Evento Simple Bank sobre nuevos modelos de banca

En medio de la actual situación de la banca hay tiempo para poder seguir viendo las oportunidades como será el próximo 14 de Febrero de 2012 con el evento “evento Simple Bank” que trata sobre los nuevos modelos de la banca. Simple Bank se celebrará el 14 de Febrero en el Centro de Innovación del BBVA dónde los que se hagan presentes tendrán la oportunidad de conocer de primera mano sobre las últimas tendencias además de la visión de los expertos internacionales del sector sobre los modelos de banca en cuanto al cliente.

BBVA pone a disposición toda su experiencia adquirida en este evento contará en la que participarán los representantes de las entidades financieras y empresas entre las que se encuentran: Continuum o Garanti Bank y otros, en el que expondrán toda su experiencia en cuanto a la evolución respecto a relacionado con los clientes en el sector financiero.

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Core Capital

¿Que es el core capital? La crisis nos está obligando a aprender nuevos términos y uno de los que se ha puesto de moda a raíz de reforma del sistema financiero y los test de estrés a la banca y los requerimientos de Basilea y Core Capital es uno de ellos. La definición clásica de Core Capital nos dice que es el capital básico -traducción literal del inglés- de una empresa, lo que a efectos prácticos se reduce a un ratio que mide la salud financiera de una compañía, su solvencia. Este ratio, que en algunos lugares también se conoce como Tier 1 mide la relación en porcentaje entre el capital básico -fondos aportados por los accionistas de una sociedad y reservas- y las deudas de una entidad.

En este sentido, se entiende como capital los fondos aportados por los accionistas y como reservas los beneficios de la entidad que no se reparten entre los accionistas ni se invierten, sino que se guardan.

Una definición más técnica sería la que califica al core capital como el porcentaje que representa, en el pasivo del balance de una compañía,los fondos “no exigibles” El Core Capital es así una medida de solvencia, ya que es el dinero del que dispone la empresa en cualquier momento, de forma inmediata.

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Forfaiting

También denominado “descuento sin recurso”, el forfaiting consiste en la venta de documentos financieros, con vencimientos de plazos medios, correspondientes al pago de bienes y/o servicios exportados, sin recurso alguno contra el exportador, luego veremos algunas diferencias con el factoring. Este método tiene las siguientes características:

• Abstraíble: Ni el deudor ni el banco garante pueden utilizar los incumplimientos, disputas comerciales u otras incidencias como excusa para recusar el pago de la deuda.
• Negociable: los créditos deben ser libremente transferibles.
• Comercial: normalmente el forfaiting surge como consecuencia de un contrato de compraventa de bienes y por tanto es un crédito comercial.
• Sin recurso: Una vez finalizada la operación, el vendedor puede desinteresarse del crédito cedido, mientras que el comprador no puede devolver el crédito al vendedor en caso que el deudor no pague, salvo en el caso de fraude.

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Nueva norma contra abusos de la banca

Una nueva norma para cuidar a los clientes de los abusos de la banca está por ser aprobada se da en momentos en que la banca tiene que cumplir con las exigencias que le permitirán ofrecer hipotecas, uno de ellos es el de entregarle a los clientes interesados una ficha que debe contener información del crédito hipotecario solicitado por el cliente.

Además la banca debe previamente advertirles el total de cláusulas e informarán de las comisiones que existen, ante una enorme cantidad de quejas de los usuarios para con las entidades financieras, obliga que el Gobierno deba lanzar una nueva norma que tendrá como finalidad dar protección a estos usuarios y la finanza familiar que se vuelca a poder comprar una vivienda, quedando protegidos de abusos que aplique la banca. Desde ahora quedará sumamente vigilada en la concesión de hipotecas y comisiones cobradas.

Mantener informado al cliente

Sabiendo que las comisiones son polémicas, se busca que desde la banca se de la mayor información de estas antes de contratarlas, por lo que el cliente tendrá la posibilidad de cancelar gratis cuando sepa del coste de la operación.

Podrán recibir información al liquidar intereses o cuando cobren las comisiones.

A su vez, las entidades deben informar los tipos de interés que son aplicables a los servicios financieros, por depósito o de crédito, será a partir de un formato unificado que correrá a gargo del Banco de España, como principal novedad figurará la tasa anual (TAE) del producto todas las entidades que posean estos productos.

Esto se da cuando surgen una gran cantidad de casos de desahucios causado desde hace un tiempo la burbuja inmobiliaria y más cercanamente por la altisima y dificultosa tasa de paro, que himpide que se pueda hacer frente al pago de la hipoteca.

