La Nómina

La nómina es una herramienta imprescindible para cualquier trabajador. Estamos acostumbrados a examinarla todos los meses, pero ¿realmente sabemos interpretarla? En la mayoría de los casos no, y por eso muchas veces apenas pasamos de comprobar si el salario neto con el ingreso que hemos recibido en el banco.

El primer paso para comenzar a comprender la nómina es entender la diferencia entre el salario bruto y neto. El primero se refiere al montante total que figura en el contrato del trabajador con todos los complementos salariales, retenciones de IRPF y aportaciones a la Seguridad Social incluidos. El segundo, el salario neto o líquido, es lo que efectivamente recibe cada empleado en su cuenta. Una vez aclarados los conceptos básicos de sueldo neto y fijo es posible avanzar hacia la descripción detallada de lo que es una nómina , su estructura y sus componentes.

Con las últimas noticias que dio el Gobierno en cuanto a la ley de medidas urgentes con medidas tributarias presupuestaria y financiera para atajar el déficit público y que afectan a los contribuyentes respecto a la subida IRPF, ya desde el próximo mes de Febrero. Decíamos los contribuyentes lo notarán cada uno en sus respectivas nóminas del mes de Febrero al ver con la subida de retenciones por IRPF.

Las retenciones a la que pueden acceder vía Web de la Agencia Tributaria, señala que dicha regularización no será en Febrero solo, en cambio correrá por los meses de 2012.

Así queda la subida de las rentas del trabajo:

-El 0,75% para el primer tramo
-El 2% a partir de 17.707,20€ de base liquidable
-El 3% a partir de 33.007,20€
-El 4% a partir de 53.407,20€
-El 5% a partir de 120.000,20€
-El 6% a partir de 175.000,20€
-El 7% a partir de 300.000,20€,dicho tramo ha sido creado recientemente.

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Ventajas por domiciliar nómina en Santander

Banco Santander está promocionando “Cuenta con Nosotros”, una novedad que combina una serie de productos y servicios financieros que se enmarcan dentro del Plan Queremos ser tu Banco que a partir de enero 2010 elimina las comisiones por servicio a todos los clientes que cuenten con un saldo de más de 12.000 euros en productos de pasivo, ampliando así su plan de comisiones cero euros a estos clientes.

El Pack Cuenta con Nosotros es una oferta dirigida a los clientes asalariados que domicilien su nómina en el Banco Santander y que ofrece las siguientes ventajas:

- Cuenta a la vista que estárá exenta de comisiones de servicio de forma indefinida en administración y mantenimiento de cuentas, ingreso de cheques, transferencias nacionales y en el ámbito de la Unión Europea y tarjetas de débito.

- Tarjeta Santander Débito 3.0. que todas las compras estarán protegidas de rotura accidental o robo con un seguro gratuito.

- Santander Box Gold, una tarjeta de crédito con seguro gratuito de responsabilidad por uso fraudulento.

- Tarjeta Santander Light que le permite comprar a crédito con pago aplazado y un interés preferente.

- Seguro Protección Nómina que le cubre en caso de desempleo o incapacidad temporal.

- Anticipo Nómina Doble del valor de la nómina. Anticipo por importe máximo de 6.000 euros, calculado en base al doble de su nómina neta mensual, a pagar en 12 meses. Sin comisión de apertura, sin intereses, y sin coste de cancelación durante los 3 primeros meses. Amortización en 9 cuotas mensuales de capital más intereses, desde 118 euros al mes por cada 1.000 euros de préstamo.

- Plan de Pensiones que le ofrece ahorrar para el futuro disfrutando de importantes ventajas fiscales. Entre ellos, Santander Protección Anual, Santander Monetario, Santander Futuro Conservador, Santander Renta Fija, Santander Futuro 2015, 2020, 2025 y 2030, Santander Renta Variable: España, Europa, USA, Dividendo, Global y Flexible Class.

- Supernet 2.0., un servicio que le permite realizar operaciones bancarias habituales de forma fácil y segura.

Axa lanza ‘Pensiones Privilege’

Axa España, luego de presentar su pack anticris, nuevamente ha lanzado nuevos productos. Ahora ha decidido poner en el mercado un producto de inversiones que se denomina ‘Pensiones Privilege’.

¿Cuál es la novedad?, esta nueva propuesta le permite al cliente elegir su tipo de inversión y cambiarla tantas veces como lo desee, pero sobre todo, le garantiza el capital invertido, independientemente de las decisiones de inversión tomadas.

La metodoligía que implementa a a trvés de lo que se denomina ‘variable annuities’ (seguro en el que se cubre las posibles pérdidas por las decisiones de inversión de sus clientes a cambio de una prima) bajo el cuerpo de un plan de previsión asegurado (PPA), que ofrece ventajas en ambos productos.

El ‘Pensiones Privilege’ se suscribe con una aportación o a través de un traspaso de otro PPA o de un plan de pensiones, con un importe mínimo de 3.000 euros, y ofrece cuatro diferentes opciones de inversión:

• hasta un 20% en mercado monetario y el resto en renta fija
• entre el 15% y el 35% en renta variable y el resto en renta fija
• entre el 40% y el 60% en renta variable europea y el resto en renta fija
• entre el 40% y el 60% en renta variable (activos emitidos por empresas europeas de elevada capitalización) y el resto en renta fija.

Parados: Rescatar el ahorro de los planes de pensiones

El crecimiento preocupante de la tasa del paro, ha llevado al Gobierno a estudiar una medidas para que quienes aportaron a sus planes de pensiones y se encuentran en situación de desempleo puedan recuperar el ahorro.

Por ello, la Dirección General de Seguros y Pensiones prepara una serie de modificaciones para que los titulares de planes de pensiones puedan recuperar su ahorro total o una parte de él tras permanecer seis meses continuados en paro.

Hasta el momento este rescate sólo se puede realizar cuando el partícipe ha estado doce meses seguidos en situación de desempleo por lo cual el Gobierno podrá flexibilizar este tipo de situaciones con el fin de superar la crisis económica que viven las familias españolas.

Entre las modificaciones que se estudian sobre el reglamento de planes y fondos de pensiones, se destaca el pago anticipado de las prestaciones de los planes en caso de que el partícipe se encuentre en paro, como también su cónyuge, o alguno de los ascendientes (padres) o descendientes (hijos) en primer grado.

Consideraciones generales:

Los fondos de pensiones son iliquidos, sólo se puede recuperar el ahorro cuando se produce la jubilación del partícipe, con dos excepciones, paro prolongado y enfermedad grave que impida desarrollar la actividad habitual durante un mínimo de tres meses seguidos.

• Desempleado: hasta el momento debe estar bajo esta condición durante un periodo continuado mínimo de 12 meses, sin tener derecho a ninguna prestación por desempleo e inscrito en el servicio público correspondiente como demandante de empleo.
• Autónomos, en la actualidad estos trabajadores que hubieran estado previamente integrados en un régimen de la Seguridad Social como tales, podrán rescatar el dinero siempre que figuren como demandantes de empleo de forma ininterrumpida durante los doce meses anteriores.

En cuanto a las condiciones fiscales, este cobro de la prestación por paro, tiene las mismas condiciones que cualquier otro que se reciba de estos productos. En el momento de recibir la prestación, el importe se integra en la base imponible del IRPF como un rendimiento del trabajo.

Para poder cobrar el ahorro de un plan éste debe incluir la posibilidad en el reglamento que desarrolla su funcionamiento, algo que ocurre en la mayoría de los casos. Por lo tanto, si un partícipe es títular de un fondo en el que no se contempla esta posibilidad, puede traspasarlo a otro que sí la tenga sin coste.

Hipoteca 0,30 de Caixa Tarragona

Porque cada uno elige qué interés quiere pagar, Caixa Tarragona lanza la Hipoteca 0,30, con la que uno puede reducir el tipo de interés que paga hasta llegar a un Euribor +0,30.

