¿Paga de más por su seguro de hogar?

Uno de los errores más comunes que cometemos los consumidores es comprar o contratar servicios sin analizar las diferentes ofertas y precios que existen en el mercado. Nunca es buena elección inclinarnos por la primera opción que nos ofrecen.

Y uno de los rubros donde se perciben con mayor frecuencia este tipo de malas decisiones es en los seguros que contratamos. Y para evidenciar esta tendencia que no distingue nacionalidades, se ha publicado un estudio elaborado por Línea Directa Aseguradora (LDA) y por Sigma Dos,

El trabajo sostiene que existe una diferencia de precios de hasta el 60% entre los diferentes seguros de hogar que ofrecen las compañías, sin embargo, el 52% los asegurados considera el precio es el factor determinante a la hora de cambiar de seguro y el 90%, nunca ha llegado a planteárselo.

De esta manera, lo ideal sería inclinarse por la opción qué más se ajusta a nuestro presupuesto y nuestras necesidades. En este aspecto, el informe sostiene que el 43% de los asegurados cree que paga por cosas que no necesita.

¿Cuánto pagamos por nuestro seguro?

Se estipula que el 40% de los asegurados paga 200 euros al año por su póliza, sin embargo, la prima media se sitúa en 180 euros, e incluye en sus coberturas daños por incendio, robo y agua. Estos, no son los siniestros más frecuentes, (la rotura de cristales es una de las más habituales).

Pero lo preocupante es que la mayoría de los españoles desconoce que coberturas ofrece su póliza. Lo paradójico es que además, más de tres millones desconoce el importe que abona y la compañía que ha contratado para su seguro de hogar.

Muchas veces este desconocimiento lleva a tomar malas decisiones, y en muchas oportunidades perdemos la chance de conseguir un producto que se adapte mejor a nuestras necesidades. Por ejemplo, reducir el precio a través de pólizas con menores coberturas.

Un dato que pinta este panorama es que en España, más de nueve millones de hogares aún están sin asegurar sobre un total de 25,5 millones de viviendas que existen en el país.

Catalana Occidente renueva su e-cliente

Con un diseño atractivo e intuitivo y mejoras en la navegabilidad, Seguros Catalana Occidente ha lanzado una renovada plataforma e-cliente, que permite a sus asegurados gestionar más fácilmente los productos contratados con la entidad.

Desarrollada por la empresa Memento y por la división informática del Grupo, la nueva plataforma también facilitará el trabajo de los agentes profesionales que comercializan pólizas de la entidad gracias a su claridad, navegabilidad y rapidez.

El lanzamiento, que consta de varias fases, comprende en esta primera etapa el acceso inmediato de los clientes a sus pólizas, los capitales asegurados, datos personales y fiscales, información de productos, modificaciones en la distribución de la cartera de los Unit linked, cambio y/o actualización de datos, solicitud de duplicados, acceso online al centro de atención telefónica y acceso a teléfonos y direcciones de interés, entre otras opciones.

En una próxima fase está previsto añadir a las opciones ya comentadas nuevas utilidades pensadas igualmente para mejorar el servicio a los clientes, tales como la posibilidad de declarar siniestros, el seguimiento de la evolución de los siniestros declarados o el acceso a los recibos, entre numerosas novedades que irán complementando el e-cliente.

Seguros y discapacitados: Guía de Buen Gobierno de las Entidades Aseguradoras

La Asociación Empresarial del Seguro (Unespa) ha aprobado la Guía de Buen Gobierno de las Entidades Aseguradoras en Materia de Discapacidad, una iniciativa que engloba compromisos para facilitar a las personas con discapacidad el acceso a los seguros. De esta manera, podrán adherirse voluntariamente a las entidades del sector.

Esta guía de autorregulación facilitará el acceso al servicio a las personas con discapacidad, como también formar a las redes comerciales de las entidades aseguradoras en esta materia o favorecer medidas de transparencia.

De ahora en más, este nuevo código se anexa a otras cinco guías de autorregulación del sector asegurador ya existentes como Transparencia, Gobierno Corporativo, Publicidad y Control Interno y cumple con un compromiso adquirido por Unespa con el Comité Español de Representantes de Personas con Discapacidad (CERMI) y la Fundación ONCE.

Unespa se propone proveer una oferta de productos aseguradores “que se ajusten en la mayor medida posible a las demandas de las personas con discapacidad y sus familias”, mediante el desarrollo de soluciones adaptadas a dicho colectivo.

Esta medida es en respuesta a una serie de demandas necesarias ya que existen en España alrededor de 3,5 millones de personas con algún tipo de discapacidad (9% de la población total).

Se consideran Buenas Prácticas de las Entidades Aseguradoras en materia de discapacidad:

• Facilitar el acceso al servicio a las personas con discapacidad
• Formar a las redes comerciales de las Entidades Aseguradoras en materia de discapacidad
• Favorecer medidas de Trasparencia
• Participar en iniciativas sectoriales dirigidas a obtener datos actuariales y estadíticos pertinentes y fiables respecto a las principales discapacidades
• Facilitar que las personas con discapacidad puedan hacer uso del servicio, una vez contratado el seguro

Monday bloody monday

Un lunes para que la banda irlandesa U2 modifique la letra de su “Sunday bloody sunday”, por este lunes sangriento, que dejó secuelas por todo el mundo.

Aquí les ofrece mos un resumen de lo que soportó el mundo de las finanzas alrededor del “Planeta crisis”.

• Las bolsas del mundo: El Dow Jones de Nueva York cayó 3,52% y cerró debajo de los 10.000 puntos, (no ocurría desde octubre de 2004),  Nasdaq perdió un 4,34% y S&P 500 se desplomó un 3,84%. En Europa, el Ibex-35 de Madrid cayó un 6,1%; París, en su peor jornada en toda su historia, un 9% abajo, Londres -7,9%; Milán -8,2% y Francfort -7,1%.  Por su parte, las operaciones bursátiles en Asia retrocedieron, con Tokio en -4,3% y Shanghai -5,2%. La Bolsa rusa soportó un descenso histórico del 19,1%. En América Latina al finalizar el día, los peores resultados los vivieron el Merval de Buenos Aires con un descenso del 5,9%, Bovespa de San Pablo con el 5,43%.
• Islandia: El regulador financiero ha suspendido de forma temporal la negociación de los principales bancos del país debido a la incertidumbre que rodea al sector. De esta manera fueron suspendidas las acciones y cualquier otro instrumento financiero emitido por los bancos Glitnir, Kaupthing, Landsbanki Íslands, Straumur-Burdarás, Spron y Exista.
• Francia: La Bolsa de París, (CAC 40), cerró la jornada con una caída del 9,04%, la mayor desde su creación en 1988. El banco Dexia ha sido el más golpeado al perder un 20,29 (6,80 euros por acción). La aseguradora Axa ha descendido un 13,10%, y Société Générale, ha perdido un 11,83%.
• Gran Bretaña: El Gobierno tuvo que salir a aclarar que el 98% de las cuentas bancarias en Reino Unido cuentan con “plena cobertura” en caso de un colapso del sistema. El ministro de Hacienda, Alistair Darling confirmó que a partir del martes, el mínimo garantizado por el Gobierno para los depósitos en las entidades financieras se incrementará hasta 50.000 libras.
• En Estados Unidos, el banco Citigroup ha demandado ante la Corte Suprema del Estado de Nueva York a los bancos Wachovia y Wells Fargo, y reclama una indemnización de al menos 60.000 millones de dólares (44.430 millones de euros) por la “ruptura de mala fe e interferencia dolosa” en el pacto de exclusividad que habían suscrito anteriomente Wachovia y Citi.
• Francia y Bélgica ha afirmado que ambos Estados trabajarán conjuntamente para ayudar al banco franco-belga Dexia a superar sus dificultades, días después de inyectar junto con Luxemburgo unos 6.000 millones de euros.
• Italia: El ministro de Administración Pública e Innovación, Renato Brunetta, aseguró que la situación del sector bancario del país ”está bajo control”, y por tanto no tiene previsto adoptar medidas “similares” a las adoptadas en Irlanda y Alemania.
• Portugal: El ministro portugués de Finanzas, Fernando Teixeira dos Santos, salió al cruce de las versiones y aseguró que el Gobierno garantizará todos los ahorros depositados en los bancos que operen en el país.

Alemania garantizará todos los depósitos bancarios

El Gobierno alemán se ha convertido en una de las primeras administraciones en aclarar oficialmente su postura ante la crisis internacional al anunciar, por un lado el retiro de los bancos del plan de salvación del Hipo Real Estate (HRE), y por otra parte, ha anunciado que ”El Gobierno Federal garantiza todos los fondos privados”.

De esta manera, se ha pasado a una garantía ilimitada, que suplirá hasta lo anunciado horas antes cuando se garantizaba el 90% de los depósitos hasta un máximo de 20.000 euros (cantidad mínima a la que obliga la UE).

La canciller alemana, Angela Merkel, ha asegurado que los ciudadanos no tienen que temer por sus ahorro y ha insistido en que se hará todo lo posible por responsabilizar a los culpables de la mala gestión. “Se lo debemos al contribuyente”.

Mientras tanto, Alemania está diseñando un proyecto estructural para armonizar la actual situación, y entre las posibilidades que se estudian, se podría ampliar el radio de entidades que participen en el paquete de rescate a las aseguradoras, y así repartirse el plato entre el Estado, los bancos y las aseguradoras.

Esta iniciativa se conoció horas después de que un grupo de bancos privados se retiraba de un proyecto que comprendía un crédito inmediato de 15.000 millones de euros que se sumaría a un plan del Gobierno germano que terminaría inyectando unos 35.000 millones de euros para el banco.

A pesar de las declaraciones de los funcionarios alemanes, el HRE se encuentra al borde de la quiebra, y en las próximas horas seremos testigos de un nuevo fracaso, o de una victoria… veremos.

Caixa Terrassa establece alianzas con Aegon y Reale

Caixa Terrassa ha formalizado sendas alianzas con las compañías aseguradoras multinacionales Aegon y Reale en el campo de la comercialización y el desarrollo de seguros de vida, pensiones y seguros generales.

Mediante estos acuerdos, las compañías que han firmado el acuerdo con Caixa Terrassa, adquieren el 50% de Caixa Terrassa Vida y de Caixa Terrassa Previsió, respectivamente, sociedades filiales de Caixa Terrassa.

Estas operaciones de venta se han cerrado por un importe global de hasta 325 millones de euros, de los cuales 105 millones son aplazados y condicionados a la consecución de determinados objetivos de negocio. La amplia red comercial de Caixa Terrassa, con cerca de 300 oficinas, y su distribución por el territorio de Catalunya, ha sido uno de los factores importantes que se han tenido en cuenta en la valoración de la operación.

Caixa Terrassa ha decidido formalizar ahora estas alianzas para potenciar su actividad en el campo de los seguros en base a la experiencia y a la especialización de estas dos compañías de prestigio internacional.

La liquidación de Lehman Brothers no afecta a la solvencia de las entidades aseguradoras españolas

Así lo ha declarado la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), que está llevando a cabo un seguimiento específico de los posibles efectos del proceso de liquidación de Lehman Brothers Holding, sobre las carteras de las entidades bajo su supervisión.

Se ha analizado el efecto sobre sus indicadores de solvencia de una posible irrecuperabilidad total de las posiciones asumidas. Como resultado de este estudio, en síntesis, se han puesto de manifiesto las siguientes conclusiones:

-Desde un punto de vista sectorial, la situación que afecta a Lehman Brothers no tendrá efectos de gravedad sobre la situación patrimonial y de solvencia del sector asegurador y de los fondos de pensiones españoles.

-En el ámbito asegurador, de las 299 entidades españolas autorizadas, sólo 62 cuentan directamente con inversiones de renta fija o variable en Lehman Brothers por un importe agregado de unos 281 millones de euros, lo que representa un 0,2% de las inversiones totales del sector.

-La minoración de superávit de margen de solvencia para las entidades con inversiones directas en Lehman Brothers supone a nivel sectorial una reducción de dicho excedente sobre la cuantía legalmente exigible del 0,338%, quedando dicho superávit, tras descontar dicha reducción en más de 62.806 millones de euros.

-Con relación a las inversiones realizadas por las entidades gestoras de fondos de pensiones, a cierre de 2007 sólo 45 de los 1.353 fondos de pensiones inscritos mantenían en sus carteras participaciones directas en valores de renta fija o variable emitidos por Lehman Brothers, representando estas posiciones el 0,068% del total del patrimonio gestionado por los fondos de pensiones.

Los seguros de vida crecen en España

Los seguros de vida han crecido en España y uno de los motivos que ha posibilitado esta repunte ha sido la fuerte aceptación en la sociedad de los nuevos productos de ahorro creados luego de la reforma del IRPF.

Esta evolución, se estima que terminará impactando en la facturación total por primas en seguros de vida con un avance cercano a un 9% hacia finales de año, y en los próximos años, se prolongará con un crecimiento de participación del volumen de primas gestionado por la banca.

Una de las estimaciones que más se han profundizado, sostiene que el canal de mediadores (agentes y corredores/corredurías) podría registrar un moderado retroceso de su participación sobre el negocio total, mientras que la venta a través de oficinas propias mantendrá su participación sobre el volumen total intermediado en índices similares a los del pasado año.

Además, la estructura de los canales de distribución en el mercado de seguros de vida muestra un progresivo aumento de participación de la red bancaria, tendencia que se mantendrá en los próximos años gracias a la firma de nuevos acuerdos de distribución entre aseguradoras independientes, bancos y cajas, y a la aparición de nuevos operadores de bancaseguros.

Tras crecer cerca de un 10% en 2005 y 2006, la facturación por primas en seguros de vida registró una sensible desaceleración en 2007. De esta forma, en el último año la facturación por primas creció un 1,3%, hasta situarse en 22.755 millones de euros.

Distribución del mercado

El principal canal de distribución es la red bancaria, con indices de crecimiento evidentes sobre el volumen total de primas, con el 69% en 2003, al 72% en 2007, con un crecimiento medio anual del 7,4% (período 2003-2007) y unos 16.300 millones de euros en el último año.

En segundo lugar en facturación por primas intermediadas, se sitúan los agentes, con un volumen total de 3.450 millones de euros en 2007, es decir, el 15,2% del total (en 2003 fue del 16,4%).

Luego se ubica el canal de corredurías representó en 2007 el 6,7% del volumen de primas intermediado y las oficinas propias de las entidades aseguradoras, con el 6,2%. Estas contabilizaron un aumento de su participación, alcanzando los 1.400 millones de euros en 2007.

Sin embargo, se ha puesto de moda la venta telefónica y la contratación a través de Internet, con un importante crecimiento como canal de venta en el ramo de vida, aunque sigue siendo conformando una parte infima del total, ya que no llega al 1% de las primas.

Cuando nos referimos al tipo de entidad, se han constatado grandes diferencias en la distribución por canales, con una amplia supremacía de las aseguradoras vinculadas a bancos o cajas de ahorros con el 90% de la facturación por primas a través de la red bancaria, mientras tanto, las no vinculadas a este tipo de entidades utilizan el canal de mediadores (66%), seguido de la red bancaria (25%).

Quienes dominan el mercado en cuanto a facturación son Santander Seguros, Mapfre Vida, Ibercaja Vida, Bansabadell Vida y VidaCaixa con una participación que supera el 40% del volumen de primas facturado en el ramo de vida en 2007.

El cumpleaños infeliz de la CNMV

En teoría hoy era una de estas fechas que se marcan en el calendario como día de celebración. La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) cumple 20 años y debería ser un momento para recordar los principales hitos del organismo y sobre todo para poder echar la vista atrás y ver cómo éramos hace dos décadas. Sin embargo, la vorágine de la crisis se ha comido literalmente este cumpleaños.

