Conocido como el contrato opuesto al Factoring (denominado en inglés Reverse Factoring), el Confirming es un producto financiero otorgado por un banco para facilitar a sus clientes la gestión de pago a sus proveedores. El punto es ofrecer pagar sus facturas con anterioridad a la fecha de vencimiento. Se ve utilizado normalmente en aquellas compañías que posean una amplia gama de proveedores o, con un complejo sistema de pagos.
Inconvenientes:
Para el cliente: Se encuentra obligado a trabajar con una entidad ajena, lo que quita libertad en sus movimientos e indepenencia para el manejo de sus proveedores.
Para el proveedor: Deja de poseer iniciativa en el cobro.
Para el banco: recae en un poso de riesgo financiero en un sólo cliente lo cual puede ser un grave problema.
Aunque usted no lo crea no solo a algún consumidor sin dinero se queda sin luz, incluso hay Ayuntamientos a oscuras por los cortes de luz por impago así que deberán buscar formas de ahorrar energía y la verdad ya es el colmo de ver a Ayuntamientos en quiebra. Alguno de ellos son:
Albacete, Coín (Málaga)
Huelva, Priego (Córdoba) -Corte en la Casa de la Cultura-
Las Palmas de Gran Canaria -Corte en fuentes públicas-
Jerez de la Frontera
Llera (Badajoz)
Creixell (Tarragona)-Corte en el equipo de fútbol de Creixell-
Badalona (Barcelona)
Son los principales aunque no los único y tampoco los últimos, lamentable realidad de España en cuanto a deudas. Se vienen dando ciertos cortes a partir del verano, las compañías eléctricas vienen pasando la tijera de los corte de luz por impagos de las administraciones públicas que no solo incumplen con las pymes y autónomos también con las eléctricas.
La morosidad es uno de los males de la crisis económica y entre las consecuencias que trae es el ingresar en los ficheros de morosos, pero cómo se sale de los ficheros y quedar limpios.
Dichos ficheros de morosos son utilizados por los bancos y demás entidades financieras que les permite tender un conocimiento a fondo y detallado de si sus potenciales clientes son solventes o todo lo contrario.
Por lo que las personas físicas dependen de este estudio para saber de si son lo suficientemente solventes y poder pagar por lo que sea que han contratado y en especial suele suceder por préstamos personales y la hipoteca algo que puede terminar con la vivienda embargada.
No todos saben por qué están dentro de los ficheros, ya que puede ser por error en algunos casos. Así como no se suele tener un pleno conocimiento de la información personal que recogen y menos cuales son los trámites para salir de los ficheros por el impago.
Entrar a Ficheros de Morosos:
Hay que tener en cuenta que para que las personas físicas sean ingresadas en algunos de los ficheros de morosos tendría que ser por tres aspectos que establece la Ley Orgánica de Protección de Datos (LOPD) y no por otras causas:
-Existir una deuda impagada.
-Haber una reclamación de pago.
-Informarles a las personas supuestamente deudoras incluidas en el fichero de morosos.
Proceso de Comunicación a la Persona:
Tras ingresar a tal persona deudora y quedando de alta en el fichero, tras ello entidad dentro de un plazo de 30 días contando la fecha del registro tendrá que informarle a la persona ingresada en el fichero y que pueda empezar el proceso de pago de la supuesta deuda.
Además estas entidades financieras y las entidades de crédito pueden tener conocimiento de datos personales de los que sean para conocer si el dueño de los datos es solvente.
La persona ingresada a los ficheros, podrá solicitar al encargado del tratamiento del fichero de morosos: datos personales, evaluaciones y anotaciones de los últimos 6 meses, el nombre o entidad a los que se les envió sus datos personales, les asiste el derecho.
Salir de los Ficheros de Morosos:
Una vez ingresados y conocer su realidad, todos quieren saber cómo se sale del fichero, para esto hay determinadas formas y proceder:
-Pago de la Deuda:
La primera forma es la de pagar la deuda contraída, quedando esperar que la entidad con la que tiene la deuda deban enviar al encargado del fichero la información que acredita el pago total de la deuda para que los saque del pertinente para que borren los datos.
-Pago de Deuda y Envío de Datos:
Otra forma en la que igualmente hay que pagar la deuda, pero que puede ser un proceso más rápido es la de enviar el correspondiente justificante del pago de la deuda y fotocopia del DNI directamente al fichero de morosos dónde figuren.
