Precio de los commodities

En 2008, los precios de las materias primas o commodities reflejaron la mayor caída en 50 años, como consecuencia directa de la recesión desatada en el segundo semestre, que contrajo la demanda en medio de una fuerte crisis internacional.

Por ejemplo, los productos que evidenciaron una situación de caída libre fueron el petróleo, la nafta, el cobre, el maiz y el trigo que descendieron de records históricos en el primer semestre a un cierre muy malo.

Según hemos podido observar, en los últimos seis meses el indice Reuters/Jefferies CRB cayó un 36%, transformándose en el descenso más abrupto desde que se lo empezó a elaborar en 1956.

Indice GSCI de S&P

Producto        Variación de precios desde 2007

• Cacao                              31
• Azúcar                             9,2
• Oro                                  5,5
• Cerdo en Canal               5,2
• Alimento de ganado      -10,5
• Maíz                              -10,6
• Ganado en pie               -12,2
• Café                              -17,7
• Poroto de soja              -18,9
• Plata                             -23,8
• Gas natural                   -24,9
• Algodón                       -27,9
• Trigo                            -31,0
• Trigo Kansas                -31,0
• Aluminio                      -38,0
• Calefacción                  -46,8
• Gasoil                          -50,1
• Zinc                             -51,4
• Crudo Brent                 -51,9
• Petróleo crudo             -53,5
• Cobre                          -56,5
• Niquel                         -59,2
• Nafta RBOB                  -59,3
• Plomo                          -61,7  

Plan anticrisis de Caixa Cataluyna

Caixa Catalunya se ha unido a otras entidades como BBVA, Banesto y Bancaja que han decidido lanzar una serie de ofertas para que sus clientes reduzcan el nivel de impacto de la crisis, y estas entidades no pierdan clientes y dinero.

El nuevo producto se denomina “Pack Anticrisis“ y contiene una serie de servicios como:

• En cuanto a las hipotecas, permitirá ajustar la cuota de la misma, y así reducir los gastos mensuales mediante los sistemas de novaciones, carencias temporales o de nuevas operaciones. También, podrá transformar las hipotecas en contratos en alquiler.
• Anticipo de la nómina o pensión sin coste, con hasta tres mensualidades o seis recibos de autónomos, con la posibilidad de disponer de efectivo, sin comisiones ni intereses.
• Depósito con interés anticipado. Este producto permite obtener una rentabilidad del 6,5% TAE con abono de intereses en el mismo momento de la contratación.
• En productos como préstamos personales o hipotecarios podrán, cubrirse en caso de paro. De esta manera podrá asegurar el pago de las cuotas en situación de incapacidad temporal de forma inesperada.
• Otro tema de preocupación son las tarjetas. Para que los clientes no contraigan sus gastos, ofrece un programa con descuentos en determinadas compras como el 3% en gasolineras.
• También, para clientes con otros intereses, permite la contratación de fondos de inversión con capital y rentabilidad garantizados, con perfil conservador en momentos delicados como los actuales. Su opción, garantiza una rentabilidad de medio punto sobre el euribor con total liquidez y ofrece una bonificación del 1% del importe que se traspase desde un fondo de inversión de otra entidad.

¿Paga de más por su seguro de hogar?

Uno de los errores más comunes que cometemos los consumidores es comprar o contratar servicios sin analizar las diferentes ofertas y precios que existen en el mercado. Nunca es buena elección inclinarnos por la primera opción que nos ofrecen.

Y uno de los rubros donde se perciben con mayor frecuencia este tipo de malas decisiones es en los seguros que contratamos. Y para evidenciar esta tendencia que no distingue nacionalidades, se ha publicado un estudio elaborado por Línea Directa Aseguradora (LDA) y por Sigma Dos,

El trabajo sostiene que existe una diferencia de precios de hasta el 60% entre los diferentes seguros de hogar que ofrecen las compañías, sin embargo, el 52% los asegurados considera el precio es el factor determinante a la hora de cambiar de seguro y el 90%, nunca ha llegado a planteárselo.

De esta manera, lo ideal sería inclinarse por la opción qué más se ajusta a nuestro presupuesto y nuestras necesidades. En este aspecto, el informe sostiene que el 43% de los asegurados cree que paga por cosas que no necesita.