La cita hubiera pasado totalmente desapercibida sino fuera porque desde la CNMV se han esforzado por hacerse un hueco entre tanta inyección de liquidez, anuncios de fusiones y subastas de bancos y aseguradoras. Y al final lo ha logrado gracias al anuncio de su presidente, Julio Segura, de renovar en el cargo otros cuatro años. Esto le permitiría participar activamente en la renovación del sistema supervisor que prepara el Gobierno y que en principio contempla la desaparición de la CNMV como tal, ya que será sustituida por la Comisión Nacional de Servicios Financieros.

También ha ayudado a que este 20 aniversario logre un pequeño lugar entre las noticias del día la presencia del titular del ministro de Economía y Hacienda, Pedro Solbes. El mandatario ha aprovechado su participación para ofrecer su visión de la actual crisis que atraviesa el sistema financiero. En este sentido, cree que “veremos más operaciones” similares a las de AIG o HBOS, ya que las tensiones “lejos de remitir, se recrudecen”. Además, volvió a recalcar la solvencia de las entidades financieras españolas y adelantar que desde la UE trabajan para ofrecer una respuesta coordinada y dotar de mayor transparencia a los mercados.

Al final, pocas alabanzas y recordatorios al organismo que desde hace 20 años vigila, mejor o peor y con polémica incluida, los mercados españoles. Y es que la crisis no entiende de aniversarios ni celebraciones.

Once días, límite hasta la quiebra financiera para miles de españoles

¿Cuál sería la esperanza de vida financiera de una persona sin ingresos? ¿Hasta qué punto cuenta con ahorros para hacer frente a sus obligaciones? En el caso de los ingleses la cifra es espeluznante. Un tercio de la población tan sólo sobreviviría once días, según desvela un estudio de Yorkshire

El informe deja entrever la gran diferencia entre los gastos mensuales a los que debe hacer frente un ciudadano medio y su escaso colchón financiero en forma de ahorro. Y es que los pagos semanales en Gran Bretaña se sitúan en torno a los 425 euros todo incluido (impuestos, deudas, alimentación…) y tan sólo un 74% supera los 500 de ahorro en sus cuentas. A partir de ahí las cuentas son sencillas, ese 36% apenas podría sobrevivir 11 días si se evaporan sus ingresos, surgen algún imprevisto o sigue creciendo el IPC.

¿Y los españoles? Todavía no se ha realizado ningún estudio similar pero los resultados podrían ser incluso peores. España es de los países menos ahorradores de Europa según un índice del Instituto Europeo de Investigación del Crédito (ECRI) y el Centro de Investigación de Finanzas Personales (PRFC) de la Universidad de Bristol realizado para la aseguradora Genworth Financial. De hecho, sólo Alemania, Portugal e Italia cuentan con más dificultades para atender sus compromisos financieros. Por su parte, Inglaterra está dos puestos por encima de España.

Sólo el 27% de las familias españolas tiene ahorros superiores a sus gastos mensuales (el informe otorga un 38% a los británicos). Este porcentaje es el peor de los 10 países europeos que analiza el informe y sólo Italia, con un 28%, muestra tasas similares.

Las causas de esta falta de ahorro hay que buscarlas en el alto nivel de endeudamiento de los españoles. Hipotecas, préstamos personales para la compra del coche o las vacaciones son el día a día de muchos ciudadanos. La subida del euribor durante 2008, unido a un estilo de vida donde hasta ahora ha primado el consumo frente a la prudencia, ha mermado la capacidad de ahorro y ahora amenazan con hacer lo mismo con la capacidad para hacer frente a las deudas. No hay más que fijarse en los últimos resultados de las grandes entidades financieras del país para apreciar el ascenso de la morosidad.

Según el estudio los jóvenes entre 30 y 39 años son los más vulnerables a un empeoramiento de la situación, en tanto que en líneas generales las mujeres tienen mayor seguridad económica.