Así, el usuario tiene la ventaja de beneficiarse de estos descuentos sólo por haber confiado en Caixa Taragona sus servicios financieros habituales.

La entidad ha desarrollado un nuevo sistema de bonificaciones para la Hipoteca 0,30. Partiendo de un interés inicial puede llegar a un Euribor +0,30 (nivel 4). Así en función de los servicios que el cliente confíe hay 4 niveles de bonificación:

* Nivel 1: Su operatoria habitual: nómina domiciliada, tarjeta de crédito, 3 recibos domiciliados y seguro con Caixa Tarragona de la vivienda hipotecada.

* Nivel 2: Sus seguros: tener contratado con Caixa Tarragona algún seguro de vida, coche, salud… y el nivel 1.

* Nivel 3: Sus ahorros: tener contratado un plan de pensiones, fondos de inversión con aportaciones periódicas de 600 euros semestrales o saldo medio en la cuenta a la vista superior a los 4.000 euros y el nivel 2.

* Nivel 4: Protección de tipos: tener contratada una protección de tipos (SWAP o CAP) y el nivel 3.

Por otra parte, contratar un producto de Protección de Tipos (CAP) permite proteger su hipoteca de nuevas subidas de tipos. Así uno se asegura que no pagará más del límite establecido y mantendrá los beneficios de las bajadas de tipos en caso de producirse.

Además, es de destacar que Grupo Caixa Tarragona ha mantenido durante los primeros meses del año 2008 los beneficios conseguidos en idéntico periodo del año anterior. El resultado a 30 de septiembre de 2008 ha sido de 38,216 millones de euros, con un aumento interanual del 0,06%.

Durante el último año, el Grupo Caixa Tarragona ha continuado gestionando positivamente su eficiencia, que relaciona los gastos generales y de personal con el margen ordinario, hasta situarlo a 30 de septiembre en el 40,07%, con una mejora interanual superior a 8,5 puntos.

Actualmente, el Grupo Caixa Tarragona cuenta con una red comercial de Caixa Tarragona formada por 317 oficinas distribuidas en las comunidades autónomas de Cataluña (Tarragona, Barcelona y Lérida), Madrid, Comunidad Valenciana (Castellón de la Plana) y Aragón (Zaragoza).

¿Qué son los seguros de Dependencia?

El año pasado entró en vigencia la Ley de Dependencia, que reconoce el derecho de los ciudadanos a ser atendidos por parte del Estado, sin embargo, el seguro de dependencia es un producto ideado para complementar la prestación pública que contempla esta ley.  

Sin embargo, este producto ha encontrado algunos inconvenientes a la hora de ponerse en funcionamiento. Por ejemplo, el nuevo IRPF le otorga el mismo trato que a los planes de pensiones y a los planes de previsión asegurados.

De esta manera, las aportaciones realizadas por los contribuyentes estarán exentas de tributación hasta un límite de 10.000 euros, o de 12.500 euros si se es mayor de 50 años, por lo tanto no ofrece ninguna ventaja adicional respecto al otros productos de ahorro.

Un ejemplo claro grafica un problema que se plantea un posible cliente de este producto. Si es menor de 50 años, y decide dotar su plan de pensiones con 8.000 euros y contratar un seguro de dependencia por 4.000 el mismo año, no podría desgravarse 12.000 euros (la ley sólo le permitiría deducirse 10.000).

Sin embargo, y para quienes se interesen por esta opción, deben saber que principalmente las cajas de ahorro, a través de Caser o CNP Vida.

Estos varían en función del importe de la renta mensual vitalicia que desee recibir y la edad del asegurado.

