Impago de hipotecas

Los impagos hipotecarios, más precisamente el 31% de estos, que terminan en embargo que se podrían llegar a evitar de acometerse a tiempo un proceso de agrupación de deudas.

Durante 2009, la cantidad de hipotecados que debieron retrasar el pago de la hipoteca al menos una vez en 2009 subió hasta el 37%. Miles de familias son las que dependen de una o dos nóminas, por lo que agrupar las deudas sería una solución en el corto plazo al tomar esta medida se puede evitar entrar en situación de impagos continuados y que al final terminen en una ejecución hipotecaria.

De manera que, la refinanciación posibilita aliviar hasta en un 50% la carga financiera mensual, al producir un bloqueo de la situación de impago, más allá de tener que alargar el plazo de la hipoteca, y su importe.

Con una mejora en dicha situación, llegaría cambiar el mayor endeudamiento total con amortizaciones anticipadas del capital prestado.

Imagen: Google

BBVA Plan estratégico Castilla La Mancha

El BBVA no se deja frenar por la crisis y se ha planteado captar 100.000 clientes en Castilla-La Mancha en 3 años, y obtener 25.000 nuevas nóminas y pensiones. Por si fuera poco también desea transformarse en una entidad de referencia del mercado hipotecario dentro de la región logrando la contratación de 10.000 nuevas hipotecas antes de finalizar 2012.

A todo esto el BBVA presentó el Plan Mancha 2010-2012. El que es definido como un ambicioso programa.

Para logar esto, el BBVA se apoya en que es el primer banco de la región por cuota de clientes particulares y la entidad líder en la banca de instituciones. Llegando a tener cerca de 320.000 clientes, habiendo finalizado 2009 con un volumen de negocio de 8.694 millones de euros, de ellos 5.025 millones de euros fueron por inversión crediticia, los otros 3.642 millones correspondieron a captación de ahorro.

En 2009, el BBVA obtuvo excelentes resultados en la región, logrando un crecimiento del 12% en créditos a empresas e instituciones, un 8% en facturación de negocio hipotecario por medio de su red de oficinas y el 16% debido a recursos transaccionales. Esto logró que se traslade a los ingresos, los que crecieron en Castilla-La Mancha por sobre la media de BBVA España.

El BBVA, durante 2009 concedió un 8% más de hipotecas mediante oficinas respecto a 2008 y en Castilla-La Mancha administrará más de 1.000 millones de euros.

Fuente: photobucket

Retraso pago hipoteca

Malos tiempos corren para poder hacerse cargo de la hipoteca y de otros gastos, se ha sabido que hasta un 37% de las personas que arrastran una hipoteca, debieron retrasar el pago de la cuota por lo menos una vez durante 2009 y casi la mitad de las familias muestran problemas para llegar a fin de mes, así lo afirma el estudio de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios.

Es por ello que esta Agencia, sube en 23 puntos básicos el porcentaje de ciudadanos que debieron retrasar la hipoteca respecto a 2008, por ese entonces era el 14% de los consultados que declaraban que debieron retrasar el pago del crédito hipotecario.

Dentro de esto, también existen los que ni siquiera llegan a obtener un crédito hipotecario, a los que se les ha denegado un crédito hipotecario se llegó a multiplicar por 2,5 en 2009 con respecto a 2008.

Fuente: Inmobiliarias-online.com

Bancaja nueva hipoteca 2010

Una nueva posibilidad tienen aquellos que les interese tener su propia vivienda, ya que Bancaja les ofrece a clientes particulares poder aplazar el pago de las cuotas del préstamo hipotecario durante los 3 primeros años. Además la financiación se realizará sin comisión alguna de apertura y estudio.

Bancaja aclara que, dicha moratoria no implica una acumulación de intereses a partir del cuarto año. Por otra parte colaborará con los promotores en la venta de los inmuebles financiados por Bancaja.

Por otro lado, Bancaja brinda a los promotores de viviendas financiadas por la propia Bancaja su red de 1.100 sucursales en España para que estos puedan contar con la posibilidad de entrar en contacto con el mayor número de potenciales compradores, en una medida de incrementar las posibilidades de cerrar ventas.

