Retraso pago hipoteca

Malos tiempos corren para poder hacerse cargo de la hipoteca y de otros gastos, se ha sabido que hasta un 37% de las personas que arrastran una hipoteca, debieron retrasar el pago de la cuota por lo menos una vez durante 2009 y casi la mitad de las familias muestran problemas para llegar a fin de mes, así lo afirma el estudio de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios.

Es por ello que esta Agencia, sube en 23 puntos básicos el porcentaje de ciudadanos que debieron retrasar la hipoteca respecto a 2008, por ese entonces era el 14% de los consultados que declaraban que debieron retrasar el pago del crédito hipotecario.

Dentro de esto, también existen los que ni siquiera llegan a obtener un crédito hipotecario, a los que se les ha denegado un crédito hipotecario se llegó a multiplicar por 2,5 en 2009 con respecto a 2008.

Fuente: Inmobiliarias-online.com

Construir jubilación

Hace poco nos enteramos que sólo tres de cada diez españoles ahorran pensando en su jubilación, siendo muchos más los que construyen su pensión por medio de acciones, fondos o vivienda, sin ser el objetivo el de construir su jubilación, pero obteniendo mejores resultados por estas vías.

A partir de un reciente estudio realizado por el Observatorio de Pensiones de Caser en el que señala que, sólo tres de cada diez españoles se encuentra ahorrando a largo plazo, comenzó a generarse preocupación desde el punto de vista del envejecimiento de la población y, por la supuesta insostenibilidad de los planes de pensiones públicos.

Pero si se ve más allá, se podrá encontrar que existen muchos que sin que sea su principal objetivo,  sí invierten a largo plazo. En algunos casos obteniendo más rentabilidad que si hubieran contratado un plan de pensiones.

Dentro del mercado español se comercializan 321 planes de pensiones y con una antigüedad de 10 años. De ellos, sólo 34, un 13%, aportan una rentabilidad acumulada superior al 33% (inflación acumulada en los últimos 10 años). Si bien para algunos es la única salida, otros miles de españoles tienen otras salidas más allá del plan de pensiones y cuentan con algún producto de inversión en su cartera. Si se mira desde el punto de vista fiscal, lo que no sea un plan de pensiones saldría siempre perdiendo, si se mira la rentabilidad, lo normal es que salga ganando.

También existe el dicho que la Bolsa a largo plazo siempre es rentable, por lo general se cumple. Si se analiza el comportamiento del Ibex 35 en los últimos 10 años se nota cómo de media la inversión en el mercado español ha rentado un 85,36%. Mientras que de las 35 compañías que conforman el Ibex 35, de ellas 23 ya llevan más de 10 años cotizando y 15 lograron superar a la inflación en los últimos 10 años.

Por lo que si adquirió acciones hace 10 años y aún no las ha vendido, este puede ser un muy buen momento, ya que sin proponérselo, su patrimonio se ha incrementado de forma considerable. Sobretodo, si los títulos que fueron adquiridos son de compañías como Red Eléctrica, ACS o Abengoa, debido a la revalorización de sus acciones, que llegaron a revalorizarse entre un 400% y un 200% durante los últimos 10 años.

Según los analistas, estos no hacen previsiones a tanto tiempo, pero sí tienen una visión de lo que pasará en los próximos 12 meses. Desde el consenso de analistas que recoge FactSet, señala que los títulos de las tres compañías cuentan con potencial a 12 meses. Se prevé que Red Eléctrica y ACS, incrementen beneficio en 2010.

Sin embargo no son las únicas compañías que presentan potencial a medio plazo. Existen otras que en los últimos 10 años no han obtenido un buen rendimiento, sí tienen buenas perspectivas en el corto y medio plazo. Una de ellas es Teléfonica, a partir de la crisis de las puntocom que ha lastrado sus rentabilidades a largo plazo llegando a que en los últimos 10 años sus títulos haya perdido un 7,74% y a pesar de esto es una de las pocas blue chips españolas que ha obtenido una recomendación de compra por parte de los analistas, ante su potencial de revalorización del 7,74%, hasta los 21,08 euros.

