Caixa Galicia préstamos personales al 0%

Caixa Galicia brinda a sus clientes actuales un préstamo personal, el que tiene como objetivo poder para afrontar la cuesta de Enero después de las compras navideñas el importe es de hasta 6.000€ y a un tipo de interés 0% a devolver en 10 cuotas mensuales, además de una comisión de apertura del 3%.

Uno de los principales objetivos del nuevo producto de Caixa Galicia es el de permitir disponer del dinero en Enero a las familias ante la usual falta de liquidez de esta época y que lo puedan devolver sin intereses durante 2010.

De manera que, los clientes que se financien a través de dicho producto podrán formalizar estos préstamos en cualquier oficina, presentando un documento identificativo válido.

Este plan crediticio, es denominado “Divide y vencerás”, su objetivo es ser de utilidad como apoyo al consumo, logrando agilizar y tramitar rápidamente créditos para hacer frente a la cuesta de Enero.

Banco Pastor recompra participaciones preferentes

Banco Pastor ha comunicado que ha lanzado una oferta de recompra parcial de hasta 100 millones de euros de la emisión de participaciones preferentes lanzada en julio de 2005 entre inversores institucionales europeos por importe de 250 millones de euros.

La entidad ha informado a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) que estas participaciones tienen un valor liquidativo de 1.000 euros cada una y están admitidas a negociación en Euronext Amsterdam.

El precio de la recompra que ofrecerá ‘Pastor Participaciones Preferentes’ a los titulares de las partipaciones preferentes se determinará a través de un procedimiento de subasta holandesa modificada, por lo cual, los titulares de las mismas podrán realizar ofertas competitivas y no competitivas en relación con el precio de recompra de las mismas.

La CAM amplía su emisión de participaciones preferentes

Caja Mediterráneo (CAM) ha decidido ampliar el importe de su emisión de participaciones preferentes serie C hasta un máximo de 850 millones de euros

Según una comunicación remitida por la entidad a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), estas participaciones, con un valor nominal de 1.000 euros y un importe mínimo de suscripción de 10.000 euros, tendrán una remuneración del:

• durante los dos primeros años: 7,35% con pagos trimestrales.
• A partir del tercer año, Euríbor a tres meses más un 5,90% con un tipo mínimo del 6,8%.

El periodo de suscripción de esta emisión finalizará el próximo 25 de septiembre, y está diseñada para todo tipo de inversores y podrá suscribirse en toda la red de oficinas de Caja Mediterráneo.

Ver las ventajas y desventajas de participaciones preferentes.

Repsol, Cepsa y BP multadas por fijar precios en carburantes

El consejo de la Comisión Nacional de la Competencia (CNC) ha multado por un total de 7,9 millones de euros a Repsol, Cepsa y BP por fijar precios en los carburantes.

Competencia ha considerado que en sus relaciones con las estaciones de servicio que operan como empresarios independientes llevan a cabo ciertas prácticas comerciales que equivalen a fijarles indirectamente los precios de venta al público.

Esta actuación, prohibida por las normas de defensa de la competencia llevará a pagar a las tres compañías la suma de casi 8 millones de euros que se repartirán, Repsol con cinco millones de euros, a Cepsa con 1,8 millones de euros y a BP con un 1,1 millones de euros.

Sin embargo la medida no ha quedado allí ya que las empresas han sido intimadas a que eliminen toda cláusula contractual, que tengan por efecto dicha fijación indirecta de precios, y las ha obligado a abstenerse de realizar en el futuro las prácticas sancionadas y les obliga a publicar la parte dispositiva de la resolución en el plazo de dos meses.

Según un comunicado de la CNC, “en virtud de dichas prácticas, los precios máximos y precios recomendados comunicados por el operador se convierten en precios fijos, eliminando la libertad del distribuidor minorista para fijar el precio de venta al público del carburante en su estación de servicio”.

El informe hace incaié en relación que vincula a estas operadoras con los comisionistas y revendedores. El informe concluye que la forma en que los operadores petrolíferos fijan el precio al que las estaciones de servicio les compran el combustible y la forma en la que establecen las comisiones que éstos perciben como contraprestación de sus servicios, junto con otros factores de su relación comercial, elimina los incentivos de las estaciones de servicio para realizar descuentos y, por tanto, competir vía precios.

