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Los depósitos bancarios no pasan por el mejor momento

Los depósitos han perdido su atractivo y seguramente en algún momento volverán a brillar pero por ahora ya no son lo que eran hace varios meses, captando un 14% menos de volumen. En cuanto a las entidades, las cajas vieron reducir su volumen en un 24%, pero los bancos en cambio lo incrementan.

Durante el mes de Junio las entidades financieras que operan en España, lograron captar en ese mes unos 74.380 millones de euros en concepto de depósitos a plazo. Esto representa un 14 % menos que un año antes.

Este descenso es a causa del menor volumen de depósitos que las cajas de ahorros lograron captar durante el mes pasado, el cual  descendió al 24 % en referencia al mes de Junio del 2008 ubicándose en unos 37.021 millones de euros frente a los 49.021 millones de un año antes.

Por la vereda de enfrente van los bancos, que lograron incrementar durante el mes de Junio el volumen de depósitos captados hasta unos 30.484 millones de euros, el 13,6 % más de los 26.832 millones de euros del mismo mes de un año antes.

En lo referido a los sectores, las familias destinaron unos 41.330 millones de euros a los depósitos en entidades financieras durante el mes de Junio, siendo un 16,4 % menos que un año antes, mientras que las empresas, destinaron unos 33.050 millones de euros, lo que es un 10,8 % menos que el año anterior.

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Back to Back (préstamos paralelos)

Los préstamos paralelos, o back-to- back, tuvieron su origen en el Reino Unido como medios para evitar la rigidez del cambio de divisas, y a su vez, prevenir una salida de capital británico.

El gobierno británico, durante los años setenta, gravó con impuestos las transacciones en divisas, incluyendo a su propia moneda, encareciendo así la salida de capital, suponiendo que alentaría la inversión doméstica en desmedro de la inversión en el exterior, quitándole cierto atractivo.

Características

Este producto financiero le permite aprovechar sus fondos de una manera eficaz para invertir en los que desee y a la vez minimizar riesgos por no tener que comprometer como garantía bienes adicionales de lo que ya tiene invertido en la banca prestadora.

En este caso no importa el destino de los fondos. Por ejemplo, podrían usarse como capital para su nuevo negocio o para la compra de bienes fijos. Los préstamos “back-to-back” son aptos para todos, ¡hasta para blanquear dinero!

Normalmente las condiciones del préstamo “back-to-back” son las siguientes:

• Ud. debe ser cliente existente del banco prestador.
• Ud. debe tener un mínimo de saldo en un depósito a plazo (varía según el banco).
• Se puede pedir prestado el 98%(varía según el banco) del saldo del depósito a plazo.
• Los gastos de abrir el préstamo rondan cercanos al 0,01% de la cantidad prestada.
• Los tipos de interés serán aproximadamente 0,5% por encima de los que se reciban en el depósito a plazo.

Cambios impositivos

Ya se escuchaban voces a lo lejos, pero ahora en la voz del presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, parece más cerca de concretarse. El Ejecutivo está pensando en hacer cambios impositivos en las rentas de capital y las plusvalías, que “tocará y modificará” la deducción de 400 euros en el IRPF.

Estas medidas tendrán como objetivo hacer frente a la recesión y a la caída de la recaudación, dos de los tantos problemas con que cuenta España en la actualidad.

El presidente Zapatero aseguró que el Gobierno ”no tocará” los tipos del IRPF ni el Impuesto de Sociedades, a excepción de las bajas anunciadas para pymes que mantengan y creen empleo.

Por lo tanto, se verían afectadas por las posibles modificaciones las rentas del capital, como por ejemplo las que proceden de productos financieros, como depósitos bancarios, beneficios de fondos de inversión, seguros de vida o plusvalías obtenidas por la venta de acciones o viviendas.

Según palabras de Zapatero, estos cambios impositivos serán “prudentes, moderados y limitados”, lo que permitirá que la presión fiscal siga en niveles “parecidos e incluso menores” a los que registró antes de que llegara al poder.

Además ha dejado en claro que no afectarán a las rentas del trabajo ni a las empresas. “No contemplamos tocar los tipos de IRPF”, garantizó.

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Contratar un depósito

Que levante la mano quien desee ganar dinero sin hacer nada y con menos riesgo que invertir en la Bolsa o en fondos de inversión. Sí, todos han levantado la mano, pero las opciones no son demasiadas.

Una alternativa muy elegida por millones de españoles son los depósitos bancarios, pero hay una serie de puntos que debemos considerar a la hora de elegir la entidad donde dejaremos nuestro dinero, teniendo en cuenta pero dejando de costado al dato básico, que es la rentabilidad.

- ¿Cuánto me paga el banco?

Es la pregunta lógica para comparar ofertas. La TAE (Tasa Anual Efectiva) es el dinero que me pagaría la entidad si yo dejara ese dinero a lo largo de un año. Pero, como veremos en los siguientes puntos, no es lo único que debemos saber.

- ¿Debo abonar algo?

Lo más común es que si existen comisiones ya se encuentren dentro de la TAE, pero debemos saber si, por ejemplo, abrir el depósito tiene algún cargo, ya que eso reduciría la ganancia.

- ¿Qué nos da?

Algunos depósitos son retribuidos con dinero (como debiera ser), pero otras entidades ofrecen un objeto, como podría ser un televisor. Si deseamos un televisor, lo mejor será ir a una tienda y comprarlo; y si queremos que nuestro dinero esté en un banco, lo mejor será que nos de dinero a cambio.

- ¿Cuándo puedo retirarlo?

En teoría, los depósitos a plazo no debieran poder retirarse antes de cumplirse su período. No osbtante, algunas entidades financieras permiten eso, la mayoría de ellas penalizando la acción con una quita parcial o total de los intereses. Lo más conveniente, ante la duda, es desglosar el depósito en 2 o 3 con un vencimiento escalonado que permita tener dinero disponible con cierta frecuencia.

- ¿Cada cuánto se vence?

El dueño del dinero dispone de su tiempo y elige durante cuánto tiempo lo dejará: 30, 90, 180, 360 días… cada uno decide, y a más extenso sea el plazo, mayor será el interés efectivo.

En fin, son varios puntos a tener en cuenta, algunos mas y otros menos importantes, pero todo depende de la necesidad del inversor.

Consulte aquí los mejores depósitos 2009.

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