El Consejo de Ministros ha dado el visto bueno oficial a las medidas aunque un par de medidas no han prosperado por el momento ya que los sindicatos no han dado luz verde a estas iniciativas, como la bonificación a empresas que creen empleo en sectores emergentes, como la I+D+i o las energías renovables, y en la regulación de la actividad de las empresas de recolocación en los expedientes de regulación de empleo.
HIPOTECAS
En palabras expresadas por la vicepresidenta primera del Gobierno, María Teresa Fernández de la Vega, el Gobierno ha aprobado la moratoria de dos años a los parados en el pago de la mitad de su cuota hipotecaria, hasta un máximo de 500 euros mensuales, a partir del 1 de enero de 2009.
De esta manera, se aplazará la obligación del pago del 50% de la cuota mensual hipotecaria durante 24 meses.
Por su parte, las cantidades aplazadas correspondientes al otro 50% de la cuota, se compensarán a partir del 1 de enero de 2011 mediante su prorrateo entre las mensualidades que resten para la completar la hipoteca, con el límite máximo de 10 años.
Sin embargo, la medida se complementa para aquellos casos donde las familias no puedan cancelar el resto de la cuota aplazada. Para estas situaciones puntuales, el Estado garantizará las cantidades a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO).
¿QUIÉNES SE BENEFICIAN?
Según se ha establecido, para estar comprendido dentro de la moratoria, se incluyen a:
los parados o aquellos que hayan pasado a esa situación con anterioridad al 1 de enero de 2010 y tener derecho a prestación
los trabajadores autónomos con cargas familiares que hayan cerrado su negocio o acrediten pérdidas que reduzcan sus ingresos a tres veces el IPREM, así como pasar a ser pensionistas de viudedad con cargas familiares.
titulares de una hipoteca concertada antes del 1 de septiembre de 2008 y por un importe inferior a 170.000 euros, y sólo en caso de adquisición de vivienda habitual o primera vivienda.
CUENTA VIVIENDA
Además, se ha aprobado la prórroga en dos años (hasta un total de seis) la fecha de vencimiento de las cuentas ahorro-vivienda, aunque se mantendrá en cuatro años la posibilidad de practicarse deducción.
De esta manera, se beneficiarán los contribuyentes con cuentas vivienda que finalicen en 2008, 2009 y 2010, quienes deberán concretar la adquisición de vivienda antes de esa fecha.
También se podrá plasmar un plazo adicional para vender la vivienda habitual cuando previamente se hubiera adquirido otra. De esta manera, se ampliará hasta el 31 de diciembre de 2010 por lo que las viviendas adquiridas en 2006, 2007 y 2008, serán válidas para reinvertir el importe obtenido con ocasión de esta última.
Asimismo, se tomará en consideración la deducción por inversión en vivienda habitual para el cálculo de la retención del IRPF a los contribuyentes que obtienen rentas del trabajo por un importe inferior a los 33.000 euros anuales y que estén pagando su vivienda habitual con financiación ajena.
En 2008 hemos soportado momentos muy difíciles con un índice que estaba por las nuebes que ha llegado a 5,36% en medio de una crisis sin precedentes en los últimos tiempos. Sin embargo, y en lo más duro de este caos financiero durante 2009 hemos viviendomínimos históricos.
Lo cierto es que a medida que el BCE ha rebajado los tipos de interés, le ha permitido al Euribor, caer a diario aunque ha llegado a un límite en marzo de 2010, para comenzar durante abril una cuesta que ya lleva algunos meses de alzas ininterrumpidas y ha se acerca al 2%.
Sin embargo, es importante comprender, que las entidades financieras, no están para nada ajenas a este tema, y no han perdido terreno. Enteradas de esta fuerte baja, primero han sacado a la luz la letra pequeña de sus contratos y se han adaptado a esta nueva situación donde estipulan, para esta clase de situaciones, tipos mínimos (suelo hipotecario).
Un dato importante es que poco a poco nos despedimos de las reducciones en las cuotas de las hipotecas, y se preveía que para finales de 2010 que cierre en el 1,50%, pero en noviembre ya había superado ese porcentual hasta el 1,541%.
Ya en 2011, las subidas han sido más fuertes, y los expertos sostienen que el Euribor 2011 sufriría un incremento, a partir de abril, superando la barrera del 2%. A pesar de tanta quiniela, Jean-Claude Trichet, gobernador del Banco Central Europeo (BCE) había deslizado la posibilidad que en el cuarto mes del año se produzca una subida de los tipos, y lo cumplió.
La economía española empieza a cerrarse en un círculo vicioso, tasa de paro récord, inflación que se empieza a notar, e incertidumbre de respuestas, todas son preguntas, y ninguna ha sido respondida…
Banco Sabadell desde hace un tiempo que conforma la lista de entidades financieras que han lanzado portales inmobiliarios. La entidad que comercializa activos inmobiliarios propios o de clientes promotores a través del portal solvia.es.
La oferta de Sabadell incluye viviendas, locales comerciales y oficinas y entre las ventajas que ofrece, podemos destacar que los compradores obtendrán facilidades financieras que pueden llegar a cubrir hasta el 100% del precio de algunos inmuebles.
Banco Sabadell quiere desprenderse cuanto antes de un importante stock de pisos, es por ello que ha emitido la orden a sus sucursales para que comiencen a vender 1.300 pisos durante 2 meses.
No es nada novedoso que una entidad quiera desprenderse de su stock inmobiliario, pero la cúpula del Banco Sabadell se ha propuesto como plan en el sector de viviendas durante los próximos meses, lo que haría que pueda mejorar sus números en su balance y aliviar sus provisiones.
Los que estén buscando pisos podrán estar atentos a las ofertas de su red de sucursales que pondrá a venta 1.300 pisos. Pondrá en oferta entre los meses de Noviembre y Diciembre de 2011.
La particularidad es que cada sucursal deberá por exigencia cerrar la venta de una vivienda sino logran vender ni una sus directores sufrirán penalización en forma de una menor retribución variable dentro del plan estratégico Crea de los próximos ejercicios.
Sin dudas que la tendrán difícil al ver los datos que muestran que Banco Sabadell solo pudo colocar durante los primeros 9 meses de 2011, 150 viviendas.
Otros datos, como el número de preventas entre Enero y Septiembre 2.700, esto hace que el objetivo de vender dicha cantidad de viviendas se de por que existe un interés de sus clientes por comprar inmuebles.
Venta de Viviendas:
Lo referido a ventas de inmuebles que fueron formalizadas actualmente las realizan con descuentos sobre el valor en libros por el 27%, esto hace que la facturación por los contratos escriturados llega a 87 millones de euros.
El Sabadell tiene una serie de pisos y suelo por 3.791 millones de euros, debido a impagos y por el canje de deuda por activos.
Además su filial Solvia Gestión Inmobiliaria, Banco Sabadell intentará colocar entre sus clientes que deseen adquirir inmuebles, y posicionarse como referente del sector y en el canal Internet.
La Web ofrece una amplia y variada oferta de fincas de todo tipo como pisos, casas, locales comerciales, oficinas, naves industriales en España a precios muy competitivos. Para aquellos que no cuenten con todo el dinero, Sabadell ofrece diferentes hipotecas que podrán consultar aquí.
Los inmuebles que se comercializan mediante esta vía, en venta o en alquiler, proceden, en su mayoría, de las propias inversiones de la entidad, si bien está previsto que este canal permita también dar apoyo comercial a aquellos promotores clientes del grupo con los que se hayan alcanzado acuerdos para la difusión y financiación de su oferta al cliente final.
El portal permite realizar búsquedas utilizando diversos criterios (compra o alquiler, precio, tipo de finca, ubicación geográfica) y cuenta con apartados específicamente dirigidos a los particulares y a los profesionales del sector inmobiliario.
En un futuro inmediato también se ofrecerán solares listos para iniciar promociones inmobiliarias residenciales e industriales.
Con esta propuesta, el promotor podrá reducir sus existencias, el banco disminuirá su riesgo y el cliente podrá elegir en condiciones financieras, favorables un inmueble en España.
Podría ser más fácil para algunos propietarios refinanciar sus hipotecas, pero que no servirá de mucho para ayudar al mercado de la vivienda en general. Así fue como los especialistas determinaron y encasillaron al nuevo plan de Barack Obama para revivir el mercado inmobiliario.
La administración Obama ha anunciado cambios en su programa de refinanciamiento para permitir que más propietarios de viviendas que están al día en sus préstamos puedan aprovechar las tasas hipotecarias súper bajas de hoy.
El programa está siendo promovido como una manera de ayudar a estabilizar el mercado de la vivienda y estimular la economía. Pero sin tener en cuenta a los propietarios en dificultades y ayudar a limpiar el exceso de ejecuciones hipotecarias, los posibles efectos serán limitados, según los expertos.
Por mi parte, hay mucho más que hacer acerca del tema, dado que esto ayudará de manera pequeña, casi insignificante.