Para apostar a este tipo de operaciones hay que saber guiarse por los que saben, y uno de ellos es Treun Draissma, de Morgan Stanley uno de los analistas más prestigiosos, quien recomienda que “cuando se va a seleccionar un activo no sólo se debe mirar su valoración, también se debe ver su calidad y potencial de crecimiento”. Sabiendo de antemano que no ganará todo lo que suba la acción elegida, ya que Hacienda se le quedará con un 18% de las ganancias este año, a partir de 2010 será del 19%, para los 6.000 primeros euros y al 21% por el resto.

Otro de los que cobran este peaje fiscal es el que soportan los fondos de inversión. Si bien presentan una ventaja: el de los traspasos, ya que estos están exentos de tributación. Siendo una de las ventajas que lo hacen mejor instrumento para optimizar el ahorro a largo plazo.

Uno de cada dos es rentable a largo plazo. El 46% de los 2.596 fondos que cuentan con más de 10 años de antigüedad que se comercializan en España gana más del 33% y muchos, sobre todo los que invierten en mercados emergentes, llegan a acumular rentabilidades superiores al 200%. Entre los fondos españoles que mejor rendimiento obtienen figuran: Santander Latin America Equity, Santander Acciones latinoamericas y BBVA Bolsa Latam.

Si se les preguntan a los que no ahorran a largo plazo, dirán que es debido al pago de hipoteca. No todos saben que su vivienda puede ser un gran plan de pensiones. Ya que goza, igual que ellos, de deducciones fiscales de hasta 9. 000 euros anuales, a partir de 2011 sólo los que tengan rentas inferiores a los 24.000 euros podrán disfrutar de ellas.

Los expertos del sector estiman que los precios ya han tocado suelo y sobre todo si se guían por los dichos del presidente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), Santos González, este ha señalado que “el sector inmobiliario comenzará a remontar el vuelo a lo largo de 2010, a medida que el crédito hipotecario se vaya normalizando”.

Por ahora, el plan de pensiones es el que manda por sobre otros. Al menos en el ahorro a largo plazo, más allá que cobren altas comisiones, o que no renten tanto como debieran -sólo un 13% gana al IPC a largo plazo- aunque cuentan con un régimen fiscal muy favorable: los ahorradores pueden llegar a deducirse 10.000 euros al año de su base imponible. Otros de los que aportan ciertas ventajas son los Planes de Previsión Asegurados (PPA) que también cuentan con esta ventaja y garantizan por ley una rentabilidad anual similar a la de la deuda pública. Por lo que, ganan a la inflación sí o sí.

No hay que olvidarse los PIAS, ya que el 35% de ellos rentan de media un 5%. Siendo los únicos que tienen más ventajas fiscales que los planes, debido a que los rendimientos que generan no tributan como rentas del trabajo en su totalidad. Sólo lo hace una parte, según la edad, siempre y cuando que se rescate habiendo pasado 10 años de su contratación.

Como ven existen varias maneras de construirse la jubilación sin proponérselo y por fuera de lo que propone el mercado, ya que cuando llegue el momento podrá disfrutar como corresponde de su jubilación.

Interés medio para una hipoteca se queda en 3,16% TAE

El acceso a la financiación es una de las materias pendientes para lo que resta del año. Ni las entidades financieras ni el Gobierno han encontrado una salida a este problema que sufren empresas y familias españolas.

Sin embargo, en junio, la banca ha rebajado los intereses que cobra por los préstamos hipotecarios hasta el 3,16% TAE, por debajo de los 3,36% que cobraron en mayo y del 5,71% que cobrarban un año atrás. Por su parte, el Euribor cerró julio 2009 en el  1,412%.

Sin embargo, estos números difieren con el porcentual que estableció el Banco Central Europeo (BCE) que ha dejado a los tipos oficiales en el 1%. ¿Por qué tanta diferencia entre ellos?

La respuesta está en los datos que reflejan la actualidad españolas. Las entidades financieras se han escudado en el creciente aumento de la tasa de morosidad. Por lo tanto, para resguardarse, elevan el tipo de interés que prestan a las familias, por lo que se puede observar una diferencia entre el Euribor y el tipo que aplican a nuestros préstamos.

¿Dónde encuentro los créditos más baratos?

A la hora de buscar una hipoteca, los mejores tipos de interés los ofrecen los bancos. Por ejemplo en junio, aplicaban un 2,86% frente al 3,09% de mayo. Por su parte, las cajas de ahorro, aplicaban un 3,30% de media frente a los 3,48% de mayo.

