Promociones Banesto

Banesto es una de las entidades que ha escogido a una figura como Rafael Nadal como imagen. Y con esa fuerza brinda el número 1 del tenis, el banco que preside Ana Patricia Botín ha lanzado promociones en los últimos meses.

Cuentas, regalos por domiciliaciones, hipotecas, préstamos, un portal inmobiliario, hasta participaciones preferentes parecen completar un poker de opciones.

A continuación, les ofrecemos las promociones Banesto:

Préstamo 15-30-40

Tal vez uno de los productos más antiguos de la entidad. Para clientes con nómina domiciliada. Desde 10.000€ hasta 60.000€ con la opción de a los 15, 30 y 40 meses poder volver a disponer del capital que haya amortizado e incluso ampliarlo. Tipo de interés del 0% 6 primeros meses y resto periodos 10,90%. Más información, aquí.

Hipoteca Smash

La nueva oferta de Banesto es la Hipoteca Smash que aplica un tipo de interés variable a Euribor+0,38, y requiere de que el préstamo hipotecario tenga al menos 5 años de antigüedad y se destine a la vivienda habitual. La entidad se hará cargo de todos los gastos por el cambio de hipoteca, como la cancelación del préstamo, los gastos de notaría, registro, gestoría y tasación. Exige domiciliar la nómina, dos recibos y contratar un seguro de hogar. Más información, aquí.

Portal inmobiliario Casaktua

A través del portal inmobiliario Casaktua, Banesto, ofrece inmuebles de primera y segunda mano. Además, ofrece financiación para adquirir estas viviendas por Internet con la Hipoteca Única a un tipo de interés a Euribor +0,40% y un plazo máximo de 40 años, con la opción de un año de carencia.

Domicialiación de la nómina

Esta campaña que consiste en captar nóminas, ofrece a los clientes que efectúen la domiciliación de sus ingresos y recibos, un regalo de una tarjeta con entre 500 y 1.000 euros hasta el 31 de agosto. Participan clientes y autónomos que deben cumplir el requisito mínimo de permanencia de 40 meses. Más información, aquí.

Cuenta tarifa plana para autónomos

Los autónomos que contraten esta cuenta recibirán un televisor Toshiba de 32 pulgadas o un ordenador portátil Compaq de HPal por si domicilian ingresos regulares, el pago de tres recibos principales, seguros sociales y/o los impuestos e ingresar o traspasar un plan de pensiones o un fondo de inversión. La cuenta tarifa plana Autónomos incorpora un seguro de incapacidad laboral. Más información, aquí.

Euribor 2010

Si alguien se encontrara con la lámpara de Aladino y el genio le concediera 3 deseos, posiblemente uno de esos sería saber cuál será el valor del Euribor en 2010.

Estamos justo en la mitad del año y la tendencia del Euribor ha sido en descenso (casi 4 puntos en un año), comenzando enero de 2009 con un índice a 2,622% y cerrando junio a 1,610%, el mensual más bajo en su historia.

Ya desde octubre del año pasado se encuentra bajando su valor mes a mes, pero en esta economía globalizada es imposible tener certeza sobre qué vendrá. Si miramos hacia atrás, principios de 2008, nadie se imaginaba que iba a haber tantos cambios en la economía mundial. Y nada nos asegura que no los vaya a haber de aquí en adelante.

Los deudores y aquellos que necesitan revisar o constituir una hipoteca cuya tasa se ajustará a este índice desean saber cuál será su valor dentro de 6 o 12 meses, pero no hay indicios ciertos de qué sucederá.

La conducta que ha tenido desde octubre de 2008 muestra a las claras cómo fue su comportamiento, pero, ¿Quién puede asegurar que seguirá así? Asimismo, en algún momento debería frenarse, pero ¿cuándo y en qué valor?

