¿Cómo tener un buen control del efectivo?

Uno de los problemas diarios que tenemos frente a las finanzas personales es el relacionado con el manejo del dinero. Tanto, como bien dije, para nuestro bolsillo, al igual que ocurre cuando hablamos de las finanzas corporativas que debe manejar el gerente de una empresa.

En el caso que mencionamos de ser los directores o gerentes generales de una empresa, tendremos como principal objetivo el de obtener utilidades en la operación, y así lograr incrementar el patrimonio de nuestros accionistas. Claro, si tenemos una mala gestión no habrá excusa si hubo utilidades, para que no haya aumento en el patrimonio de los accionistas, porque claramente, proviene de fallas en el manejo del efectivo.

Si esto se presentara de esta manera, los accionistas pueden llegar hasta demandarle. Es por esta razón que debemos tener mucho cuidado con las finanzas personales, y más cuidado aún si son ajenas…

Entonces, ¿cómo hacer que nuestras finanzas sean bien gestionadas mientras mantenemos un plan de acción a largo plazo contemplando deuda y otras cuestiones? Es claro, porque pasa hasta en nuestros hogares, cuando muchos no saben adónde se fueron los ingresos que generaron durante el año, simplemente porque no tienen un control de su flujo de efectivo.

El punto es simple, mientras mejor lo hagamos, podremos encontrar más y mejores formas de tener dinero disponible para ahorrar, invertir y construir un patrimonio.

Existe una conciencia generalizada de que la única forma de lograr sus metas financieras es a través de un buen apretón del cinturón. O lo que sería igual a por ahorrar unos cuantos pesos, no gastar en pequeñas cosas. Es cierto que cortar esas pequeñas cosas, sobre todo en situaciones difíciles, nos puede generar un buen ahorro. Pero lo clave aquí es no desperdiciar los placeres de nuestra rutina sino por el contrario: mejorar nuestra calidad de vida; tanto personal como corporativa.

Entonces, a continuación, algunos consejos para simplificar la tarea de gestión del dinero:

• Tomar decisiones financieras más acertadas e inteligentes, pero relacionadas con las cosas más grandes: impuestos, deudas, compra de automóviles y bienes raíces.
• Pagos de créditos de automotrices e hipotecarios y los de tarjetas de crédito pueden significar varios miles de pesos al mes.
• Invirtiendo a incluso un pequeño porcentaje de intereses, puede generar una cantidad importante de efectivo potencialmente destinado a inversión en el año.

Por otro lado, no es solo la parte del ahorro, sino que debemos gestionar los pagos de manera correcta, teniendo en cuenta los siguientes puntos:

• Oportunidad: No pagar muy pronto ni muy tarde, sólo a tiempo. Debemos guardar el efectivo, mientras no tenemos que pagarlo, en una cuenta que nos brinde liquidez y rendimientos reales.
• Sincronizar: buscar que todos los pagos, o su mayoría coincidan en fecha, así no corremos el riesgo de olvidar y podemos planificar el resto del mes con el dinero sobrante.
• Programar: distribuir nuestro ahorro mediante un presupuesto.
• Optimizar: No perder dinero pagando intereses ordinarios o moratorios al utilizar nuestra tarjeta de crédito como alternativa al efectivo.

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¿Como mejorar su cartera de retiro?

Cuando nos encontramos en una edad joven, pocas veces son las que pensamos en crear un fondo para el retiro, pero muchos lo hacen, y siempre les gustaría aumentar el porcentaje de inversiones de ingresos fijos en sus cuentas de retiro.

Un buen punto para sacarle jugo a la cartera es rebalancear. Esta palabra indica algo que se debe hacer periódicamente para mantener las colocaciones de acciones y bonos más adecuadas a largo plazo. Las altas y bajas de los mercados financieros naturalmente modifican las proporciones del portafolio a medida que distintas inversiones generan rendimientos desiguales.

La idea detrás de rebalancear es llevar de vuelta al punto objetivo. Lo que en pocas palabras sería un reinicio de colocación de activos.

En este sentido, puede ocurrir que se posea una estrategia en vigor, pero optar por cambiarla. Por eso quieres crear una nueva mezcla de acciones y bonos a la que te ajustarás para seguir adelante; que será un nuevo objetivo.

Generalmente, para el retiro, pensamos en una postura defensora de un portafolio con una inclinación mayor hacia las acciones. Por ejemplo, los fondos para el retiro con una fecha meta dirigidos a una persona de entre 30 y 40 años de edad suelen tener entre 80% y 90% de sus activos en acciones. Sin embargo, la elección conservadora está siempre al alcance de la mano.

Lo que se debe tener en cuenta es que mientras más vayamos hacia los bonos, más estaremos deshaciéndonos de un potencial positivo a cambio de una mayor estabilidad.

En palabras más sencillas, deberás estar dispuesto a renunciar a una oportunidad de rendimientos más altos a largo plazo a cambio de un camino menos rocoso hacia el retiro. Es decir, primero debemos pensar en “para qué estamos haciendo esto” y ahí tendrá sentido hacer el cambio o no.

Otros piensan, muy erradamente a mi entender, que es mejor gastar todo el dinero hoy y después pensar en la jubilación. ¿En qué punto es conveniente ahorrar invirtiendo o disfrutar la vida hoy? Éstas son increíblemente importantes porque al mismo tiempo maximizan los activos y “evaden” impuestos . Entonces, a veces ahorrar para ellas dejando de lado el gasto de hoy, puede sernos beneficioso. El tema está en que, los que buscamos ser más precavidos nada nos garantiza llegar a la edad de jubilación. Lo cual se convierte en tragicómico para todo inversor que planea a futuro y tiene impedimentos propios relacionados con la salud.

En resumen, si vamos a apostar por un retiro mejor, la renta variable y el riesgo nos deberán sentar bien, porque de forma conservadora, sólo estaremos acompañando la inflación, que no nos garantiza una vida digna en nuestra jubilación.

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¿A quien financiamos al invertir?

Una pregunta que no nos hacemos casi nunca cuando colocamos dinero en un fondo de inversión o depósito, y sí, puede sonar un poco extraña; sin embargo, siempre que invertimos se lo estamos prestando a alguien y por esa razón es que recibimos un interés como pago a cambio.

Claramente, sin pasar por una entidad bancaria, podemos ver que nuestros ahorros son un excedente y que existen personas con proyectos que necesitan ser financiados. De esta manera podríamos prestarle lo que necesita para que nos lo devuelva en el momento en que vayamos a utilizarlo.

Sí, he explicado cómo funciona el sistema financiero de crédito y préstamo sin intermediarios, cosa que actualmente es cada vez más posible.

Sin embargo, en el mundo que existe hoy hay múltiples necesidades de financiamiento. Empresas que necesitan realizar mejoras, expandirse, lanzar nuevos productos; gobiernos que requieren realizar obras públicas y gente que necesita un crédito para comprar una casa, un coche o salir de viaje.

Ante estas demandas, los ahorradores simples y promedio como nosotros, no podemos hacer frente a las sumas requeridas de dinero. Por ello, sólo buscamos hacer crecer nuestro patrimonio para lograr metas futuras. De esta forma tenemos la oferta y la demanda de dinero, pero a través de una entidad financiera. ¿El precio? Una tasa de interés o un porcentaje de la empresa.

El papel de la banca es simplificar este proceso para que coincidan los oferentes con los demandantes.

No obstante, hay formas más directas de saber a quién le damos el dinero, y esto es, invirtiendo en la oferta pública de una compañía que se encuentre requiriendo un préstamo o buscando accionistas. Al final, con cualquiera de estos métodos, el inversionista obtiene un premio por su dinero, que puede ser una tasa o un porcentaje del valor de la empresa.

Volviendo al tema principal, las ventajas de que existan intermediarios financieros y mercados son que no sólo se reducen a la canalización de recursos sino que nos dan a todos los participantes certeza y acceso a múltiples opciones.

A la hora de invertir nuestro dinero tenemos que saber a quién vamos a financiar y cómo. En este sentido debo hacerme varias preguntas como por ejemplo si ¿quiero ser acreedor y cobrar una tasa o prefiero ser accionista y compartir los rendimientos? ¿Le presto al gobierno o a una empresa? Todo ello siempre buscando medir nuestros riesgos y el rendimiento que podríamos obtener.

Lo idea siempre sería hacer inversiones diversificadas en acciones, monedas o deuda, de múltiples empresas, gobiernos y países, a distintos plazos y con la liquidez que se requiera.

