El euríbor abarata hipotecas

El euríbor ha cerrado Enero en el 1,232%, esto ha llegado a ser una centésima por debajo del 1,242% de Diciembre, llegando a abaratar las hipotecas que han sido contratadas hace 1 año y que se revisen en Febrero en casi 1.200€ anuales de media, de las conclusiones que dejan estos datos puede decirse qué dicho indicador se redujo en 1 año más de la mitad, desde el 2,622% de Enero de 2009.

Si bien es un recorte importante en las cuotas de las hipotecas, aún han quedado bastante lejos de los casi 4.000€ anuales que se llegaron a ahorrar los hipotecados que revisaron sus préstamos durante el de verano de 2009, el indicador llegó a marcar entre el verano y el otoño de 2008 sus máximos niveles, mientras que sus mínimos 1 año después, de esta manera el diferencial superó los 4 puntos porcentuales.

De esta manera, una hipoteca media de 150.000€ que ha sido contratada en Enero de 2009, por ese mes el euríbor llegaba al 2,622%, contando con un plazo de amortización de 25 años, dejaba la cuota mensual de 682€ siendo más de 8.000€ anuales. Si se le aplica el euríbor actual, entonces la cuota bajaría a 581€ mensuales, esto significa un ahorro de 101€ mensuales o 1.200€ en el año.

En Enero el euríbor mantuvo su tendencia al descenso, habiendo registrado un mínimo histórico intradía los días 26 y 27 en el 1,220%, esto le ha hecho perder una centésima cada semana, desde el 1,251% del 4 de Enero al 1,225% de hace un par de días.

Hay que recordar que, el euribor en el mes de Diciembre, logró romper con su racha bajista la que ya venía de 14 meses habiendo iniciado en Octubre de 2008.

Espacio de Pago Europeo

Al haberse creado la Unión Económica y Monetaria junto con la introducción de los billetes y monedas en euros, posibilitan la creación de un mercado único en la Unión Europea, debido a que el ámbito de los pagos minoristas se encuentra muy fragmentado. Para ello se ha puesto en marcha la Zona Única de Pagos en Euros, o denominada en sus siglas en inglés Single Euro Payments Area (SEPA), esta zona es en la que ciudadanos, empresas y demás agentes económicos podrán hacer y recibir pagos en euros, dentro de Europa, bajo las mismas condiciones, derechos y obligaciones, independientemente tanto de su ubicación como de que esos pagos necesitaran o no procesos transfronterizos.

La SEPA promueve una mayor integración respecto a los pagos al por menor. A partir de esto las operaciones en euros estarán ligadas a un grupo de estándares, reglas y condiciones y ellas podrán ser procesadas fácil, rápida, seguramente como lo son dentro de los mercados nacionales.

Además de la SEPA posibilita mejorar la eficiencia de los procesos de ejecución de pagos entre países del área del euro, también, se prevé desarrollar instrumentos, estándares, procedimientos e infraestructuras comunes para todos estos países. Logrando reducir e eliminar las diferencias entre los pagos nacionales y transfronterizos, generando atractivos beneficios para la economía y la sociedad en su conjunto, alineadamente y cumpliendo con los objetivos políticos del Plan de Acción para los Servicios Financieros de la Agenda de Lisboa de 2000.

En España ya son seis los bancos españoles que brindan servicios integrados en el Área Única de Pagos (SEPA) en inglés, este sistema ha entrado en vigor con el objetivo de unificar las comisiones que se cargan a los pagos en euros dentro de la Unión Europea (UE), Islandia, Leichtenstein, Noruega y Suiza.

En tanto que, Altae Banco, La Caixa, La Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Madrid y las marcas españolas del banco Tokyo-Mitsubishi, JPMorgan y Deutsche Bank son los bancos españoles que ya ofrecen a sus clientes la unificación de las comisiones por pagos transfronterizos en euros.

