Una comunidad de más de 10.000 personas se presta dinero a través de Internet, mediante una plataforma que actúa como intermediaria. Comunitae -plataforma fundada por ex directivos de BBVA- es la que pone en contacto a personas que necesitan dinero con aquellas dispuestas a prestárselo.
Durante el verano de 2009 Comunitae fue lanzada a la Red en España imponiendo el modelo de p2p lending, este se basa en un nuevo modelo de inversión que hasta estos 2 años no encontró competencia al menos en España. Es desde su inicio una startupcon sede en Valencia iniciada por un grupo de financieros españoles, sus fundadores Cervera y José Miguel Rotaeche.
Actualmente cuenta con más de 1.000 usuarios que prestan dinero y ha recibido más de 12.000 solicitudes de financiación, ha intermediado 870.000€, materializados en 132 operaciones de préstamo a 2 y 4 años.
Comunitae logro 3 millones de euros de financiación entre inversores, le permitieron afianzarse, demostrando que hoy día pueden obtenerse unas rentabilidades entre un 7% y 8%, al prestar dinero a otras personas.
Los usuarios de Comunitae pueden solicitar créditos de entre 3.000 y 15.000 euros a un plazo de entre dos y cuatro años a cambio de un tipo de interés.
¿Qué seguridad hay en este método?
La empresa comprueba en profundidad los perfiles de los particulares, y la tasa de rechazo de solicitudes por motivos de riesgo está en actualmente alrededor de un 80%.
Los autónomos representan el 14% de las solicitudes, seguido de empleados de oficina en puestos administrativos, con un 13%. La edad media del usuario está en 39 años, 37 en los prestamistas y en 40 para los que piden dinero.
Tras tres meses de funcionamiento, la plataforma ha logrado batir el objetivo de contar con más de 10.000 usuarios, y se han concretado más de 40 préstamos por unos 200.000 euros.
Representantes de Comunitae, afirman que esta plataforma permite “volver a los orígenes de la financiación, donde las personas que confían en otras les prestan dinero a cambio de un tipo de interés”.
Para los que les preocupa la seguridad de sus datos les explicamos como es el sistema de protección de datos de Comunitae:
Esta Plataforma no tiene como finalidad recabar datos personales, solo lo siguiente:
El Usuario podrá facilitarle a Comunitae dirección de correo electrónico para recibir información de la Plataforma y de los servicios que brinda, aunque no es obligatorio dar el correo electrónico para recibir esta información.
El Usuario podrá, registrarse en la Plataforma, lo que lo habilita a un espacio personal. Así los datos que vuelque en el formulario de registro pasan a un fichero del que Comunitae es responsable, estos datos se lo utilizará para la promoción, por medios electrónicos, de servicios y productos de la Plataforma y con el sector financiero, de seguros y telecomunicaciones que le serán enviado al usuario vía correo electrónico y/o a su teléfono móvil por mensaje de texto, o a su espacio personal en la Plataforma.
Comunitae.com podrá ceder sus datos a entidades de los sectores mencionados, y que esas empresas los usen para promoción.
El Usuario tiene la posibilidad de rechazar que le envien comunicaciones comerciales al cumplimentar el formulario de registro. Aunque Comunitae no les puede garantizar que no se les envíe ofertas en promociones en que se usen de forma legal otras fuentes en que figuren los datos del Usuario.
Si bien el Usuario le asiste la potestad de ejercer sus derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición enviando un correo electrónico a atencionusuarios@comunitae.com .
El Usuario podrá darse de alta o baja del servicio en cualquier gratuitamente utilizando su espacio personal.
Es bueno saber esta parte del reglamento ya que siempre existen casos de quejas y dudas sobre el registro de datos personales en este tipo de plataformas.
Poseer una tarjeta de crédito por primera vez puede ser una experiencia muy emocionante. Sin embargo, hacer compras sin dinero en efectivo o una tarjeta de débito puede dar lugar a gastos excesivos y llevar al arrepentimiento.
Es por esta razón que, dejamos cinco consejos sobre cómo maximizar su tarjeta de crédito tanto sea de consumo o recompensas, mientras que puede mantener una reducción de su deuda potencial:
Cuidado con la fecha de vencimiento: si quiere asegurarse de pagar su tarjeta de crédito a tiempo cada mes, solicite que su fecha de vencimiento sea la misma que para sus otras cuentas. Por ejemplo, si el teléfono, servicios públicos o el alquiler, es probable que tenga otras cuentas a pagar. La alineación de las fechas de vencimiento debe eliminar la posibilidad de decir “olvidé pagar”.