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Errores al contratar un Fondo de Inversion

Con la gran diversidad que existe de Fondos de Inversión en España, la tarea de elegir cuál es el mejor o ver de no cometer errores a la hora de seleccionar el destino de nuestro dinero se convierte en una tarea interesante.

Claramente, todos los fondos de inversión pueden ser un vehículo ideal para iniciar un plan de ahorro o para un portafolio de inversión que sea adecuado a nuestro perfil de inversor, necesidades y objetivos.

De todas formas, cuando invertimos en fondos surgen una serie de errores que se comenten al adquirir estos instrumentos. En este sentido, conocerlos nos ayuda a tomar mejores decisiones. A continuación, los errores más comunes:

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¿Cuanto dinero llevas en el bolsillo?

Muchas veces se habla de cuanto nos costará del bolsillo pagar la factura de la luz, el seguro del coche o el pago de la hipoteca. Pero curiosamente ¿ cuanto dinero llevas en el bolsillo?.

Un estudio de la empresa que se especializa en cajeros automáticos Wincor Nixdorf, establece que el 97% de los ciudadanos españoles lleva en el bolsillo una media de 49,56 euros dirigidos a las compras diarias, por un pago imprevisto o hacer frente a emergencias.

Mientras que un 68% de los españoles lleva en sus bolsillos entre 20 euros y 59 euros, y un 9,2% más de 100 euros algo sumamente raro en estos tiempos de escasez de dinero, y el 16,9% contrario a los anteriores lleva menos de 20 euros en sus bolsillos.

Si bien son muchos los que llevan poco dinero al contar con tarjetas de crédito igualmente el dinero en efectivo es ampliamente utilizado, prueba de ello es que un 80 % de los pagos en España se llevan a cabo en efectivo.

Respecto a la utilización que se le da al dinero en efectivo, es dirigido para el pago de las compras diarias, por el 82% de los consumidores, para pagar la entrada al cine (80%), el pago del aparcamiento (74%), los peajes de las autopistas (50%) y los restaurantes (37%).

Además de existir 60.000 cajeros en España que se encargan de otorgar 215.000 euros por minuto y llevan a cabo un total de 1.000 millones de reintegros de efectivo anuales. A la vez que los españoles usan sus tarjetas de crédito para pagar sumas por sobre los 52 euros. Un 60% de los españoles llega a sacar menos de 100 euros de su banco o cajero automático y en una o más veces por semana.

Por género, los hombres llevan en sus bolsillos de media 59,7 euros, mientras que las mujeres 39 euros de media.

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¿Flexibilidad Salarial?

Lo único que faltaba…Como si todas las noticias de esta semana no han terminado de asustar a la población española, tenemos una propuesta que le hará temblar por completo y lo hará aferrarse al empleo que tenga.

Parece que España no ha visto las consecuencias sociales y de base en otros países con la flexibilidad salarial que, su banco central, el Banco de España, informó en un boletín económico del mes de febrero que dada la lenta recuperación de los primeros meses del año, concordante con todo 2010, si no se flexibilizan los salarios los precios seguirán al alza.

¿Los trabajadores siempre pierden en épocas de crisis?

Sí, pero esta vez no tiene por qué ser el caso, dado que el objetivo intrínseco no es hacer que perdamos, sino que caigamos en las manos de los empresarios para que puedan ajustar sus costos a merced.

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¿Planificar en Paro?

Con una tasa de paro elevándose por los cielos, marcando una nueva subida del desempleo en febrero 2011, nos ponemos a pensar ¿y cuándo me tocará a mí?

Si bien es una pregunta muy triste cuando nos la hacemos, quedar en paro puede darse por múltiples causas que escapan al mero despido por parte de nuestro empleador. Entre las causas que se contemplan de la extinción del contrato de trabajo, encontramos entre otros:

• Cese voluntario: que ocurre cuando el trabajador rompe el vínculo laboral por su propia voluntad
• Extinción por voluntad del trabajador: el trabajador solicita a autoridad competente la declaración de la extinción de su relación laboral por incumplimiento grave por parte del empleador
• Finalización del contrato: si el contrato es temporal, tendrá una fecha prefijada
• Despido objetivo: es el despido por causas objetivas justificadas
• Despido disciplinario: el empresario despide al trabajador por un incumplimiento grave

Pero qué sucede, cuando ocurre la finalización del contrato laboral, es común que se requiera calcular el finiquito, y a su vez, luego tendrá acceso a cobrar el paro, o las ayudas para parados. La ayuda para las personas que se encuentran en paro tiene ciertos requisitos que nosotros ya hemos detallado en su respectivo momento y por eso lo invitamos a investigar en el enlace anterior.

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¿No usar Tarjeta de Credito?

Aunque la globalización y la tecnología nos han demostrado que los medios electrónicos de financiación son los mejores para mantener nuestro dinero seguro, mucha gente aún se rehúsa a la utilización de la tarjeta de crédito: el precursor de este sistema.

El consumo actual a cambio de un crédito fácil ofrecido por compañías usureras, no es lo mejor para hacer las compras diarias, pero muchas veces nos saca del paso. Sin embargo, mucha gente por el miedo a endeudarse con una tarjeta de crédito, busca no acceder a este instrumento o prescindir completamente de él. La salida no es eliminarlo de nuestra vida, sino aprender a utilizarlo.

Pero, si a mi no me interesa tenerlo, ¿qué consecuencias puede tener? Si bien no tendrá consecuencias malas propiamente dichas, el no portar el plástico puede generar algunas complicaciones como por ejemplo cuando queremos viajar y hacer reservaciones en un hotel o bien, si realmente necesitamos dinero para hacer frente a una emergencia.

Tal como dicen sus proveedores, una tarjeta crédito es una herramienta para planear pagos y diferir el consumo. Además, es una vía de acceso a tener un buen historial crediticio que permita adquirir mejores condiciones de crédito en préstamos hipotecario, para automotor u otros.

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Inversiones de su vida…

Aunque parezca un martirio, el dinero, las finanzas, la economía y las inversiones estarán a lo largo y ancho de toda nuestra vida. Sin embargo, no todos somos iguales, y todas las personas vivimos de manera distinta, y por ello, las decisiones de qué hacer con el dinero son, claramente, personales y únicas.

Por este motivo es que, debemos adaptar a las diferentes etapas de la vida todas nuestras inversiones. ¿Qué queremos decir con esto? Primero que nada, sabemos que a distintas edades hay diferentes objetivos y necesidades. Pero, además, sabemos que a diferentes edades tomamos y aceptamos riesgos distintos… y aquí está la cuestión.

El primer consejo que damos en esta ocasión es el de buscar buenos asesores que ayuden a determinar con exactitud los objetivos de vida los clientes, así como sus valores más profundos. Pero también sé que encontrar a uno así es difícil para todos, por ello, vamos a dar algunos tips básicos que se suelen aplicar a la mayoría de las personas en cuanto a inversiones:

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Remesas Movistar MoneyGram

Los negocios son parte vital de las empresas grandes como Telefónica, que se expande constantemente abarcando un gran abanico de servicios y productos de comunicación.

Pero en este caso, la compañía de telefonía da un salto y firma un acuerdo con la multinacional de envío de dinero Moneygram a través del cual los clientes Movistar Remesas tendrán la posibilidad de enviar y recibir dinero por medio de la red de más de 200.000 centros que tiene Moneygram en todo el mundo.

En concreto, el acuerdo abarca más de 190 países en los que está presente Moneygram pero no se incluye España, donde Telefónica cuenta, desde noviembre de 2010, con una licencia del Banco de España para operar en el negocio de envío de remesas.

Según se indica desde Telefónica, España se ha convertido en la primera remitente de envíos de dinero en Europa y la tercera en el mundo. Esto es si contamos que sólo en el último trimestre de 2010, los inmigrantes enviaron 1.955 millones de euros a sus países.

Se destaca que, el dinero que sale desde España representa el 5,7% del Producto Interior Bruto de Bolivia, el 3,6% del PIB de Ecuador y más de un 1% del de la República Dominicana y del de Colombia.

El motivo por el cual Telefónica ingresa a este negocio de envío de dinero, es porque posee presencia en los locutorios públicos, mayoritariamente utilizados por inmigrantes.

Se espera que para el primer año de negocio, se logren acuerdo con entre 500 y 1.000 locutorios y captar unos 100.000 envíos de dinero, lo que supondría alrededor de 24 millones de euros.

A continuación, la cotización de las acciones de Telefónica y de MoneyGram en la Bolsa de Valores de Nueva York:

• Imagen: Google
• Chart: Yahoo