Diseñado para permitir que aquellos que están al día con sus pagos, pero tienen poco o nada de dinero en su casa para conseguir menores tasas hipotecarias, el presidente del Programa de Refinanciación de Vivienda Asequible ha ayudado a 894.000 prestatarios sólo desde la primavera de 2009. La administración había espera en un principio que hasta 5 millones de propietarios se beneficien.
Para estimular la economía, la administración está permitiendo que más gente participe, en lugar de limitarlo a los prestatarios cuyos préstamos no son más que un 25% mayor que el valor de sus casas. También se expande el programa hacia la eliminación de tasas diversas y requisitos de evaluación, así como extender el beneficio por otros 18 meses.
Y quizás, lo más importante, dará responsabilidad a los bancos en recomprar la garantía de los préstamos si el prestatario no cumple. Esto debería aumentar la competencia entre los bancos para refinanciar más propietarios de viviendas en buen estado.
Hasta otro millón de propietarios de viviendas ahora pueden calificar, de acuerdo con la administración. El número podría ser tan alto como 1,6 millones, según Moody Analytics.
El anuncio es el primero de una serie de medidas que el presidente Obama pretende aplicar para estimular la economía sin la aprobación del Congreso. Con su Ley de Empleo estadounidense ha empantanado en la política y ahora ha comenzado a buscar formas alternativas para estabilizar la casa financiera de la nación.
Pero el gobierno reconoce que el aumento de la refinanciación no es una bala de plata para ayudar a los mercado de la vivienda en crisis.
La medida podría ayudar a algunos propietarios de viviendas que están luchando para mantenerse al día con sus pagos, reduciendo su pago mensual en unos pocos cientos de dólares. El gobierno espera que los prestatarios puedan ahorrar alrededor de 2,500 de dólares al año, en promedio.
Sin embargo, no logra llegar a la raíz del problema del mercado de la vivienda, que es de 3,5 millones de propietarios que se encuentran en ejecución hipotecaria. La prevención de “unos pocos hogares” de la zaga será de ayuda marginal.
El esfuerzo debería ser en realidad un programa de estímulo económico. Al reducir los pagos de los propietarios de viviendas mensuales, que les permitirá gastar dinero en otras cosas y estimular la demanda.
No todo el mundo, sin embargo, se beneficiará del programa. Inversores en hipotecas verán el valor de los títulos con tasa reducida una vez que se refinancien. Estos inversores, a su vez, tendrá menos dinero para gastar.
Entonces, ¿dejaremos que el beneficio para la economía sea compensados por las pérdidas a los inversores? Ya habrá repercusiones sobre el tema, aunque en mi parte me parece lo más justo, y el cambio debiera ser más profundo aún.
Los afectados por las hipotecas son tantos que desde hace algún tiempo existe la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH), que salió a la calle a protestar junto al Movimiento 15-M y Democracia Real-Ya, y Adicae asociación de consumidores, con el objetivo de demostrar en todo el territorio español la situación de los hipotecados.
También buscan que se le den soluciones a los hipotecados que están en serio riesgo de perder la vivienda, algo que tampoco hoy le conviene a los bancos que ya están excedidos en sus stocks de viviendas que han ido sumando pisos por estas causas pero que por la crisis tampoco le encuentra salida.
Adicae saldrá a protestar en treintena de ciudades españolas en la que ofrecerá mesas informativas para los ciudadanos se informen de la situación y de sus derechos ante las situaciones de los hipotecados asesorándolos respecto a los abusos de la banca y cómo proceder en las denuncias.
En estos momentos son más de 1 millón de familias hipotecadas las que están sufriendo, por lo que se exige antes de las elecciones una moratoria de forma inmediata ante las ejecuciones hipotecarias y los embargos hipotecarios.
Las manifestaciones se dan en unas 41 ciudades españolas, a la vez que la PAH, Movimiento 15-M y Democracia Real-Ya convocaron a manifestaciones en 41 ciudades españolas pidiendo “Por el derecho a la vivienda: Dación en pago retroactiva, stop desahucios y alquiler social ya”.
En la capital española, Madrid la protesta tiene lugar en tendrá lugar en la Plaza de Cibeles, además de en la Plaza Cataluña de Barcelona, en la Plaza de San Agustín de Valencia y frente a los juzgados de Bilbao, como los principales escenarios.
Mientras que la PAH tiene una campaña que lucha contra los desahucios y que realmente ha dado resultado al haber evitado que 74 familias no fueran desalojadas de sus respectivas viviendas por no poder afrontar el pago de sus hipotecas. Mantiene vigente la Iniciativa Legislativa Popular (ILP) que se trata la dación en pago, y que busca que la devolución de una vivienda pueda saldar la deuda con su banco.