Este tipo de pagos se pueden realizar a través de transferencias electrónicas, ingresos en cuenta, domiciliaciones bancarias, tarjetas de crédito o débito además de otro medio. Unos 2.600 bancos europeos ya posibilitan este tipo de operaciones, esto significa el 70% del mercado bancario a nivel europeo.

El SEPA ha sido puesto en marcha por parte del sector bancario europeo, y es gestionada por medio del Consejo Europeo de Pagos (EPC) y el apoyo del Ejecutivo comunitario y del Banco Central Europeo (BCE).

Deuda Flotante

Como ya sabemos, una deuda es la obligación que alguien tiene de pagar o reintegrar algo a otra persona. Comprendido este concepto, una deuda flotante se caracteriza por ser un tipo de obligación que aumenta o disminuye en base a un punto de referencia.

Las deudas flotantes tendrán una tasa de interés que se ajustará a través del tiempo. No obstante, generalmente tienen un tope y un suelo en cuanto a las variaciones ajustables según los movimientos de los tipos de referencia.

Si tenemos un tope donde nos sentimos realmente cómodos, una deuda flotante es ideal para usted, ya que el interés se ajustará periódicamente y puede estar dentro de su presupuesto en cuanto a los aumentos, o llevarse un beneficio extra con un descenso de la tasa.

De todas maneras, la deuda flotante en términos macroeconómicos y a nivel país, es el tipo de deuda emitida por el Tesoro para poder salvaguardar las diferencias o diferimientos entre los vencimientos de créditos activos y pasivos, y generalmente son a corto plazo.

De todas formas si usted tiene la posibilidad de contratar una de estas deudas, es recomendable hacerlo si posee datos e información cerca de una futura baja en los tipos de interés, para poder reajustar su pasivo a una mejor condición. Si no ocurre de esta manera, nuestro consejo es contraer siempre deudas a interés fijo.

¡Exijamos un Euribor barato, ya!

Expresar indignación con cordura parece materia difícil. Sin embargo es necesario mantener la calma para hacerse entender. Nos hemos pasado todo el 2009 leyendo, escuchando y viendo como se desplomaba el Euribor, y también la economía.

La historia dirá que la crisis mundial se llevó consigo muchas entidades financieras (en realidad ya tenían problemas por incapacidad o malos manejos de sus finanzas), pero por sobre todas las cosas arrasó con seres humanos que incrementan una fría estadística que habla de la tasa del paro, pero que ha destrozado familias y sueños.

Lo cierto es que la mayoría de nosotros ha pagado por la crisis, sin distinción de raza, color, religión y bolsillo, excepto quienes han originado semejante desastre. ¿Por qué? Es fácil entender, porque los creadores de esta enfermedad, son los médicos que pretenden curarla, y los pacientes, no saben si es mejor el padecimiento o el remedio.

Mientras pudimos, disfrutamos de la fiesta, pero cuando las luces empezaron a apagarse y el licor escaseaba, comenzamos a sufrir los signos de la resaca, y los dolores de cabeza afloraron. Muchos de los hipotecados, padecieron durante mucho tiempo un Euribor alto, que no hizo más que encarecer nuestra deuda, pero teníamos trabajo.

Ahora, paradójicamente, el Euribor vive mínimos históricos, las hipotecas se abaratan, los inmuebles sobran, pero no tenemos ni dinero, ni trabajo para sustentar nuestra vida. Sin embargo, nos cansamos de leer que los préstamos hipotecarios se han abaratado, que en cada revisión la cuota es menor, y que es el momento de buscar financiación ya que la banca está desesperada por ubicar su stock.

Verdad ha medias, y casi una mentira, las hipotecas no se han abaratado, y las entidades no se rinden a los pies de los clientes, sino que sucede los contrario. Muchos bancos y cajas no prestan, o exigen demasiado, y otros, “aprietan” a quienes tienen su hipoteca allí, sin importarles la situación de cada familia.

