Fiscalidad rescate planes de pensiones 2012

Una nueva noticia surge del Gobierno en cuanto a la fiscalidad del rescate de planes de pensiones 2012, pasará a revisar e incluso y mejorar la actual fiscalidad de los Planes de Pensiones. Para ello el Gobierno español hará una profunda revisión y mejora en la tributación de los planes de pensiones ya que pretende que con esto se puedan beneficiar con el ahorro a los que apuestan a eta fórmula.

La novedad de esta revisión salió del ministro de Hacienda y Administraciones Públicas, Cristóbal Montoro,  en medio de la Comisión de Hacienda y Administraciones Públicas del Congreso de los Diputados.  Para esta revisión se invocaría el programa electoral del PP, en el que figura la posibilidad de que se pueda cobrar el plan de pensiones rápidamente en forma de renta y no sufriendo ninguna penalización fiscal por ello.

No es novedad para algunos, ya que como recuerdan solo basta con ver el programa electoral del PP en el que se lee que se propone según la situación una mejora en la tributación del ahorro en cuanto al largo plazo además de las pensiones a lo que se suma la decisión de favorecer el ahorro de las familias para a partir de esto se puedan beneficiar de próxima la revisión y mejora de la tributación de los planes de pensiones lo que aliviaría la carga a estas.

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Planes de pensiones 2012

Los planes de pensiones 2012 empezarán a mostrar el comportamiento de los inversores y lo que aprendieron durante 2011, ya que con la situación cada vez peor esto se vuelven cada vez más conservadores es que no les queda otra que la cautela. Los planes de pensiones garantizados y de renta fija van tomando el mejor color otra vez pudiendo verse mejores planes 2012.

Es que el ahorrador cambia de estrategia conforme el vaivén de la la crisis y esto hace que vire su comportamiento de inversión, lo que hace que los partícipes de los planes de pensiones eviten los riesgos innecesarios, ya que hoy no sirve jugar la inversor arriesgado.También conviene tener en cuenta la fiscalidad de los Planes de Pensiones 2012.

Lo visto en 2011, los ahorradores eligieron contratar garantizados y cuando no hacer traspasos de su patrimonio hacia los planes de renta fija. Ya que buscan la rentabilidad de sus ahorros hoy los mejores productos financieros son los que equilibran rentabilidad con menor incertidumbre y exposición a la crisis.

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Campaña de Navidad planes de pensiones

La Navidad ya está aquí y con ello todos aprovechan la circunstancia, y así como algunos recurrirán a comprar un billete para el sorteo de la Lotería de Navidad, otros aprovecharán la “Campaña de Navidad de Planes de Pensiones” de la banca española, que a esta altura del año lanza sus planes de pensiones.

Lo más ofrecido para atraer a los clientes son depósitos de alta remuneración por sobre productos tecnológicos, que pueden atraer pero no tanto como una atractiva remuneración.

Estas campañas se encuentran en marcha desde Noviembre pasado, con el objetivo de sumar dinero de actuales clientes y de los nuevos, algunos bancos/cajas ofrecen ciertas ventajas por llevar su dinero de alguna entidad en especial.

La novedad para la nueva campaña, es que esta vez se ha dejado de lado los regalos como gancho por las imposiciones a plazo fijo (IPF), que en algunos casos y según la entidad, va desde el 4% a el 5% TAE de rentabilidad.

Respecto al plazo, las entidades brindan plazos de entre 6 y  15 meses, siendo el plazo medio  a 1 año. Mientras que las rentabilidades van entre un máximo de 5,04% TAE y un 3,8%.

Uno de los ejemplos es Banco Sabadell, cuenta con una interesante oferta a través de la suscrición de un depósito al 5% TAE, a 1 año, por una aportación que esté por sobre los 600€ y sean a planes de pensiones de Banco Sabadell, además existen otras posibilidades de parte de Unicaja, Caja Madrid o La Caixa.

Este tipo de promociones se da basada en la actual guerra del pasivo, por lo que varias cajas y bancos optan por captar dinero dirigido al ahorro de la jubilación, ligándolo a una serie de imposiciones que brindan una alta rentabilidad. Una táctica muy utilizada de parte de las entidades que ligan la contratación de productos a tomar tarjetas de crédito o seguros.

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Planes de pensiones e insolvencia

Respecto a los planes de pensiones y las insolvencias, el pasado 5 de Julio de 2010, a instancias de la sentencia del Juzgado Mercantil nº 6 de Madrid, establece que en medio del proceso concursal, los derechos consolidados de los fondos y planes de pensiones de titularidad del concursado no podrán bajo ninguna circunstancia ser retenidos ni incluidos en la masa activa del concurso, así como tampoco su retención o traba, hasta la fecha de jubilación o de las contingencias legales que posibilitan el acceso al capital del fondo.

Dicho fallo se apoya en que los fondos de pensiones son inembargables por la Ley, mientras no existan contingencias del artículo 8.6 del Real Decreto Legislativo 1/2002, que incluye, la jubilación del beneficiario, el fallecimiento, la incapacidad laboral total y permanente de la profesión habitual o absoluta y permanente sobre cualquier trabajo, así como la dependencia severa o gran dependencia del partícipe que se encuentra concursado.

