Las cajas de ahorro con mayor morosidad

¿Cuáles son las cajas con la morosidad más alta? Esta es la pregunta que muchos se hacen, y es bueno saberlo, porque es un aspecto importante tanto para las entidades financieras como para los clientes.

Muchos españoles están preocupados por la ya insoportable crisis económica. Uno de los motivos es la elevada tasa de paro que aqueja este 2009, sin embargo, existe otra, la incertidumbre sobre la seguridad de las entidades financieras donde se depositaron sus ahorros e inversiones.

El presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, ha abierto el paraguas y ha afirmado que es “más fácil” que haya cajas de ahorros afectadas por la crisis financiera y económica que bancos.

Por eso, días atrás, junto a los compañeros de mejoresbancos hemos realizado un ranking con las cajas más solventes de España. Sin embargo, uno de los puntos más negativos que soporta hoy la banca es la elevada morosidad.

Después de la intervención de CCM, muchos han vuelto a poner el ojo en la situación financiera de las cajas de ahorro y parece que el oasis que se vivió comienza a perder el agua en medio del desierto y cualquier banco o caja puede depararnos alguna novedad.

Un dato innegable es que las cajas reflejan una mayor morosidad, en paralelo a un considerable deterioro en sus beneficios, lo que enciende la luz de alerta.

Según lo que se desprende de las últimas cifras, existen tres cajas de ahorro con pronóstico reservado debido a que cuentan con una alta tasa de morosidad y una baja en sus números. La más afectada es CajaSur y más atrás, Caixa Calalunya (caída de sus beneficios del 80%) y Caja Madrid (ratio de cobertura alcanza sólo el 40%, aunque ha conseguido mejorar sus beneficios en los primeros tres meses del año). En la otra orilla se sitúa Caixa Pollença.

Para tomar noción, entre la más afectada, Cajasur (morosidad cercana al 8%, 42% de ratio de cobertura  y descenso del 90% en sus beneficios en el primer trimestre de 2009), y la mejor parada, Caixa Pollença  existe una diferencia del 6%.

Datos claves para entender esta situación:

• Elevada morosidad
• Caída en las ganancias
• Ratio de cobertura más bajo
• Aumento en las dotaciones.

Estos son los datos que se publicaron al cierre de 2008:

Cajas con mayor morosidad

• CajaSur 6,43%
• Caixa Catalunya: 5,28%
• Caja Madrid: 4,87%
• Bancaja 4,28%
• Caixa Tarragona: 4,17%

Cajas con menor morosidad

• Caixa Pollença: 1,38%
• Caja Murcia: 1,71%
• Cajastur: 1,77%
• Kutxa: 1,80%
• Caja Vital: 1,81%
• Caixa Manresa: 1,82%
• Caja Navarra: 1,93%

¿Estamos cerca de un sistema financiero con menor cantidad de entidades? ¿Cuánto falta para que esto ocurra? El tiempo lo dirá…

Pack oportunidad vivienda de Caixa Catalunya con descuento de hasta 30%

El Pack Anticrisis es una inicitiva que ha lanzado Caixa Catalunya en medio de una crisis sin precedentes. Esta oferta incluye productos financieros y una serie de alternativas vinculadas al mercado inmobiliario.

Para ello, Caixa Catalunya se ha incorporado al listado de entidades financieras que ofrece pisos con importantes descuentos en el denominado pack oportunidad vivienda, un plan de comercialización de inmuebles que incluye dos variables, la adquisición o el alquiler de viviendas.

Caixa Catalunya incorpora a su descuento del 20% que aplica desde inicios de este año, una oferta adicional en 1.700 inmuebles (el precio medio es de 190.000 euros y su superficie de 110 m2.):

• 1.000 viviendas con un descuento adicional del 30%
• 500 viviendas con un descuento adicional del 20%
• 200 viviendas con un descuento adicional del 10%

Caixa Catalunya garantiza el precio mínimo futuro del inmueble ya que ofrece una garantía de devolución del eventual sobreprecio durante los seis meses posteriores a la fecha de la escritura de la compraventa, si el comprador acredita que un inmueble de las mismas características ha bajado de precio.

Alternativamente Caixa Catalunya se reserva el derecho a recomprar la vivienda por el precio original de adquisición.

Alquiler

Además, para aquellas personas que no pueden pagar una cuota hipotecaria, ofrece 1.800 viviendas en alquiler con un precio inferior a 500 euros mensuales.

En caso de quedar en paro o por baja por defunción, la caja ofrece la garantía de reducción del importe mensual del alquiler en un 30%. Esta rebaja del alquiler se aplicará hasta el fin del contrato o hasta que se restablezca la situación laboral.

Plan Renove

En caso de no disponer del dinero para adquirir una nueva vivienda por el hecho de no haber podido vender la vivienda anterior, la entidad acepta el inmueble inicial como entrada para la adquisición de un inmueble de Caixa Catalunya-Procam, siempre que el valor de la vivienda entregada por el cliente no supere el 70% del valor del inmueble adquirido a la entidad.

Las cajas más grandes ganan un 20% menos en el primer trimestre de 2009

Caixa Catalunya: 45 pisos en alquiler para jóvenes a precios bajos

La Obra Social de Caixa Catalunya ofrece 45 pisos nuevos en alquiler para jóvenes con precios que se adaptan a los ingresos de los inquilinos, es decir, por debajo del precio de mercado.

El programa ‘Alquiler social para jóvenes’, se basa en un ’alquiler justo’ que es definido por la Generalitat. Los pisos están dirigidos a :

• jóvenes de entre 18 y 35 añosque
• que no sean propietarios de una vivienda
• que tengan unos ingresos entre el 60% y el 120% de la mediana de la renta de su comunidad autónoma.

Para calcular el precio del alquiler, la entidad tendrá en cuenta el 30% de los ingresos de los solicitantes, y la Obra Social ha establecido un precio máximo, siempre inferior al valor de mercado. Por lo tanto, la cuota a pagar será la más baja entre el 30% de los ingresos y el máximo que establece la entidad.

Quienes resulten como adjudicatarios, firmarán un contrato de alquiler por cinco años y al finalizar el periodo, se podrá renovar por cinco años más (10 años máximo). También se podrá solicitar la opción a compra.

Ubicación de los pisos:

Catalunya (30 inmuebles):

• 1 en Sabadell
• 7 en Terrassa
• 2 en Sant Andreu de la Barca
• 2 en Navàs
• 4 en Granollers
• 2 en Sant Feliu de Codines

En Barcelona

• 2 en Vila-Seca 
• 2 en Sant Carles de la Ràpita

En Tarragona

• 2 en Balaguer (Lleida)
• 4 en Girona.

En el resto de España

• 2 en Murcia
• 2 en Andalucía
• 2 en Castilla La Mancha
• 6 en Madrid
• 4 en la Comunidad Valenciana

Para acceder, se deberán llenar las solicitudes, las cuales se se pueden presentar entre el 18 de mayo y el 30 de junio. El 7 de julio se adjudicarán mediante sorteo.

Cada solicitante podrá optar hasta tres viviendas y tendrá más o menos oportunidades según su perfil social. 

• Las familias monoparentales tienen tres opciones extras en el sorteo
• Las personas con discapacidad, dos
• Las que tienen un grado de dependencia reconocido, dos
• Las familias numerosas, dos 
• Los clientes de Caixa Catalunya tendrán una opción extra.

El programa supone un coste de 10 millones de euros para la Obra Socia de Caixa Catalunya.

Más información, aquí.

Comprar pisos provenientes de impagos

Una de las modalidad que las entidades financieras están implementando en España, es el ofrecimiento de propiedades provenientes de ejecuciones por impago.