¿Cuánto pagamos por nuestro seguro?

Se estipula que el 40% de los asegurados paga 200 euros al año por su póliza, sin embargo, la prima media se sitúa en 180 euros, e incluye en sus coberturas daños por incendio, robo y agua. Estos, no son los siniestros más frecuentes, (la rotura de cristales es una de las más habituales).

Pero lo preocupante es que la mayoría de los españoles desconoce que coberturas ofrece su póliza. Lo paradójico es que además, más de tres millones desconoce el importe que abona y la compañía que ha contratado para su seguro de hogar.

Muchas veces este desconocimiento lleva a tomar malas decisiones, y en muchas oportunidades perdemos la chance de conseguir un producto que se adapte mejor a nuestras necesidades. Por ejemplo, reducir el precio a través de pólizas con menores coberturas.

Un dato que pinta este panorama es que en España, más de nueve millones de hogares aún están sin asegurar sobre un total de 25,5 millones de viviendas que existen en el país.

Las entidades encarecen el precio de las hipotecas

Era de esperar, aunque la esperanza es lo último que se pierde, los bancos y cajas que operan en España han incrementado los tipos de interés de sus hipotecas, y en otros casos, han retirado productos del mercado.

Según hemos podido averiguar, los préstamos hipotecarios que han sufrido modificaciones son aquellos vinculados al euribor, ya que el diferencial que se aplica a este índice se ha elevado para varias propuestas y también para aquellas a tipo fijo.

Desde el 1 de octubre, por ejemplo ActivoBank, ha incrementado el diferencial de su Hipoteca Activa, del 0,40% al 0,49%.

Otra entidad, Bankinter, también ha elevado el interés de su hipoteca SIN, con una suba del 6,15% a un 6,50% durante el primer año para este producto mientras que será del 0,90% para el resto de la vida de la hipoteca. 

Pero tal vez lo que más ha sorprendido ha sido la posición de Caja Navarra que ha quitado del mercado la famosa Hipoteca Golosa, y al mismo tiempo ha encarecido el precio de lo que hasta el momento había sido considerada la mejor alternativa para el mercado a tipo fijo.

La Hipoteca a tipo fijo se ha disparado del 5,65%, con un plazo de 40 años para su devolución, sin comisión de apertura hasta el 6,15% a 25 años y 0,75% de comisión.

Otro producto que ya no podremos adquirir es la posibilidad de subrogar en Banco Sabadell Atlántico la entidad ya no ofrece esta interesante opción.

Bancaja, a través de tubancaja, ha encarecido su hipoteca fija, incrementando del 6,70% a 6,75% las ofertas a 25 y 30 años.

Las últimas entidades en sumarse a la política de subas han sido Caixa Girona y Caixa Catalunya.

La primera ha endurecido sus condiciones en la hipoteca Fixa Bonificada, incrementando su tipo de interés fijo del 5,60% al 5,80%, mientras que la segunda entidad ha incrementado el tipo de interés para sus productos a interés variable y fijo.

Este es sólo el principio, mañana serán otras las cajas y bancos que sigan este camino, la época doraba parece haber finalizado, y es hora de ajustarse el cinturón, porque se avecina una de los inviernos más duros… 

“Plan del alquiler” del Gobierno

La ministra de Vivienda ha explicado los programas específicos para los jóvenes que contempla el nuevo Plan de Vivienda 2009-2012.

Beatriz Corredor ha trasmitido a la directiva del CEJ y a los organismos que han estado presentes en la reunión que el nuevo Plan de Vivienda “es el plan del alquiler“. Corredor ha explicado a los jóvenes que con el diseño del Plan 2009-2012 “se equiparan las ayudas, de modo que todos los tramos de renta protegidos por el PEV van a poder elegir entre si alquilan o compran en función de sus necesidades y de sus intereses”.

Según el Gobierno, el nuevo Plan “da cobertura desde a los mileuristas hasta a las rentas medias; sin olvidar nunca a los colectivos especialmente vulnerables”: Para Corredor, el nuevo Plan de Vivienda, por tanto, “abre las posibilidades de acceder a una VPO a más personas y, como consecuencia, a más jóvenes”.

