Tanto para la banca como para las finanzas, el Clearing denota a todas las actividades desde el momento en que se haga el compromiso de una transacción hasta que sea establecida. El Clearing es necesario debido a que la velocidad de las operaciones es mucho más rápida que el tiempo para completar la transacción objetivamente hablando.
Por otra parte, el intercambio de información (dentro del Clearing) incluye a lo que se denomina post-negociación, es decir, antes de las exposiciones de crédito de liquidación, garantizando que las operaciones se liquidan conformes a las reglas del mercado, incluso también para saber si un comprador o el vendedor es o no insolvente.
Gracias a las rebajas del invierno 2012, miles de clientes se beneficiarán a la hora de comprar con importantes descuentos y en esta ocasión se tratará de gastar mucho menos y ahorrar mucho más pero comprar lo preciso mas que nuca ya que la crisis ha empeorado desde la últimas rebajas de inverno.
Es que con el ahorro que se genera a través del descuento, salir de compras es un verdadero placer aunque en estos últimos años se debe más a necesidad que por gusto como se daba antes de la crisis. Mientras que las tiendas han reducido los precios pero tampoco pueden hacer mucho más y perder margen de ganancia esta vez parece que algunos comercios serán más flexibles con el sistema de pago pudiendo ser a través de con dinero o tarjetas.
Muchos se arriesgarán al pero a poder comprar algunos regalos posteriores de Navidad, que podrán hacerlo con descuentos importantes. ¡En las próximas rebajas de Enero 2012 los regalos pueden sorprender aunque se hayan comprado bajo descuentos!
El Calendario de Rebajas de Invierno 2012 en gran parte de las CC.AA inician el 7 de Enero, en otras inician antes.
Calendario Rebajas Enero 2012:
Andalucía:
Del 7 de Enero al 7 de Marzo. Aragón:
Del 6 de Enero finalizan en Marzo y duran por un máximo de 2 meses. Principado de Asturias:
Del 7 de Enero hasta el 6 de Marzo, si son de apertura. Islas Baleares:
Duran 2 meses Desde el 7 de Enero o el primer día laborable siguiente. Canarias:
Del 7 de Enero al 6 de Marzo. Cantabria:
Del 7 de Enero al 6 de Abril. Castilla La Mancha:
Del 7 de Enero al 31 de Marzo. Castilla y León:
Del 7 de Enero al 6 de Marzo. Cataluña:
Del 7 de Enero al 6 de Marzo. Ceuta:
Del 7 de Enero al 7 de Marzo Comunidad Valenciana:
A partir del primer día laborable después del 6 de Enero y hasta el segundo Sábado de Marzo, ambos inclusive. Extremadura:
Del 7 de Enero al 6 de Marzo. Galicia:
Del 7 de Enero al 7 de Abril. La Rioja:
Del 7 de enero al 6 de marzo.
Madrid:
Del 1 de Enero al 31 de Marzo. Melilla:
Del 7 de Enero al 7 de Marzo. Región de Murcia:
Del 2 de Enero al 1 de Marzo. Comunidad Foral de Navarra:
Del 7 de enero al 6 de Marzo. País Vasco:
Del 7 de Enero al 31 de Marzo.
Además el Consejo de Comercio ha establecido que el periodo de Rebajas 2012 y el Calendario de Festivos y domingos podrán abrir las tiendas. Así el Consejo de Comercio de Extremadura ha llegado a este acuerdo para el periodo de rebajas para 2012, esto es válido para las Rebajas de invierno y las Rebajas de verano para los comercios de esta Comunidad Autónoma.
Serán unas rebajas muy duras en cuanto a gasto para los consumidores y de bajas ganancia para los comerciantes de la mayoría de Comunidades Autónomas.
Es por ello que les dejamos una serie de guía de consejos de como comprar y actuar en rebajas y no perder oportunidad o ser estafados:
Un fideicomiso es un tipo de contrato en virtud del cual una persona, denominada fideicomitente o fiduciante, transmite bienes, dinero o derechos, tanto presentes como futuros, de su propiedad a otra persona llamada fiduciaria, con el objeto que éste administre o invierta los bienes en beneficio propio o de un tercero, llamado fideicomisario.
