Bidis

El uso de los BIDIS, llegarán a ser masivos por medio de un acuerdo de las telecos. Cada vez que empezamos a acostumbrarnos a una nueva tecnología, aparece algo nuevo. Los operadores más importantes de España llegaron a un acuerdo en lo que es el uso de los BIDIS.

Este acuerdo pretende impulsar esta tecnología que sirve para acceder a contenidos digitales por medio de los móviles, a través de un estándar interoperable de códigos bidimensionales. Esta tecnología tiene información que por medio de las cámaras de fotos de los móviles pueden ser leídas.

Uno de los problemas que presentaban en el mercado era que estos BIDIS, no podía ser leídos por los clientes independientemente del operador de su móvil.

Estos BIDIS, los pueden generar y llegar a publicar cualquiera pero para poder ser leídos se necesita poder tener una aplicación en el móvil. Pero al haber llegado a un acuerdo entre estas tres compañías posibilita que su uso sea más masivo.

De esta forma por medio de este sistema surge la posibilidad de incorporar información en un móvil sin necesidad de usar el teclado. Por lo tanto, se ve agilizada la utilización de los terminales, pudiendo llegar a escribir una dirección de Internet o un SMS, apuntando el BIDI con la cámara del móvil.

Ya hay varias empresas y marcas y hasta clubes que anunciaron el uso de los BIDIS como Real Madrid, Caja Madrid, Paginas Amarillas, Coca Cola o Volkswagen.

Los usuarios de las tres operadoras podrán capturar estos códigos, accederán a contenidos digitales asociados  independientemente de qué compañía genere los códigos.

Si bien no es un sistema novedoso ya que Telefónica lo ofrece desde el año pasado, sí lo será para los usuarios de MoviStar y Vodafone. Los usuarios de France Telecom de España lo podrán disfrutar desde el 1 de Agosto.

Las fortunas prefieren Luxemburgo

Las grandes fortunas nuca están quietas, siempre buscan un lugar donde crecer, y a veces descansar. Los grandes riquesas españolas están eligiendo un nuevo destino, los unit linked de Luxemburgo e Irlanda.

Estos, son seguros de vida en los que el cliente se responsabiliza de los riesgos de las inversiones, con la diferencia que tienen algunos beneficios mas que los que se comercializan en España. La razón por la que han sido elegidos es que gozan de mayor protección en caso de que la aseguradora quiebre. Además, reducen la visibilidad de las inversiones.

A diferencia de lo que ocurre en España, los unit linked, en Irlanda o Luxemburgo son entendidos como pólizas individuales y vigilados por el banco depositario.

Otra de las razones que esgrimen los empresarios que eligen este tipo de inversiones, es que tienen mayor protección frente a un posible embargo. Aunque, algunos expertos jurídicos sostienen que un juez puede solicitar la devolución del dinero desviado a Luxemburgo si se puede comprobar que es el generador de una deuda de la empresa que dio lugar al concurso de acreedores.

Una de sus grandes desventajas es su alto coste que tienen, ya que los gastos como las comisiones de la gestora, el despacho de fiscal del ahorrador, la aseguradora y el distribuidor pueden llegar al 3% del líquido colocado.

En cuanto a su regulación, generalmente, en caso de que el beneficiario del seguro de vida fuera otro que el tomador (hijos o cónyuge), el empresario no respondería con lo invertido en el unit linked extranjero en la mayoría de las ocasiones.

A comienzos de este año, Hacienda dictaminó que en el caso de adquirir un unit linked y tener un vínculo diferente donde la gestión no se delega al profesional, es el mismo inversor quien decide sobre su cuenta. En estos casos, hay que tributar por ganancias y pérdidas patrimoniales todos los años, en lugar de hacerlo sobre el vencimiento o el rescate de la póliza.

Los unit linked fuera de España, superarían los 3 mil millones de euros, aunque todavía no alcanzan a las sicavs españolas, que son un vehículo de inversión, que hoy llega a los 26 mil millos de euros.

Debido a sus beneficios, como no exigir más de cien accionistas, la confidencialidad ya que no se registran en la información pública de la CNMV y la libertad del gestor para decidir sobre las inversiones, hacen que este tipo de inversiones están en continuo crecimiento.

Existen ventajas en la transmisión de bienes. Aquí el beneficiario está sujeto al impuesto de las donaciones y sucesiones propias de cada comunidad autónoma. En caso de que la transmisión suceda en vida, el beneficiario no pagara IRPF.

Además, al ser más oculto el patrimonio en este tipo de unit linked permite favorecer a ciertos herederos sobre otros sin que lleguen a ser informados. También se puede realizar una cesión de dinero a entidades o personas que no figuran en el testamento ya que las prestaciones del seguro no figuran en el total de la herencia.

Seguros de ahorro e inversión

El mercado de los depósitos a sufrido fuertes bajas en la rentabilidad. Sin embargo, en los últimos tiempos las inversiones de bajo riesgo han aumentado, especialmente los seguros de ahorro-inversión con bajas rentabilidades, con una tasa de 2% al 5% de la Tasa Anual Equivalente (TAE).

Uno de esos productos son los seguros de vida–ahorro que son pólizas que aseguran la vida del titular en periodos que parten del año. Estas tienen un valor aproximado de 6 mil euros y dependen en gran medida de la edad del asegurado.

En caso de fallecimiento se cobra el total de la póliza. Aunque, por otro lado, este producto también es una inversión a un plazo determinado, generalmente un año, que puede ser extendido o se puede retirar la prima inicial requerida al comienzo de la inversión y las también, las aportaciones extraordinarias y la rentabilidad obtenida.

Otro de los beneficios, es que desde enero de 1999 las aportaciones en los seguros de inversión y ahorro no tienen deducción en el IRPF. Si se extiende la póliza no tributa. Y las prestaciones que se reciben por la supervivencia del titular o rescate debe tributar el 18% debido a que es considerado capital mobiliario.

Este tipo de inversiones, están sufriendo como la mayoría de los productos, bajas rentabilidades que se deben al aumento de las inversiones de mínimo riesgo liderada por los seguros de ahorro e inversión. Por otro lado, también existe una reducción en la cantidad de usuarios que acceden a estos productos.

Debido a esto hay entidades que subrayan la disponibilidad del capital, su garantía y la flexibilidad de las primas para poder captar más inversores. Por ejemplo, ofrecen un producto que es de 12 meses pero que se puede rescatar a los 6, con una prima que inicia en los mil quinientos euros.

Además, aseguran un capital al finalizar la inversión igual a la inicial (generalmente si llegan al año de la inversión) más el 2,85% TAE que puede ser retirado anticipadamente o al vencimiento. En cambio, si muere el titular el rendimiento será del 2%.

Otras entidades brindan un seguro de ahorro con primas periódicas, que permiten el ahorro de a poco. Así, se inicia un plan de ahorro de aportaciones parciales de acuerdo a las posibilidades del asegurado, que parten de los 30 euros, y tiene aportaciones extraordinarias que generalmente no tienen un mínimo.

Los beneficios que utilizan las cajas y bancos para captar más cantidad de clientes para los seguros de inversión es la flexibilidad y la posibilidad de rescate a partir de los 6 meses, con posibilidad de hacerlo a los 3, pero con variaciones en las garantías y en la rentabilidad garantizada en la preservación de la prima invertida.

También, permiten suspender los pagos temporalmente o modificar el importe y periodicidad de las primas cada semestre o solicitar préstamos o anticipos.

La característica principal que más favorece a estos seguros de ahorro e inversión es la posibilidad que tiene el cliente de realizar aportaciones extraordinarias en cualquier fecha que le permiten aumentar su inversión y su beneficio final.

Plan para frenar el fraude en los créditos

Los fraudes que se producen en las operaciones financieras dañan a todas las partes en cuestión, los clientes, al comercio, y a las entidades financieras. Por eso, se ha lanzado un plan para frenar el alza del fraude en los créditos.

Las empresas que conceden financiación para comprar automóviles y bienes de consumo, agrupadas en la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF), sostiene que este tipo de ilícitos se lleva a cabo po la suplantación de personalidad con DNI robados.

Una de las medidas que se intentarán implementar es la introducción en los contratos de cláusulas de consentimiento que les permitan verificar si los DNI utilizados han sido sustraídos de sus verdaderos dueños y están siendo utilizados para fines ilícitos.

Además existen otras medidas a largo plazo, como la verificación de la identidad en tiempo real en los puntos de venta a través de las nuevas tecnologías por lo que se podría validar de automáticamente, evitando el uso de DNI robados que no hayan sido notificados al fichero de datos de ASNEF, conocido como Veraz-Persus.

Además se prevé la creación de una oficina virtual de demandas de las entidades financieras, que coordinará con las fuerzas policiales y judiciales en las diferentes Comunidades Autónomas.

Sin embargo, para su puesta en funciones requerirá de una supervisión por parte de la Agencia de Protección de Datos. Esta medida se intentará aplicar ya que en 2008 este tipo de fraude superó los 170 millones de euros.

La mayor parte de los fraudes se producen en el sector de la automoción (74%), mientras que el 26% restante se produjo con la financiación de bienes de consumo (como televisores o electrodomésticos).

Subastar los ahorros por Internet para lograr más intereses

¿Podrán los españoles darle un golpe en la cara al sistema financiero para expresarles su descontento? Estamos lejos, pero en Europa hay quienes pueden hacerlo. 

Si bien falta la aprobación de la Comisión de Seguros, Finanzas y Banca de Bélgica, los ciudadanos de ese país, a partir de octubre podrán subastar sus ahorros por internet y así lograr intereses más altos de los bancos.

¿Cómo funciona el sistema?

Ya implentado en Dinamarca y Reino Unido, se participa en estas subastas, a través de una oferta mínima de 25.000 euros y él plazo en que no se va a disponer del dinero.

Una vez aprobado este primer paso, las entidades interesadas deberán pujar por esos ahorros con el interés más alto que estén dispuestas a conceder. Finalmente, el ciudadano decide cuál es la propuesta que más le interesa.

A través del portal web que se encargará de este sistema, licuro, tendrá un coste de seis euros por transacción, si bien existe una tarifa especial de 35 euros anual.

Para que esta modalidad, muy novedosa se lleve a cabo, es fundamental la disposición de los bancos, entre los que KBC y Dexia ya han manifestado su interés.

¿Cuánto pago por comisiones bancarias al año?

¿Productos tóxicos en seguros de hipotecas?

La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) ha denunciado ante la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y el Banco de España, que algunas entidades financieras han comercializado productos “tóxicos” de inversión, “camuflados” tras seguros de hipotecas, lo que ha dejado cientos de afectados.

Según Adicae, estos productos, que “en realidad son productos de inversión”, se comercializaban vinculados a hipotecas, y criticó que las entidades bancarias “aseguraban un tipo de interés fijo, entre el 5% y el 6%, para que los consumidores no notaran las posibles subidas de tipos de interés”. “Esto ha hecho que los consumidores afronten pagos mensuales de 300 a 400 euros de media”.

La asociación acusó a bancos y cajas de ahorros “por dejar atrapados a sus clientes, haciéndoles pagar tipos muy altos, con lo que no se han podido beneficiar de la espectacular bajada del euríbor, que ha cerrado junio en el 1,61%, su mínimo histórico, con el consiguiente alivio que conllevaría para las maltrechas economías domésticas”.

Además, recalcó que este tipo de productos son “de difícil comprensión para el cliente” y censuró que hayan sido vendidos “con falta de transparencia”.

Esta asociación, sostiene que ”la responsabilidad es de las entidades financieras que vendieron productos elaborados con opciones financieras disfrazados y vinculados a hipotecas” y reprobó que entre la terminología usada por los comerciales se emplearán las expresiones “seguro” y “sin coste”, para que así “los consumidores no notaran las posibles subidas de tipos de interés”.

Para Adicae, “estos productos, que son muy costosos de cancelar, se vendían disfrazados de seguro, pero ahora los consumidores se encuentran con un producto muy complejo que para nada es un seguro, y con costes de cancelación muy elevados en torno a 15.000 euros”.

El móvil prepago capta clientes gracias a la crisis

Existen ocaciones en que la crisis deja de lado algunas formas de consumo y trae otras o, o en determinadas situaciones, incrementa algunas ya existentes. Vale decir entonces que la actual crisis ha modificado el mercado de la telefonía móvil con un abrupto cambio en estos meses.

Las líneas de prepago han vuelto a posicionarse entre las formas de utilizar al móvil y los usuarios eligen a las operadoras que ofrecen los precios más bajos del mercado.

