Las pymes vienen desde el mismo inicio de la crisis casi y un poco antes la falta de crédito pero se conocieron algunos datos de fines de 2011 y son peor de lo que se suponían, ya que tan solo la mitad del tejido de las pymes pudo solicitar un crédito a fines de 2011 y de ese total no todas lograron la cuantía que solicitaron o no se lo otorgaron…..
Solo poco más de la mitad, el 51,5% de las pymes españolas optó por recurrir a a un banco o caja de ahorro con motivo de solicitar un préstamo pymedurante el último trimestre del año pasado.
Estos números salen de la última encuesta de las Cámaras de Comercio sobre el Acceso de las pequeñas y medianas empresas (pymes) en cuanto a financiación ajena, en la que se resalta que fueron 3 de cada 4 empresa que solicitó un crédito finalmente pudo acceder a ese crédito, otras no tuvieron la misma suerte por diferentes motivos.
Así se desmiente al Gobierno anterior y se vuelve a demandar que habrán la llave del grifo del crédito y esto tiene además de efectos negativos en cuanto a que las pymes dejan de tratar de llevar adelante proyectos o los dejan en cajones para más adelante lo que le cierra posibilidades de crecer dentro de sus mercados, pierden competitividad y no pueden salir al exterior.
Cuando terminaba el periodo de duración de la Línea ICO directo, la Comisión Delegada para Asuntos Económicos decidió extender hasta por 2 años más para que siga vigente la Línea ICOdirecto 2012. Dicha línea está vigente desde el mes de Junio de 2010 así se extiende estos préstamos ICO.
Al poner en marcha esta línea fue sumamente importante a los que va dirigida como para el propio ICO, dándole la oportunidad por primera vez al colectivo de autónomos y el tejido de las pymes en España que les permite poder solicitar una financiación directamente al ICO mediante la utilización de Internet.
ICO directo 2012-2013: Con esto la Línea ICO directo es prorrogada en 2 años más, recordemos que ICO directo es especial para los autónomos y las pymesque posean de antigüedad más de 12 meses, siempre que deseen financiarse al tener que llevar adelante sus diferentes proyectos de inversión, también pueden solicitar financiación si precisan obtener diferentes grados de liquidez. Cuya cuantía máxima para financiación que le permiten obtener mediante la línea ICO directo, alcanza los 200.000€.
Además de la prórroga, existe la novedad que rige en el período 2012-2013, y que ya está vigente desde el 1 de Enero de 2012, se trata de un nuevo plazo de devolución de los préstamos.
Una de las medidas que puede conocerse de parte del nuevo Gobierno español de Mariano Rajoy es la eliminación de las tarjetas de crédito de todas las instituciones, según se ha sabido el PP impulsaría eliminar las tarjetas de crédito de todas las instituciones que incluye a Ayuntamientos, contando a las diputaciones, instituciones autonómicas y Gobierno central siendo una medida más de ajuste y de frenar un exceso del gasto.
La propuesta viene de boca del presidente del PP-A, Javier Arenas, de eliminar las tarjetas de crédito y con ello el despilfarro que se realizan con ellas, ejemplos sobran como la acusación sobre el exalcalde de Valverde del Camino (Huelva), Miguel Ángel Domínguez (PSOE), que habría pagado mediantetarjeta de crédito del Ayuntamiento nada menos que servicios provenientes de un prostíbulo no es el menor de los casos y el único partido por cierto. Lo peor de estas prácticas son que empeoran los números rojos de los Ayuntamientos y el vaciamiento de sus arcas.
El uso de estos medios o de sacar de la caja chica es práctica común e histórica pero ahora haca más daño que nunca y si lo que la practican no dan cuenta nunca es hora de que lo hagan por la fuerza ya que en las deudas que generan meten a todo su pueblo y el dinero es de los contribuyentes.