Lo importante de un fideicomiso es que al momento de su creación, ninguna de las partes es propietaria del bien fideicomitido.
Integrantes de un fideicomiso; como ya mencionamos, un fideicomiso se encuentra formado por tres partes:
Fideicomitente: es la parte que transfiere a otra, bienes determinados. Debe poseer el dominio pleno de estos bienes.
Fiduciario: es la parte a quién se transfieren los bienes, y se encuentra obligada a administrarlos. Puede ser cualquier persona física o jurídica.
Beneficiario: es la parte en cuyo beneficio se ha instituido el fideicomiso, sin ser, obligatoriamente, el destinatario final de los bienes. Cabe la posibilidad de ser una o varias personas físicas o jurídicas
Fideicomisario: es la parte destinataria de los bienes. Frecuentemente, tanto el beneficiario como el fideicomisario son una misma persona.
Tipos de Fideicomisos
Fideicomisos Ordinarios:
Traslativo de dominio
De garantía
De administración o de inversión
Testamentario
De seguros
Inmobiliario
De administración con control judicial
Ventajas de Constituir un Fideicomiso:
El fiduciario estará limitado en sus atribuciones, deberá rendir cuentas sobre sus actos y la administración del fideicomiso.
Reduce los riesgos de los negocios constituyendo un patrimonio distinto al del fiduciante, fiduciario y al de los beneficiarios, aislando los activos transferidos fiduciariamente, contra reclamos de los terceros personales de cada integrante.
Posibilita el desarrollo de emprendimientos más allá de las posibilidades de sus participantes.
Otorga transparencia en el manejo de fondos.
Fideicomisos Financieros:
En este caso, primero, el fiduciante cede los activos al fiduciario por medio de un contrato de fideicomiso financiero. Luego, el fiduciario emite certificados de participación respaldados por los mismos activos fideicomitidos. Estos valores deben ser colocados a oferta pública o privada.
Aquellos inversores que adquieran estos títulos se transformarán en los beneficiarios del fideicomiso. Finalmente, el producto de la colocación retorna al Fiduciante.
Fideicomiso Testamentario:
El fideicomiso testamentario se trata de un tipo de confianza, iniciado con el fin de que le sirva a los menores de edad o niños de corta edad adulta para el momento en que su/s padre/s falleciera/n pudiera distribuir los fondos grandes, tipo seguros de vida, a sus hijos.
Dicho fideicomiso testamentario es creado tras producirse el fallecimiento de ambos padres, nombrando a un administrador a cargo que deberá cuidar los fondos que estén en el fideicomiso, cuando expire la confianza, o finalizada la universidad y/o cumplidos los 25 años de edad. En cuanto al costo inicial que implica crear un fideicomiso testamentario no es demasiado costoso.
Este tipo de fideicomiso testamentario tiene como único fin proteger a sus hijos menores de edad o en todo caso por un pariente con discapacidad siendo los herederos de importante cantidad de dinero tras el fallecimiento.
Tomando en cuenta la cantidad de años que el mandatario deberá estar al frente del fideicomiso testamentario, sea él o ella deberá concurrir a la corte testamentaria y obtener el visto bueno diaria de los tribunales.
La contra de este tipo de fideicomisos testamentarios tienen al final un alto coste por los honorarios legales y por asesoramiento, respecto a los testamentos en vida revocables.
Los dividendos son el pago hecho por una empresa a sus dueños o propietarios, tanto en efectivo como en acciones. Para dar lugar a este pago, los administradores de la empresa se reúnen periódicamente y deciden entre pagar dividendos o no. En el caso de decisión afirmativa, deberán determinar el monto y forma de dicho pago.
A cada momento, estamos esperando a los nuevos pagos de dividendos, para ver si estamos beneficiados por tener un título en nuestro poder. Pero, muchas veces, estos anuncios nos decepcionan, y por eso terminamos vendiendo nuestras acciones… Y lo peor, al poco tiempo, la compañía de la que éramos parte de sus accionistas, decide aumentar su dividendo en un gran porcentaje.
