¿Cómo Jubilarse dignamente?

Estamos pronto a ver una generación jubilarse. Aquellos nacidos en los años 50, están llegando al final de su vida laboral y ven que empiezan a sacudir las cosas. Debido a su gran número y el activismo político, es una época difícil para llegar a esa edad.

Los conocidos como Baby Boomers, nacidos en la prosperidad que siguió a la Segunda Guerra Mundial, tienen una reputación de ser grandes consumidores y los ahorradores pobres.

Ahora la gran recesión ha golpeado duro, y se encuentran en la lucha de índole internacional por sus fondos de jubilación, casas y despidos. Como resultado, el número de baby boomers que están mal preparados para la jubilación es cada vez mayor.

Si quiere jubilarse, aquí hay 7 consejos para ayudarle a entender los retos actuales de jubilación:

Estimar sus ingresos de jubilación y gastos

Es importante tener un plan realista para la jubilación. Si usted no tiene un presupuesto ahora, deberá realizar un seguimiento de sus gastos durante varios meses para ver a dónde va su dinero. Asegúrese de incluir el dinero a un lado en un fondo de emergencia de por lo menos tres a seis meses de gastos. Use los números de pre-jubilación para desarrollar su presupuesto de retiro.

Decidir cuándo jubilarse

Después de haber analizado su ingreso de retiro y gastos proyectados, tendrá una mejor idea acerca de cuándo puede jubilarse. Parte de esta decisión es la estimación de lo que se estima acerca de la tasa de inflación y se toma una idea acerca de cuánto tiempo va a vivir.

Seguir trabajando o iniciar una segunda carrera

Si ha planeado retirarse, pero determina que sus ingresos estimados de retiro no son suficientes para proporcionar el estilo de vida que desea, deberá seguir trabajando o encontrar una nueva carrera. En un estudio reciente, los trabajadores de 50 años, probablemente tengan que retrasar su jubilación debido a la recesión.

Decidir cuándo empezaremos a cobrar la seguridad social

Si decide tomar sus beneficios de Seguro Social anticipados, recibirá pagos mensuales más bajos que si trabaja más. La fecha para recibir los beneficios completos de Seguro Social se incrementa anualmente.

Decida dónde quiere vivir

Si va a mudarse, hacer una investigación exhaustiva para averiguar el costo de vida en la zona, los servicios médicos disponibles y cuáles son las otras comodidades aledañas.

Pagar tarjetas de crédito e hipoteca

Claramente su ingreso será menor en el retiro, y por ello es una buena idea para deshacerse de las deudas antes como pueda y previo a dejar su trabajo. Esto le dará más flexibilidad en el flujo de caja y la planificación fiscal. Las quiebras entre las personas mayores están aumentando fuertemente, impulsadas principalmente por la deuda de tarjetas de crédito.

Examine su cartera de inversiones

Las transiciones de la jubilación no son fáciles. Se necesita un tiempo para conseguir una nueva vida. La jubilación es un reto para muchos y por ello no podemos dejar nuestras finanzas e inversiones de lado, dado que nos mantendrán con vida un largo tiempo.

Imagen: Financialred

Mas empleados, menos jubilados

Mediante la nueva reforma de pensiones es lo que el gobierno quiere, y en realidad, lo que cualquier gobierno junto con su pueblo quisieran, pero por mi parte lo veo como una solución a corto plazo. Tal es así, que en este artículo tomé la iniciativa de mostrar cómo en algunos pocos años estaremos nuevamente en la situación actual y ¿qué harán? ¿Nos jubilaremos a los 70?

Con la nueva reforma de las pensiones se espera que sea una de las iniciativas económicas más importantes de la legislatura y también una de las más grandes de los últimos años. La idea política es hacer sostenible el sistema a largo plazo, pero esperan poder luchar contra el paro. Mataríamos dos pájaros de un tiro…

Tal como hemos mencionado en reiteradas ocasiones, la nueva reforma de las pensiones aumenta el número de años cotizados que son necesarios para poder cobrar la pensión máxima en la jubilación. A partir de su aplicación serán 37 años de cotización para los que quieran salir con 67 años del mercado laboral cobrando lo máximo y 38,5 años para los que quieran retirarse a los 65.

De esta manera, empezamos a forzar a las personas en edad de trabajar a permanecer más tiempo en el mercado laboral, dado que es poco el margen para “perder” años sin cotizar si se quiere optar a la jubilación máxima. Pero ahora, veremos a los jóvenes forzados también, pero a comenzar antes sus aportes, ya que si quieren jubilarse a los 65, como muy tarde tendrán que tener un empleo a los 26 años (que no es una edad mala para comenzar…).

¿Esto es bueno? Sí, claramente lo es. Pero estamos haciendo leña del árbol caído, porque estaría bueno el plan si hubiese gente joven y en mi entender ahí está el problema.

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Vejez en la Economia Española

Entre el paro, y los graves problemas de la crisis de deuda en España, que no escapa a la realidad de toda Europa, el país ibérico tiene un nuevo inconveniente que no es actual, pero se viene gestando desde hace muchos años, y tendrá impacto en algunos más.

Aunque aún no es momento para preocuparse del todo ni dar por perdida la cuestión, el Instituto Nacional de Estadística (INE) ya ha anunciado que España envejece, y que se está convirtiendo en un país de viejos y comenzará a perder población si no ocurre un milagro.

Tal como se explicaba en el periódico ABC, “en 2020 la población vieja será una quinta parte de la española, y en 2048 casi un tercio”.

En esta década que ha pasado se añadieron siete millones al censo, pero en 2020 habrá solo un millón más, y en 2048 dos millones. Es decir, la historia se repetirá como en la década final del siglo pasado, cuando la inmigración salvó al país. Y ahí está el tema, para todos los xenófobos y discriminadores, la inmigración hace grande a un país…

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¿Conviene Jubilarse?

La pregunta así sola puede parecer absurda, y si lo pensamos poco tiempo, claramente lo es. A veces me cuestiono, si el dinero que aporto al sistema social, algún día podré verlo nuevamente, y la respuesta lógica es que sí, pero a veces tenemos mucho menos de lo que nos “matamos” poniendo mes a mes.

Entonces, ¿existe manera de guardarnos este dinero y buscar una salida mejor que la jubilación? Realmente no tiene una respuesta cierta este interrogante, pero sí podemos darle muchos consejos de qué hacer con su dinero para lograr llegar a su edad de retiro, o retirarse cuando desee con un buen “colchón” de euros para vivir.

Asimismo, durante su vida laboral, posea o no ahorros suficientes para jubilarse, es algo común que en algún momento no pueda trabajar o no haya oportunidades laborales y caiga en el paro.

Lo que tenemos que tener en claro es que, la edad de jubilación, o la considerada para tal evento de la vida, es un momento en el cual uno no tiene todo el espíritu que tenía hace 40, 30 o 20 años atrás, y nadie le garantiza que:

• Gozará de aptitud física, mental y emocional para trabajar
• Encontrar un trabajo y conseguir que lo contraten
• Ganar lo suficiente como para cubrir sus gastos de vida ahora y en el futuro

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¿Conviene retrasar la edad de jubilación?

Las noticias de estos días mucho hablan del cambio en el sistema de pensiones y jubilaciones apuntalado a una modificación en la edad límite de piso para adquirir esta condición social.

Parece ser que todo apunta a que en España uno requiera tener al menos 69 años para lograr cobrar una pensión en el futuro. Es decir que, para lograr lo que nuestros abuelos lograron gracias a su esfuerzo, nos llevará algunos años más de los que venían siendo.

Es de entenderse que la actual situación de crisis ha afectado y sacado a la luz la insostenibilidad del sistema de pensiones. El pedido ya está hecho, Unespa solicitó la modificación del sistema de pensiones en el que no sólo se modifiquen los aspectos técnicos, sino también los referidos al mercado laboral o el gasto social.

En España, se plantea ampliar progresivamente y a partir de 2013, de los 65 a los 67/69 años la edad legal de retiro laboral, además de incrementar el periodo de la vida laboral para la cuantía de la pensión fijado en 15 años. De esta manera, en el año 2025 habrá que seguir trabajando durante dos años más para poder percibir el 100% de la prestación.

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Ser feliz al jubilarse

De una encuesta realizada por el “Consumer Reports Money Adviser” a 25.000 suscriptores, demuestra que más del 20% de la gente aún no están ampliamente satisfechos con su actual planificación de la jubilación. Asimismo, más de un 70% de los jubilados actuales informan que están muy satisfechos.

Mientras muchos de nosotros tienden a preocuparse acerca de si estamos preparados adecuadamente para la jubilación, una vez que se está en ella se tiende a ajustar la situación e incluso prosperar.

Sabemos y tenemos en claro que el dinero no lo es todo, pero desempeña un papel importante en la satisfacción durante la jubilación. No obstante, hay otros factores que también ayudan para estar satisfechos en el retiro:

• Ahorre lo antes posible. Cuarenta por ciento de los encuestados desearían haber comenzó a ahorrar antes.
• Guardar a menudo. En otras palabras, ahorrar todo lo que se puede permitir. Haga lo que pueda para impulsar su tasa de ahorro.
• Manténgase sano. Su salud es su activo más importante. Sin ella, no tienes nada. Adoptar hábitos saludables, que tendrán frutos en el largo plazo.
• Construir amistades. Las conexiones que construimos cuando pasamos tiempo con los vecinos, amigos y familia, es casi más importante que el capital financiero.
• Tener aficiones. Comparte tus aficiones con los demás. Y si no tienes pasatiempos, participa con el voluntariado y las organizaciones comunitarias.

Para ser feliz en el retiro, hay que ahorrar, estar activos y comer bien. Tener amigos, y hacer cosas que me gustan.

En otras palabras, para ser feliz a los sesenta, hay que hacer las mismas cosas que lo hacen feliz a los cuarenta.

Una pregunta para aquellos de ustedes que todavía están a décadas de distancia de retirarse: ¿Lograrán una jubilación feliz y saludable?

Fuente: Getrichslowly

Jubilación o Educación

Uno siempre se pregunta con qué objetivo guardar o ahorrar dinero. Entonces comienzan las indecisiones. Además, si no se plantea un buen presupuesto y un excelente plan de gastos tendrá serios problemas aunque su intención con el dinero sea premeditada. 

Muchas veces, la duda radica entre ahorrar dinero para una jubilación o un retiro con todas las letras, o bien, utilizarlo para la universidad de nuestros hijos.

Para estos casos, recomendaremos tener una buena base de ahorro para retiro. Sin desmerecer a los estudios, pero lo que sucede es que, existen préstamos estudiantiles, becas y otras ayudas, que, aunque terminen endeudados, sus hijos podrán tener una buena educación.

Asimismo, no hay que deshacer los ahorros de jubilación. Los primeros años de su plan de jubilación son de los que el interés compuesto es de lo más poderoso. Es decir que, el dinero que guardó en ese momento será mucho más valioso que el dinero que guardará en 50 o 60 años.

Otro factor a considerar es que muchos planes de jubilación le permiten pedir dinero prestado, poniendo como garantía los ahorros, para gastos de educación. Usted puede retirar una cierta cantidad, de acuerdo con un calendario de pagos, y utilizar ese dinero para ayudar a pagar la educación universitaria de sus hijos.

De todas formas, cuanto nuestros hijos estén cerca de comenzar la universidad, nuestros  ahorros para la jubilación deberían estar completamente cubiertos, además de que tenemos dinero extra.  Por ejemplo, puede ahorrar $ 100 por mes por cada hijo a partir del día en que nacieron hasta el día que salgan de la universidad. Solo un consejo, pero es muy útil. Piense en la cantidad de meses que pasarán…

Una idea final, nunca se base en los ingresos futuros para pagar la educación universitaria. Nuestras vidas son muy inciertas. Las personas cambian radicalmente de carrera. Los accidentes ocurren. Estas cosas suceden todo el tiempo. No apueste a una estabilidad futura, sino a un futuro seguro.

Fuente: Thesimpledollar (texto en inglés)

Las mujeres y la jubilación

Un tema que nos preocupa siempre, es la jubilación. Y, en este mundo machista, si eres mujer, peores condiciones tendrás. Con muchas cuestiones en su entorno, la mujer se ve más propensa a dejar de lado la proyección de su retiro y darles más importancia a la familia y los hijos. Por ejemplo, aquí tenemos unas preocupantes estadísticas:

• Las mujeres, en promedio, ganan un 76% de lo que ganan los hombres, lo que resulta en un promedio diferencial de ingresos de por vida de $ 250.000.
• Las mujeres abandonan la fuerza laboral un promedio de 12 años para criar a los hijos o el cuidado de los familiares, resultando en una pérdida de 550.000 dólares en salarios a lo largo de su vida.
• La mujer promedio vive cinco años más que el hombre promedio. Suena bien, pero significa que las mujeres tienen que estirar sus ahorros de retiro por más tiempo.
• Las mujeres de la actual generación tienen más probabilidades de separarse que las mujeres de otras generaciones y de tener menos hijos a confiar en su vejez.
• Las esposas suelen retirarse cuando sus maridos lo hacen. Esto puede interrumpir su carrera profesional, ahorros y beneficios de la jubilación.
• Entre las mujeres solteras mayores de 65 años, el 28,2% se consideran pobres o casi pobres, en comparación con 22,7% para las casadas.

Y entonces, ¿qué debe hacer una mujer?

La solución para todas las mujeres es tomar el control de su futuro financiero. Es lógico que, dado que las mujeres viven más, se debería considerar la posibilidad de retirarse más tarde.

El aplazamiento de la jubilación puede significar un ahorro mayor y beneficios de Seguro Social. Al trabajar unos años más, usted puede aumentar su beneficio.

Para las parejas casadas, ambos cónyuges deben participar en el día a día la gestión de las finanzas.

Además, debido a sus bajos ingresos de toda la vida, aproximadamente dos tercios de las mujeres recibe beneficios basados en el registro de su marido. Pero si el marido se aplica para los beneficios de Seguro Social temprano recibirá un pago mensual reducido.

Por esta razón, deben considerar el aplazamiento de la solicitud de beneficios de Seguro Social, siempre que sea posible.

Fuente: getrichslowly

Mejores lugares para jubilarse

Sea cual sea su edad de retiro, la jubilación debería ser una oportunidad para hacer todas las cosas que usted siempre quiso hacer, pero que estaba demasiado ocupado para intentarlo. A continuación le presentamos los 9 mejores lugares donde jubilarse y vivir como un rey.