La propuesta es tajante ni una sola tarjeta de crédito más para nadie en las instituciones, por lo que el dirigente responsable deberá pagar de alguna manera así como con su tarjeta de crédito personal y que luego de justificar el gasto le sea reintegrado el mismo.
Panorama de los Ayuntamientos:
Para tener una real dimensión de lo que pasa con ladeuda de Ayuntamientos y entidades locales, sus deuda crecieron en un 2,4% durante 2010 y no hay que aclarar que este 2011 que se va ha sido más duro todavía la deuda creció mucho más.
Unos 377 municipios en 2010 debían más de 1.000€ por cada uno de sus ciudadanos, uno de los buenos ejemplos ha sido queMadrid redujo su deuda hasta un 4,7%, y 6.453 millones de euros.
Mientras que, la deuda viva de Barcelona se disparó pasando de 753 millones de euros a 1.202 millones de euros.
Así los Ayuntamientos registraron una deuda financiera de media por 613€ por cada habitante a fines del año pasado. Aunque se registraron notorias diferencias entre algunas ciudades, un tercio, 3.077, no habían registrado deuda alguna, y 377 municipios más de 1.000€ por ciudadano de media.
Por el lado de las entidades locales es decir Ayuntamientos, diputaciones provinciales, cabildos y consejos insulares, y demás registraban deuda por 35.443 millones de euros el año pasado, es decir un 3,3% delProducto Interior Bruto (PIB) de España. De los que 28.851 millones de euros eran deuda de los Ayuntamientos.
Mientras que la deuda de entidades locales subió hasta el 2,4% en 2009 debían 34.595 millones de euros.
Al ver las deudas por Comunidades Autónomas, Madrid era la más endeudada por municipios más endeudados los de Madrid, 7.726 millones de euros; le siguieron Cataluña, con 5.135 millones; y Andalucía, 4.527 millones de euros.
En cuanto a la deuda del Ayuntamiento de Madrid se redujo en un 4,7%, en 6.453 millones de euros, un 22,7% del total del endeudamiento de los 8.116 consistorios.
La segunda ciudad más endeudada era Barcelona creció su deuda en un 59%, pasando de 753 millones a 1.202 millones de euros y tercera Valencia, 890 millones de euros, un 6,7% más. Detrás se ubicaron: Zaragoza, con 748 millones (0,3% menos); Málaga, 743 millones; (3,3% más) y Sevilla, con 454 millones de euros, un 13% menos. El de Bilbao, mínimo, se elevó de 3,1 a 3,9 millones de euros.
A la hora de gestionar nuestra empresa, no podemos dejar de lado el tema de los créditos. Por eso, podemos enfocarnos hacia una tarjeta de crédito empresarial con un límite amplio, pero no olvidemos que deberíamos tener cientos de miles de euros para financiar el crecimiento rápido de un negocio.
Por esta razón la financiación a empresas y más que nada hacia las pymes representa un eslabón clave en el desarrollo económico y empresarial. Por esta manera, destacamos algunas maneras de obtener dinero sin chocarnos frente a la pared cuando pedimos por él.
Lo que primero debemos saber es que la obtención de un crédito es mucho más fácil cuando no se lo necesita. Pero hay maneras de construir su negocio para evitar los rechazos que suelen enfrentan desde el principio.
Aquí hay cinco opciones para empezar:
Use su calificación de crédito personal
El factor más importante en muchos bancos decisión de prestar dinero al principio de las empresas son los propietarios de las calificaciones de crédito personal y por lo general buscan una calificación de crédito personal alta.
Para aumentar su puntuación de crédito, asegúrese de pagar sus cuentas personales en tiempo y forma, mantener una baja relación de deuda y el crédito disponible en tarjetas de crédito y líneas de crédito, y asegúrese de que todos los saldos siguen siendo menos del 30% de su límite en los plásticos. Por otra parte, los prestamistas también se suele comprobar el crédito personal de un inversor o socio comercial, con una participación superior al 20% en el negocio.