Para que esto no le ocurra, en nuestra web le ofrecemos la actualización al día de los anuncios de dividendos, así como también los hechos relevantes que generan cambios en el comportamiento de las acciones.
A su vez, siempre es importante conocer cuáles son las empresas que pagarán mayores dividendos durante 2011, o bien, cuáles serán las que aumentarán más su dividendo en términos porcentuales. En este caso, gracias al relevamiento realizado por diario Expansión.com, se demostró que existen 10 empresas que aumentarán el pago más de un 40%. Dentro de las cuales se pueden destacar las del Ibex, como:
Con estos anuncios, ¿conviene invertir en la bolsa? La respuesta no existe realmente, solo existe la que a uno le parezca y para qué esté planeando utilizar el dinero a colocar en valores. Sin embargo, parece ser que la bolsa aportará bastante a salvaguardar el poder adquisitivo de la moneda durante 2011.
En un rincón, tenemos a una docena de empresas nacionales e internacionales que volverán a pagar dividendos durante 2011, tras haberlo suspendido por los envites de la crisis. En el otro, una gran cantidad de compañías mejorará su retribución al aumentar el pay out o mediante bonificaciones extraordinarias.
A continuación, los 25 mejores dividendos de 2011 (los que más aumentarán porcentualmente):
Por otra parte, la mejora del escenario económico y la reestructuración del balance de varias compañías posibilitarán que algunas cotizadas que suspendieron sus dividendos por la crisis puedan recuperarlos en los próximos años. Por ejemplo, dos empresas ydel sector papelero ya han comunicado que retomarán el pago al accionista.
La mayoría de las compañías del Índice General de la Bolsa de Madrid (donde cotizan 115 valores) ha emprendido planes de reestructuración, saneamiento y defensa de la crisis financiera que ya dan sus frutos. A consecuencia, los resultados económicos están siendo positivos, lo cual se traducirá en un aumento automático del dividendo si las empresas mantiene el pay out.
Si usted no quiere arriesgarse a comprar una única acción y que sea justo la que pierda durante 2011, existen mucho fondos de renta variable especializados en empresas con una elevada retribución al accionista. O bien, un ETF que podrá repartir dividendos…
De este modo, dejamos todos los dividendos 2011 tanto habidos y por haber:
Muchas veces nos sobra un poco de dinero, y decidimos ahorrarlo, entonces lo colocamos en una cuenta corriente, o mejor, en una cuenta remunerada para tener algo de rentabilidad en el tiempo que no lo utilicemos. Otras tantas, nos damos cuenta de que no necesitaremos el dinero por un plazo mayor, y contratamos alguno de los depósitos bancarios del mercado. Sin embargo, de esta manera, no llegaremos nunca a metas complejas como comprarse una casa, realizar un viaje importante, cambiar su coche, y a la vez, mantener un consumo y estilo de vida parejos.
Pues sí, nadie puede decirme que no quisiera tener el dinero suficiente para comprar una casa, un auto, viajar y a la vez estar tranquilo para pagar la escuela de los hijos. La única manera de lograrlo es tener un ahorro de largo plazo y con un ingreso bien caudaloso, pero si esta segunda opción no existe, el camino más sencillo a seguir es cambiar el ahorro por algún producto financiero de inversión.
¿Es necesario ahorrar para invertir?
La respuesta es que sí, aunque muchos piensen que no es necesario ahorrar para invertir: que se puede poner una suma de dinero en un instrumento, dejarlo ahí y simplemente esperar a que lleguen los intereses. Esto nunca sucede así, a menos que tu capital inicial sean unos cuantos miles de euros.
Otras personas creen que ahorrar es dejar un porcentaje del dinero sin utilizar, pero en su casa, como se dice debajo del colchón. Esto no es conveniente, porque ni siquiera es ahorrar, el dinero no crecerá y con el paso del tiempo la inflación hará que para cuando quieras gastarlos no alcancen para lo mismo.