Yoigo y las operadoras que no cuentan con redes propias como Somyo, Euskaltel, Carrefour, Lebara, Happy Móvil, Diamovil, R Cable, Eroski, Pepephone, Sweno, Ono, E-Plus, Masmóvil, BT, Telecable, Jazztel y ufffh la lista no acaba nunca!. Este largo listado de operadoras son las que han producido la mayoría de las altas llegando a un 56,36 % del total.

Solamente Vodafone de las más grandes, es la que les ha sabido quitar o mejor dicho captar nuevos clientes, logrando un 35,19 % de las altas durante el último trimestre.

Por el lado de Movistar, capta un 23,84 % de los nuevos clientes con referencia a los tres anteriores meses, mientras que Orange logra un 32, 36%.

El mercado de telefonía móvil presenta muy buenos datos ya que sigue creciendo, obteniendo unos 781.000 nuevos usuarios durante el último año.

A la hora de fijarse las ganancias, se puede notar que las ganancias provienen de las líneas de prepago y no tanto por las de contrato. Es notable el cambio que se acentúa a medida que la crisis aprieta ya que desde febrero viene sucediendo que ha cambiado de haber más línea en forma de prepago que al contrato como impulsaban las operadoras.

Ya en el mes de abril se llegaron a contratar unas 124.115 líneas de prepago, contra unas 86.307  en forma de contrato.

¿Qué es el Fixing?

Con el estreno de Zinkia en la Bolsa, han comenzado a preguntarse muchos, ¿Qué es el Fixing? Nos parece bueno explicarlo a través de varias definiciones, con las cuales explicarles de que se trata esto.

Podriamos explicarlo como la fijación del precio en un mercado de un bien a través de un cambio de equilibrio por la confrontación de órdenes de compra o de venta una o varias veces por sesión.

El fixing es un sistema de contratación que marca precios en dos subastasa únicas por día través de 2 períodos determinados, el primero a las 12 (cierre de la primera subasta que se inicia a las 8.30) y el último a las 16 cuando cierra la segunda subasta (consultar horario Fixing).

Si bien es un mercado donde participan empresas de mercados menos líquidos, es cierto que la incorporación de Zinkia es una plataforma de lanzamiento a futuro.

En general, se trata de un acuerdo en última instancia, lo que permite y tiene como intención, subir el precio de un producto lo más alto posible, con la finalidad de conseguir el mayor beneficio.

Depósitos a largo plazo: ventajas y desventajas

Aquellos que siguen el mercado de los depósitos han visto que las últimas ofertas “tentadoras” radican en imposiciones a largo plazo que llegan hasta los 5 años. Sin embargo, este tipo de productos no terminan de seducir a los españoles, a pesar de ofrecer las rentabilidades más seductoras.

Atrás ha quedado la lucha por captar pasivo a corto plazo (no superaba el año de plazo). Ahora, con los continuos recortes en los tipos de interés que promulga el BCE (se mantienen en el 1%), han llevado a pisos históricos en las remuneraciones de los depósitos, quitándoles atracción.

Cada vez, una mayor cantidad de bancos y cajas de ahorro ofrecen estos depósitos con plazos que oscilan entre 18 y 60 meses con una rentabilidad que puede variar entre  el 1% y el 4% (Caja Madrid, Sabadell, Popular, Santander, Openbank, Caixa Galicia, Caja Cantabria, CAI, Cajasol, Caja de Burgos, CAM, Caixa Penedes y Kutxa).

Entre sus efectos positivos, estos depósitos ofrecen buenos tipos de interés (tipo medio para depósitos a más de 24 meses se situa en el 2,6%), muy por sobre el precio oficial del dinero.

Sin embargo, la barrera que se ha detectado es la penalización que la mayoría de las entidades aplica por la cancelación anticipada (entre el 1,5% y 2,5%).

Sin embargo, la nueva tendencia se ha basado en los tipos de interés variables y los referenciados a los indices bursátiles. Muchos dependen del comportamiento del Euribor, otros a las variaciones de divisas extranjeras, y la mayoría a los valores de las empresas que cotizan en el Ibex-35.

Consulté aquí, los mejores depósitos a largo plazo.