-Dejar Pasar 6 Años:
Este caso implica que el deudor en vez del pago de su deuda puede dejar pasar 6 años, ya que por Ley existe un plazo de hasta 6 años en el que después de dicho plazo ya no debería aparecer en el fichero, contando el día en el que se inicia el impago de la deuda por la que se le reclama, aunque si bien lo que deja de existir son los datos en el fichero no así la deuda. Tienen que tener cuidado si optan por esto ya que las entidades tras pasar 3 meses de no pagar inmediatamente pasan a lo judicial.
Por otro lado y en el mismo plan impulsa incrementar las actuaciones como son las visitas a locales y negocios con el objetivo de detectar economía sumergida con la colaboración de la Inspección de Trabajo y de Seguridad Social y con la Tesorería General. Por lo que podrán verse a los inspectores de Hacienda en locales de diversos sectores.
Además, Hacienda tendrá la tarea de analizar información sobre actividades económicas, además se apoyará en la nueva declaración informativa respecto a terminales de tarjetas de crédito y sobre consumo de energía eléctrica esto le servirá para poder detectar negocios sin declarar y el identificar a trabajadores que se presentan de forma falsa como trabajadores autónomos.
La Agencia Tributaria también ejercerá control sobre actividades derivadas de la importación de bienes de Asia y ciertos países, además de investigar canales de comercialización de bienes importados.
Dentro del Plan de Control Tributario 2011, se estipula una serie de actuaciones, entre las que se encuentran: control de actividades profesionales detectando signos externos de riqueza que le posibilitará descubrir ingresos no declarados y facturas falsas de IVA, así como el estudio sobre la utilización de billetes de alta denominación y detectar falsas empresas subcontratistas.
El nivel de los concursos de acreedores del cuarto trimestre de 2010, no se quedó atrás con los anteriores del año, y por cuarto trimestre consecutivo registró una caída. Ya en el tercer trimestre de este año, dónde se vieron casi 1.000 nuevos procesos concursales, un (15%) menos que hace 1 año, datos aportados por Crédito y Caución, durante el segundo trimestre de 2010, se dieron 1.511.
Este tipo de insolvencias, durante el segundo trimestre de 2009, llegaron hasta su máximo con 1.741 concursos de acreedores. Más allá del recorte en el tercer trimestre de este año, para este cuarto prevén otro aumento en los procesos concursales.
Para el tercer trimestre del año se suele registrar de manera histórica un nivel en los concursos más bajo explicado por lo estacional de estos meses.
Entre las comunidades autónomas, la de Cataluña, es la que capta el mayor número de procesos esto se debe a que posee un pero importante en la economía, si bien se dio un descenso en cuanto a los procesos concursales durante el tercer trimestre, del (33%). Además se dio una mejora más pronunciada en comunidades a partir del peso de los procesos concursales entre los que se encuentra Madrid, tuvo una caída del (20%); Comunidad Valenciana (-50%) o Andalucía (-32%).
A la vez, existe cierta estabilidad en el entorno de negocio, además de una falta de liquidez empresarial de las pymes y autónomos en especial junto al problema de acceder al crédito.
Esto crea una situación aún mayor de vulnerabilidad en las empresas ante la morosidad de sus clientes, así como el retraso o el impago de facturas vencidas a proveedores, lo que hace que muchas empresas y pymes deban salir a buscar financiación o aplicar medidas tendientes a corregir sus flujos de caja que se da en 1 de cada 2 empresas y también el impago de los préstamos en 1 de cada 4 empresas.
Si hay algo que por más mediana o grande que sea una crisis y sea que afecten a quién fuera, invita a la morosidad a que se haga presente, es por ello que puede verse la morosidad en las pymes, la morosidad de la banca y la morosidad particular.
Esto hace que se vean los datos deHacienda, dónde puede notarse como durante 2010 los impuestos pendientes de cobro se incrementaron cerca del 11,8 % hasta Julio, llegando a cifras de 11.00 millones de euros en impagos a Hacienda 2010.
De forma que, los inspectores de Hacienda y técnicos no legan a recaudar más del 1% del PIB adeudados por los contribuyentes, esta es una cifra parecida a lo gastado en el Fondo de Inversión Local, o Plan E, por lo que no se podría cumplir los objetivos de ingresos impositivos.
Dicha cuantía se ubica como la más alta registrada hasta el momento, desde hace una década, en la que Intervención General del Estado inició la elaboración de estos datos.
