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Más de cien bancos se declararon en bancarrota en EE.UU.

La cifra de bancos que ya han debido cerrar ante la crisis y que debieron declararse en bancarrota pasó los cien, llegando a unos 101, cuando la Corporación Federal de Seguros de Depósito (FDIC) asumió el control de dos pequeños bancos en los estados de Florida y Georgia.

Esta medida ha afectado al Partners Bank de Naples (Florida) con 68,7 millones de dólares en activos y 63,4 millones en depósitos.

Se espera que la cifra de bancos que deban cerrar en Estados Unidos se incremente a partir de la crisis financiera generada por la recesión y la crisis en el sector inmobiliario, hasta llegar a una cantidad que aún sin saberlo pueda tomarse como un techo y esperar una estabilización.

A partir de un informe oficial, el banco Stonegate, de Fort Lauderdale (Florida) anunció la adquisición de los depósitos y los activos de Partners Bank. Mientras que el otro banco que ha sido afectado es el American United Bank, de Lawrenceville (Georgia), que contaba con 111 millones de dólares en activos y 101 millones en depósitos que fueron adquiridos por Ameris Bank, también proveniente de Georgia.

Desde el sector bancario han definido esta ola de cierres, como el mayor número de cierre de bancos desde la crisis de 1992, por ese entonces debieron cerrar unos 122 bancos.

Desde la FDIC señalaron que el dinero de los depositantes no corre ningún peligro ya que existen seguros que los protegen hasta los 250.000 dólares por cuenta.

Asimismo esta es la peor crisis financiera desde la recordada depresión de 1930, ya ha afectado a todo tipo de bancos, existiendo el riesgo de que el número de cierres de bancos llegue a 400 en los próximos años.

Como lo han definido en el sector, el actual problema de estas instituciones reside sobre todo en los préstamos hipotecarios tóxicos, además de que la crisis general que ha impedido que las empresas del sector de la construcción pudieran cumplir en tiempo y forma con sus obligaciones financieras.

Problemas de financiación para pymes españolas

Actualmente, el acceso a la financiación de las pequeñas y medianas empresas españolas está por debajo de la media del resto de la eurozona.

Este dato se desprende de una encuesta realizada por el Banco Central Europeo (BCE) y la Comisión Europea (CE), donde relevaron a 8.500 pymes, 6.000 de ellas del área del euro.

La encuesta señala que una tercera parte de las pymes observó un deterioro de su acceso a los créditos bancarios. La entidad monetaria europea mencionó además, que el acceso a la financiación para las empresas alemanas es algo mejor que la media europea.

Esto es un grave problema para Europa, ya que las pymes representan un 99,8% del total de empresas de la eurozona y proporcionan un 70% del empleo, pero flaquean en su dependencia de financiación bancaria es mayor que la de las grandes empresas.

En España, un 30,4% de las 505 pymes españolas consultadas ha considerado que su principal problema se refiere a encontrar clientes y un 26%, al acceso a la financiación.

La causa se genera en las perspectivas económicas generales, donde el 54% de las pymes reflejaron un empeoramiento en su situación financiera. A raíz de ello la oferta de crédito para estas empresas se contrajo.

Es hora de darnos cuentas que las pymes son la base de la economía, y debemos dejar de castigarlas en los períodos de crisis. En cambio, hay que alentarlas para salir adelante. Si ellas cerraran, como dijimos anteriormente, el 70% de la población económicamente activa podría quedar en paro.

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Préstamos para taxistas de BBVA

BBVA ha firmado un acuerdo con la Unión Nacional de Asociaciones Libres y Autopatronos del Taxi (UNALT), por el cual más de 50.000 taxistas de toda España, podrán acceder a financiación en condiciones preferentes.

Este convenio, le permitirá al banco incrementar el número de clientes en este colectivo de los 11.000 actuales hasta superar los 18.000 clientes y así incrementar en un 40% el volumen de negocio ya que espera superar los 1.000 millones de euros a finales de este año.

El acuerdo de colaboración entre BBVA y UNALT, le permitirá a la entidad financiera ofrecer productos de financiación en condiciones preferentes a más de 50.000 profesionales del taxi en España.

Así ofrecerá distintas modalidades de créditos en función de diferentes finalidades como:

• compra de las licencias
• adaptación de vehículos
• compra de vehículos
• leasing de vehículos
• renting de vehículos.

Este convenio de colaboración permitirá a BBVA incrementar su cuota de mercado con este colectivo hasta el 20%.

Cédulas hipotecarias

Las cédulas hipotecarias son un tipo de bono que posee como garantía los préstamos de las entidades financieras. Dicho de otra manera, quien adquiere una de estos bonos se asegura su cobro mediante las propiedades inmuebles gravadas con hipoteca del mismo banco.

¿Cómo funciona este mecanismo? Fácilmente, uno le presta dinero al banco, y éste le da a usted, una cédula hipotecaria, como garantía los préstamos hipotecarios ya otorgados. El dinero que le ha prestado al banco, se utiliza para otorgar nuevos créditos.

Las cédulas hipotecarias tienen una tasa mayor que los depósitos a plazo fijo y cada mes devengan capital e intereses. Entonces, uno se pregunta, ¿Por qué el banco otorga este tipo de bono y no apuesta al tradicional plazo fijo?

La respuesta es simple, el largo plazo de las cédulas y su diversificación en inversores disminuyen los riesgos para la entidad y aseguran su retribución. Asimismo, el inversor se salvaguarda de recuperar el capital invertido incluyendo el interés que el título haya otorgado, pero también, al ser un bono puede venderlo en la bolsa.

