Es más fácil que algunas personas estén libres de pecado y arrojen la primera piedra, a que estén libres de comisiones bancarias.
Estos gastos son cobrados por las entidades crediticias para operaciones tales como transferir dinero, dar una tarjeta, estudiar el otorgamiento de un préstamo o cambiar divisas; y pueden ser fijas o estar atadas porcentualmente a un monto de operación.
¿Cómo se calculan las comisiones?
Primero es importante aclarar que éstas son regidas por el Banco Central de España (BCE), no es totalmente arbitrario de cada entidad; si bien cada una tiene las suyas, hay máximos y mínimos que cada una puede cobrar.
Se dividen y aplican tomando como base su costo semestral, más allá que se cobren en períodos diferentes, como mensual o anual. Cabe aclarar que se consideran sobre cuentas estándar y no sobre aquellas de alta rentabilidad o las que añaden prestaciones secundarias.
Los dos casos de comisiones más conocidas son las de administración y las que se cobran por descubiertos:
- Comisiones de administración: por servicios, pero pueden tener un nombre diferente según el banco o caja.
- Comisiones por descubiertos: se cobra sobre el monto más alto que haya estado deudor en su cuenta un cliente durante el período de liquidación. A eso deben sumarse los intereses que cobre cada entidad, pactados previamente con el cliente al momento de apertura de la cuenta y publicados a la vista del mismo si es que fueran modificados. Según dictamina el BCE, si las cuentas corresponden a consumidores, lo que se cobre por comisiones mas el interés no podrán tener una TAE que supere 250% del interés legal del dinero
A continuación, algunas de las tablas de comisiones que informa el BCE, referentes al mantenimiento y administración de cuentas, transferencias (nacionales), créditos y préstamos (no hipotecarios), tarjetas de crédito y créditos y préstamos hipotecarios, al 31 de julio del corriente año:
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Transferencias nacionales (sobre importe de la transferencia). Servicios financieros y comisiones al 31 de Julio de 2009: |
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|
Valor medio |
Desviación típica |
Valor máximo |
Valor mínimo |
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||||
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% |
MIN(€) |
% |
MIN(€) |
% |
MIN(€) |
% |
MIN(€) |
|
|
|
Sobre la propia plaza |
0,33 |
3,50 |
0,08 |
0,99 |
0,48 |
7,50 |
0,20 |
2,50 |
|
|
Sobre plaza distinta |
0,35 |
3,50 |
0,07 |
0,99 |
0,48 |
7,50 |
0,20 |
2,50 |
|
|
Créditos y préstamos no hipotecarios (sobre importe formalizado). Servicios financieros y comisiones al 31 de Julio de 2009: |
|||||||||
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|
Valor medio |
Desviación típica |
Valor máximo |
Valor mínimo |
|
||||
|
% |
MIN(€) |
% |
MIN(€) |
% |
MIN(€) |
% |
MIN(€) |
|
|
|
Estudio |
0,78 |
83,69 |
0,57 |
48,91 |
2,00 |
210,35 |
0 |
0 |
|
|
Apertura |
2,93 |
106,75 |
0,55 |
33,47 |
4,00 |
180,30 |
1,50 |
30,00 |
|
|
Cancelación anticipada (tipo fijo/vble) |
2,86 |
|
0,64 |
|
3,00 |
|
0 |
|
|
|
Tarjetas. Servicios financieros y comisiones al 31 de Julio de 2009: |
|||||||||
|
|
Valor medio |
Desviación típica |
Valor máximo |
Valor mínimo |
|
||||
|
% |
MIN(€) |
% |
MIN(€) |
% |
MIN(€) |
% |
MIN(€) |
|
|
|
Cuota anual |
|||||||||
|
Tarjetas de débito |
|
16,11 |
|
4,71 |
|
23,00 |
|
4,51 |
|
|
Tarjetas de crédito |
|
32,43 |
|
7,68 |
|
47,00 |
|
13,52 |
|
|
Disposiciones de efectivo en cajeros (sobre el importe): Débito |
|||||||||
|
Propia entidad |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
|
|
Propia red |
1,08 |
0,72 |
0,52 |
0,26 |
2,00 |
1,50 |
0 |
0 |
|
|
Otras redes |
3,72 |
2,67 |
1,00 |
0,60 |
4,50 |
3,50 |
0,25 |
1,00 |
|
|
Extranjero |
3,72 |
2,86 |
1,00 |
0,66 |
4,50 |
4,50 |
0,25 |
1,00 |
|
|
Mantenimiento y administración de cuentas. Servicios financieros y comisiones al 31 de Julio de 2009: |
|||||||||
|
|
Valor medio |
Desviación típica |
Valor máximo |
Valor mínimo |
|
||||
|
% |
MIN(€) |
% |
MIN(€) |
% |
MIN(€) |
% |
MIN(€) |
|
|
|
Mantenimiento (semestral): |
|||||||||
|
Cuentas corrientes: |
|
20,80 |
|
6,24 |
|
42,00 |
|
12,50 |
|
|
|
|||||||||
|
Cuentas de ahorro: |
|
20,30 |
|
6,41 |
|
42,00 |
|
12,00 |
|
|
Administración o adeudo de recibos: |
|||||||||
|
Importe por apunte (€) |
|
0,34 |
|
0,19 |
|
0,60 |
|
0 |
|
|
|
|||||||||
|
Descubiertos |
3,50 |
10,62 |
1,11 |
3,87 |
4,50 |
15,03 |
1,00 |
3,01 |
|
|
|
|||||||||
|
Reclamación de descubiertos |
|
30,26 |
|
1,09 |
|
35,00 |
|
30,00 |
|
|
|
|||||||||
Fuente: Banco de España