Las deudas por parte de los contribuyentes con Hacienda son el triple que durante 2001, en ese momento eran de 3.681 millones de euros.
Este incumplimiento se explica, principalmente a la profunda crisis y por ello se registra un notorio crecimiento de los aplazamientos además de generar el fraccionamiento de deudas que legalmente se solicitaron.
Por otro lado, el histórico que se da en España como el fraude y la evasión fiscal, que suele existir pero muestra sus efectos cuando se profundiza una crisis.
La crisis además de lastrar las economías de los diferentes sectores, haciendo que los gobiernos y las empresas deban aplicar planes de ajuste tendientes a reducir eldéficit fiiscal, también en las empresas españolas ha multiplicado por 5 el riesgo de afrontar un posible concurso de acreedores, -la antigua suspensión de pagos-.
La posibilidad de las empresas que tienen de ingresar en un proceso que derive en la suspensión de pagos en España se incrementó en un 398% entre los años 2005 y 2009, ubicándose la tasa de riesgo media en el 15,07 durante el último año, lo que significa que por cada 10.000 empresas que estén activas, 15 de ellas ingresarán en un concurso de acreedores.
El nivel de endeudamiento de las empresas en España llega al 136% del PIB, que es el más alto de los países que se analizaron, le siguieron Corea del Sur (115%), Reino Unido (114%) y Francia (110%).
En cuanto a los sistemas de liquidación de empresas y suspensión de pagos en España a pesar de los datos, muestran buenos niveles de eficiencia, debido a que posibilitan recuperar a los acreedores hasta el 75% de sus inversiones.
Las tasas de riesgos más altas se encuentra en: la Comunidad Valenciana (20,53), Cataluña (20,46) y Murcia (19,34) y las tasas más bajas en: Canarias (7,39), Extremadura (8,93) y Andalucía (9,86).
Mientras que, las sociedades anónimas se encuentran con más exposición a que sus respectivos acreedores los denuncien por falta de pago que el colectivo de autónomos, ya que el concurso de acreedores no suele darse entre los autónomos por sus características no presentan un alto porcentaje de riesgo de entrar en suspensión de pagos.
Por lo que, los procesos concúrsales presentaron un importante incremento del 327,8% entre 2005 y 2009 entre las sociedades anónimas, cerca del doble que para las sociedades de responsabilidad limitada, en cambio las compañías del sector de la Industria son las más propensas a caer en un proceso concursal.
Es alto el porcentaje de españoles que justifica el fraude fiscal, más precisamente un 43% de ellos estima que de cierta manera justifica el fraude fiscal, contra el 57% que a la hora de responder que no cree que tengan ninguna justificación para hacerlo, así lo refleja el según el estudio “Opiniones y actitudes fiscales de los españoles en 2009″ (Barómetro Fiscal), que anualmente elabora el Instituto de Estudios Fiscales del Ministerio de Economía y Hacienda.
Por lo que, el 34% de los que han sido encuestados responde que se debe a las actuales circunstancias lo que lleva a algunos a llevar a cabo esta actitud defraudadora, entre la crisis, el paro, la subida del IVA y la declaración de la renta son de las circunstancias que hablan algunos, además de que hay un 9% que señala que el fraude es algo que es consustancial en los impuestos, y que todos tienden a hacerlo pudiendo lograr de esta forma un equilibrio.
Respecto a lo referido con el tema del cumplimiento de las obligaciones fiscales, una parte los ciudadanos, esto es el 52%, responde que el actual nivel de cumplimiento fiscal ha registrado un empeoramiento en estos últimos 5 años.
Mientras que los que creen que existe en cambio una evolución en cuanto al pago de impuestos, responden que esto se debe a las actuales retenciones aplicadas sobre los salarios el (93%) y a un control más estricto por parte de la Inspección de Hacienda sobre los contribuyentes así lo cree el (88%) de los que respondieron sobre que existe una evolución positiva.
Los impagos al comercio presentaron una reducción del 28,9% interanual durante Abril, es así que el número de efectos de comercio comprados a plazos y devueltos por impago de las familias y las empresas se redujo frente a Abril de 2009, llegando a los 341.436 unidades, con un importe medio que cayó un 25,4%, hasta los 2.103€.
Mientras que el importe total de efectos de comercio que han sido devueltos impagados llegó a 718 millones de euros en el cuarto mes del año, siendo un 47% a la de Abril de 2009.
En cuanto al importe medio de los efectos de comercio venidos fue de 2.101€ siendo similar al importe medio de los efectos de comercios impagados de 2.103€, a la vez que el 66,7% de los efectos vencidos durante Abril fueron gestionados por los bancos, y las cajas llegaron a gestionar el 28% mientras que las cooperativas de crédito el 5,3%.
Respecto al importe medio de los efectos de comercio impagados, ha sido mayor en las cooperativas de crédito, con 2.924€, frente a las cajas de ahorros con 2.199€ y los bancos 2.013€.
Los bancos fueron las entidades financieras con mayor porcentaje de efectos de comercio impagados (4,1%), mientras que las cooperativas de crédito fueron las que tuvieron el menor porcentaje (3,5%).
Un 72,7% de los efectos que llegaron a vencer durante Abril fueron efectos en cartera, y el 27,3% efectos en gestión de cobro de clientes, mientras que el porcentaje de efectos de comercio impagados sobre vencidos llegó a ser mayor para los efectos de comercio en cartera el 4,3% y para los efectos de comercio en gestión de cobro de clientes llegó a registrarse un 3,1%.
Si se miran, los efectos de comercio impagados, han sido los bancos los que tuvieron un mayor porcentaje de efectos de comercio impagados en cartera del 4,6% y de las entidades que registraron un porcentaje más alto de efectos de comercio en gestión de cobros de clientes fueron las cajas de ahorros con el 3,2%.
El importe medio de los efectos de comercio impagados fue mayor para los efectos en cartera (2.180 euros) que para los efectos en gestión de cobro de clientes (1.817 euros).
En abril, las comunidades autónomas con mayor porcentaje de efectos de comercio impagados sobre vencidos fueron Canarias (4,9%) y Baleares (4,7%) y Madrid (4,6%). Por el contrario, la comunidad con menor porcentaje de efectos de comercio impagados sobre vencidos fue Navarra (2,7%).
Marzo pasado fue donde se registró la subida en el número de impagos al comercio registrándose 370.514, esto es un 35,4% menos que Marzo del año pasado, marcando un total de 686 millones de euros, con una caída del 60,3% en la variación interanual.
Dicha tendencia bajista permaneció en el tercer mes del año, ocasionado por una menor actividad económica y a la restricción del crédito, limitando los impagos.
El número total de efectos de comercio vencidos durante Marzo llegó a cerca de los 9 millones siendo una caída del 12,3% frente a Marzo de 2009, el 4,1% resultó impagado.
El importe medio de los efectos de comercio vencidos se ubicó a 2.187€ mayor al importe medio de los efectos de comercio impagados que fue del 1.852€. El 73,7% de los efectos vencidos en Marzo correspondió a efectos en cartera, y el otro 26,3% fueron efectos en gestión de cobro de clientes.
Mientras que, el porcentaje de efectos de comercio impagados sobre vencidos fue superior para los efectos de comercio en cartera (4,4%) y los efectos de comercio en gestión de cobro de clientes fueron del (3,3%).
Respecto a la distribución geográfica de los impagos al comercio, las comunidades autónomas que presentaron el porcentaje más alto de efectos de comercio impagados sobre vencidos les correspondió a Baleares (5,2%) y Canarias (5,1%), y el menor porcentaje le correspondió a Navarra.
En cuanto a entidades financieras, el 65,1% de los efectos vencidos en Marzo los procesaron por los bancos, que gestionaron el 4,3% de los impagados, y las cajas de ahorro llegaron a gestionar el 29,8% y las cooperativas de crédito, el 5,1%.
A la vez, el número de efectos de comercio impagados cayó el 43,2% en las cajas de ahorros, descendió al 39,5% en las cooperativas de crédito y un 31,1% en los bancos.
Otro dato significativo, fue que el importe medio de los efectos de comercio impagados se presentó como mayor en las cooperativas de crédito unos 3.361€, en las cajas de ahorros 2.128 € y los bancos 1.634€.
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Conocido como el contrato opuesto al Factoring (denominado en inglés Reverse Factoring), el Confirming es un producto financiero otorgado por un banco para facilitar a sus clientes la gestión de pago a sus proveedores. El punto es ofrecer pagar sus facturas con anterioridad a la fecha de vencimiento. Se ve utilizado normalmente en aquellas compañías que posean una amplia gama de proveedores o, con un complejo sistema de pagos.
