Morosidad de créditos concedidos Julio 2010

Uno de los datos que reflejan como le va a la economía en el país es la morosidad de los créditos concedidos en Julio de 2010 a familias y empresas por parte de las cajas, bancos  y cooperativas españolas. Este dato se ubicó en Julio pasado en el 5,471%, por sobre el dato de la morosidad de los créditos concedidos en  Junio que fue del 5,34%.

A pesar de que en Junio pasado este indicador registró un descenso, en Julio volvió a subir todavía se mantiene como el porcentaje más alto desde Marzo de 1996. Aún así no llega a ser la cifra de morosidad más alta del actual ejercicio, todavía no llega a la registrada en Mayo pasado, que fue del 5,707%.

En Julio del año pasado, la morosidad era del 4,75%, 0,71 puntos por debajo que el mismo mes de 2010. Mientras que el número de créditos dudosos del sector financiero español en el mes de Julio llegó a los 100.475 millones de euros, esto significa que se registró un aumento por 1.569 millones de euros frente a Junio pasado.

En tanto que, los créditos totales que fueron concedidos hasta Julio llegaron a 1,836 billones de euros, marcando una caída del 0,75% frente al pasado mes de Junio.

A todo esto, la morosidad del sistema financiero fue del 5,36%, esto quiere decir un 0,13 puntos por sobre de la del mes anterior.

Al ver los datos de los créditos dudosos, estos en los bancos, se incrementaron en el mes de Julio en 96 millones hasta 43.482 millones de euros a la vez la tasa de mora se incrementó en el 5,37%.

Mientras que, en las cajas de ahorro, la morosidad, se vio aumentada durante Julio pasado en 1.393 millones de euros a 48.022 millones de euros mientras que la tasa de morosidad llegó al 5,52%. Respecto a las cooperativas es decir las cajas rurales el saldo de créditos dudosos creció hasta 107 millones de euros a 4.101 millones de euros, registrando una tasa de mora del 4,22%.

Por el lado de los establecimientos de crédito y emisores de tarjetas de créditos, en cuyo caso la tasa de mora permaneció en números estables en el 10,14% y en créditos dudosos mostró un volumen de 4.232 millones de euros.

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Deuda comunidades autónomas segundo trimestre 2010

Durante este año varias comunidades han implementado la subida del IPRF, la deuda de las comunidades autónomas en el segundo trimestre de 2010 se vio incrementada en un 26,5% frente a similar trimestre del año pasado, alcanzando 104.083 millones de euros y siendo el (9,8%) del PIB, llegando a ser la cifra más alta de su historia.

Ante esas cifras, las comunidades pueden dar fe de que no hay plan de ajuste para reducir el déficit que pueda alcanzar si no se frena la crisis económica en general y no se obtiene liquidez mediante la recaudación.

A partir de 1995, el endeudamiento de las regiones viene creciendo sostenidamente, y al finalizar cada ejercicio logra marcar récords históricos como en este caso.

Durante el primer trimestre, la comunidad autónoma que ha registrado un mayor endeudamiento fue Cataluña, con (28.769 millones de euros), el (27,6%) del total de la deuda acumulada de las comunidades autónomas. Tras Cataluña:

-Comunidad Valenciana (16.280 millones de euros)
-Madrid, (12.592 millones de euros) de deuda registrada
-Andalucía (11.472 millones de euros)
-Galicia (5.544 millones de euros)
-Castilla-La Mancha (4.829 millones)
-País Vasco (3.925 millones de euros)
-Baleares (3.822 millones de euros)
-Castilla y León (3.450 millones de euros)
-Canarias (3.395 millones de euros)
-Aragón (2.612 millones de euros)
-Murcia (1.827 millones de euros)
-Navarra (1.545 millones de euros)
-Extremadura (1.341 millones de euros)
-Asturias (1.309 millones de euros)
-La Rioja (689 millones de euros)
-Cantabria (682 millones de euros).

Respecto a la evolución de la deuda, las comunidades autónomas no han podido reducir su capacidad de endeudamiento, País Vasco sobresalen con un incremento del 186%, Canarias con el 55%.

Entre las más endeudadas, según el ratio deuda/PIB, en ese caso la Comunidad Valenciana se ha vuelto a ubicar primera también en este trimestre mostrando un volumen del 16% de su PIB, Cataluña con el (14,7%), seguida por Baleares (14,5%), Castilla-La Mancha (13,7%), y Galicia (10,1%). Mientras que, los menores porcentajes se dieron en:

-La Rioja (8,8%)
-Navarra (8,4%)
-Canarias (8,2%)
-Andalucía (8%)
-Aragón (8%)
-Extremadura (7,6%)
-Murcia (6,7%)
-Madrid (6,6%)
-Castilla y León (6,1%)
-País Vasco (6%)
-Asturias (5,7%)
-Cantabria (5%).

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Impagos en las compras a plazos Julio 2010

Cuando se estimaba lo contrario, dada las circunstancias de la actual crisis, subida de la tasa de paro, la subida del IVA, caída del consumo, a pesar de ello el número de impagos al comercio descendió en un 22% para Julio frente a Junio del año pasado, llegando a 354.831, cuya cuantía total subió hasta los 616 millones de euros, siendo un 38,3% por debajo que 1 año antes, así lo indican los datos publicados del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Pudo notarse que, los impagos en las compras a plazos han ralentizado su caída en Julio pasado, tras la caída en Junio del 25,1%.

Por lo que, el importe medio de dichos efectos bajó hasta el 20,8% en Julio quedando en 1.736€. Igualmente, la morosidad en los comercios aún permanece en caídas de dos dígitos como ocurre desde Mayo del año pasado.

La tasa interanual acumulada de efectos vencidos cayó un 8,3% y la tasa del número de efectos impagados también descendió, un 30,6%.

Mientras que, el total de efectos de comercio vencidos durante Junio llegó a los 9.090.305 marcando una caída del 5,1%, el 3,9% correspondió a impagados. Por el lado del importe medio de efectos de comercio vencidos se ubicó en 2.054€, y el importe medio de los efectos de comercio impagados fue de 1.736€.

Impagos a Hacienda 2010

Si hay algo que por más mediana o grande que sea una crisis y sea que afecten a quién fuera, invita a la morosidad a que se haga presente, es por ello que puede verse la morosidad en las pymes, la morosidad de la banca y la morosidad particular.

Esto hace que se vean los datos de Hacienda, dónde puede notarse como durante 2010 los impuestos pendientes de cobro se incrementaron cerca del 11,8 % hasta Julio, llegando a cifras de 11.00 millones de euros en impagos a Hacienda 2010.

De forma que, los inspectores de Hacienda y técnicos no legan a recaudar más del 1% del PIB adeudados por los contribuyentes, esta es una cifra parecida a lo gastado en el Fondo de Inversión Local, o Plan E, por lo que no se podría cumplir los objetivos de ingresos impositivos.

Dicha cuantía se ubica como la más alta registrada hasta el momento, desde hace una década, en la que Intervención General del Estado inició la elaboración de estos datos.

Las deudas por parte de los contribuyentes con Hacienda son el triple que durante 2001, en ese momento eran de 3.681 millones de euros.

Este incumplimiento se explica, principalmente a la profunda crisis y por ello se registra un notorio crecimiento de los aplazamientos además de generar el fraccionamiento de deudas que legalmente se solicitaron.

Por otro lado, el histórico que se da en España como el fraude y la evasión fiscal, que suele existir pero muestra sus efectos cuando se profundiza una crisis.

Imagen: Gestiondeimpuestos

Riesgo de entrar en suspensión de pagos

La crisis además de lastrar las economías de los diferentes sectores, haciendo que los gobiernos y las empresas deban aplicar planes de ajuste tendientes a reducir el déficit fiiscal, también en las empresas españolas ha multiplicado por 5 el riesgo de afrontar un posible concurso de acreedores, -la antigua suspensión de pagos-.

La posibilidad de las empresas que tienen de ingresar en un proceso que derive en la suspensión de pagos en España se incrementó en un 398% entre los años 2005 y 2009, ubicándose la tasa de riesgo media en el 15,07 durante el último año, lo que significa que por cada 10.000 empresas que estén activas, 15 de ellas ingresarán en un concurso de acreedores.

El nivel de endeudamiento de las empresas en España llega al 136% del PIB, que es el más alto de los países que se analizaron, le siguieron Corea del Sur (115%), Reino Unido (114%) y Francia (110%).

En cuanto a los sistemas de liquidación de empresas y suspensión de pagos en España a pesar de los datos, muestran buenos niveles de eficiencia, debido a que posibilitan recuperar a los acreedores hasta el 75% de sus inversiones.

Las tasas de riesgos más altas se encuentra en: la Comunidad Valenciana (20,53), Cataluña (20,46) y Murcia (19,34) y las tasas más bajas en: Canarias (7,39), Extremadura (8,93) y Andalucía (9,86).

Mientras que, las sociedades anónimas se encuentran con más exposición a que sus respectivos acreedores los denuncien por falta de pago que el colectivo de autónomos, ya que el concurso de acreedores no suele darse entre los autónomos por sus características no presentan un alto porcentaje de riesgo de entrar en suspensión de pagos.

Por lo que, los procesos concúrsales presentaron un importante incremento del 327,8% entre 2005 y 2009 entre las sociedades anónimas, cerca del doble que para las sociedades de responsabilidad limitada, en cambio las compañías del sector de la Industria son las más propensas a caer en un proceso concursal.

Morosidad de créditos concedidos Junio 2010

Frente a muchos indicadores que suben o se mantienen en medio de la crisis la tasa de paro, el IPC, aún hay lugar para que otros puedan bajar algunos puntos, como la morosidad de créditos concedidos por los bancos, las cajas, cooperativas y establecimientos financieros de crédito (EFC) que son otorgados a particulares y empresas, ha finalizado durante el pasado mes de Junio en el (5,35%), esto significa un recorte de (0,16 puntos) frente a Mayo pasado, si bien permanece como la más alta desde Abril de 1996.

Como lo señalan algunos expertos, el ratio de mora se ha frenado, después de haber aumentado en Abril y Mayo mostrando una tendencia bajista, la caída más cercana ha sido la que se dio en Marzo, aunque también vale aclarar que el nivel de Junio ha aumentad en 0,75 puntos la morosidad registrada hace 1 año (4,59%).

Es así que, los créditos totales otorgados hasta el pasado mes de Junio fueron de 1,85 billones de euros, marcando una subida del (1,6%) frente a Mayo, y un descenso del (0,5%) de hace 1 año.

Por otro lado, los créditos dudosos durante Junio llegaron a 98.906 millones de euros, marcando una caída de más de 2.000 millones de euros en comparación con Mayo, a la vez se ha incrementado en más de 13.000 millones los créditos dudosos de hace 1 año.

Si se excluyen los EFC, sin ese dato la mora llegó al (5,23%), un 0,14 puntos por debajo del mes de Mayo que marcó (5,37%) mostrando un crecimiento de 0,77 puntos en comparación a la mora registrada hace 1 año que fue de (4,46%).

Mientras que las cajas de ahorro y los bancos han finalizado Junio con un nivel similar en cuanto a su morosidad, llegando a ser del (5,31%). Este dato es significativo ya que de por sí las cajas, suelen superar el nivel de los bancos, pero gracias a que decidieron elevar las medidas tendientes a frenar las entradas en mora ya en Junio lograron reducir sus créditos dudosos en algo más de 2.000 millones de euros.

A todo esto, los créditos dudosos se ubicaron en los 46.629 millones, los préstamos totales también tuvieron un aumento de hasta 878.112 millones de euros, llegando a un (0,68%) más que durante el pasado mes de Mayo, aunque un (1,12%) menos que 1 año atrás.

En cuanto a los créditos dudosos de las entidades, estos mostraron un incremento en Junio de 43.383 millones de euros, esto es un aumento en más de 100 millones de euros frente a Mayo y de cerca de 10.000 millones de euros con Junio del año pasado.

Por otro lado, los créditos totales que fueron concedidos por entidades han mostrado un crecimiento durante Junio, hasta 816.095 millones de euros.
Por el lado del nivel de mora de las cajas durante Junio ha logrado reducir en 0,20 puntos el nivel que registraron en Mayo que fue del (5,51%), y a la vez registra su tasa más elevada desde Abril de 1996.

Si se habla de la mora de los bancos, estos también lograron recortar su mora frente a Mayo, en 0,11 puntos el nivel de Mayo (5,42%). Aunque también como a las cajas le significa el nivel más alto desde Junio de 1995.

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Concurso de acreedores segundo trimestre 2010

Conforme la crisis dure, el dato sobre concurso de acreedores irá profundizándose, en este caso las familias que se debieron declarar en concurso de acreedores por no poder hacerle frente a sus deudas, son muchas l que tienen voluntad de pago pero son muchos los frentes que cubrir debiendo ahorrar y a la vez consumir cuando el IVA ha aumentado, queriendo ahorrar en luz, gas, agua y en muchos casos ni así poder salir adelante, el dato para las familias se ha incrementado en 268 durante el segundo trimestre del año, aunque siendo un 16,5% menos que en similar periodo del año pasado, y el número de empresas descendió notablemente al 13,7%, y a 1.243.

Intertrimestralmente, las familias que ingresaron en suspensión de pagos subieron en un 7,9% a la vez que las empresas que han sido consursadas descendieron en un 9,5% frente al primer trimestre de 2010 y su morosidad irá en aumento mientras no puedan resolver los problemas de pago con las admisitraciones públicas y demás problemas que las aquejan no quedándoles otro camino que este.

En total, el número de familias y empresas en concurso fue de 1.511 en el segundo trimestre, un 14,2% menos que en igual trimestre de 2009 y un 6,9% menos que en el trimestre precedente.

A la hora de desglosar por tipo de concurso; unos 1.421 correspondieron al de tipo voluntario, significa un caída interanual del 14,8%, respecto a 90 concursos, un 4,3% menor frente al segundo trimestre del anterior ejercicio. Los procedimientos ordinarios cayeron un 52,2% en tasa interanual, y los abreviados en un 6,4%.

Mientras que, han sido una de cada tres empresas las concursadas del segundo trimestre que tenían como actividad el de la construcción y la promoción inmobiliaria debido a la crisis del sector de la vivienda, en tanto una de cada cuatro correspondían a la industria y a la energía.
Un 34,8% del total de empresas que fueron concursadas se concentra en los tramos de 1 a 2 y de 10 a 19 asalariados.

El 63,6% corresponde al tramo más bajo de volumen de negocio, de menos de 2 millones de euros, siendo sociedades de responsabilidad limitada.

En cuanto al dato por comunidades autónomas, las que han liderado han sido Cataluña, Valencia, Madrid y Andalucía con el 59,6% del total de deudores concursados, mientras que La Rioja, Cantabria y Extremadura han sido son las de menor número de deudores concursados. Se espera que para el siguiente dato respecto al número de concursos de acreedores an algunos datos se de una importante baja a la vez que crezcan en otros.

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Fraude fiscal

Es alto el porcentaje de españoles que justifica el fraude fiscal, más precisamente un 43% de ellos estima que de cierta manera justifica el fraude fiscal, contra el 57% que a la hora de responder que no cree que tengan ninguna justificación para hacerlo, así lo refleja el según el estudio “Opiniones y actitudes fiscales de los españoles en 2009″ (Barómetro Fiscal), que anualmente elabora el Instituto de Estudios Fiscales del Ministerio de Economía y Hacienda.

Por lo que, el 34% de los que han sido encuestados responde que se debe a las actuales circunstancias lo que lleva a algunos a llevar a cabo esta actitud defraudadora, entre la crisis, el paro, la subida del IVA y la declaración de la renta son de las circunstancias que hablan algunos, además de que hay un 9% que señala que el fraude es algo que es consustancial en los impuestos, y que todos tienden a hacerlo pudiendo lograr de esta forma un equilibrio.

Respecto a lo referido con el tema del cumplimiento de las obligaciones fiscales, una parte los ciudadanos, esto es el 52%, responde que el actual nivel de cumplimiento fiscal ha registrado un empeoramiento en estos últimos 5 años.

Mientras que los que creen que existe en cambio una evolución en cuanto al pago de impuestos, responden que esto se debe a las actuales retenciones aplicadas sobre los salarios el (93%) y a un control más estricto por parte de la Inspección de Hacienda sobre los contribuyentes así lo cree el (88%) de los que respondieron sobre que existe una evolución positiva.