Entonces por esto, si quiere comenzar a invertir, le recomendamos seguir los siguientes pasos:
Eliminar las deudas: siempre es importante evitar tener deudas fuera de control para empezar a invertir. Si no saldamos los compromisos, no estaremos nunca libres de problemas que pueden cortar el flujo de ahorro. ¿No puedo tener una deuda? Claro que si se puede, pero éstas deben ser controladas para adquirir bienes duraderos.
Ahorro, todo lo posible: la idea de tener una cuenta corriente que permite administrar el dinero y tenerlo a la mano con sólo ir a un cajero o una sucursal no es mala idea pero si queremos algo a largo plazo debemos comenzar a ahorrar con depósitos; lo cual es una gran opción para principiantes pues los recursos no corren ningún riesgo porque están protegidas por el Fondo de Garantía de Depósitos.
¿Y el futuro?: el siguiente paso es no olvidar el retiro, nunca dejar de lado que una parte de lo que pretendemos ahorrar debe estar destinado a tu cuenta individual de retiro, lo apreciarás cuando estés jubilado.
Conocer y considerar todos los riesgos: hasta los más comunes y tradicionales instrumentos de ahorro (las cuentas bancarias de ahorro, depósitos bancarios, bonos) tienen poco margen para ofrecer rendimientos, los fondos, dependiendo del riesgo y el tiempo de vida de la inversión pueden ofrecerte una buena ganancia, por ello no olvidemos que siempre debemos pensar en: largo plazo y diversificación.
Tener siempre una alternativa segura: hasta los seguros son formas de ahorrar e invertir, si tu perfil de riesgo no soporta el peligro, que a veces no es tanto como parece, veamos que existen seguros de vida con componente de ahorro e inversión.
A pesar de que parezca mucho lo que debe evaluar, sepa que el peor error de los inversionistas, aún en tiempos de crisis, es no invertir.
Pero bien, supongamos que queremos arrancar a invertir y no tenemos suficiente dinero, la pregunta que todos nos hacen es ¿dónde puedo encontrar el dinero para invertir?
Lo que siempre respondo es que, en realidad no hay que tener tanto dinero para comenzar (eso sí, no esperemos vivir de intereses…) pero hay cientos de fondos de inversión de renta fija y hasta en acciones, de renta variable que le permiten invertir con 1.000 euros.
Ya consideró lo anterior y cree que está a tino para algunas inversiones a largo plazo. ¿Cómo se elige? El primer paso es conocer cuáles son sus metas. ¿Está ahorrando para una casa? ¿Una educación universitaria? ¿el retiro? El tipo de inversión que elija dependerá de la cantidad de tiempo disponible antes de que necesite el dinero.
Las acciones se consideran inversiones a largo plazo, y lo mejor es planear la compra de acciones o fondos de inversión por cinco años o más. Si necesita el dinero antes de esto, puede reducir su rendimiento por cobrar en cuando el valor de la acción haya dado algunos frutos.
¿Cómo determino mi tolerancia al riesgo?
Si usted quiere definir su perfil de inversión, deberá considerar los siguientes puntos:
Dentro de este perfil de inversión se engloban a las personas que no están seguros ante los riesgos, y mucho menos optan por colocar dinero a muy largo plazo. Por ello, deben optar por inversiones conservadoras y constantes en el tiempo. Dedicados básicamente a la renta fija, como los depósitos a plazo, e inversiones de más corto plazo como en bonos u otros instrumentos financieros similares, debido a la preocupación que puede causarles una inversión mayor a los 3 o 6 meses.
Perfil de Inversor Moderado:
El perfil considerado como intermedio, que agrupa a las personas que tienen una cierta tolerancia al riesgo en sus inversiones, sin tener presión ante los cambios climáticos del mercado. Los inversores de perfil moderado buscarán invertir en depósitos a plazo de mediano horizonte de tiempo, pero a su vez, bucarán rentabilizar mejor sus ingresos con planes de renta variable, y también es posible que su plazo de inversión se extienda a un año.