Así, el nuevo texto prevé para los jóvenes la posibilidad de solicitar dos tipos de ayuda si han optado por el alquiler protegido. Se trata de la Renta Básica de Emancipación que, como novedad sobre el anterior, permite la compatibilidad de su cobro con una vivienda protegida en arrendamiento. O de las ayudas directas al inquilino que suponen 240€ al mes durante dos años para ingresos de hasta 2,5 veces el IPREM.

Ello contempla el alquiler con opción a compra y los alojamientos temporales para jóvenes o específicamente para estudiantes universitarios. Corredor también les ha aclarado que para los jóvenes que se quieren decantar por la compra de una vivienda, se ha ampliado la horquilla de renta hasta 4,5 veces el IPREM para acceder a una ayuda directa para la entrada.

¿Qué opinas de las medidas que toma el Gobierno en materia de vivienda?

¿Qué son los seguros de Dependencia?

El año pasado entró en vigencia la Ley de Dependencia, que reconoce el derecho de los ciudadanos a ser atendidos por parte del Estado, sin embargo, el seguro de dependencia es un producto ideado para complementar la prestación pública que contempla esta ley.  

Sin embargo, este producto ha encontrado algunos inconvenientes a la hora de ponerse en funcionamiento. Por ejemplo, el nuevo IRPF le otorga el mismo trato que a los planes de pensiones y a los planes de previsión asegurados.

De esta manera, las aportaciones realizadas por los contribuyentes estarán exentas de tributación hasta un límite de 10.000 euros, o de 12.500 euros si se es mayor de 50 años, por lo tanto no ofrece ninguna ventaja adicional respecto al otros productos de ahorro.

Un ejemplo claro grafica un problema que se plantea un posible cliente de este producto. Si es menor de 50 años, y decide dotar su plan de pensiones con 8.000 euros y contratar un seguro de dependencia por 4.000 el mismo año, no podría desgravarse 12.000 euros (la ley sólo le permitiría deducirse 10.000).

Sin embargo, y para quienes se interesen por esta opción, deben saber que principalmente las cajas de ahorro, a través de Caser o CNP Vida.

Estos varían en función del importe de la renta mensual vitalicia que desee recibir y la edad del asegurado.

Además, existen dos modalidades:

• Gran Dependencia, cuando el asegurado sufre un estado de limitación física o psíquica irreversibles, y requiere de auxilio permanente de otra persona. Aquí, el asegurado recibirá el 100% de la renta vitalicia mensual contratada.
• Dependencia Severa, ofrece las mismas limitaciones que la gran dependencia, pero el dependiente no necesita apoyo permanente. Esta modalidad pagará el 50% de la renta vitalicia mensual contratada por el asegurado mientras éste viva.

Otras prestaciones que brinda el Seguro de Dependencia es la prestación gratuita de servicios de cobertura asistencial, hasta que cumpla 75 años, aunque no haya sufrido ninguno de los casos de dependencia mencionados.

De fallecer antes de los 75 años, y sin haber sufrido un estado de dependencia, los beneficiarios recibirán el importe de todas las primas pagadas. 

Ambas prestaciones, le otorgan una renta vitalicia a través de un pago de cinco veces la renta vitalicia contratada.

Lo que no hay que hacer en una entrevista de trabajo

El grupo holandés de recursos humanos Randstad ha recopilado un decálogo de ‘actitudes no recomendables’ a la hora de realizar una entrevista de trabajo, teniendo en cuenta las opiniones de sus expertos en recursos humanos y, especialmente, en selección.