La crisis, el crecimiento del paro y la recesión asociada a la falta de financiación ha llevado a bancos y cajas ha promocionar entre empleados y clientes una enormidad de ofertas inmobiliarias que tienen origen en los impagos.

Para ello, las entidades han construido una serie de sociedades con el fin de ofrecer esos pisos, y quien ha dado el primer paso ha sido Santander, que ha lanzado Altamira Santander Real Estate, con el fin de conseguir ubicar un stock de propiedades valuadas en 2.700 millones de euros.

La entidad que preside Emilio Botín ha ofrecido en primer lugar a 20.000 empleados estas propiedades, aunque en breve planea a través de Internet y en sus oficinas ubicarlas entre su clientela.

Otra entidad, Banesto, a través de Promodomus, también ha decidido vender activos provenientes de estas deudas por más de 1.000 millones, mientras que Caja Navarra, Caja España, Caja Madrid y Caja Canarias son otras entidades que comercializan inmuebles procedentes de ejecuciones.

Esta nueva iniciativa ofrece a los clientes de las entidades una nueva alternativa para llegar a la vivienda propia, y esta situación ha llevado a un contagio por parte de muchas cajas y bancos. La CAM, Banco Sabadell, Unicaja, Caixa Galicia, Caixa Catalunya, Cajasur, Banco Popular e Ibercaja, también constituirán este tipo de sociedades.

La mayoría de estosinmuebles se consigue en condiciones ventajosas con descuentos de entre el 20% y el 30% sobre el valor inicial, y algunas entidades (CAM o Caixa Catalunya) permiten financiar esta compra por el 100%.

Si es cliente de la CAM, a través de Oportunidades Inmobiliarias CAM podrá conseguir cerca de 475 inmuebles en condiciones muy favorables. La caja levantina lanzará en pocos días un campaña publicitaria en Madrid para colocar 103 pisos de la urbanización de Seseña (Toledo) entregadas por el promotor Francisco Hernando, El Pocero.

Caixa Catalunya, otra de las abanderadas del sector, ofrece 3.000 viviendas que vende a través de Procam, mientras que Banco Sabadell ha creado la sociedad Solvia Gestión Inmobiliaria, y cuenta con propiedades de la antigua Astroc (primero lo hará con sus empleados con descuentos, una serie de pisos de su cartera como una promoción de nueva construcción en Sant Cugat del Vallès).

Subasta de pisos

Una subasta pública es una venta de bienes muebles o inmuebles al mejor precio ofrecido. Esta definición no servirá para comprender el porqué están tan de moda en España la subasta de pisos.

Principalmente se están llevando a cabo por una sencilla razón, la voluminosa crisis que afecta a España, y en especial, a los españoles de carne y hueso. Esto quiere decir que factores como la tasa de paro, o la contracción del consumo ha llevado a los consumidores a retraer sus gastos a más no poder, y al mismo tiempo, a acumular deudas con las entidades financieras.

Esto ha llevado a la banca a una acumulación de inmuebles (pisos, casas, fincas rúesticas, garages), algunos provenientes de impagos, y otros, jaqueados por la crisis inmobiliaria han sido terminados, pero no han conseguido compradores.

Por lo tanto, los bancos y cajas de ahorro que operan en el país están desbordados de un inmenso stock de inmuebles, y se ven en la necesidad de conseguir dinero fresco, a través de las subastas de pisos se desprenden a precios que ofrecen descuentos de entre un 20% y un 50%.

Las entidades financieras, han constituido sociedades especializadas en estas subastas, a través de inmobiliarias que generalmente operan a través de Internet.

En una primera instancia, la banca comenzó a promocionar entre empleados y familiares de éstos todo tipo de viviendas, sin embargo ahora se ha extendido al público en general.

Entre las ofertas más importantes encontramos la subasta de pisos de Santander, subasta de pisos de Caja Madrid, Banesto, Caixa Catalunya y la Caixa.

Créditos en entidades financieras, tendencia 2009

Parece que ni la petición del Gobierno, posibilitará que este año las empresas y las familias españoles accedan al crédito. La creciente tasa de morosidad, el aumento del paro y un contexto macroeconómico lleno de inestabilidad hacen inviable la financiación en este 2009.

Para ejemplificar la actualidad que sobrelleva la banca en este rubro, diecinueve cajas y seis bancos han crecido por debajo del 5%, es decir que la caída en el ritmo de concesión de préstamos es casi una denominador común entre las entidades que operan en España.

Pero lo que un año atrás se financiaba como un proyecto viable, hoy proyectos de familias y empresas ya no son considerados como tal. Según el Banco de España, los créditos destinados a estos dos sectores crece sólo un 6,67%, un porcentual muy inferior al 18,7% que ocurría un año atrás. Según la entidad, este 2009 convivirá con esta tendencia a la baja del crédito, ya que sostiene que el estos productos crecerán por debajo del PIB nominal.

El sistema financiero español concentra en 25 entidades, alrededor del 25% del total del crédito que se concede. Veamos como han reaccionado estas entidades:

Los menos golpeados

Los grandes del sistema han sido los más “generosos”, por ejemplo, Santander, mantiene el ritmo que tenía hace un año. En 2008, estos productos crecían a un ritmo del 12,5%, mientras que un año antes se presentaba un 12,99%.

BBVA, tampoco ha perdido ese impulso y sólo ha bajado del 13,7% en 2007 al 10,35% en 2008. Un caso similar es el de La Caixa, aunque un poco más pronunciado del 19,45% al 12,79%.

Situación de la mayoría

La amplia mayoría de las entidades vive un panorama completamente diferente. En 2008 han reducido fuertemente ese ritmo, y las once principales entidades del país, no se han salvado.

Quien encabeza estos descensos es Caixa Cataluña, que en noviembre de 2007 incrementaba la financiación a un ritmo del 27,03%, mientras que un año más tarde, sólo lo hizo al 1,69%. Otro que ha imitado esa tendencia ha sido CAM, que ha pasado de un 20% a al 2,67%.

Esta situación ha impactado a Bancaja que también ha reducido la concesión de créditos de porcentaules que superaban un 25%, y han caído un año después por encima del 5%.

Plan anticrisis de Caixa Cataluyna

Caixa Catalunya se ha unido a otras entidades como BBVA, Banesto y Bancaja que han decidido lanzar una serie de ofertas para que sus clientes reduzcan el nivel de impacto de la crisis, y estas entidades no pierdan clientes y dinero.

El nuevo producto se denomina “Pack Anticrisis“ y contiene una serie de servicios como:

• En cuanto a las hipotecas, permitirá ajustar la cuota de la misma, y así reducir los gastos mensuales mediante los sistemas de novaciones, carencias temporales o de nuevas operaciones. También, podrá transformar las hipotecas en contratos en alquiler.
• Anticipo de la nómina o pensión sin coste, con hasta tres mensualidades o seis recibos de autónomos, con la posibilidad de disponer de efectivo, sin comisiones ni intereses.
• Depósito con interés anticipado. Este producto permite obtener una rentabilidad del 6,5% TAE con abono de intereses en el mismo momento de la contratación.
• En productos como préstamos personales o hipotecarios podrán, cubrirse en caso de paro. De esta manera podrá asegurar el pago de las cuotas en situación de incapacidad temporal de forma inesperada.
• Otro tema de preocupación son las tarjetas. Para que los clientes no contraigan sus gastos, ofrece un programa con descuentos en determinadas compras como el 3% en gasolineras.
• También, para clientes con otros intereses, permite la contratación de fondos de inversión con capital y rentabilidad garantizados, con perfil conservador en momentos delicados como los actuales. Su opción, garantiza una rentabilidad de medio punto sobre el euribor con total liquidez y ofrece una bonificación del 1% del importe que se traspase desde un fondo de inversión de otra entidad.