Pero como la banca no tiene sentimientos, y con la complicidad, muchas veces de quienes deben velar por el cumplimiento de la Ley, nos mienten con publicidad engañosa y con un bombardeo de información que debe leerse desde el vaso medio lleno, pero también desde el medio vacío.

La aplicación de los tipos de interés mínimos o también denominado suelo hipotecario no ha hecho más que defender a la banca de la bajada del Euribor, entonces las hipotecas no son tan baratas. La situación es la siguiente: te prestan a Euribor + 0,50% pero en la letra pequeña te venden un mínimo de 3%. ¿Nadie hará nada al respecto?

Yo sigo insistiendo, la unión hace a la fuerza, pero no solo a través de las palabras, sino que los hechos son fundamentales, debemos exigir un Euribor barato, porque cuando se encarezca, ya será tarde, y nuevamente pagaremos caro, pero esta vez que la mala suerte de no tener el dinero necesario para afrontar este gasto.

Una vez escuche una frase que decía que la banca es capitalista en las ganancias, y socialista en las perdidas, nosotros debemos entender que las leyes deben ser como el agua, insípidas, incoloras e inodoras y creo que estamos hundiéndonos en aguas turbias.

Cambiar hipoteca

El sector de la banca se encuentra en la búsqueda de captar clientes y para ello debe mejorar las condiciones de los préstamos hipotecarios que ya han sido contratados con otros.

Si bien el sector de compra y venta de inmuebles pasa por un período de estancamiento y mientras la morosidad sigue para arriba, esto no frena a las entidades para ver de qué forma captan a nuevos clientes, que sean solventes y se muestren interesados en mejorar sus condiciones en la hipoteca que han adquirido.

Es por ello que, aquellos que desean subrogar su préstamo buscan, sobretodo, una rebaja en el diferencial que se les aplica sobre el euribor –esto se da en las hipotecas a tipo de interés variable- o un contrato sin “suelo”, partir del que el cliente ya no se beneficia de las bajadas del euribor.

El poder cambiar la hipoteca de entidad puede ser un ahorro atractivo para el prestatario, aunque, las nuevas condiciones no son suelen ser tan atractivas como parecen. Además se debe tener en cuenta los gastos que se generan el cambio de entidad y calcular el coste de los productos que la nueva entidad obliga a contratar. Además varias firmas suelen exigir suscribir planes de pensiones, seguros de vida o de protección de pagos o aportaciones anuales a fondos de inversión.

Tal vez uno de los mayores obstáculos para cuando desea cambiar su hipoteca de banco se da en el valor de tasación del inmueble. Sobretodo con la caída de los precios de la vivienda y, ante esto la mayoría de las entidades sólo acepta subrogaciones de préstamos en el que el importe no supere el 65%- 80% del precio de tasación actual. Por lo que este requisito se las hace cuesta arriba a aquellos que han adquirido su vivienda durante estos años, debido a que apenas han amortizado capital -en los primeros ejercicios se pagan más intereses- y su bien se ha ido devaluando.

Ante esto, las entidades también brindan opciones, una de ellas es el de poner un inmueble libre de cargas como garantía adicional del préstamo a subrogar o poder incluir avalistas, para ello se debería formalizar un nuevo contrato.

Por otro lado también está la comisión de cancelación, esta debe ser asumida, mayoritariamente, por el cliente. Usualmente se encuentra entre el 0,25%y 0,5% del principal pendiente de pago, en ciertas ocasiones llega al 1%. De esta manera si el préstamo susceptible de subrogarse es de 120.000€, entonces el cliente deberá pagar a su antigua entidad entre 300€ y 1.200€ por esta comisión.

De forma que, para una hipoteca de 120.000€, los gastos de tasación, notaría, registro, gestoría y cancelación o subrogación del préstamos llegan a ser de cerca de 3.000€, a partir de las estimaciones hechas por Banesto, que en este tipo de casos corre con todos estos gastos.