Éstas son las cosas que no hay que hacer en una entrevista de trabajo:
- Ser negativo. Siempre tiene que primar el enfoque positivo. Deja a un lado las actitudes extremadamente críticas o derrotistas y piensa y expresa todo lo bueno que puedes aportar.
- Mostrar nerviosismo. El nerviosismo puede interpretarse como inseguridad o falta de madurez para el puesto al que aspiras. Por tanto, si eres propenso a ponerte nervioso, tienes que encontrar y poner en práctica las técnicas que mejor funcionen para controlar tu nivel de tensión.
- Criticar a anteriores empresas o compañeros. Si hablas mal de ex compañeros o de otras empresas en las que has trabajado puede ser señal de que eres una persona conflictiva o que no sabes trabajar en equipo.
- Evitar preguntas. Es recomendable contestar a todas. Por ello hay que tener preparadas respuestas para posibles preguntas tipo y estar muy atento al desarrollo de la entrevista. En ocasiones te preguntarán lo mismo varias veces planteado de diferentes formas. Ten claros tus argumentos, y en caso de que no entiendas bien el planteamiento de alguna pregunta, no dudes en comunicárselo al entrevistador.
- Interrumpir. Espera a que el entrevistador finalice de plantear la pregunta o sus argumentos. Interrumpir a tu interlocutor es señal de no saber escuchar y de excesiva impaciencia, lo que denota falta de profesionalidad.
- Hablar más de la cuenta. Tienes que ser directo, claro y conciso, evitando entrar muy al detalle en los temas que se traten, aunque seas un experto en la materia. Ten en cuenta que el entrevistador normalmente tiene previsto un tiempo de duración para la entrevista.
- Mentir. Contar aspectos sobre tu currículum, experiencia laboral, conocimientos o habilidades que no correspondan con la realidad acaba siendo contraproducente, ya que estás creando falsas expectativas.
- Utilizar palabras vulgares. Cuida tu lenguaje, ya que también denota educación y profesionalidad.
- Adaptar una mala postura. Sentarte excesivamente reclinado, estirar las piernas o estirar los brazos, colocar las manos en la nuca, etc., pueden dar mala imagen. Ten cuidado con la postura que adoptas durante la entrevista. Ensaya en casa posturas formales y adecuadas con las que te sientas cómodo.
- Masticar chicle. Aunque te sirva para aplacar los nervios o aclarar la voz, entrar a una entrevista masticando chicle o comiendo un caramelo no es aconsejable. Si tu garganta tiende a secarse por los nervios, una buena opción es beber agua poco antes de la cita o durante la misma, si te la ofrecen.

Mejores depósitos 2009, ¿cambia la tendencia?

¿Que nos deparará el 2009 en materia de depósitos bancarios? Esta es una de las grandes preguntas que se están haciendo, no sólo los clientes, sino también las entidades financieras.

La captación de pasivo por parte de los bancos y cajas ha desencadenado una guerra durante 2008, con opciones variadas para los clientes.

Depósitos a un mes de Bankinter y Openbank con una remuneración del 11% , a 3 meses ActivoBank y Barclays ofrecen 7% TAE.

Ya ha 6 meses, la oferta más interesante las ofrece Caja Madrid con un tipo de interés del 6% TAE, al igual que a 12 meses, con su nuevo producto “Barrilete Cósmico”, pero al 6,5% TAE junto a Banco Sabadell, Openbank y ActivoBank al 6% TAE.

Sin embargo, la tendencia de las entidades bancarias es dispar. Mientras algunas se han quedado quietas o han reducido la oferta de un mejor tipo de interés, otras han emprendido una batalla que se acrecienta a diario.

Lo cierto es que los depósitos han barrido a los fondos de inversión, aunque hoy luchan a capa y espada, ya no contra algún producto financiero, sino contra la escalada inflacionaria.

En los últimos meses, las entidades financieras han tendido a mejorar las ofertas a mediano y largo plazo, salvo algunos productos a 6 meses y 9 meses (Caixa Penedes), parecen apuntar en el segundo semestre de 2008 y principios de 2009, a productos más largos en plazo y vinculados a la bolsa y la inflación o el IPC.

Lo cierto es que los bancos y cajas han elevado la rentabilidad de sus depósitos pero parece que se han puesto de acuerdo para lanzar ofertas que requieren de una vinculación de productos más fuerte para poder conseguirla.

Para llegar a la obtención de un interés por sobre la media del mercado, parece que tendrá más costos que beneficios. Si sólo buscamos obtener una mejor remuneración, deberemos quedarnos en los productos tradicionales y de bajo riesgo.

La mayoria de los nuevos productos requiere de incremento en la posición global; domiciliación de nómina y recibos domésticos; tarjetas o un plan de pensiones.

Sin embargo, la tendencia más inmediata con mayor proyección a futuro es la de los depósitos estructurados, vinculados al comportamiento de los índices bursátiles como los más recientes de Ibercaja.