Solicitar un crédito antes de necesitarlo
Para comenzar a construir un historial de crédito para su negocio, se puede aplicar por lo menos algún tipo de crédito inmediatamente después de la puesta en marcha. Para las pequeñas empresas se suele establecer por dos años antes de que un banco se sienta cómodo ofreciendo una línea de crédito de tamaño considerable. Pero hay formas de evitar un rechazo, sea obteniendo una tarjeta de crédito de la empresa o solicitando un préstamo bancario pequeño.
Si tiene problemas para obtener incluso un pequeño préstamo, considere abrir una línea de crédito basada en las tiendas o conseguir una tarjeta de crédito con un límite bajo.
Crecimiento del crédito y su uso
Muchas empresas con un historial de crédito envidiable para las tarjetas de crédito de la compañía, poseen líneas de crédito que han utilizado tan pronto como sea posible. Una vez que haya establecido un historial de pago, solicitar un límite de crédito mayor aunque no lo necesitemos de inmediato, será más simple. A continuación, puede añadir referencias de crédito, tales como proveedores con los que ha trabajado, para elevar su perfil de crédito.
Establecer relaciones con más de un prestamista
Los bancos pueden cambiar las políticas de sus préstamos de un momento a otro y cortar su límite de crédito, por lo que puede ayudar no tener todos los huevos en una canasta financiera. En su lugar, puede optar por tener una tarjeta de crédito a través de un banco importante y una línea de crédito a través de un banco de propiedad local o cooperativa de crédito. Con los bancos más pequeños en realidad se puede hablar con la persona que va a poner su dinero. Por otro lado, un gran banco puede ofrecer más productos y más lugares.
Considerar otras alternativas
Recuerde que los bancos tradicionales no son su única oportunidad para el crédito. Hay un creciente número de otras opciones, que incluyen los prestamistas basados en activos, que se centran más en la garantía y no de solvencia, el factoring los préstamos peer-to-peer y sitios de crowdfunding.
El uso de estos canales alternativos pueden al menos indirectamente, mejorar sus posibilidades de obtener crédito en el futuro.
El tema de las deudas ha dado mucho de que hablar durante este último tiempo. Vimos como Estados Unidos temblaba por su posible default, y la no aprobación del techo de la deuda, pero también vemos como los países europeos cada día pagan más por el dinero que toman en carácter de préstamos. Sin embargo, el bolsillo de cada uno de nosotros es lo que más nos interesa, y por eso, las deudas para algunos puede ser un dolor de cabeza y para otros, se ha convertido en una parte habitual de sus vidas.
Lo que muchos no ven es que la deuda puede ser algo bueno, el típico ejemplo es el que ocurre al ir a estudiar al extranjero y no cuenta con dinero, uno puede solicitar un préstamo y pagar posteriormente. Pero hay niveles de deudas y, generalmente, sabemos que los intereses y el pago son elementos que nos hacen pensar.
Pese a ello, el problema surge cuando no se tiene un control del dinero que entra y sale, donde acto seguido se es un deudor moroso. Hay muchos factores que terminan por llevarnos a la no deseada insolvencia, y de todos ellos, surge la falta de organización financiera como clave.
Vivir liquidando compromisos financieros es una dinámica que puede desarrollarse rápidamente, pero salir de ese ciclo puede llevar años. Si queremos evitar esta situación es importante saber qué existe detrás de las deudas.
A continuación, cinco aspectos que pocas veces se dicen sobre las deudas:
Siempre es importante evaluar el producto o servicio a adquirir, aunque, en general la respuesta más inmediata es que lo importante es tener el poder de la firma.
Sin embargo, el crédito no es malo, incluso puede ser un modo de vida, sin embargo es importante entender que las tarjetas de crédito son el instrumento más caro. Dependiendo de lo que quiera comprar, puede ser más eficiente recurrir a un préstamo personal en una institución bancaria, con una tasa de interés más baja.
