¿Donde invertir en 2011?

¿Cómo podemos rentabilizar nuestros ahorros en 2011? En un año convulso con importantes caídas bursátiles a muchos les puede dar vértigo poner su dinero en juego, pero esta es la única forma de hacer que nuestro capital trabaje por nosotros y de que no pierda valor por el simple paso del tiempo debido al efecto de la inflación. Desde aquí os dejamos algunas ideas que aprovechar en 2011.

Todos los años, independientemente del mes o estación en la que nos encontremos surge la misma pregunta: ¿Qué hacer con nuestros ahorros? Se trata de un problema común de muchas personas. Y el problema radica en la falta de conocimiento sobre los productos actuales sumado al miedo a arriesgar “poner” ese dinero en un instrumento financiero.

¡Pero cuidado! Si se siguen guardando el dinero en el bolsillo se lo comerá la inflación, ya que esta hace que con el paso del tiempo el dinero vaya perdiendo su valor.. Las tasas que ofrecen los bancos por nuestras cuentas remuneradas no alcanzan a cubrir el daño que nos causa el alza de precios al poder adquisitivo general.

Si a todo esto le sumamos las agraciadas previsiones económicas que apuntan a un repunte de la inflación en Europa, España y EEUU a medio plazo que ya ha empezado a constatarse, y también viendo a los países emergentes también luchan contra ella; el panorama viene difícil.

En esta ocasión, quiero hacer un repaso de los lugares donde se podrán colocar nuestros ahorros y ver de superar el mal momento y ganarle el paso a la inflación que tanto nos asusta.

Destinos para nuestro dinero

Antes que nada, no daremos la receta mágica para ganar dinero y hacernos millonarios porque, si la supiese, no estaría escribiendo…

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Tasa especial para depósitos de alta remuneración

La guerra de los depósitos o guerra del pasivo ha hecho que además de las variadas ofertas que ofrecen los bancos, ha generado que el Gobierno español decidiera intervenir y ponerle freno al desquicio de ofertas de depósitos que invade a los usuarios.

Desde el Gobierno ha salido el decreto que viene a imponer una tasa especial para depósitos de alta remuneración, lo que sin dudas generará polémica.

Con esto deberán aportar hasta cinco veces más al fondo de garantía que se ha establecido, mucho más que lo anteriormente fijado que era el doble. Otra consecuencia, es la de que el control de los salarios en la banca será mucho más duro de lo que venía siendo.

Estas medidas muestran un Gobierno mucho más duro en cuestión de medidas, por lo que las entidades que abonen una remuneración que esté por sobre la del mercado tendrán que aportarle más al fondo de garantía de depósitos.

Que el Gobierno se haya decidido a intervenir imponiendo una tasa a depósitos de alta remuneración, también tiene que ver que han venido creciendo las ofertas productos prometiendo una rentabilidad más alta. Según han explicado algunos analistas de estos productos con los depósitos más rentables provocan que los créditos se encarezcan.

De manera que, se verán exigidos de aportaciones adicionales cada vez que su oferta sobrepase el techo de rentabilidad establecida.

En cuanto a los límites, existe un grado de penalización para los depósitos a más de tres meses e inferiores a un año que lleguen a pagar un rendimiento anual mayor al Euríbor medio a seis meses más 150 puntos básicos, el límite sería del 3,214%.

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Limites a Guerra del Pasivo: Banco de España

Ante el temor de una creciente problemática frente a la guerra del pasivo, el Banco de España (BdE) se propone penalizar a las entidades financieras que paguen más del 3,1% anual.

Dada la nueva embarcada que generaron los bancos y cajas en una nueva guerra por captar liquidez, se emiten depósitos que prometen más del 4% anual y el Banco de España no ve con buenos ojos esta batalla, en virtud de que daña los márgenes y la capacidad de prestar dinero.

De esta manera, por ejemplo, se ha disparado el coste de contratar una hipoteca, con diferenciales que llegan al 3%.

En este sentido, el ministerio de Economía, en base a lo que propuso el Banco de España, buscará poner orden en la batalla y penalizar los depósitos que ofrezcan rentabilidades fuera de mercado, creando un fondo de garantía que se alimente de estas “multas”.