Este tipo de productos que están ofreciendo la mayoría de las entidades es para clientes más arriesgados, ya que no nos permite al momento de la contratación conocer cuanto recibiremos al final de la vida del producto por su dependencia a los índices bursátiles.

Por último, hemos constatado que muchos bancos y cajas están empezando a ofrecer productos a largo plazo como 18 meses y dos años, mientras que otras, ven en las divisas como la libra y el dolar, una opción diferente.

Ryanair cancelará todos los billetes comprados fuera de su web

Las compañías aéreas de bajo coste no dejan de ser noticias estos días. Sean por sus pérdidas económicas, las fusiones entre compañías internacionales y por las medidas que están adoptando haciendo pagar por todo (facturación de maletas, seguros obligatorios, comisiones por pagar con tarjeta bancaria-la única opción en la mayoría de los casos), como por sus demandas.

Hace unos días Ryanair anunció que tomaría medias legales contra el portal Atrápalo por haber vendido vuelos de esta compañía. Ahora, acaba de anunciar que cancelará todos los billetes comprados fuera de su web para vuelos que se produzcan a partir del 26 de agosto. Su portavoz, Sinead Finn, explicó que la ‘low cost’ empezó a cancelar vuelos en toda Europa el lunes 11 de agosto, y que dará un margen de 15 días.

Quienes hayan adquirido vuelos de Ryanair a través de otras webs que no sean de tal compañía podrán volar si su vuelo se produce hasta el 25 de agosto, pero las reservas a partir de ese día serán canceladas por la aerolínea irlandesa, que las considera ilegales.

Ryanair vende cada día 200.000 billetes, de los que hasta el inicio de la oleada de denuncias contra agencias ‘online’ en toda Europa, 1.000 correspondían a éstas. Desde el 11 de agosto está cancelando “entre 450 y 500″ de estos billetes al día, dijo Finn, que añadió a Europa Press que pese a que supone la mitad de lo contratado diariamente hasta hace una semana, Ryanair “conseguirá llegar al total más adelante”.

Finn hizo referencia en todo momento a cifras generales en toda Europa, y no concretó datos sobre España –donde opera 239 rutas en 19 aeropuertos–. Preguntada por contra cuántas webs que ofrecen billetes de Ryanair van a emprender medidas legales, respondió con un “cientos”.

Por otra parte, Facua-Consumidores en Acción tiene previsto denunciar a la aerolínea de bajo coste Ryanair por la cancelación de tales reservas.

OPA de Unión Fenosa, una opción con alta rentabilidad

A escuchamos y leemos acerca de ciertos temas que nos suenan familiares, pero que no entendemos muy bien de que se trata.

Pero peor aún se vuelve peor la situación cuando en plena crisis, e índices inflacionarios preocupantes, esos vocablos extraños pueden hacernos ganar dinero, y perdemos la oportunidad por desconocerlo.

Este es el caso de las llamadas OPA de acciones o valores (Oferta Pública de Adquisición). ¿Pero de qué se trata esta operación?

La OPA se da cuando un oferente (una persona), tiene intensiones de adquirir acciones u otros valores de una sociedad (sociedad afectada), cuyo capital esté en parte o de forma completa admitido a negociación en bolsa de valores y así poder alcanzar, una participación significativa en el capital con derecho de voto de la sociedad.

Pero debemos tener en clara algunas consideraciones. Primero debemos saber que los valores que puedan dar derecho a suscripción o adquisición de acciones, son los derechos de suscripción, las obligaciones convertibles, warrants o similares.

Además es fundamental comprender que la participación significativa es la que iguala o supera el 25% del capital de la sociedad afectada.

A partir de estos conceptos podemos entender que la OPA puede ser amistosa (aprobada por la cúpula directiva de la sociedad) u hostil (no está aprobada por la cúpula directiva de la sociedad afectada).

Quienes estén interesados en este tipo de operaciones, la OPA de Unión Fenosa es una excelente oportunidad para aquellos inversionistas que quieran realizar un buen negocio.

Frente a la posibilidad prácticamente concreta de que se realize esta OPA, nuestros compañeros de especulacion.org han llegado a la conclusión que no existe en el mercado de los productos financieros, un depósito que ofrezca la rentabilidad de esta operación (10,4% TAE).

Para analizar este cuadro de situación, aquí les presentamos más detalles.