Algunos “gurúes” (de esos que ya han fallado y uno no se explica por qué siguen abriendo la boca) aseguran que seguirá descendiendo su valor, mientras que otros estiman que el valor rondará el 2%, subiendo pero a su vez estabilizándose. Otros estiman que llegará a 1,4 y allí se estancará.

A pesar de que mucho dependerá de las decisiones del BCE, ¿quién tiene razón? No lo sabemos. Posiblemente el genio de la lámpara tampoco lo sepa.

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¿Es momento de modificar la Ley Hipotecaria?

La presidenta de la Comunidad de Madrid, Esperanza Aguirre propuso reformar la Ley Hipotecaria. El principal objetivo es permitir que cuando una familia no pueda pagar su hipoteca y el valor de la vivienda no llegue a cubrir el total de la deuda, el problema quede solucionado vendiendo el inmueble.

Con esto se trata de encontrarle una solución al problema que se plantea en el actual mercado hipotecario en España, que consiste que en caso del patrimonio inmobiliario neto negativo ”el valor del inmueble-activo es menor al valor de la hipoteca-pasivo”, por lo tanto el deudor deberá responder con los bienes que posea y los que a futuro adquiera.

Por todo esto se pone en discusión la conveniencia de la modificación a la Ley Hipotecaria.

Se desconoce la situación actual de los préstamos y la cantidad que hay en el mercado. Pero el Banco de España en 2009 se encargó de publicar como está compuesta su cartera hipotecaria, sobre todo cuantos créditos se otorgan por arriba del 80% del valor de la tasación de la vivienda. 

Se estima que en el 2008 cerró con un 11% de nuevas hipotecas firmadas con relación a préstamo/valor, unos 91.856 préstamos de un total de 835.056 operaciones concretadas en el 2008 según datos ofrecidos por el Instituto Nacional de Estadística.

Las hipotecas que pasan el 80% tienen un alto riesgo de terminar por arriba del valor del inmueble al producirse una baja del propio inmueble.

Por estadísticas del Ministerio de Vivienda se puede notar que los precios de los inmuebles sufrieron una baja con un promedio del 6,8% anual hasta marzo de este año. Según informes privados y los propios promotores estiman que a fines del 2010 las viviendas se abaratarán entre un 20% a un 30%.

Al comenzar las personas a pagar el crédito, la mayor parte de la cuota mensual se destina a pagar los intereses, si una persona o familia quiere vender su inmueble al no poder afrontar el pago, así pueda concretar la venta en poco tiempo no llegará a cubrir y pagar la deuda total debido a que el precio que obtendrá estará por debajo del valor real. Es lo que los economistas llaman “quiebra técnica de las familias”.

Mientras duró el auge inmobiliario varias familias financiaron parte de lo que consumían con hipotecas suscriptas sobre la parte de la vivienda ya paga, pero esa cifra subía rápido como consecuencia de la suba de los precios del más del 10% anual, siendo esto todo lo contrario por estos días.

El promedio para las familias españolas a las que adquieren las hipotecas son del 60,6% del valor de tasación.

Sería importante entonces ante la grave situación y la posibilidad de que muchas familias se queden sin hogar, que se establezcan reglas que permitan considerar los cambios sucedidos y reflejen la realidad actual, permitiendo no solo que los bancos logren sobrevivir sino también aquellas personas que se ven impedidas económicamente de cumplir con su hipotecas en las condiciones establecidas en otra situación económica.

Nuevas ofertas hipotecarias

Santander es otra de las entidades con una hipoteca al euríbor +0,40%, por un importe de hasta el 100% del valor de tasación de la vivienda y un máximo de 40 años.

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Comprar viviendas de Santander

Se estima en unos 4.000 millones de euros la suma que Santander gastó en adquirir pisos a clientes en problemas. Tras tomar la decisión de poner en el mercado estos inmuebles, ya que hay stock acumulado por la crisis actual, a pesar de haber ofrecido inmuebles a empleados y familiares, el Santander pone en el mercado un total de 1.300 inmuebles.