No posee acceso a préstamo bancario
Cuando esto ocurre es posible recurrir a la tarjeta, pero tengamos en cuenta que lo importante es evitar los pagos mínimos. Esto quizá lo has escuchado otras veces, lo que casi nadie dice es que al adquirir un crédito debes aplicar la siguiente regla: hay que obtener un retorno sobre lo que se compra.
Si lo que financiamos es un bien consumible sin un beneficio al final, este mecanismo no es tan buena idea.
¡Estás endeudado!
Sabemos que tanto en la escuela así como tampoco en cualquier casa es común escuchar lo siguiente: “cuando estamos ya al tercer mes de pagar el pago mínimo de las tarjetas es que estás topado con tu capacidad de pago”.
¿Qué estamos diciendo? lisa y llanamente, estamos en un nivel de endeudamiento. Ahí es el momento clave para acercarte al banco y hablar de opciones para armar un programa de pagos fijos con intereses menores.
Tener un plan B
¿Qué pasa si ningún banco quiere aceptar la deuda?
Pues existen otras entidades a las que recurrir, como por ejemplo las reparadoras de crédito. En este tipo de servicios, se hace un estudio de los gastos fijos y variables, y con base en ello comienza un plan de ahorro para liquidar las deudas.
Las mujeres son las más endeudadas
Este es un gran mito detrás de las finanzas personales. Sin importar el sexo, cualquiera puede endeudarse, y con cantidades exorbitantes, pero lo hacen de distinta forma. Por lo general, las mujeres suelen tener mayores problemas con las tarjetas a diferencia de los hombres.
Sin embargo, cuando los hombres caen en un problema de morosidad tardan más tiempo en buscar una solución, o deciden no cubrir la deuda. A ellas sí les preocupa estar al corriente en sus pagos.
Así que antes de convertirte en un deudo moroso, no debemos olvidar analizar cuánto y cuando terminarás pagando por un gasto no planificado.
Poseer una tarjeta de crédito por primera vez puede ser una experiencia muy emocionante. Sin embargo, hacer compras sin dinero en efectivo o una tarjeta de débito puede dar lugar a gastos excesivos y llevar al arrepentimiento.
Es por esta razón que, dejamos cinco consejos sobre cómo maximizar su tarjeta de crédito tanto sea de consumo o recompensas, mientras que puede mantener una reducción de su deuda potencial:
Cuidado con la fecha de vencimiento: si quiere asegurarse de pagar su tarjeta de crédito a tiempo cada mes, solicite que su fecha de vencimiento sea la misma que para sus otras cuentas. Por ejemplo, si el teléfono, servicios públicos o el alquiler, es probable que tenga otras cuentas a pagar. La alineación de las fechas de vencimiento debe eliminar la posibilidad de decir “olvidé pagar”.
Utilizar el 30% o menos de su límite de crédito: Su puntaje de crédito es determinado en parte por la cantidad de crédito que utilice, cuando se alcance el límite de crédito en sus tarjetas, su puntuación de crédito bajará y los posibles prestamistas lo empezarán a ver como un riesgo. Si mantiene un balance muy por debajo de su límite, muestra que puede usar el crédito responsablemente, sin “necesitar” el dinero. Como resultado, su puntaje de crédito debe mejorar.
Comprobar a menudo el saldo de su cuenta: A veces los emisores de tarjetas de crédito cometen errores. Trate de ver el estado en línea de la tarjeta de crédito al menos una vez a la semana para asegurarse de que no hay cargos fraudulentos o accidentales. Claramente, si usted ve un cargo que no le corresponde como ser una cuota anual que no estaba en el contrato, llame a su compañía de tarjetas de crédito y solicite un reembolso.
Buscar obtener alguna una herramienta de gestión de dinero que le permite ver todas las cuentas financieras en un lugar para ahorrar tiempo.
Añadir un aval para obtener mejores condiciones: las tarjetas de crédito diseñadas para usuarios primerizos pueden requerir un aval para su aprobación. Los co-firmantes, con un crédito mejor, puede reducir la tasa de interés de la tarjeta de crédito que recibirá. Si utiliza un co-firmante, recuerde tener cuidado. Cualquier errores que cometa, los terceros deberán pagar.
Tal como sucede siempre, para los estudiantes universitarios hoy en día conseguir la primera tarjeta de crédito es siempre un tema complejo, dado que pocos tienen un trabajo estable. Sumado a la tasa de paro, ¿quién les daría crédito?
Asimismo, la parte más importante de conseguir la primera tarjeta de crédito es saber cuándo las tasas introductorias expiran. Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen ofertas sobresalientes para atraer clientes, y no le dicen acerca de los altos honorarios que va a adquirir después de un período de tiempo determinado. Su mejor apuesta es leer siempre la letra pequeña de la tarjeta de crédito que recibe.
Por eso, sepa que la tasa del 0% o baja de introducción es solo eso… una introducción. Si desea involucrarse en el mundo de las tarjetas, puede comparar ofertas de tarjetas de crédito en nuestro blog especializado.
Muchas personas están acostumbradas a pagar puntualmente sus tarjetas, o bien utilizan todo (y un poco más si pudieran) el crédito disponible para financiarte sólo unos días. En estos casos, si creemos que estamos dentro de esta bolsa, debemos tener cuidado con la anualidad que los bancos cobran por la tarjeta.
Como bien sabemos, la anualidad o mantenimiento es una comisión que las entidades financieras cargan a nuestro estado de cuenta cada año por otorgarnos una línea de crédito. Así, su costo puede variar según la institución que nos “regale” la tarjeta, o bien por el tipo de producto.
Asimismo, no podemos olvidar que muchos plásticos no aplican el cargo anual, pero sus beneficios, modalidades de pago y grado de aceptación en comercios pueden ser limitados en comparación con otros. No obstante, hay algunos que cumplen todos los requisitos.
Muchos se preguntarán, ¿cuáles son las tarjetas de crédito gratis? Pues, que las hay, las hay, y son muchas, si ingresan aquí, podrán ver el listado de las más comercializadas.
Lo que otras veces nos suele pasar es que al tramitar nuestro crédito, los bancos nos ofrecen la reducción o eliminación de la anualidad, pero debemos tener cuidado y, antes de firmar revisar los términos de las promociones, pues pueden estar sujetas a que tengamos un saldo mínimo o que seamos puntuales con los pagos.
De la misma manera, muchos productos financieros están exentos de anualidades, pero cuidado, antes de dejarnos llevar por la corriente debemos sincerarnos y evaluar si realmente podremos ser un cliente de excelencia y liquidar el saldo mes con mes, pues entre menor es el cargo por anualidad suelen aumentar las tasas por morosidad.
Recuerde siempre que las comisiones de la tarjetas de crédito son uno de los elementos a los que más atención se debe prestar si no queremos salir perdiendo por el uso del dinero de plástico. Y es que a diferencia de las tarjetas de débito, las comisiones sí pueden marcar la diferencia a la hora de utilizar la tarjeta de crédito.
No debemos tramitar una tarjeta de crédito sólo para pagar un viaje a 6 meses, o boletos para un evento en preventa, y luego cerrarla, en caso de ser así cerciórate de que el contrato permita hacerlo.
Programa los pagos: si sabemos en qué momento será el pago del mantenimiento podremos prever cuándo hacer un desembolso mayor en tu pago mensual.
Darle valor al costo del servicio: si tenemos una anualidad cara, es de seguro que será a cambio de mayores beneficios. Debemos poner en la balanza ambas cosas.
Correos pago con tarjeta es el nuevo servicio que ofrecerá en sus oficinas postales, para lo que invertirá 12,43 millones de euros para habilitar el nuevo servicio de pago con tarjeta de crédito y débito en su red compuesta por 2.269 oficinas postales y 4.891 puestos de atención, lo que es una novedad debido a que no ofrecia esta forma de pago, actualmente se puede pero por Internet.
