Nueva norma contra abusos de la banca

Una nueva norma para cuidar a los clientes de los abusos de la banca está por ser aprobada se da en momentos en que la banca tiene que cumplir con las exigencias que le permitirán ofrecer hipotecas, uno de ellos es el de entregarle a los clientes interesados una ficha que debe contener información del crédito hipotecario solicitado por el cliente.

Además la banca debe previamente advertirles el total de cláusulas e informarán de las comisiones que existen, ante una enorme cantidad de quejas de los usuarios para con las entidades financieras, obliga que el Gobierno deba lanzar una nueva norma que tendrá como finalidad dar protección a estos usuarios y la finanza familiar que se vuelca a poder comprar una vivienda, quedando protegidos de abusos que aplique la banca. Desde ahora quedará sumamente vigilada en la concesión de hipotecas y comisiones cobradas.

Mantener informado al cliente

Sabiendo que las comisiones son polémicas, se busca que desde la banca se de la mayor información de estas antes de contratarlas, por lo que el cliente tendrá la posibilidad de cancelar gratis cuando sepa del coste de la operación.

Podrán recibir información al liquidar intereses o cuando cobren las comisiones.

A su vez, las entidades deben informar los tipos de interés que son aplicables a los servicios financieros, por depósito o de crédito, será a partir de un formato unificado que correrá a gargo del Banco de España, como principal novedad figurará la tasa anual (TAE) del producto todas las entidades que posean estos productos.

Esto se da cuando surgen una gran cantidad de casos de desahucios causado desde hace un tiempo la burbuja inmobiliaria y más cercanamente por la altisima y dificultosa tasa de paro, que himpide que se pueda hacer frente al pago de la hipoteca.

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¿Es momento de contratar una hipoteca?

La decisión de contratar un crédito hipotecario está enlazada con muchos factores y cuestiones, de índole personal como laboral y económica, que pueden hacer variar el pensamiento de las personas ante la decisión de seguir alquilando o tener su propio piso. Es por esta razón que son demasiados los tratos para comprar una casa que se transforma más en el deseo de convertirse en propietario que por una necesidad real.

En estos últimos días, bancos como ibanesto, Caja Rioja, Uno-e y Banco Popular han aumentado los costos en cuestión de tasas de interés para conceder préstamos hipotecarios. Aunque pareciera que ahora es más difícil comprar una casa, es importante analizar si estás en el momento adecuado de nuestra vida financiera.

Lo que debemos saber que en un principio, se calcula un promedio para liquidar un crédito hipotecario de unos 15 años, un plazo de obligaciones muy largo como para tomarlo a la ligera.

Si bien existe una oferta de los mejores créditos hipotecarios que es atractiva, y normalmente se sueña con tener una casa propia, las decisiones de compra pueden estar más impulsadas por ese tipo de deseos que por una necesidad y una planificación real.

En caso de tener la decisión tomada, y nos encontramos cerca de iniciar tus trámites de adquisición, es importante tener en cuenta los siguientes ejercicios que nos dejarán saber si es el momento ideal para comprar el hogar propio.

1. Realiza un presupuesto: la planificación debe tener margen de gasto con y sin crédito. Es normal escuchar a muchos decir que el pago de una renta puede igualar las mensualidades de un crédito. No obstante, los créditos hipotecarios resultan más elevados pues, como propietario, adquieres nuevas obligaciones.
2. Considerar necesidades familiares: tener un lugar propio no es solamente pagar por él, sino que también se debe pensar qué sucedería si la familia crece y aún nos faltan más de 5 años para pagar. Proyectar cómo nos veríamos en los próximos 10 años.
3. Una vivienda nueva en la periferia puede resultar muy cara: es normal ver en nuevos barrios o fraccionamientos donde las casas son baratas y espaciosas, si bien tu familia podría sentirse muy cómoda en esa casa con espacio para dos autos, debemos considerar el costo extra de tiempo y transportes que deberíamos asumir al vivir en la periferia.

Por esta razón, le dejamos las mejores hipotecas del mercado:

• Las mejores hipotecas a interés fijo
• Las mejores hipotecas para jovenes
• Las mejores hipotecas para subrogar
• Las mejores hipotecas a interés variable

Además, si necesita hacer cálculos de cuanto pagará por su hipoteca, puede acceder a calcular su hipoteca.

Imagen: Google

BBVA elimina la cláusula suelo y techo en nuevas hipotecas

La polémica cláusula suelo y techo que se encargan de fijar límites mínimos y máximos al momento de trasladar el tipo de interés a la hipoteca y que ha generado por estas semanas alivio en los usuarios y enojo en bancos y cajas que la aplican tras conocerse que un juzgado sentenció a que BBVA, Caja de Ahorros de Galicia y Cajamar a quitar esta cláusula suelo.

Si bien BBVA y Cajamar Caja Rural recurrieron tal sentencia judicial. Tomaron la decisión de eliminar la claúsula suelo entre sus nuevas hipotecas, más allá de la disconformidad con el fallo.

BBVA al eliminar la cláusula suelo y techo en nuevas hipotecas, tomó esta medida tras que el Juzgado de lo Mercantil número 2 de Sevilla lo obligó junto a Cajamar y a Caixa Galicia a que eliminen las ‘llamadas Cláusulas Suelo dentro de sus contratos hipotecarios a interés variable.

Por lo que los próximos hipotecados no tendrán la cruz de estas cláusulas de suelo y techo en las nuevas hipotecas, dejando atrás a los cerca de 20 años en las que se venían aplicando.

Por el lado de, Cajamar también elimino estas cláusulas y todo el que se acerque podrá ver que brinda una nueva hipoteca para compra de vivienda, y en la que no figura sin suelo ni techo, con un tipo de interés del 4,25%, además de una bonificación por vinculación del 0,75%.

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Fin deducción para compra de vivienda

Llegado el final de la deducción para compra de viviendas ha sido aprovechado para que las entidades financieras españolas pudieran otorgar más créditos para compra de vivienda habiendo concedido 9.712 millones de euros en este tipo de créditos para adquisición de vivienda durante diciembre de 2010.

Se ha llegado disparar un 86% más que durante el anterior mes, a la vez que se ha dado por terminado la deducción fiscal por compra de vivienda el pasado 1 de enero de este año.

Si se compara a Diciembre de 2009 la cifra fue de (6.716 millones), y el crecimiento registrado se ubicó en el 44,6%, así lo reflejan los datos aportados por el Banco de España.

Además Diciembre ha sido el mes de 2010 que más crédito se ha concedido por parte de las entidades financieras para que puedan adquirir una vivienda.

Aunque los préstamos han sido altos durante junio, con 9.514 millones, previamente a que se pudiera en marcha la subida del IVA el pasado 1 de julio de 2010.

Mientras que los demás meses la cifra registrada ha sido inferior, en marzo fue de (6.261) y mayo (6.217). Mientras que a nivel conjunto en 2010, las cajas, bancos y demás entidades financieras han otorgado en total 69.478 millones de euros en crédito para compra de vivienda, esto significa una caída del 5% respecto al año anterior que fue del (73.154).

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Euribor 2010

Los españoles estamos pendientes, casi a diario de la evolución del Euribor en 2010. Nuestras deudas referenciadas a este índice muchas veces no nos dejan dormir tranquilos, y sus últimos comportamientos, no hacen mas que ratificar esta situación.

El valor del Euribor en 2010 comienza a repuntar. Y si bien habíamos comenzado el año con una  tendencia descendente en el primer trimestre, ahora la situación comienza a revertirce. 

Los datos de abril y mayo 2010 motraron las primeras subidas, aunque no tan pronunciadas, pero en Junio (1,2813%), Julio (1,373%) y Agosto (1,421%) los porcentuales han crecido sin parar. El trimestre siguiente no ha hecho más que profundizar este encarecimiento con Septiembre (1,42%), Octubre (1,495%) y Noviembre (1,2541) ya superando el 1.50% que se preveía para finales de año.

Pero en esta economía globalizada, donde los datos actuales muestran todavia problemas graves como el crecimiento del paro y la crisis que afecta a algunos paísese de Europa, parece dificil tener certeza sobre qué vendrá, aunque si existen datos que marcan su camino.

Los deudores y aquellos que necesitan revisar o constituir una hipoteca cuya tasa esté referenciada a este indice y desean saber cuál será su valor dentro de 6 o 12 meses, tendrán que comprender que la situación no variará demasiado, aunque poco a poco comienza a mostrar datos de alzas en los porcentuales, lo que sí es seguro es que pagarán más de cuota.

La conducta que ha tenido desde octubre de 2008 muestra a las claras cómo fue su comportamiento, pero, ¿Quién puede asegurar que seguirá así? Asimismo, en algún momento debería frenarse, pero ¿cuándo y en qué valor?

Y los pronósticos no fallan, los titulares de una hipoteca reflejarán ligeras subidas en la cuota mensual del crédito durante este año, y la segunda mitad de 2010 lo está mostrando.

Enero 2010: 1,232%
Febrero 2010: 1,225%
Marzo 2010: 1,215%
Abril 2010: 1,225%
Mayo 2010: 1,249%
Junio 2010: 1,2823%
Julio 2010: 1,373%
Agosto 2010: 1,421%
Septiembre 2010: 1,42%
Octubre 2010: 1,495%
Noviembre 2010: 1,541%

A pesar de que mucho dependerá de las decisiones del BCE, ¿quién tiene razón? No lo sabemos. Posiblemente el genio de la lámpara tampoco lo sepa.

Sí, damos hipotecas campaña del BBVA

El banco BBVA cuenta con una nueva campaña, decidiendo reforzar su relación tanto con las familias, autónomos como con las empresas, lanzando a través de la campaña “Sí, damos hipotecas nueva campaña” una renovada gama de hipotecas por medio del acceso al crédito y de esta manera ser aún más fuerte la relación con los clientes ante las dificultades que tiene en la actual coyuntura.

Dicha campaña pretende impulsar la concesión de créditos hipotecarios, BBVA desea ofrecerles una herramienta financiera para que puedan acceder a su vivienda. Comprometiéndose a responderles en 48 horas la solicitud de cada cliente.

Durante 2009, BBVA llegó a otorgar más de 50.000 hipotecas nuevas a particulares para que adquieran sus viviendas logrando una facturación de 9.236 millones de euros, además de ir ganando cada vez más cuota de mercado.

El stock de crédito hipotecario para la compra de vivienda fue de 77.670 millones de euros a fines de 2009, pudiendo ganar 41 puntos básicos de cuota de mercado llegando al 12,79%.

Imagen: helpmycash.com

Remuneración de los depósitos Octubre

Durante el pasado mes de Octubre, las entidades han aumentado la remuneración que ofrecen de media a nuevos depósitos llegando al 2,19%, tras haber marcado dos meses consecutivos de descensos.

Es así que, las entidades bancarias rebajaron el tipo de los nuevos préstamos para vivienda el 2,78% y para el consumo un10, 21%.

Más allá de que el tipo medio ponderado que es aplicado a la captación de pasivo logró recuperarse, permanece como el más bajo de 2009 por detrás de Septiembre, por ese mes las entidades ubicaron los tipos en el 2,13%.

Las entidades han ido rebajando paulatinamente el tipo de interés que aplican a dichos productos adaptándolos al precio oficial del dinero y poder mantener un diferencial de un punto y medio, durante estos últimos meses el diferencial se ha ido reduciendo levemente.

Respecto al tipo de entidad, las cajas de ahorro logran remunerar mejor que los bancos la captación de recursos, debido a que el tipo medio de los depósitos durante Octubre se ubicaba en el 2,33% respecto al 1,89% de los bancos. Las cajas aplicaban en Octubre un 2,91% TAE en los préstamos para vivienda y un 12,68% en los créditos al consumo, por otro lado los bancos aplicaban un 2,49% en préstamos para vivienda y un 9,88%, en créditos al consumo.

Las entidades trasladaron en Octubre los bajos tipos de interés hacia los nuevos préstamos que concedieron ubicando el TAE de los créditos hipotecarios en el 2,78% y los de consumo en el 10,21%.
Mientras que, el tipo aplicado a los nuevos préstamos de vivienda es el más bajo del año debido al permanente descenso del euribor, ya que en Noviembre marcó 13 meses de descensos y marcó un nuevo mínimo histórico 1,231%.

Por otro lado, las entidades ubicaron el tipo de interés de los nuevos créditos al consumo en el nivel más bajo desde Junio pasado. Además las entidades siguieron aplicando bajos tipos de interés para remunerar las cuentas a la vista y durante Octubre la tasa media alcanzaba el 0,35%.

Comisiones bancarias

Es más fácil que algunas personas estén libres de pecado y arrojen la primera piedra, a que estén libres de comisiones bancarias.

Estos gastos son cobrados por las entidades crediticias para operaciones tales como transferir dinero, dar una tarjeta, estudiar el otorgamiento de un préstamo o cambiar divisas; y pueden ser fijas o estar atadas porcentualmente a un monto de operación.

¿Cómo se calculan las comisiones?

Primero es importante aclarar que éstas son regidas por el Banco Central de España (BCE), no es totalmente arbitrario de cada entidad; si bien cada una tiene las suyas, hay máximos y mínimos que cada una puede cobrar.

Se dividen y aplican tomando como base su costo semestral, más allá que se cobren en períodos diferentes, como mensual o anual. Cabe aclarar que se consideran sobre cuentas estándar y no sobre aquellas de alta rentabilidad o las que añaden prestaciones secundarias.

Los dos casos de comisiones más conocidas son las de administración y las que se cobran por descubiertos:

• Comisiones de administración: por servicios, pero pueden tener un nombre diferente según el banco o caja.
• Comisiones por descubiertos: se cobra sobre el monto más alto que haya estado deudor en su cuenta un cliente durante el período de liquidación. A eso deben sumarse los intereses que cobre cada entidad, pactados previamente con el cliente al momento de apertura de la cuenta y publicados a la vista del mismo si es que fueran modificados. Según dictamina el BCE, si las cuentas corresponden a consumidores, lo que se cobre por comisiones mas el interés no podrán tener una TAE  que supere 250% del interés legal del dinero

A continuación, algunas de las tablas de comisiones que informa el BCE, referentes al mantenimiento y administración de cuentas, transferencias (nacionales), créditos y préstamos (no hipotecarios), tarjetas de crédito y créditos y préstamos hipotecarios, al 31 de julio del corriente año:

Fuente: Banco de España

Nuevas ofertas hipotecarias

Santander es otra de las entidades con una hipoteca al euríbor +0,40%, por un importe de hasta el 100% del valor de tasación de la vivienda y un máximo de 40 años.

Ley de reunificación de deudas en entidades no financieras

Parece que los consumidores contarán con mayor protección, luego de que el Congreso haya dado el visto bueno a la Ley que regula los servicios de crédito de entidades no financieras.

De esta forma, se amplía la protección de los consumidores ante la reunificación de deudas y la contratación de créditos hipotecarios con este tipo de entidades.

A partir de esta iniciativa, se han incorporado dos modificaciones para este tipo de entidades:

• Presentación de las cuentas anuales auditadas al Ministerio de Sanidad y Consumo.
• Obligación de constituirse en establecimientos financieros de crédito siempre que su cifra anual de negocio supere los quince millones de euros y operen en más de una comunidad autónoma.

Estas dos enmiendas que se incorporan al texto incrementarán las garantías y la protección de los consumidores, ya que permitirán conocer información, transparencia y seguridad a este tipo de actividades.

El texto aprobado por el Senado sostiene que los consumidores dispondrán de la información precontractual al menos 15 días antes de la firma y deberá especificar las principales características de los contratos como  el coste total que debe pagar el consumidor, incluidas comisiones, cargas y gastos.

La transparencia de precios implica que no se podrán cargar cantidades superiores a las que se deriven de las tarifas explicitadas.

Esta información se publicará en páginas web y en un tablón de anuncios en los establecimientos abiertos al público, por lo que la identidad de los tasadores y sus tarifas serán públicas, por lo que existirá un registro de empresas, que deberán contratar, con una entidad autorizada, un seguro de responsabilidad civil u otra garantía financiera.

La normativa prevé específicamente el derecho a desistimiento en los contratos de intermediación en los 14 días siguientes a la formalización del contrato, sin alegación de causa alguna y sin penalización, y se incluye un régimen de infracciones y sanciones, al tiempo que se habilita la resolución extrajudicial de conflictos.

Entre las novedades, podemos destacar:

• Intensificación de las obligaciones de transparencia de las entidades dedicadas profesionalmente a esta actividad
• Establecimiento de los requisitos de los contratos y el incremento de las garantías, 
• Fijación de las actuaciones en casos de incumplimientos
• Establecimiento de mecanismos de resolución extrajudicial de conflictos.