En caso que en medio del concurso, dichas prestaciones integren el activo concursal, o de producirse posteriormente a la finalización en ese caso se dará lugar a una reapertura del concurso, según lo establecido por el artículo 179 de la Ley Concursal; a nueva declaración concursal o la declaración del concurso de la herencia ante el fallecimiento en forma de contingencia por la que se pudiera recuperar las prestaciones.

Por otro lado también se podría llegar a que el valor patrimonial del plan e interés de los acreedores concursales ocasionaran el ingreso además de incluir en el activo concursal los futuros derechos patrimoniales de la prestación consolidada al tiempo de la declaración concursal, pudiéndose valorar en el activo dicho derecho y prestaciones según el precio de un potencial comprador del mercado, según lo establecido por el artículo 83 de la Ley Concursal, debería pagar actualmente por adquirir el derecho a hacerse a futuro con la prestación consolidada y acaecida la contingencia.
Este tipo de medida es ideal y específica para asegurar la estabilidad de los planes y fondos de pensiones. Si bien el derecho consolidado de un partícipe de un plan de pensiones podrá valorarse en dinero, pero dicho partícipe no podrá por voluntad enajenar ni tampoco gravar así como tampoco rescatar el derecho ya que la Ley lo prohíbe.

También establecen, que la inembargabilidad de los derechos que han sido consolidados de los planes de pensiones se basan en la doble función económica y social que representan como es la complementar el nivel obligatorio y público de protección social y favorecer además la modernización, desarrollo y estabilidad de los diversos mercados financieros.

Fuente: eleconomista

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Invertir en planes de pensiones

Son muchos los españoles que todavía pueden adquirir productos de ahorro, entre los más solicitados se encuentran los planes de pensiones, dirigidos a quienes pretenden planificar su ahorro para la jubilación, si bien no todo es como se puede creer desde un inicio ya que según algunos rendimientos que brindan, puede que algunos comiencen a dudar de su alta rentabilidad.

Inverco aporta algunos datos par aclarar la situación de quienes ya lo tienen y aquellos que están en duda. De 247 fondos de pensiones - de empleo y los individuales-, de ellos 177 quedan por detrás del IPC, durante los últimos 15 años y el 71% de estos fondos.

A la hora de ver los números por partícipes afectados, aclaran que esto -no incluye a los inversores, por que un inversor puede ser partícipe de varios fondos-, dicho porcentaje se eleva. Existen 2,6 millones de partícipes que cuentan con un plan de pensiones de al menos 15 de años de antigüedad, de estos unos 2,4 millones llega a perder dinero en este plazo, significa el 95%.

Mientras que, los planes individuales la llevan peor, estos tienen como característica que el inversor contrata individualmente con su banco este producto. A nivel nacional existen 149 fondos de pensiones con esta característica y tienen al menos 15 años de vida y de los que 133 les ha ofrecido a sus partícipes unas rentabilidades anualizadas por debajo del 5% a la vez que el IPC, marco el 5% anual en los últimos 15 años.

Más aliviados están los que poseen fondos de pensiones de empleo, estos son en los que la empresa le ofrece a su trabajador, contando con rentabilidades por debajo del coste de vida, en este caso son 76 de los 144 que existen, un 52%.

Las diferencias existentes, se explican desde que en su mayoríalos planes de pensiones que cuentan con 15 años de antigüedad suele invertir en activos de bajo riesgo estos (renta fija a corto plazo, deuda a largo plazo o mixtos de renta fija), trayendo como problema no poder obtener rentabilidades mayores a los tipos de interés y también se debe a las comisiones que se deben pagar.

En cuanto a las comisiones, por el lado de los planes de pensiones del sistema individual, estos cargan de media a sus clientes una comisión del 1,53%, respecto al 0,17% que cobran a sus partícipes los planes de empleo, existiendo una gran diferencia.

Uno de los problemas, son los planes de pensiones de empresa, estos sólo los ofrecen las grandes empresas, dentro de un tejido empresarial conformado en España por más del 80% de pymes, quedando lejos de estos.

Una de las excepciones a la regla, es el fondo de pensiones individuales que ofrece las mejores rentabilidades durante los últimos 15 años, es Citiplan II, gestionado por el Santander, logrando una rentabilidad anual de más del 9%. Mientras que entre los planes de empleo, el que sobresale son los fondos de los empleados de la Universidad de Vigo, de la de Santiago de Compostela y de los trabajadores de AFI (Analistas Financieros Internacionales), obteniendo ganancias mayores al 10% anual a 15 años siendo gestionados por Caser.

Imagen:captalisblog
Fuente: eleconomista

Planes de empresa vs planes individuales

Tras los dichos de Celestino Corbacho, el ministro de Trabajo, declarando que era bueno contar con un plan de pensiones privado como una medida para llegar a complementar la pensión pública. Ahora lo difícil es saber cual y su nivel de rentabilidad.