La morosidad se triplica en agosto

Según datos del Banco de España, la morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito a particulares y empresas se multiplicó por más de tres en agosto, hasta el 2,449%, la tasa más alta en más de 10 años, desde que se situó en el 2,48% en mayo de 1998.

La crisis ha hecho mella en muchos españoles y los bancos están llenos de morosos que no pueden con los créditos y el pago de las hipotecas, entre otros.

Así, el saldo de créditos dudosos aumentó en más de 5.300 millones de euros en un mes, al situarse en 43.693 millones de euros en agosto frente a los 38.374 millones que suponían en julio. El volumen total de préstamos concedidos hasta agosto alcanzó 1,78 billones de euros.

Este incremento de la morosidad estuvo impulsado por el concurso voluntario de acreedores (antigua suspensión de pagos) de Martinsa-Fadesa, que tuvo lugar a finales de julio, ya que la compañía acumula una deuda de unos 5.200 millones de euros con entidades como Caja Madrid, La Caixa, Banco Popular, Caixa Catalunya y Caixa Galicia, entre otras.

La morosidad de los bancos se encuentra en máximos históricos y cerró agosto en el 1,992%, un nivel que no registraba desde febrero de 1998, cuando suponía el 2,10% del total de créditos.

En concreto, los bancos tenían concedidos 800.316 millones en créditos a sus clientes hasta agosto, de los que 15.946 millones eran de carácter dudoso, el triple que en el mismo mes de 2007, cuando alcanzaban 5.159 millones de euros. Además, el saldo dudoso aumentó en 1.949 millones de euros respecto a julio.

Por su parte, las cooperativas de crédito situaron su morosidad en el 2,05%, 0,21 puntos por encima de la tasa de julio (1,84%).

Las entidades encarecen el precio de las hipotecas

Era de esperar, aunque la esperanza es lo último que se pierde, los bancos y cajas que operan en España han incrementado los tipos de interés de sus hipotecas, y en otros casos, han retirado productos del mercado.

Según hemos podido averiguar, los préstamos hipotecarios que han sufrido modificaciones son aquellos vinculados al euribor, ya que el diferencial que se aplica a este índice se ha elevado para varias propuestas y también para aquellas a tipo fijo.

Desde el 1 de octubre, por ejemplo ActivoBank, ha incrementado el diferencial de su Hipoteca Activa, del 0,40% al 0,49%.

Otra entidad, Bankinter, también ha elevado el interés de su hipoteca SIN, con una suba del 6,15% a un 6,50% durante el primer año para este producto mientras que será del 0,90% para el resto de la vida de la hipoteca. 

Pero tal vez lo que más ha sorprendido ha sido la posición de Caja Navarra que ha quitado del mercado la famosa Hipoteca Golosa, y al mismo tiempo ha encarecido el precio de lo que hasta el momento había sido considerada la mejor alternativa para el mercado a tipo fijo.

La Hipoteca a tipo fijo se ha disparado del 5,65%, con un plazo de 40 años para su devolución, sin comisión de apertura hasta el 6,15% a 25 años y 0,75% de comisión.

Otro producto que ya no podremos adquirir es la posibilidad de subrogar en Banco Sabadell Atlántico la entidad ya no ofrece esta interesante opción.

Bancaja, a través de tubancaja, ha encarecido su hipoteca fija, incrementando del 6,70% a 6,75% las ofertas a 25 y 30 años.

Las últimas entidades en sumarse a la política de subas han sido Caixa Girona y Caixa Catalunya.

La primera ha endurecido sus condiciones en la hipoteca Fixa Bonificada, incrementando su tipo de interés fijo del 5,60% al 5,80%, mientras que la segunda entidad ha incrementado el tipo de interés para sus productos a interés variable y fijo.

Este es sólo el principio, mañana serán otras las cajas y bancos que sigan este camino, la época doraba parece haber finalizado, y es hora de ajustarse el cinturón, porque se avecina una de los inviernos más duros…