Pero actualmente se la ha bloqueado en el Congreso, para colmo su tramitación si es que se la lleva adelante será tras las elecciones generales del 20-N, por lo que quedará en manos del nuevo gobierno más que nada manejar el tema.
Según los datos de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, señala que en La Rioja se dan unos veinte desahucios o ejecuciones hipotecarias mensualmente. Otro dato sobre Valencia, diariamente son 72 desahucios.
Estos son algunos de los datos que hacen que se iniciaran manifestaciones para reclamar entre otras cosas una moratoria de desahucios cuando hay crisis como la actual; además de qué se aplique el denominado alquiler social.
El Gobierno de José Luis Rodríguez Zapatero, en la reunión extraordinaria del Consejo de Ministros de este pasado viernes día 19 de agosto ha decidido rebajar el IVA que grava la compraventa de viviendas del 8% al 4%, en una decisión de sentido contrario a las que había venido tomando hasta ahora en este sector.
Se esperaban las decisiones aprobadas en materia de adelanto del cobro del Impuesto de Sociedades a las grandes corporaciones y de limitación del gasto farmacéutico de las administraciones públicas, pero esta rebaja del IVA ha pillado a todos los agentes socioeconómicos por sorpresa.
El gran argumento esgrimido por el Gobierno para justificar esta rebaja radica en la eliminación, o al menos reducción, del tremendo stock de viviendas construidas vacías que siguen poblando toda la geografía española sin que parezca que haya una solución plausible en el corto-medio plazo.
Así, con esta rebaja del IVA, provisional y transitoria, como se adelantó a anunciar José Blanco, Ministro Portavoz del Gobierno al anunciarla, ya que durará sólo hasta el 31 de diciembre de este año 2011, el Gobierno intenta incentivar la compra haciendo que las personas en disposición y voluntad de comprar no esperen, como están haciendo, a una potencial bajada de precios que está perpetuando la crisis inmobiliaria.
El principal problema o incoherencia del Ejecutivo radica en que esta medida contradice a las medidas que había tomado anteriormente. Recordemos que el 1 de julio de 2010 entró en vigor la ley que incrementaba el IVA aplicable a la compraventa de viviendas del 7% al 8%, y que este mismo 1 de enero de 2011 se eliminaba la universalidad de la desgravación fiscal por compra de vivienda, limitándose para rentas inferiores a 24.000 euros anuales.
Es decir, todas las decisiones anteriores del Gobierno estaban encaminadas a enfriar la burbuja inmobiliaria, ya pinchada por sí misma, tratando de restar incentivos a la compra de vivienda en favor de otros aspectos, como el alquiler, por ejemplo, mientras que esta medida de este viernes hace exactamente lo contrario.
Las asociaciones de consumidores han recibido con escepticismo esta medida y han pedido al Ejecutivo que rebaje también el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales, el impuesto que grava la compraventa de viviendas entre particulares, así como el IVA que grava otro tipo de productos y servicios de primera necesidad.
Y, por otro lado, las promotoras y constructoras también se han mostrado con cierto escepticismo, ya que consideran que sin que empiece a fluir la financiación por parte de bancos y cajas esta medida no servirá de nada.
Una nueva norma para cuidar a los clientes de los abusos de la banca está por ser aprobada se da en momentos en que la banca tiene que cumplir con las exigencias que le permitirán ofrecer hipotecas, uno de ellos es el de entregarle a los clientes interesados una ficha que debe contener información del crédito hipotecario solicitado por el cliente.
Además la banca debe previamente advertirles el total de cláusulas e informarán de las comisiones que existen, ante una enorme cantidad de quejas de los usuarios para con las entidades financieras, obliga que el Gobierno deba lanzar una nueva norma que tendrá como finalidad dar protección a estos usuarios y la finanza familiar que se vuelca a poder comprar una vivienda, quedando protegidos de abusos que aplique la banca. Desde ahora quedará sumamente vigilada en la concesión de hipotecas y comisiones cobradas.
Mantener informado al cliente
Sabiendo que las comisiones son polémicas, se busca que desde la banca se de la mayor información de estas antes de contratarlas, por lo que el cliente tendrá la posibilidad de cancelar gratis cuando sepa del coste de la operación.
Podrán recibir información al liquidar intereses o cuando cobren las comisiones.
A su vez, las entidades deben informar los tipos de interés que son aplicables a los servicios financieros, por depósito o de crédito, será a partir de un formato unificado que correrá a gargo del Banco de España, como principal novedad figurará la tasa anual (TAE) del producto todas las entidades que posean estos productos.
