Confirming

Conocido como el contrato opuesto al Factoring (denominado en inglés Reverse Factoring), el Confirming es un producto financiero otorgado por un banco para facilitar a sus clientes la gestión de pago a sus proveedores. El punto es ofrecer pagar sus facturas con anterioridad a la fecha de vencimiento. Se ve utilizado normalmente en aquellas compañías que posean una amplia gama de proveedores o, con un complejo sistema de pagos.

Inconvenientes:

• Para el cliente: Se encuentra obligado a trabajar con una entidad ajena, lo que quita libertad en sus movimientos e indepenencia para el manejo de sus proveedores.
• Para el proveedor: Deja de poseer iniciativa en el cobro.
• Para el banco: recae en un poso de riesgo financiero en un sólo cliente lo cual puede ser un grave problema.

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Forfaiting

También denominado “descuento sin recurso”, el forfaiting consiste en la venta de documentos financieros, con vencimientos de plazos medios, correspondientes al pago de bienes y/o servicios exportados, sin recurso alguno contra el exportador, luego veremos algunas diferencias con el factoring. Este método tiene las siguientes características:

• Abstraíble: Ni el deudor ni el banco garante pueden utilizar los incumplimientos, disputas comerciales u otras incidencias como excusa para recusar el pago de la deuda.
• Negociable: los créditos deben ser libremente transferibles.
• Comercial: normalmente el forfaiting surge como consecuencia de un contrato de compraventa de bienes y por tanto es un crédito comercial.
• Sin recurso: Una vez finalizada la operación, el vendedor puede desinteresarse del crédito cedido, mientras que el comprador no puede devolver el crédito al vendedor en caso que el deudor no pague, salvo en el caso de fraude.

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Las empresas españolas tardan más en pagar sus facturas

Un estudio, realizado por “Crédito y Caución”, que evaluó a empresas de 20 países, revela que las sociedades españolas redujeron en la primera mitad del año el plazo que tardan en pagar sus facturas. No obstante, se encuentran aún por encima de los 60 días. Cabe mencionar que la media mundial es de 30 días.

A continuación de Italia y España, el siguiente país con retraso en pagos es China, con 40 días, seguido de Francia y México, con 38 y 33 días, respectivamente. Asimismo, el mercado chino es el que varía mayormente (en plazos de pagos) según los sectores de actividad o el mercado exterior al que pertenezca el cliente.

Luego de China, Hong Kong, México y República Checa, se sitúa España como el quinto del mundo y el primero de Europa. Para la eurozona, la mayoría de las empresas (un 60% del total) aplican plazos de pago diferenciales para cada cliente, según Crédito y Caución.

Factoring

Factoring, se lo considera un tipo de producto financiero que otorgan bancos a las empresas que procura ofrecer dos servicios: la administración de cobros o cobranza y la financiación. Por ejemplo, una empresa o comerciante contrata con un banco la gestión de todos sus cobros y el adelanto financiero de los mismos a cambio de un interés.

Dicho de otra manera, es la compra (que posee un interés descontado) de los créditos originados por la venta de mercancías a corto plazo.

¿Cómo se garantiza de cobrar el banco?

El factor (el banco) asume el riesgo de insolvencia del deudor en los contratos sin recursos. Asumir el riesgo del factor quiere decir, que el deudor cae inmediatamente en la insolvencia, y, paralelamente, el cedente responderá por los créditos que resulten total o parcialmente impagos, cualquiera que sea la causa del impago.

Por este motivo es que, normalmente, las garantías que da el cliente están referidas a que los bienes han sido entregados. El cliente garantiza que el crédito representa una obligación legal y que el deudor aceptará la mercancía, sin ningún tipo de reclamo.

Costos

Los costes son móviles en función de:

- Si los contratos son con recurso o sin recurso.
- Características del deudor, país, riesgo, antigüedad como cliente del cedente, etc.
- Nivel de facturación, importe medio de las facturas, la actividad, cantidad de deudores, vencimientos del cedente.
- El devengo y pago del interés se realiza, no obstante el cedente recibe el pago por anticipado.
- En cuanto a las comisiones, se sitúan en un rango que oscila entre el 0,50% y el 2,50% sobre el importe total de las facturas. Estas tarifas se devengan y pagan en el momento de la cesión del crédito, con la entrega de las facturas al Factor.