Productos para cubrir el riesgo hipotecario

Si bien hoy los tipos de interés tipo están en mínimos históricos, es importante saber que las hipotecas a tipo variable están directamente vinculadas a la evolución del Euribor.

Que hoy se encuentre cerca del 1,6%, no quiere decir que para siempre vivamos con tipos tan bajos. Por eso, muchas entidades ofrecen ciertos productos vinculados a cubrir el riesgo hipotecarios. ¿De que se trata esto?

Una de las modalidades más desarrolladas son los seguros sobre préstamos hipotecarios, que tiene como finalidad cubrir el riesgo de subidas en los tipos de interés. Para ello, el cliente deberá pagar un “extra” en su cuota mensual.

Este producto es recomendable cuando existe riesgo de una suba en los tipos de interés, aunque es importante, antes de contratarlo hacer un cálculo simple y ver que nos conviene más, porque muchas veces, el aumento en la cuota (ante una suba de tipos), es menor al coste extra (si pagamos con la cuota este seguro) por el pago de este producto.

Paralelamente, la banca también contrata este tipo de seguros, vinculados a créditos que superan el el 80% del valor de la vivienda. Esta es la forma que tienen de cubrirse frente al aumento de los impagos.

Por lo tanto, el Seguro de Crédito Hipotecario es contratado por una entidad financiera que está interesada en ofrecer hipotecas por encima del 80% de financiación. Con esto, recorta el riesgo, ya que el seguro de crédito hipotecario, cubre las operaciones.

De esta manera pueden ofrecer préstamos hipotecarios de hasta el 100%% del valor de tasación de la vivienda. Aquí, el cliente que solicita el crédito lo obtiene, la banca lo presta y el intermediario que ofrece el seguro gana un con un tipo de interés que le cobra al banco que otorga la hipoteca.

Precio del Alquiler 2010

Conseguir una vivienda propia continúa siendo uno de los problemas a resolver por el Gobierno español, junto a las entidades financieras.

El acceso al crédito está muy complicado, y a pesar de la bajada de los tipos de interés y la consecuente caída en el Euribor, las familias españolas tienen cerrado el grifo de la financiación.

Por eso, muchos han optado, no por decisión propia, sino impulsados por esta “prohibición” de la banca, al alquiler. En 2009, producto de la crisis, el precio de los alquileres ha descendido, y en el primer semestre ha llegado a un desplome del 10% en la mayoría de las ciudades importantes de España.

La burbuja inmobiliaria ha llevado a que se construyan tantos pisos, que ahora que esta crisis inmensa, es difícil ocupar, y si a esto le sumamos el aumento del paro y la incertidumbre económica, es difícil pronosticar que la cosa vaya a cambiar.

Lo cierto es que si España no empieza a despegar, todo continuará en las penumbras de la desolación, y ni los propietarios podrán alquilar sus pisos, ni quienes hasta el momento dudan, se animarán a pegar el salto. 

Muchos prefieren quedarse en lo seguro, y no arriesgarse a tirarse a un piscina que puede estar vacía.

¿Qué ocurre con los productos financieros?

Bancos ¿acreedores o deudores?

Créditos hipotecarios que no se utilizan para vivienda, la nueva tendencia española

En medio de una crisis que jaquea al consumo y a la financiación, los hogares españolas han encontrado en el mercado español de crédito, una “salida” a la escasa oferta de préstamos accedibles para la mayoría de ellas.

Los préstamos con garantía hipotecaria concedidos para la adquisición de otros destinos diferentes a la compra de una vivienda. Esta nueva moda, parece ser una salvación para los consumidores, pero si afinamos la punta del lápiz, podemos llevarnos una sorpresa.

El Banco de España ha informado que el saldo de los préstamos con garantía hipotecaria concedidos por bancos y cajas que no tuvieron como destino la compra de una vivienda aumentó un 25% al cierre del primer trimestre de 2008.

Si lo reflejamos con múmeros concretos, durante los primeros tres meses del años, el saldo fue de 42.366 millones de euros, contra los 33.871 millones del mismo periodo, pero de 2007.

Pero para tomar noción del crecimiento de esta tendencia, al cierre de 2005, estos montos se ubicaban en los 25.834 millones de euros, es decir que el incremento en poco más de dos años ha sido del 64%.

La tendencia del mercado de los préstamos refleja que mientras este tipo de operaciones va en aumento, el crédito hipotecario desacelera. 

Pero preocupa el aumento de la morosidad en este tipo de créditos, de los 42.366 millones de euros destinados a la adquisición de otro destino diferente a la vivienda, 579 millones de euros corrían riesgo de no ser pagados.

Los destinos de este tipo de préstamos que utilizan como garantía la vivienda, se utilizan para inversión en negocios, la adquisición de un coche o financiar las vacaciones. Esta operatoria consiste en recargar la hipoteca de su vivienda para financiar bienes de consumo.

Según la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorro y Seguros (Adicae), esta modalidad permite evitar gastos de constitución de otro préstamo, con un tipo de interés más bajo que el de un crédito al consumo, pero “a la larga el consumidor acaba pagando más” y el banco le suele exigir un aval, con lo que no sólo compromete su vivienda, sino también la de quien le respalda.

El mercado hipotecario español, cerca del mínimo histórico de crecimiento

La Asociación Hipotecaria Española (AHE) ha sido elocuente, la actividad crediticia hipotecaria aumentará entre un 4% y un 5% en 2008, es decir la tercera parte del crecimiento del 14,9% registrado en 2007.

De esta manera, y en medio de un panorama muy complicado, marca un mínimo histórico en la evolución de los préstamos para la compra de vivienda, jaqueado por la caída de la demanda de vivienda, en medio del parón inmobiliario.

Pero no es solamente este punto el que ha golpeado con dureza al sector, los niveles elevados en los tipos de interés, el alza del Euríbor, han llevado a que los créditos hipotecarios se encarezcan mes a mes.

Estos puntos que recién marcamos, sumados a los datos poco alentadores acerca del crecimiento del PIB y el aumento del desempleo ha llevado a la Asociación Hipotecaria Española a revisar los números que sostenían en febrero que daban un crecimiento del crédito hipotecario entre el 6% y el 9%.

Además, la entidad sostiene que la morosidad hipotecaria se mantendrá, y al finalizar este año se situará entorno al 2%, es decir dos puntos menos que los porcentajes que anuncia la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA), que apunta al 4%.

Otra de las apreciaciones vertidas por la asociación, sostienen que el mercado de las hipotecas en España posee un riesgo estructural más elevado que el de Europa, ya que el 95% de los créditos se encuentran referenciados a tipo variable.

Las hipotecas, cada vez más lejos de las familias españolas

Parece que hoy, no hay posibilidades concretas de que una familia media española pueda encarar un crédito hipotecario de manera planificada. Pero ese no es el único problema, las entidades han cerrado fuertemente el grifo de los préstamos a los hogares y a las empresas.

La escalada abrumadora del euribor, que el ultimo viernes batió su nuevo máximo histórico diario al llegar al 5,418 % superando lo ocurrido el 22 de agosto de 2000 cuando trepó al 5,337 por ciento.

Las entidades financieras han decidido incrementar el precio de sus hipotecas estrellas, y de esta manera se han encarecido no solo las pretensiones de los bancos, sino que las posibilidades de pago por parte de los ciudadanos está mas en duda que nunca.

Por ejemplo, ING Direct una de las entidades que mejores condiciones ofrecía, ha decidido incrementar el precio de su hipoteca Naranja a euríbor más 0,55 puntos, cuando antes, se encontraba en +0,33.

Pero para corroborar que la situación se está generalizando en el sistema financiero español, iBanesto también ha seguido los pasos de la entidad holandesa.

La hipoteca que lanzó en marzo a euríbor más 0,35 puntos, ha sufrido cambios y ahora llega a +0,44 puntos, y lo mismo ocurre con ActivoBank que pasó de +0,22 a +0,30 y uno-e de euribor +0,25 a +0,29 puntos.

Las entidades justifican estas alzas por el encarecimiento de los costes de financiación y vaticinan nuevas subidas en los próximos meses, con cifras que asustan.

Hoy, a la subida del euribor, que nos preocupa a todos, tanto a las entidades como a las familias españolas les preocupa la morosidad elevada que hoy vive el sistema financiero español.

Las tasas de impago en los bancos están creciendo a un ritmo de 20 puntos básicos por trimestre, y a una velocidad algo mas pronunciado entre las cajas de ahorros.