¿Qué es el Clearing Bancario?

Tanto para la banca como para las finanzas, el Clearing denota a todas las actividades desde el momento en que se haga el compromiso de una transacción hasta que sea establecida. El Clearing es necesario debido a que la velocidad de las operaciones es mucho más rápida que el tiempo para completar la transacción objetivamente hablando.

Por otra parte, el intercambio de información (dentro del Clearing) incluye a lo que se denomina post-negociación, es decir, antes de las exposiciones de crédito de liquidación, garantizando que las operaciones se liquidan conformes a las reglas del mercado, incluso también para saber si un comprador o el vendedor es o no insolvente.

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Gastos mensuales: ¿Como presupuestar?

Cuando recibimos el dinero de nuestro salario los primeros días del mes siempre decimos: “Bueno, ¿Cómo hago a llegar a fin de mes sin pasar hambre, disfrutar y ahorrar un poco de lo ganado con el curro?”

Lo básico, primero y principal, como siempre nos dicen, es: Identificar el Problema. He leído muchos libros de Administración y Finanzas de todo tipo, y siempre se jactan de que “debemos identificar los problemas” pero nunca mencionan cómo hacer para hallar las tan benditas cuestiones que hacen que no podamos acrecentar nuestros ahorros.

A alguno le parecerán familiares las siguientes frases: “No sé en qué gasto el dinero”, “No puedo llegar a fin de mes” o bien, “si sigo así tendré que pedir adelanto de salario”. Pero peor es aún, si estamos con un número en nuestra mente y vamos al cajero automático y vemos que de repente tienes mucho menos de los que pensabas.

En ese momento empiezas a recordar cómo lo gastaste, y claro… No tuviste en cuenta todos los gastos con tarjeta de débito y crédito, pagos de servicios con débito automático, y otras cosas que se cargan fácilmente a las cuentas bancarias.

Si a usted le suele pasar esto, lo que necesita es un plan de gastos mensual; pero deberá estar acompañado de una planificación de ahorro también. Muchos dirán que es imposible ahorrar con algunos niveles salariales, pero yo les diría que, todo depende de la cultura de consumo y hábitos de ahorro más que del salario (claro que si sólo ganamos para sobrevivir, no ahorraremos, pero no es el caso en cuestión).

La idea de esta explicación es hacer un desagregado entre los gastos en función del tiempo. Es decir, proyectar los gastos por semana, quincena y los mensuales para conocer la variabilidad de nuestro presupuesto del mes.

Es importante empezar anotando los gastos fijos mensuales que se tienen mensualmente:

• TV de cable
• Luz
• Agua
• Gas
• Internet
• Automóvil (Impuestos y gravámenes)
• Gastos inesperados

Hasta aquí no debemos ponerle números a los gastos, ya que solo será para análisis. Claramente, se podrán agregar pagos de cuotas de deuda, porque también cuenta como fijos.

A continuación, vamos a por los gastos semanales, lo cual hará más acotado a nuestro presupuesto:

• Supermercado
• Ahorro
• Gasolina
• Ocio (Sí, es un gasto necesario)

Pero un momento, hemos incluido el ahorro en un plan de gastos ¿Nos volvimos locos? Pues nada de eso, sólo hay que tener la idea de que es un dinero que no podremos gastar y por eso lo computaremos como un gasto fijo, además que será utilizado para consumo posterior.

Para finalizar, faltarían los gastos quincenales, que varían según las necesidades de las personas. Pero para tener de ejemplo, convengamos que

• Lavado de coche
• Artículos consumibles (como pañales, artículos de limpieza, de cuidado de la salud, etc)

Pues bien, hemos finalizado un simple listado de los gastos que tenemos todos los meses. Ahora, debemos asignar cantidades.

