Depósito Creciente Plus de Caja Madrid

Caja Madrid vuelve a entrar en la Guerra de Depósitos. Esta vez, con una nueva propuesta de interés creciente: se trata del Depósito Creciente Plus de Caja Madrid.

Este depósito de Caja Madrid ofrece una rentabilidad creciente que se distribuye a lo largo de los 3 años que dura la imposición de la siguiente manera:

• Primer año: 3,50%
• Segundo año: 4,25%
• Tercer año: 5,00%
• TAE Global: 4,30%
  

Para contratar este depósito lo único que es necesario es abrir una cuenta corriente en Caja Madrid, pero solamente para poder cobrar los intereses. Esta cuenta corriente no cobra comisiones, ni gastos, y no es necesaria ninguna otra vinculación con la entidad. Esto, sin duda, es una muy buena noticia para los ahorradores, que de esta manera no verán mermada su rentabilidad por el costo de los productos asociados.

En cuanto a la liquidez de este depósito, la misma es total e inmediata, aunque se deberá pagar una penalización en el tipo de interés, donde se cobrará sólo un porcentaje del tipo establecido para cada año. Este porcentaje variará según el año en que se efectúe el reembolso, siguiendo las siguientes pautas dependiendo de cuando se solicite la cancelación anticipada:

• el primer año: cobrará sólo el 25% del interés establecido para el primer año (3,50%). Es decir, un 0,88%.
• el segundo año: cobrarás el 50% del interés establecido para el segundo año(4,25%), es decir, un 2,13%.
• el tercer año: cobrarás el 75% del interés establecido para el tercer año (5,00%), es decir, un 3,50%

A pesar de esta penalizacion, estamos frente a uno de los mejores depositos de largo plazo.

Depósito Doble Campeón Banco Sabadell

El deporte entra a tallar cada vez más entre los productos financieros como las tarjetas de crédito, los seguros para aficionados, y los depósitos ligados al Mundial y el de Banco Sabadell que acaba de lanzar “Depósito Doble Campeón”, sobre todo con el muy buen recibimiento de su producto “Depósito Doble Mundial”, ya que sus clientes pudieron obtener hasta un 7% TAE por el 50% del capital invertido en el depósito.

Con “Depósito Doble Campeón” de Banco Sabadell, presenta una alta rentabilidad a plazo fijo ligadas a la revalorización de los índices Euro Stoxx 50 y S&P 500, que se basa en una doble inversión, y con el capital invertido que estará totalmente garantizado.

De esta forma, les asegura un 5,50% TAE a 9 meses y 3 días, sobre la mitad del capital aportado.

Este novedoso depósito, se podrá contratar hasta el 21 de Octubre a partir de 600€, además se puede logar la remuneración obtenida por cada una de las partes de la inversión, además de la recuperación del capital invertido en cada vencimiento a los 9 meses en un 50% y a los 36 meses el otro 50%.

Mientras que la otra parte, el cliente podrá obtener una remuneración que está ligada a la evolución del índice Eurostoxx 50, con los 50 principales valores de la zona euro y del índice S&P 500, recoge las 500 mayores empresas de Estados Unidos.

Por otro lado, la parte referenciada posee un plazo de 36 meses junto a un cupón que puede llegar de hasta un máximo del 72% (19,81 TAE) sin ofrecer una rentabilidad negativa.

Por si fuera poco,Depósito Doble Campeón Banco Sabadell, ofrece en caso que el FC Barcelona, el Real Madrid CF o el CF Valencia ganaran la Liga de Campeones, el cliente que hubiera contratado dicho depósito percibirá una remuneración de carácter extraordinaria sobre el 50 % del capital del 2 % TAE, consiguiendo por el lado de la parte fija un 7,43 nominal anual (7,50 TAE) a los 9 meses.

Depósito Gasol Banco Popular 2010

El Banco Popular acaba de lanzar una campaña en la que promociona a la figura de Pau Gasol mostrándolo como el liderazgo y la confianza, esta campaña se produce tras renovación del acuerdo entre Banco Popular y Paul Gasol.

Banco Popular ha lanzado al mercado esta campaña comercial de captación de depósitos bajo el nombre del nuevo producto como: “Depósito Gasol”.

Son tres los depósitos que promociona, cuentan con una muy alta rentabilidad y flexibilidad.

-El primer Depósito “Gasol a 3 meses”: ofrece un rentabilidad del 3,15% TAE.
-El Depósito “Gasol a 6 meses” brinda: una rentabilidad del 3,50% TAE
-El Depósito “Gasol a 12 meses”, cuenta con: una rentabilidad del 3,75% TAE.

Este tipo de depósito permite liquidaciones de manera mensual o a vencimiento según el plazo. Esta nueva campaña tiene como finalidad la captación de nuevos clientes y pasivo exterior con un importe máximo de 500.000€.

