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Limites a Guerra del Pasivo: Banco de España

Ante el temor de una creciente problemática frente a la guerra del pasivo, el Banco de España (BdE) se propone penalizar a las entidades financieras que paguen más del 3,1% anual.

Dada la nueva embarcada que generaron los bancos y cajas en una nueva guerra por captar liquidez, se emiten depósitos que prometen más del 4% anual y el Banco de España no ve con buenos ojos esta batalla, en virtud de que daña los márgenes y la capacidad de prestar dinero.

De esta manera, por ejemplo, se ha disparado el coste de contratar una hipoteca, con diferenciales que llegan al 3%.

En este sentido, el ministerio de Economía, en base a lo que propuso el Banco de España, buscará poner orden en la batalla y penalizar los depósitos que ofrezcan rentabilidades fuera de mercado, creando un fondo de garantía que se alimente de estas “multas”.

Así, aquellos depósitos a más de 3 meses que paguen un rendimiento anual superior al euríbor medio a 6 meses más 150 puntos básicos ponderarán por el doble a la hora de calcular las aportaciones al fondo de garantía de depósitos. En los días que corren, el umbral de rentabilidad penalizado se situaría en el entorno del 3,1%, siendo base el cierre de ayer del euríbor a seis meses, del 1,621%.

Pero esto no es todo, dado que el castigo se extiende a los depósitos de plazos más cortos. En concreto, aportarán al fondo de garantía el doble si una imposición a tres meses o a un plazo inferior paga el euríbor medio a tres meses -ayer cerró en el 1,379%- más 150 puntos básicos. En las cuentas remuneradas, el umbral se reduce hasta el euríbor medio a un mes -en el 1,136%- más 100 puntos básicos.

En resumen, el esquema sería como sigue:

  • Los depósitos a más de 3 meses que paguen un rendimiento anual superior al euríbor medio a seis meses más 150 puntos básicos (100 equivalen a un punto porcentual) ponderarán por el doble a la hora de calcular las aportaciones al fondo de garantía de depósitos.
  • Los depósitos a 3 meses o un plazo inferior, aportarán al fondo de garantía el doble si paga el euríbor medio a tres meses más 150 puntos básicos.
  • Las cuentas remuneradas, el umbral se reduce hasta el euríbor medio a un mes más 100 puntos básicos.

La tasa consiste en que las entidades habrán de aportar al fondo de garantía el doble por los importes de los depósitos que excedan los límites mencionados.

La idea del fondo de garantía de depósitos es garantizar hasta 100.000 euros por depositante en cada entidad de crédito. En tal misión:

Bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito deberían de aportan al fondo el 2 por mil de sus depósitos, pero el BdE ha hecho conseciones y se resume como sigue:

  • Bancos han de aportar el 0,6 por mil
  • Cajas de ahorros aportan el 1 por mil
  • Cooperativas de crédito aportan el 0,8 por mil

En caso de existir penalización, se evolucionará a lo siguientes valores:

  • Bancos aportan al fondo de garantía el 1,2 por mil del importe que exceda la rentabilidad fijada
  • Cajas de ahorros, el 2 por mil
  • Cooperativas de crédito, el 1,6 por mil.

Pues bien, será ahora su iniciativa, la de los bancos, en seguir ofreciendo estos depósitos mientras la tasa que obtengan por prestar nuestro dinero sea rentable, y por ello ofrecerán algunos de sus depósitos de alta rentabilidad.

Actualización 6 de abril 2011

A partir de la batalla desatada por las entidades bancarias, el ministerio de Economía pondrá orden a los pasivo a través de la reforma del Real Decreto de recursos propios sobre entidades financieras, aprobable en las próximas semanas. Por medio de esta norma se desincentivará a las entidades que ofrezcan depósitos con rentabilidades por encima del mercado.

Los depósitos a más de 3 meses que paguen un rendimiento anual superior al euríbor medio a 6 meses más 150 puntos básicos (100 equivalen a un punto porcentual) ponderarán por el doble a la hora de calcular las aportaciones al fondo de garantía de depósitos. El umbral de rentabilidad se situaría en el entorno del 3,2%, tomando como referencia el euríbor a 6 meses del día de hoy.

Asimismo, parece ser que el castigo a las entidades se extenderá a los depósitos de plazos más cortos. Es decir que, aportarán al fondo de garantía el doble si una imposición a 3 meses o a un plazo inferior ofrece el euríbor medio a 3 meses más 150 puntos básicos, lo que daría un límite actualmente en el 2,9%. Para las cuentas remuneradas, el umbral se reduce hasta el euríbor medio a 1 mes más 100 puntos básicos.

Imagen: Flickr

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