El euríbor abarata hipotecas

El euríbor ha cerrado Enero en el 1,232%, esto ha llegado a ser una centésima por debajo del 1,242% de Diciembre, llegando a abaratar las hipotecas que han sido contratadas hace 1 año y que se revisen en Febrero en casi 1.200€ anuales de media, de las conclusiones que dejan estos datos puede decirse qué dicho indicador se redujo en 1 año más de la mitad, desde el 2,622% de Enero de 2009.

Si bien es un recorte importante en las cuotas de las hipotecas, aún han quedado bastante lejos de los casi 4.000€ anuales que se llegaron a ahorrar los hipotecados que revisaron sus préstamos durante el de verano de 2009, el indicador llegó a marcar entre el verano y el otoño de 2008 sus máximos niveles, mientras que sus mínimos 1 año después, de esta manera el diferencial superó los 4 puntos porcentuales.

De esta manera, una hipoteca media de 150.000€ que ha sido contratada en Enero de 2009, por ese mes el euríbor llegaba al 2,622%, contando con un plazo de amortización de 25 años, dejaba la cuota mensual de 682€ siendo más de 8.000€ anuales. Si se le aplica el euríbor actual, entonces la cuota bajaría a 581€ mensuales, esto significa un ahorro de 101€ mensuales o 1.200€ en el año.

En Enero el euríbor mantuvo su tendencia al descenso, habiendo registrado un mínimo histórico intradía los días 26 y 27 en el 1,220%, esto le ha hecho perder una centésima cada semana, desde el 1,251% del 4 de Enero al 1,225% de hace un par de días.

Hay que recordar que, el euribor en el mes de Diciembre, logró romper con su racha bajista la que ya venía de 14 meses habiendo iniciado en Octubre de 2008.

Hipoteca inversa

En 2009, se han llegado a contratar en España, unas 2.700 hipotecas inversas respecto a las 2.500 de 2008, esto ha significado un incremento del 8%.

Al parecer por estos datos, la hipoteca inversa cada vez encuentra más adeptos. Durante 2009, se suscribieron 2.700 productos de este tipo, siendo un 8% más que los de 2008. Mientras que el importe medio registrado de estas operaciones ha sido de 350.000€.

La hipoteca inversa es un tipo de préstamo que cuenta con garantía hipotecaria y está dirigido a personas mayores de 65 años o dependientes, tiene como característica que la entidad financiera abona una cantidad mensual garantizada temporal o vitalicia al titular, de manera que ni el titular ni sus herederos lleguen a perder la propiedad de su vivienda. Un de las ventajas de la hipoteca inversa es que se presenta como una alternativa a la problema de las pensiones.

Además existe una proyección del colectivo de mayores en 2050, siendo esta fecha la estimada para que en España el 58,69% de la población sean mayores de 65 años respecto al 50,46% de la media europea.

Si se analiza geográficamente, la demanda de la hipoteca inversa se nota una mayor demanda en las grandes capitales, sobretodo Madrid que capta el 51% de clientes que estiman contratar hipoteca inversa. Mientras que el perfil de los clientes interesados entre 2008 y el perfil actual hay pocas diferencias; la edad media de los clientes se ubica en 75-76 años,  sobretodo son mujeres y el valor medio del inmueble llega a 350.000€.

Existen 20 entidades en España que se ocupan de comercializar la hipoteca inversa, siendo pocas las entidades que respaldan la hipoteca inversa.

Media de los tipos hipotecarios zona euro

Se ha producido un descenso en la media de los tipos de interés de los créditos para adquirir una vivienda y que son concedidos a los hogares, dentro de la zona del euro. Así es que ha bajado otra vez en Noviembre, salvo para aquellos con periodo inicial de fijación del tipo de más de 5 años y hasta 10 años.

La media de los tipos de los créditos hipotecarios a una tasa variable y que tiene un período inicial de fijación hasta 1 año cayó en Noviembre pasado hasta llegar al 2,72%, respecto al 2,78% del mes anterior y frente al 5,63% de 1 año antes.