Queda a disposición del posible cliente la posibilidad de alquiler con opción de compra durante cinco años, y al pasar ese período si se compra la vivienda, se descontará del precio el importe de los alquileres pagados.

Además, la persona que quiera adquirir una segunda casa “esto no tiene ventaja fiscal”, gozará del beneficio que el Santander le dará 1.000 euros al año al adquiriente por cinco ejercicios.

Santander Altamira Real State, la sociedad inmobiliaria del Grupo Santander, comercializa viviendas nuevas ofreciendo descuentos de hasta el 30% con condiciones de financiamiento preferentes.

Debido a esta estrategia de mercado del Santander el sector de los promotores ha mostrado su malestar, siendo que el Santander llegó a firmar un acuerdo con la patronal de dicho sector.

Los interesados tendrán la posibilidad de recibir financiación por el total del importe del inmueble a adquirir, con un plazo máximo de devolución de 40 años, con un tipo de interés del Euribor más el 0,4%, siendo uno de los más atractivos en el mercado considerando que está por debajo de lo que el propio Santander ofrece en sus hipotecas normales.

Dentro de las ventajas que ofrece el Santander se encuentra el ajuste del precio de las viviendas adquiridas durante este año si el precio llega a bajar más del 10% en los seis meses siguientes desde la adquisición.

Los clientes tendrán la posibilidad de contratar una póliza gratis como seguro ante la pérdida del empleo, dicha póliza será durante los cinco años siguientes al adquirir la vivienda. El seguro así contratado se encargará de pagar la letra de la hipoteca por un período máximo de 12 meses.

Lo que el Santander busca con este tipo de ofertas y estrategias es liquidar el total de inmuebles que tiene en stock, que fueron comprados en estos años y no adquirir más viviendas.

Actualidad del mercado inmobiliario

Hace unos días se dio a conocer un informe del BBVA analizando la situación actual del mercado inmobiliario, sus perspectivas y evolución durante la crisis, así como los factores que influyen sobre el mismo, no sólo en España, sino también a nivel mundial.

Desde que la crisis económico- financiera que se profundizó el año pasado el sector inmobiliario fue quizás el más afectado. Las medidas lanzadas para atenuar la crisis por los distintos gobiernos son novedosas y de gran magnitud, lo que hace difícil predecir su éxito. Lo cierto es que hasta el momento los auxilios financieros millonarios no han logrado los resultados esperados, y la actividad económica no logra atenuar su caída.

El problema del sobrestock de viviendas y los precios

La importante contracción de la demanda sumada al deterioro macroeconómico contribuye a la acumulación de oferta de vivienda en el mercado. Según el informe del BBVA este stock comenzará a bajar en el primer trimestre de 2010 y llegará a los niveles alcanzados en 2005 recién a fines de 2012.

En España se generó un stock de viviendas que los bancos e inmobiliarias han tendido a reducir a través de distintas estrategias; ofertas especiales, subastas de Pisos, renegociación de hipotecas, etc.

Puede observarse por los datos oficiales que la interacción entre los precios y la demanda en el sector está retroalimentando el ajuste: la reducción de precios y la expectativa de que continuarán bajando se traduce en que la demanda que existe en el mercado tarde más en concretarse. Según el informe la expectativa de caída de precios es del 10% para el 2009 y un 12% para el 2010 en términos nominales. 

El ajuste de precios a nivel mundial en el mercado inmobiliario aún no se detuvo y es difícil de precisar. Analizando el índice de precios de compra de viviendas en relación a la renta imponible de los hogares se observa que este indicador ha crecido por encima de su nivel a largo plazo durante el último ciclo inmobiliario, y en España sólo comenzó a desacelerarse en 2008. Por lo tanto, a pesar de los ajustes, el desequilibro parecería requerir bajas adicionales del 20% al 50% según cada país.