Perfil de Inversor Agresivo:
El perfil con mayor riesgo. Es un perfil extremo donde a la persona no le importa perderlo todo (en realidad sí le importa pero no le teme, ni duda en arriesgarse) ante la posibilidad de ganar tremendas sumas en rentabilidad. Son personas que buscan las mejores rentabilidades y se adaptan más fácilmente al largo plazo. Todo inversor agresivo buscará invertir directamente en cuentas gestionadas desde un broker para poder seguir día a día sus beneficios de insistir sobre su capital.
Lo último que debe saber es que la edad es el mayor determinante dado que en las distintas etapas de nuestra vida habrá diferentes actitudes y prioridades frente al dinero, ahorro e inversión:
Una persona de 25 años tiene necesidades diferentes que otra de 40 o de 65; a los 25, muy probablemente viva aún con sus padres, y no tenga grandes gastos así que no será un gran trastorno perder 5.000 euros. A los 35, con tres hijos estudiando, a lo mejor es un gusto que no se lo puede permitir.
Cuando uno es joven podrá plantear un horizonte de inversión mucho más largo que otra madura; con 35 años puedo realizar una inversión en blue chips europeos, pensando que a la hora de mi jubilación, dentro de 30 años, la bolsa me de en media un 10% al año.
Entonces, las últimas preguntas que deberá hacerse antes de invertir son las siguientes:
Es un mal momento para estar en paro. Millones de personas están sin trabajo y encontrar uno nuevo puede tardar meses, si no más. Sin embargo, los desempleados pueden encontrar que el daño más duradero realmente ocurrirá cuando regresen a trabajar.
Es común aceptar una reducción salarial después de la pérdida del empleo. Sin embargo, la reducción de los ingresos es probable que sea permanente para los trabajadores que pierden su empleo durante una recesión económica, según indicó un estudio de la Brookings Institution.
De los trabajadores que perdieron un trabajo en un momento de alta tasa de paro (y habían estado en el trabajo durante tres años o más), el 75% todavía ganan menos que antes de perder el trabajo, incluso 20 años después, según el estudio. El golpe es probable que sea alrededor del 19% de sus ingresos de por vida.
Los trabajadores que pierden sus empleos en una economía buena también tienen un impacto en los salarios, pero es mucho más modesto que los que pierden el empleo en los malos tiempos, solamente cerca del 10% de sus ingresos de por vida. Y que a menudo lleva mucho menos tiempo para volver a su nivel de ingresos anterior.
Se demora 10 años para la clase media
Parte del problema es que un gran número de los desempleados durante una recesión económica se ven obligados a cambiar de campo o de áreas porque las oportunidades no regresan en su antigua industria. Esos trabajadores son esencialmente obligados a empezar de nuevo, lo que los pone en una desventaja en cuanto a ingresos.
Esta es una realidad, muchas personas con el tiempo deciden cambiar de carrera y aceptar un puesto menor pero a largo plazo. En los primeros meses cuesta adaptarse, pero se termina siendo optimista en el futuro. Y ahí está el problema, la lucha del principio será ver si puedo pagar mi hipoteca, pagar mis cuentas, el punto de equilibrio, y si eso se logra, seremos felices.
Aunque no lo crea, el recorte salarial tiene ventajas…
Mantener su trabajo
La ventaja más obvia de un recorte salarial es que le permite permanecer en un empleo remunerado. Una reducción salarial del 10% es mejor que no cobrar, especialmente si el trabajo lo hace feliz.
La Compañía le deberá
Realizar un recorte salarial es una gran manera para que pueda mostrar su lealtad y compromiso con la empresa. Al aceptar la oferta, estaría haciendo un favor a sus jefes, lo que puede retribuirle cuando la economía se recupere.
Está ayudando a su colegas a mantener su empleo
Equilibrar sus necesidades con las de la gente que lo rodea no es fácil, pero es importante en el clima económico actual, tener en cuenta cómo afectan nuestras decisiones a otros.