Pero, no todo lo que brilla es oro. Si bien, uno tiene la posibilidad de vender el bono para hacerse de efectivo, puede ocurrir que su valor sea devorado por un período inflacionario de la economía, o bien, que su cotización bursátil se desplome.

Siempre hay que tener presente a la hora de colocar nuestros ahorros en bonos como estos, la situación de la industria constructora e inmobiliaria, así como también las tasas paralelas y los valores de los inmuebles.

¿Qué comunidad autónoma recibe más financiación?

La respuesta parece obvia, Cataluña no sólo es la comunidad más favorecida por el nuevo sistema de financiación autonómica, sino que además, es por amplia ventaja la que recibe la mayor porción del dinero, ya que uno de cada cuatro euros que conceden las entidades españolas a las administraciones regionales a través de préstamos no comerciales, va allí.

Cataluña ostenta 5.104 millones de euros de los 21.130 millones concedidos a las comunidades autónomas por los bancos, las cajas de ahorros, el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y “otras” entidades.

Según el Banco de España, en el primer trimestre de 2009, más del 24% del total, va hacia Cataluña, y si lo comparamos con la segunda, la Comunidad de Madrid, recibe más del doble (recibió 2.523 millones).

En tercer lugar se sitúa la Comunidad Valenciana (2.327 millones) y cuarta, Andalucía con 2.080 millones.

Si tenemos en cuenta la población, las comunidades autónomas que más crédito necesitan son Baleares (2.010 euros por habitante), La Rioja (1.480), Cantabria (962) y Cataluña (699) y las que menos, Murcia (248 euros por habitante) y Andalucía (254).

Datos importantes:

• El crédito concedido a las autonomías ha crecido un 28,5% en un año (46,2% desde entidades españolas).
• Cataluña absorbe el 42,2% de los préstamos del “ICO y otras entidades de crédito
• Cataluña adquiere el doble de fondos de los bancos que de las cajas (3.135 millones frente a 1.679).
• Comunidad Valenciana, los bancos aportan el 83,6% de la liquidez y las cajas el 13,5%.
• Madrid es la comunidad que más depende de las cajas, recibe el 48% de los créditos no comerciales.
• Duración de los préstamos, el 99% de los fondos prestados a Madrid se amortiza a largo plazo.
• Cataluña es la única autonomía que obtiene más recursos a corto.
• Cataluña consiguió 4.882 millones de euros en préstamos obtenidos en el resto del mundo.
• Cataluña obtuvo el 19,9% del volumen total prestado por las entidades tanto a administraciones como a familias y a empresas.
• El Ayuntamiento de Madrid es el que tiene la mayor deuda viva con los bancos de todos los consistorios españoles (6.683,9 millones de euros).

Seguros de ahorro e inversión

El mercado de los depósitos a sufrido fuertes bajas en la rentabilidad. Sin embargo, en los últimos tiempos las inversiones de bajo riesgo han aumentado, especialmente los seguros de ahorro-inversión con bajas rentabilidades, con una tasa de 2% al 5% de la Tasa Anual Equivalente (TAE).

Uno de esos productos son los seguros de vida–ahorro que son pólizas que aseguran la vida del titular en periodos que parten del año. Estas tienen un valor aproximado de 6 mil euros y dependen en gran medida de la edad del asegurado.

En caso de fallecimiento se cobra el total de la póliza. Aunque, por otro lado, este producto también es una inversión a un plazo determinado, generalmente un año, que puede ser extendido o se puede retirar la prima inicial requerida al comienzo de la inversión y las también, las aportaciones extraordinarias y la rentabilidad obtenida.

Otro de los beneficios, es que desde enero de 1999 las aportaciones en los seguros de inversión y ahorro no tienen deducción en el IRPF. Si se extiende la póliza no tributa. Y las prestaciones que se reciben por la supervivencia del titular o rescate debe tributar el 18% debido a que es considerado capital mobiliario.

Este tipo de inversiones, están sufriendo como la mayoría de los productos, bajas rentabilidades que se deben al aumento de las inversiones de mínimo riesgo liderada por los seguros de ahorro e inversión. Por otro lado, también existe una reducción en la cantidad de usuarios que acceden a estos productos.

Debido a esto hay entidades que subrayan la disponibilidad del capital, su garantía y la flexibilidad de las primas para poder captar más inversores. Por ejemplo, ofrecen un producto que es de 12 meses pero que se puede rescatar a los 6, con una prima que inicia en los mil quinientos euros.

Además, aseguran un capital al finalizar la inversión igual a la inicial (generalmente si llegan al año de la inversión) más el 2,85% TAE que puede ser retirado anticipadamente o al vencimiento. En cambio, si muere el titular el rendimiento será del 2%.

Otras entidades brindan un seguro de ahorro con primas periódicas, que permiten el ahorro de a poco. Así, se inicia un plan de ahorro de aportaciones parciales de acuerdo a las posibilidades del asegurado, que parten de los 30 euros, y tiene aportaciones extraordinarias que generalmente no tienen un mínimo.

Los beneficios que utilizan las cajas y bancos para captar más cantidad de clientes para los seguros de inversión es la flexibilidad y la posibilidad de rescate a partir de los 6 meses, con posibilidad de hacerlo a los 3, pero con variaciones en las garantías y en la rentabilidad garantizada en la preservación de la prima invertida.

También, permiten suspender los pagos temporalmente o modificar el importe y periodicidad de las primas cada semestre o solicitar préstamos o anticipos.

La característica principal que más favorece a estos seguros de ahorro e inversión es la posibilidad que tiene el cliente de realizar aportaciones extraordinarias en cualquier fecha que le permiten aumentar su inversión y su beneficio final.