Imagen: Google

Remuneración de los depósitos Octubre

Durante el pasado mes de Octubre, las entidades han aumentado la remuneración que ofrecen de media a nuevos depósitos llegando al 2,19%, tras haber marcado dos meses consecutivos de descensos.

Es así que, las entidades bancarias rebajaron el tipo de los nuevos préstamos para vivienda el 2,78% y para el consumo un10, 21%.

Más allá de que el tipo medio ponderado que es aplicado a la captación de pasivo logró recuperarse, permanece como el más bajo de 2009 por detrás de Septiembre, por ese mes las entidades ubicaron los tipos en el 2,13%.

Las entidades han ido rebajando paulatinamente el tipo de interés que aplican a dichos productos adaptándolos al precio oficial del dinero y poder mantener un diferencial de un punto y medio, durante estos últimos meses el diferencial se ha ido reduciendo levemente.

Respecto al tipo de entidad, las cajas de ahorro logran remunerar mejor que los bancos la captación de recursos, debido a que el tipo medio de los depósitos durante Octubre se ubicaba en el 2,33% respecto al 1,89% de los bancos. Las cajas aplicaban en Octubre un 2,91% TAE en los préstamos para vivienda y un 12,68% en los créditos al consumo, por otro lado los bancos aplicaban un 2,49% en préstamos para vivienda y un 9,88%, en créditos al consumo.

Las entidades trasladaron en Octubre los bajos tipos de interés hacia los nuevos préstamos que concedieron ubicando el TAE de los créditos hipotecarios en el 2,78% y los de consumo en el 10,21%.
Mientras que, el tipo aplicado a los nuevos préstamos de vivienda es el más bajo del año debido al permanente descenso del euribor, ya que en Noviembre marcó 13 meses de descensos y marcó un nuevo mínimo histórico 1,231%.

Por otro lado, las entidades ubicaron el tipo de interés de los nuevos créditos al consumo en el nivel más bajo desde Junio pasado. Además las entidades siguieron aplicando bajos tipos de interés para remunerar las cuentas a la vista y durante Octubre la tasa media alcanzaba el 0,35%.

Contratar un depósito

Que levante la mano quien desee ganar dinero sin hacer nada y con menos riesgo que invertir en la Bolsa o en fondos de inversión. Sí, todos han levantado la mano, pero las opciones no son demasiadas.

Una alternativa muy elegida por millones de españoles son los depósitos bancarios, pero hay una serie de puntos que debemos considerar a la hora de elegir la entidad donde dejaremos nuestro dinero, teniendo en cuenta pero dejando de costado al dato básico, que es la rentabilidad.

- ¿Cuánto me paga el banco?

Es la pregunta lógica para comparar ofertas. La TAE (Tasa Anual Efectiva) es el dinero que me pagaría la entidad si yo dejara ese dinero a lo largo de un año. Pero, como veremos en los siguientes puntos, no es lo único que debemos saber.

- ¿Debo abonar algo?

Lo más común es que si existen comisiones ya se encuentren dentro de la TAE, pero debemos saber si, por ejemplo, abrir el depósito tiene algún cargo, ya que eso reduciría la ganancia.

- ¿Qué nos da?

Algunos depósitos son retribuidos con dinero (como debiera ser), pero otras entidades ofrecen un objeto, como podría ser un televisor. Si deseamos un televisor, lo mejor será ir a una tienda y comprarlo; y si queremos que nuestro dinero esté en un banco, lo mejor será que nos de dinero a cambio.

- ¿Cuándo puedo retirarlo?

En teoría, los depósitos a plazo no debieran poder retirarse antes de cumplirse su período. No osbtante, algunas entidades financieras permiten eso, la mayoría de ellas penalizando la acción con una quita parcial o total de los intereses. Lo más conveniente, ante la duda, es desglosar el depósito en 2 o 3 con un vencimiento escalonado que permita tener dinero disponible con cierta frecuencia.

- ¿Cada cuánto se vence?

El dueño del dinero dispone de su tiempo y elige durante cuánto tiempo lo dejará: 30, 90, 180, 360 días… cada uno decide, y a más extenso sea el plazo, mayor será el interés efectivo.

En fin, son varios puntos a tener en cuenta, algunos mas y otros menos importantes, pero todo depende de la necesidad del inversor.

Consulte aquí los mejores depósitos 2009.

¿Conviene invertir en Letras del Tesoro?

Las Letras del Tesoro forman parte de la deuda pública. Emitidos por el Tesoro Público, a corto plazo que oscila entre 6 y 18 meses, y que se puede comprar directamente a través de su cuenta del Banco de España, en su página Web o bien a través de cualquier otra entidad financiera que le descontará la comisión correspondiente.

Estos títulos son un producto de inversión a renta fija, pero tienen la particularidad de ser emitidos a descuento, es decir, que uno abona un precio menor en el momento de la adquisición que su valor nominal. Sería una forma de asegurarse el derecho a cobrar cierta cantidad de dinero una vez vencido el plazo, abonando una suma menor (ejemplo: uno compra la Letra del Tesoro a 965 euros, y recibirá 1000 euros en un año).

¿Cómo se opera con estos títulos?

La inversión se puede realizar de dos maneras:

• Adquiriéndolo en el momento de su emisión y conservándolo hasta el plazo de vencimiento, sea por medio de entidad bancaria, caja, intermediario financiero, etc.
• O bien, podemos acudir al mercado secundario y, por medio de la Bolsa o Agencia de Valores, obtenerlos luego de su emisión, y mantenerlos hasta su vencimiento.

En ambos casos el título da la opción de ser vendido antes de plazo en caso de necesitar liquidez.

¿Es conveniente invertir en Letras del Tesoro?

En épocas de crisis es una de las inversiones más seguras para los ahorros de toda una vida. Pero su rentabilidad es escasa e insignificante en comparación con las otras opciones del mercado pero son más confiables porque tienen otro respaldo.

La rentabilidad actual de las Letras del Tesoro a 6 meses rondaba el 1% TAE aunque ha caído al 0,68% TAE en las últimas ofertas, cuando por ejemplo, La Caixa posee un 3% TAE para su Depósitos IN (las letras a 3 meses rondan el 0,59% TAE)

Pese a esta desventaja para los inversores o ahorristas, mañana el Tesoro espera colocar hasta 5.500 millones subastando letras a tres y seis meses. La entidad fiscalizadora de la Deuda Pública ha fijado sus objetivos en colocar como mínimo 4.500 millones de euros, y espera llegar a un máximo de 5.500 millones.

Rentabilidad participaciones preferentes de La Caixa con mínimo y máximo

Otra vez las participaciones preferentes aparecen con novedades. Si bien parece haber pasado el boom de ofertas, siempre aparecen para reavivar el fuego.

Ahora, La Caixa ha decidido introducir un mínimo y un máximo de rentabilidad en sus participaciones preferentes serie A, emitidas en 1999.

La entidad catalana ha informado que esta medida se ha tomado ya que en las actuales condiciones, su interés apenas llegaría al 1%. Por lo tanto, a partir del 30 de septiembre, y hasta el año 2014, garantizará un 3% mínimo de interés en términos TAE, y un máximo del 8% anual TAE.

La Caixa se suma a las entidades financieras que han revisado las condiciones establecidas para sus participaciones preferentes, concretamente para las participaciones preferentes serie A, registradas a mediados de 1999.

Este cambio tiene su justificativo en que la mayoría de estos títulos están referenciados al euribor, y con los mínimos históricos que se viven en la actualidad, parecen nada interesantes.

En el comunicado enviado a la CNMV explica que estas preferentes “continuarán devengando una remuneración variable igual al euribor a tres meses más un margen del 0,06% sobre el importe nominal de las mismas”.

Ventajas y desventajas de las participaciones preferentes.

Seguros de ahorro e inversión

El mercado de los depósitos a sufrido fuertes bajas en la rentabilidad. Sin embargo, en los últimos tiempos las inversiones de bajo riesgo han aumentado, especialmente los seguros de ahorro-inversión con bajas rentabilidades, con una tasa de 2% al 5% de la Tasa Anual Equivalente (TAE).

Uno de esos productos son los seguros de vida–ahorro que son pólizas que aseguran la vida del titular en periodos que parten del año. Estas tienen un valor aproximado de 6 mil euros y dependen en gran medida de la edad del asegurado.

En caso de fallecimiento se cobra el total de la póliza. Aunque, por otro lado, este producto también es una inversión a un plazo determinado, generalmente un año, que puede ser extendido o se puede retirar la prima inicial requerida al comienzo de la inversión y las también, las aportaciones extraordinarias y la rentabilidad obtenida.

Otro de los beneficios, es que desde enero de 1999 las aportaciones en los seguros de inversión y ahorro no tienen deducción en el IRPF. Si se extiende la póliza no tributa. Y las prestaciones que se reciben por la supervivencia del titular o rescate debe tributar el 18% debido a que es considerado capital mobiliario.

Este tipo de inversiones, están sufriendo como la mayoría de los productos, bajas rentabilidades que se deben al aumento de las inversiones de mínimo riesgo liderada por los seguros de ahorro e inversión. Por otro lado, también existe una reducción en la cantidad de usuarios que acceden a estos productos.

Debido a esto hay entidades que subrayan la disponibilidad del capital, su garantía y la flexibilidad de las primas para poder captar más inversores. Por ejemplo, ofrecen un producto que es de 12 meses pero que se puede rescatar a los 6, con una prima que inicia en los mil quinientos euros.

Además, aseguran un capital al finalizar la inversión igual a la inicial (generalmente si llegan al año de la inversión) más el 2,85% TAE que puede ser retirado anticipadamente o al vencimiento. En cambio, si muere el titular el rendimiento será del 2%.

Otras entidades brindan un seguro de ahorro con primas periódicas, que permiten el ahorro de a poco. Así, se inicia un plan de ahorro de aportaciones parciales de acuerdo a las posibilidades del asegurado, que parten de los 30 euros, y tiene aportaciones extraordinarias que generalmente no tienen un mínimo.

Los beneficios que utilizan las cajas y bancos para captar más cantidad de clientes para los seguros de inversión es la flexibilidad y la posibilidad de rescate a partir de los 6 meses, con posibilidad de hacerlo a los 3, pero con variaciones en las garantías y en la rentabilidad garantizada en la preservación de la prima invertida.

También, permiten suspender los pagos temporalmente o modificar el importe y periodicidad de las primas cada semestre o solicitar préstamos o anticipos.

La característica principal que más favorece a estos seguros de ahorro e inversión es la posibilidad que tiene el cliente de realizar aportaciones extraordinarias en cualquier fecha que le permiten aumentar su inversión y su beneficio final.

Comisiones por descubierto

Las comisiones por descubierto son los gastos que cobran los bancos y cajas de ahorro cuando permiten hacer un cargo o disponer de la cuenta en ocasiones en que el saldo sea inferior al que se utiliza.

Estas comisiones son sólo algunas de las que cobran las entidades, y la tasa media ronda el 13% en el caso de las cajas y poco más del 14% en los bancos. No obstante, y tras muchos abusos, se marcaron tres limitaciones al cobro de esas comisiones, y es importante que los clientes bancarios estén al tanto de esto para no abonar cargos que no corresponden.

• La comisión no puede ser cobrada dos veces por el mismo saldo negativo o uso del descubierto. En caso de que el cliente gire en descubierto, debe tener en cuenta que a la comisión correspondiente se le adicionarán los intereses relacionados al crédito tomado de ese modo al banco.
• La causa del descubierto es la diferencia de fechas de valoración entre ingresos y reintegros en esa cuenta debido a los procedimientos bancarios.
• La comisión mas los intereses originados por el descubierto NUNCA podrán llegar a una Tasa Anual Equivalente (TAE) a dos veces y medio el interés legal del dinero.

En febrero del corriente año, según información publicada por la Asociación de Usuarios de Servicios Financieros (Ausbanc), tres sentencias definieron como “ilegales” las comisiones por descubierto y devolución.

Analizando los últimos meses, se observa que los tipos de interés por descubierto que se aplican a los individuos han tenido un comportamiento estable, a diferencia de lo sucedido con los correspondientes a empresas.

Es importante tener en cuenta que cada caja o banco decide el porcentaje que aplicará por esos conceptos.

Depósitos a largo plazo: ventajas y desventajas

Aquellos que siguen el mercado de los depósitos han visto que las últimas ofertas “tentadoras” radican en imposiciones a largo plazo que llegan hasta los 5 años. Sin embargo, este tipo de productos no terminan de seducir a los españoles, a pesar de ofrecer las rentabilidades más seductoras.

Atrás ha quedado la lucha por captar pasivo a corto plazo (no superaba el año de plazo). Ahora, con los continuos recortes en los tipos de interés que promulga el BCE (se mantienen en el 1%), han llevado a pisos históricos en las remuneraciones de los depósitos, quitándoles atracción.

Cada vez, una mayor cantidad de bancos y cajas de ahorro ofrecen estos depósitos con plazos que oscilan entre 18 y 60 meses con una rentabilidad que puede variar entre  el 1% y el 4% (Caja Madrid, Sabadell, Popular, Santander, Openbank, Caixa Galicia, Caja Cantabria, CAI, Cajasol, Caja de Burgos, CAM, Caixa Penedes y Kutxa).

Entre sus efectos positivos, estos depósitos ofrecen buenos tipos de interés (tipo medio para depósitos a más de 24 meses se situa en el 2,6%), muy por sobre el precio oficial del dinero.

Sin embargo, la barrera que se ha detectado es la penalización que la mayoría de las entidades aplica por la cancelación anticipada (entre el 1,5% y 2,5%).

Sin embargo, la nueva tendencia se ha basado en los tipos de interés variables y los referenciados a los indices bursátiles. Muchos dependen del comportamiento del Euribor, otros a las variaciones de divisas extranjeras, y la mayoría a los valores de las empresas que cotizan en el Ibex-35.

Consulté aquí, los mejores depósitos a largo plazo.