Llevando esto a un análisis más profundo, las rentabilidades y comisiones que pueden soportar los planes individuales, estos son los que el cliente llega a contratar de manera unilateral con el banco, mientras que los planes de empleo, son aquellos los que la empresa ofrece a sus empleados.

A partir del último Informe de Seguros y Planes de Pensiones de la Dirección General de Seguros, de 2008, los planes individuales cobran de media un 1,53%, más allá que de media invierten más de la mitad de su patrimonio en renta fija, el informe de Inverco, señala que de media invierten un 59% en bonos y un 19% en renta variable, mientras que, los productos de empresa, que poseen un alto porcentaje de su patrimonio invertido en activos libres de riesgo, solamente cobran un gasto medio del 0,17%.

En cuanto a los planes individuales, sólo el 13% de ellos ha podido hacerle frente a la inflación durante los 10 últimos años. Más allá de esto, “Bestinver Ahorro” le ha reportado a los inversores rentabilidades anuales del 11% durante los últimos 10 años, mientras que, la comisión de gestión que aplico fue del 1%, siendo esta muy por debajo a la media.

Sobre los planes de empleo, estos son aquellos que la empresa les ofrece a sus empelados. Un 18% de los que poseen más de 10 años superan la inflación en dicho periodo. Aunque por otro lado, solamente el 6% de la población activa puede acceder a este tipo de plan.

Si hay que recomendar, los planes de empleo que registran un buen comportamiento de se encuentran el de los trabajadores de Caja Jaén, los de Cepsa o de Banco Vitalicio. Estos ofrecen rentabilidades anuales por sobre el 5% durante la última década.

Planes de pensiones privados Febrero 2010

Cuando todavía está en plena ebullición el tema de los planes de pensiones privado como sistema ahorro que complemente la jubilación, Los datos de rentabilidad de estos fondos de pensiones al cierre de Febrero, no son del todo alentadores.

Existe una forma de saber si fue buena decisión invertir en un plan de pensiones durante la última década, la forma de medir esto es a través del IPC.

En caso que la rentabilidad haya sido superior que el coste de la vida, en ese caso la inversión no ha restó valor. Si bien durante los últimos 10 años la inflación tuvo una suba registrando una media anual del 3,2%, más allá de este dato, varios planes de pensiones no conseguieron ganancias similares al IPC.

Otro dato a tener en cuenta es el que indica que, solamente 15 de 400 fondos de pensiones que tienen al menos 10 años de vida, esto es el 3,75%, han logrado rentar más del 3,2%.

Por lo que, 5 millones de fondos partícipes, en el país existen 8 millones de partícipes divididos en la oferta de planes de pensiones, no pudiendo sobrellevar con el plan de pensiones el incremento del coste de la vida.

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Rentabilidad anual planes de pensiones

A 31 de Enero, la rentabilidad anual de los planes de pensiones del sistema individual llegó a ubicarse en el 6,85%, seguramente generada a partir de la buena evolución en la renta variable.

Es así que los planes que están vinculados a la bolsa, obtuvieron una revalorización del 27,56%, le ha seguido la renta variable mixta (+14,48%).

En tanto que, los de renta fija han repuntado, registrando una revalorización inferior a los de renta variable. Los de renta fija a largo plazo han subido en un 4,44%, le siguieron los garantizados con (+4,34%) y los de renta fija a corto plazo quedaron en (+1,59%).

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Ahorro familiar 2010

Según estimaciones este 2010, el ahorro familiar en fondos y planes de inversión llegará a superar los 336.000 millones de euros, esto significaría un aumento del 8,6% frene a 2009, así lo refleja la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva y Fondos de Pensiones (Inverco).

Si bien dentro de la actual crisis esta estimación se puede decir que es positiva, se mantendrá todavía lejos de los más de 400.000 millones de los ejercicios 2006 y 2007, esto podría ser un indicio de la recuperación de la confianza de los ahorradores.

Se cree que el ahorro familiar sea dirigido hacia activos financieros por sobre el sector inmobiliario, ya que todavía no se muestra confiable para invertir.

Inverco estima que hacia finales de 2010, las instituciones de inversión colectiva podría llegar a un patrimonio de 246.250 millones de euros, siendo un 9,3% más que 2009, de los que 179.000 millones de euros serían de fondos de inversión mobiliarios y 5.500 millones de euros serían de fondos inmobiliarios. Mientras que las sociedades de inversión captarían 26.800 millones de euros.

A partir de estimaciones,  durante el primer semestre de 2010 se espera que se registre un flujo negativo, según cálculos de Inverco durante el año podría haber suscripciones netas por 12.000 millones de euros.

Mientras que, los fondos de pensiones, podrían lograr rentabilidades de 3.300 millones de euros y con aportaciones positivas de 2.400 millones de euros. Por lo que, el volumen global gestionado aumentaría en 5.700 millones, esto sería un incremento del 6,7%, llegando a los 90.500 millones.

Fuente: lasmanualidades.com

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