Además, existen dos modalidades:

• Gran Dependencia, cuando el asegurado sufre un estado de limitación física o psíquica irreversibles, y requiere de auxilio permanente de otra persona. Aquí, el asegurado recibirá el 100% de la renta vitalicia mensual contratada.
• Dependencia Severa, ofrece las mismas limitaciones que la gran dependencia, pero el dependiente no necesita apoyo permanente. Esta modalidad pagará el 50% de la renta vitalicia mensual contratada por el asegurado mientras éste viva.

Otras prestaciones que brinda el Seguro de Dependencia es la prestación gratuita de servicios de cobertura asistencial, hasta que cumpla 75 años, aunque no haya sufrido ninguno de los casos de dependencia mencionados.

De fallecer antes de los 75 años, y sin haber sufrido un estado de dependencia, los beneficiarios recibirán el importe de todas las primas pagadas. 

Ambas prestaciones, le otorgan una renta vitalicia a través de un pago de cinco veces la renta vitalicia contratada.

Mejores depósitos 2009, ¿cambia la tendencia?

¿Que nos deparará el 2009 en materia de depósitos bancarios? Esta es una de las grandes preguntas que se están haciendo, no sólo los clientes, sino también las entidades financieras.

La captación de pasivo por parte de los bancos y cajas ha desencadenado una guerra durante 2008, con opciones variadas para los clientes.

Depósitos a un mes de Bankinter y Openbank con una remuneración del 11% , a 3 meses ActivoBank y Barclays ofrecen 7% TAE.

Ya ha 6 meses, la oferta más interesante las ofrece Caja Madrid con un tipo de interés del 6% TAE, al igual que a 12 meses, con su nuevo producto “Barrilete Cósmico”, pero al 6,5% TAE junto a Banco Sabadell, Openbank y ActivoBank al 6% TAE.

Sin embargo, la tendencia de las entidades bancarias es dispar. Mientras algunas se han quedado quietas o han reducido la oferta de un mejor tipo de interés, otras han emprendido una batalla que se acrecienta a diario.

Lo cierto es que los depósitos han barrido a los fondos de inversión, aunque hoy luchan a capa y espada, ya no contra algún producto financiero, sino contra la escalada inflacionaria.

En los últimos meses, las entidades financieras han tendido a mejorar las ofertas a mediano y largo plazo, salvo algunos productos a 6 meses y 9 meses (Caixa Penedes), parecen apuntar en el segundo semestre de 2008 y principios de 2009, a productos más largos en plazo y vinculados a la bolsa y la inflación o el IPC.

Lo cierto es que los bancos y cajas han elevado la rentabilidad de sus depósitos pero parece que se han puesto de acuerdo para lanzar ofertas que requieren de una vinculación de productos más fuerte para poder conseguirla.

Para llegar a la obtención de un interés por sobre la media del mercado, parece que tendrá más costos que beneficios. Si sólo buscamos obtener una mejor remuneración, deberemos quedarnos en los productos tradicionales y de bajo riesgo.

La mayoria de los nuevos productos requiere de incremento en la posición global; domiciliación de nómina y recibos domésticos; tarjetas o un plan de pensiones.

Sin embargo, la tendencia más inmediata con mayor proyección a futuro es la de los depósitos estructurados, vinculados al comportamiento de los índices bursátiles como los más recientes de Ibercaja.

Este tipo de productos que están ofreciendo la mayoría de las entidades es para clientes más arriesgados, ya que no nos permite al momento de la contratación conocer cuanto recibiremos al final de la vida del producto por su dependencia a los índices bursátiles.

Por último, hemos constatado que muchos bancos y cajas están empezando a ofrecer productos a largo plazo como 18 meses y dos años, mientras que otras, ven en las divisas como la libra y el dolar, una opción diferente.

Caja Madrid lanza el Depósito Barrilete Cósmico

Parece un nombre algo surrealista, pero es el último depósito que acaba de lanzar Caja Madrid. El Depósito Barrilete Cósmico, que ofrece un interés del 6,5% TAE a doce meses, es la rentabilidad más alta del mercado a un año.

Ofrece el pago de intereses por anticipado y pueden contratarlo tanto los clientes actuales de Caja Madrid que ingresen dinero procedente de otras entidades, como los nuevos clientes.