En contra, podríamos decir que, la reducción de los salarios influye directamente en su capacidad para sustentarse. Por eso es crucial revisar su presupuesto cuidadosamente antes de aceptar un recorte salarial.
Dada la opción, también debe mirar por encima del paquete de indemnización de la compañía. De esta manera, si la nueva remuneración no cumple con sus requisitos financieros, puede decidir si dejar de inmediato y tomar el pago o aceptar el recorte salarial como una situación temporal mientras busca otro trabajo.
Por favor señores del Banco de España, la inflación no es a causa de los salarios, sino por especulacióny por otros factores internacionales como el aumento del petróleo. Cuando la economía se nos cae a pedazos y el paro se eleva sin cesar, el gasto público es fundamental para aumentar el consumo, que será el reactivador de la actividad, y no su contrapartida: “flexibilidad salarial”
Esperamos que las reuniones que puedan darse entre sindicatos y empresarios se lleven a cabo en igualdad de condiciones, y que los primeros piensen un poco antes de ceder el único ingreso de los trabajadores españoles.
¿Cómo podemos rentabilizar nuestros ahorros en 2011? En un año convulso con importantes caídas bursátiles a muchos les puede dar vértigo poner su dinero en juego, pero esta es la única forma de hacer que nuestro capital trabaje por nosotros y de que no pierda valor por el simple paso del tiempo debido al efecto de la inflación. Desde aquí os dejamos algunas ideas que aprovechar en 2011.
Todos los años, independientemente del mes o estación en la que nos encontremos surge la misma pregunta: ¿Qué hacer con nuestros ahorros? Se trata de un problema común de muchas personas. Y el problema radica en la falta de conocimiento sobre los productos actuales sumado al miedo a arriesgar “poner” ese dinero en un instrumento financiero.
¡Pero cuidado! Si se siguen guardando el dinero en el bolsillo se lo comerá la inflación, ya que esta hace que con el paso del tiempo el dinero vaya perdiendo su valor.. Las tasas que ofrecen los bancos por nuestras cuentas remuneradas no alcanzan a cubrir el daño que nos causa el alza de precios al poder adquisitivo general.
Si a todo esto le sumamos las agraciadas previsiones económicas que apuntan a un repunte de la inflación en Europa, España y EEUU a medio plazo que ya ha empezado a constatarse, y también viendo a los países emergentes también luchan contra ella; el panorama viene difícil.
En esta ocasión, quiero hacer un repaso de los lugares donde se podrán colocar nuestros ahorros y ver de superar el mal momento y ganarle el paso a la inflación que tanto nos asusta.
Destinos para nuestro dinero
Antes que nada, no daremos la receta mágica para ganar dinero y hacernos millonarios porque, si la supiese, no estaría escribiendo…
Standard & Poor’s indicó que podría bajarle la calificación de crédito “AAA” de Estados Unidos si duda que el gobierno tiene una solución creíble al aumento de la carga de la deuda del país. El martes, las agencias Fitch y Moody’s reafirmaron su calificación “AAA” de los Estados Unidos, aunque ambos servicios advirtieron que una rebaja aún podría ocurrir en los próximos meses.
Con una rebaja se podría agregar más temor y la incertidumbre de la recuperación económica estaría haciendo estragos en el mercado. Como resultado de ello, aconsejan a los inversores tener cuidado con sus carteras de acciones e ir gravitando hacia las acciones de empresas más grandes y estables.
¿Por qué no ir directamente a las acciones de países emergentes? Para empezar, las multinacionales son una apuesta más segura que la volatilidad de las acciones de mercados emergentes, especialmente en tiempos de incertidumbre económica. Actualmente, las multinacionales de Estados Unidos están cotizando a valores mucho más atractivos que las acciones de mercados emergentes.
Al año de la rebaja de la calificación de Canadá en 1993, los rendimientos de los bonos a 10 años pasaron del 7,6% al 8,1%. Sin embargo, mientras los estrategas de renta fija anuncian que una baja en la calificación de crédito del Tío Sam podría conducir a un aumento en los rendimientos de los bonos del gobierno, creo que no será un salto grande.
