Contratar un préstamo personal: guía practica del buen uso

En estas épocas donde lo que no nos sobra precisamente es el dinero, las entidades financieras, como los bancos y las cajas, en primero fila, nos ofrecen los mejores préstamos para que los consumidores podamos adquirir algún bien.

A los ya conocidos préstamos hipotecarios (en un momento difícil), se le han sumado una serie de variantes que tienen en nuestra sociedad de consumo, un lugar para ser gastados.

Hoy, el amplio espectro de productos financieros que ofrece el sistema financiero español, nos brinda una variedad interesante de préstamos, para todos los gustos, y bolsillos.

Lo cierto es que a la hora de buscar las alternativas, es necesario tener una serie de consideraciones a la vista, para no llevarnos una sorpresa más tarde.

Las entidades que operan en España nos ofrecen préstamos para la adquisición de vehículos, para refacciones en el hogar, para estudios y posgrados, para maquinaria o emprendimientos comerciales, para pymes, para informática, viajes y ocio, y los famosos préstamos nómina.

Sin embargo, hoy se han puesto de moda, por razones más que obvias, los préstamos personales, que no necesitan de una finalidad específica, y que en gran medida son utilizados por las familias que necesitan disponer de una suma de efectivo no muy grande.

Para este tipo de productos, que ofrecen todas las entidades, debemos prestar atención a las condiciones que nos ofrecen, porque podemos terminar pagando de más, y el préstamo terminará por provocarnos un terrible dolor de cabeza.

Los bancos nos exigen generalmente, en mayor o menor grado, y en base al tipo de préstamo una serie de requisitos adicionales para otorgarnos el dinero:

• Domiciliar nómina: lo requieren casi todas las entidades con el fin de “fidelizar” al cliente.
• Domiciliar recibos: generalmente nos piden un mínimo de dos (luz, agua, teléfono, gas, etc).
• Apertura de una cuenta (trae además aparejado alguna tarjeta de crédito).
• Seguro o Plan de pagos protegido: es una especie de cobertura por si ocurren imprevistos a lo largo de la vida del préstamo.

Una vez que estas condiciones se cumplen es fundamental saber los costos que pagaremos por el préstamos concedido a nuestro favor:

Los puntos a tener muy en cuenta son:

La tasa de interés que se aplicará, la tan famosa TAE (Tasa Anual Equivalente) nos mostrará lo que pagaremos, por lo tanto es vital prestarle atención y no desviarnos en otros puntos de seducción del producto.

Otro de los items son las comisiones. Los préstamos suelen tener una comisión de apertura. Debemos atender al porcentual que se aplica porque puede encarecer el producto. (vinculada a la TAE, es un porcentaje sobre el monto que nos prestan y se refiere a gastos administrativos y de gestión).

Pero esta no es la única comisión vinculada a un préstamo, las entidades aplican otras llamadas de amortización anticipada cuando decidimos adelantar un poco más de capital a la entidad que nos ha prestado, y por cancelación anticipada total si deseamos cancelar el préstamos antes de su vencimiento y finalizar la operación.

Las entidades financieras, en ocaciones, y luego de analizar cada caso en particular, en ciertas ocaciones modifican las condiciones, siempre que los momentos económicos lo permitan, tanto para beneficio de uno como de otro.

La vinculación de algunos productos puede bajar la TAE pactada, y el momento en que se realiza la operación está directamente relacionada a las condiciones que tendrá el préstamo.

Si la actualidad financiera y económica es favorable, podemos obtener bajas en las comisiones y hasta la eliminación de alguna, pero si el viento sopla en contra, lamentablemente las entidades endurecerán las condiciones.

Domiliciar la nómina o cómo sacar rendimiento del banco

Contar con una cuenta bancaria se ha convertido casi en una obligación hoy en día simplemente para afrontar el pago de la mayoría de facturas y para poder cobrar nuestro sueldo. Muchas veces sin ni siquiera saberlo hemos pasado a domiciliar la nómina en el banco donde nos hacen el ingreso.

Es cierto que en estos casos no hay ningún tipo de compromiso de permanencia con la entidad, pero tampoco ningún beneficio.

La mayoría de las cuentas corrientes y de ahorro de los españoles no remuneración alguna (0,1% de media) y sin embargo sí cobran por el mantenimiento (hasta un euro al mes). La crisis del crédito no ha variado en exceso la situación aunque sí ha obligado a as entidades financieras a ‘salir’ de caza en busca de clientes y no hay nada más apetitoso que sus ingresos mensuales para abrir boca. La domiciliación de nómina se ha convertido en una de las prioridades de bancos ante la falta de liquidez en el mercado de crédito.

En esta guerra por el pasivo todo vale para atraer al cliente y domiciliar su nómina. Las ofertas son de lo más variada y en la mayoría de los casos incluyen algún tipo de periodo de permanencia. En el fondo la estrategia es conseguir que el usuario entre y se quede en el banco durante un tiempo. Así, además de probar las bondades de su servicio, se puede tantear sus necesidades crediticias o de inversión e incluso puede que sea él mismo quien se acerque con esas necesidades.

Depósitos de alta remuneración a un mes con rentabilidades de hasta el 11% TAE incluso por periodos más largos (Openbank ofrece el Depósito Premium al 6% TAE) pasan por ser la oferta habitual de bienvenida. En estos casos no siempre es necesario domiciliar la nómina. De todas formas, son sólo la punta de lanza. Bancos y cajas disponen de una batería de productos financieros exclusivos para sus nuevos clientes o aquellos que domicilien su nómina. Las cuentas remuneradas son habituales, pero últimamente están de moda otras que bien devuelven parte de los principales recibos (ING Direct, iBanesto o Banco Pastor).

Pero sin duda lo más recurrente son los regalos. De hecho es difícil encontrar una entidad que en el último año no haya ofrecido ningún tipo de pago en especia por la nómina de sus clientes. Los hay de todo tipo, desde viajes (BBVA y Caixa Geral) hasta aparatos tecnológicos (Banesto, Barclays o Caixa Galcia). Incluso hay quienes pagan en metálico a los que traigan su ‘sueldo’ al banco. Caja Durero ofrece 100 euros y Caja Madrid sortea 30.000 euros diarios entre quienes ya han domiciliado su nómina.

Las campañas de las entidades financieras se están volviendo cada vez más agresivas y la lucha por el robo de clientes, al más puro estilo teleoperadoras, promete ser encarnizada.

La retirada de efectivo en cajeros, mas cara que en diciembre

Todo sube, si. La vida es mas cara, si. El salario rinde menos, si. Retirar dinero del cajero es mas caro que antes, si.

Los aumentos ya son más que evidentes, y desde marzo, los usuarios que retiran dinero con la tarjeta de débito de los cajeros de la red a la que pertenece su entidad pagan de media un 4,5% más de lo que pagaban a cierre de 2007.

Según el Banco de España, el aumento lleva el monto a 0,69 euros por cada operación, es decir, tres céntimos más. Esta subida afecta a los cajeros que pertenecen a una entidad distinta a la del usuario, pero que se encuentran dentro de la misma red de cajeros que existen en España, Servired, Red 6000 ó 4B.

En este caso, la comisión que suelen cobrar las entidades es menor que si se dispone de efectivo en un cajero de una red distinta a la del banco o caja del cliente.

Si bien las alzas se hacen notar tanto para las tarjetas de debito como de crédito, las comisiones por el uso y mantenimiento de las mismas permanecen estables, y en otros casos como, Santander o ING Direct las han eliminado, en el caso de la retirada de dinero en cajeros de la red o la de emisión y renovación de la tarjeta de débito, mediante campañas de domiliación de nóminas o recibos.

Según afirma el Banco de España, el porcentaje de media que aplican las entidades al retiro de efectivo con la tarjeta de débito en la red de la entidad es del 1,15%, frente al 1,04% que aplicaban en el último mes de 2007.

En caso de que la operación se realice en otras redes, el porcentaje se eleva hasta el 3,65%, lo que supone 2,56 euros, y si se efectúa fuera de España, el porcentaje sobre el importe de la operación se incrementa hasta el 3,72%, unos 2,73 euros.

En cuanto a los plásticos de crédito, las comisiones son mayores. Concretamente, el porcentaje para una operación en la propia entidad es del 2,89%, 2,26 euros por cada operación, ocho céntimos más que en diciembre de 2007.

Si la retirada de efectivo se realiza en un cajero de la propia red, el porcentaje sobre el importe se eleva hasta el 4,05%, lo que traduce en una comisión de 2,99 euros, mientras que si se realiza en otras redes, el porcentaje es del 4,32%, 3,13 euros.

Si se efectúa fuera de España, la comisión alcanza el 4,34%, unos 3,43 euros.

Openbank sube el interés de los depósitos a seis meses y un año al 4,10% y al 4,30%

El depósito Premium a seis meses también se ha elevado en un cuarto de punto, hasta el 4,25% mientras que el depósito Premium a un año y el depósito anual han pasado del 4,25% a un interés del 4,50% nominal. Por otro lado, la cuenta Ahorro Vivienda ha alcanzado un interés del 3%.

Asimismo, mantiene su depósito mensual en un interés del 11% y su cuenta Open Plus al 3,5% TAE, con liquidez inmediata, liquidación mensual y sin comisiones para los clientes que domicilien su nómina o tres recibos.