El depósito se denomina ‘Barrilete Cósmico’ en honor al calificativo que recibió en el Mundial de México 1986 el jugador de fútbol argentino Diego Armando Maradona, al marcar frente a Inglaterra, el que ha sido considerado mejor gol de la Historia. El nombre que nació del mejor gol de todos los tiempos para el depósito más atractivo del mercado.

El depósito permite a los clientes obtener la rentabilidad total del producto nada más contratarlo, sin tener que esperar doce meses, y con la posibilidad de recuperar la inversión en cualquier momento.

Según la propia entidad, se trata del producto más agresivo que existe en estos momentos en el mercado y busca ofrecer al cliente la mejor combinación de seguridad y rentabilidad. El Depósito está dirigido a captar dinero de otras entidades o ahorro nuevo del cliente y establece algunos criterios de vinculación necesarios para obtener la máxima rentabilidad: incremento de la posición global; domiciliación de nómina y recibos domésticos; utilización de tarjetas y poseer un plan de pensiones. En caso de que no se cumpla alguno de estos requisitos, la rentabilidad del producto será del 4%.

En los últimos doce meses las imposiciones a plazo en Caja Madrid han crecido un 66,9% respecto al mismo periodo del año anterior, lo que le ha permitido a la entidad captar 30.000 nuevos clientes, gracias a su apuesta decidida por ofrecer a todos los clientes las mejores condiciones en la remuneración del pasivo. A finales del pasado año lanzó el Depósito Sentido y Sensibilidad, con el que captó cerca de 4.500 millones de euros y 20.000 nuevos clientes en tan sólo cuatro meses.

Más información en Deposito Barrilete Cosmico de CajaMadrid

Manual de supervivencia para el ahorrador que va a la sucursal de la esquina (I)

Imaginemos que un paisano con aspecto de Forrest Gump se dirige a cualquier sucursal de una entidad cualquiera. Lo primero que nos viene a la mente es que unos invisibles seudópodos querrán apoderarse de su dinero con la sonrisa del secuestrador de niños de Pinocho. Pues bien conviene tener en cuenta algunos factores para salir airoso del trance.

En primer lugar olvide sus complejos. Es mucho mejor tener la actitud de Forrest Gump que asentir con la cabeza cuando le hablan de TIR, PER, TAE, cash-flow, mercado monetario, FIM, FIAMM, etc. En la mayoría de los casos el empleado de la sucursal sabe de economía financiera lo mismo que sabe de bioquímica un vendedor de cosméticos, es decir, poco o nada. Si usted asiente con gesto circunspecto cuando le hablan de la reposición del colágeno que elimina las células muertas con antioxidantes antialergénicos naturales en la dermis, es carne de cañón. Póngase en la actitud de Paco Martinez Soria en su versión más pura y que le aclaren cada punto y cada coma, y al final quizás se entere de que es el mejunje de siempre con un poco de vitamina C.

Si mantiene una postura de ignorancia sin complejos obligará al otro a explicarle las cosas, y solamente se explican bien las cosas si se sabe de ellas.

En segundo lugar: sepa como funciona el negocio. Un banco o una caja de ahorros es una estructura compleja. En España el sector bancario es una industria muy eficiente, quizás de las más eficientes del mundo, pero eso no implica que le vayan a dar un buen servicio, sino que la banca funciona a todo gas. Una sucursal está a las órdenes de la central de red e intenta alcanzar los objetivos que les marcan presionando mucho. La central de red dispone de unos productos para vender diseñados por ella misma o por otras divisiones de la entidad. Los productos se ponen a disposición de la red para ser comercializados. Una sucursal es una oficina comercial, nada más. En la medida que la central adiestre bien a sus comerciales y les de unas buenas directrices éstos darán un buen servicio a su cliente final. Esto último ocurre, pero no todas las veces.