Mientras que, los préstamos hipotecarios que cuentan con un periodo inicial de fijación del tipo de más de 1 año y hasta 5 años, bajó en Noviembre de 2009 hasta el 3,97%, frente al 4,02% de Octubre. Dichos créditos hipotecarios un año antes, en Noviembre de 2008, habían llegado al 5,34%.

Respecto a los créditos hipotecarios con un periodo inicial de fijación del tipo de más de 5 años y hasta 10 años, se elevaron en Noviembre 1 punto básico, hasta al 4,46% y los tipos de interés hipotecarios registran una tendencia bajista desde Octubre de 2008.

Además se ha conocido que, el consejo de gobierno del BCE mantendrá por un período de algunos meses los tipos de interés oficiales, ya que es su tasa para la puja respecto a operaciones de refinanciación, en el 1%. Ya desde inicios del mes de Octubre de 2008, el BCE bajo los tipos de interés en 3,25 puntos porcentuales como medida para estimular el crecimiento económico del área del euro.

Sobre la media ponderada de los depósitos a la vista para sociedades no financieras, esta media marcó un descenso en Noviembre hasta el 0,48%, frente al 0,49% del mes anterior.

Por el lado de los depósitos de hogares con preaviso de 3 meses, estos se ubicaron en Noviembre en el 1,52%, esto es 3 puntos básicos menos que en Octubre, mientras que los depósitos de hogares con un vencimiento de más de 2 años han subido 1 punto básico, hasta ser del 2,56% en el mismo periodo.

En cuanto a los descubiertos de crédito, estos han caído en Noviembre hasta el 9,08%, frente al 9,16% del mes anterior. Y los créditos hasta 1 millón de euros a sociedades no financieras y que cuentan con tipos variables o con un periodo inicial de fijación hasta 1 año subieron en Noviembre hasta el 3,34%, respecto al 3,33% de Octubre.

Hipoteca Joven de Caja Madrid

Se ha firmado durante Diciembre de 2009 el convenio para “Hipoteca Joven” entre el Gobierno regional y Caja Madrid, a partir de dicha iniciativa, desde 2006, unos 49.450 jóvenes madrileños de entre 18 y 35 años ya pudieron obtener su primera vivienda. Hipoteca Joven ya ha concedido un total de 27.200 hipotecas, por más de 5.650 millones de euros, permitiéndoles a casi 50.000 jóvenes, de una media de 29 años, y haber podido emanciparse.

De esta manera se logró posicionar como una referencia para jóvenes de la región ya que les posibilita el acceso a una vivienda bajo las mejores condiciones.

El acuerdo con el convenio Hipoteca Joven que se encuentra vigente hasta el 31 de Diciembre de 2010, desde Caja Madrid ofrecen un tipo de inicio de Euribor +0% en los 6 primeros meses y, en los siguientes un diferencial de Euribor +0,49%. Este tipo de préstamo cuenta con un plazo máximo de amortización de hasta 40 años, sin tener comisiones, debido a que esta hipoteca se encuentra exenta de comisiones de estudio, de apertura y de amortización parcial o total, además ofrece poder financiar hasta el 100% del valor de la vivienda.

Para acceder a la Hipoteca Joven, los requisitos a cumplir es el de contar con un nivel mínimo de vinculación en Caja Madrid, no supondrá carga extra. En principio, el acceso a la Hipoteca Joven se obtendría contando con una nómina domiciliada. Permitiéndoles a los clientes tener una cuenta sin ninguna comisión de mantenimiento y poder tener asociado, gratuitamente, un seguro de accidentes de 9.000€.

Otra de las ventajas será la de obtener descuentos adicionales al contratar el Seguro de Hogar durante los 5 primeros años, además de: extracto integrado gratuito, servicio de alertas a móviles sin cuota alguna de mantenimiento, descubiertos en cuenta, anticipos de nómina.

Por otro lado, el convenio fija un seguro de hogar asociado a la vivienda. Contratar este seguro, obligatorio por ley, cuenta con descuentos correspondientes por tener la nómina domiciliada, durante los 5 primeros años, del 25% el primer año. También, al contratar el seguro de hogar, posibilitará obtener descuentos adicionales en otros seguros un 20% en el seguro de automóvil.