Más informacion acerca de la contratacion de productos OpenBank

Visto en “Cinco días”

Unicaja confía en el binomio formado por jóvenes e hipotecas

Acercar la vivienda a los jóvenes es el objetivo de Unicaja que, para logralo, ha decidido relanzar su Hipoteca para Jóvenes.

El producto estrella de la entidad malagueña ésta destinado a personas entre 18 y 35 años, a los que permite financiar el 80% de la tasación de su vivienda
en un plazo de 40 años, con un tipo de interés del 3,50% en los primeros seis meses y el resto al Euribor más 0,75 y sin comisión de apertura.

Además, Unicaja premiará a los nuevos clientes regalándoles un reproductor MP4.

Junto a su ya consagrada hipoteca, la entidad ha presentado su nueva Cuenta Vivienda Proyecto Joven, que ofrece una remuneración del 1,5% anual más una bonificación adicional del 5,5% sobre el saldo acumulado durante los cuatro años de vida del producto para aquellos que decidan contratar una hipoteca con la entidad.

La Cuenta Vivienda Proyecto Joven no tiene comisión de mantenimiento ni de administración, no requiere un importe mínimo y no admite domiciliación de recibos.

Más informacion en “Negocio & Estilo de vida”

BBk lanza un depósito al 12% a un mes

El mercado financiero se endurece, y las apuestas por productos cada vez más agresivos.
Así, la BBk comenzará a comercializar a partir del viernes, 5 de mayo, un nuevo depósito, que ofrece una remuneración del 12% a un mes.

El nuevo producto va dirigido exclusivamente a los clientes de la entidad, con cuenta abierta, nómina o pensión domiciliada, que dispongan de tarjetas BBK con al menos tres recibos domiciliados.

(Gaceta de los Negocios)

Un usuario medio de banca paga más de 68 euros en comisiones al año

Un estudio de la Federación de Consumidores en Acción (Facua) estima que un usuario de banca desembolsa 68,52 euros de media al año en concepto de comisiones. El informe revisa las tasas de 30 entidades y concluye que las más caras son el Banco Herrero (170,90 euros), Banesto (148,86 euros) y Santander (143,03 euros), según las tarifas máximas facilitadas al Banco de España.

El consumidor definido por Facua paga seis recibos al mes mediante domiciliación bancaria, realiza siete pagos con tarjeta de débito y otro a crédito, y efectúa dos transferencias y dos ingresos de cheques al año.

El informe señala que sólo tres entidades eximen del pago de comisiones de mantenimiento, administración, ingreso de cheques, transferencias y envío de correspondencia. Son Bancaja, ActivoBank e ING Direct. Tres entidades más tampoco aplican dichos cargos si el usuario domicilia su nómina o pensión, o si contrata un plan de pensiones o una hipoteca. Se trata de la CAM, Caja Duero y el Santander.

Facua critica los cargos por descubiertos, transferencias, ingreso de cheques y envío de correspondencia. Por último, recuerda que las comisiones suponen la principal fuente de reclamaciones al Banco de España y representan un 16,4% del total.

(Cinco días)

Cuenta amiga del Banco Etcheverria

Si vives en Galica, esta cuenta te puede interesar.

Hablamos de la Cuenta Amiga del Banco Etcheverria que se caracteriza por no tener ningún tipo de comisiones.

La cuenta amiga no tiene gastos de:

* Administración
* Domiciliación de recibos
* Utilización de cajeros asociados
* Correo
* Apuntes en cuenta
* Emisión de tarjetas de débito y crédito
* Transferecias inferiores a 12.000E en la EU

Cuenta nómina de ING Direct

La nueva cuenta NÓMINA de Ing Direct devuelve el 2% de los principales recibos, ofrece tarjetas de crédito y débito sin cuotas anuales, sin comisiones por sacar dinero a débito en cualquier cajero de la red 4B y no tiene comisiones ni por mantenimiento, ni por transferencias dentro de España.

ING Direct poco a poco va ofreciendo todo tipo de servicios con lo que se está convirtiendo en un banco global. Ya poco pueden dudar de la solvencia de este banco.

Cuenta Tarifa Plana de Banesto

Aunque hace tiempo que Banesto sacó su cuenta tarifa plana, no está de más echarle un vistazo por si nos puede interesar.

La cuenta tarifa plana de Banesto incluye:

Cuenta Corriente / Extralibreta.
Tarjeta 4B Mastercard .
Operaciones gratis con la tarjeta 4B en su red de cajeros.
Tarjeta Visa 123.
Transferencias e ingresos de cheques.
Domiciliación de recibos.
Banca a Distancia.
Extracto mensual integrado.

Como novedad hace poco que han ofrecido la Cuenta Tarifa Plana Cero

Si domicilias ahora tu nómina en Banesto, te abonamos en cuenta 150 € y tendrás la «Cuenta Tarifa Plana Cero», con la que no pagarás un montón de comisiones.