• Cuenca, Ecuador: El costo de vida es bastante bajo, con un promedio de gasto mensual de $ 1,415.00. El paisaje se compone de verdes prados, flores luminosas y extensos ríos.
• Coronado, Panamá: Con un clima magnífico, barrios de paz y cultura en el ambiente. Mahjong clubes, bares de karaoke, clases de arte, de yoga, torneos de golf y clubes de campo, playas vírgenes, etc. El costo de vida es muy bajo y las propiedades inmobiliarias asequibles.
• San José, Costa Rica: Es uno de los principales mercados emergentes de bienes raíces en el mundo, lo cual produce que las viviendas se puedan obtener con un descuento elevado. Costa Rica ofrece un lugar soleado, el clima tropical con un paisaje precioso y todo a un bajo costo de vida.
• Koh Samui, Tailandia: Aquí, el tipo de cambio permite que cualquier persona con un fondo de retiro digno disfrute de un lujo de clase alta; un Baht tailandés es igual a tres centavos de dólar. Las propiedades en alquiler cuestan alrededor de $ 90.00 a $ 300.00 dólares. Y además, Tailandia es el hogar de playas con aguas cristalinas.
• Viena, Austria: Viena es ideal para aquellos que disfrutan de la evolución de las estaciones del año. Los residentes disfrutan de caminar por los senderos sin fin de los Alpes, la pesca, las montañas y el esquí. Austria sigue siendo el país más barato para vivir en Europa.
• Ciudad del Cabo, Sudáfrica: a histórica ciudad de Ciudad del Cabo posee un variado clima. Sudáfrica es otro lugar donde el tipo de cambio permite a aquellos con un buen promedio de ahorros, vivir a lo grande. Un rand sudafricano (ZAD) asciende a unos $ 0,13 dólares.El alquiler en el sur de África cuesta entre $ 300 y $ 700 dólares, lo que permite un costo de vida muy bajo.
• Mérida, México: Algo que define a esta ciudad son las 4 C: comodidad, conveniencia, el costo y la cultura. Mérida es casi totalmente plana, largas caminatas o paseos en bicicleta son muy agradables. Danzas libres, conciertos y juegos gratuitos, y espectáculos. Y, para el explorador, las ruinas mayas se encuentran a sólo 90 minutos fuera de la ciudad.
• Montevideo, Uruguay: Uno de los más bajos costos de vida en el mundo. Uruguay es uno de los pocos países donde usted puede tener su retiro de jubilación tranquila sin renunciar a las comodidades del mundo moderno. Los servicios de comunicaciones son excelentes, y los centros comerciales abundantes.
• Calitri, Italia: Rebosantes de diseños de edificios clásicos, buenos vinos y comida deliciosa. Por sólo $ 15.000 dólares, usted puede comprar un pequeño apartamento completo. La ciudad de Calitri está rodeada por exuberantes campos y bosques. Asimismo, puede recibir asistencia sanitaria gratuita si usted se convierte en un ciudadano europeo.

Fuente: Mint

¿Cuándo y cómo jubilarse?

Cuando cree que ha juntado demasiado para jubilarse luego de años de trabajo, probablemente no tenga lo suficiente para retirarse.

Esto depende de los años de contribución, seguramente necesitará un nicho más grande del que piensa, la técnica 10/10/4 es un principio básico que debería aprender.

¿Qué es 10/10/4 y como ayuda?

Es simple, 10/10/4 es una estrategia que toma en cuenta su camino a la jubilación, y le proporciona las mejores recomendaciones.

Regla N°1

Si está en la edad de 20 años, es la mejor época para empezar a contribuir a su eventual jubilación. Los primeros 10 del 10/10/4 se refieren al 10% de su sueldo por año.

Sin embargo, lo más común es empezar a contribuir a edades no tan tempranas. Pero supongamos que uno empieza a trabajar a los 25 años, y luego se mueve a otro trabajo, deja de contribuir por unos años, y luego vuelve a contribuir.

Regla N°2

Esta regla dice que, para el momento en que tenga 65 años, tendrá diez veces la suma de su salario justo antes de retirarse, para hacerlo al nivel que se quiere.

Regla N°3

Bien, llegamos al último nivel de 10/10/4, el “4” significa que será el 4% todo lo que podrá sacar, especialmente en los primeros años de su jubilación.

Pero se genera un problema debido a las fluctuaciones de los mercados de acciones y de bonos. Después de los 65 años, la expectativa de vida todavía es muy grande, y es difícil conseguir trabajo.

Los expertos muestran que sacar el 4% en los primeros años de júbilo, preservará el capital con una volatilidad normal, hasta que pasen 5 o 10 años de su retiro.

Piense en 10/10/4 como 3 ventanas en su plan de vida.

Resumiendo, el primer “10” se refiere a contribuir 10% desde los 20 años de edad. El segundo “10”, llegar a 10 veces su salario para la edad de 65 años. Y para asegurarse un buen retiro, encontramos el “4”.

Fuente: Mint