Utilizar el 30% o menos de su límite de crédito: Su puntaje de crédito es determinado en parte por la cantidad de crédito que utilice, cuando se alcance el límite de crédito en sus tarjetas, su puntuación de crédito bajará y los posibles prestamistas lo empezarán a ver como un riesgo. Si mantiene un balance muy por debajo de su límite, muestra que puede usar el crédito responsablemente, sin “necesitar” el dinero. Como resultado, su puntaje de crédito debe mejorar.
Comprobar a menudo el saldo de su cuenta: A veces los emisores de tarjetas de crédito cometen errores. Trate de ver el estado en línea de la tarjeta de crédito al menos una vez a la semana para asegurarse de que no hay cargos fraudulentos o accidentales. Claramente, si usted ve un cargo que no le corresponde como ser una cuota anual que no estaba en el contrato, llame a su compañía de tarjetas de crédito y solicite un reembolso.
Buscar obtener alguna una herramienta de gestión de dinero que le permite ver todas las cuentas financieras en un lugar para ahorrar tiempo.
Añadir un aval para obtener mejores condiciones: las tarjetas de crédito diseñadas para usuarios primerizos pueden requerir un aval para su aprobación. Los co-firmantes, con un crédito mejor, puede reducir la tasa de interés de la tarjeta de crédito que recibirá. Si utiliza un co-firmante, recuerde tener cuidado. Cualquier errores que cometa, los terceros deberán pagar.
Tal como sucede siempre, para los estudiantes universitarios hoy en día conseguir la primera tarjeta de crédito es siempre un tema complejo, dado que pocos tienen un trabajo estable. Sumado a la tasa de paro, ¿quién les daría crédito?
Asimismo, la parte más importante de conseguir la primera tarjeta de crédito es saber cuándo las tasas introductorias expiran. Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen ofertas sobresalientes para atraer clientes, y no le dicen acerca de los altos honorarios que va a adquirir después de un período de tiempo determinado. Su mejor apuesta es leer siempre la letra pequeña de la tarjeta de crédito que recibe.
Por eso, sepa que la tasa del 0% o baja de introducción es solo eso… una introducción. Si desea involucrarse en el mundo de las tarjetas, puede comparar ofertas de tarjetas de crédito en nuestro blog especializado.
Aunque la globalización y la tecnología nos han demostrado que los medios electrónicos de financiación son los mejores para mantener nuestro dinero seguro, mucha gente aún se rehúsa a la utilización de la tarjeta de crédito: el precursor de este sistema.
El consumo actual a cambio de un crédito fácil ofrecido por compañías usureras, no es lo mejor para hacer las compras diarias, pero muchas veces nos saca del paso. Sin embargo, mucha gente por el miedo aendeudarse con una tarjeta de crédito, busca no acceder a este instrumento o prescindir completamente de él. La salida no es eliminarlo de nuestra vida, sino aprender a utilizarlo.
Pero, si a mi no me interesa tenerlo, ¿qué consecuencias puede tener? Si bien no tendrá consecuencias malas propiamente dichas, el no portar el plástico puede generar algunas complicaciones como por ejemplo cuando queremos viajar y hacer reservaciones en un hotel o bien, si realmente necesitamos dinero para hacer frente a una emergencia.
Tal como dicen sus proveedores, una tarjeta crédito es una herramienta para planear pagos y diferir el consumo. Además, es una vía de acceso a tener un buen historial crediticio que permita adquirir mejores condiciones de crédito en préstamos hipotecario, para automotor u otros.
No hay tantas señales como las de Grecia, Portugal, o Irlanda para que se produzca un posible rescate, que el Fondo Monetario Internacional (FMI) haya aprobado una línea de crédito por 2 años a Polonia cuyo monto total es de 30.000 millones de dólares, podría ser una de las primeras señales de la salud de Polonia y que en algunos meses de hable de su agravamiento hasta el punto de tener que admitir un contagio de las serias dificultades de deuda como se dan en otros países de Europa.
Dichas líneas de crédito flexibles, denominadas (FCL) en inglés, se han creado durante marzo de 2009 y siendo específicas para países que presentan sólidos fundamentos económicos además de que a través de su historia reflejaran credibilidad en implementar políticas macroeconómicas. De forma que desde el FMI se desarrollo con la finalidad de prevenir y/ o dar respuesta a la crisis económicas y financieras que pudieran desarrollar algunos países.