Así, aquellos depósitos a más de 3 meses que paguen un rendimiento anual superior al euríbor medio a 6 meses más 150 puntos básicos ponderarán por el doble a la hora de calcular las aportaciones al fondo de garantía de depósitos. En los días que corren, el umbral de rentabilidad penalizado se situaría en el entorno del 3,1%, siendo base el cierre de ayer del euríbor a seis meses, del 1,621%.

Pero esto no es todo, dado que el castigo se extiende a los depósitos de plazos más cortos. En concreto, aportarán al fondo de garantía el doble si una imposición a tres meses o a un plazo inferior paga el euríbor medio a tres meses -ayer cerró en el 1,379%- más 150 puntos básicos. En las cuentas remuneradas, el umbral se reduce hasta el euríbor medio a un mes -en el 1,136%- más 100 puntos básicos.

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¿Como ser un buen Inversor?

En el mundo de los mercados y las inversiones, existen muchos que se la juegan por poner todo su dinero porque han escuchado que tal o cual empresa es rentable, o tal inversión es buena para nuestro ahorro.

Sin embargo, muchas veces se invierte con grandes riesgos y sin conocer la posibilidad de las pérdidas futuras.

Como bien hemos explicado en varias ocasiones, muchas veces es conveniente invertir en la bolsa, y muchas veces es completamente poco recomendable, y por eso es que resurgen los valores de renta fija, que dan mayor seguridad, pero también tienen su propio riesgo implícito.

En este sentido, queremos dejarle algunos consejos, primero que nada, para que tenga en cuenta si quiere llegar a ser un buen inversor, o al menos, no perderlo todo:

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Campaña de Navidad planes de pensiones

La Navidad ya está aquí y con ello todos aprovechan la circunstancia, y así como algunos recurrirán a comprar un billete para el sorteo de la Lotería de Navidad, otros aprovecharán la “Campaña de Navidad de Planes de Pensiones” de la banca española, que a esta altura del año lanza sus planes de pensiones.

Lo más ofrecido para atraer a los clientes son depósitos de alta remuneración por sobre productos tecnológicos, que pueden atraer pero no tanto como una atractiva remuneración.

Estas campañas se encuentran en marcha desde Noviembre pasado, con el objetivo de sumar dinero de actuales clientes y de los nuevos, algunos bancos/cajas ofrecen ciertas ventajas por llevar su dinero de alguna entidad en especial.

La novedad para la nueva campaña, es que esta vez se ha dejado de lado los regalos como gancho por las imposiciones a plazo fijo (IPF), que en algunos casos y según la entidad, va desde el 4% a el 5% TAE de rentabilidad.

Respecto al plazo, las entidades brindan plazos de entre 6 y  15 meses, siendo el plazo medio  a 1 año. Mientras que las rentabilidades van entre un máximo de 5,04% TAE y un 3,8%.

Uno de los ejemplos es Banco Sabadell, cuenta con una interesante oferta a través de la suscrición de un depósito al 5% TAE, a 1 año, por una aportación que esté por sobre los 600€ y sean a planes de pensiones de Banco Sabadell, además existen otras posibilidades de parte de Unicaja, Caja Madrid o La Caixa.

Este tipo de promociones se da basada en la actual guerra del pasivo, por lo que varias cajas y bancos optan por captar dinero dirigido al ahorro de la jubilación, ligándolo a una serie de imposiciones que brindan una alta rentabilidad. Una táctica muy utilizada de parte de las entidades que ligan la contratación de productos a tomar tarjetas de crédito o seguros.

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¿Como ganan dinero los bancos?

Muchas veces nos preguntamos de qué manera los Bancos y Cajas de Ahorro ganan dinero. La primera respuesta es la más simple y es la que todos conocemos: ganan dinero con los intereses de los préstamos que conceden y además, con las comisiones que cargan a sus clientes.

En este sentido, por ejemplo y a grosso modo cada entidad bancaria gana una media de comisiones de 100 euros anuales por cliente. Asimismo, si contamos que el promedio de cuentas bancarias por cada ciudadano español es de “un par” y también posee varias tarjetas de crédito, se genera una utilidad neta básica para los Bancos y Cajas que soslayan la ilegalidad.

Pero volviendo al tema de los intereses, un negocio claro y simple como no podría existir otro. Damos un ejemplo básico como es el de las Hipotecas. Estos créditos inmobiliarios pueden estar sujetos o no a diferentes tasas referenciales como el Euribor; en estos casos, el interés será variable. En otros, el tipo aplicado es fijo y esto hace que podamos tener cuotas iguales a lo largo de la vida de la deuda.

Entonces, ¿qué hacen los bancos y cajas para ganar dinero? Supongamos que la entidad financiera concede una hipoteca de unos 70.000€. Para cuando usted termine de pagarla habrás devuelto casi un 30% (lo que llamaremos tasa activa, la que cobra el banco por prestar dinero) más de lo solicitado, sólo en intereses. Cuando decimos esto parece ser que los bancos no tuvieran gastos ni paguen intereses por dinero que reciben, cosa que sabemos que no es cierta. Pero existe una gran diferencia entre sus gastos fijos y variables, y sus costos o tasa pasiva, es decir, la tasa que nos paga el banco cuando hacemos un depósito a plazo, una colocación en un fondo de inversión o en cualquier producto financiero.

Actualmente, para que no se sienta perdido, las hipotecas del mercado (consideradas las mejores a tasa fija en cuanto a plazo y características incluyendo interés) promedian los siguientes valores:

• Hipoteca Interés Fijo de Barclays: 4,40%. Plazo de hasta 30 años.
• Hipoteca Tipo Fijo de Caja de Ingenieros: 5,00%. Plazo de hasta 20 años
• Herrero Hipoteca Tipo Fijo: 5,50%. Plazo hasta 30 años.
• BS Hipoteca Tipo Fijo de Sabadell Atlántico: 5,50%. Hasta 30 años
• Hipoteca Activa Fija de ActivoBank: 5,50%. Plazo de hasta 30 años
• Hipoteca Tipo Fijo Solbank: 5,50% hasta 30 años
• tuhipoteca fija de tubancaja: 5,60%. Para primera vivienda
• Hipoteca Fija de bancopopular-e: 6,00%: 6,00%. Plazo de 30 años
• Hipoteca Tipo Fijo de Caja Navarra: 6,15%. Plazo máximo de 25 años

Si hacemos un promedio simple de las mencionadas anteriormente, tenemos que para un plazo aproximado de 30 años, estaríamos pagando un 5,46% anual.

En cambio, el dinero que reciben los clientes financieros por sus colocaciones a plazo es relativamente menor y ahí está la diferencia que hacen los Bancos y Cajas de Ahorro. A continuación, para que pueda ver cómo ganan dinero estas entidades, les mostramos los mejores depósitos a plazo de 12 meses los cuales son comparables en tiempo y rentabilidad con las hipotecas mencionadas:

• Depósito Bonificado de Caixa Penedès: 5,00% TAE
• Depósito 4,50% TAE de Bankinter: 4,50% TAE
• Depósito Bonificada de Banco Popular: 4,50% TAE
• Depósito 4,25% de Banco Gallego: 4,25% TAE
• Depósito Europopular de Banco Popular: 4,25% TAE
• Depósito Activo Anual de ActivoBank: 4,00% TAE
• Depósito Gasol de Banco Popular: 4,00% TAE
• Depósito 4,50% TAE de BFS: 4,50% TAE
• Depósito Selección Fondo 2038 de Caja Madrid: 4,50% TAE
• Depósito Traspaso 10 de CatalunyaCaixa: 4,00% TAE
• Depósito Momento de La Caixa: 4,00% TAE
• Depósito Multisalida 4% de Barclays: 4,00% TAE
• Tudepósito flexible de tubancaja: 4,00% TAE
• Depósito Vinculación de Sabadell Atlántico: 4,00% TAE
• Depósito Extra 2038 Especial de Caja Madrid: 4,00% TAE

En un promedio simple, actualmente los bancos y cajas de ahorro por sus mejores depósitos a 12 meses están retribuyendo a sus clientes con un 4,23% TAE.

A grandes rasgos, la tasa de interés porcentual media que pagan los bancos a los depositantes es menor que la tasa de interés porcentual que reciben de los prestatarios. Esta diferencia, llamada “spread” o margen, es la que se usa para pagar a los empleados del banco, la electricidad, calefacción, etc. y proporciona un beneficio a los dueños del banco.

A modo de queja… encima de que tienen un beneficio asegurado dado que prestan dinero ajeno a tasas superiores de las que pagan por él, y que muchas veces asustan con sus márgenes de beneficios, nos cobran comisiones. Pero aún peor, parece ser que estas comisiones van en aumento para estos meses que se vienen y se incrementarán aún más en 2011.

Si desea conocer más sobre depósitos, consultar a los especialistas y realizar cálculos del dinero que cobrará por este tipo de productos, puede conocer cuánto recibirá de intereses en depositos. También recuerde que no sólo es importante el tipo de interés, sino también los productos vinculados y los plazos que le exigen las entidades. El Comparador Hipotecas de Hipolisto y su comunidad pueden ser un buen punto de partida par tomar la decisión más acertada.

Imagen: Flickr

Captación de depósitos banco y cajas

La guerra de los depósitos, ha hecho que tanto la captación de depósitos de los bancos y cajas de ahorros en España elevaran durante el pasado mes de Julio los intereses que les brindan a sus clientes por nuevos depósitos y mejores depósitos en 2010 en hasta una media del 2,57%, dato que no se daba desde 2009.

Este incremento en los intereses mejorando los depósitos a 6 meses y depósitos a 12 meses por parte de las entidades financieras en su guerra del pasivo, para lograr captar ahorro, en Julio pasado llegó al 10,7% de la renta disponible.

Durante Julio pasado, los bancos les ofrecían a sus clientes de media el 2,83% por un depósito, siendo la mayor rentabilidad a partir de Febrero del año pasado, que era de más del 3%. Mientras que, las cajas de ahorros, brindaban en el mismo mes de Julio un 2,35% de media para depósitos a sus clientes.

Desde Ahorro Corporación -gestora de las cajas de ahorros-, había señalado que esta guerra del pasivo representa “un duro golpe” para productos, como los fondos de inversión.

Tanto que, el patrimonio de los fondos de inversión españoles a fines de Julio de 122.081 millones de euros, llegando a ser el nivel más bajo desde Diciembre de 1997.

A pesar de ello, tanto los bancos y cajas de ahorros, durante Julio, han captado muchos menos depósitos que durante Junio pasado.

En tanto que, los bancos lograron captar en Julio 31.015 millones de euros en depósitos, cuando en Junio fueron 31.643 millones de euros, y las cajas 29.770 millones de euros.

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Depósito Doble Campeón Banco Sabadell

El deporte entra a tallar cada vez más entre los productos financieros como las tarjetas de crédito, los seguros para aficionados, y los depósitos ligados al Mundial y el de Banco Sabadell que acaba de lanzar “Depósito Doble Campeón”, sobre todo con el muy buen recibimiento de su producto “Depósito Doble Mundial”, ya que sus clientes pudieron obtener hasta un 7% TAE por el 50% del capital invertido en el depósito.

Con “Depósito Doble Campeón” de Banco Sabadell, presenta una alta rentabilidad a plazo fijo ligadas a la revalorización de los índices Euro Stoxx 50 y S&P 500, que se basa en una doble inversión, y con el capital invertido que estará totalmente garantizado.

De esta forma, les asegura un 5,50% TAE a 9 meses y 3 días, sobre la mitad del capital aportado.

Este novedoso depósito, se podrá contratar hasta el 21 de Octubre a partir de 600€, además se puede logar la remuneración obtenida por cada una de las partes de la inversión, además de la recuperación del capital invertido en cada vencimiento a los 9 meses en un 50% y a los 36 meses el otro 50%.

Mientras que la otra parte, el cliente podrá obtener una remuneración que está ligada a la evolución del índice Eurostoxx 50, con los 50 principales valores de la zona euro y del índice S&P 500, recoge las 500 mayores empresas de Estados Unidos.

Por otro lado, la parte referenciada posee un plazo de 36 meses junto a un cupón que puede llegar de hasta un máximo del 72% (19,81 TAE) sin ofrecer una rentabilidad negativa.

Por si fuera poco,Depósito Doble Campeón Banco Sabadell, ofrece en caso que el FC Barcelona, el Real Madrid CF o el CF Valencia ganaran la Liga de Campeones, el cliente que hubiera contratado dicho depósito percibirá una remuneración de carácter extraordinaria sobre el 50 % del capital del 2 % TAE, consiguiendo por el lado de la parte fija un 7,43 nominal anual (7,50 TAE) a los 9 meses.

