También denominado “descuento sin recurso”, el forfaiting consiste en la venta de documentos financieros, con vencimientos de plazos medios, correspondientes al pago de bienes y/o servicios exportados, sin recurso alguno contra el exportador, luego veremos algunas diferencias con el factoring. Este método tiene las siguientes características:
Abstraíble: Ni el deudor ni el banco garante pueden utilizar los incumplimientos, disputas comerciales u otras incidencias como excusa para recusar el pago de la deuda.
Negociable: los créditos deben ser libremente transferibles.
Comercial: normalmente el forfaiting surge como consecuencia de un contrato de compraventa de bienes y por tanto es un crédito comercial.
Sin recurso: Una vez finalizada la operación, el vendedor puede desinteresarse del crédito cedido, mientras que el comprador no puede devolver el crédito al vendedor en caso que el deudor no pague, salvo en el caso de fraude.
El tema de las deudas ha dado mucho de que hablar durante este último tiempo. Vimos como Estados Unidos temblaba por su posible default, y la no aprobación del techo de la deuda, pero también vemos como los países europeos cada día pagan más por el dinero que toman en carácter de préstamos. Sin embargo, el bolsillo de cada uno de nosotros es lo que más nos interesa, y por eso, las deudas para algunos puede ser un dolor de cabeza y para otros, se ha convertido en una parte habitual de sus vidas.
Lo que muchos no ven es que la deuda puede ser algo bueno, el típico ejemplo es el que ocurre al ir a estudiar al extranjero y no cuenta con dinero, uno puede solicitar un préstamo y pagar posteriormente. Pero hay niveles de deudas y, generalmente, sabemos que los intereses y el pago son elementos que nos hacen pensar.
Pese a ello, el problema surge cuando no se tiene un control del dinero que entra y sale, donde acto seguido se es un deudor moroso. Hay muchos factores que terminan por llevarnos a la no deseada insolvencia, y de todos ellos, surge la falta de organización financiera como clave.
Vivir liquidando compromisos financieros es una dinámica que puede desarrollarse rápidamente, pero salir de ese ciclo puede llevar años. Si queremos evitar esta situación es importante saber qué existe detrás de las deudas.
A continuación, cinco aspectos que pocas veces se dicen sobre las deudas:
Siempre es importante evaluar el producto o servicio a adquirir, aunque, en general la respuesta más inmediata es que lo importante es tener el poder de la firma.
Sin embargo, el crédito no es malo, incluso puede ser un modo de vida, sin embargo es importante entender que las tarjetas de crédito son el instrumento más caro. Dependiendo de lo que quiera comprar, puede ser más eficiente recurrir a un préstamo personal en una institución bancaria, con una tasa de interés más baja.
No posee acceso a préstamo bancario
Cuando esto ocurre es posible recurrir a la tarjeta, pero tengamos en cuenta que lo importante es evitar los pagos mínimos. Esto quizá lo has escuchado otras veces, lo que casi nadie dice es que al adquirir un crédito debes aplicar la siguiente regla: hay que obtener un retorno sobre lo que se compra.
Si lo que financiamos es un bien consumible sin un beneficio al final, este mecanismo no es tan buena idea.
¡Estás endeudado!
Sabemos que tanto en la escuela así como tampoco en cualquier casa es común escuchar lo siguiente: “cuando estamos ya al tercer mes de pagar el pago mínimo de las tarjetas es que estás topado con tu capacidad de pago”.
¿Qué estamos diciendo? lisa y llanamente, estamos en un nivel de endeudamiento. Ahí es el momento clave para acercarte al banco y hablar de opciones para armar un programa de pagos fijos con intereses menores.
Tener un plan B
¿Qué pasa si ningún banco quiere aceptar la deuda?
Pues existen otras entidades a las que recurrir, como por ejemplo las reparadoras de crédito. En este tipo de servicios, se hace un estudio de los gastos fijos y variables, y con base en ello comienza un plan de ahorro para liquidar las deudas.
Las mujeres son las más endeudadas
Este es un gran mito detrás de las finanzas personales. Sin importar el sexo, cualquiera puede endeudarse, y con cantidades exorbitantes, pero lo hacen de distinta forma. Por lo general, las mujeres suelen tener mayores problemas con las tarjetas a diferencia de los hombres.
Sin embargo, cuando los hombres caen en un problema de morosidad tardan más tiempo en buscar una solución, o deciden no cubrir la deuda. A ellas sí les preocupa estar al corriente en sus pagos.
Así que antes de convertirte en un deudo moroso, no debemos olvidar analizar cuánto y cuando terminarás pagando por un gasto no planificado.
Cuantas veces hemos ido al banco a solicitar una crédito y en medio de la negociación nos quedamos sin habla por lo que sabe el responsable de la sucursal bancaria y nosotros no.
Lo mejor es tener un pleno conocimiento de todos los productos financieros sea una hipoteca, depósito, préstamo u la tarjeta de crédito ya que de esa manera no nos trataran de estafar en nuestra buena fe y podremos contratar el mejor producto sabiendo las ventajas y desventajas.
En este caso la Cámara de Comercio de Zaragozaha decidido realizar un decálogo, en el que brinda las experiencias de los expertos que han pasado por los cursos realizados en ella.
-Valorar a la banca tomándola como el principal y tal vez único socio financiero, y no como usualmente son mal vistos como el enemigo financiero.
-Establecer relaciones en el largo plazo, debido a que empresa y la banca se encuentran obligados a entenderse mutuamente.
-Diversificar los diferentes riesgos entre las entidades financieras, pudiendo eliminar la concentración.
-Contar con la información económico-financiera actualizada con el fin de proporcionarla inmediatamente cuando les sea exigida. Lo mejor será tener esa información de su empresa digitalizada lo que ahorrará tiempo de ambas partes.
Es normal que tengamos problemas con nuestras finanzas, más que nada si no sabemos organizarnos, pero de vez en cuando es importante tomar un momento y ver un poco de la realidad, sobre todo cuando se trata del mundo de las finanzas personales.
Lo que vamos a explicar a continuación, son algunas de las cosas que vemos como secundarias, pero sobre las que hay que escuchar y tratar de saber que existen sin adornos ni rodeos.
Existen, entre muchísimas otras, cuatro puntos claves que probablemente no quiera oír hablar de crédito, pero que en realidad necesita saber.
Por ejemplo, cuando un banco anuncia implementar un aumento en las cuotas anuales de los tarjetahabientes, por más pequeño que sea el aumento, por ejemplo unos 59 euros al año es sólo 16 céntimos al día. Es menos de cuesta hacer cualquier cosa, pero igualmente nos lo están cobrando, y en un sistema de goteo como es el bancario, harán dinero a nuestras costas e ignorancia.
Está claro que muchos de nosotros tenemos expectativas poco realistas a la hora de los bancos y emisores de tarjetas de crédito. Estas empresas son las organizaciones lucrativas. Eso significa que existen estrictamente por el dinero, nuestro dinero. Ellos no se preocupan por su situación personal, no se preocupan por nuestros problemas ni nada por el estilo. Quieren que se les pague, quieren ganar dinero, quieren ganar más dinero y más que nada si viene de nosotros. Cuanto antes nos detenemos a pensar en los bancos y emisores de tarjetas de crédito, como pensamos en nuestra familia y amigos, estaremos mucho mejor.
El Instituto de Crédito Oficial (ICO) ha realiado la tercera edición de su galardón “Premios Financieros ICO“, donde distinguió con la premiación de una oficina de BBVA y otra de Bancaja. Estos premios han sido creados para reconocer el trabajo de las sucursales bancarias más activas en la concesión de préstamos a través de los diferentes programas de Mediación del ICO.
Los Premios Financieros del ICO son cuatrimestrales y se otorgan en dos categorías diferentes:
Mayor número de operaciones durante el cuatrimestre
Durante la tercera edición de estos premios, que evalúa al cuatrimestre comprendido entre el 1 de septiembre y el 31 de diciembre de 2010, el premio a la mejor oficina por número de operaciones ha correspondido a la sucursal 2359 de Granada con 102 préstamos formalizados.
Por su lado, dentro de la categoría de mejor oficina por volumen de préstamo formalizado, Bancaja ha sido la premiada, obteniendo su tercer galardón en esta modalidad. En este caso, la oficina 0377 de Valencia fue la ganadora al haber formalizado operaciones por un importe total de 60,7 millones de euros durante el tercer cuatrimestre de 2010.
Recordamos que, el evento de entrega fue de los premios ha sido presidido por José María Ayala, presidente del ICO. El premio en sí, consta de una escultura de bronce Credere diseñada y creada por Luis Moure Seijas.
Uno de los problemas financieros que son muy atrapantes para la mayoría de los consumidores, son los relacionados con las deudas, al haber contraído créditos.
Además, automáticamente, cuando uno tiene problemas para afrontar sus deudas, surge una baja calificación crediticia que lo hace insolvente frente a las financieras o entidades bancarias, que si está buscando para financiarse aún más, se le hará imposible.
Si lo que quiere encontrar una manera de conseguir el dinero para salir del atasco en que está metido por no poder pagar sus créditos, existen muchos prestamistas que no hacen ninguna pregunta antes de darle dinero, pero aténgase a las consecuencias si no devuelve en tiempo y forma.
Por eso, lo primero es buscar dinero en donde ya existe una relación. Si tiene una cuenta bancaria, el banco es un gran lugar a comenzar. Recurra a sus amigos o parientes si no quiere volver a caer en las garras de las tasas altas y las cuotas elevadas.
Consejos para no caer en los problemas de los créditos y también para poder solucionar su falta de pago de deudas
Una pregunta que me ha llegado muchas veces es la de cómo elegir un banco. A todo el que dude en cómo elegir una entidad bancaria, primero les comento que deberán preguntarse para qué deben elegirlo, es decir, con que objetivo se hará una comparación.
Por eso es que primero debemos conocer que es lo qué utilizaremos del banco y también, de cuánto dinero estamos hablando.
Como punto principal, si queremos hacer lo más común que es depositar dinero en una cuenta, debemos tener en claro los siguientes criterios para elegir un banco:
El año se acaba pero en el que inicia, 2011, muchas cosas crecen o se modifican, entre las que se espera que no crezcan se encuentra la tasa de paro y entre las que se modifican se encuentran los créditos ICO 2011.
Las conocidas líneas de financiación que otorga el Instituto de Crédito Oficial (ICO) tendrán varias modificaciones, según se anuncia para las líneas familias y empresas en 2011.
Tras confirmarse la renovación del actual acuerdo que mantienen Economía y unas diez entidades financieras, entre las que se encuentran bancos y cajas, tratarán de elevar la cantidad de préstamos otorgados, ya que durante 2010 el ICO llegó a conceder unos 300.000 préstamos a autónomos, pymes y empresas por 19.000 millones de euros, siendo un 30% más que el año pasado. Llegando hasta los 30.000 millones de euros al sumar las operaciones directas del ICO.
El primer semestre de 2010 debe haber sido de los más esperanzadores en cuestión de créditos para las pymes, ya que durante los primeros seis meses del año, las pequeñas y medianas empresas pudieron acceder a financiación de parte de las entidades financieras con mejores datos.
En cuanto al porcentaje de pymes que ha respondido pasar por diversos problemas para obtener un préstamo a fines del primer semestre de 2010, se ubicaba en el 24%, respecto al 42% del anterior semestre.
Este tipo de mejoría se da a partir de las actuales propuestas por el Banco Central Europeo (BCE) tendientes a la estabilización del sistema bancario dentro de la Eurozona, entre los que se encuentra el pasado test de estrés a los bancos o facilidades de liquidez. La percepción de que las medidas han dado resultados se da a partir de una encuesta del BCE sobre 5.300 pymes europeas.
Respecto a las pymes en España, se nota cierta mejoría, si bien siguen por debajo de los datos de los otros países de la zona. Mientras que un 14% de dichas pymes les fueron denegadas las solicitudes de un crédito financiación.
La opinión de las pymes para dentro de unos meses en cuanto al acceso al crédito, en países como Alemania, Francia e Italia sus pymes se muestran ciertamente positivas mientras que las pymes españolas, no creen que vayan a darse una mejoría.
Si bien solicitar una tarjeta de crédito, un crédito, una hipoteca o un préstamo en ciertos casos es fácil más allá de las condiciones, lo difícil se vuelve afrontarlos y es que un 43% de los consumidores españoles encuentra dificultades a la hora de tener que hacer frente a sus préstamos respecto al 22% que existe de la media a nivel europeo. Mientras que un 55% estima que su propia situación económica se encuentra peor que 1 año atrás.
Estos datos parten de la encuesta anual de la gestora de fondos Janus Capital sobre las economías domésticas en Europa. A la vez un 30% piensa que su endeudamiento es muy alto frente a sus ingresos.
Por otro lado, el 3% en los Países Bajos señala tener ciertas dificultades para poder abonar sus préstamos y tan sólo un 7% cree que su deuda es demasiado alta.
Para el 32% de los que fueron encuestados la situación no será mejor, al contrario, piensan que empeorará en 2011. Misma respuesta la da un 28% de los europeos.
Si bien durante 2009, los consumidores señalaban que habían dejado atrás lo peor de la crisis crediticia, en 2010, tal optimismo se borró. Por lo que cada vez se vuelve más difícilycon problemas para afrontar pagos a partir de tener que afrontar situaciones cómo el desempleo, el pago de facturas de la luz, el gas y demás servicios todas con aumentos, volviéndose difícil ahorrar más para situaciones como estas.
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También denominado “descuento sin recurso”, el forfaiting consiste en la venta de documentos financieros, con vencimientos de plazos medios, correspondientes al pago de bienes y/o servicios exportados, sin recurso alguno contra el exportador, luego veremos algunas diferencias con el factoring. Este método tiene las siguientes características:
