En 2008 hemos soportado momentos muy difíciles con un índice que estaba por las nuebes que ha llegado a 5,36% en medio de una crisis sin precedentes en los últimos tiempos. Sin embargo, y en lo más duro de este caos financiero durante 2009 hemos viviendomínimos históricos.
Lo cierto es que a medida que el BCE ha rebajado los tipos de interés, le ha permitido al Euribor, caer a diario aunque ha llegado a un límite en marzo de 2010, para comenzar durante abril una cuesta que ya lleva algunos meses de alzas ininterrumpidas y ha se acerca al 2%.
Sin embargo, es importante comprender, que las entidades financieras, no están para nada ajenas a este tema, y no han perdido terreno. Enteradas de esta fuerte baja, primero han sacado a la luz la letra pequeña de sus contratos y se han adaptado a esta nueva situación donde estipulan, para esta clase de situaciones, tipos mínimos (suelo hipotecario).
Un dato importante es que poco a poco nos despedimos de las reducciones en las cuotas de las hipotecas, y se preveía que para finales de 2010 que cierre en el 1,50%, pero en noviembre ya había superado ese porcentual hasta el 1,541%.
Ya en 2011, las subidas han sido más fuertes, y los expertos sostienen que el Euribor 2011 sufriría un incremento, a partir de abril, superando la barrera del 2%. A pesar de tanta quiniela, Jean-Claude Trichet, gobernador del Banco Central Europeo (BCE) había deslizado la posibilidad que en el cuarto mes del año se produzca una subida de los tipos, y lo cumplió.
La economía española empieza a cerrarse en un círculo vicioso, tasa de paro récord, inflación que se empieza a notar, e incertidumbre de respuestas, todas son preguntas, y ninguna ha sido respondida…
Con los actuales problemas por lo que pasan los españoles de desempleo, de aquellos que tienen ahorros decidir dónde volcarlos si en depósitos u otros productos financieros, así y todo nos enteramos que los españoles cuentan con 1.708 millones de euros en pesetas.
Durante estos meses de 2011, cambiaron 14 millones, los ciudadanos españoles conservan un total de 1.708 millones de euros en pesetas sin cambiarlas por un motivo u otro, lo que representa unos 284.187 millones de pesetas, de esta cantidad 897 millones de euros (149.248 millones de pesetas) los conservan en forma de billetes, y otros 811 millones (134.939 millones de pesetas) son guardados en forma de monedas, así lo informa el Banco de España. Durante el pasado mes de Octubre los españoles cambiaron unos 2 millones de euros (332,7 millones de pesetas), 1 millón en billetes y el otro millón en pesetas.
Hasta esta altura del año, los españoles lograron cambiar 14 millones de euros (2.329 millones de pesetas) en total.
Mirando los datos de 2010, los españoles decidieron canjear en total 3.328 millones de pesetas para recibir por esa cantidad unos 20 millones de euros, esto significó un descenso del 9% entrando en comparación con el año 2009 cuando fueron más de 3.660,7 millones de pesetas que se canjearon un total (22 millones de euros) de la divisa actual.
Al momento de decidirse lo hicieron más por los billetes, así al convertir las pesetas lo han realizado en un gran porcentaje en billetes pasando de 926 millones de euros en Diciembre de 2009 (154.073 millones de pesetas) a ser 909 millones de euros (151.245 millones de pesetas) tras 1 año.
Las monedas le siguieron en preferencia, estas pasaron de los 816 millones de euros (135.771 millones de pesetas) hasta los 813 millones de euros (135.272 millones de pesetas) en monedas.
Durante 2009, los españoles habían cambiado más de 3.660,7 millones de pesetas, tras esta transacción obtuvieron un total de 22 millones de euros, siendo un 21,4% menos que 2008, año en el que se canjearon un total de 28 millones de euros, ( 4.658,8 millones de pesetas) en total.
Historia de la Peseta y el Euro:
Haciendo historia, se recuerda que el Gobierno español de entonces había establecido un plazo de 3 meses en el que podrían convivir las pesetas y el euro mientras se daba la adopción a la moneda única, a partir del 1 de Enero de 2002, por esa fecha se iniciaba la puesta en marcha el euro en el sistema financiero español, hasta el 31 de Marzo de 2002 cuando finalizaba dicho plazo, de esa fecha hasta el 30 de junio, se permitió el plazo para canjear monedas y billetes en pesetas enoficinas bancarias.
Desde el 1 de Julio de dicho año, los españoles deben recurrir al Banco de España para canjear sus pesetas por euros.
Desde ese momento, el Banco de España dice que un 45% de las monedas en pesetas que circulaban previamente al euro los españoles no las canjearán ya que muchos las quieren seguir teniendo por puro coleccionismo, o también hay casos en los que no están en buen estado o por otras circunstancias.
Los Datos de 2009:
Los ciudadanos españoles a finales de Noviembre pasado, contaban con 1.743 millones de euros en pesetas sin canjear, dicha cuantía significa el presupuesto de 1,7 millones de familias españolas para la Navidad, en el caso de que cada familia destine una media de cerca de 1.000€. Durante el mes de Noviembre pasado se llegaron a canjear pesetas por 2 millones de euros en billetes, no registrándose canjes de pesetas en monedas.
El Banco de España, señala que a Noviembre pasado circulaban en España unos 927 millones de euros en billetes y unos 816 millones de euros en monedas de peseta, en dicho mes se llegaron a canjear pesetas por 2 millones de euros en billetes.
Mientras que en Enero de 2002, por ese entonce se había dado inicio al canje de billetes y monedas de pesetas por euros, se registraba una circulación de 48.750 millones de euros en pesetas, unos 46.230 millones correspondían a billetes y unos 2.520 millones correspondían a monedas.
Durante ese 2002 los españoles de forma definitiva abandonaron la peseta tras 133 años de haberla utilizado, debiendo adoptar el euro y efectuar todos sus pagos en euros. Hasta Junio de 2002 todos los ciudadanos españoles tuvieron plazo de cambiar sus pesetas por euros en bancos, es desde entonces que los cambios sólo pueden realizan en las oficinas del Banco de España.
Si analizamos lo sucedido en los dos últimos años, entre 2009 y 2010 ha llegado al 1%, aunque lo bueno dura poco porque en 2011 la cosa ha cambiado, a pesar que poco a poco la economía mundial empieza a encender nuevamente sus motores.
Esta situación empieza a preocuparle a muchos españoles que tienen hipotecas a tipo variable, ya que las revisiones que tendrán ya no les serán tan positivas como antes y comenzarán a pagar más caro sus cuotas mensuales.
Esto se da ya que el euribor, el principal índice que se utiliza para los préstamos hipotecarios había descendido fuertemente desde octubre de 2008, por lo cual muchos de los que han revisado sus hipotecas se han beneficiado con este descenso.
Durante 2009 hemos vivido mínimos históricos que se superaban mes a mes, sin embargo, desde abril de 2010 el indicador comenzó a subir lentamente, y el pronóstico parece ser el mismo en 2011, y no tiene chances de volver a bajar.
Si a esto le sumamos, la inestabilidad económica y financiera, la tasa de paro y la subida del IPC que empieza a preocupar, se transforma en una imposibilidad absoluta para encontrar una salida a la crisis, todos han sido denominadores comunes de los últimos meses y esta situación repercute directamente en el Euribor.
Si bien durante gran parte de 2010, quienes revisaron su préstamo se han beneficiado con rebajas en sus cuotas, 2011 parece no regalarnos esta noticia, y los expertos sostienen que esta ventaja irá desapareciendo. Poco a poco, el Euribor irá subiendo, de forma suave, lo cual ya es una realidad.
A pesar de estas predicciones el año comenzó con fuertes subidas, y la preocupación es mayor. Si comparamos los últimos seis meses, en Octubre 2010 estaba en 1,495%, sin embargo, Noviembre 2010 nos dio un cachetazo y subió hasta el 1,541%. Mientras se pensaba que la bajada de Diciembre 2010 hasta el 1,526% nos daría un respiro, el año comenzó hacia arriba.
Enero 2011 marcó un 1,550%, y el dato de Febrero 2011 llegó hasta el 1,714%. Pero el primer trimestre finalizó de la peor manera ya que se acercaba poco a poco al 2% con un cierre en el 1,924%
En su momento nos preguntamos ¿Qué nos deparará abril? la respuesta ha sido letal para los hipotecados, superó la barrera psicológica y se estableció en 2,086%. Al parecer mayo ha seguido ese mismo camino con un encarecimiento hasta el 2,147%, y junio se mantuvo estable en el 2,144%, por lo que se vislumbraba, una nueva subida, y julio ha sido el techo de momento con un 2,183%.
Sin embargo, y a pesar de la bajada de agosto que ha llegado al 2,097%, la de septiembre que cayó hasta 2,067%, en octubre la subida llegó al 2,110%. A pesar de ello noviembre nos regaló un descenso hasta el 2,044% que trajo un poco de aire fresco, las perspectivas no son muy alentadoras, si observamos lo que sucede alrededor, pero sobre todo, lo que nos pasa dentro de España.
Por ahora se está estudiendo alguna de las solicitudes, la ventaja que aporta Bankinter es que la dación en pago sobre todas sus hipotecas nuevas para la primera vivienda.
Bankinter brinda la oportunidad de que todos puedan acceder a una hipoteca con dación en pago, con su hipoteca Sin Más que abarca a todas las demás hipotecas sobre primera vivienda.
Aunque para ciertos expertos no es taaan significativo sobre las hipotecas y que se tome como novedad o por demás es meramente algo publicitario más que revulucionario.
Otra desventaja son las diferentes condiciones por cada tipo de cliente. Un ejemplo es que el tipo de interés durante el primer año es del 4%, esto es un euribor + 1,80.
A las subidas que se están dando en este mes de Julio que nos recibie, hay que añadirle lasubida de hipotecas de Julio 2011. Esta nueva subida de la cuota de las hipotecas, se ve reflejada en el euríbor a 12 meses, este indicador que se utiliza por sobre otros en España y que permite llevar el cálculo de las hipotecas.
El pasado mes de Junio finalizó con la tasa mensual del 2,144 %, registrándose la primera caída en 2011, pero así y todo encarecerá las cuotas de los préstamos hipotecarios a revisar durante estos días llegando a los 782€ anuales.
Con la modificación mensual del euríbor se dará un incremento de hasta 0,863 puntos comparado con 1 año, además de encarecer las letras hipotecarias de todos los que deban revisarla. Un ejemplo es una hipoteca de hasta 150.000€ a 25 años con un diferencial de euríbor más 0,8%, con esto la letra subirá en 65€ mensuales y hasta 782€ anuales.
Los analistas señalan que el euríbor se incrementó en su tasa interanual finalizando Junio ha sido su primer descenso mensual en 2011, anteriormente en el pasado mes de Mayo finalizó en 2,147%.
BBK, futura adquiriente de los activos y pasivos de CajaSur, asumirá el pago de un importe equivalente a la remuneración que se hubiera devengado en los dos últimos trimestres del presente ejercicio.
Además, se les ha anunciado que tienen asegurado el abono de un importe equivalente a los intereses en el plazo máximo de diez días desde la fecha de formalización de la operación de cesión de los activos y pasivos de CajaSur al BBK Bank, que según las previsiones tendrá efectos el próximo 1 de enero.
Vale recordar que la emisión de 250.000 Participaciones Preferentes Serie A de 600 euros de valor nominal por importe de 150 millones de euros, fue realizada por CajaSur con fecha de desembolso del 29 de diciembre de 2000.
Los españoles estamos pendientes, casi a diario de la evolución del Euribor en 2010. Nuestras deudas referenciadas a este índice muchas veces no nos dejan dormir tranquilos, y sus últimos comportamientos, no hacen mas que ratificar esta situación.
El valor del Euribor en 2010 comienza a repuntar. Y si bien habíamos comenzado el año con una tendencia descendente en el primer trimestre, ahora la situación comienza a revertirce.
Los datos de abril y mayo 2010 motraron las primeras subidas, aunque no tan pronunciadas, pero en Junio (1,2813%), Julio (1,373%) y Agosto (1,421%) los porcentuales han crecido sin parar. El trimestre siguiente no ha hecho más que profundizar este encarecimiento con Septiembre (1,42%), Octubre (1,495%) y Noviembre (1,2541) ya superando el 1.50% que se preveía para finales de año.
Pero en esta economía globalizada, donde los datos actuales muestran todavia problemas graves como el crecimiento del paro y la crisis que afecta a algunos paísese de Europa, parece dificil tener certeza sobre qué vendrá, aunque si existen datos que marcan su camino.
Los deudores y aquellos que necesitan revisar o constituir una hipoteca cuya tasa esté referenciada a este indice y desean saber cuál será su valor dentro de 6 o 12 meses, tendrán que comprender que la situación no variará demasiado, aunque poco a poco comienza a mostrar datos de alzas en los porcentuales, lo que sí es seguro es que pagarán más de cuota.
La conducta que ha tenido desde octubre de 2008 muestra a las claras cómo fue su comportamiento, pero, ¿Quién puede asegurar que seguirá así? Asimismo, en algún momento debería frenarse, pero ¿cuándo y en qué valor?
Y los pronósticos no fallan, los titulares de una hipoteca reflejarán ligeras subidas en la cuota mensual del crédito durante este año, y la segunda mitad de 2010 lo está mostrando.
Muchas veces nos preguntamos de qué manera los Bancos y Cajas de Ahorro ganan dinero. La primera respuesta es la más simple y es la que todos conocemos: ganan dinero con los intereses de los préstamos que conceden y además, con las comisiones que cargan a sus clientes.
En este sentido, por ejemplo y a grosso modo cada entidad bancaria gana una media de comisiones de 100 euros anuales por cliente. Asimismo, si contamos que el promedio de cuentas bancarias por cada ciudadano español es de “un par” y también posee varias tarjetas de crédito, se genera una utilidad neta básica para los Bancos y Cajas que soslayan la ilegalidad.
Pero volviendo al tema de los intereses, un negocio claro y simple como no podría existir otro. Damos un ejemplo básico como es el de las Hipotecas. Estos créditos inmobiliarios pueden estar sujetos o no a diferentes tasas referenciales como el Euribor; en estos casos, el interés será variable. En otros, el tipo aplicado es fijo y esto hace que podamos tener cuotas iguales a lo largo de la vida de la deuda.
Entonces, ¿qué hacen los bancos y cajas para ganar dinero? Supongamos que la entidad financiera concede una hipoteca de unos 70.000€. Para cuando usted termine de pagarla habrás devuelto casi un 30% (lo que llamaremos tasa activa, la que cobra el banco por prestar dinero) más de lo solicitado, sólo en intereses. Cuando decimos esto parece ser que los bancos no tuvieran gastos ni paguen intereses por dinero que reciben, cosa que sabemos que no es cierta. Pero existe una gran diferencia entre sus gastos fijos y variables, y sus costos o tasa pasiva, es decir, la tasa que nos paga el banco cuando hacemos un depósito a plazo, una colocación en un fondo de inversión o en cualquier producto financiero.
Actualmente, para que no se sienta perdido, las hipotecas del mercado (consideradas las mejores a tasa fija en cuanto a plazo y características incluyendo interés) promedian los siguientes valores:
Si hacemos un promedio simple de las mencionadas anteriormente, tenemos que para un plazo aproximado de 30 años, estaríamos pagando un 5,46% anual.