Eso es porque los bonos del Tesoro, a diferencia de los valores de Canadá, se consideran una inversión por defecto para los inversionistas globales en busca de seguridad.
La seguridad relativa de los diferentes vehículos en los que podría esconder su dinero en efectivo, tales como cuentas, fondos o los bonos del Tesoro a corto plazo, no estarían tan afectados por la rebaja. Aquellos inversionistas asustadizos que no quiere dejar su dinero en bonos del Tesoro podrían sentirse más seguro al poner ese dinero en una cuenta bancaria.
En cuanto a los fondos, que no están asegurados, el efecto de una rebaja no se espera que sea espectacular, ya que estos fondos suelen invertir en deuda a corto plazo, y la discusión de la rebaja ha sido hasta ahora limitada a largo plazo en Bonos de Estados Unidos.
A pesar de una rebaja de la deuda todavía serían considerados un refugio seguro.
¿Qué pasará con las deudas?
Hasta ahora los inversores parecen optimistas sobre el futuro. A largo plazo, un bono a 10 años, estará en mayor demanda, mientras que muchos bonos a corto plazo tendrán una caída de la demanda. Debido a que los rendimientos se mueven inversamente a los precios, tarifas, entre otras cuestiones.
El caso típico son las tarjetas de crédito que tienen tasas vinculadas a la Prime o al Euribor, se mueven con la tasa de fondos federales. Si la tasa preferencial aumenta, los consumidores podrían verse afectados con alzas de tasas de tarjetas de crédito. Es más, por el riesgo existente, si la tasa no aumenta puede que las empresas decidan cobrar más, por las dudas.
Este ha sido un resumen de lo que podría llegar a ocurrir si alguna calificadora da el puntapié inicial en el mundo de la rebaja de la calificación de la deuda de Estados Unidos, cosa que rompería con el Lobby que hacía con dicho país.
Tenemos en claro que la educación superior es un tema de gran importancia a medida que se va pasando el tiempo, y más que nada dado que las ofertas de trabajo cada día son más disputadas y la educación marca la diferencia entre un futuro prometedor y la frustración.
Para los que tengan hijos, nunca es demasiado temprano para pensar en ahorrary poder enfrentar el coste de la universidad, sin embargo, es importante conocer tu perfil de ahorro y de inversión y así elegir la mejor opción para resguardar los recursos.
Primero que nada, queremos separar algunas figuras de ahorro a largo plazo, como son por ejemplo el fideicomiso, una figura jurídica mercantil a través de la cual una persona destina ciertos recursos a un fin lícito determinado, por otro lado tenemos a los fondos de inversión que son instrumentos que invierten en valores con algún grado de riesgo.
La primera diferencia entre un fideicomiso y un fondo es que el primero garantiza que el dinero se destinará a lo que elegiste, sin necesariamente otorgar un rendimiento.
Asimismo, tenemos una tercera alternativa, los seguros de inversión que pueden darte la tranquilidad de que nuestros hijos tendrán recursos suficientes para estudiar si algo nos sucede.
Entre ellos, los fideicomisos tienen una ventaja principal: en el caso de que nos ocurra algo con el pago de tus deudas o de una hipoteca, los recursos resguardados no serán sujeto de embargo. Para el caso de los seguros de educación, puede que los rendimientos no sean tan altos como un fondo, pero hay opciones que contemplan diferentes modalidades para el pago de las coberturas, que pueden ser mensuales, trimestrales o anuales. Por su lado, los fondos, serán solo para obtener rentabilidad, sin que nada garantice que el dinero alcance.
Al elegir un Fideicomiso:
Debemos estar conscientes de las condiciones y asegurarnos que la opción a rendimiento esté estipulada por escrito
Cerciorarnos que la empresa esté registrada y sea legal
Determinar el perfil de riesgo respondiendo a las preguntas siguientes: ¿cuánto necesito? ¿cuánto tiempo tengo para lograrlo?
