Los Montes de Piedad subastas online

Un salto de calidad, darán Los Montes de Piedad, ya que de ahora en más apuestan por las subastas online. Mientras que los miembros del proyecto ya han aportado más de 900 lotes.

En tanto que, la bisutería se ubica como el principal interés en las pujas y los productos que son subastados, significan una media del 5% de los préstamos,. Además su portal ya cuenta con más de 1.000 usuarios registrados.

Existen numerosas joyas del tipo collares de oro, sortijas hasta relojes de lujo y joyas difíciles de creer que se lleguen a empeñar en carácter de préstamos impagados que los Montes de Piedad guardan.

Como medida para darles salida, las entidades se han unido y lanzado el portal de subastas en Internet. Donde se encuentran 12 de los 25 Montes de Piedad presentes en la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), lo que permite centralizar el modelo que ofrecía en subastas presenciales.

Como han salido a aclarar, este nuevo sistema no reemplazará al actual, lo que se desea es darle salida al stock y cubrir el préstamo impagado.

La manera en que las entidades obtienen las joyas, es a través de ofrecer préstamos a cambio de bienes como garantía. Pero si los clientes no pueden hacer frente a la devolución del préstamo, entonces la entidad se quedará con la joya u objeto, el que será tasado y puesto a subasta. Más allá que los préstamos que otorgan son pequeños, y en algunas de las entidades aceptaban obras de arte, aunque dada su baja rentabilidad, no se aceptan más.

También existe la posibilidad de que ciertos deudores no quieren recuperar la prenda para que la entidad la subaste en vez de vender las joyas a un tercero, ya que si sobra dinero con el que cubrir la deuda, el cliente recibiría el resto en detrimentos de otros que prefieren venderlos a un tercero, ya que si su joya no se vende en la subasta pierden dinero.

En cuanto a la cifra de impagados, esta ha aumentado debido a la crisis económica, y el porcentaje de productos subastados significa una media del 5% de los préstamos que otorgan ya que la mayor parte pagan sus deudas.

La ventaja de este sistema online es que cualquier persona común puede pujar. En los primeros meses se registraron más de 1.000 usuarios únicos. Ya que no todas pueden concurrir a las subastas presenciales, el 85% de los que pujan son particulares. Mientras que los demás son profesionales o inversionistas.

Este tipo de subastas por Internet, permiten obtener también una mayor rentabilidad. Sobre todo gracias a la revalorización del oro en estos momentos.

Las cajas de ahorros tendrán un canal de televisón en Internet

Telecaja, un canal de televisión en Internet para lavar la imagen. Parece ridículo que las cajas de ahorro en este momento dediquen recursos a esta plataforma audiovisual puramente propagandística.

Mientras la mayoría de los españoles necesita financiación (y se le deniega) las cajas de ahorro tendrán en esta nueva locura ocho canales temáticos que presumiblemente se lanzará cuando finalice el verano, así todos lo podremos ver.

La patronal del sector, CECA, encargada de este “fantástico plan” ofrecerá  a través de su Web en su apartado de obra social, ocho canales temáticos diferentes con una variedad de programación que abarcará la inversión benéfica, la imagen institucional, la actualidad del sector o la publicidad.

La CECA que ha contratado a Serfusión y a Producciones El Ángel para este proyecto intentará mejorar la transparencia y la buena imagen de estas entidades. Si embargo alguién deberá aclarar una cuestión, si se quire lavar la imagen de estas entidades, debe ser porque alguién la ha ensuciado, y creo que los responsables están dentro de estas instituciones, y no fuera.

Lo importante, no es transmitir programas dibujados para el show, lo que los españoles requieren es la publicación de información verdadera para concocer que tan seguros están los ahorros dentro de estas entidades, para evitar encontraron con otro caso como el de Caja Castilla-La Mancha (CCM).

Con un índice de inflación del 0% ¿Habrá deflación?

La Oficina Europea de Estadísitcas (Eurostat) dio a conocer los últimos datos sobre los precios, dicho informe da cuenta que los precios están estancados en lo que es la Eurozona, mientras que la inflación interanual en el mes de mayo fue del 0% dentro del grupo de países que manejan el euro.

