También denominado “descuento sin recurso”, el forfaiting consiste en la venta de documentos financieros, con vencimientos de plazos medios, correspondientes al pago de bienes y/o servicios exportados, sin recurso alguno contra el exportador, luego veremos algunas diferencias con el factoring. Este método tiene las siguientes características:
Abstraíble: Ni el deudor ni el banco garante pueden utilizar los incumplimientos, disputas comerciales u otras incidencias como excusa para recusar el pago de la deuda.
Negociable: los créditos deben ser libremente transferibles.
Comercial: normalmente el forfaiting surge como consecuencia de un contrato de compraventa de bienes y por tanto es un crédito comercial.
Sin recurso: Una vez finalizada la operación, el vendedor puede desinteresarse del crédito cedido, mientras que el comprador no puede devolver el crédito al vendedor en caso que el deudor no pague, salvo en el caso de fraude.
Si por si fuera poco las novedades en impuestos debemos hacerle frente y de la mejor manera posible a la cuesta de Enero de 2012. Entre las primeras cifras a considerar es la de los 679€, cuantía que significa lo que cada contribuyente español tiene que pagar, se trata de un pago extra.
Estos 679€ deberán pagarse ya en el calendario 2012 y son generados por los recientes aumentos del: IRPF, IBI, hipotecas y los servicios básicos- gas natural y el agua-.
Entre los pagos más significativos se trata de la subida del IRPF, y que está incluido en los recientes anuncios que forma el paquete de ajuste del nuevo Gobierno de Mariano Rajoy, que ya arrancó el año subiendo impuestos y desmintiéndose el mismo de no subir precisamente impuestos, con esto nos significa afrontar una media anual de 222€.
Conocida como el fenómeno económico opuesto a la inflación, la deflación es la bajada generalizada de precios de los bienes y servicios en una economía, durante por lo menos dos trimestres, según el Fondo Monetario Internacional (FMI).
El proceso deflacionario se origina como consecuencia de, principalmente, dos situaciones económicas desfavorables: insuficiencia de la demanda o exceso de oferta (superproducción). En ambos casos el resultado es el mismo. La falta de demanda o consumo genera que los comerciantes deban reducir sus precios, para así, poder cubrir sus costos fijos.
De esta manera se desarrolla un círculo vicioso, o también llamado “ciclo deflacionario” en el cual la caída de los precios acarrea a la especulación por parte de los consumidores que prefieren esperar para comprar puesto que al día siguiente los precios estarían aún más bajos.
La deflación produce resultados negativos en las empresas lo que las lleva a reducir sus costos variables, como por ejemplo, la plantilla de empleados.
El problema dentro de esta situación económica es que el dinero tiene mayor valor (precio) en sí mismo que utilizándolo para consumo. Es, en este contexto, donde la economía entra en una especie de “enfermedad”, para sanearla se aplican diferentes políticas monetarias y herramientas fiscales.
Entre las primeras usualmente utilizadas podemos encontrar, por ejemplo: controles de cambio, devaluaciones, maxidevaluaciones, Crawling peg y aumentos de salario por decreto; en lo que concierne a herramientas fiscales, se interviene mediante un aumento del gasto público y la paralela reducción de los impuestos. De esta manera, se incentiva al consumo a través de un descenso en el “precio del dinero”, revirtiendo el ciclo.
A la deflación debe entendersela como la caída de los precios no en un sector solo sino a nivel conjunto de la economía y que puede extenderse por diversos períodos según los casos hasta por 2 trimestres.
No se cuentan las caídas de precios que se registran en determinado sectores o que sean muy puntuales.
Y si deflación es la contrapartida a la inflación pero no por ello debe tomársela como algo bueno o necesario para que no exista la inflación o mantenerla a raya.
Algunos expertos señalan que se debe de separar los términos deflación de la desinflación. Ya que la desinflación es una desaceleración de los precios, estos continúan en ascenso solo que a un bajo ritmo a la vez que la deflación significara unas tasas de variación negativas sobre el IPC.
El por qué de la deflación, esta aparece en momentos en lo que la oferta de bienes y servicios dentro de la economía de un país se ubica por encima de la demanda; en el caso del sector empresarial este debe rápidamente reducir los precios y poder colocar su producción en el mercado además de no poder verse acumular stocks.