Como primer paso, sabemos que muchos gastos no tienen un costo fijo porque varían dependiendo del consumo como la luz, el gas y el agua. La recomendación es realizar un promedio, digamos, del consumo en los últimos 3 a 6 meses. El resto de los gastos son de carácter fijo, y no presentan mucho inconveniente en su planificación.

Por último, el ahorro debería estar atado a un porcentaje de nuestro salario. Que podría ser desde un piso de 5% en adelante (Recomiendo 10% como piso).

Otra cosa que debemos saber es que no todas las semanas están igualmente cargadas de gastos, y por ello no debemos despilfarrar en ocio y otras variables a principios de mes.

Algunos consejos para finalizar

• Tener este plan al alcance
• Anotar todo lo que se gaste: más que nada cuando sea no programado
• Vivir con menos: un nivel de vida menor al del salario no es malo, se puede vivir dignamente y así tener dinero para cosas inesperadas.
• Disfrutar: que nada del mundo y de lo que pusiste en el presupuesto te impida disfrutar de tu vida.
• Invertir: parte de lo que se ahorra, mejor no en un colchón. Existen muchos productos financieros en el mercado, acciones en la Bolsa de Valores, Fondos de Inversión, Seguros de Retiro, Derivados, Depósitos a Plazo, entre otros, que darán una rentabilidad, aunque sea pequeña, la que nos permitirá aventajar a la tasa de inflación.

Imagen: Flickr

Planificación financiera anual

Los pasos para el éxito financiero no están asegurados, pero es seguro que no llegaremos a ello si no planeamos nuestras finanzas ni ordenamos la economía en casa. Establecer un plan por mes para poner su economía en orden.

Esto es a lo que nos referimos con planificar. Si bien, todos los consejos deberían ser realizados en casi todo momento del año, separarlos y administrar nuestro tiempo sirve para ahorrar dinero y mejorar la economía.

• Enero: tome el control

Más que nada, se centra en la gestión de la información. Muy a menudo, la información personal está muy desorganizada, con las tarjetas y los recibos atascados en bolsas y papeles lanzó en cajas y archivadores. Para ello, debe  empezar de cero. Iniciar un verdadero sistema de presentación financiera.

• Febrero: evaluar sus finanzas

Este mes se refiere a todo acerca de cómo crear un presupuesto. Registro de gastos, y proyección de ingresos. Asimismo, es importante llevar este proceso mediante varios meses, ya que los gastos pueden ir variando. 

• Marzo: prepárese para los impuestos

Recoger los documentos y los recibos pertinentes, para luego llenar la documentación y archivo. Una clave que aquí se sugiere es iniciar un sistema de archivo ahora para almacenar todos los documentos relacionados con los impuestos durante todo el año, de modo que cuando usted haga su declaración de impuestos del año siguiente, todos los recibos estén listos para partir.

• Abril: gaste menos y ahorre más

El término, frugalidad, es el adecuado en este momento. Centrarse fuertemente en la reducción de gastos. En conjunto, es necesario incrementar el ahorro, para aumentar así su nivel de vida.

• Mayo: sea inteligente

Importante es ser hábil y rápido en el recorte de la deuda de alto interés. Asimismo, otra cosa a destacar es que si no se pueden pagar todas las deudas, dejar para lo último a aquellas de bajo interés aunque sus importes sean menores.

• Junio: construir una reserva

El retiro es lo primero. Aunque sea muy joven, es hora de ir pensando en que llegará el día de su jubilación, y deberá tener con qué vivir varios largos años después.

• Julio: realizar planes financieros a largo plazo

Normalmente, se puede recurrir a un asesor financiero para esta tarea, pero de todas formas, en Internet hay miles de herramientas para planificar esto. Constituir una renta con capitalización mensual y aportes de misma índole pueden darle grandes beneficios una década más tarde.

• Agosto: refinanciación

A veces, la hipoteca llega a ser abrumadora. En estos momentos,  la refinanciación es una opción a considerar. Una clave importante: mantener su buen crédito, teniendo una alta calificación crediticia, más fácil será la refinanciación.