Llegando a ser este 0% una cifra nunca alcanzada desde que existen los registros de 1996. Esto confirma las previsiones que estiman la cecanía que encuentra a los países europeos de ver plasmada en la realidad la idea que se tiene de la deflación.

Recordemos que deflación es una caída generalizada y continua de precios, llegando a provocar una reducción en la demanda ante el pensamiento que los precios bajarán aún más.

Este índice de mayo sorprende, ya que abril los precios habían tenido una subida de un 0,6%.

De los 16 países que integran la Eurozona hay seis que presentan reducciones de precios: Irlanda un (-1,7 %), Portugal (-1,2 %), España (-0,9 %), lo mismo Luxemburgo (-0,9 %), Francia (-0,3 %) y Bélgica (-0,2 %).

Mientras que si se agregaran los países de la Unión Europea que no pertenecen a la Eurozona, se llegaría a que la inflación de mayo sería de -1,7%, claro que en términos interanuales contra el 1,3 % de subida en abril.

Estos datos rompen la media por arriba de países como Rumania (5,9 %), Lituania (4,9 %) y Letonia (4,4 %).

Según las cifras entregadas por Eurostat, el descenso de los precios es a causa del abaratamiento de la energía, está un 11,6 % más accesible en comparación a un año atrás y a esto se le suma la contracción en la demanda de los consumidores.

Si se realizara una composición de índice al sector de energía y a los alimentos, la inflación subiría un 1,5 % cuando en el mes de abril fue de 1,7%.

Sistema financiero en riesgo y el destino de la ayuda pública

El estado del sistema financiero español está en serios problemas, según afirmaciones de expertos de la firma Pricewaterhouse Coopers (PWC) que sostienen que se necesitarán invertir de un 2%  hasta un 6% del PBI, que traducido en euros serían de unos 25.000 millones a unos 70.000 millones, para poder recapitalizar el sistema financiero durante el 2009.

Uno de los problemas que afronta el sistema es la creciente tasa de morosidad y que puede llegar a eliminar la provisión genérica acumulada y tener un fuerte golpe en los resultados de este ejercicio. A pesar de ello PWC estima que el sistema financiero de España tiene una mejor capacidad de resistencia que la de otros países.

Para justificar este pensamiento, los expertos se basan en cinco factores:

• mayor peso de la banca minorista en España
• poca exposición de las entidades del país a complejos instrumentos  y a vehículos de titulización fuera de balance
• provisiones anticíclicas hechas durante el período de expansión
• menor grado de apalancamiento con respecto a entidades extranjeras
• fuerte presencia en cantidad de la banca española en sectores económicos de EEUU y la propia Europa.

Existen varios aspectos que inciden negativamente sobre al cartera de crédito de entidades y sobre las cuentas de resultados como el alto impacto de la crisis que ya lleva dos años de duración y el incremento de la tasa de paro en el país.

Según estima PWC la morosidad de las entidades del sector financiero en diciembre de este 2009 puede llegar al 7% y 8%, mientras que en marzo de este año llegó a 4,27% (casi cuatro veces que lo registrado en la misma fecha en 2008).

Se estima que en los años por venir habrá una menor oferta de préstamos a causa de la baja en los índices de endeudamiento a nivel familiar y compañías a un nivel más sostenible, esto hace estimar que hay una sobrecapacidad de un 30%.

Igualmente para PWC el sistema bancario de España tiene un nivel sólido, sin embargo se deben realizar reformas y tomar medidas, que si no se llevan a cabo, pueden incidir si se refleja un crecimiento en el nivel de morosidad.

Distintas posiciones tienen los titulares de las asociaciones de bancos y de cajas. Donde los primeros solicitan que no se les entregue dinero a entidades que no tengan posibilidades reales de salir adelante y las asociaciones de cajas que requieren que se destinen fondos públicos sólo para salvar entidades que realmente están en una crisis profunda.

Caen los beneficios de las cajas de ahorro

La crisis que desató la intervención de CCM ha dejado en evidencia la situación que se respira en la calle, las cajas de ahorro no viven un buen momento, y muchas tienen un grado de exposición muy alto.

Las cifras presentadas por Caja Castilla-La Mancha (CCM) reflejan un abrupto descenso en su beneficio del 86,9%, lo que la ha convertido en una de las peores entidades. Otra entidad que ha visto caer fuertemente sus ganancias ha sido Caja Madrid, que ha mermado sus números en un 70,6%.