Así los mismos expertos señalan que el desface entre la oferta y la demanda se debería a:
-Insuficiencia de la demanda.
-Exceso de la oferta.
Los efectos que produce la deflación en la actividad económica pueden ser tan oscuros como los de la inflación, por eso decíamos que por ser contraria no quiere decir que sea mejores.
Al producirse una caída de los precios tira fuertemente hacia abajo los resultados empresariales, trayendo como consecuencias nefastas los despidos de parte o gran parte de la plantilla y el tener que recortar la inversión en bienes de equipo, bajando también la demanda que recorta otra vez el excedente empresarial.
Otro aspecto negativo son los desfasajes en la actividad financiera, elevando la carga real de intereses para los deudores. Por lo que, los tipos de interés no se pueden rebajar por debajo de cero, con la caída de los precios, aumenta el poder adquisitivo del dinero.
El informe de la vida laboral es un documento que relata con detalle el tiempo acumulado por un trabajador durante su vida activa, incluido el tiempo cotizado como desempleado. Hasta hace unos años se podía solicitar en cualquier oficina de la Seguridad Social, pero de un tiempo a esta parte este trámite sólo puede hacerse a través de internet o por teléfono. Os explicamos como.
El Informe de vida laborales el reflejo de la trayectoria profesional de cualquier trabajador a efectos del Estado y de Seguridad Social. Se trata de un documento de gran utilidad que contiene las sucesivas altas y bajas de una persona en los distintos regímenes del sistema de la Seguridad Social, así como las empresas en las que ha trabajado, el tipo de contrato y las fechas de alta y de baja.
El informe de vida laboral sólo efectos informativos pero puede ser muy útil para conocer con exactitud las fechas de alta y baja de una empresa a la hora de, por ejemplo, elaborar un currículum. Del mismo modo, se puede utilizar para acreditar la experiencia laboral y los años de cotización en convocatorias oficiales y oposiciones. Tanto es así que cada vez está más extendido entre las empresas solicitar el informe de vida laboral a los cantidatos a un puesto de trabajo para cerciorarse deque estos no mienten.
También puede ser un buen elemento para asegurarse de que la empresa cumple con lo pactado en lo que a tipo de contrato y fecha de alta en la Seguridad Social se refiere.
Como solicitarlo
Antiguamente se podíasolicitar el informe de vida laboralen cualquier oficina de la Seguridad Social, pero ese servicio dejó de estar disponible hace algunos años para dar paso a las nuevas tecnologías. Así, actualmente se puede pedir de dos formas:
Por teléfono en el 901502050, donde nos atenderá un contestador automático que solicitará varios datos y nos dará la opción de solicitar la vida laboral para su envío por correo ordinario.
La opción de internet
Solicitar la vida laboral por internet es quizás más sencillo que hacerlo por teléfono. Para ello habremos de entrar en la página de la Seguridad Social o de la Sede Electrónica de la Seguridad Social y acceder al área de ciudadanos pinchando donde muestra la flecha en la siguiente captura de pantalla:
Una vez dentro veremos una opción que directamente se llama “Informe de vida laboral” y que está disponible en este enlace. Pero antes, deberemos escoger la modalidad bajo la que queremos acceder al informe. Se presentan tres:
Servicios sin Certificado Digital
Servicios con Certificado Digital
Servicios con Certificado SILCON
La principal diferencia es que si contamos con certificado digital o DNI electrónico podremos consultar el informe de vida laboral de forma inmediata a través de internet, descargarlo e imprimirlo. Es decir, no hay que esperar.
Por el contrario, si optamos por hacerlo sin certificado, la aplicación nos llevará a una página (ver siguiente pantallazo) en la que nos pedirá una serie de datos para el envío del informe por correo ordinario.
CAM Directo Internet, así se denomina el nuevo servicio de banca electrónica de Caja Mediterráneo, CAM Directo Internet, es una nueva herramienta es definida como una “Tarjeta compra segura por Internet”, permitiendo la generación de una tarjeta virtual para un solo uso, aportándole total seguridad en el pago de compras por Internet a su usuario. A través de él, por ejemplo, puede contratar el Deposito Creciente 5 de la CAM al 5%
La CAM o Caja de Ahorros del Mediterráneo ofrece su servicio de banca a distancia o banca electrónica a través del CAM Directo Internet, que además va un poco más allá y dispone de funcionalidades adicionales para sus clientes. La más importante es la posibilidad de crear una tarjeta virtual para un sólo uso, lo que en teoría hace que las compras online sean mucho más seguras. De esta forma no hay que temer por posibles copias de los números de la tarjeta, ya que esta quedaría invalidada tras este primer uso.
Se trata de un sistema de compras de alto nivel de seguridad. Este servicio está disponible a través de la pestaña Tarjetas de la aplicación CAM Directo Internet, les posibilita a los clientes generar, inmediatamente y sin ningún límite de horario, un número de tarjeta virtual y de esta forma al realizar una compra por Internet, no tendrá que decir su número de tarjeta real en el portal de Internet. Otra de las ventajas es que su usuario determina el límite de caducidad de la tarjeta, para que pasado ese tiempo, la tarjeta virtual no pueda utilizarse. Así cómo el propio usuario activa la tarjeta virtual por el importe que necesite para la compra, además el propio sistema controla que la compra que se efectúe con la tarjeta virtual no supere el importe establecido.
Para acceder al servicio es necesario ser cliente de CAM y contar con un Identificador que proporciona la propia caja de ahorros o, en su defecto, con un DNI Electrónico.
La intervención de la CAM
La Caja de Ahorros del Mediterráneo ha sido noticia no sólo por este servicio de banca a distancia, sino también por sus cuentas. Y es que la CAM ha sido una de las entidades financieras intervenidas por el Banco de España (ver la nota del BdE) debido a su fragilidad económica. La intervención de la CAM ha sido una de las más polémicas por la forma en la que se ha producido. Como explican desde Mejores Bancos, teniendo en cuenta las provisiones anticíclicas y bonos convertibles, llegaba al 5,1%, sobrepasando el umbral mínimo establecido en los tests de estrés a la banca europea.
Desde El País exponen las ocho claves de esta caída, empezando por una gestión excesivamente arriegada y demasiado ligada al sector inmobiliario. La CAM cuenta con una red de oficinas en todas las provincias españolas alcanzando las 1060 sucursales y nueve oficinas en el extranjero en Suiza, Reino Unido, Marruecos, China, México, Cuba, República Dominicana y Miami.
Entre sus colocaciones destacan las tres de participaciones preferentes que han sido a su vez las más polémicas al no poder cumplir con los compromisos adquiridos a su lanzamiento debido al mal estado de sus cuentas.
Este cambio viene empujado por la Comisión Europea (CE), con esta medida los usuarios podrán firmar un contrato diferente al que posean en su propio país y poder utilizar su móvil en los demás países de la Unión Europea servicio que se denomina roaming, con lo que abaratará dicho servicio y también se lograría una mayor competitividad.
Con esto también sacarán ventaja los proveedores alternativos operadores de redes móviles virtuales que no tienen una red propia, esto hace que los operadores de los demás países de la UE, tendrán que darle permiso a sus redes a precios mayoristas regulados desde el 1 de Julio de 2012.
En este marco es que la Comisión Europea presentó la nueva regulación de servicios de telefonía móvil en itinerancia en la UE, entre las novedades se da la de que los usuarios desde el 1 de Julio de 2014, podrán firmar un contrato en los servicios roaming por separado del contrato que posean para llamadas nacionales, y pudiendo usar su mismo número, lo que supone una mayor ventaja ahorrando en la factura del móvil.
Un nuevo lastre para los hogares, los autónomos y las pymes y el pequeño comercio que en medio de las Rebajas de Verano verán como se incrementa la Tarifa de Último Recurso (TUR) 1 con un aumento del 4,61%, esto les supondrá una subida de 0,68€ mensual para el consumidor medio.
Dicha tarifa se corresponde con los consumos inferiores a los 5.000 kilovatios hora (kWh), de hogares en que utilizan el gas para cocinar y pasar el agua caliente.
La TUR 2, la de más de 5.000 kWh al año y en hogares con gas para calefacción, este incremento es del 5,95%, es decir de media unos 2,78€ mensuales.
Es sucede más allá que en Industria se logró que los peajes del gas parmanezcan, encargado de recoger los costes regulados, en el trimestre había subido hasta el 13,65% el precio del gas natural, esto es lo que genera que subida en la tarifa del gas en Julio de 2011.
La tarifa de luz registra una subida en lo que el Ministerio de Industria, Turismo y Comercio comunica que la tarifa de suministro eléctrico de último recurso (TUR) sube desde el 1 de Julio en un 1,5%, es decir 0,50€ mensuales para el consumidor medio.
Seguramente desde varios sectores de los consumidores elevarán sus quejas sobre lasubida de la tarifa de luz en Julio 2011, ya que hay que recordar que dicha subida de la tarifa de luz se registra aún cuando el ministro de Industria, Turismo y Comercio, Miguel Sebastián, había casi que anticipado que llegado este mes se congelaría la tarifa eléctrica en las revisiones realizadas para este ejercicio.
Pero así y todo la tarifa subió por el aumento del 2,7% en el precio de la energía en la última subasta Cesur.
Lamentablemente no es la única subida y no será la última en la tarifa de luz, y que en Enero fue del 9,8%, claro que se decía que ese incremento era algo excepcional.
Por lo que, el incremento en la subasta de energía en el mercado lleva a que la TUR se eleve en una media del 1,5% desde el 1 de Julio, y en una gran parte de los consumidores la subida sera del 1,37%. Si bien no queda otra que aceptar la subida existen alternativas como guías de ahorro de luz, el bono social y comparadores de precios.
Esta iniciativa parte del nuevo secretario de Estado de Telecomunicaciones, Juan Junquera, que como primera medida buscará dar vuelta la actual situación en el servicio de atención al cliente de las operadoras de telecomunicaciones sancionándolas.
Lo que pretende con esto el Gobierno es definitivamente imponer sanciones a las telecos y su mal servicio de atención al cliente de telecomunicaciones y por ello proximamente darán a conocer el plan de sanciones que se les aplicará.
Además de hacerlo a nivel nacional este tipo de actuaciones se da en el marco de la normativa europea en cuanto al respeto al consumidor. Justamente por eso son varios los expedientes sancionadores abiertos por parte del ministerio.
También tratan de fomentar que parta de los propios usuarios el que estos acudan a la oficina de atención al consumidor con la finalidad de reclamar si una operadora no atiende su solicitud de demanda.
No al cobro por cancelar la portabilidad, así lo entiende la CMT, un alivio para miles de usuarios que buscan ahorrar y se ven con este tipo de cobro. Ya que ha sido Telefónica al lanzar una consulta a la propia CMT la pregunta consistía en si ¿pueden las operadoras cobrar al usuario por las portabilidades canceladas?.
La CMT es el regulador del sector de las telecomunicaciones, ha respondido No a que se les cobre al usuario el iniciar el proceso de traspaso de operador fijo o móvil la llamada portabilidad para luego cancelarlo. Dejando en claro toda posibilidad aun que si bien Telefónica entiende que por ley puede hacerlo.
A todo esto ciertas compañías lo cobran a usuarios al cancelar la portabilidad, por el comienzo del trámite para cambiarse y luego anularlo, con ello viendo que la CMT dice que no, podrían ser varios los usuarios que salgan a quejarse incluso con la OCU.
Por otro lado a Telefónica tampoco le convendría el cobro ya que sería contrario a su política de retener a sus clientes con ofertas y rebajas.
A todo esto la CMT ha ofrecido varios datos de lo que cobran las compañías, Orange les cobra por portabilidad cancelada en móvil y en fijo 30€ para las numeraciones móviles. Mientras que The Phone House es otra de las que cobra penalización de 50€ y 29,95€ (sin IVA) para numeraciones fijas.
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También denominado “descuento sin recurso”, el forfaiting consiste en la venta de documentos financieros, con vencimientos de plazos medios, correspondientes al pago de bienes y/o servicios exportados, sin recurso alguno contra el exportador, luego veremos algunas diferencias con el factoring. Este método tiene las siguientes características:
