¿Qué necesitamos saber sobre el interés bancario?

| 20 de enero de 2016

El mundo bancario se mueve por los tipos de interés o los intereses bancarios, esos porcentajes que determinan lo que se paga o lo que se cobra. Préstamos, tarjetas de crédito, depósitos… Todos ellos están vinculados a una tasa, que según el producto, para el banco es activa o pasiva: la activa, es la tasa que cobra, y la pasiva la que paga. La tasa de interés no es solo lo que lo pagamos a la hora de prestar nuestro dinero al banco, también es lo que ellos son pagan por prestarles nuestro dinero.

interés bancario

El origen del interés bancario se remonta a los primeros intermediarios que tomaban el dinero de aquellos que tenían excedente y le pagaban un dinero como “premio”, al mismo tiempo que se lo prestaban a otro que lo necesitaba y le cobraban, por supuesto, más dinero del que pagaban. Aunque esta ecuación resulte obvia, la diferencia entre lo pagado y lo cobrado es la ganancia del intermediario.

Así como un comercio compra mercaderías, las vende y obtiene una diferencia como beneficio, el banco hace lo mismo pero con dinero, aunque difiere en que el dinero es ajeno, como una consignación. Eso sí: si un negocio de todos los bancos saliera mal, no finalizaría con el cierre de un banco, sino en que todo el sistema económico y financiero del país (y en este mundo globalizado su alcance es mayor) quedaría abatido.

Tenemos que diferenciar, antes de meternos de lleno en los tipos de intereses bancarios, que a la hora de hablar de interés, no solemos hacerlo de la manera correcta. Ya que el tipo de interés sería el porcentaje que se aplica sobre le dinero prestado, por ejemplo un 2%. Y el interés sería la cantidad al hacer dicho porcentaje del principal.

Interés Simple

Interés Simple

Donde:
C es el capital que se invierte (€10.000)
i es la tasa de interés (5%)
n es el tiempo del depósito expresado en años

Entonces, para calcular el dinero que ganará uno al dejar 10.000€ por un plazo de 90 días en el banco, en este caso al 5% anual, deberíamos resolver la fórmula:

  • 10.000x(1+0,05x(90/360))=10.125

El cliente obtendrá, al cabo de 3 meses, €125 de ganancia.

Conclusión: el interés simple consiste en aplicar el porcentaje a la cantidad de capital invertido, la cual siempre va a ser la misma. Se cobran los intereses cuando esté estipulado.

Interés Compuesto

Interés Compuesto

Otra opción es la de la capitalización compuesta. Tener una renovación mensual o anual, donde al fin de cada mes o año, se suman los intereses de ese período al capital y el monto se actualiza, y así sucesivamente hasta su vencimiento final. En ese caso se aplica una fórmula de interés compuesto anual que es la siguiente:

  • 10.000x(1+0,05)^(90/360)=10.122,73

En los casos de dinero a plazo, el banco paga un interés al cliente. Como intermediario del dinero, a su vez lo cobra, por ejemplo, cuando otorga un crédito. Por supuesto, la diferencia entre ambas tasas de interés es ampliamente favorable a la entidad.

Conclusión: el tipo de interés se va aplicando progresivamente a una nueva cantidad. Esta nueva cantidad sale de sumar la cantidad inicial, más los intereses que ha ido generando.

Tipos de intereses en los productos bancarios

Los intereses bancarios se dividen en dos tipos de intereses a aplicarse:

  • Interés remuneratorio

Se trata del interés que es retribuido por la cesión del capital y el rendimiento generado por la financiación ajena. Este tipo de intereses es el que debe pagarse como intereses ordinarios por haber pedido un préstamo y también los intereses que se cobran por un depósito a plazo.

  • Interés de mora, moratorio de demora

Se refiere al interés ligado a la penalización por incumplimiento. El interés legal del dinero es, se trata de un valor de interés que se publica en el BOE y que tiene vigencia durante el resto del año, aplicandose como indemnización de daños y perjuicios cuando el deudor incurriese en mora (retraso en el cumplimiento de su obligación) y no se haya pactado un interés determinado.

Con lo cual, el interés legal del dinero es el tipo de interés que se utiliza para devolver un préstamo cuando no hay ningún acuerdo previo al respecto entre deudor y acreedor. Es el tipo de interés que se aplica cuando una persona se retrasa en el pago de la hipoteca, una transacción comercial e incluso cuando es la administración quien no hace efectivas sus obligaciones, por ejemplo, en el pago del IRPF.

El interés legal del dinero se calcula teniendo en cuenta la coyuntura y las previsiones económicas. Su vigencia es de un año y en la tabla les mostramos la evolución que ha experimentado desde el año 1995.

tipos de interes

Tipos hipotecarios

Uno de los tipos de interés que más utilizamos, es el del tipo de interés que cobran las entidades de crédito por dar un préstamo de hipoteca. Se calcula calculando el tipo de interés de lo que quede por devolver, y las entidades puedes establecer el tipo, pero en el caso de las hipotecas, este puede ser diferente. El tipo de interés puede ser fijo o variable, según se mantenga constante o no a lo largo del préstamo, y va en función del euríbor.

Variable

El tipo se va modificando a lo largo de su amortización. Dependiendo de la evolución futura del índice o tipo que se tome como referencia. El tipo de interés variable se como la suma de ese índice de referencia y un porcentaje constante.El índice de referencia más común es el Euribor. Es decir que durante el préstamo pagarás lo que marque el euríbor en ese momento, más alto fijo.

Fijo

Como su nombre indica, el tipo de interés se mantiene constante a lo largo del préstamo  y conoces desde el principio el importe total de los intereses a pagar. No asumes el riesgo de la subida o bajada del dinero, por tanto puede que más rentable si el dinero sube mucho, o vivecersa y que te hubiese salido mejor un tipo de interés variable porque el dinero esté bajo.

¿Qué diferencia hay con el TAE?

La T.A.E. es un indicador que, que refleja en porcentaje anual la rentabilidad efectiva de un depósito, incluyendo los intereses, las comisiones y  gastos. A veces la TAE no es tan útil porque no refleja algunos gastos, como por ejemplo el de administración  en cuentas a la vista.

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Categoría: Productos Financieros