Otras tarjetas que podrían servir para el pago con tarjetas privadas de Correos, tarjetas de empleado o tarjetas prepago, entre las propuestas.
Con esto los clientes de Correostendrán que pagar los servicios y diferentes productos postales pagando con tarjeta desde 2012. A todo esto Correos ha sacado a concurso público lo que es el suministro e instalación de sistemas para permitir la modalidad de pago.
Además será habilitada una pasarela de pagos para las transacciones con las tarjetas de crédito o débito hacia las entidades o entidades financieras que tengan alianza con Correos. Con esta finalidad deberán acercar ofertas en concurso sin ningún coste adicional, permitán implantar los sistemas de pago con tarjeta por medio del teléfono móvil y de PDA que llevan los carteros.
Bankia ha logrado pasar a ser en tan poco tiempo el segundo emisor de tarjetas en España, logrando crecer en un segmento sumamente importante que ayuda al consumo y que permite hacer frente a los pagos cuando el dinero metálico no es suficiente. Puedes ver en Finanzzas.com más información sobre las Acciones de Bankia
Bankia está integrada por siete cajas que decidieron agruparse y crear Bankia que por estos días se habla de la OPV de Bankia. Actualmente la entidad además de ser el segundo emisor de tarjetas de España, obtiene una cuota de mercado que alcanza el 12% del negocio de medios de pago.
Bankia se encuentra agrupada por (Caja Madrid, Bancaja, Caja de Canarias, Caja de Ávila, Caixa Laeitana, Caja Segovia y Caja Rioja) tras el proceso de fusión que se da entre entidades además de crear el banco Bankia.
Suma un total, de 8,5 millones de tarjetas en el mercado, y 300 tipos diferentes. Unas 5,7 millones corresponden a tarjetas débito, y 2,8 millones son tarjetas de crédito.
Además Bankia tarjetas cuenta con una red de 7.700 cajeros que le posibilitan a los clientes de Bankia sacar el dinero que necesiten y sin pagar comisiones por ello, conformando la segunda red más importante de España.
Cuantas veces hemos ido al banco a solicitar una crédito y en medio de la negociación nos quedamos sin habla por lo que sabe el responsable de la sucursal bancaria y nosotros no.
Lo mejor es tener un pleno conocimiento de todos los productos financieros sea una hipoteca, depósito, préstamo u la tarjeta de crédito ya que de esa manera no nos trataran de estafar en nuestra buena fe y podremos contratar el mejor producto sabiendo las ventajas y desventajas.
En este caso la Cámara de Comercio de Zaragozaha decidido realizar un decálogo, en el que brinda las experiencias de los expertos que han pasado por los cursos realizados en ella.
-Valorar a la banca tomándola como el principal y tal vez único socio financiero, y no como usualmente son mal vistos como el enemigo financiero.
-Establecer relaciones en el largo plazo, debido a que empresa y la banca se encuentran obligados a entenderse mutuamente.
-Diversificar los diferentes riesgos entre las entidades financieras, pudiendo eliminar la concentración.
-Contar con la información económico-financiera actualizada con el fin de proporcionarla inmediatamente cuando les sea exigida. Lo mejor será tener esa información de su empresa digitalizada lo que ahorrará tiempo de ambas partes.
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Las pymes vienen desde el mismo inicio de la crisis casi y un poco antes la falta de crédito pero se conocieron algunos datos de fines de 2011 y son peor de lo que se suponían, ya que tan solo la mitad del tejido de las pymes pudo solicitar un crédito a fines de 2011 y de ese total no todas lograron la cuantía que solicitaron o no se lo otorgaron…..
Cuando terminaba el periodo de duración de la Línea ICO directo, la Comisión Delegada para Asuntos Económicos decidió extender hasta por 2 años más para que siga vigente la Línea ICOdirecto 2012. Dicha línea está vigente desde el mes de Junio de 2010 así se extiende estos 
