Listas de morosos

La morosidad pasa por su mejor momento y cuanto más dure y profunda sea la crisis más difícil será hecharla, sobretodo al aumentar las listas de morosos. Dentro de los incrementos del nivel de morosidad en 2009, se han dado en los créditos al consumo. A la vez que se elevado el número de morosos en lo que respecta a la población inmigrante.

Se puede ver reflejada la actual situación de morosidad en las listas de morosos, en lo que respecta a los particulares incluidos en el fichero de morosos Asnef-Equifax, este es el mayor a nivel nacional, se ubicó a fines de 2009 en 2,4 millones de personas, y el número de inmigrantes en dicha lista subió al 22,5% el pasado ejercicio y el de españoles en cambio descendió un 8%.

Entre los datos que aporta el fichero, en donde figuran los impagos a entidades financieras y grandes compañías, la cifra de el ciudadanos españoles en la lista llegó a los 1,6 millones a cierre de 2009, mientras que los inmigrantes llegaron a ser más de 718.000. Aunque desde Equifax, han señalado que la cifra total se ha estabilizado durante estos últimos meses de 2009, aunque la morosidad aumento entre los inmigrantes.

La cifra de personas que se encuentran incluidas en dicho fichero durante la última mitad del año llegó a ser inferior a la cifra de aquellos que pagan sus deudas y salen del fichero, más allá de cierta estabilización en el número de morosos, igualmente el volumen de impagos a entidades financieras y grandes compañías marcó otro máximo histórico a cierre de 2009 llegando a 49.513 millones de euros.

Por otro lado, la cantidad de operaciones morosas –los préstamos no devueltos desde los 3 meses siguientes a la fecha de vencimiento del plazo-, en el fichero se han incluido unos 6,84 millones, esto es un 29% más que en 2008.

Ya durante el primer semestre del año la lista de impagos con entidades bancarias, compañías o financieras que se encarga de realizar la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef) se encontraban los datos de más de 2,7 millones de personas y 232.000 empresas.

Mientras que a cierre de 2009 la cantidad de empresas que se encontraban en la lista de morosos llegaban a unas 183.000, respecto a los ciudadanos españoles han pasado durante el pasado ejercicio de 1,8 a 1,6 millones mientras que el de inmigrantes pasaron de 586.000 a 718.000.

Los expertos remarcan que una gran mayoría de dichas personas y empresas son titulares de la obligación de pago, y si se mira aparecen en la lista los avalistas de las operaciones.

El Banco de España cuenta con la base de datos de la Central de Información de Riesgos, donde figura el nivel de evolución de la morosidad en España.

Como se sabe, la información de Equifax Ibérica respecto a la solvencia patrimonial y de crédito le es aportada a las principales entidades financieras de España siendo utilizada para análisis de operaciones de riesgo. Por lo que si se tiene la mala suerte de aparecer en este fichero genera dificultades a la hora de recibir créditos de entidades financieras, ya que recurren a estos registros para previamente saber de la solvencia de sus posibles clientes.

Del aumento en las listas de morosos registrada en 2009 se dieron sobretodo en los créditos al consumo, en pagos con tarjeta de crédito y financiación para la compra de vehículos.

Es así que, el registro de Asnef-Equifax se basa en los datos que les aportan más de 350 entidades financieras como (bancos, cajas de ahorro y rurales, financieras de crédito) además de empresas que gestionan créditos para concesionarios de automóviles o pagos de recibos telefónicos. Entre otros, los distribuidores de petróleo y de electricidad se encargan de aportar y consultar datos del fichero de morosos de Asnef.

España debe ser de los países con más compañías y entidades –más de 100-que como Asnef se encargan de elaborar los registros para tras esto poder venderlos o prestarlos a quien los pidan.

Inmigrantes morosos

La alta morosidad que se vive hoy día permite saber además una serie de datos de quienes y que tipos de morosos son gracias a los particulares que están incluidos en el fichero de morosos Asnef-Equifax.

Llegó a fines de 2009 a 2,4 millones de personas, un dato a tener en cuenta es que el número de inmigrantes morosos incluidos en la lista subió un 22,5% en el pasado ejercicio, mientras que el de españoles en cambio descendió en un 8%. Este fichero, que incluye impagos a entidades financieras y grandes compañías, la cantidad de españoles en la lista llegó a 1,6 millones a cierre de 2009, donde los inmigrantes fueron más de 718.000.

Mientras que, la cantidad de personas incluidas en dicho fichero llegó a ser en la última mitad del año menor al de los que pagan sus deudas y salen del fichero. Más allá de haberse frenado el número de morosos, el volumen de impagos a entidades financieras y grandes compañías llegó a generar un máximo histórico a cierre de 2009 registrando 49.513 millones de euros.

Por el lado de la cantidad de operaciones morosas, en el fichero Asnef-Equifax. Quedaron incluidos 6,84 millones, esto es un 29% más que en 2008 y a cierre de 2009 la cantidad de empresas incluidas en la lista de morosos fue de 183.000, a la vez que los ciudadanos españoles pasaron el pasado ejercicio de 1,8 a 1,6 millones y el los inmigrantes pasaron de 586.000 a 718.000.

Otro dato que muestra el fichero Asnef-Equifax, es en cuanto al los repuntes registrados en las listas de morosos se dieron sobretodo en los créditos al consumo, en la financiación para la compra de vehículos y pagos con tarjeta de crédito.

Imagen: Google

¿Cómo salir de ASNEF?

Todo moroso que haya sido informado en registros como la ASNEF, tiene como objetivo lograr salir de semejante dolor de cabeza, lo que no suele suceder con tanta facilidad como pasa con la inclusión en el mismo, ya que sucedieron muchos casos en los cuales la deuda es cancelada pero el ex-deudor continúa apareciendo durante años.

Para ello es necesario comunicarse con la entidad que lo ha informado o con el mismo registro, o acudir a ambos con todas las pruebas que demuestren que la deuda no existe o ya fue cancelada.

El derecho de acceso, previsto en la misma ASNEF, da lugar a que cualquier persona pueda acceder a los datos que figuran en los ficheros, a través de 2 vías:

• En forma gratuita a través de la página Web de Equifax, para consultar su deuda y cual es la entidad que lo informó.
• Enviando al 5425 un SMS con el siguiente texto: EFX (espacio) número de DNI/NIF (espacio) NÚMERO DE EXPEDIENTE que aparece en la esquina superior izquierda de la notificación. Esto tiene un costo de €1,5 + IVA.

De este modo el damnificado puede constatar el origen y monto de la deuda, cancelarla y exigir que su nombre desaparezca de los registros de morosos.

Así, puede ejercer el derecho de cancelación por escrito a través del envío de un fax al 91/768 77 53 o de una carta al apartado de correos 10546 Madrid 28080 en donde explique lo que solicita mediante nota firmada acompañada de fotocopias del DNI y documentación que acredite que esa deuda no existe o ya fue cancelada.

Luego de ello, la ASNEF tiene un plazo de un mes para responder que los datos serán cancelados o bien que la entidad que informó al cliente ratifica la deuda.

En la Web de Equifax.es se encuentra un listado con preguntas frecuentes que aclaran varios puntos sobre el tema. Además, para conseguir un asesoramiento adecuado, se puede acudir a la Agencia Española de Protección de Datos.

Entérese ¿cómo saber si estoy en la ASNEF?

¿Cómo saber si estoy en la ASNEF?

Si bien nadie quiere aparecer en los registros de la ASNEF, puede que figure, aún sin saberlo. Según la Ley Orgánica 5/1992 la persona que figura en el listado debe ser informada por el organismo en un plazo no mayor a 30 días con el objetivo no sólo de estar al tanto sino también, si corresponde, pueda ejercer el descargo y solicitar la rectificación y que su nombre no aparezca allí.

Si alguien apareciera por error y se enterara una vez que está incluido, deberá demostrar su inocencia presentando pruebas de que no adeuda importe alguno a la entidad que lo haya informado. De corroborarse el error la Ley prevé que debe ser quitado dentro de los cinco días.

Pero, ¿qué sucede si uno no fue debidamente notificado y quiere saber si figura allí? Existen diferentes maneras, pero ninguna es demasiado ortodoxa:

• Algunos sitios de Internet consiguen el informe en 24 horas por precios que rondan los 30€ y además de informar si la persona figura en el registro, muestra quien lo ha incluido y su teléfono de contacto, fecha de inclusión y monto. Hay páginas que informan, incluso, que lo realizan sin costo.
• Otra vía es solicitar un producto crediticio en un banco (por ejemplo una tarjeta de crédito).
• Pedir a un ejecutivo de cuentas de una de estas entidades que, confidencialmente, se lo informe, pero esto compromete al empleado.

En España existe legislación sobre protección de datos, específicamente la Ley Orgánica 15/1999 de Protección de Datos de Carácter Personal que ampara los derechos de los ciudadanos al manejo de información personal.

Lo más aconsejable es que los interesados en saber si aparecen consulten con la Agencia Española de Protección de Datos para asesorarse con el fin de saber si hay información sobre ellos en ASNEF o bien para exigir, si corresponde, el borrado de los datos de tales registros.

ASNEF- EQUIFAX y RAI

Hay listados en donde uno no quisiera aparecer, y ASNEF- EQUIFAX y RAI son esos lugares, sin duda.

ASNEF-EQUIFAX es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito. Creada en 1957, busca facilitar el acceso a bienes de consumo a individuos y empresas, pero es más famoso y utilizado por su registro de morosos al que acceden todos sus asociados crediticios a la hora de evaluar un cliente.

Si su nombre aparece en ese listado puede llegar a estar durante 6 años, lo cual hará que adquirir un préstamo se torne complicado. Esta asociación trabaja desde 1994 con la centenaria EQUIFAX con el objetivo de minimizar riesgos.

Y algo similar sucede con el RAI, el Registro de Aceptos Impagados, que cumple un fin similar al de ASNEF, informando a morosos de créditos personales, tarjetas de crédito o, incluso, deudores de facturas telefónicas. A diferencia de la ASNEF, los registros de RAI muestran los antecedentes de los últimos dos años y medio.

Ambos no sólo muestran deuda al día sino el comportamiento crediticio de los últimos meses, más allá de que haya sido cancelado, lo cual muestra un mal antecedente, independientemente de si la persona adeuda dinero al momento de la consulta.

La facilidad para aparecer en ambos es directamente proporcional a la dificultad para salir. ¿Como salir? Lea nuestro artículo, ¿Cómo salir de ASNEF?