Las fortunas prefieren Luxemburgo

Las grandes fortunas nuca están quietas, siempre buscan un lugar donde crecer, y a veces descansar. Los grandes riquesas españolas están eligiendo un nuevo destino, los unit linked de Luxemburgo e Irlanda.

Estos, son seguros de vida en los que el cliente se responsabiliza de los riesgos de las inversiones, con la diferencia que tienen algunos beneficios mas que los que se comercializan en España. La razón por la que han sido elegidos es que gozan de mayor protección en caso de que la aseguradora quiebre. Además, reducen la visibilidad de las inversiones.

A diferencia de lo que ocurre en España, los unit linked, en Irlanda o Luxemburgo son entendidos como pólizas individuales y vigilados por el banco depositario.

Otra de las razones que esgrimen los empresarios que eligen este tipo de inversiones, es que tienen mayor protección frente a un posible embargo. Aunque, algunos expertos jurídicos sostienen que un juez puede solicitar la devolución del dinero desviado a Luxemburgo si se puede comprobar que es el generador de una deuda de la empresa que dio lugar al concurso de acreedores.

Una de sus grandes desventajas es su alto coste que tienen, ya que los gastos como las comisiones de la gestora, el despacho de fiscal del ahorrador, la aseguradora y el distribuidor pueden llegar al 3% del líquido colocado.

En cuanto a su regulación, generalmente, en caso de que el beneficiario del seguro de vida fuera otro que el tomador (hijos o cónyuge), el empresario no respondería con lo invertido en el unit linked extranjero en la mayoría de las ocasiones.

A comienzos de este año, Hacienda dictaminó que en el caso de adquirir un unit linked y tener un vínculo diferente donde la gestión no se delega al profesional, es el mismo inversor quien decide sobre su cuenta. En estos casos, hay que tributar por ganancias y pérdidas patrimoniales todos los años, en lugar de hacerlo sobre el vencimiento o el rescate de la póliza.

Los unit linked fuera de España, superarían los 3 mil millones de euros, aunque todavía no alcanzan a las sicavs españolas, que son un vehículo de inversión, que hoy llega a los 26 mil millos de euros.

Debido a sus beneficios, como no exigir más de cien accionistas, la confidencialidad ya que no se registran en la información pública de la CNMV y la libertad del gestor para decidir sobre las inversiones, hacen que este tipo de inversiones están en continuo crecimiento.

Existen ventajas en la transmisión de bienes. Aquí el beneficiario está sujeto al impuesto de las donaciones y sucesiones propias de cada comunidad autónoma. En caso de que la transmisión suceda en vida, el beneficiario no pagara IRPF.

Además, al ser más oculto el patrimonio en este tipo de unit linked permite favorecer a ciertos herederos sobre otros sin que lleguen a ser informados. También se puede realizar una cesión de dinero a entidades o personas que no figuran en el testamento ya que las prestaciones del seguro no figuran en el total de la herencia.

¿Productos tóxicos en seguros de hipotecas?

La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) ha denunciado ante la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y el Banco de España, que algunas entidades financieras han comercializado productos “tóxicos” de inversión, “camuflados” tras seguros de hipotecas, lo que ha dejado cientos de afectados.

Según Adicae, estos productos, que “en realidad son productos de inversión”, se comercializaban vinculados a hipotecas, y criticó que las entidades bancarias “aseguraban un tipo de interés fijo, entre el 5% y el 6%, para que los consumidores no notaran las posibles subidas de tipos de interés”. “Esto ha hecho que los consumidores afronten pagos mensuales de 300 a 400 euros de media”.

La asociación acusó a bancos y cajas de ahorros “por dejar atrapados a sus clientes, haciéndoles pagar tipos muy altos, con lo que no se han podido beneficiar de la espectacular bajada del euríbor, que ha cerrado junio en el 1,61%, su mínimo histórico, con el consiguiente alivio que conllevaría para las maltrechas economías domésticas”.

Además, recalcó que este tipo de productos son “de difícil comprensión para el cliente” y censuró que hayan sido vendidos “con falta de transparencia”.

Esta asociación, sostiene que ”la responsabilidad es de las entidades financieras que vendieron productos elaborados con opciones financieras disfrazados y vinculados a hipotecas” y reprobó que entre la terminología usada por los comerciales se emplearán las expresiones “seguro” y “sin coste”, para que así “los consumidores no notaran las posibles subidas de tipos de interés”.

Para Adicae, “estos productos, que son muy costosos de cancelar, se vendían disfrazados de seguro, pero ahora los consumidores se encuentran con un producto muy complejo que para nada es un seguro, y con costes de cancelación muy elevados en torno a 15.000 euros”.

¿En que consiste el nuevo modelo de financiación autonómica?

A pesar de que el nuevo modelo de financiación autonómica ha sido aprobado, el Parlamento deberá refrendarlo antes de que las comunidades lo ratifiquen en sus comisiones mixtas con el Gobierno.

Sin embargo, todos se han detenido en el debate político pero no conocer a ciencia cierta ¿En que consiste el nuevo modelo de financiación autonómica?

En primer lugar es fundamental decir que la financiación autonómica es la forma que tiene el Gobierno central de financiar los servicios básicos que prestan las comunidades autónomas (educación, sanidad y etc, que han sido transferidas hace años).

Sin embargo, dos puntos han sido claves para reformar este modelo. En primer lugar, la necesidad de dotar de mayores recursos para prestar mejores servicios a las CC.AA. debido al incremento de población. En segundo lugar, para dar respuesta al Estatuto de Cataluña, una ley orgánica de obligado cumplimiento que establece un sistema de financiación para esa comunidad.

Esta modificación afecta a las quince comunidades autónomas de régimen común, a excepción del País Vasco y Navarra, que cuentan con un sistema propio, y a las ciudades autónomas de Ceuta y Melilla.

Para ello, el Gobierno destinará 11.000 millones de euros adicionales al sistema y se distribuirá en cuatro fondos:

El primero, destinado a la prestación de los servicios públicos fundamentales (sanidad, educación y servicios sociales). Supone el 80% del sistema y se financiará con el 75% de los tributos cedidos a las comunidades y un 5% por el Estado. Es decir que de cada euro que recaude la comunidad, 0,75 céntimos se destinarán a garantizar que todos ciudadanos dispongan de esos servicios, mientras que las autonomías podrán disponer libremente del 0,25%restante.

Otro, se debe a la Suficiencia Global. Sufragado en su totalidad por el Estado y que pretende asegurar el mantenimiento del “statu quo” de las comunidades financiando las otras competencias que tienen transferidas. La iniciativa prevé un Fondo de Competitividad que se calculará anualmente.

El cuarto fondo es el de Cooperación, que se distribuirá entre las comunidades de menor renta y las que registren una evolución negativa en su población.

Los fondos se distribuirán por:

• el número de habitantes, que pondera el 30%
• la población protegida (gasto sanitario), dividida en siete grupos de edad, pondera el 38%
• la escolar el 20,5%
• el envejecimiento pondera un 8,5%
• la superficie, un 1,8%
• la dispersión un 0,6%
• la insularidad el 0,6%

Para dar respuesta a las peticiones de las comunidades, en esta ocasión se tendrá en cuenta la densidad, la superficie y el bilingüismo.

Además, el nuevo modelo prevé ceder el 50% del IRPF y del IVA (en la actualidad 33% y 35%), y el 58% (actual 40%) de los impuestos especiales de hidrocarburos, tabaco, alcoholes y cerveza y el 100% de los impuestos de electricidad y matriculaciones. Les da también a las comunidades una mayor capacidad normativa.

Fuente: eleconomista.es

Depósitos a largo plazo: ventajas y desventajas

Aquellos que siguen el mercado de los depósitos han visto que las últimas ofertas “tentadoras” radican en imposiciones a largo plazo que llegan hasta los 5 años. Sin embargo, este tipo de productos no terminan de seducir a los españoles, a pesar de ofrecer las rentabilidades más seductoras.

Atrás ha quedado la lucha por captar pasivo a corto plazo (no superaba el año de plazo). Ahora, con los continuos recortes en los tipos de interés que promulga el BCE (se mantienen en el 1%), han llevado a pisos históricos en las remuneraciones de los depósitos, quitándoles atracción.