Ventajas

• Ahorro de tiempo y gastos, y precisión de la obtención de informes.
• Simplifica la contabilidad, debido a que con el factoring pasa a tener un solo cliente, que paga al contado.
• Permite recibir anticipos de los créditos cedidos.
• Menos supervisión y dirección en la organización de una contabilidad de ventas.
• Las facturas dan garantía para un préstamo que de otro modo la empresa no podría obtener.
• Proporciona protección en procesos inflacionarios porque se posee el dinero con anticipación

Inconvenientes

• Coste elevado. Mayor que el descuento comercial convencional.
• El factor puede no aceptar todos los documentos de su cliente.
• Se excluyen operaciones con productos perecederos y las de largo plazo (más de 180 días).
• Las empresas que se dedican al Factoring son impersonales, poco trato social.

No beberás

Uno de los debates más fuertes entre los especialistas vinculados a los recursos naturales es el tema del agua. Para muchos el “petroleo dulce”, y para la mayoria de los mortales, solo un servicio al cual accedemos, pagando una factura mensual, o un ticket en un supermercados.

Sin embargo, es un recurso que se está agotando, y tal vez, sea el más presiado para la supervivencia de los seres humanos. Y parece que algunos han tomado cartas en el asunto, y han marcado posición frente al resto.

Se ha conocido que la ciudad australiana de Bundanoon (de 2.500 habitantes), se ha convirtido en la primera ciudad del mundo en prohibir la venta de agua embotellada a través de una asamblea que aprobó por gran mayoría.

Esta propuesta convocada por el municipio, fue propuesta por los comerciantes locales, que promovieron la prohibición, renunciando a los beneficios por las ventas, con tal de combatir la fuerte producción de gases nocivos asociada con el embotellado y el transporte.

La decisión de Bundanoon inspiró con efecto inmediato al gobierno de Nueva Gales del Sur, con capital en Sydney. Por lo tanto, el premier Nathan Rees ordenó a todos los departamentos y agencias estatales no comprar más agua en botella, contentándose con el agua del grifo.

Firma electronica para empresas

La evolución de este sistema ha llevado a España a convertirse en el líder mundial en firma electrónica, debido y gracias a los 10 millones de DNI electrónicos, además de los más de 2 millones de certificados digitales que se emitiron.

La firma electrónica trae al mundo de las empresas soluciones. Uno de sus objetivos es el de ocupar la funcionalidad que aporta la firma manuscrita a un documento impreso. Esto quiere decir que permite identificar al autor del mismo y, en caso de documentos compartidos entre personas o entidades, fijar el contenido del documento mediante el cruce de copias firmadas por todas las partes implicadas.

Además, no requiere, a diferencia de la firma manuscrita, que las personas que deban plasmar de puño y letra el documento requerido. Por lo tanto no es necesario que todos los participes estén presentes a la hora de una firma.

Sin embargo, uno de los desafios de la firma electrónica es la de garantizar la identidad del firmante como también que el documento no sea modificado tras ser firmado. El concepto de identidad debe ser complementado con el de no repudio.

Para garantizar la identidad del firmante se utiliza la tecnología de par de claves relacionados a los datos identificativos del titular del certificado. Por lo tanto, cuando se firma un documento se emplea un número único que sólo pertenece al firmante.

El receptor del documento verifica la firma con la parte pública de la clave, y si el proceso de validación es positivo, el firmante del documento es considerado el titular del certificado. 

Para garantizar que el documento no haya sido modificado tras su firma, se genera un código único del documento a partir de su estructura interna en el momento de ser firmado. Cualquier alteración del contenido del documento provocará que al aplicar de nuevo la función de generación de código único sea imposible reproducir el original, por tanto, quedará rota la integridad del contenido.

AXA: Productos anticrisis

La aseguradora AXA, ha lanzado una batería de medidas “anticrisis” con el fin de aliviar la situación financiera de sus clientes, particulares y empresas que incluye servicios como:

• Reclamar facturas por los clientes
• facilitar los pagos fraccionados del seguro de auto
• meses gratis en el seguro de salud para los parados e incluso psicólogo gratuito 24 horas

+ Pymes y construcción

Para sus clientes empresas, la aseguradora ofrece sus servicios básicos:

El de protección jurídica para facilitar el cobro de facturas (especialmente para los clientes pymes), ofrece un servicio de protección jurídica de reclamación de facturas impagadas para los clientes de Empresa Segura y Empresa Activa.

Por lo tanto, el departamento de Protección Jurídica de AXA se hará cargo de la reclamación, amistosa o judicial, con el objetivo de que el cliente pueda cobrar sus facturas u honorarios derivados de su actividad (no tiene periodo de carencia).

Otra de las novedades son las modificaciones de la cláusula de Responsabilidad Civil Post-trabajos (importante para las constructoras). Aquí, AXA, ofrece la posibilidad de contratar una nueva cláusula suprimiendo la limitación temporal que hasta ahora recogía los condicionados de Responsabilidad Civil Post-trabajos, particularmente en el sector de la construcción, en el que se alarga el tiempo que transcurre entre el fin de las obras y la comercialización final de los inmuebles.