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Bankia y Banca Cívica: sin credibilidad no hay prosperidad

Bankia y Banca Cívica ya están cotizando en el mercado por parte de su capital (menos de la mitad, para que las cajas que hay detrás no pierdan su naturaleza jurídica).

Viendo la cronología de acontecimientos, uno diría que los poderes públicos y económicos se pusieron de acuerdo para camuflar la realidad y propiciar una salida digna de los dos SIPs a bolsa:

• 15/07/2011: Test de estrés que aprueban a Bankia y a Banca Cívica, con algunos suspensos nacionales para que la prueba no chirríe. Curiosamente CAM aprobaba si se computaban provisiones genéricas y bonos convertibles.
• 20/07/2011: Bankia sale a cotizar, y los colocadores de la emisión y demás manos invisibles consiguen mantener su cotización en el día del estreno. Teniendo en cuenta que ya salía con un descuento de más del 60% del valor que su contabilidad le otorga.
• 21/07/2011: Banca Cívica se estrena en el mercado de acciones. Caída inicial y cierre en tablas, como su antecesora.
• 22/07/2011: El Banco de España nombra al FROB administrador del Grupo CAM,interviniendo la entidad.
  02/08/2011: La prima de riesgo que se exige a España para comprarle bonos a 10 años supera los 400 puntos por primera vez desde la creación del Euro. Los mercados piden una rentabilidad de más de 4 puntos por encima de los bonos alemanes, un 6,4% a 10 años para comprar bonos españoles a 10 años en el mercado secundario.

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Noticias BMN

Banco Mare Nostrum se encuentra tranquilo y sin prisa por salir a bolsa. Así, la banca resultante de Caja Murcia, Caja Granada, Caja Penedés y Sa Nostra ultima la entrada de capital privado y ya posee los inversores necesarios para cotizar en el parqué. Pese a esto, Mare Nostrum prefiere esperar dado el difícil momento de los mercados.

De la captación de inversores privados dependerá la fecha definitiva de salida a bolsa, siendo el plazo máximo dado por el Banco de España marzo de 2012. Así, podremos determinar el precio de las acciones, aunque al parecer en este mes de julio se podría llegar a conocer.

La dirección de BNM insiste en que el “ritmo es el adecuado y vamos a cumplir todo a tiempo, algunos objetivos mucho antes de lo previsto”.

Asimismo, en su folleto continuado recuerda al regulador que la primera opción para capitalizarse pasa por captar inversores privados, lo que dejaría una salida a Bolsa para más adelante, posiblemente hasta marzo de 2012.

En este sentido, Banco Mare Nostrum se encuentra trabajando también en una ampliación que supondría el 20% de su capital final. De esta iniciativa dependerá las fechas de una posible salida a Bolsa.

En su folleto continuado, la entidad financiera detalla una exposición de 2.218 millones de euros al sector inmobiliario. Esta cifra, asegura BMN, es el resultado de un saneamiento de 802 millones llevado a cabo en los últimos meses. De la cifra total, 1.577 millones proceden de financiación a promotores.

Catalunya Banc de CatalunyaCaixa

El tablero de ajedrez financiero no encuentra estabilidad, y cada día falta menos para el plazo admitido por el Banco de España a la hora de cerrar cuentas sobre el Core Capital de cada entidad que compone el sistema.

En concreto, nace el banco Catalunya Banc, el vehicular financiero de CatalunyaCaixa, tal como se ha informado a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) tras recibir el visto bueno del Ministerio de Economía y Hacienda.

En este sentido, la actividad de la caja mantendrá la obra social, e iniciará el proceso para traspasar el negocio financiero al nuevo banco en lo que queda de este mes.

La reestructuración es la clara respuesta ante la necesidad de reforzar su capital, siempre buscando cumplir con las exigencias previstas en el plan de reforzamiento del sector financiero español. Es importante recordar que, se demanda mayores niveles de solvencia, recursos propios y liquidez a las entidades financieras, incluyendo el fortalecimiento de los mecanismos de supervisión de sus actividades.

CatalunyaCaixa dio a conocer que las operaciones se realizarán bajo Catalunya Banc como la denominación registral, pero que la marca comercial seguirá siendo CatalunyaCaixa.

Ahora bien, tras el traspaso de cuentas, queda pendiente de la valoración de sus activos que se llevará a cabo en el mes de julio, para buscar inversores que complementen la aportación del Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria (FROB) del Gobierno, al que también apelará CatalunyaCaixa para lograr un capital principal del 10%.

Imagen: Google

Banco Islandés devolverá intereses a sus hipotecados

Quizás se trate de una operación de “lavado de imagen” y no pase de ser una nueva técnica de marketing, pero quizás también se trate del primer ejemplo de “responsabilidad civil” asumida por una Entidad Financiera.  Si se tratase de lo segundo no dejaría de ser una noticia esperanzadora, un ejemplo a exigir al resto de Entidades Bancarias que tan cerca tenemos en nuestro país.

