La morosidad es uno de los males de la crisis económica y entre las consecuencias que trae es el ingresar en los ficheros de morosos, pero cómo se sale de los ficheros y quedar limpios.
Dichos ficheros de morosos son utilizados por los bancos y demás entidades financieras que les permite tender un conocimiento a fondo y detallado de si sus potenciales clientes son solventes o todo lo contrario.
Por lo que las personas físicas dependen de este estudio para saber de si son lo suficientemente solventes y poder pagar por lo que sea que han contratado y en especial suele suceder por préstamos personales y la hipoteca algo que puede terminar con la vivienda embargada.
No todos saben por qué están dentro de los ficheros, ya que puede ser por error en algunos casos. Así como no se suele tener un pleno conocimiento de la información personal que recogen y menos cuales son los trámites para salir de los ficheros por el impago.
Entrar a Ficheros de Morosos:
Hay que tener en cuenta que para que las personas físicas sean ingresadas en algunos de los ficheros de morosos tendría que ser por tres aspectos que establece la Ley Orgánica de Protección de Datos (LOPD) y no por otras causas:
-Existir una deuda impagada.
-Haber una reclamación de pago.
-Informarles a las personas supuestamente deudoras incluidas en el fichero de morosos.
Proceso de Comunicación a la Persona:
Tras ingresar a tal persona deudora y quedando de alta en el fichero, tras ello entidad dentro de un plazo de 30 días contando la fecha del registro tendrá que informarle a la persona ingresada en el fichero y que pueda empezar el proceso de pago de la supuesta deuda.
Además estas entidades financieras y las entidades de crédito pueden tener conocimiento de datos personales de los que sean para conocer si el dueño de los datos es solvente.
La persona ingresada a los ficheros, podrá solicitar al encargado del tratamiento del fichero de morosos: datos personales, evaluaciones y anotaciones de los últimos 6 meses, el nombre o entidad a los que se les envió sus datos personales, les asiste el derecho.
Salir de los Ficheros de Morosos:
Una vez ingresados y conocer su realidad, todos quieren saber cómo se sale del fichero, para esto hay determinadas formas y proceder:
-Pago de la Deuda:
La primera forma es la de pagar la deuda contraída, quedando esperar que la entidad con la que tiene la deuda deban enviar al encargado del fichero la información que acredita el pago total de la deuda para que los saque del pertinente para que borren los datos.
-Pago de Deuda y Envío de Datos:
Otra forma en la que igualmente hay que pagar la deuda, pero que puede ser un proceso más rápido es la de enviar el correspondiente justificante del pago de la deuda y fotocopia del DNI directamente al fichero de morosos dónde figuren.
-Dejar Pasar 6 Años:
Este caso implica que el deudor en vez del pago de su deuda puede dejar pasar 6 años, ya que por Ley existe un plazo de hasta 6 años en el que después de dicho plazo ya no debería aparecer en el fichero, contando el día en el que se inicia el impago de la deuda por la que se le reclama, aunque si bien lo que deja de existir son los datos en el fichero no así la deuda. Tienen que tener cuidado si optan por esto ya que las entidades tras pasar 3 meses de no pagar inmediatamente pasan a lo judicial.
Reforma en la Liga de Fútbol Profesional (LFP), con el objetivo de una reestructuración que la llaman como revolucionaria en sus estatutos y con esto también se modificará la organización económica de los clubes de la Liga de Fútbol Profesional de España.
También se aplicarán fuertes normas de control tratando de eliminar el alto gasto de los equipos que componen la Primera y Segunda División de fútbol.
Se impondrá una exigencia de no gastar más del 70% del presupuesto en fichajes de jugadores sin importar su procedencia. También se excluirá de cualquier competición a equipos de fútbol que se encuentren entre los mayores morosos de la liga.
El dato indica que la deuda de los equipos españoles de fútbol para con Hacienda y la Seguridad Social es de 1.000 millones de euros y mediante varias medidas se tratará de frenar que se siga disparando el gasto.
Actualmente el Zaragoza, está en la llamada ley concursal junto a otros 20 conjuntos de Primera y Segunda División de fútbol lo que demuestra el estado de sus cuentas y que no les queda muchas formas de poder librarse de ella.
Unos 21 conjuntos de los 42 conjuntos que forman la Primera y Segunda están en igual condición. El Rayo Vallecano, está en una situación similar.
A esto hay que incluirle la situación en que están una gran cantidad de jugadores de la Asociación de Fútbolistas Españoles que actualmente no están cobrando us salarios.
El endeudamiento sanitario es un dolor de cabeza para las CC.AA, y si hay alguién que desea tomar ventaja de ello es el PP que viene denunciando la existencia de déficit oculto de las autonomías en dónde hasta las elecciones autonómicas el asiento era ocupado por el PSOE.
Claro que de ahora en más será tema de ocupación y peocupación para el gobierno entrante de los populares, que pasarán a demostrar cuán austeros pueden ser en detrimento al derroche de gasto del PSOE, algo que podría ser utilizado de cara a la campaña para las elecciones generales.
Para aclara las cosas uno se puede remitir al último informe respecto a la deuda por suministro de medicamentos a hospitales del Sistema Nacional de Salud de la patronal del sector Farmaindustria. Que es lo que vemos, que al parecer el exesivo gasto no es por culpa de un partido u otro, sino a una mala política sin sobresalir un partido por sobre otro.
Viendo los números por Comunidades Autónomas; Andalucía es el que más deuda por medicamentos muestra, cuyo gobierno es del PSOE, su deuda alcanza los 1.245 millones de euros, inmediatamente viene la Comunidad Valenciana, con una deuda por 957 millones de euros, y Madrid, con 700 millones gobernadas por el PP.
Si nos remitimos a la deuda per capita Castilla y León (PP) y Cantabria (Partido Regionalista en coalición con PSOE) lideran, detrás vienen Murcia y Valencia, del PP. En cuanto alos gastos las de menor deuda corresponden a País Vasco y Navarra, gobernadas por el PSOE y UPN.
En los últimos años asistimos al continuo cierre de empresas, debido no sólo a la falta de negocio, sino también y en muchos casos al no haber podido cobrar. En este entorno, cualquier esfuerzo para atajar o limitar el problema de la morosidad es más que bienvenido y es lo que ha sucedido con la última Ley de Lucha Contra la Morosidad (la Ley 15/2010, de 5 de julio) que, en verano del año pasado, planteó una reducción paulatina de los plazos de pago, hasta alcanzar los 60 días en el ejercicio 2013.
Tras años de incongruencia y de “pasarnos la pelota”, es hora de que cada uno empiece a soportar sus propias necesidades de financiación. Los plazos de pago fijados por la normativa son más que razonables y la misma tampoco ha dejado muchos cabos sueltos al fijar las condiciones para el envío de facturas o para su agrupación. La normativa también ha tratado de eliminar una de las principales trabas para su materialización, – el “miedo” a denunciar, – con la posibilidad de que las denuncias por pagos fuera de los plazos estipulados se efectúen no sólo por las empresas afectadas, sino también por asociaciones.
Un nuevo reto en la automatización de las tareas administrativas
Otro de los aciertos de la Ley ha sido la obligatoriedad de que las empresas publiquen en la memoria de sus cuentas anuales y de forma expresa, sus plazos de pago a proveedores, con el fin de hacer “pública” la morosidad, que ha sido regulada en su forma por la ICAC (Instituto de Contabilidad y Auditoría de Cuentas).
Aunque no podríamos estar más de acuerdo con la iniciativa, también es cierto que facilitar dicha información supone para las empresas una carga administrativa adicional y no exenta de complejidad.
En la Web del Ministerio de Justicia, están disponibles los distintos modelos e instrucciones para preparar las cuentas anuales correspondientes a los ejercicios iniciados en 2010. Salvo que los pagos con plazos excedidos de la empresa sean realmente pocos, la obtención manual de la información referente a los plazos de pago resulta extraordinariamente laboriosa, porque hace falta calcular el plazo de pago de cada factura con fecha de operación en el ejercicio que se declara y acumular por separado los que estén en plazo y los que no. Es, asimismo, imposible el cálculo global por proveedor.
En este caso, los programas de gestión ERP ofrecen de nuevo un apoyo efectivo, para cumplir esta parte de la normativa con el mínimo esfuerzo.
Las soluciones tecnológicas adaptadas a la Ley 15/2010 de 5 de julio, incorporan un nuevo algoritmo que recopila la información de los movimientos de deudores y acreedores, en referencia a los 85 días de pago actuales, permitiendo la fácil obtención del período medio de pago requerido. Los datos necesarios para completar el cuadro se obtienen desde las previsiones de cobro y pago (cuando la compañía efectúa una gestión de previsiones detallada) o con información “extracontable” que relaciona cada factura con su pago, y que se obtiene desde las funciones de conciliación. De nuevo, estamos ante una mejora útil en las herramientas de gestión para automatizar procesos del día a día y para reducir los costes administrativos, a fin de mejorar la productividad.
Autor: Ignacio Pomar Gomá, Director General de DATISA
Más de 5 millones de cuentas bancarias se vieron embargadas por parte de la Agencia Tributaria, durante 2010 embargó 3,3 millones de cuentas bancarias con el objetivo de poder asegurarse cobrar deudas con la Administración que tienen los titulares de dichas cuentas.
A la anterior cifra habría que agregarse las inmovilizaciones de cuentas llevadas a cabo por la Seguridad Social, con ello se llega a las más de 5 millones de cuentas, siendo la mayor cifra registrada en este concepto.
Así como hace poco se dio la noticia del cuelgue de la Web de la Agencia Tributaria a la hora de solicitar el borrador de la renta, por otro se conoce que el nivel de la Agencia Tributaria en embargo de cuentas bancarias, es una cifra histórica, en la que durante 2010, Hacienda debió lanzar unas 4,7 millones diligencias de embargo siendo 500.000 más que en 2009, cuando fueron 4,2 millones y 1,5 millones más que en 2008 cuando lanzó 3,2 millones, así lo reflejan los datos publicados por CincoDías.
Dentro de dicha cifra abarca la inmovilización sobre cuentas bancarias, valores, coches, embarcaciones, salarios, joyas o viviendas.
Desde la misma Agencia Tributaria, aclaran que no todos los embargos se deben a la deuda fiscal, debido a que Hacienda también gestiona el cobro de multas de tráfico y demás sanciones administrativas.
Hacienda ha puesto en marcha el Plan General de Control Tributario 2011en su objetivo por el tratamiento de las pérdidas derivadas de la crisis global. Es así que la Agencia Tributaria -a la que pueden acceder pinchando aquí-pretende iniciar una lucha en medio de la crisis económica y que se la utilice como base para reducir las bases imponibles en los diferentes sectores.
En especial hará hincapié en las grandes multinacionales ya que ha encontrado que suelen utilizar y abusar de los precios de transferencia –es decir los intercambios comerciales entre las diversas empresas de un mismo grupo multinacional- para sus reestructuraciones empresariales, así como para la valoración de intangibles y/o tratamiento de pérdidas por la crisis económica.
Recientemente este Plan General de Control Tributario de 2011 ha sido aprobado por el Ministerio de Economía y puede consultarse en el Boletín Oficial del Estado (BOE)-pueden leerlo detalladamente pinchando aquí-. Básicamente busca fijar que los precios de transferencias sean de especial atención por los inspectores que lleven a cabo la tarea.
Por lo que Hacienda desea evitar es que las empresas, que cuenten con matrices en otros países, adopten como estrategia operaciones entre compañías que pertenezcan a un mismo grupo buscando reducir la base imponible. El Plan Tributario no dejará de lado a la economía sumergida.