Mientras que, el Barclays, no cubre la comisión de subrogación, y el Deutsche Bank aporta 1.000€ para estos costes. En su mayoría las financieras no cubren los gastos que superen los 3.000€. Además ciertos bancos les exigen una antigüedad del préstamos de entre 3 y 5 años. Limitando el acceso a aquellos que hubiesen constituido su hipoteca recientemente. Otra de las exigencias por parte de ciertas entidades, es el de rebajar el plazo del anterior préstamo con el objetivo que la edad del titular o uno de los titulares y la vida de la hipoteca no lleguen a superar los 75 años.

Santander viviendas

El Banco Santander, mediante su filial inmobiliaria Altamira Real Estate, ha puesto a la venta y hasta el 31 de Diciembre de 2009, unos 600 inmuebles con descuentos que van desde el 30% hasta el 50%.

Previamente para poder aplicar dichos descuentos se han seleccionado unas 400 viviendas y el resto fueron más de 200 unidades entre locales, oficinas y garajes.

Más allá de estos descuentos, dichos inmuebles contaban previamente con descuentos sumándoles las actuales rebajas de entre el 30% y el 50% que promociona esta nueva puesta al mercado.

Algunas ventajas de financiación que ofrece Santander para adquirir alguna de las viviendas son:
-Tasación del 100%, sin gastos.
-Hipoteca hasta 40 años.
-Euribor + 0,40%.

Subida impuestos 2011

Dentro de una medida que se esperaba, la OCDE ha corregido al alza sus previsiones respecto a la economía española para 2009 y 2010 aunque ha señalado que habría que poner en marcha una serie de reformas estructurales. También ha sugerido que el ajuste fiscal que tiene planeado el Gobierno español para 2010, sobretodo la subida del IVA, es una medida que recién debería tomarse en 2011 como una forma de permitir que el restablecimiento económico sea más sólido.

Por otro lado uno de los signos alentadores, como lo señala su informe semestral Perspectivas, debe provenir del exterior, y de esta manera el crecimiento de las exportaciones durante los dos próximos años 5,5% y 7,8% tendría que lograr casi poder equilibrar la balanza comercial en 2011 y de esta forma reducir ese ejercicio el déficit por cuenta corriente al 3% del PIB. Con estas nuevas previsiones, la OCDE se alinea con las previsiones del Gobierno español, limitando la caída del PIB al 3,6% y al 0,3%, respectivamente.

Mientras que, durante Junio pasado, la OCDE había previsto una caída del 4,2% para 2009 y del 0,9% para 2010. También, señala que la recuperación debe llegar en 2011 con un alza del 0,9%, Además de corregir para mejor sus cálculos de Junio sobre la evolución del mercado laboral, si bien prevé que el desempleo seguirá en aumento desde una tasa del 18,1% durante 2009 al 19,3% en 2010.

Ya desde 2008, España viene siendo el país con mayor proporción de desempleo de todos los miembros de la organización y seguirá así, su reducción aunque leve, recién se producirá en 2011, con una tasa media del 19%.

A todo esto, las cifras que actualmente maneja la OCDE para España son un tanto menos negativas que las cifras que había anunciado a comienzos de mes la Comisión Europea y las dadas a conocer por el Fondo Monetario Internacional (FMI) a comienzos de Octubre. Se estima que la recuperación recién se dará en 2011, siendo esta moderada, debido a diferentes factores, como la fuerte deuda de las familias y las empresas, y el retroceso del sector de la construcción.

Respecto a la inflación, en 2009 será de media negativa cercana al -0,9%, y en cuanto a la subyacente en Septiembre era 1 punto inferior a la de la media de la zona euro, y debería transformarse en positiva en 2010 en cerca del 0,7% de media. Para 2011 la OCDE ha anticipado una vuelta a las caídas de precios, si bien no tan graves, ya que maneja un -0,1% de media.

