¿Como elegir un Banco?

Una pregunta que me ha llegado muchas veces es la de cómo elegir un banco. A todo el que dude en cómo elegir una entidad bancaria, primero les comento que deberán preguntarse para qué deben elegirlo, es decir, con que objetivo se hará una comparación.

Por eso es que primero debemos conocer que es lo qué utilizaremos del banco y también, de cuánto dinero estamos hablando.

Como punto principal, si queremos hacer lo más común que es depositar dinero en una cuenta, debemos tener en claro los siguientes criterios para elegir un banco:

• No comisiones por mantenimiento
• No cobre comisiones por tarjeta de débito o crédito
• Permita sacar dinero en cualquier cajero automático del mundo sin comisiones (o que sean bajas).
• Sacar dinero cuando queramos
• No comisiones por transferencias
• Alta rentabilidad: T.A.E. alto

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Comisión por mantenimiento de cuenta

Ante la subida del IVA y otros incrementos, también habrán que contar a la hora de hacer cuentas el aumento de las comisiones medias que han cobrado las entidades financieras a sus respectivos clientes en concepto de mantenimiento de cuentas corrientes, aumentaron el 4,5% en Julio, llegando a los 21,75€ respecto a los 20,80€ de 1 año antes.

Mientras que, las comisiones por el mantenimiento de las cuentas de ahorro aumentaron el 3,9%, durante Julio de este año llegaron a los 21,11€ mientras que el año pasado fue de 20,30€ y las tasas por una cuenta de ahorro subieron el 3,3% desde inicios de este año, mientras que las de las cuentas corrientes crecieron el 3,2%.

Si se miran las comisiones por trasferencias, éstas comisiones llegaron a una media de 3,16€ en Julio respecto a los 3,50€ de un año antes.

El coste por la apertura de créditos no hipotecarios tuvo una media en Junio del 0,81% del valor total del préstamo y el 2,86% por la cancelación anticipada. El valor medio de la comisión por la apertura de créditos no hipotecarios fue de 112,92€. Los créditos hipotecarios, tuvieron una tasa de apertura de media del 2,72% del valor total; un 3,81% por la cancelación anticipada y el 1,71% por la subrogación.

Estos datos demuestran que las comisiones cobradas por parte de las entidades para ingresar un cheque de la misma entidad durante el pasado mes de Julio fue de 2,64€.

Por lo que si el cheque que ha sido ingresado pertenecía a otra entidad, dicha comisión se ubicaba en 2,96€.

Imagen: Google

Activo circulante

Se entiende como activo circulante, a un cierto tipo de activo el que puede comercializarse en el término inferior a 1 año bajo un precio predecible.

Esta conformado por grupos de cuentas que vienen a representar tanto bienes como derechos, teniendo facilidad para ser convertido en dinero o poder consumirse en el próximo ciclo de operaciones de las empresas. Pudiendo ser: banco, Caja, cuentas por cobrar, inventario de mercancía, moneda extranjera, inversiones temporales en acciones, o existencias. Además el activo circulante puede llegar a dividirse de mayor a menor disponibilidad:

-Disponible:
Esto es dinero con una disponibilidad inmediata como: dinero en efectivo, cuentas bancarias, etc.

-Realizable Cierto:
Son los derechos de cobro, convertimiento en el corto plazo, o elementos que pueden convertirse en medios líquidos sin que de por medio existan procesos productivos.

Realizable Condicionado:
Corresponden a elementos que no cuentan con disponibilidad, aunque se puede transformar en medios líquidos a corto plazo, requiriéndose para ello la intervención en un proceso productivo.

Imagen: creditosonline

Cuentas estatales 2010

Según informan desde Hacienda, el Estado registró un superávit de 3.277 millones de euros en lo que va del año hasta el mes de febrero. Esto corresponde a 0,31% del PIB, y un gran descenso frente al saldo de 5.070 millones en el período análogo de 2009.

El resultado a favor se obtuvo desde los gastos que alcanzaron los 24.242 millones de euros y los ingresos que fueron de 27.519 millones. Cabe destacar que, los gastos financieros se valoraron en 7.352 millones de euros, un 40,1% más, y los pagos por transferencias corrientes ascendieron a 17.422 millones de euros.

En los estados de flujo de caja el Estado registró un déficit de 7.759 millones. Recordemos que, el déficit público ascendió a 117.630 millones en 2009, el 11,19% del PIB, ésa es la clave de utilización de la presión fiscal, en vistas de reducir este gasto.

De otros indicadores de la economía local podemos resaltar que la recaudación neta ascendió a 35.479 millones de euros, los ingresos impositivos descendieron un 3,6% a consecuencia del incremento del 45,3% de las devoluciones.

Dentro de los impuestos, el IRPF se llevó unos 14.797 millones de euros, el Impuesto de Sociedades bajó un 7,8% en recaudación (no significativo, se debe evaluar desde el mes abril). Por otra parte, el IVA ascendió a 16.583 millones de euros, los Impuestos Especiales se incrementaron hasta los 3.277 millones de euros.

Se evaluó el seguimiento de la política fiscal, apuntada a reducir las cifras de déficit “tan elevadas”, para no acumular deuda pública “indefinidamente”. El Estado impulsará desde ahora, la estrategia de salida reorientando la política fiscal para impulsar el crecimiento sobre unas bases sólidas. Esperemos que sea cierto.

Fondo de Inversión Verde

El inversor George Soros presentó un plan a la ONU para la creación de un fondo. Su objeto es destinar 100.000 millones de dólares para ayudar a los países más pobres a luchar contra el cambio climático.

La idea de este fondo es que esté disponible inmediatamente, y que no se añada al déficit nacional de los países donantes. Sino que surja de sus cuentas de reservas.

Se estima la creación de un fondo de 30.000 millones de dólares para el periodo de 2010-2012, aunque las necesidades escalen hasta las cifras mencionadas anteriormente en diez años.

Solo a modo de dato, en septiembre de 2009, el FMI distribuyó casi 300.000 millones de dólares mediante los Derechos Especiales de Giro (en inglés: Special Drawing Rights). Un poco más que el 50% de ese dinero fue a parar a las mayores economías desarrolladas, las cuales no lo han tocado.

A raíz de esto Soros plantea que, los países industrializados presten 100.000 millones de dólares provenientes de los DEG para un “fondo verde” que sirva a los países en desarrollo, con un plazo de 25 años. Asimismo los países miembros poseen las reservas en oro del FMI, para garantizar el pago de intereses.

Lo importante de esto, es que se puede complementar con los Bonos de Carbono. Es decir, que el dinero podría invertirse en fuentes energéticas bajas en carbono, reforestación, programas de adaptación a las sequías o inundaciones, etc. Y así, enfrentar al cambio climático de forma pareja en el mundo y no solo compensando lo que uno hace por lo que el otro contamina.

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¿Cuanto cuesta Spiderman?

¿Y Lobezno, Hulk, el Capitán América o Iron Man? El precio de todos estos superhéroes y sus superpoderes es de 4.000 millones de dólares, cerca de 2.800 millones de euros. Esta es la cantidad que desembolsará Disney por hacerse con Marvel y que supone una prima del 29% con respecto a la cotización del valor.

La operación que juntará a Mickey Mouse y Spiderman bajo un mismo techo se pagará en efectivo y acciones, de forma que los accionistas de Marvel recibirán 30 euros y cerca de 0,754 acciones de  Disney por título. En cualquier caso la compradora ha anunciado que por lo menos el 40% del precio se pagará en acciones. Desde un punto de vista fundamental, Disney se encuentra con una empresa que en 2008 facturó 676 millones de dólares con un Ebitda de 350 millones y un balance equilibrado.

La compra de Marvel abre un sin fin de posibilidades a Disney, que se hace con los derechos de más de 5.000 personajes de la editorial, además de los libros, cómic, videojuegos y películas relacionados con ellos. La intención de la ‘factoría de los sueños’ es poder rentabilizar estos superhéroes como venía haciendo la propia Marvel, con el relanzamiento de los que no atravesaban su mejor momento (casos de Iron Man, Capitán América y Thor, estos dos últimos proyectos en ciernes) y potenciando los más famosos, como Spiderman.

Las películas de superhéroes están funcionando muy bien en taquilla y además empiezan a generar importantes ingresos de merchandising adicional, que se une a otros elementos de coleccionista más tradicionales y, como no, a los propios comics. Además, la compra de Marvel por parte de Disney encaja perfectamente en su estructura, ya que viene a cubrir un hueco en el espectro de entretenimiento que cubre Disney y complementa a la perfección la adquisición de Pixar.

Ahora sólo habrá que esperar y ver si Disney se atreve a fusionar ambos mundos. Mickey con Spiderman, Donald y Lobezno… Si Warner Bros se atrevió con Bugs Bunny y el ‘superhéroe’ Michael Jordan (Space Jam, 1996).

Imagen - Eneas

Ley de Auditoría de Cuentas

Se buscará modificar la Ley de Auditoria de Cuentas para adaptarla a las exigencias de la directiva europea de 17 de mayo de 2006.

Por ejemplo, se intentará dar mayor independencia de las firmas de auditoría respecto de sus clientes, enfocar el sistema público de supervisión y clarificar el régimen de responsabilidades de los profesionales según los estados financieros de sus empresas auditadas.

Por otra parte dicha reforma se utilizará para introducir otro paquete de modificaciones que apuntarán a mejorar la aplicación técnica de la ley.

Régimen de responsabilidades

Buena noticia para los auditores, que tendrán delimitado el régimen de responsabilidades. De esta manera se deja sentado que sólo responderán por aquellos daños imputables directamente y no por los otros perjuicios  que la entidad auditada pudiese causar. Por otra parte se podrá exigir la responsabilidad solidaria del auditor, solamente, en los casos de no poder individualizar el causante de los daños o que esté comprobada la concurrencia.

La reforma de la ley obligará a que las auditorias concuerden sus políticas estándares con las planteadas por la UE, para así regular el acceso de auditores y sociedades de auditoría de Estados miembros a otros documentos realizados en relación con sociedades domiciliadas en España, pero cuyos valores hayan sido emitidos en terceros países.

Independencia de las firmas

El auditor o la firma de auditoría deberían llevar a nivel interno las medidas de precaución para detectar, evaluar y, si es posible, eliminar los factores que comprometan su independencia respecto de sus clientes. En base a esto, se revisan causas de incompatibilidad vigentes en la ley vinculadas al régimen de salvaguardas.

Además, se modificará el principio de rotación obligatoria en los equipos de auditoría, de esta manera, sólo quedan supeditados a esto el auditor firmante del informe y el gerente.

Mayor supervisión pública

El Instituto de Contabilidad y Auditoría de Cuentas (ICAC) asumirá las competencias de control de calidad de las entidades de auditoría. Realizará la inspección y revisión periódica, la evaluación de los sistemas internos y tendrá a su cargo la formulación de requerimientos de mejora.

Por último, se agrega un nuevo procedimiento de auditoría: el de entidades de interés público. Tendrá su aplicación para las sociedades que posean un importe neto de “cifra de negocios” mayor a 50 millones de euros, o bien, para aquellas que se encuentran bajo la supervisión de la CNMV, la Dirección General de Seguros, Fondos de Pensiones y el Banco de España.