Nuevo depósito Caja Madrid

Caja Madrid sigue firme en la denominada guerra del pasivo, al lanzar un nuevo depósito al 4%, este nuevo producto para captar clientes además de fidelizar a los ya existentes. Es un depósito a 12 meses ofreciendo una remuneración del 4% TAE y sin tener aportación mínima.

Tiene como condición, domiciliar la nómina y recibos además de la utilización de su tarjeta de crédito, también deberán contratar otros tipos de productos entre ellos un seguro o en todo caso un plan de pensiones, por un mínimo de 300€.

Caja Madrid se encuentra a las puertas a fines de este año de finalizar su fusión con Bancaja, Insular de Canarias, Caixa Laietana además de las cajas de Segovia, Ávila y Rioja, ya que cuando este proceso finalice y se formalice el Sistema Integral de Protección (SIP), Caja Madrid no tendrá tan amplia decisión comercial, tras recibir ayudas públicas por parte del FROB.

Igualmente no todos desean vincularse tanto, es por ello que Caja Madrid les ofrece un depósito que posee una rentabilidad inferior del 3,75%, con la ventaja de que no exige vinculación, alguna.

Otro de los depósitos que ha lanzado es el Depósito “Selección fondo 2038”, cuya remuneración es al 4,5%, cuya condición requiere un mínimo de 1.000€ además de contratar un fondo de inversión.

Rentabilidad de los depósitos

A pesar de la crisis en general y del sector y de la baja en el consumo así como otros datos negativos han sido positivas las rentabilidades de los depósitos, los bancos españoles igualmente han podido remunerar los depósitos captados de hogares durante el pasado mes de Junio al 2,43%, siendo este el tipo más alto de los últimos 14 meses.

Esto también es acompañado por la importante oferta en depósitos, muchos han sido atraídos por el plazo fijo y otros depósitos y es tanta la oferta que afortunadamente pueden consultar una interesante guía de depósitos dónde poder saber más de ellos, pueden pinchar aquí e ingresar a ella.

Más allá de que las diferentes entidades han ofrecido una remuneración más alta, en lo que respecta al conjunto han captado cerca de 1.000 millones menos que en Mayo pasado, de un total de 43.003 millones, aunque si se entra en comparación con el pasado ejercicio, los números son positivos al haber captado 2.000 millones de euros más que en Junio del año pasado unos 41.330 millones.

Mientras que han sido los bancos, los que brindaron las remuneraciones más elevadas, ofreciendo el tipo medio ponderado para productos a plazo dirigido a los hogares al 2,57%, pudiendo captar 18.146 millones de euros durante Junio, siendo unos 1.200 millones de euros más que en Mayo y 6.350 millones de euros más que Junio del año pasado.

A todo esto, el saldo total de sus depósitos en Junio llegaron a ser de 124.036 millones de euros, esto es un 10,7% más que en Junio del año pasado.

Mientras que, el saldo en sus cuentas sin remunerar -las que brindan una baja remuneración- se ha incrementado durante Junio en más de 6.250 millones de euros frente a Junio de 2009, logrando 116.152 millones de euros. Por lo que, el ahorro total referido a los bancos y que proceden de hogares durante Junio llegaron a ser de 240.188 millones de euros, logrando un 7,83% más.

Por el lado delas cajas, estas entidades si bien han mantenido de forma estable el tipo medio en el 2,26%, (0,20) puntos por debajo del tipo de hace 1 año, captando 19.047 millones de euros en depósitos en Junio, teniendo un saldo negativo al ser 3.150 millones menos que en Mayo y unos 5.776 millones menos respecto a Junio del año pasado.

Por lo que, el saldo vivo de los depósitos de hogares de las cajas en Junio fue de 237.076 millones, significando un 3,65% por debajo del de Junio de 2009, y el ahorro en cuentas sin remunerar registró un aumento en un 4,84% frente al mes de Junio de 2009, mostrando un crecimiento de más de 8.000 millones de euros, alcanzando los 173.456 millones de euros.

Imagen: granempresa.info