Asegurarse de que los recursos contarán con normas de seguridad y que el perfil esté acorde con nuestras necesidades
Por último, si elegimos un seguro:
Revisar siempre que cuente con un amplio rango de aceptación
Verificar que ofrezca protección por fallecimiento del menor y del padre o tutor
Ver que posea opción de contratar un fideicomiso para garantizar que la suma asegurada se destine al pago de la matriculación anual
Identificar que el seguro permita tener sumas aseguradas adicionales para ciertos momentos especiales que permiten cubrir algunos gastos necesarios como computadora, clases especiales, viajes, exámenes de admisión y otras cuestiones
Uno de los problemas diarios que tenemos frente a las finanzas personales es el relacionado con el manejo del dinero. Tanto, como bien dije, para nuestro bolsillo, al igual que ocurre cuando hablamos de las finanzas corporativas que debe manejar el gerente de una empresa.
En el caso que mencionamos de ser los directores o gerentes generales de una empresa, tendremos como principal objetivo el de obtener utilidades en la operación, y así lograr incrementar el patrimonio de nuestros accionistas. Claro, si tenemos una mala gestión no habrá excusa si hubo utilidades, para que no haya aumento en el patrimonio de los accionistas, porque claramente, proviene de fallas en el manejo del efectivo.
Si esto se presentara de esta manera, los accionistas pueden llegar hasta demandarle. Es por esta razón que debemos tener mucho cuidado con las finanzas personales, y más cuidado aún si son ajenas…
Entonces, ¿cómo hacer que nuestras finanzas sean bien gestionadas mientras mantenemos un plan de acción a largo plazo contemplando deuda y otras cuestiones? Es claro, porque pasa hasta en nuestros hogares, cuando muchos no saben adónde se fueron los ingresos que generaron durante el año, simplemente porque no tienen un control de su flujo de efectivo.
El punto es simple, mientras mejor lo hagamos, podremos encontrar más y mejores formas de tener dinero disponible para ahorrar, invertir y construir un patrimonio.
Existe una conciencia generalizada de que la única forma de lograr sus metas financieras es a través de un buen apretón del cinturón. O lo que sería igual a por ahorrar unos cuantos pesos, no gastar en pequeñas cosas. Es cierto que cortar esas pequeñas cosas, sobre todo en situaciones difíciles, nos puede generar un buen ahorro. Pero lo clave aquí es no desperdiciar los placeres de nuestra rutina sino por el contrario: mejorar nuestra calidad de vida; tanto personal como corporativa.
Entonces, a continuación, algunos consejos para simplificar la tarea de gestión del dinero:
Tomar decisiones financieras más acertadas e inteligentes, pero relacionadas con las cosas más grandes: impuestos, deudas, compra de automóviles y bienes raíces.
Pagos de créditos de automotrices e hipotecarios y los de tarjetas de crédito pueden significar varios miles de pesos al mes.
Invirtiendo a incluso un pequeño porcentaje de intereses, puede generar una cantidad importante de efectivo potencialmente destinado a inversión en el año.
Por otro lado, no es solo la parte del ahorro, sino que debemos gestionar los pagos de manera correcta, teniendo en cuenta los siguientes puntos:
Oportunidad: No pagar muy pronto ni muy tarde, sólo a tiempo. Debemos guardar el efectivo, mientras no tenemos que pagarlo, en una cuenta que nos brinde liquidez y rendimientos reales.
Sincronizar: buscar que todos los pagos, o su mayoría coincidan en fecha, así no corremos el riesgo de olvidar y podemos planificar el resto del mes con el dinero sobrante.
Programar: distribuir nuestro ahorro mediante un presupuesto.
Optimizar: No perder dinero pagando intereses ordinarios o moratorios al utilizar nuestra tarjeta de crédito como alternativa al efectivo.
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Tanto para la banca como para las finanzas, el Clearing denota a todas las actividades desde el momento en que se haga el compromiso de una transacción hasta que sea establecida. El Clearing es necesario debido a que la velocidad de las operaciones es mucho más rápida que el tiempo para completar la transacción objetivamente hablando.