• Septiembre: niños y el dinero

Gestión de su propio dinero, mediante una asignación de trabajo en sus años de adolescencia. Para la universidad, los padres deben comenzar a ahorrar tan pronto como sea posible y, deben lograr que sus hijos participen activamente en el ahorro.

• Octubre: proteja sus activos

Cuando usted tiene su economía en orden con un fondo de emergencia, puede permitirse deducibles más altos, por lo que debería ahorrar en las primas en su seguro de salud. Dándole así, prioridad a los bienes materiales. Un consejo poco agradable pero servicial a la hora de ahorrar.

• Noviembre: temporada de gasto

Verano, y vacaciones, ahorrar mientras tanto. La mejor manera de hacerlo es a planear sus compras cuidadosamente.  La investigación de cómo obtener artículos a un precio increíble, lleva su tiempo, pero da frutos. No deje que su impulsividad lo lleve, porque terminará gastando mucho más de lo que esperaba.

• Diciembre: mueva el dinero

Mover el dinero implica una revisión de sus gastos y la actividad financiera durante el curso del año pasado; la preparación de sus impuestos y asegurarse de que sus contribuciones caritativas son adecuadamente registradas.

Si bien, todos estos consejos son válidos y valerosos, en mi opinión tomaría el paquete de los 12 tips que hemos dado, y los aplicaría mes a mes. La constancia y la paciencia hacen al ahorro. Además de una buena conducta y un ingreso progresivo, claro está.

Fuente: thesimpledollar (texto en inglés)

¿Cómo ahorrar con su coche?

Todos sabemos que lo difícil no es comprar un vehículo, sino mantenerlo. Los costos y gastos que acarrea un motorizado son cada vez mayores. Para ello, le damos algunos consejos de modo que usted pueda estar prevenido de cómo ahorrar teniendo un coche.

Debe tener un mecánico de confianza:

• Con personal amable y cortés;
• Antes del servicio: una factura detallada con un presupuesto por escrito de los trabajos de reparación
• Después de servicio: una factura detallada del trabajo realizado y de las piezas suministradas

Buscar un nuevo mecánico

Pregunte por recomendaciones. Pídale a alguien que tenga un tipo de coche similar al suyo, que le recomiende, si tienen una buena relación con su mecánico.

Utilice el manual del propietario. Este manual es su herramienta de defensa más valioso cuando se visita al mecánico, ahí contiene la lista de los servicios necesarios de acuerdo con el kilometraje que tiene en su coche.

Nunca acepte un presupuesto verbal o una hoja de papel que dice algo inespecífico. Por último, si piensa que el trabajo suena caro y el coche parece estar funcionando bien, obtener una segunda opinión.

Evitar las trampas más comunes

Problemas del refrigerante y del manejo de energía se brindan servicios comunes a fin de hacer dinero.  Revise su manual del propietario para ver el tiempo que su líquido se debe durar para saber si se justifica la sugerencia de su mecánico.

Analice qué piezas van a cambiarle. Algunas de las piezas pueden tener garantía de fábrica.

Manténgase informado

Además de ser un comprador inteligente, es importante que se mantenga al tanto sobre el mantenimiento regular del automóvil para evitar interrupciones innecesarias y gastos de reparación.

Realizar los cambios periódicos de líquido según su manual del propietario.  Esto incluye los frenos, parabrisas y del líquido refrigerante. Reemplace el filtro de aire cuando sea necesario. Mantenga los neumáticos inflados correctamente para su seguridad.

Si bien todas estas advertencias y reglas pueden ser abrumadoras al principio,  si recuerda estos consejos, es mucho más probable encontrar a un profesional útil.

Fuente: Mint

Puntuación de crédito a futuro

Para preparar a los niños para el éxito financiero, abrir cuentas de ahorro, pago de derechos de emisión, y enseñarles a gastar sabiamente, depende de usted usar todas las noticias económicas negativas para todas las decisiones financieras que afectarán su puntuación de crédito.