Un problema adicional para la mejora del sector, es la caída del crédito. La falta de accesibilidad a los mercados financieros de los bancos hacen desfavorable las condiciones de éstos para ofrecer préstamos para viviendas. En España un factor importante para su crecimiento inmobiliario fueron las inversiones extranjeras, pero con el actual contexto mundial este apoyo también se ve recortado.

Desde finales de los’ 90 la accesibilidad a la vivienda se ha deteriorado principalmente por el incremento de precios. Durante las fases de crecimiento de los precios de la vivienda, la accesibilidad se deteriora, aunque mejoren la renta disponible y las tasas de interés.

Por otro lado, durante las fases de contracción del esfuerzo, no sólo la caída de los precios es importante sino también los menores tipos hipotecarios. Si las recientes actuaciones de política monetaria favorecen de los índices de accesibilidad de la vivienda, esto podría significar una aceleración en la recuperación.

Igualmente que las compras se efectivicen depende también de la evolución macroeconómica de cada país, de la confianza de los demandantes y de los créditos hipotecarios.

Sobre el stock de viviendas a la venta, se supone que existe un stock friccional correspondiente a ofertas que no se ajustan a las demandas y que estarán un tiempo prolongado en el mercado sin vender.

El stock de sobreoferta actual permite prever que la actividad de construcción residencial se mantendrá en niveles muy reducidos. Según datos oficiales la contracción respecto del año anterior de la construcción de viviendas es del 64%.

Durante el primer trimestre de 2009 los valores del metro cuadrado en España volvieron a los niveles del 2006, con una caída del 6,8%, tanto para vivienda nueva como de segunda mano. Los precios muestran un proceso de ajuste más rápido de lo esperado lo que podría implicar una mayor absorción del mercado de sobreoferta.
La influencia del factor empleo:

Un análisis particular al que arriba el informe es la influencia del factor empleo. La esperada y  lenta recuperación del sector inmobiliario se ve afectada en buena parte por la caída del empleo. En épocas recesivas se crea un círculo vicioso alrededor del sector, donde quien no tiene empleo o no está estable no puede pensar en ser propietario ya que no sabe si podrá pagar su hipoteca. Lo que genera que no se construyan inmuebles porque no hay demanda y se acumule stock de viviendas.

Según algunos estudios sobre los que se basa el informe del BBVA, concluyeron que el efecto de ser propietario sobre la probabilidad de estar ocupado es positivo y significativo. Esto se explica por la importancia que para los ocupados tiene la hipoteca: el coste de perder el empleo para los empleados hipotecados, que no podrían devolver su crédito y perder su hogar, incrementa su compromiso con el mercado laboral.
Alternativa de alentar los alquileres como respuesta al sobrestock:

Los analistas del BBVA afirman que si antes de la crisis se hubieran implementado medidas tendientes a fomentar el alquiler de viviendas, esto podría haber contribuido a suavizar el ciclo, tanto el inmobiliario como su interacción con la destrucción del empleo.

Después de años de reclamo el gobierno español decidió implementar medidas fiscales tendientes a equiparar los mercados de compra y alquiler, además de eliminar desgravaciones para las compras de inmuebles a partir de 2011. Para muchos el mercado de alquiler es clave para absorber buena parte de los inmuebles que no pueden venderse.

La evolución de los precios de alquiler en España ha tenido una tendencia en promedio descendente a partir de finales de 2007, así como un comportamiento divergente entre la Comunidades Autónomas, dado que en algunas comunas los precios subieron y en otras bajaron.

Las restricciones de crédito, la incertidumbre sobre la renta familiar y la negativa a endeudarse a largo plazo podrían hacer que la tendencia a tomar alquileres se eleve considerablemente. Por otro lado la sobreoferta de vivienda podría reconvertirse en oferta de vivienda en alquiler tendiendo a la baja los valores. Este es un mercado muy reducido en España en relación a sus vecinos europeos y desde el gobierno se están implementando medidas para alentarlo.

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