El banco le conoce. Las entidades bancarias se caracterizan por conocer extraordinariamente bien a su cliente y gastan su buen dinero en ello, lo que es lógico en cualquier negocio. Como también es lógico intentará maximizar para sí el beneficio, pero esto no quiere decir que a cualquier precio. El banco lucha por mantener un equilibrio entre el máximo beneficio y la fidelidad de su cliente y esto lo busca de muchas formas: desde el “tengo que vender estos fondos de inversión que si no me echan”, vínculo emocional entre el comercial de la sucursal y el cliente, a “si hace un plan de pensiones tenemos estas estupendas promociones a elegir” y claro, con lo bonita que es la nevera de camping, como me voy a negar.

Con esto podemos concluir una regla de oro para el inversor ignoto que se adentra en una oficina bancaria: si le enseñan un jamón, una batería de cocina, el perrito nadador o similar, huya.

Garantizados, deuda estructurada y otros líos

Aquí es donde funciona bastante bien la actitud de Forrest Gump, pregunte cómo, cuando y de qué forma gana dinero, con ejemplos reales. En esta ocasión se juega con la aversión al riesgo del inversor. La idea es sencilla, usted no pierde el principal, pero si pasa ‘tal cosa’ puede ganar mucho. En la práctica los inconvenientes de los garantizados son varios: no puedo hacer líquida mi inversión cuando quiera y, el conjunto de circunstancias que tienen que darse para tener una rentabilidad razonable suele no darse.

Imagínese que con su dinero compra deuda y se gasta los intereses en un producto de altísimo riesgo. No pierde el principal, ciertamente, pero es que para hacer eso no hace falta meterse en líos, que en muchos casos se parecen al antiguo vendedor de peines que había en algunas bocas de metro.

El éxito que los fondos garantizados tienen en el mercado español es, sencillamente brutal, la razón es, posiblemente, una excelente práctica comercial. En el pasado ha habido muchos casos con rendimientos bianuales de un 1% o un 2% y en realidad solo van bien cuando la bolsa sufre unas revalorizaciones de escándalo. Si la bolsa se mueve poco (aún sin caer) la rentabilidad se viene abajo. La bolsa da unos saltos terribles, si no se puede elegir el momento de salida estaré a merced de la ‘ventana’ por la que puedo hacer liquidez. Otra desventaja es que por circunstancias puedo necesitar el dinero y en tal caso eso solamente podré hacerlo a costa de una comisión de reembolso que volatiliza la rentabilidad que pueda haber obtenido o más.

Hagamos un ejercicio sencillo. El Ibex, en lo que va de año se ha revalorizado la escalofriante cifra de un 43%. Una cartera normal tendría en riesgo aproximadamente un 20%, lo que implica que la parte de riesgo me habría proporcionado un 10,8% del total de mi capital. Por otra parte el resto me habría proporcionado una rentabilidad, digamos de un 3,5%. Tendría un total de un 11,46%. Es cierto que habría estado expuesto a riesgo, dado que tendría un 20% en fondos referenciados al Ibex, pero es que para encontrar un garantizado que me de, no ya un 12 sino un 10% habría que haber tenido la puntería de Lucky Luke. Busque las rentabilidades de los garantizados y se asombrará de la enorme cantidad que no llegan ni al 4%, y eso con la bolsa como un tiro, imagínese si, simplemente, se hubiera quedado quieta.

(Continuará)

Caja Madrid lanza un plan de pensiones inmobiliario

Caja Madrid ha lanzado un nuevo producto al mercado, un plan de pensiones de renta variable cuya cartera está compuesta por activos cuya rentabilidad está ligada a la evolución del mercado inmobiliario mundial.

Con esta iniciativa, la entidad pretende proporcionar al partícipe un producto que le permita aprovechar la buena marcha del sector inmobiliario.

Las inversiones estarán diversificadas entre los mercados que tengan las mejores perspectivas de revalorización de todo el mundo, según el criterio de los gestores del plan de pensiones.

(Gaceta de los Negocios)