Pero para entender la situación que atraviesa el sector de las cajas de ahorro, de las 45 entidades que conforman la CECA, sólo siete consiguieron elevar su beneficio atribuido en 2008.

1. BBK ganó un 10,2% más. Obtuvo 338,724 millones
2. Caja Murcia elevó un 6,7% más al ganar 187,468 millones
3. Caja Vital consiguió un 5,7% más al lograr un beneficio de 75,463 millones
4. Caja Pollensa, se lleva un 2,9% más
5. Caja Santander-Cantabria, mejora un 2%
6. Caja Asturias lo hace en un 1,3% más

Hagan sus apuestas. ¿Cuál será la próxima caja en caer?

Euribor Boe

Muchas veces nos preguntamos como es que se calcula el tipo de interés que se aplica a las hipotecas que han contratado la mayoría de las familias. Y la respuesta está en el Banco de España, que de forma mensual publica el indicador que referencia a la mayoría de los préstamos hipotecarios, el Euribor.

Si bien existe la opción de contratar este tipo de productos a tipo fijo, lo cierto es que la mayoría de las entidades de crédito que operan en el país ofrece en la actualidad hipotecas a un tipo de interés variable. Los motivos son evidentes, las fluctuaciones del mercado que hasta hace poco tiempo habían elevado el Euribor y el diferencial que en la gran mayoría aplican, que les permitía a los bancos hacerse con una diferencia considerable.

Hoy, que los tipos caen a diario, con un Euribor que continúa en cuesta descendente desde octubre de 2008, las entidades han abierto el paraguas, y para no abaratar las hipotecas tan abruptamente han lanzado dos opciones muy cuestionables. Por un lado han puesto mínimos a los tipos, a pesar de que el indicador continúe disminuyendo, y otra medida ha sido elevar los diferenciales para compensar la “perdida” de fuerza de los tipos.

Lo cierto es que poco a poco, el Euribor se acerca a los tipos oficiales aplicados por el Banco Central Europeo (BCE), que se han establecido en el 2%. Buenas noticias para las familias que deben revisar su préstamo.

El Banco de España es el encargado de publicar el tipo de interés oficial de referencia, que en la mayoría de los casos corresponde al Euribor a un año. Éste es calculado por la Federación Bancaria Europea con los datos de las principales entidades bancarias de la zona del euro, (consiste en el tipo de interés medio de contado para las operaciones de depósitos en euros a plazo de un año), y el tipo de interés medio mensual de los préstamos hipotecarios concedidos por los bancos o las cajas de ahorro.

Lo cierto es que estos préstamos con garantía hipotecaria y a tipo de interés variable, se revisan de acuerdo con las condiciones estipuladas en el contrato, cada semestre o cada año.

Para disipar cualquier tipo de dudas y para transparentar el mecanismo que se lleva adelante, los tipos de interés oficiales de referencia para las hipotecas se publican todos los meses en el Boletín Oficial del Estado (BOE) y son válidos a partir del día de su publicación.

En la mayoría de las oportunidades, se produce el día 21 de cada mes, fecha en la que se difunden los tipos de referencia del mes anterior, que si bien en su gran mayoría están referenciados al Euribor a un año, también se difunden otros como:

• los préstamos hipotecarios a más de 3 años, de bancos y cajas de ahorros para la adquisición de vivienda libre
• los tipos de rendimiento interno de la deuda publica en el mercado secundario con vencimiento entre 2 y 6 años
• el Indicador CECA, tipo activo; el tipo medio de los préstamos hipotecarios, a más de tres años, del conjunto de entidades
• el MIBOR a un año (sólo tiene carácter oficial para préstamos hipotecarios formalizados con anterioridad al 1 de enero de 2000 y es prácticamente idéntico al Euribor).

Para que esta información esté disponible para todo el mundo, el valor del Euribor o “referencia interbancaria” a un año, puede consultarse en la página de Internet, del Banco de España, en el cuadro Tipos de interés legales, EURIBOR, MIBOR y otros índices oficiales de referencia del mercado hipotecario  (40,6 KB) de la sección Tipos de interés. Las series históricas se difunden en el Boletín Estadístico.

También se puede encontrar la información diaria del EURIBOR a un día, y a uno, tres, seis y doce meses en las secciones Estadísticas/Síntesis de indicadores/Zona del euro y Tipos de interés /Tipos de interés (datos diarios); EONIA, EURIBOR y otros, en el Boletín Estadístico.

Otros sitios donde podrá encontrarse esta información es en la web del Banco Central Europeo, la Federación Bancaria Europea, y en la Web http://www.euribor.org/.

IRPH

El tema de las hipotecas es sin dudas uno de los problemas más importantes que aquejan a los españoles, es que la aquisición de una vivienda es uno de los objetivos que la mayoría de las familias se ha proyectado hacia el futuro.

Por lo tanto, cuando acudimos a una entidad financiera a solicitar un préstamo hipotecario nos ofrecen, en la mayoría de los casos tipos de interés variable. Por lo tanto tenemos una variedad de indices a los cuales las hipotecas está ligados y debemos conocerlos cuando estamos analizando solicitar un préstamo.

Mensualmente, el Banco de España publica todos los índices a través de un media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro. Por lo tanto tenemos tres opciones a la hora de elegir uno El IRPH, CECA y Euribor.

En conclusión, el IRPH es más alto que el Euribor, pero más bajo que el CECA, aunque quién mayores variaciones ofrece es el Euribor.

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es una de las opciones, aunque no la más usada, ya que suele estar por sobre el Euribor, el más frecuente en este tipo de operaciones.

El IRPH tiene tres modalidades:

• IRPH de bancos: se obtiene a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por los bancos durante el mes.
• IRPH de cajas de ahorro: se calcula igual que el anterior pero engloba los préstamos formalizados en las Cajas de Ahorros. Es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años que han sido concedidos por las Cajas de Ahorros.
• IRPH del Conjunto de Entidades: es una media de los dos índices anteriores.
• IRPH de Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro puede plantearse como otra modalidad.

Sin embargo, el más utilizado es el Euribor (reemplazó al Mibor). Este es el indice al cual las entidades financieras se prestan el dinero en el mercado interbancario de la moneda europea.

También, pero sólo en el ámbito de las cajas de ahorro, se utiliza el índice CECA, creado por la Confederación Española de las Cajas de Ahorro y tiene dos variantes, para préstamos personales y para préstamos hipotecarios formalizados en este tipo de entidades.

El porcentaje de este indice es una media calculada a partir de los tipos aplicados a los préstamos personales con duración de 1 a 3 años y en los préstamos hipotecarios para la adquisición de una vivienda libre.

Muy atentos a su evolución el próximo año que irá muy de la mano del Euribor 2009.

Caja Euskadi: las cajas vascas ‘golpean’ primero

Ya lo advirtieron el presidente del Gobierno y el de la CECA: habrá fusiones para hacer frente a la crisis. Apenas dos semanas después del anuncio ya ha llegado la primera con las cajas vascas como protagonistas. Kutxa y BBKA ponen fin a años de negociaciones políticas con la creación de Caja Euskadi.

La Caja de Ahorros y Monte de Piedad Euskadi ya es oficial según el comunicado remitido a la CNMV. Nace como la quinta caja de ahorros española en términos de beneficio y activos y su puesta en marcha se completará como una fusión por extinción de sus ‘padres’, BBK y Kutxa. Según el PNV y CCOO esta fusión no conllevará un ajuste de plantilla en ninguna de las dos entidades, que complementarán sus redes de oficinas en el País Vasco y en otras áreas de expansión.

Bilbao se mantendrá como sede financiera de la nueva Caja Euskadi, mientras que San Sebastián será el centro de la operativa informática y sede de la cartera industrial. Esta división de poderes puede cambiar si finalmente Caja Vital se incorpora al proyecto como en un principio estaba previsto.

Castilla-Leon y Andalucía, en la cola

Las cajas vascas se han adelantado al resto de cajas de ahorro en lo que ya parece una carrera por fusionarse. De hecho, ya ha varias candidatas esperando turno para pasar por el altar. Entre ellas las cajas andaluzas en lo que supone un antiguo proyecto de Manuel Chaves, presidente de Andalucía. Aunque todavía hay que alcanzar los acuerdos políticos necesarios, su intención pasa por juntar Cajasur, Cajasol, Unicaja, Caja Granada y Caja de Ahorros provincial de Córdoba, algo a lo que para empezar no parece muy dispuesta Caja Granada.

Sin embargo, el proyecto más maduro se encuentra en Castilla y León, donde Caja Duero, Caja España, Caja Municipal de Burgos, Caja Segovia, Caja Ávila y Caja del Círculo Católico trabajan para llevar a cabo lo que se conoce como una “fusión virtual”. Es decir, integrar sus cuentas, compartir costes de gestión e invertir a través de un holding que les permitiría conservar su actual marca y equipo de dirección.

En Valencia también suenan ‘campanas de boda’ entre CAM y Bancaja, aunque todavía sin fecha, debido al coste político de la operación.

Depósitos: Las cajas superan a los bancos

En los últimos tiempos, las cajas de ahorro han intensificado sus ofertas de captación de pasivo. Productos a corto, media y largo plazo se ofrecen a clientes actuales y provenientes de otras entidades.

También han sido pioneras en los depósitos en especies y han incursionado en productos estructurados, vinculados a la bolsa y a otras divisas.

Ahora, la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) y la Asociación Española de Banca (AEB) han confirmado una tendencia que se evidenciaba, aunque ahora se ha confirmado, las cajas de ahorro han captado más depósitos que los bancos.

Según estas entidades, las cajas de ahorros han captado entre agosto de 2007 y mismo mes de 2008, unos 71.446,67 millones de euros en depósitos, mientras que los bancos incremetaron en 57.762,84 millones de euros.

Si analizamos el mes de agosto, los bancos cerraron con un volumen total de 648.310,62 millones de euros,un 9,78% más, mientras que las cajas alcanzaron los 770.149 millones de euros, con un alza del 10,2%. Sin embargo, ambos tipos de entidades financieras han desacelerado el ritmo de captación de ahorro.

En lo que respecta a la concesión de préstamos, ambas categorías han restringido este tipo de operaciones, aunque se ha evidenciado con mayor énfasis, en el sector de las cajas. Estas otorgaron créditos entre agosto de 2007 y el mismo mes de 2008 por 72.689,38 millones de euros, mientras que la banca lo hizo por 78.215 millones.

Las cajas, en cuanto a los créditos acumulados hasta agosto se situaron en 897.130,57 millones de euros (+8,81%) comparado con el saldo registrado al cierre del mismo mes de 2007 donde crecían a un ritmo del 22,8%.

Por su parte, los bancos cerraron agosto con un saldo vivo crediticio de 813.256,3 millones de euros, con un crecimiento del 10,64%, frente al 18,8% al que repuntaban en agosto de 2007.

De esta forma, el saldo total de depósitos de los bancos cubría al cierre de agosto el 79,7% de su cartera crediticia, mientras que en las cajas, el pasivo alcanzaba el 85,4% de los préstamos.

Una vez más, las cajas demuestran que son un pilar fundamental del sistema financiero español, mientras se habla de fusiones…

Caixa Terrassa establece alianzas con Aegon y Reale

Caixa Terrassa ha formalizado sendas alianzas con las compañías aseguradoras multinacionales Aegon y Reale en el campo de la comercialización y el desarrollo de seguros de vida, pensiones y seguros generales.

Mediante estos acuerdos, las compañías que han firmado el acuerdo con Caixa Terrassa, adquieren el 50% de Caixa Terrassa Vida y de Caixa Terrassa Previsió, respectivamente, sociedades filiales de Caixa Terrassa.

Estas operaciones de venta se han cerrado por un importe global de hasta 325 millones de euros, de los cuales 105 millones son aplazados y condicionados a la consecución de determinados objetivos de negocio. La amplia red comercial de Caixa Terrassa, con cerca de 300 oficinas, y su distribución por el territorio de Catalunya, ha sido uno de los factores importantes que se han tenido en cuenta en la valoración de la operación.

Caixa Terrassa ha decidido formalizar ahora estas alianzas para potenciar su actividad en el campo de los seguros en base a la experiencia y a la especialización de estas dos compañías de prestigio internacional.