BNP Paribas enseña a operar con warrants

En una novedosa iniciativa, BNP Paribas , el actual patrocinador de la Copa Davis, tiene por objetivo atraer a nuevos inversores hacia los productos cotizados. Ha lanzado un videojuego ‘on line’ en el que, entre set y set, les enseña a operar con warrants.

De esta manera, para aquellos que sean aficionados al tenis y tengan interés en los productos cotizados, BNP Paribas aporta un juego ‘on line’ que llevará a los ganadores a la final de la Copa Davis, entre el 4 y el 6 de Diciembre en Barcelona, la cual será entre los equipos de España y la República Checa.

Teniendo la oportunidad de aprender de warrants y turbos, así como de disfrutar la final de la Copa Davis, es una posibilidad para no desperdiciar.

Este juego on line, ya se encuentra disponible y se podrá utilizar hasta el 26 de Noviembre, se encuentra conformado por dos fases. La primera fase, se denomina Gran Slam, es en donde el participante -no importa si es o no cliente del banco- deberá responder correctamente 6 de las 10 preguntas de warrants y turbos, además de ser el más rápido. Mientras que durante la segunda fase, que se llama muerte súbita, el inversor debe acertar 7 preguntas sobre tenis y 7 sobre warrants y turbos.

Otra de las opciones del juego es, la opción parada refrescante, que les permite parar el tiempo para poder pensar las respuestas o buscarlas. Mientras que, la opción ‘ojo de halcón’ les ofrece la opción de saber por qué se han equivocado en una respuesta.

Hace unas semanas BNP Paribas amplió la gama de warrants con la emisión de 84 nuevos entre call y put sobre 34 subyacentes, entre los que se encuentran Bank of America y Goldman Sachs. Además estas emisiones incluyen warrants put, los que permiten posicionarse a la baja en los dos bancos y también en Merrill Lynch y Citigroup.

A partir de esta nueva emisión, ya son más de 600 los warrants que BNP Paribas cotiza en España sobre cerca de 50 activos subyacentes diferentes de varios tipos como: acciones, índices, divisas y materias primas a nivel nacional e internacional.

Durante las próximas semanas saldrán al mercado nuevos turbos con el Ibex 35, el oro, el petróleo y el cambio euro-dólar como subyacente.

Depósitos crecientes

Ante la imposibilidad de ofrecerles rentabilidades interesantes y mucho menos en el corto plazo, las entidades financieras dejaron a un lado lo que antes le redituaba buenos resultados, como son los de comercializar depósitos a corto plazo con rendimientos por encima del 4%.

De acuerdo a la tendencia del inversor español, que igualmente apuesta por este tipo de productos, actualmente varias entidades, comercializan depósitos a largo plazo o los llamados de rédito creciente. Más allá de las bajas rentabilidades que estos ofrecen, seguramente a medida que estos vuelvan a tener adeptos serán más los bancos y cajas que comercializarán los depósitos vinculados a la marcha bursátil.

Uno de los que apostó fue Caixa Geral, que ha llenado el mercado de nuevos productos de este tipo. Uno de los últimos es el Depósito Creciente Premium Top IV, a 1 año, con el capital garantizado y con la posibilidad de cancelarlo cada 3 meses. Mientras que su tipo de interés se encuentra referenciado al Euríbor a 3 meses, a dicha base se le va sumando un diferencial creciente cada 3 meses. A partir de esto, el cliente puede obtener una rentabilidad de Euríbor más 1,20% durante el último periodo de liquidación.

Mientras que, Barclays, a través de su campaña de Brotes Azules, ofrece su Depósito Creciente MultiSalida a 5 años, y cuenta con tres oportunidades anuales para rescatar la inversión antes de su vencimiento sin penalización. Su rendimiento final es del 3,53% de mantenerse todo el periodo. Otros de los productos lanzados es el Depósito El Estirón de Banco Popular al 3,2%, el cual exige una permanencia de 18 meses y presenta una liquidación de los intereses mensual, trimestral, semestral o a vencimiento.