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Vecinos morosos

El problema de la morosidad con el correr de la crisis ha ido afectando hasta el que creía que nunca le tocaría o que ingresarían en una lista de morosos, y el 18% de las comunidades de vecinos ya han sufrido el impago de cuotas de algunos de sus ciudadanos en el primer semestre de 2010, mostrando un aumento en 2 puntos frente al primer semestre del año pasado. Así lo refleja la Asociación para el Fomento del Alquiler y Acceso a la Vivienda (Arrenta).

Arrenta, además prevé que la morosidad vecinal se mantendrá en aumento conforme dure la crisis. En los juzgados puede notarse una alta tasa de reclamaciones de deudas, lo que genera que más del 66% de los procedimientos no lleguen a ninguna solución, por lo que desde Arrenta impulsa el arbitraje.

Entre los problemas más tratados, en las comunidades de propietarios son: las obras no consentidas (13%), seguidos de la determinación de elementos comunes (8%) y el desacuerdo con obras y reformas generales (7%).

Dejando de lado la morosidad particular, en el caso de los vecinos se muestra como el problema más importante entre ellos, para ello existe el arbitraje que se muestra como la única vía de solución, dada su rapidez, no genera ningún desembolso además de aportar soluciones, cuya sentencia firme suele ser un plazo de 60 días para los impagos de cuotas.

Lo que posibilita un ahorro de hasta 6 meses de media frente a la pérdida de tiempo que se da al recurrir a los juzgados.

Es así que a esta altura de la crisis, el de los impagos, se muestra como el principal problema en las comunidades de vecinos, sobretodo si se toman los datos de hace 1 año cuando significaban un 58% de la reclamaciones pasando al 64%, a partir de los datos de la asociación para el fomento del alquiler.

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Adecuación, dación y carencia

Cuando se toma un préstamo hipotecario y comenzamos a tener problemas de pago, deberemos a empezar a tener en cuenta tres palabras o términos “adecuación, la dación y la carencia” estos términos definen a las soluciones hipotecarias que pueden tomarse con los bancos cuando surgen los problemas de pago del préstamo.

Muchas veces parte de nosotros la solución o fórmula de pago del préstamo cuando no podemos, para ello existen la adecuación, la dación y la carencia para dar los siguientes pasos a la hora de tratar el pago del préstamo.

Adecuación Hipotecaria:
Se basa en transformar los actuales términos de la hipoteca debido a no poder pagarla, de forma que el banco rebaja la cuota que se abona, extendiendo el plazo de la hipoteca, no bajará los intereses para dicho caso.

El banco solicitará ingresar un nuevo avalista, esto se debe justamente al haber incurrido en el impago de una cuota se pasa a ser un cliente que representa más riesgo.

Dación Hipotecaria:
Esta solución, se explica a partir de que se debe concurrir a nuestra entidad y comentarles que nos encontramos en una situación de no poder cumplir con el pago de la hipoteca y a cambio le ofrecemos nuestro piso a cambio de la deuda, suena a una solución desesperada pero tal vez en muchos casos sea la única.

Aunque dado el alto stock de muchas entidades, no siempre es aceptada esta propuesta, y también dependerá de cuanto han pagado de la hipoteca y del valor del inmueble sobre la fecha de compra, de no llegar a cubrir la deuda, en ese caso el banco puede exigir además una cantidad de dinero que cubra la diferencia.

Carencia Hipotecaria:
En este caso suele suceder que el problema de pago de la hipoteca, no es definitivo y pudiéndolo justificar, el banco, puede permitirnos aplazar el pago por algunos meses y con gastos asociados.

Mientras dure dicha carencia, solamente se pagarán los intereses de la hipoteca, y el monto de la hipoteca se mantendrá sin variación aunque la cuota a pagar mientras dure la carencia podrá ser más baja dependiendo del tiempo de la hipoteca, debido a la amortización del sistema francés.

De no tener ninguna solución mediante estos tres procedimientos, en dicho caso al tercer recibo el banco pasará a exigir el pago del total de la hipoteca deviniendo el correspondiente proceso de embargo, y se pasará a engrosar la lista de morosos.

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