En cambio, el dinero que reciben los clientes financieros por sus colocaciones a plazo es relativamente menor y ahí está la diferencia que hacen los Bancos y Cajas de Ahorro. A continuación, para que pueda ver cómo ganan dinero estas entidades, les mostramos los mejores depósitos a plazo de 12 meses los cuales son comparables en tiempo y rentabilidad con las hipotecas mencionadas:
En un promedio simple, actualmente los bancos y cajas de ahorro por sus mejores depósitos a 12 meses están retribuyendo a sus clientes con un 4,23% TAE.
A grandes rasgos, la tasa de interés porcentual media que pagan los bancos a los depositantes es menor que la tasa de interés porcentual que reciben de los prestatarios. Esta diferencia, llamada “spread” o margen, es la que se usa para pagar a los empleados del banco, la electricidad, calefacción, etc. y proporciona un beneficio a los dueños del banco.
A modo de queja… encima de que tienen un beneficio asegurado dado que prestan dinero ajeno a tasas superiores de las que pagan por él, y que muchas veces asustan con sus márgenes de beneficios, nos cobran comisiones. Pero aún peor, parece ser que estas comisiones van en aumento para estos meses que se vienen y se incrementarán aún más en 2011.
Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuánto recibirá de intereses en depositos. También recuerde que no sólo es importante el tipo de interés, sino también los productos vinculados y los plazos que le exigen las entidades. El Comparador Hipotecas de Hipolisto y su comunidad pueden ser un buen punto de partida par tomar la decisión más acertada.
Con la subida esperada del Euríbor a doce meses, aquél que se utiliza para referenciar a la mayoría de las hipotecas en España, cercano al 1,42%, escalando unas nueve centésimas por encima de agosto de 2009 (1,334%), producirá el primer incremento de los últimos 21 meses y elevará las hipotecas por primera vez desde noviembre de 2008.
En cuanto a las subidas, no debemos aterrarnos porque serán leves y no se notarán en los bolsillos. No obstante, la tendencia del Euríbor pone el pie en el acelerador y partir de ahora, los incrementos serán progresivos.
Se calcula que unahipoteca media de unos 150.000 euros, a 25 años, con un diferencial medio del 0,80%, tendrá una cuota de 651 euros, frente a los 645 euros que pagaban hace un año. En cuanto a aquellos que posean hipotecas de revisión semestral verán un aumento de 14 euros al mes. Esto significa una subida de hasta 84 euros al semestre.
Se estima que el alza será leve y progresiva, dado que para que el crecimiento sea fuerte, debería de realizarse una subida de tipos de interés o un mayor tensionamiento del mercado interbancario por falta de liquidez.
Estos dos hechos no están en los “planes a futuro”, dado que los tipos no subirán hasta mediados de 2011, y el Banco Central Europeo (BCE) ha asegurado la liquidez.
Dado estas condiciones, la subida del Euríbor podría atribuirse a un mero movimiento de ajuste, más que nada por la recuperación que está registrando la economía.
Los expertos de Selftrade Bank e IG Markets explican que el indicador está “condenado” a subir, dado que los tipos de interés van a subir el año próximo. Sin embargo, tardaremos años en ver un Euríbor al 4% y 5%, al igual que en 2007 y 2008.
Los pronósticos son alentadores frente al comportamiento del IRPH 2010. Si bien sus cambios son menos bruscos que los que realiza el Euribor, la tendencia muestra que la baja de este índice se percibe, desde finales de 2009 y a principios de 2010, ha continuado con este rumbo.
Esto quiere decir que quienes eligen el IRPH como referencia para sus hipotecas hoy no se ven tan beneficiados en las rebajas de sus préstamos o en ofertas para contratar este tipo de productos con diferenciales bajos, como lo está haciendo el Euribor.
Sin embargo, uno de los puntos que tiene en contra el IRPH es que si bien su diferencia con el Euribor no se está estirando sigue lejos de este índice manteniendo ese promedio de los últimos tiempos que supera en más de un punto, y que por el momento se ubica en el 1,561%.
El desarrollo de la crisis y las medidas que tome el BCE, serán claves para saber que nos deparará el IRPH 2010.
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