Por el lado de Unicaja, esta entidad tiene abierta la suscripción de su Depósito Creciente a un plazo de 3 años, con rentabilidad creciente anualmente al ser su tipo de interés del 2%, 2,2% y 2,5% por un importe mínimo de 6.000 euros y de su Depósito Creciente Unicaja 5 años, este para un lustro pero también con rendimientos desde el 2,5% hasta el 3,7%, dejando la TAE en el 3%.

Caixa Galicia aporta su Depósito On Despegue, con un tipo de interés del 2,5% nominal anual el primer semestre; del 2,75%, el segundo, y del 3,75%, el tercero, de mantenerse los 18 meses de plazo inicial, se puede llegar a obtener una rentabilidad global del 3,03% y aplica una penalización del 0,5% nominal anual sobre el importe reintegrado por los días que falten hasta su vencimiento, para los reintegros realizado en los primeros 12 meses.

Estos son algunos ejemplos de los depósitos crecientes que hoy ofrecen algunas entidades, de tener éxito seguramente muchas otras se sumarán e inundarán el mercado hasta tocar un techo y que aparezcan otros productos que presenten una mejor rentabilidad.

Área única de pagos en bancos

Ya se encuentra disponible en un total de seis bancos españoles, los llamados servicios integrados en el área única de pagos (SEPA, en inglés). Este servicio consta de un sistema que se puso en marcha recientemente, con el objetivo de unificar las comisiones que se cargan a los pagos en euros dentro de la Unión Europea (UE), Islandia, Leichtenstein, Noruega y Suiza.

Los bancos españoles que ya ofrecen este servicio a sus clientes son: Altae Banco, La Caixa, La Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Madrid y las marcas españolas del banco Tokyo-Mitsubishi, JPMorgan y Deutsche Bank. De esta forma los clientes pueden utilizar este sistema para la unificación de las comisiones por pagos transfronterizos en euros.

Este tipo de pagos pueden realizarse a través de transferencias electrónicas, ingresos en cuenta, domiciliaciones bancarias, tarjetas de crédito o débito o cualquier otro medio. Un total de 2.600 bancos europeos ya facilitan este tipo de operaciones, lo que significa el 70% del mercado bancario europeo.

El sistema SEPA se formó a partir de una iniciativa del sector bancario europeo, y es gestionada a través del Consejo Europeo de Pagos (EPC) y apoyada por el Ejecutivo comunitario y del Banco Central Europeo (BCE).

La principal ventaja es que los ciudadanos del área pueden hacer pagos directos entre diferentes países con la misma seguridad, facilidad y coste, como lo hacen en sus respectivos países. Mientras que los pagos directos se encuentran muy extendidos en los países de la moneda única, si bien actualmente no existía un sistema europeo común que permitiera este tipo de operaciones entre estados.

Las entidades financieras que todavía no lo han adoptado, contarán con 3 años para adaptarse a esta medida, por el momento podrán seguir cobrando comisiones en operaciones como el pago de una factura en otro país hasta Noviembre de 2012,en cuanto a la transición para los bancos que no pertenecen a la eurozona tendrán tiempo hasta Noviembre de 2014.

La Comisión prevé que tanto Estonia, Grecia, Letonia, como Polonia, Chipre y Eslovaquia decidan aprobar a final de año las normativas nacionales que se requieren para así trasponer la directiva que se encarga de regular el área única de pagos. Mientras que en Suecia, Finlandia y Bélgica, se estima que dicha directiva no se incorporará a sus legislaciones hasta el primer semestre de 2010.

De esta manera se tratará de alentar a los bancos que todavía no adoptaron el sistema, y se decidan a adherir, pudiendo obtener beneficios en la práctica.