Programa económico de Obama

iBanesto capta 50.000 clientes en cuatro meses a través de Internet: 4.000 son ‘robados’

La filial ‘on line’ de Banesto ha logrado captar hasta 50.000 clientes en sólo cuatro meses. La clave de este éxito se encuentra en su estrategia de ‘productos azules’ de banca a través de internet y teléfono. De esa cifra, un total de 4.000 personas han cancelado la hipoteca con su anterior entidad y se han cambiado a iBanesto. Estas nuevas incorporaciones suponen un valor de unos 400 millones de euros.

iBanesto.com se ha convertido “en líder de captación de recursos” desde que lanzó su estrategia ‘azul’ en mayo, con la ‘cuenta azul‘ remunerada actualmente al 6,10 por ciento TAE; la ‘cuenta nómina azul’, que devuelve el 3 por ciento de los principales recibos; y la ‘hipoteca azul‘, que carece de comisiones y ofrece un diferencial de Euribor +0,38 por ciento, según afirmó el director general adjunto de ‘Marketing’ y Productos de Banesto, Rami Aboukhair.

Además, la entidad gestiona otras 6.000 hipotecas sobre viviendas, con lo que el número total se acerca a los 10.000 créditos hipotecarios.

Pero, según explicó Rami Aboukhair, el hito más importante del relanzamiento de iBanesto.com (que se produjo a mediados de mayo) ha sido en el campo de la captación de depósitos. En esta materia, el banco también ha logrado robar clientes a otras entidades financieras, en un momento, según dijo Aboukhair, “de apostar por la liquidez”.

Así, entre mayo y agosto del presente ejercicio, esta filial de Banesto consiguió captar 401 millones de euros en depósitos, convirtiéndose en el banco por Internet que más creció.

Frente a ello, el banco ‘on line’ con mayor cuota de mercado ING no ha podido mantener 329 millones de euros en depósitos que se han ido a otras entidades. Por su parte, Uno-e (propiedad de BBVA) dejó de captar 86 millones de euros. Los más beneficiados fueron ePopular, que captó 105 millones de euros, Openbank (165 millones) e iBanesto (con los citados 401 millones).

En este sentido, los directivos de la entidad apuntaron que siete de cada diez nuevos depósitos captados proceden del banco holandés, si bien descartaron que las últimas noticias sobre la situación de liquidez del banco por internet holandés hayan afectado a sus números.

La importante evolución de los recursos se mantiene también en el capítulo del activo, ya que la venta de hipotecas se sitúa en la actualidad en el segundo lugar del ‘ranking’, con más de 1.450 millones de euros, “lo que supone un aumento del 30 por ciento en el último año”, agregó el director general adjunto del área de ‘Marketing’ y Productos de Banesto.

Respuesta en cuatro segundos

En este escenario de “innovación y apuesta por la calidad al servicio al cliente”, iBanesto ha implantado un sistema de atención inmediata al internauta que consigue contactar con el cliente interesado en cuatro segundos después de que éste teclee su número de teléfono.

Así, es suficiente con que el cliente se interese por los productos y envíe una solicitud de información, para que, en menos de cuatro segundos un empleado de la entidad se ponga en contacto con el cliente para ofrecerle información.

La banca por Internet de Banesto no se plantea por el momento lanzar nuevos ‘productos azules’ y mantendrá el atractivo de sus ofertas con la eventual bajada del Euríbor, índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas en España, en caso de que el Banco Central Europeo (BCE) baje los tipos de interés, ahora en el 3,75 por ciento.

“No nos preocupan los precios, uno de cada cuatro nuevos clientes suscribe nuevos ‘productos azules’, nuestro modelo de negocio no se verá afectado a corto plazo”, sostuvo el director general de ‘Marketing’ tras recalcar que, con estas cifras, la entidad ya ha logrado los objetivos que se había marcado para el próximo mes de diciembre.

“Estos resultados confirman la apuesta de iBanesto por el modelo ‘low cost banking’ apoyado en la sólida gama de productos de alta rentabilidad y la solidez y seguridad que ofrece el banco al que pertenece, con un ‘rating’ de AA”, recalcó Aboukhair.

¿Cuánto cobran y cuánto prestan los bancos y cajas de ahorro?

El Banco de España ha presentado una informe interesante para todos aquellos que se preguntan, ¿cuánto cobran y cuánto prestan las entidades financieras?

Según la entidad, el tipo de intetrés medio que aplicaron los bancos y cajas a los nuevos créditos hipotecarios en agosto se ubicó en el 6,03%, sin incluir comisiones. Por su parte, los nuevos depósitos captados en el mismo mes se remuneraron a un tipo del 4,78%.

Para que todos comprendan, las entidades cobraron a sus clientes 1,25 puntos porcentuales más por prestarles dinero para adquirir su vivienda de lo que les pagaron por llevar sus ahorros.

• Con comisiones, la tasa anual equivalente (TAE) correspondiente a los nuevos préstamos hipotecarios llegó al 6,18% (+0,75 puntos comparado con lo ocurrido hace un año).
• En lo que respecta a los créditos al consumo, la TAE se ha incrementado hasta llegar al 11,72% en agosto (+1,6 puntos).
• Por su parte, los tipos de intereses aplicados a los depósitos crecieron 0,87 puntos porcentuales por encima del tipo medio ponderado del 3,91% TEDR (equivalente a la TAE sin comisiones) que aplicaron agosto de 2007.

Si realizamos una comparación entre las cajas y los bancos en cuanto a la captación de pasivo, los primeros remuneran un 4,78%  por sobre el 4,74% que lo hicieron las cajas, aunque sin incluir comisiones.

Casi 680 mil viviendas nuevas no tienen dueño en España

¿Qué hacer con tantas viviendas nuevas que buscan dueño? Lo cierto es que la crisis ha explotado de lleno en el sector inmobiliario y de la construcción. A pesar de ello, existe una cantidad impresionante de viviendas listas para ser adquiridas.

Pero existe un inconveniente gigante, faltan euros, y los canales de financiación están cerrados para la mayoría de las familias españolas.

A pesar de que los precios de los pisos en España han reflejado un descenso del 4,9% en tasa interanual en septiembre, el ‘stock’ de viviendas nuevas sin vender se ha elevado en 110.000, sólo en el segundo trimestre del año llegando a las 680.000.

Pero lo más grave es que según estimaciones de Tinsa, para fin de año, la cifra se ubicará a los 930.000 inmuebles, es decir que casi un millón de viviendas estarán disponibles para ser habitadas, pero no tendrán dueños.

Si realizamos un mapa por áreas geográficas en términos interanuales, las caídas mas bruscas se notan en las áreas metropolitanas, en el orden del 7,1%, luego las grandes ciudades y capitales con un descenso del 6,5%, la costa mediterránea (-5,3%), Canarias y Baleares (-4,4%), y el resto de los municipios (-1,7%).

Si analizamos los datos en términos acumulados desde enero, encabezan las bajas, las áreas metropolitanas con el 8,8%. Más atrás aparecen la costa mediterránea (-8,1%), las grandes ciudades y capitales (-6,5%), los archipiélagos canario y balear (-4,4%) y el resto de los municipios (-4,2%).

Si estas cifras no nos permiten tomar noción del delicado momento que vive este sector de la economía, tal vez, saber que en el segundo trimestre del año sólo se vendieron 75.000 viviendas nuevas. Es decir que éstas representan el 41% de las 184.000 terminadas en este periodo.

Los pronósticos son desalentadores, y a falta de créditos hipotecarios accesibles para la población, se sostiene que no superarán hacia finales de año los 300.000 inmuebles.

Préstamos hipotecarios: se concedieron un 41,22% menos en julio

Nuevos datos escalofriantes de la realidad económica de España. Según los datos del Banco de España, los créditos hipotecarios han caído un 41,22% respecto al mismo mes, pero de 2007.

Es decir que en el séptimo mes del año, las entidades financieras han concedido 8.326 millones de euros para la compra de viviendas. En el mismo período de 2007, el monto había sido de 14.165 millones de euros.

Para comprender el momento que estamos pasando, Julio se ha convertido en el vigésimo primer mes consecutivo que registra un descenso interanual (comenzó en septiembre de 2006, cuando los nuevos créditos para comprar casas cayeron un 4,63%).

Estos datos dejan al descubierto la crisis de liquidez del sistema financiero internacional, con repercusión local, marcado a fuego por el endurecimiento de las condiciones para conceder préstamos hipotecarios.

Además se evidencia una caída en la demanda crediticia, directamente relacionada a la subida del Euríbor, el paro y los precios de la vivienda.

Otro de los puntos que preocupa es la morosidad, se estipula en 60.000 familias se encuentran en esa situación, y se teme que para finales de año este número se duplique hasta los 120.000, según la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae).

Créditos hipotecarios que no se utilizan para vivienda, la nueva tendencia española

En medio de una crisis que jaquea al consumo y a la financiación, los hogares españolas han encontrado en el mercado español de crédito, una “salida” a la escasa oferta de préstamos accedibles para la mayoría de ellas.

Los préstamos con garantía hipotecaria concedidos para la adquisición de otros destinos diferentes a la compra de una vivienda. Esta nueva moda, parece ser una salvación para los consumidores, pero si afinamos la punta del lápiz, podemos llevarnos una sorpresa.

El Banco de España ha informado que el saldo de los préstamos con garantía hipotecaria concedidos por bancos y cajas que no tuvieron como destino la compra de una vivienda aumentó un 25% al cierre del primer trimestre de 2008.

Si lo reflejamos con múmeros concretos, durante los primeros tres meses del años, el saldo fue de 42.366 millones de euros, contra los 33.871 millones del mismo periodo, pero de 2007.

Pero para tomar noción del crecimiento de esta tendencia, al cierre de 2005, estos montos se ubicaban en los 25.834 millones de euros, es decir que el incremento en poco más de dos años ha sido del 64%.

La tendencia del mercado de los préstamos refleja que mientras este tipo de operaciones va en aumento, el crédito hipotecario desacelera. 

Pero preocupa el aumento de la morosidad en este tipo de créditos, de los 42.366 millones de euros destinados a la adquisición de otro destino diferente a la vivienda, 579 millones de euros corrían riesgo de no ser pagados.

Los destinos de este tipo de préstamos que utilizan como garantía la vivienda, se utilizan para inversión en negocios, la adquisición de un coche o financiar las vacaciones. Esta operatoria consiste en recargar la hipoteca de su vivienda para financiar bienes de consumo.

Según la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorro y Seguros (Adicae), esta modalidad permite evitar gastos de constitución de otro préstamo, con un tipo de interés más bajo que el de un crédito al consumo, pero “a la larga el consumidor acaba pagando más” y el banco le suele exigir un aval, con lo que no sólo compromete su vivienda, sino también la de quien le respalda.

El mercado hipotecario español, cerca del mínimo histórico de crecimiento

La Asociación Hipotecaria Española (AHE) ha sido elocuente, la actividad crediticia hipotecaria aumentará entre un 4% y un 5% en 2008, es decir la tercera parte del crecimiento del 14,9% registrado en 2007.

De esta manera, y en medio de un panorama muy complicado, marca un mínimo histórico en la evolución de los préstamos para la compra de vivienda, jaqueado por la caída de la demanda de vivienda, en medio del parón inmobiliario.

Pero no es solamente este punto el que ha golpeado con dureza al sector, los niveles elevados en los tipos de interés, el alza del Euríbor, han llevado a que los créditos hipotecarios se encarezcan mes a mes.

Estos puntos que recién marcamos, sumados a los datos poco alentadores acerca del crecimiento del PIB y el aumento del desempleo ha llevado a la Asociación Hipotecaria Española a revisar los números que sostenían en febrero que daban un crecimiento del crédito hipotecario entre el 6% y el 9%.

Además, la entidad sostiene que la morosidad hipotecaria se mantendrá, y al finalizar este año se situará entorno al 2%, es decir dos puntos menos que los porcentajes que anuncia la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA), que apunta al 4%.

Otra de las apreciaciones vertidas por la asociación, sostienen que el mercado de las hipotecas en España posee un riesgo estructural más elevado que el de Europa, ya que el 95% de los créditos se encuentran referenciados a tipo variable.

Caixa Catalunya coloca la mayor emisión de cédulas hipotecarias del año

Caixa Catalunya ha colocado en el mercado 1.750 millones de euros en cédulas hipotecarias (títulos de renta fija con garantía de créditos hipotecarios) a dos años, convirtiéndose en la mayor colocación realizada desde el comienzo de las turbulencias financieras.

La emisión se ha realizado un precio de Euribor más 63 puntos básicos, con un “éxito de colocación”, ya que la demanda casi dobla las cifras ofertadas.

Los títulos, dirigidos a inversores cualificados, principalmente instituciones financieras, gestoras de fondos de inversión, compañías de seguros y fondos de pensiones, fueron colocados en más de un 85% a inversores internacionales.

Las entidades que han actuado de colocadoras son ABN Amro, Barclays Capital, Commerzbank y Dresdner Kleinwort.

De esta manera, la caja catalana se suma a otras entidades que han emitido deuda desde comienzos de abril, con un total 12.250 millones de euros.

Entre los últimos en emitir cédulas se encuentran Bankinter y Bancaja, con operaciones por importe de 1.500 y 1.000 millones de euros, respectivamente.

Según Caixa Catalunya, esta operación “reafirma la confianza que ahora mismo existe en Europa en las entidades de mayor solvencia del sistema financiero español“, y destacan que por primera vez este año, han entrado en esta operación inversores de Estados Unidos y asiáticos.

Las 11 “medidas urgentes” del Gobierno para enfrentar la crisis

El paquete de ‘medidas urgentes’ diseñado por el Gobierno para reactivar la economía y darle un poco de aire fresco a las familias españolas, ha recibido el visto bueno del Consejo de Ministros del nuevo Gobierno.

Las once medidas, suponen una inyección de 10.000 millones de euros para la economía española este año, y se centran en dos aspectos: en lo social con la protección de trabajadores, empresas y familias ante la desaceleración; y otro económico, de impulso de la actividad por vía presupuestaria.

1. El plan para recolocar a los desempleados, que tendrá un coste de 201 millones de euros, se centra en reforzar la inserción laboral y foemación profesional, para lo que se contratarán 1.500 “orientadores” que elaborarán itinerarios personalizados de los parados. Además, se dará una ayuda de 350 euros mensuales durante tres meses a los parados con especiales dificultades de inserción laboral y cuyas rentas sean inferiores al IPREM. 
2.  De los 10.000 millones que el Gobierno prevé inyectar en la economía española, 6.000 millones (equivalentes el 0,9% de la renta disponible de las familias) corresponden a la deducción de 400 euros que se se aplicará a los contribuyentes que perciben rentas del trabajo, asalariados y pensionistas, y a quienes obtengan rendimientos de actividades económicas. Esta medida se aplicará en las nóminas de junio, mes en el que las retenciones serán de 200 euros menos, mientras que el resto, hasta los 400 euros, se prorrateará en los restantes meses del año. En cuanto a los autónomos, los que hagan pagos fraccionados podrán beneficiarse de la deducción a partir de junio y a los demás se les aplicará cuando presenten la declaración del IRPF. El Gobierno calcula que esta deducción aportará dos ó tres décimas al crecimiento del PIB este año, y estima que en el largo plazo puede tener un efecto acumulado de medio punto sobre el incremento de la riqueza nacional.
3.  La tercera medida prevé que las obras en un edificio se consideren rehabilitación cuando su coste supere el 25% de compra, sin incluir, como hasta ahora, el precio del suelo, con lo que se amplía el número de obras que se beneficiarán de una fiscalidad más ventajosa, ya que podrán recuperar el IVA soportado, con lo que se estimulará la actividad en la construcción.
4. Eliminar el gravamen en el Impuesto sobre el Patrimonio desde el 1 de enero de este año es la cuarta de las medidas aprobadas y por la que Hacienda dejará de ingresar 1.800 millones.
5. Ayudar a todas las familias con hipotecas, que elimina los gastos de ampliación del plazo de amortización de las hipotecas y que entrará en vigor en mayo con una vigencia de dos años. En principio, el Ministerio de Economía y Hacienda había anunciado que a esta medida podrían acogerse las familias con especiales dificultades, pero finalmente de ella podrán beneficiarse todas las personas físicas que deseen alargar el plazo de sus créditos hipotecarios. No obstante, el Gobierno no ha ultimado este compromiso con las entidades financieras, que incluye además la supresión de los gastos fiscales de estas operaciones, así como los registrales y notariales.
6. Para ayudar a la empresas se ha aprobado la ampliación en 2.000 millones de euros el aval que el Estado concede para la titulización de créditos a las pymes, que pasa de los 1.000 millones de los Presupuestos Generales del Estado para este año a los 3.000. 
7. Para aumentar la liquidez de las empresas, a partir de 2009, éstas podrán solicitar la devolución del IVA mensualmente, lo que les permitirá cobrar de forma anticipada unos 6.000 millones de euros.
8. Con el fin de estimular la financiación de la vivienda protegida, se ha ampliado en 2.000 millones la línea de avales del ICO pata la titulización de préstamos hipotecarios destinados a adquirir vivienda protegida, que pasa de los 3.000 millones previstas para 2008 a 5.000 millones. 
9. La novena medida pretende agilizar la obra pública y para ello la Comisión Delegada para Asuntos Económicos analizará trimestralmente el grado de ejecución de la misma y propondrá las medidas necesarias para acelerarla.
10. Para reforzar la construcción de vivienda protegida se convocará, de forma urgente, la Conferencia Sectorial de Vivienda, con el fin cumplir el objetivo de construir 150.000 viviendas protegidas al año y promover la rehabilitación y mejora de la accesibilidad y eficiencia energética de los edificios.
11. La última medida prevé atraer inversión extranjera, y para ello se mejorará la fiscalidad de la Deuda Pública y otros instrumentos de renta fija para no residentes.

Bancos y cajas: más del 60% de los créditos va al ladrillo con altos índices de morosidad

Según datos del Banco de España, las entidades financieras han prestado 1,075 billones de euros a la construcción, la promoción y los créditos hipotecarios, lo que supone el 61% del total de la cartera.  

Lo interesante de estas cifras millonarias es que entre promoción, construcción y crédito hipotecario, las entidades financieras concentran 6.125 millones de créditos morosos, que son los que se han retrasado en el pago más de un mes.  

Lo significativo es que el 70% de estos créditos malos están en los balances de las cajas. El fuerte crecimiento de las entidades de ahorro en el ladrillo en los últimos años ha provocado esta situación. 

El motivo de semejantes porcentajes se basa en que las cajas han basado la expansión de su red de oficinas en las hipotecas, siguiendo a constructores y promotores por toda España.  

En cambio, los bancos trabajan más con industrias como la energía, la distribución y alimentación. 

La industria de la construcción, los motores del crecimiento español del crédito y de la economía con un aumento medio del 21,5% entre 2003 y 2007, ahora está en problemas.  

Estos problemas se traducen en morosidad, que después de estar en mínimos históricos están experimentando una escalada, también histórica. 

El ratio de morosidad de bancos y cajas está en el 1%, uno de los más bajos de Europa y, por supuesto, mucho menor que en EE UU. En 2007, los impagados crecieron un 50% y ya suponen 16.235 millones.