Cada vez, una mayor cantidad de bancos y cajas de ahorro ofrecen estos depósitos con plazos que oscilan entre 18 y 60 meses con una rentabilidad que puede variar entre  el 1% y el 4% (Caja Madrid, Sabadell, Popular, Santander, Openbank, Caixa Galicia, Caja Cantabria, CAI, Cajasol, Caja de Burgos, CAM, Caixa Penedes y Kutxa).

Entre sus efectos positivos, estos depósitos ofrecen buenos tipos de interés (tipo medio para depósitos a más de 24 meses se situa en el 2,6%), muy por sobre el precio oficial del dinero.

Sin embargo, la barrera que se ha detectado es la penalización que la mayoría de las entidades aplica por la cancelación anticipada (entre el 1,5% y 2,5%).

Sin embargo, la nueva tendencia se ha basado en los tipos de interés variables y los referenciados a los indices bursátiles. Muchos dependen del comportamiento del Euribor, otros a las variaciones de divisas extranjeras, y la mayoría a los valores de las empresas que cotizan en el Ibex-35.

Consulté aquí, los mejores depósitos a largo plazo.

Cargador universal para móviles a partir del 2010

A favor de hacerle la vida más fácil y como un avance en el cuidado del medio ambiente la Comisión Europea llegó a un acuerdo con las principales empresas de móviles en donde se han comprometido a crear un cargador universal para todos los teléfonos móviles que se comercializará a partir de mediados del año 2010.

Diez empresas del sector, ante un pedido de la Comisión Europea, han firmado un memorando de entendimiento con el Ejecutivo Comunitario tras dejar  atrás arduas negociaciones. Entre ellas aparecen Apple, LG, Motorola, NEC, Nokia, Qualcomm, Research in Motion, Samsung, Sony Ericsson, Texas Instruments. Estos gigantes, representan el 90% del mercado de telefonía móvil a nivel europeo.

Además de facilitar la vida cotidiana del usuario, también se espera reducir el impacto en el medioambiente y el daño que provocan los residuos electrónicos. Esto evitará que los usuarios tiren los cargadores al adquirir un nuevo móvil.

Este cargador universal funcionará por medio de un conector micro USB, parecido al que se usa en algunas cámaras de foto digitales y podrá servir como cargador en todos los modelos de móviles capaces de transmitir datos.

Pero no solo se espera que los móviles tengan su cargador universal, también en otros equipos electrónicos como las computadoras móviles o notebook y cámaras de fotos digitales (plazo de dos años).

Actualmente la venta de cargadores iguala a la de los teléfonos móviles, entre unos 175  y 185 millones de unidades.

Comunitae: préstamos entre personas

Nuestros compañeros de mejores préstamos ya nos adelantaban el 23 de abril el lanzamiento de Comunitae, la primera plataforma de préstamos entre personas en España.

Entre sus novedades, cuenta con más de 3.000 usuarios registrados, tanto para ofrecer como para recibir créditos, y una bolsa de liquidez inicial por importe de 250.000 euros.

Esta alternativa de financiación ha congregado en su inicio a más de 400 personas dispuestas a prestar dinero y a 1.500 prestatarios que solicitan financiación, para diferentes finalidades como vacaciones, reformas del hogar o celebraciones, etc. 

El mecanismo operativo es a través de subasta para financiar entre 3.000 y 15.000 euros, mientras que los que deseen financiar a otras personas lo podrán hacer a partir de 25 euros, todo esto, sin la intermediación de un banco.

Por medio de la plataforma de préstamos persona a persona (‘P2P’), “el que presta dinero aspira a una rentabilidad atractiva para sus ahorros, mientras que el que recibe el dinero logra financiación en condiciones más cercanas a sus necesidades”.

El tipo de interés se acuerda entre las partes, en función del perfil de riesgo de cada uno y una vez verificados los perfiles desde Comunitae. Por esta operación, Comunitae cobra una comisión del 1% anual al que presta y un 1,5% al que recibe el préstamo.  

La mayoría de los préstamos en Comunitae tienen un plazo de 48 meses y por un importe medio solicitado en torno a los 9.000 euros.