Las citadas líneas de crédito se aprobaron inicialmente por el plazo de tan solo un año y se extendieron posteriormente a dos.
Brasil al igual que China, ambas integrantes del grupo denominado BRIC, ve en el horizonte problemas internos por el alto crecimiento de la demanda, por lo tanto ha decidido actuar antes de que el nuevo gobierno asuma.
Las cifras conocidas sobre el nivel de inflación de octubre (0,86%) demostraron un crecimiento de la misma mayor al esperado y con un crecimiento sobre el año anterior, acumulando en seis meses 5,07%, donde el principal rubro inflacionario son los alimentos. Por otro lado, la tasa de interés del banco central es de 10,75% anual, lo que representa la tasa de interés real más alta de las economías grandes del mundo. Por otro lado, el crédito otorgado por los comercios tuvo un costo promedio de 91,2% anual en octubre; los descubiertos bancarios 136,6% y la deuda de tarjeta de crédito, 238,3%. Mientras que los préstamos contra nómina costaron cerca de 32% anual.
La economía española y el consumo no avanzan y prueba de ello es la contracción registrada de la demanda de crédito durante el pasado mes de Septiembre. Pudo notarse que la demanda de familias y empresas en general se redujo durante el tercer trimestre, pero contrario a lo que ha pasado muchas veces esta vez los bancos y cajas no elevaron sus exigencias para otorgar préstamos.
Si bien se prevé que dicha demanda hacia fines de este año vuelva a subir, entre los datos arrojados las solicitudes de fondos han bajado en lo referido a empresas, consumo y vivienda.
Para los analistas buena parte del descenso de crédito para adquisición de vivienda familiar se explica por la subida del IVA, vigente desde julio, pero cuyas consecuencias comenzaron a sentirse más tarde.
Un dato llamativo y que no se daba desde 2007, es que no se ampliaron las garantías que se suelen exigir para los crédito a vivienda.
En cuanto a las previsiones sobre el cuarto trimestre, se prevé un incremento en las solicitudes de fondos de compañías y en las solicitudes de los hogares para compra de vivienda y para todos los segmentos, salvo lo referido a las solicitudes de consumo en España.
Muchas de las veces un descenso en la solicitud de créditos va de la mano a cuan dura son las condiciones impuestas por parte de las entidades que los otorgan, respecto a esto se estima que no habrá grandes modificaciones sobre dichas condiciones para aprobar nuevos créditoshasta fines de este año.
Aunque según trascendió se daría un leve endurecimiento para los préstamos a las sociedades, dejando fuera de esto al tejido de las pymes y las operaciones a corto plazo, además se mantendrían las condiciones en el crédito a hogares.
Los datos que arrojan las comisiones de las tarjetas de crédito y débito en Agosto y si son de los tantos consumidores que suelen utilizar demasiado la tarjeta de crédito o de débito deben de saber que, tantos los bancos como las cajas de ahorros españoles han aumentado en Agosto las comisiones que les cobran a sus clientes por las tarjetas de débito en un 1,6% de media desde Agosto del año pasado, un 1,1% de media por la tarjeta de crédito. Lo que ha hecho crecer el interés de algunos consumidores por lastarjetas de prepago.
Con lo que, la cuota anual que debieron de abonar durante el pasado mes de Agosto los clientes de bancos y cajas por sus tarjetas de débito fue de 16,84€ y por las tarjetas de crédito tuvieron que pagar 33,48€ para las de crédito, similar cifra a la de un mes antes, aunque más caras que 1 año antes.
Con la salvedad que no son todas las entidades por igual las que cobran estas comisiones bancarias, existiendo diferencias entre las comisiones máximas que le son aplicadas a la tarjeta de débito 25 € y la comisión mínima 4,51€. Mientras que las tarjetas de crédito, cuyas comisiones máximas fueron de 47€ y las comisiones mínimas, fueron de13,52€.
Las entidades además de haber incrementado las comisiones de las tarjetas de débito y crédito cobradas durante Agosto pasado, también aumentaron la comisión por retirar efectivo en los cajeros automáticos. Más allá de ser gratis el retirar efectivo con una tarjeta de débito en los cajeros del banco o caja entidad, hacerlo en los de otra entidad de la misma red tenia un coste mensual en Agosto de una media de 0,79€, cuando 1 año antes era de 0,72€.