En medio de la crisis crediticia, la calificación de crédito de una persona joven es más esencial que nunca. Ellos tienen un acceso más fácil al crédito que las generaciones mayores. El crédito es una herramienta de gran alcance, y una gran responsabilidad.

La huella digital financiera

La puntuación será su ADN financiero. Las puntuaciones de crédito serán utilizadas para predecir las calificaciones de los prestatarios potenciales.

Practicar buenos hábitos de pago al día y construir un sólido historial de crédito son esenciales para la obtención de crédito después de alquilar un apartamento, comprar o arrendar un auto, o solicitar un trabajo.

Evite la trampa de la tarjeta de crédito temprana

Las tarjetas de crédito tienen un mensaje, y ese mensaje es “gastar”.

Use dinero en efectivo para todas las compras discrecionales. Si te quedas sin dinero, entonces estarás quebrado. Se requiere de mucha autodisciplina.

Oficialmente, su propia tarjeta

Cuando su joven tiene un ingreso regular, finalmente está listo para la responsabilidad de una tarjeta de crédito.

Comparar las tarjetas mirando a través de los términos y condiciones y los tipos de interés reales y tasas. Ante todo, no trate de construir la historia de crédito de su hijo mediante la adición de él como un usuario autorizado en sus tarjetas de crédito.

Los estudiantes deben pedir prestado sólo lo que se necesita y, principalmente, préstamos para estudiantes garantizados por el gobierno.

Uso del crédito en forma responsable

El objetivo final no es sólo establecer un puntaje de crédito, sino para establecer un buen puntaje de crédito. En el 35%, la puntualidad de los pagos es el mayor contribuyente de su puntuación de crédito.

Los ingresos no son tarjetas de crédito suplementarias destinadas a ayudar a la gente a comprar cosas que no pueden pagar.

Es importante no utilizar todo el crédito disponible. Maximizar una tarjeta de crédito es casi tan malo como pagar tarde en términos de impacto inmediato en las calificaciones de crédito. Un 30% de la puntuación es representado por la tasa de utilización: la proporción de la deuda sobre el total de créditos disponibles (límites de crédito). Cuanto menor sea la tasa de utilización, mejor será la puntuación de crédito.

Paciencia, planificación, y auto-control

Un buen puntaje de crédito tarda años en desarrollarse, pero mucho menos tiempo de destruir. Es importante enseñar a sus hijos sobre el gasto responsable mientras todavía están allí para apoyarlos. Los niños aprenden mejor a través de la experiencia práctica. Transferir la responsabilidad financiera a los niños poco a poco, dejando que tomen decisiones y cometan errores, mientras que los riesgos sean pequeños.

Fuente: Mint

10 consejos para cuidar tu dinero

Siempre es bueno buscar de optimizar los recursos y las finanzas a nuestra disposición. A continuación, les damos unos consejos para ellos.

• Sé ordenado

Esto nos permite evitar el pago de gastos adicionales, intereses y gastos de cobranza. Tener las obligaciones al día nos permite tener la capacidad de atender emergencias, inversiones o ahorrar.

• Evitar endeudarse

Desde el punto de vista financiero, podrían endeudarse aquellas personas que tuvieran capacidad de pago. No obstante, no siempre se cumple esta regla y las personas viven sobre endeudadas.

• No abusar de las tarjetas de crédito

Debemos tratar de no usarla en forma indiscriminada como lo hacen la gran mayoría de usuarios. Es importante pagar todos los meses el monto facturado y no el pago mínimo, ya que cancelando todos los meses el pago mínimo, la deuda se hará eterna.

• Organiza tus gastos

Realiza una planificación con los ingresos futuros, y los gastos asociados, detallando los ítems que recibiremos y pagaremos. 
 

• Gastar menos de lo que se gana

La principal recomendación es no gastar más de lo que ganamos. Muchos son los que se encuentran en fin de mes pagando mucho más de lo que realmente pueden.

• Busca información antes de cambiar de banco

Éste debe satisfacer las necesidades que requiera el usuario. No te dejes llevar por publicidades.

• Contrata seguros

Siempre es bueno un seguro para los bienes inmuebles (incendio, robo, terremoto, etc.), así como también para el coche. El resto, queda a vuestra disposición.

Fuente: Feminis

¿Se puede vivir sin coche?

Claro que si, es posible y se ahorra mucho dinero sin utilizarlo.

Evaluar, honestamente, el coste de un coche

Por supuesto, su viaje en realidad cuesta mucho más de lo que usted cree. El gasto en combustible, mantenimiento, neumáticos, seguros, todas esas cosas parecen vaciar su cuenta de ahorros. (El coste total medio por año es de alrededor de US$ 8.000).

Lo que los ciclistas más ávidos y los viajeros del transporte público dicen es que su movilidad hace a la calidad de vida más que a la parte financiera, aunque el dinero ahorrado no les hace ningún daño.  Un corazón de bombeo por andar en bicicleta o montar el metro o autobús (sin contar el aplastamiento tráfico de hora punta), simplemente hace que el comienzo del día sea mejor que la inhalación de humos de escape de los coches en frente de usted.

Otra idea: si usted está haciendo ejercicio en el trayecto, se podría también librar de la membresía de un gimnasio. Básicamente, varios estudios han confirmado que las personas que a pie o en bicicleta van al trabajo tienen menos probabilidades de ser obesos y, además tener la presión arterial saludable.

Encontrar a la bicicleta compatible con la ciudad

Las comunidades están presionando fuertemente para promover el ciclismo. Por ejemplo, en EEUU, en la ciudad de Champaign, Illinois, el Proyecto de bicicletas (thebikeproject.org) fija hasta cacharros viejos y los vende a bajo precio para financiarse. 

Elegir sabiamente el vecindario

Comprar o alquilar a pocos kilómetros del trabajo puede parecer una idea descabellada para algunos, especialmente los de las ciudades en expansión. Pero diversos estudios  muestran que el caminar en una ciudad aumenta los valores de origen. Caminando, uno distingue lo social y los destinos de compras para los que usted no necesita un coche para llegar. 

Considere ir de medio coche

Busca a algún colega y utilicen auto compartido. Los gastos son menores y la contaminación también. Asimismo, se reduce la cantidad de vehículos en las calles, acelerando el tráfico

Fuente: Mint

Facebook alcanza 300 millones de usuarios

Facebook, considerada y reafirmada como la mayor red social por Internet en el mundo, ha logrado obtener flujo de caja libre positivo antes de lo previsto. Asimismo anunció que tiene registrados a 300 millones de usuarios.

Esto nos lleva a saber que esta empresa genera suficiente efectivo para cubrir sus gastos operativos y su servicio tecnológico de rápido crecimiento.

No obstante, la empresa había proyectado alcanzar esa meta en 2010. Si bien, no falta mucho para dicho año, se han superado hasta en estas expectativas.

Previamente, Facebook había anunciado una inversión de 200 millones de dólares de la firma de inversiones rusa Digital Sky Technologies, en un acuerdo que valoraba las acciones preferentes de la empresa en 10.000 millones de dólares. En un acuerdo posterior, DST vavaloró las acciones ordinarias de la empresa en 6.500 millones de dólares.

El gigante social, sigue creciendo de a saltos espectaculares. Y aún así, recién logra autoabastecerse con sus ingresos diarios del sitio.

¿Llegará el día que todo el mundo use Facebook?

Constituir una pyme

Su pyme en tan sólo 24 horas. Para poder realizar esto, deberá viajar a Nueva York., ya que los períodos en la Eurozona son muchísimo mayores.

Por ejemplo en Madrid, entre visitas al notario, Hacienda, el banco, el Registro Mercantil y otros trámites burocráticos, se produce una demora de más de 25 días en trámites para comenzar a funcionar. Asimismo deberá abonar un coste de 750 euros más un mínimo de 3.006 euros exigidos como capital social para fundarse como sociedad limitada.

Si nos movemos un poco más al norte. Londres, posee una media de 13 días y un desembolso de 20 libras (23 euros) para gastos de registro de negocio sin la exigencia de un capital social mínimo.

Por otro lado, Francia ha reducido los trámites administrativos y ha creado una ventanilla única. No obstante, todavía existen extenuantes cantidades de trámites que hacen que el plazo medio para la constitución de una sociedad sea de ocho días. En el país galo, una sociedad limitada cuesta 62,19 euros (matriculación), pero se deben agregar unos 230 euros para el anuncio público. Al igual que en Londres, no hay mínimos de capital social.

Pero si aún estamos empecinados con lanzar en este preciso momento nuestra Pyme, debemos viajar a Nueva York que ofrece una tarifa extra para registrar un nuevo negocio en sólo dos horas a cambio de 150 dólares (104 euros). Asimismo por 25 dólares el trámite está listo en 24 horas.

Algo que se debería copiar en el resto del mundo. Un modelo eficaz y ágil que permita al inversor poder desplegarse fácilmente. Sin vueltas ni rodeos.

A modo comparativo, si usted quiere constituir una Pyme, tenga en cuenta que:

• Madrid: tiene una demora promedio de 20 días, y un costo de unos 600 a 750 euros (mínimo de capital: 3.006 euros).
• Londres: demora de unos 13 días aproximadamente, y un total de 23 euros en gastos.
• Francia: se limita a un promedio de 8 días de demora, y con un gasto total de 292,19 euros.
• Nueva York: demora de 2 horas si abona 150 dólares, o bien 24 horas con un gasto total de 25 dólares. Las tarifas son: LLC (S.L.) – 200 dólares (más 500 anuales); y Corporation (S.A.) – 125 dólares.
• China: demora de hasta 3 meses. Costos mínimos de 1.000 dólares y un aporte de al menos 140.000 dólares.

No por casualidad Nueva York es una de las ciudades en el mundo con mayor cantidad de Pymes.

Back to Back (préstamos paralelos)

Los préstamos paralelos, o back-to- back, tuvieron su origen en el Reino Unido como medios para evitar la rigidez del cambio de divisas, y a su vez, prevenir una salida de capital británico.

El gobierno británico, durante los años setenta, gravó con impuestos las transacciones en divisas, incluyendo a su propia moneda, encareciendo así la salida de capital, suponiendo que alentaría la inversión doméstica en desmedro de la inversión en el exterior, quitándole cierto atractivo.

Características

Este producto financiero le permite aprovechar sus fondos de una manera eficaz para invertir en los que desee y a la vez minimizar riesgos por no tener que comprometer como garantía bienes adicionales de lo que ya tiene invertido en la banca prestadora.

En este caso no importa el destino de los fondos. Por ejemplo, podrían usarse como capital para su nuevo negocio o para la compra de bienes fijos. Los préstamos “back-to-back” son aptos para todos, ¡hasta para blanquear dinero!

Normalmente las condiciones del préstamo “back-to-back” son las siguientes:

• Ud. debe ser cliente existente del banco prestador.
• Ud. debe tener un mínimo de saldo en un depósito a plazo (varía según el banco).
• Se puede pedir prestado el 98%(varía según el banco) del saldo del depósito a plazo.
• Los gastos de abrir el préstamo rondan cercanos al 0,01% de la cantidad prestada.
• Los tipos de interés serán aproximadamente 0,5% por encima de los que se reciban en el depósito a plazo.