuarios para con las entidades financieras, obliga que el Gobierno deba lanzar una nueva norma que tendrá como finalidad dar protección a estos usuarios y la finanza familiar que se vuelca a poder comprar una vivienda, quedando protegidos de abusos que aplique la banca. Desde ahora quedará sumamente vigilada en la concesión de hipotecas y comisiones cobradas.
Mantener informado al cliente
Sabiendo que las comisiones son polémicas, se busca que desde la banca se de la mayor información de estas antes de contratarlas, por lo que el cliente tendrá la posibilidad de cancelar gratis cuando sepa del coste de la operación.
Podrán recibir información al liquidar intereses o cuando cobren las comisiones.
A su vez, las entidades deben informar los tipos de interés que son aplicables a los servicios financieros, por depósito o de crédito, será a partir de un formato unificado que correrá a gargo del Banco de España, como principal novedad figurará la tasa anual (TAE) del producto todas las entidades que posean estos productos.
Esto se da cuando surgen una gran cantidad de casos de desahucios causado desde hace un tiempo la burbuja inmobiliaria y más cercanamente por la altisima y dificultosa tasa de paro, que himpide que se pueda hacer frente al pago de la hipoteca.
La decisión de contratar un crédito hipotecario está enlazada con muchos factores y cuestiones, de índole personal como laboral y económica, que pueden hacer variar el pensamiento de las personas ante la decisión de seguir alquilando o tener su propio piso. Es por esta razón que son demasiados los tratos para comprar una casa que se transforma más en el deseo de convertirse en propietario que por una necesidad real.
En estos últimos días, bancos como ibanesto, Caja Rioja, Uno-e y Banco Popularhan aumentado los costos en cuestión de tasas de interés para conceder préstamos hipotecarios. Aunque pareciera que ahora es más difícil comprar una casa, es importante analizar si estás en el momento adecuado de nuestra vida financiera.
Lo que debemos saber que en un principio, se calcula un promedio para liquidar un crédito hipotecario de unos 15 años, un plazo de obligaciones muy largo como para tomarlo a la ligera.
Si bien existe una oferta de los mejores créditos hipotecarios que es atractiva, y normalmente se sueña con tener una casa propia, las decisiones de compra pueden estar más impulsadas por ese tipo de deseos que por una necesidad y una planificación real.
En caso de tener la decisión tomada, y nos encontramos cerca de iniciar tus trámites de adquisición, es importante tener en cuenta los siguientes ejercicios que nos dejarán saber si es el momento ideal para comprar el hogar propio.
Realiza un presupuesto: la planificación debe tener margen de gasto con y sin crédito. Es normal escuchar a muchos decir que el pago de una renta puede igualar las mensualidades de un crédito. No obstante, los créditos hipotecarios resultan más elevados pues, como propietario, adquieres nuevas obligaciones.
Considerar necesidades familiares: tener un lugar propio no es solamente pagar por él, sino que también se debe pensar qué sucedería si la familia crece y aún nos faltan más de 5 años para pagar. Proyectar cómo nos veríamos en los próximos 10 años.
Una vivienda nueva en la periferia puede resultar muy cara: es normal ver en nuevos barrios o fraccionamientos donde las casas son baratas y espaciosas, si bien tu familia podría sentirse muy cómoda en esa casa con espacio para dos autos, debemos considerar el costo extra de tiempo y transportes que deberíamos asumir al vivir en la periferia.
Por ahora se está estudiendo alguna de las solicitudes, la ventaja que aporta Bankinter es que la dación en pago sobre todas sus hipotecas nuevas para la primera vivienda.
Bankinter brinda la oportunidad de que todos puedan acceder a una hipoteca con dación en pago, con su hipoteca Sin Más que abarca a todas las demás hipotecas sobre primera vivienda.
Aunque para ciertos expertos no es taaan significativo sobre las hipotecas y que se tome como novedad o por demás es meramente algo publicitario más que revulucionario.
Otra desventaja son las diferentes condiciones por cada tipo de cliente. Un ejemplo es que el tipo de interés durante el primer año es del 4%, esto es un euribor + 1,80.
El coste de la dación en pago para la banca podría ser de 4.000 millones de euros, ante este alto coste es que la patronal de los bancos (AEB) no ve con buenos ojos la entrega de la vivienda para saldar la deuda de los hipotecarios o la dación en pago.
En caso de aplicarse retroactivamente, la mora del sector sería entre el 3,5% y el 8%, y se necesitaría capital por unos 4.100 millones, y se generaría unas pérdidas por 4.000 millones además de la adjudicación de 400.000 viviendas más en balance a cálculos de la propia banca española.
La patronal bancaria muestra estos números para otra cara de la moneda y de la situación y para que los ciudadanos españoles tengan un pleno conocimiento de como resultaría.
Se han dado unos 293.000 embargos en España que comenzaron junto a la crisis es por lo que se está tratando estas medidas que tratan sobre la hipoteca.
Con la dación en pago, se generaría serias consecuencias en el sector financiero español y la economía en general algo que según la banca los que impulsan medidas a favor de los hipotecados no ven.
La consultora Oliver Wyman se ha encargado de hacer un estudio, en el que informa que el eliminar la responsabilidad del deudor hipotecario no sería nada bueno para las entidades financieras ni para el deudor hipotecario.
Además si se aplicara la norma ahora o retroactivamente sería peor, la morosidad hipotecaria, que es del 2,4%, llegaría ser de más del 3% en solo 12 meses, y del 8% de ser retroactiva la norma.
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