Esto se da cuando surgen una gran cantidad de casos de desahucios causado desde hace un tiempo la burbuja inmobiliaria y más cercanamente por la altisima y dificultosa tasa de paro, que himpide que se pueda hacer frente al pago de la hipoteca.
La decisión de contratar un crédito hipotecario está enlazada con muchos factores y cuestiones, de índole personal como laboral y económica, que pueden hacer variar el pensamiento de las personas ante la decisión de seguir alquilando o tener su propio piso. Es por esta razón que son demasiados los tratos para comprar una casa que se transforma más en el deseo de convertirse en propietario que por una necesidad real.
En estos últimos días, bancos como ibanesto, Caja Rioja, Uno-e y Banco Popularhan aumentado los costos en cuestión de tasas de interés para conceder préstamos hipotecarios. Aunque pareciera que ahora es más difícil comprar una casa, es importante analizar si estás en el momento adecuado de nuestra vida financiera.
Lo que debemos saber que en un principio, se calcula un promedio para liquidar un crédito hipotecario de unos 15 años, un plazo de obligaciones muy largo como para tomarlo a la ligera.
Si bien existe una oferta de los mejores créditos hipotecarios que es atractiva, y normalmente se sueña con tener una casa propia, las decisiones de compra pueden estar más impulsadas por ese tipo de deseos que por una necesidad y una planificación real.
En caso de tener la decisión tomada, y nos encontramos cerca de iniciar tus trámites de adquisición, es importante tener en cuenta los siguientes ejercicios que nos dejarán saber si es el momento ideal para comprar el hogar propio.
Realiza un presupuesto: la planificación debe tener margen de gasto con y sin crédito. Es normal escuchar a muchos decir que el pago de una renta puede igualar las mensualidades de un crédito. No obstante, los créditos hipotecarios resultan más elevados pues, como propietario, adquieres nuevas obligaciones.
Considerar necesidades familiares: tener un lugar propio no es solamente pagar por él, sino que también se debe pensar qué sucedería si la familia crece y aún nos faltan más de 5 años para pagar. Proyectar cómo nos veríamos en los próximos 10 años.
Una vivienda nueva en la periferia puede resultar muy cara: es normal ver en nuevos barrios o fraccionamientos donde las casas son baratas y espaciosas, si bien tu familia podría sentirse muy cómoda en esa casa con espacio para dos autos, debemos considerar el costo extra de tiempo y transportes que deberíamos asumir al vivir en la periferia.
Por ahora se está estudiendo alguna de las solicitudes, la ventaja que aporta Bankinter es que la dación en pago sobre todas sus hipotecas nuevas para la primera vivienda.
Bankinter brinda la oportunidad de que todos puedan acceder a una hipoteca con dación en pago, con su hipoteca Sin Más que abarca a todas las demás hipotecas sobre primera vivienda.
Aunque para ciertos expertos no es taaan significativo sobre las hipotecas y que se tome como novedad o por demás es meramente algo publicitario más que revulucionario.
Otra desventaja son las diferentes condiciones por cada tipo de cliente. Un ejemplo es que el tipo de interés durante el primer año es del 4%, esto es un euribor + 1,80.
Tras varias semanas en las que veníamos recibiendo noticias sobre alternativas a la dación en pago, y formas de aplicación para poder ser utilizada de manera retroactiva a los contratos hipotecarios ya firmados, ayer se descolgó un banco irlandés ofreciendo una opción que hasta ahora no se había barajado.
Esta opción pasaría por la colaboración de todos los ciudadanos en la financiación de la dación en pago, de manera que todos pagaríamos, vía impuestos, el dinero que dejaría de ingresar la entidad financiera como consecuencia de la cancelación de la deuda con la entrega de llaves de la vivienda.
El mecanismo sería tan sencillo como que la entidad financiera recibiría las llaves de la vivienda y a cambio cancelaría la deuda. Entonces, el 50% que hasta ahora quedaba como deuda pendiente para el titular hipotecario (40% tras la última reforma del gobierno de Zapatero), pasaría a ser una deuda contraída por el Estado con esa entidad financiera, con lo que tendría que ir abonando las cuotas correspondientes.
Se trata, por tanto y una vez más, de una manera de socializar las pérdidas, conseguir que las entidades financieras recuperen el dinero que pudieran perder por la pérdida de valor patrimonial de los inmuebles que reciben a cambio de la condonación de la deuda.
Sin duda, es una opción curiosa y sobre la que se puede debatir, pero no deja de recuperar la esencia misma del principio de la crisis, cuando todos los planes de rescate estaban orientados a evitar las pérdidas de las entidades financieras.
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