Este tipo de seguros va dirigido a clientes que quieren contar con una cobertura de RC en previsión de posibles responsabilidades derivadas de daños ocasionados cuando ya se ha finalizado el trabajo y después de producirse su entrega.

+ Clientes particulares

En el rubro Auto, AXA facilita los pagos fraccionados al haber rebajado la cifra mínima exigida para fraccionar los pagos de 200 euros a 150 euros.

Además, la aseguradora ofrece un “crédito reparación” de hasta 6.000 euros sin intereses (abonados por AXA).

En el ámbito sanitario, las pólizas de Salud AXA cuentan con una cobertura especial por desempleo que implica que, en caso de que un asegurado se queda en paro, la compañía se hace cargo de las primas durante seis meses.

Además, la aseguradora ha puesto en marcha una iniciativa novedosa en el mercado español: servicio psicólogo telefónico 24 horas al día, 365 días al año de forma gratuita.

Respecto a los productos de vida, ahorro e inversión, AXA ha adaptado su oferta a productos con mayor demanda en la actualidad, los de rentabilidad garantizada, más líquidos y flexibles) en donde AXA potencia el desarrollo de un producto que asegura las decisiones de inversión del cliente, y en caso de no hayan sido las correctas, la aseguradoraa lo asume y le devuelve el dinero.

El producto permite canalizar el ahorro a través de fondos de inversión de renta fija, de renta variable, o monetarios.

Reducir gastos en casa

La crisis ha modificado las costumbres de muchos españoles, ahogados en el paro, y con dificultades para pagar las deudas y las facturas.

Por lo tanto, podemos en las pequeñas acciones diarias, reducir los gastos en casa, y así evitarnos pagar cuentas a fin de mes que nos resulten un dolor de cabeza. Este tipo de acciones son simples y nos llevarán a ahorrar dinero, bajar nuestros consumos y al mismo tiempo podemos mejorar las condiciones del medio ambiente.

• el recibo de la luz

Aquí podemos bajar esa factura con acciones elementales. Por ejemplo, aprovechando la luz solar, en lugar de encender las luces por puro gusto. Si tenemos pintada nuestra casa con colores claros, la luz natural será más beneficiosa para nuestro bolsillo y para nuestra salud. Además agranda los ambientes.

Cuando utilizamos bombillas, es preferible comprar las de larga duración, por dos motivos, consumen menos (ahorran un 80% de energía) y su vida es más extensa (duran ocho veces más que las convencionales).

Los artefactos eléctricos gastan mucho, por eso si no utiliza el ordenador, o ya no le interesa seguir escuchando la radio, o ver su programa favorito en “la tele”, apáguelos. En cuanto al refrigerador, cuantas mas veces lo abramos, y más frigorías tenga programadas, estaremos en presencia de un derroche sin precedentes.

A la hora de comprar una lavadora y el lavavajillas, adquiera productos que consuman menos electricidad. Si no tiene gran cantidad de ropa o de cubertería para lavar, no encienda estos artefactos porque consumen en grandes dimensiones, solo cuando valga la pena.

• el recibo del gas

Muchas veces encendemos las ornallas de la cocina al máximo para que se caliente más rápido, desperdiciando energía. Es mejor cocinar con recipientes que tengan un fondo de las mismas dimensiones, o un poco mayores al fogón, así utilizamos todo en su justa medida.

También podemos tapar las cacerolas y emplear ese calor para terminar de cocinar, o para mantener la temperatura, sin necesidad de volver a utilizar el gas. En cuanto a la cocción en horno, recuerde que cuantas más veces abra la puerta, mayor cantidad de energia se perderá.

Además, quienes calientan el agua a través del gas, suelen dejar correr el agua de la ducha un tiempo antes a máximo nivel para calentar el baño, desperdiciando agua y gas. No lo haga.

• el recibo del agua

Utilizar el grifo a la máxima presión es el principal de nuestros errores, además, utilizamos el radiador para desempañar el espejo y las ventanas impunemente como si a nadie la importase. Todos estos casos son desprecios al bolsillo y al medio ambiente.

Para reducir el uso del agua, compre dispositivos que ayudan a controlar este gasto. Son de fácil colocación y son baratos.

• el recibo del teléfono

En primer lugar es importante controlar los gastos del teléfono fijo de casa y el “descontrol” en el móvil. Es fundamental contratar un plan con tarifa plana.

Si prefiere el móvil, utilice los SMS en lugar de hacer llamadas y consulte packs con Internet, y así evitar el uso indiscrminado en las llamadas.