Es así que, en caso que el cajero por el que se retira dinero pertenece a otra red, en ese caso la comisión media en Agosto fue de 2,93€, mientras que Agosto del año pasado era de 2,67€. Afortunadamente este aumento en las comisiones se ha visto recompensado en algunos casos por las promociones de las tarjetas de crédito.
La crisis del crédito en varios sectores es muy notoria como en el sector de los créditos a las pymes o de los créditos al colectivo de autónomos, pero así y todo en algunos segmentos mostró un crecimiento. Es así que los préstamos que han recibido las Administraciones Públicas han crecido en un 24% en el primer semestre del año, mientras que en el mismo periodo el sector privado mostró una caía el 0,16%.
En tanto que, las cooperativas se ubican como las entidades que más han concedido créditos al sector público.Por el lado de las cajas de ahorros, mostraron un crecimiento de los créditos de cerca del 26%. Mientras que los bancos, vieron un incremento del 22%.
Por otro lado en cuanto al conjunto, la deuda financiera por parte de las administraciones llega a 71.322 millones de euros, a la vez que durante los últimos 12 meses, las entidades financieras desembolsaron 13.740 millones de euros sobre nuevos créditos. Los préstamos para financiar a familias y empresas en términos absolutos mostraron una caída de 3.000 millones de euros entre los meses de Junio de 2009 y Junio de 2010.
Mientras que, las cooperativas otorgaron 1.041 millones en préstamos, incrementando el total en un 1%. Y los bancos y cajas bajaron su volumen.
Muchas preguntas surgen a la hora de hablar de crédito, o de dinero para el futuro, y por ejemplo aquí presentamos tres de las más comunes como:
¿Cuánto dinero debo tener ahorrado a los 30 si me quieren jubilar a los 50?
¿Cómo puedo obtener crédito cuando no tengo crédito?
¿Cuáles son las cinco cosas más importantes a saber acerca del crédito?
Para la primera pregunta, es algo complejo de responder ya que se basa en muchos cálculos a futuro como el ejemplo siguiente:
Primero pensemos que queremos alcanzar $ 1.000.000. Con ajuste de los impuestos y la inflación, asumiendo que cada vacación (nos tomaremos una de lujo cada 4 años) costará 10.000 dólares y quiere que su dinero le dure hasta los 90 años necesitará 750.000 dólares ya almacenados:
Capital Inicial = 750.000
Contribuciones anuales = 7.500 (15% de un salario 50.000)
La pregunta dos, deja mucho que desear, ya que podemos obtener dinero de muchas partes, pero no siempre seremos bienvenidos. Por ejemplo, las tarjetas aseguradas de crédito son una buena herramienta pero requerirá su expediente de crédito de 6 meses para tener derecho a una puntuación. La forma más rápida para obtener el crédito es que te agregue como un usuario autorizado a una tarjeta de crédito perteneciente a otra persona (adicionales).
Entonces es posible que pueda calificar para las tarjetas sin garantía en lugar de tener que depender de las tarjetas aseguradas.
Por último, la pregunta número tres, nos llega a los maravillosos “consejos” que tanto nos gustan pero muchas veces nos preguntamos si alguien los utiliza… y son:
No asuma que sus informes de crédito son exactos
No asuma que el resultado online es relevante
Si tiene que elegir entre la deuda a plazos de rotación y, elija la de tramo
Consiga al menos un informe de crédito gratis cada año de cada una de las agencias de informes de los consumidores
Busque por todas partes consejos sobre crédito, y no repita errores del pasado
Al parecer los banqueros adoptan una posición conservadora, ya que responden que no es que no deseen otorgar préstamos, pero siempre y cuando la situación tienda a merecerlo.
Más claramente el consejero delegado Alfredo Saénz del Banco Santander, respondió que, otorgarán préstamos cuando “exista una demanda solvente”. Por lo que en estos momentos es riesgoso adoptar la posición de obligatoriedad hacía las entidades financieras para que estas den crédito.
Además de que sí se presta menos, es porque existe una menor demanda, ante la menor posibilidad de inversión por parte de las empresas, además de la existencia de una menor capacidad de endeudamiento del sector privado.
Siguiendo con la misma línea de pensamiento han respondido que, en estos momentos, se debe desapalancar, además de repagar deuda y sanear algunos balances.
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