El año 2010 ha finalizado, y con él ha quedado un tendal de españoles, lamentablemente hablamos de millones de personas sin empleo. Según los datos registrados en las oficinas de los servicios públicos de empleo (antiguo Inem), el número de parados al finalizar diciembre de 2010 se situó en 4,1 millones de personas.
Esta cifra se estableció tras la subida en 176.470 desempleados en el conjunto de 2010, lo que supone un aumento porcentual del 4,5% respecto a 2009.
¿Cuántas personas han perdido su trabajo? El volumen total de desempleados a cierre de 2010 se situó en 4.100.073, su nivel anual más alto en toda la serie histórica comparable, que arranca en 1996.
Sin embargo, la subida del desempleo en 2010 ha sido muy inferior a las experimentadas en 2008 y 2009, cuando se sumaron 999.416 y 794.640 parados más, respectivamente. A pesar de ello, la subida de 2010 ha sido, la tercera más alta anual de toda la serie comparable, pero la menor desde que comenzó la crisis.
Si bien el número de más de 4,1 millones de desempleados con que se cerró el año 2010, es tenebroso, en el último mes, se produjo una descenso de 10.221 personas en paro, y se puso fin a cuatro meses consecutivos de crecimiento del desempleo (el mejor dato en un mes de diciembre de la última década).
Una vez más, el paro no discriminó en 2010 y subió en ambos sexos, aunque más entre las mujeres, con 135.818 nuevas paradas (+7,1%), frente a un incremento del desempleo masculino de 40.652 hombres (+2%). Por lo tanto, el total de mujeres en paro en 2.046.885 y el de varones, en 2.053.188.
En términos intermensuales (diciembre sobre noviembre), el paro femenino bajó en 35.844 mujeres (-1,7%), mientras que el de varones se incrementó en 25.623 (+1,2%).
Por sectores, el paro bajó en 2010 en la industria, con 17.164 desempleados menos (-3,3%), y en la construcción, que registró 28.657 parados menos (-3,6%), sin embargo, subió en el resto, en especial en los servicios, que sumaron 130.874 parados más (+5,8%).
Los mayores repuntes porcentuales se los anotaron el colectivo sin empleo anterior, que registró 70.721 parados más en el año (+24,7%), y la agricultura, con 20.696 nuevos desempleados (+19,5%).
El paro también ha golpeado fuertemente a la población extranjera, que en 2010 experimentó un incremento del 6,9%, con 39.321 desempleados más. En total, los inmigrantes en paro sumaban al finalizar el año 605.838 desempleados, con un descenso de 488 parados (-0,08%) respecto al dato de noviembre.
Por edades, la subida del desempleo en 2010 se plasmó en los mayores de 25 años, con 189.465 nuevos parados (+5,4%), mientras que entre los menores de 25 años el desempleo bajó en 12.995 personas en el conjunto del año, un 2,9% menos.
En 2010 ninguna comunidad autónoma pudo safar de esta situación, ya que en todas ha subido, especialmente en Andalucía, con 52.506 desempleados más, Comunidad Valenciana (23.468 parados más), Castilla-La Mancha (16.984) y Galicia (14.474). En el otro extremo, los menores incrementos los registraron Baleares y La Rioja, con 190 y 659 parados más, respectivamente.
En cuanto a la contratación, en 2010 se registraron en el Inem un total de 14.417.150 contratos, un 2,8% más que en 2009. De ellos, sólo el 8,5%, es decir, 1.228.214 contratos, fueron de carácter indefinido, con un descenso del 6,4% respecto al año anterior.
¿Las cajas de ahorro intentan fusionarse por convencimiento propio o por obligación? Parece más verídica la segunda opción, que trae aparejado una reorganización estructuaral forzada por los nuevos requerimientos.
Lo que es verdad, es que las principales entidades están cerrando filas, pensando en unir fuerzas con otras, aunque no sabemos cual es el precio, y las consecuencias a futuro, tanto para las plantillas como para los clientes.
Las cajas de ahorro sufren de las internas políticas, y a poco de finalizar el plazo para que concluyan las fusiones, vemos que el mapa ha dejado entidades en solitario, absorciones de pequeñas dentro de las más grandes, uniones bajo un mismo territorio autonómico y las cada vez más recurrentes SIP.
La morosidad ha seguido presente tanto como la tasa de paro en diferentes sectores y segmentos, en este caso la morosidad del sistema financiero en Agosto de 2010 y de los créditos otorgados por bancos, cajas, cooperativas además de establecimientos financieros de crédito (EFC) a los particulares y empresas fue del 5,61% en Agosto.
Este dato ha significado un incremento de 0,14 puntos frente a Julio pasado (5,47%) y 0,67 puntos por arriba de Agosto del año pasado marcando una cifra casi histórica, ya que es la tasa más alta registrada a partir de Febrero de 1996.
En tanto que, los créditos dudosos en Agosto llegaron a 102.502 millones de euros, mostrando un incremento por de más de 2.000 millones de euros frente a Julio y por más de 11.600 millones comparado con Agosto del año pasado.
Si bien, durante estos meses si se mira el ratio de endeudamiento para el sector tan sólo mostró un descenso en Marzo y en Junio.
Medido por entidades financieras, hay que decir que los diferentes establecimientos financieros de crédito registraron una mora del (10,13%), las cajas de ahorro (5,69%), los bancos (5,37%) y las cooperativas de crédito (4,22%). De estos datos se excluyen a los EFC, ya que suelen tener una morosidad demasiado alta, sin ello el ratio fue de 5,51%.
Mientras que, los créditos totales otorgados por las entidades alcanzaron los 1,82 billones, marcando una caída del 0,54% en comparación a Julio y Agosto del año pasado.
Las previsiones en cuanto a la morosidad, esta seguiría con un crecimiento para 2011 mientras se mantenga los datos negativos de la economía.
Uno de los datos que reflejan como le va a la economía en el país es la morosidad de los créditos concedidos en Julio de 2010 a familias y empresas por parte de las cajas, bancos y cooperativas españolas. Este dato se ubicó en Julio pasado en el 5,471%, por sobre el dato de la morosidad de los créditos concedidos en Junio que fue del 5,34%.
A pesar de que en Junio pasado este indicador registró un descenso, en Julio volvió a subir todavía se mantiene como el porcentaje más alto desde Marzo de 1996. Aún así no llega a ser la cifra de morosidad más alta del actual ejercicio, todavía no llega a la registrada en Mayo pasado, que fue del 5,707%.
En Julio del año pasado, la morosidad era del 4,75%, 0,71 puntos por debajo que el mismo mes de 2010. Mientras que el número de créditos dudosos del sector financiero español en el mes de Julio llegó a los 100.475 millones de euros, esto significa que se registró un aumento por 1.569 millones de euros frente a Junio pasado.
En tanto que, los créditos totales que fueron concedidos hasta Julio llegaron a 1,836 billones de euros, marcando una caída del 0,75% frente al pasado mes de Junio.
A todo esto, la morosidad del sistema financiero fue del 5,36%, esto quiere decir un 0,13 puntos por sobre de la del mes anterior.
Al ver los datos de los créditos dudosos, estos en los bancos, se incrementaron en el mes de Julio en 96 millones hasta 43.482 millones de euros a la vez la tasa de mora se incrementó en el 5,37%.
Mientras que, en las cajas de ahorro, la morosidad, se vio aumentada durante Julio pasado en 1.393 millones de euros a 48.022 millones de euros mientras que la tasa de morosidad llegó al 5,52%. Respecto a las cooperativas es decir las cajas rurales el saldo de créditos dudosos creció hasta 107 millones de euros a 4.101 millones de euros, registrando una tasa de mora del 4,22%.
Por el lado de los establecimientos de crédito y emisores de tarjetas de créditos, en cuyo caso la tasa de mora permaneció en números estables en el 10,14% y en créditos dudosos mostró un volumen de 4.232 millones de euros.
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