Uno de los tres mayores bancos de Islandia, el Landsbankinn, ha tomado la decisión de reducir la deuda de sus casi 70.000 clientes con préstamos con garantía hipotecaria.  No deja de llamar la atención el concepto empleado: “devolución de intereses excesivos”.  El propio banco lo ha hecho público de la siguiente forma:  “Esta operación está basada en los beneficios obtenidos por le Entidad tras el colapso económico y por que tenemos una responsabilidad civil con los ciudadanos islandeses ya que consideramos excesivos los intereses aplicados en los últimos años”. 

De esta forma, Lnadsbankinn ha tomado la decisión de devolver el 20% de los intereses pagados por sus clientes entre el 31-12-2008 y el 31-04-2011.  El pago de dichas cantidades se llevará a efecto reduciendo del principal del préstamo.  Landsbankinn ha asegurado que procederá a realizar dichos pagos de intereses a partir de julio de este año, prometiendo además  ayudas financieras y la posibilidad de renegociar los préstamos para aquellos clientes cuyo endeudamiento supere los 30 millones de coronas.

Este hecho debería crear un precedente moral para que otras Entidades tomasen ejemplo, fundamentalmente en el hecho de que no deben ser ajenas a la situación social en la que se desenvuelven.  Quizás deberíamos aprender a hacer este tipo de exigencias a los bancos, que muy a menudo se creen por encima del bien y del mal.

Attijariwafa Bank España

Mientras el sector financiero de España se encuentra reestructurándose con las fusiones de cajas y la creación de nuevos bancos. En medio de esto se da la novedad la llegada a España de Attijariwafa Bank, el banco marroquí de Banco Santander.

Para poder operar Attijariwafa Bank debió obtener el permiso correspondiente que da el Banco de España y que le permite hacer banca universal en España y operar bajo las normativas españolas.

Attijariwafa Bank, tiene sede en Casablanca ya había fijado lo que es su primera oficina de representación en España en el año 1995.

El banco marroquí se ubica como el mayor banco del Magreb y está participado por el Grupo Santander, que ejerce un control del 4,6% de su capital. Junto a los accionistas como el grupo SNI que controla el (48,4%); inversores institucionales marroquíes (30,3%) y los trabajadores del banco un (1,1%).

Desde el Banco de España aclaran que el permiso concedido es para Attijariwafa Bank Europe, filial gala del grupo magrebí. El Banco de Francia tiene a su cargo la supervisión en cuanto a su solvencia. Y A la vez este un banco deberá regirse por las normas nacionales de protección al consumidor.

El banco Attijariwafa ha sido autorizado para la captación de depósitos, además de poder emitir tarjetas y talonarios, conceder diferentes préstamos, como los préstamos hipotecarios, préstamos al consumo, factoring y financiación de operaciones comerciales como varias entidades extranjeras que operan en el país.

¿Que es el banco malo?

Si bien todo término que implique la palabra mal o malo remite a algo negativo, en el sector de la banca es significado de solución más que algo negativo. A dichos de expertos los bancos malos llegan a ser una posible solución ante otras fórmulas.

Una de las primeras entidades que se decantó por este tipo de banco ha dido La Caixa, con dicho objetivo creo Caixabank, desprendiéndose del sector inmobiliario y poniéndolo en la sociedad independiente de lo que es su negocio bancario.

Otra entidad que ha copiado esta iniciativa de banco malo, ha sido Bankia, si bien se diferencia ya que no se desprenderá de su negocio inmobiliario y dejará de lado los activos que le resultarán negativos a los posibles inversores privados, por lo que el suelo que ha acumulado, será parte del Banco Financiero y de Ahorro.

A todo rasgo lo que se pretende es sacarse de encima los activos tóxicos y dejar más atractivo el aspecto de la entidad ante la posible entrada de inversores privados, por lo que la solución más a mano es la de crear el llamado “banco malo”, que permite trasladar sus activos inmobiliarios, al banco malo que no es otra cosa que una nueva entidad que es propiedad del Estado.

¿Que es elbanco malo? algunos lo señalan como una nueva Sociedad o Fondo con la clara finalidad de captar y gestionar la mayor parte de los activos inmobiliarios, para en un cierto periodo de años recuperar el importe de la inversión. Lo que a las entidades desprenderse de lo que se señala como el mayor lastre de las entidades se lograría aislar el problema y sanear al sector.

Por lo que el banco malo se queda con los activos inmobiliarios que les traspasan los bancos y cajas aunque ello también implica un coste y consecuencias a futuro.

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