Hipoteca Joven también supone la contratación de una tarjeta de crédito. Es así que Caja Madrid les ofrece una variada gama de tarjetas, las que se adaptan según sus necesidades, además de poder contar con tarjetas sin cuota anual de mantenimiento. Carné Joven de la Comunidad de Madrid, en su modalidad de crédito, más allá de ser gratuito, posibilita descuentos en ocio y cultura. Además de esto, es necesaria la domiciliación de tres recibos del hogar como el del agua, luz, gas.

Euribor 2010

Si alguien se encontrara con la lámpara de Aladino y el genio le concediera 3 deseos, posiblemente uno de esos sería saber cuál será el valor del Euribor en 2010.

Hemos comenzado este nuevo año y la tendencia del Euribor ha sido descendente de forma constante mes a mes, a pesar de un leve repunte en diciembre cuando escaló del 1,231% de noviembre a 1,242% en el último mes de 2009. El encadenamiento a la baja había comenzando en enero de 2009 con un índice a 2,622%.

Ya desde octubre del año pasado se evidencia esa tendencia descendente, pero en esta economía globalizada donde los datos actuales muestran todavia problemas graves como el crecimiento del paro y el estancamiento de los motores que impulsan la maquinaria de los negocios, parece dificil tener certeza sobre qué vendrá, aunque si existen datos que marcan su camino.

Los deudores y aquellos que necesitan revisar o constituir una hipoteca cuya tasa esté referenciada a este indice y desean saber cuál será su valor dentro de 6 o 12 meses, tendrán que comprender que la situación no variará demasiado.

La conducta que ha tenido desde octubre de 2008 muestra a las claras cómo fue su comportamiento, pero, ¿Quién puede asegurar que seguirá así? Asimismo, en algún momento debería frenarse, pero ¿cuándo y en qué valor?

“Según el consenso elaborado por EXPANSIÓN, el euribor a doce meses alcanzará la cota del 1,568% en junio del 2010 y el 2,053% para finales de año. Esto implica que, si no fallan los pronósticos de los expertos, los titulares de una hipoteca reflejarán ya ligeras subidas en la cuota mensual del crédito durante el año, principalmente en la segunda mitad de 2010″.

La clave estará en la recuperación de la economía, aunque, a pesar de que se observen brotes verdes, se mantendrán en los niveles mínimos con subas progresivas y lentas y sólo volverá a los niveles del 4% a largo plazo.

A pesar de que mucho dependerá de las decisiones del BCE, ¿quién tiene razón? No lo sabemos. Posiblemente el genio de la lámpara tampoco lo sepa.

Ejecuciones hipotecarias 2010

Para este 2010 el sector de la banca española tendrá que afrontar otro de los problemas generados por la crisis inmobiliaria. Ya que entre 2008 y 2009, las entidades debieron absorber los inmuebles de las promotoras que se declaraban insolventes. Es así que desde 2010, tendrán la obligación de enfrentarse a los embargos de viviendas, vía ejecución hipotecaria, a los particulares en mora.

Según se estima el sector de la banca deberá absorber en este año entre 100.000 y 150.000 viviendas que se encuentran inmersas en expedientes de ejecución hipotecaria. Dichos expedientes son originados durante las demandas por impago que ingresaron a los tribunales debido a la crisis.

Como auguran muchos, en 2010, las ejecuciones significarán el problema más grave para los bancos.
El Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) estima en 114.958 expedientes de ejecución hipotecaria previstos para este año, respecto a los 58.688 de 2008.

Y para este 2010, las ejecuciones hipotecarias previstas son de más de 180.000. Usualmente este tipo de casos terminan con la adjudicación en subasta del activo a un comprador, pero dicho proceso puede generar minusvalías para el ocasional vendedor, en caso que el precio de venta no llegue al importe de la hipoteca impagada.

En muchos casos, las inmobiliarias de las entidades se quedan, con el activo a precio liquidativo. Es así que, cuando quedan desiertas las subastas ante la ausencia de comprador, las inmobiliarias de los bancos ejecutantes pasan a comparecer en la subasta quedándose con la vivienda a precio liquidativo, al 50% del valor de tasación