Contratar un depósito

Que levante la mano quien desee ganar dinero sin hacer nada y con menos riesgo que invertir en la Bolsa o en fondos de inversión. Sí, todos han levantado la mano, pero las opciones no son demasiadas.

Una alternativa muy elegida por millones de españoles son los depósitos bancarios, pero hay una serie de puntos que debemos considerar a la hora de elegir la entidad donde dejaremos nuestro dinero, teniendo en cuenta pero dejando de costado al dato básico, que es la rentabilidad.

- ¿Cuánto me paga el banco?

Es la pregunta lógica para comparar ofertas. La TAE (Tasa Anual Efectiva) es el dinero que me pagaría la entidad si yo dejara ese dinero a lo largo de un año. Pero, como veremos en los siguientes puntos, no es lo único que debemos saber.

- ¿Debo abonar algo?

Lo más común es que si existen comisiones ya se encuentren dentro de la TAE, pero debemos saber si, por ejemplo, abrir el depósito tiene algún cargo, ya que eso reduciría la ganancia.

- ¿Qué nos da?

Algunos depósitos son retribuidos con dinero (como debiera ser), pero otras entidades ofrecen un objeto, como podría ser un televisor. Si deseamos un televisor, lo mejor será ir a una tienda y comprarlo; y si queremos que nuestro dinero esté en un banco, lo mejor será que nos de dinero a cambio.

- ¿Cuándo puedo retirarlo?

En teoría, los depósitos a plazo no debieran poder retirarse antes de cumplirse su período. No osbtante, algunas entidades financieras permiten eso, la mayoría de ellas penalizando la acción con una quita parcial o total de los intereses. Lo más conveniente, ante la duda, es desglosar el depósito en 2 o 3 con un vencimiento escalonado que permita tener dinero disponible con cierta frecuencia.

- ¿Cada cuánto se vence?

El dueño del dinero dispone de su tiempo y elige durante cuánto tiempo lo dejará: 30, 90, 180, 360 días… cada uno decide, y a más extenso sea el plazo, mayor será el interés efectivo.

En fin, son varios puntos a tener en cuenta, algunos mas y otros menos importantes, pero todo depende de la necesidad del inversor.

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Comisiones bancarias

Es más fácil que algunas personas estén libres de pecado y arrojen la primera piedra, a que estén libres de comisiones bancarias.

Estos gastos son cobrados por las entidades crediticias para operaciones tales como transferir dinero, dar una tarjeta, estudiar el otorgamiento de un préstamo o cambiar divisas; y pueden ser fijas o estar atadas porcentualmente a un monto de operación.

¿Cómo se calculan las comisiones?

Primero es importante aclarar que éstas son regidas por el Banco Central de España (BCE), no es totalmente arbitrario de cada entidad; si bien cada una tiene las suyas, hay máximos y mínimos que cada una puede cobrar.

Se dividen y aplican tomando como base su costo semestral, más allá que se cobren en períodos diferentes, como mensual o anual. Cabe aclarar que se consideran sobre cuentas estándar y no sobre aquellas de alta rentabilidad o las que añaden prestaciones secundarias.

Los dos casos de comisiones más conocidas son las de administración y las que se cobran por descubiertos:

• Comisiones de administración: por servicios, pero pueden tener un nombre diferente según el banco o caja.
• Comisiones por descubiertos: se cobra sobre el monto más alto que haya estado deudor en su cuenta un cliente durante el período de liquidación. A eso deben sumarse los intereses que cobre cada entidad, pactados previamente con el cliente al momento de apertura de la cuenta y publicados a la vista del mismo si es que fueran modificados. Según dictamina el BCE, si las cuentas corresponden a consumidores, lo que se cobre por comisiones mas el interés no podrán tener una TAE  que supere 250% del interés legal del dinero

A continuación, algunas de las tablas de comisiones que informa el BCE, referentes al mantenimiento y administración de cuentas, transferencias (nacionales), créditos y préstamos (no hipotecarios), tarjetas de crédito y créditos y préstamos hipotecarios, al 31 de julio del corriente año:

Fuente: Banco de España

Repsol, Cepsa y BP multadas por fijar precios en carburantes

El consejo de la Comisión Nacional de la Competencia (CNC) ha multado por un total de 7,9 millones de euros a Repsol, Cepsa y BP por fijar precios en los carburantes.

Competencia ha considerado que en sus relaciones con las estaciones de servicio que operan como empresarios independientes llevan a cabo ciertas prácticas comerciales que equivalen a fijarles indirectamente los precios de venta al público.

Esta actuación, prohibida por las normas de defensa de la competencia llevará a pagar a las tres compañías la suma de casi 8 millones de euros que se repartirán, Repsol con cinco millones de euros, a Cepsa con 1,8 millones de euros y a BP con un 1,1 millones de euros.

Sin embargo la medida no ha quedado allí ya que las empresas han sido intimadas a que eliminen toda cláusula contractual, que tengan por efecto dicha fijación indirecta de precios, y las ha obligado a abstenerse de realizar en el futuro las prácticas sancionadas y les obliga a publicar la parte dispositiva de la resolución en el plazo de dos meses.

Según un comunicado de la CNC, “en virtud de dichas prácticas, los precios máximos y precios recomendados comunicados por el operador se convierten en precios fijos, eliminando la libertad del distribuidor minorista para fijar el precio de venta al público del carburante en su estación de servicio”.

El informe hace incaié en relación que vincula a estas operadoras con los comisionistas y revendedores. El informe concluye que la forma en que los operadores petrolíferos fijan el precio al que las estaciones de servicio les compran el combustible y la forma en la que establecen las comisiones que éstos perciben como contraprestación de sus servicios, junto con otros factores de su relación comercial, elimina los incentivos de las estaciones de servicio para realizar descuentos y, por tanto, competir vía precios.

Las fortunas prefieren Luxemburgo

Las grandes fortunas nuca están quietas, siempre buscan un lugar donde crecer, y a veces descansar. Los grandes riquesas españolas están eligiendo un nuevo destino, los unit linked de Luxemburgo e Irlanda.

Estos, son seguros de vida en los que el cliente se responsabiliza de los riesgos de las inversiones, con la diferencia que tienen algunos beneficios mas que los que se comercializan en España. La razón por la que han sido elegidos es que gozan de mayor protección en caso de que la aseguradora quiebre. Además, reducen la visibilidad de las inversiones.

A diferencia de lo que ocurre en España, los unit linked, en Irlanda o Luxemburgo son entendidos como pólizas individuales y vigilados por el banco depositario.

Otra de las razones que esgrimen los empresarios que eligen este tipo de inversiones, es que tienen mayor protección frente a un posible embargo. Aunque, algunos expertos jurídicos sostienen que un juez puede solicitar la devolución del dinero desviado a Luxemburgo si se puede comprobar que es el generador de una deuda de la empresa que dio lugar al concurso de acreedores.

Una de sus grandes desventajas es su alto coste que tienen, ya que los gastos como las comisiones de la gestora, el despacho de fiscal del ahorrador, la aseguradora y el distribuidor pueden llegar al 3% del líquido colocado.

En cuanto a su regulación, generalmente, en caso de que el beneficiario del seguro de vida fuera otro que el tomador (hijos o cónyuge), el empresario no respondería con lo invertido en el unit linked extranjero en la mayoría de las ocasiones.

A comienzos de este año, Hacienda dictaminó que en el caso de adquirir un unit linked y tener un vínculo diferente donde la gestión no se delega al profesional, es el mismo inversor quien decide sobre su cuenta. En estos casos, hay que tributar por ganancias y pérdidas patrimoniales todos los años, en lugar de hacerlo sobre el vencimiento o el rescate de la póliza.

Los unit linked fuera de España, superarían los 3 mil millones de euros, aunque todavía no alcanzan a las sicavs españolas, que son un vehículo de inversión, que hoy llega a los 26 mil millos de euros.

Debido a sus beneficios, como no exigir más de cien accionistas, la confidencialidad ya que no se registran en la información pública de la CNMV y la libertad del gestor para decidir sobre las inversiones, hacen que este tipo de inversiones están en continuo crecimiento.

Existen ventajas en la transmisión de bienes. Aquí el beneficiario está sujeto al impuesto de las donaciones y sucesiones propias de cada comunidad autónoma. En caso de que la transmisión suceda en vida, el beneficiario no pagara IRPF.

Además, al ser más oculto el patrimonio en este tipo de unit linked permite favorecer a ciertos herederos sobre otros sin que lleguen a ser informados. También se puede realizar una cesión de dinero a entidades o personas que no figuran en el testamento ya que las prestaciones del seguro no figuran en el total de la herencia.

¿Cuánto pago por comisiones bancarias al año?

¿En que consiste el nuevo modelo de financiación autonómica?

A pesar de que el nuevo modelo de financiación autonómica ha sido aprobado, el Parlamento deberá refrendarlo antes de que las comunidades lo ratifiquen en sus comisiones mixtas con el Gobierno.

Sin embargo, todos se han detenido en el debate político pero no conocer a ciencia cierta ¿En que consiste el nuevo modelo de financiación autonómica?

En primer lugar es fundamental decir que la financiación autonómica es la forma que tiene el Gobierno central de financiar los servicios básicos que prestan las comunidades autónomas (educación, sanidad y etc, que han sido transferidas hace años).

Sin embargo, dos puntos han sido claves para reformar este modelo. En primer lugar, la necesidad de dotar de mayores recursos para prestar mejores servicios a las CC.AA. debido al incremento de población. En segundo lugar, para dar respuesta al Estatuto de Cataluña, una ley orgánica de obligado cumplimiento que establece un sistema de financiación para esa comunidad.

Esta modificación afecta a las quince comunidades autónomas de régimen común, a excepción del País Vasco y Navarra, que cuentan con un sistema propio, y a las ciudades autónomas de Ceuta y Melilla.

Para ello, el Gobierno destinará 11.000 millones de euros adicionales al sistema y se distribuirá en cuatro fondos:

El primero, destinado a la prestación de los servicios públicos fundamentales (sanidad, educación y servicios sociales). Supone el 80% del sistema y se financiará con el 75% de los tributos cedidos a las comunidades y un 5% por el Estado. Es decir que de cada euro que recaude la comunidad, 0,75 céntimos se destinarán a garantizar que todos ciudadanos dispongan de esos servicios, mientras que las autonomías podrán disponer libremente del 0,25%restante.

Otro, se debe a la Suficiencia Global. Sufragado en su totalidad por el Estado y que pretende asegurar el mantenimiento del “statu quo” de las comunidades financiando las otras competencias que tienen transferidas. La iniciativa prevé un Fondo de Competitividad que se calculará anualmente.

El cuarto fondo es el de Cooperación, que se distribuirá entre las comunidades de menor renta y las que registren una evolución negativa en su población.

Los fondos se distribuirán por:

• el número de habitantes, que pondera el 30%
• la población protegida (gasto sanitario), dividida en siete grupos de edad, pondera el 38%
• la escolar el 20,5%
• el envejecimiento pondera un 8,5%
• la superficie, un 1,8%
• la dispersión un 0,6%
• la insularidad el 0,6%

Para dar respuesta a las peticiones de las comunidades, en esta ocasión se tendrá en cuenta la densidad, la superficie y el bilingüismo.

Además, el nuevo modelo prevé ceder el 50% del IRPF y del IVA (en la actualidad 33% y 35%), y el 58% (actual 40%) de los impuestos especiales de hidrocarburos, tabaco, alcoholes y cerveza y el 100% de los impuestos de electricidad y matriculaciones. Les da también a las comunidades una mayor capacidad normativa.

Fuente: eleconomista.es

Comisiones por descubierto

Las comisiones por descubierto son los gastos que cobran los bancos y cajas de ahorro cuando permiten hacer un cargo o disponer de la cuenta en ocasiones en que el saldo sea inferior al que se utiliza.

Estas comisiones son sólo algunas de las que cobran las entidades, y la tasa media ronda el 13% en el caso de las cajas y poco más del 14% en los bancos. No obstante, y tras muchos abusos, se marcaron tres limitaciones al cobro de esas comisiones, y es importante que los clientes bancarios estén al tanto de esto para no abonar cargos que no corresponden.

• La comisión no puede ser cobrada dos veces por el mismo saldo negativo o uso del descubierto. En caso de que el cliente gire en descubierto, debe tener en cuenta que a la comisión correspondiente se le adicionarán los intereses relacionados al crédito tomado de ese modo al banco.
• La causa del descubierto es la diferencia de fechas de valoración entre ingresos y reintegros en esa cuenta debido a los procedimientos bancarios.
• La comisión mas los intereses originados por el descubierto NUNCA podrán llegar a una Tasa Anual Equivalente (TAE) a dos veces y medio el interés legal del dinero.

En febrero del corriente año, según información publicada por la Asociación de Usuarios de Servicios Financieros (Ausbanc), tres sentencias definieron como “ilegales” las comisiones por descubierto y devolución.

Analizando los últimos meses, se observa que los tipos de interés por descubierto que se aplican a los individuos han tenido un comportamiento estable, a diferencia de lo sucedido con los correspondientes a empresas.

Es importante tener en cuenta que cada caja o banco decide el porcentaje que aplicará por esos conceptos.

Vuelos baratos, ¿qué ofreces a cambio por ellos?

Insólitos resultados ha arrojado una encuesta del Observatorio de Vuelos. Los pasajeros que frecuentas las aerolíneas han afirmado en un 94%, que están dispuestos a dejar de lado alguno de los servicios que ofrecen las compañías aéreas, si esto conlleva que sus billetes bajarán los precios.

Entre los servicios a los cuales renunciarían los pasajeros, el 17% respondió que aceptaría viajar en un avión sin ventanillas. Otra respuesta, da como resultado que dos de cada tres pasajeros estarían dispuesto a tolerar demostraciones comerciales durante el vuelo.

Un 68% aceptaría llevar publicidad de la línea aérea en su equipaje, como adhesivos en las maletas o bolsos por un cierto tiempo.

Como otra manera de abaratar sus viajes, aprobaría no facturar el equipaje, usar el finger, el pasillo extendible que sirve para evitar el mal clima como la lluvia y viajar solamente si el avión tiene ocupación mínima.

Mientras que un 6% de pasajeros insólitamente respondieron que viajarían de pie, de igual manera que en el metro.

Por el lado de los servicios que no están dispuestos a tolerar, el 83% no acepta el cobro de comisiones por el pago con tarjeta de crédito y un 70% se opuso a pagar por el equipaje. Por su parte, el 75% de los encuestados aceptaría el cobro de las comidas que se sirven en las diferentes categorías.

Se supone que las aerolíneas habrán tomado nota de esto, esperemos no hagan caso a todo.

¿Qué pasa si no se pago mi préstamo?

La criciente tasa de morosidad que afrontan las entidades financieras tienen su epicentro en los problemas que afrontan las familias a la hora de cancelar sus deudas. Entonces, ¿Qué pasa si no se pago mi préstamo?

Cuando un cliente concurre a pedir un préstamo, y acuerda por escrito con la banca las condiciones de esta operación, se está comprometiendo a cumplir una serie de obligaciones, que en caso de no cumplir conllevan una serie de penalizaciones, y en el peor de los casos, terminará en el departamento de “Legales”, con sus respectivas consecuencias.

Por lo tanto en caso de retrasarse en los pagos acordados (mensuales, trimestrales, semestrales) o en la devolución de la cantidad del crédito que se ha utilizado, el cliente cargará con intereses “extras” de mora. Pero atentos, los tipos de interés que aplica por incumplir suelen ser más altos a los intereses ordinarios.

Pero esto no es todo, la banca suele exigirle una comisión por reclamación de cuotas impagas. Recuerde que todos los tipos de interés que se aplicarán durante la vida del préstamo deben estar plasmados en el contrato.

Panorama más complicado

Sin embargo, si el cliente no puede cancelar sus deudas y se transforma en un miembro más de la lista de impagos, la entidad de crédito tiene derecho a recuperar el dinero a través del procedimiento establecido en la Ley de Enjuiciamiento Civil. Según lo estipula el Banco de España, en los créditos con garantía personal el cliente responde con todas sus propiedades presentes y futuras, la entidad podría conseguir que un juez embargue sus bienes.

En cambio, la situación es diferente si el préstamo cuenta con la garantía adicional de uno o varios avalistas. Allí, en caso de impago, se exigir de forma directa a éstos el cobro de los pagos pendientes.

BBVA lanza el Programa 59+

BBVA ha lanzado una nueva propuesta denominada Programa 59+. Esta iniciativa está dirigida a las personas mayores de 59 años y que ofrece ventajas en productos de la vida cotidiana, como también una serie de ofertas financieras.

Ventajas financieras:

• Adhesión a Cuentas Claras Mínimo: sin comisiones de mantenimiento y administración.
• Adelanto del importe de 3 nóminas o pensión.
• Crédito Nómina BBVA para importes superiores a 3 nóminas.
• Tarjeta sin cuota anual.

Para acceder a estos beneficios, BBVA requiere de la domiciliación de una nómina superior a 600 euros o una pensión mínima de 300 euros.

Ventajas no financieras:

• Teléfono móvil Samsung J700 de Telefónica con tarjeta y 5 euros de saldo gratis al mes durante 18 meses. Requiere un mínimo de permanenceia de 18 meses y domiciliación en cuenta BBVA de una recarga de 10 euros por mes en dicho período.
• Descuento del 5% en Viajes Marsans.
• Suscripción gratuita durante un año al Club Gente Saludable.
• Dos entradas gratis para el cine. Requiere un saldo mínimo de 6000 euros en cuenta.
• 70 articulos de primera marca gratis. Requiere domiciliación de la nómina o pensión en BBVA.

En medio de una crisis sin precedentes, las entidades buscan en todo tipo de segmentos de la sociedad donde conseguir clientes y euros frescos para mantener sus números.