Morosidad sistema financiero abril 2010

Según los datos oficiales del Banco de España, la morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de crédito (EFC) a particulares y empresas alcanzó en el mes de abril el 5,49%. Esta cifra representa la más alta desde marzo de 1996.

Asimismo, la cifra indica un repunte del 0,16 puntos respecto al nivel de marzo (5,33%) y es casi un punto superior desde hace un año (4,51%).

Los EFC cerraron abril con una morosidad del 10,70%, el mismo nivel que en marzo y el más alto desde 1994, las cajas de ahorro, alcanzaron un ratio del 5,51%.

Las entidades más grandes, los bancos, alcanzaron una morosidad del 5,40%, la más elevada desde 1995 y las cooperativas de crédito llegaron al 4,08%, la cota más alta desde 1997.

Créditos concedidos en abril:

• Cajas: 48.760 millones
• Bancos: 42.760 millones
• EFC: 4.473 millones
• Cooperativas: 3.950 millones

En cuanto a los más sufridos por los morosos, tenemos:

• Bancos: mora del 11,28%
• Cajas: mora del 10,60%
• Cooperativas: mora del 8,74%
• EFC: mora del 6,98%

Tasa morosidad sistema financiero febrero 2010

Según los datos relevados por el Banco de España, la morosidad de los créditos otorgados por bancos, cooperativas, establecimientos financieros de crédito (EFC) y cajas, cerró en febrero con una tasa del 5,38%. Ésta representa, la cota más alta desde el mes de abril de 1996.

Asimismo, durante el pasado mes de febrero, la morosidad vio un incremento del 1,17 puntos interanuales (4,21%, en febrero 2009). Por otra parte, también se sitúa ocho centésimas sobre la tasa del mes de enero (5,30%).

Para tomar en cuenta más precisamente la variación, al excluir los EFC, los cuales cerraron con una mora del 10,21% en febrero, la mora total sería del 5,27%, el mismo nivel que en abril de 1996.

Detrás de los EFC se posicionaron las cajas, que lograron una tasa de morosidad del 5,43% en el mes de febrero. No obstante, fueron seguidas por los bancos desde muy cerca, con un 5,29%. Por último, las cooperativas de crédito fueron las que mejor realizaron los cobros de morosos, con una tasa de morosidad del 4,04%.

El total de créditos concedidos por las entidades durante el mes en cuestión, alcanzó los 1,81 billones de euros. Sin embargo, los créditos dudosos de cobro alcanzaron los 98.010, frente a los 78.398 millones de hace un año.

Ley morosidad 3/2004

La aprobación a la reforma de la ley 3/2004, mas conocida como ley de morosidad, permitirá a las empresas percibir sus créditos, tanto del sector público como de otras empresas privadas, en menor plazo de tiempo.

Esta ley se había sancionado con el fin de erradicar ciertos abusos con respecto a la morosidad que se daban en el ámbito de las relaciones comerciales.

Estos abusos se cristalizan en que los plazos para el pago son muy dilatados, lo que lleva al aprovechamiento por parte de los deudores a tener una liquidez adicional a costas de su acreedor. En otras palabras estar en estado de mora para los deudores, resulta económicamente favorable. Por otro lado, dichos plazos tan dilatados repercuten negativamente en la rentabilidad de las empresas acreedoras.

La ley tiene como medida principal determinar con mejor prudencia los plazos de pago en las relaciones comerciales llevadas a cabo por el sector empresarial entre sí, y entre éste y el sector público.

Concretamente establecerá un plazo para exigir los intereses de la demora, que estos se devenguen automáticamente, indicar el tipo de interés, permitir al acreedor exigir una indemnización por los costos de cobro y por ultimo le otorga a este el derecho de retener la propiedad de los bienes hasta el pago total de la deuda.

Estas medidas no significan una restricción a la libertad contractual, pues las partes son libres de pactar los plazos de pagos, de exigibilidad de intereses, su tipo, etc., siempre y cuando no establezcan clausulas abusivas como plazos de pago muy amplios o tasas muy bajas en los intereses de demora que contradigan los previstos en la ley. De ser así se hará caso omiso de las clausulas producidas por voluntad privada de las partes y el juez, modificándolas, podrá aplicar clausulas establecidas en la ley.

Lo mismo ocurriría si las partes nada acordaron, pues se aplicara el plazo en que se debe exigir la deuda y se determinara el tipo de interés establecido por la ley. Es de destacar que la ley no alcanza a las operaciones comerciales en las que intervienen consumidores finales.

Los plazos de pagos se irán reduciendo en forma gradual y serán distintos según se trate de empresas del sector privado o del sector público.

Se estima llegar a establecer para el año 2013 un plazo de 60 días para el sector privado y un plazo de 30 días para el sector publico. Las primeras irán acortando su  periodo a 85 días para el 2011, 75 días para el 2012 y al fin 60 para el 2013. El sector público lo irá reduciendo en 50 días para el 2011, 50 para el 2012 y finalmente 30 días para el 2013, que ahora goza de un plazo de pago 150 días.

Foro morosos

Según la definición que se publica en Wikipedia, “Moroso es la persona física o jurídica que está legalmente reconocido como deudor, en el ámbito bancario español se suele aplicar a partir del tercer recibo impagado.

Para ser reconocido legalmente como moroso debe obrar en poder de ambas partes un documento legalmente reconocido donde el deudor esté obligado a efectuar dichos pagos “…”. De no existir dicho documento la deuda no existe legalmente y no se puede proceder contra el/la deudor/a.”

La crisis económica y el crecimiento en la tasa de paro se ha traducido directamente en una suba en la morosidad, es decir que los usuarios que tienen contratados productos en entidades financieras, han incumplido con sus obligaciones en cuanto a pagos de tarjetas de crédito, hipotecas o préstamos. Otro de los inconvenientes más recientes es el aumento en los impagos en la renta del alquiler.

Muchos de estos morosos han quedado marcados en ASNEF- EQUIFAX y RAI, por lo que en el futuro tendrán problemas a la hora de acudir a algún lugar a pedir dinero. (ver datos de contacto Equifax y contacto RAI)

Sin embargo, en España existen varios tipos de morosos, y por ello se han conformado una cantidad de foros donde se debaten temas vinculados con deudas, problemas de pago, servicios de registro de impagos.

A continuación les dejamos algunos de ellos:

• forobancos.com
• foroimpagos.com
• salir ficheros morosos de El Pais
• foros.expansion.com
• foros.euroresidentes.com
• foros.tucapital.es

Tipos de morosos españoles

La tasa de morosidad recordamos que ha cerrado en diciembre del año pasado en un 5,08% en base a los datos aportados por el Banco de España. Asimismo, los créditos impagos sumaron unos 93.305 millones de euros.

Por su parte, las familias españolas se encuentran en un difícil momento, dada una tasa de paro del 18%, y están pagando a duras penas los años del boom del crédito.

Ahora, lo importante es mencionar que no todas las situaciones son iguales. Para distinguir esto, Fitch ha realizado un estudio analizado el perfil de cada grupo de personas y ha dividido a los morosos españoles en cinco grandes grupos.

Los criterios tomados han sido relacionados con la realidad actual y la situación socioeconómica y sociocultural de España. Del análisis tenemos los siguientes grupos de morosos:

• Familias españolas con recursos limitados por la crisis

Es un sector o grupo de personas que vive al límite, y tiene dificultades para conseguir empleo. Esto se debe a la baja cualifiación o nivel de estudio, que no alcanza para las demandas actuales.

• Familias que requieren de un ajuste al mundo real

Es claro que el 90% de las deudas son préstamos hipotecarios o para consumo. La venta de activos o renegociación de los mismos, ayudarían a salir de la morosidad.

• Familias de procedencia latinoamericana o de países del este

Con recursos limitados encuentran gran dificultad a la hora de buscar un empleo. El impago es algo típico en estas familias por lo cual es necesario la renegociación o venta de activos.

• Familias monoparentales, las cuales se dividen en los siguientes subgrupos:

Solteros entre 30 y 40 años, con trabajo pero a su vez, en derroche; solteros entre 40 y 50 que han sufrido un divorcio; y pensionistas que han contraído deudas y caído en la morosidad por falta de planificación.

• Familia de la Unión Europea que posee de una segunda residencia en España

Ésta se aventura a abandonar el inmueble a su suerte ya que no quieren quedarse en España.

Algo distinto para esta ocasión, la empresa de cobros ha presentado este “ranking” de morosos españoles. Espero que si usted se halla en una de estas categorías acuda a un asesor financiero que le ayude a salir de la especulación y poder encarar sus finanzas de otra manera.

Imagen: Google

Ley de Desahucio Express

La nueva Ley de Desahucio Express (que modifica la Ley de Arrendamientos Urbanos y de la Ley de Enjuiciamiento Civil) establece un mecanismo que permite agilizar y efectivizar los trámites judiciales para los casos de morosidad o impago del alquiler de la vivienda.

A través de esta ley, el propietario de la vivienda podrá proceder de manera mas rápida al cobro de las rentas y, en su defecto, avanzar para la expulsión de los inquilinos que no hubiesen abonado. Lo importante, es que el inquilino ya no podrá “esconderse” para vivir gratis durante seis o doce meses. Y además, en la sentencia de desahucio se incluirá la ejecución, lo que exime de otros trámites anexos.

El Gobierno sancionó esta ley para impulsar la contratación de alquiler en España, de modo tal que se renten miles de viviendas vacías (que alcanzan a 3,1 millones de pisos) y que no son alquiladas por miedo a estas situaciones.

No obstante, se busca reducir la morosidad de los inquilinos que para los primeros seis meses de 2009 han registrado un avance del 12,22%, llegando a elevar el índice de morosidad por arriba de los 188 puntos.

Asimismo, mediante la sanción, se prevé un crecimiento del número de viviendas ofrecidas, y de esta manera, una bajada generalizada del precio de los alquileres.

Tasa de morosidad bancaria

La morosidad de las entidades durante los últimos 12 meses ha subido el 2,62% debido a la crisis económica y el aumento de los parados.

Ya a finales del pasado mes de Septiembre, el monto de los créditos dudosos con que contaban los bancos, cajas de ahorros, cooperativas y establecimientos financieros llegaba a 89.794 millones de euros, unos 41.000 millones de euros más que en Septiembre de 2008, esto significa un incremento del 84,35%.

La tasa de morosidad se ubicó en el mes de Septiembre en el 4,85%, lo que es 8 centésimas menos que en el mes anterior, igualmente se mantiene en niveles máximos desde hace ya 13 años. Desde el sector financiero, estiman como probable que la morosidad aún no haya alcanzado su techo, sobre todo si la tasa de paro sigue en aumento.

En lo que respecta a los meses por venir, las entidades financieras han provisionado en sus balance –para hacer frente a los futuros impagos y a créditos ya fallidos– unos 52.821 millones de euros, esto es un 28,5% más que hace un año.

Pos su lado las cajas de ahorros también han destinado a esta partida 24.687 millones de euros, esto es un 28,2% más, mientras que los bancos, 22.198 millones, un 29% por encima de lo ingresado hasta Septiembre de 2008, por el lado de las Cooperativas y establecimientos financieros estas han dotado la partida de provisiones con 2.628 millones de euros y 2.704 millones de euros, respectivamente.

Las cajas de ahorros y los bancos pudieron ralentizar el avance de la mora hasta ubicarse en el 5,17% por el lado de las cajas de ahorros y el 4,38%, los bancos, respecto al 5,34% de las cajas de ahorros y el 4,40% de los bancos que registraron en el mes de Agosto pasado.

En tanto que el dato registrado por las cajas en Septiembre es unos 1,78 puntos superior a la mora de hace un año del 2,9% y la más alta desde Mayo de 1996, por ese entonces se ubicaba en el 5,18%. Mientras que los créditos dudosos de estas entidades llegaron a 45.744 millones de euros, sobre un total de 883.759 millones.

La mora de los bancos en el mes de Septiembre es 2,07 puntos superior a la mora de hace un año cuando era del 2,11%, y también es la más alta desde Mayo de 1996.