Fin de los sistemas de pagos nacionales en Europa

Se acerca el fin de los sistemas de pago nacionales en Europa, ya que el Banco Central Europeo (BCE) exige que los estándares regionales sean de aplicación para todas las transferencias hacia fines de 2012 y a las domiciliaciones en 2013, logrando conformar una unidad de pagos  para Europa. Es por ello que pasarán a caducidad a los sistemas nacionales de pagos electrónicos, lo que se busca es la unificación en los diferentes sistemas de pagos, actualmente se encuentra en estudio la posibilidad de una tarjeta única para Europa así como las tarjetas multibancos, durante estos próximos años habrá unificación de más sistemas y novedades en tarjetas de crédito.

Entre la Comisión Europea (CE) y el Banco Central Europeo (BCE) llevaron a cabo conjuntamente con la industria financiera la zona única de pagos del euro conocida como (SEPA). Estableciendo estándares tecnológicos en común a los pagos electrónicos para toda Europa.

Además se reemplazarán los actuales requisitos establecidos por cada país con esto se busca una uniformidad que ya presenta el pago con monedas y billetes, en lo que respecta a España, los pagos automatizados se basan en el Sistema Nacional de Compensación Electrónica (SNCE). Entre los cambios que se dan son nuevos sistemas de pagos como las tarjetas con chip, las domiciliaciones y las transferencias con SEPA.

A partir de este tipo de novedades en el pago, las ventajas que representan para los usuarios es que las persona, física o jurídica, a partir del SEPA podrán lograr unificar sus pagos electrónicos tan sólo una única cuenta.

Desde el BCE han anunciado establecer dos fechas para su adaptación, por lo que todas las entidades de crédito tendrán que operar bajo transferencias SEPA a fines de 2012, los adeudos SEPA tendrán que utilizarse de forma generalizada hacia fines meses de 2013. En tanto que, la migración de las tarjetas ya se ha cumplido casi con el objetivo a nivel europeo.

Por el lado de las entidades de crédito de España, solamente han incorporado el chip a la mitad de las 74 millones de tarjetas que tienen en circulación a la vez que se adaptaron tos los cajeros y terminales punto de venta (TPV). El nuevo estándar Europay Mastercard y Visa (EMV) aporta una notoria mejoría en seguridad en compras permitiendo validar las compras con tarjetas a través del tecleado del pin.

Un extranjero que posea una vivienda en España tendrá la facilidad de tramitar el pago del IBI al ayuntamiento e incluso el recibo de la luz a través de su cuenta en su país por lo que no deberá de abrir una cuenta en dónde tenga la vivienda, así como cualquier empresa nacional que cuente con negocios en Alemania u otro país podrá abonarle a sus proveedores desde su caja española, y no requerirá de una apertura de cuentas en los dos países para tramitar el pago.

Mientras que, las transferencias SEPA se encuentran presentes desde hace 2 años, aunque a fines de Agosto, solamente el 9,3% de las operaciones fueron bajo este sistema demostrando su baja aceptación. Otro ejemplo es que por debajo del 1% de las domiciliaciones europeas utilizan el estándar regional que rige actualmente.

En este tipo de sistema para la tramitación de una orden los usuarios tienen que señalar a su correspondiente entidad un número internacional de cuenta bancaria (IBAN), en inglés en reemplazo del código de cuenta cliente (CCC).

Imagen: CAM

Comisión por tarjetas de crédito y de débito Septiembre 2010

El mes pasado de Septiembre presentó en comisiones de tarjetas de crédito y tarjetas de débito un incremento en la comisión de las mismas. En las de débito las comisiones subieron en un 1,08% y en las de crédito un 0,54% más que 1 año atrás.

Por lo que las tasas por comisión por tarjetas de crédito y de débito en Septiembre de 2010, que abonan los clientes se muestran como superiores a las de 1 año atrás, desde Mayo la cuota media por la tarjeta de débito se ubica en 16,84€, y la de crédito en 33,48€.

Dichas comisiones se refieren a las tasas que de media les cobran los bancos y cajas a sus clientes al año, si bien no son fijas para todas habiendo diferencia entre las entidades.

Aunque algunos bancos por ejemplos no les cobran esta comisión a sus clientes, a cambio de domiciliar su nómina, los recibos de luz, gas o teléfono o contratar algún plan de pensiones.

El informe ha sido hecho a base de las tarjetas básicas, en las tarjetas de débito y las tarjetas de crédito, excluyendo a las tarjetas -oro, platino, de afinidad, de pago dinámico en autopistas-.

Si bien Septiembre ha sido de los meses de este año, en el que menos se mostró un repunte de las comisiones frente a 2009, entre los pasados meses de Enero y Febrero las tarifas por tarjetas de débito mostraron un aumento de un ritmo del 8%; para Marzo y Abril, el ritmo fue del 6%; por los pasados meses de Mayo y Junio dicho repunte se fue del 4% y en Julio más de un 3%.

Mientras que, la tarifa por contar con dinero con la tarjeta de débito de los cajeros de otras redes ha sufrido variaciones, en Septiembre llegó a ubicarse de media en 2,93€, frente a los 2,67€ de 2009, a la hora de contar con dinero en cajeros fuera del país aumentó llegando a los 3,02€.

A la hora del retiro de dinero con tarjetas de crédito en los cajeros de la entidad, subió en Septiembre hasta los 2,55€, y en cajeros de la propia red, en 3,30€; en cajeros de otras redes, el aumento llegó hasta los 3,46€ y en cajeros del extranjero, 3,69€.

Aunque muchos busquen ahorrar más a la hora de utilizar las tarjetas el incremento en las comisiones aunque suene desalentadora, hay formas de como  esquivar las comisiones bancarias.Además de ciertas conductas y precaución al utilizar tarjetas.

Imagen: hormigamillonaria

Recaudación España

España como todos sabemos está en medio de una crisis que la hace aplicar planes de ajustes, obligando a ajustarse a casi todos, pero el problema no termina logrando reducir el déficit, también el encontrar formas de recaudar que parece no alcanzar con la subida de impuestos en ciertos sectores, y sobre esto la recaudación de España podría llegar a entre 490 y 1.905 millones de euros al año a través de un nuevo impuesto sobre cajas y bancos, así lo referencia el informe de la Comisión Europea.

La diferencia entre dichas cifras se explica debido a la posible recaudación podría variar según la base imponible que se escogiera serán los riesgos que asumirían las diferentes entidades, así como si este posible nuevo impuesto se aplicara sobre los beneficios y las remuneraciones, en cuyo caso se estima que el tipo impositivo giraría alrededor del 5%.

Por otro lado, si se escogiera para aplicar el impuesto a las transacciones financieras basadas en bonos y acciones en la bolsa española, se les aplicaría un tipo impositivo del 0,1%, en ese caso la recaudación llegaría a ser de 4.566 millones de euros, desglosado en 1.311 millones del mercado de acciones y 3.255, del de bonos.

A todo esto es que se maneja entre los propios ministros de Economía y Finanzas de los 27 países de la UE sobre impulsar en el bloque comunitario y a nivel mundial aplicar un impuesto sobre la banca esto es sobre sus beneficios, remuneraciones, riesgos, y por otro lado una tipo de tasa Tobin para las transacciones financieras entre ellas ventas de bonos, de acciones, de derivados.

Imagen: Google

Comisiones tarjetas de crédito y débito Agosto 2010

Los datos que arrojan las comisiones de las tarjetas de crédito y débito en Agosto y si son de los tantos consumidores que suelen utilizar demasiado la tarjeta de crédito o de débito deben de saber que, tantos los bancos como las cajas de ahorros españoles han aumentado en Agosto las comisiones que les cobran a sus clientes por las tarjetas de débito en un 1,6% de media desde Agosto del año pasado, un 1,1% de media por la tarjeta de crédito. Lo que ha hecho crecer el interés de algunos consumidores por las tarjetas de prepago.

Con lo que, la cuota anual que debieron de abonar durante el pasado mes de Agosto los clientes de bancos y cajas por sus tarjetas de débito fue de 16,84€ y por las tarjetas de crédito tuvieron que pagar 33,48€ para las de crédito, similar cifra a la de un mes antes, aunque más caras que 1 año antes.

Con la salvedad que no son todas las entidades por igual las que cobran estas comisiones bancarias, existiendo diferencias entre las comisiones máximas que le son aplicadas a la tarjeta de débito 25 € y la comisión mínima 4,51€. Mientras que las tarjetas de crédito, cuyas comisiones máximas fueron de 47€ y las comisiones mínimas, fueron de13,52€.

Las entidades además de haber incrementado las comisiones de las tarjetas de débito y crédito cobradas durante Agosto pasado, también aumentaron la comisión por retirar efectivo en los cajeros automáticos. Más allá de ser gratis el retirar efectivo con una tarjeta de débito en los cajeros del banco o caja entidad, hacerlo en los de otra entidad de la misma red tenia un coste mensual en Agosto de una media de 0,79€, cuando 1 año antes era de 0,72€.

Es así que, en caso que el cajero por el que se retira dinero pertenece a otra red, en ese caso la comisión media en Agosto fue de 2,93€, mientras que Agosto del año pasado era de 2,67€. Afortunadamente este aumento en las comisiones se ha visto recompensado en algunos casos por las promociones de las tarjetas de crédito.

Imagen: superandolacrisis

Comisión por mantenimiento de cuenta

Ante la subida del IVA y otros incrementos, también habrán que contar a la hora de hacer cuentas el aumento de las comisiones medias que han cobrado las entidades financieras a sus respectivos clientes en concepto de mantenimiento de cuentas corrientes, aumentaron el 4,5% en Julio, llegando a los 21,75€ respecto a los 20,80€ de 1 año antes.

Mientras que, las comisiones por el mantenimiento de las cuentas de ahorro aumentaron el 3,9%, durante Julio de este año llegaron a los 21,11€ mientras que el año pasado fue de 20,30€ y las tasas por una cuenta de ahorro subieron el 3,3% desde inicios de este año, mientras que las de las cuentas corrientes crecieron el 3,2%.

Si se miran las comisiones por trasferencias, éstas comisiones llegaron a una media de 3,16€ en Julio respecto a los 3,50€ de un año antes.

El coste por la apertura de créditos no hipotecarios tuvo una media en Junio del 0,81% del valor total del préstamo y el 2,86% por la cancelación anticipada. El valor medio de la comisión por la apertura de créditos no hipotecarios fue de 112,92€. Los créditos hipotecarios, tuvieron una tasa de apertura de media del 2,72% del valor total; un 3,81% por la cancelación anticipada y el 1,71% por la subrogación.

Estos datos demuestran que las comisiones cobradas por parte de las entidades para ingresar un cheque de la misma entidad durante el pasado mes de Julio fue de 2,64€.

Por lo que si el cheque que ha sido ingresado pertenecía a otra entidad, dicha comisión se ubicaba en 2,96€.

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Suecia pretende eliminar el dinero en efectivo por tarjetas

Suecia está a punto de dar un paso que muchos países se han planteado y que por diversas circunstancias no lo han podido implementar, estamos hablando de reemplazar el dinero en circulación, por tarjetas ya que en diversos países, las tarjetas de crédito y de débito han ido reemplazando al dinero en efectivo. En Suecia de aprobarse, dicha medida será el primer país que lo realice en su totalidad.

Uno de los principales motivos, es el de evitar y reducir la delincuencia, desde el sindicato que agrupa a los bancos son de los que más abogan por que se ponga en marcha y se elimine el dinero en circulación.

Si bien los autobuses de Estocolmo ya utilizan este sistema de evitar el dinero, dónde los tickets electrónicos pueden adquirirse previamente o pudiéndose abonar a través de los móviles.

Mientras que, el Banco Central de Suecia no cuenta para este tipo de aprobación, aunque han señalado el mayor coste para la sociedad en las transacciones en efectivo, respecto a las realizadas por medio de tarjetas de créditos o débito, ya que los costes de tener que utilizar efectivo registraban un aumento durante los últimos años.

Así como existen los defensores de esta medida los hay que están en contra, señalando que más allá de las molestias que trae el dinero en efectivo cuenta con la ventaja sobre las tarjetas en cuanto a la privacidad de los datos ya que el utilizar tarjetas para transacciones implica el robo de datos, como principal peligro.

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Compras con tarjeta

Al parecer existen ciertos datos que permiten tener esperanzas de una recuperación –aunque leve- en el consumo, puede verse que las compras con tarjeta registraron 22.142 millones de euros durante el primer trimestre del año, significando un crecimiento del 6,34% frente a similar periodo de 2009.

Ya a inicio de año se notó un crecimiento en el sector de los medios de pago, después de qué el año pasado finalizó con caída del volumen de compras del 3,54%. Le atribuyen a dicho crecimiento del volumen a que se incrementó el importe de las operaciones, y al aumento en el número de transacciones, ya que hasta Marzo había registrado un crecimiento del 6,36%, y un importe de 502,27 millones de euros.

Más allá de este dato del primer trimestre del año, vale aclarar que el importe y el volumen de operaciones significan, el 25% del total que se registro en todo el año pasado, estiman que si se mantiene hasta finales de este año, los volúmenes serían similares a los de 2009.

Mientras que, el número de tarjetas ha bajado durante el primer trimestre en un 3,70%, y un total de 73 millones de unidades en circulación, de cuya cifra unas 43,56 millones son tarjetas de crédito (-2,01%) y unas 29,45 millones tarjetas de débito (-6,10%).

También puede notarse que han disminuido la retirada de efectivo mediante cajeros, dichas operaciones cayeron un 1,60% hasta Marzo, y un total de 229,25 millones de transacciones, en cuanto al volumen de operaciones vio un leve repunte del 0,09%, y de 25.943 millones de euros.

Aquellos clientes que han renovado sus tarjetas durante Mayo tuvieron que abonar una media de un 5,38% más que 1 año atrás por las tarjetas de débito y un 3,23% por las tarjetas de crédito, ya que la cuota media durante Mayo de la tarjeta de débito llegaba a 16,84€, se elevó a 0,86€ más que hace 1 año, y la cuota media de la tarjeta de crédito era de 33,48€, un 1,05€ más que durante Mayo del año pasado.

Imagen: eltiempo.com.ec

Banc Sabadell banca a distancia

Otro de los nuevos servicios de Banc Sabadell, ya se encuentran a disposición de todo tipo de cliente pudiendo ser pymes, empresas o particulares, este servicio se basa en la banca a distancia para el iPad y el iPhone, esta herramienta les permite a los clientes poder acceder a toda la operativa bancaria pero mediante la nueva aplicación dirigida a este tipo de tecnología.

A través de esta aplicación, los clientes –pueden ser particulares o empresas-pueden llevar a cabo todas las operaciones del servicio de banca a distancia para móviles, el llamado “BS Móvil”, entre ellos consultar cuentas, ejecución de transferencias o compra y venta de valores.

Según previsiones de Banc Sabadell, prevé que para fines de 2010 serán más de 35.000 clientes los que realizarán sus operaciones bancarias a través de sus móviles.

Ley de Blanqueo de Capitales

Finalmente el Congreso ha aprobado la Ley de Blanqueo de Capitales, sin aprobar la propuesta del CiU, que pretendía elevar a 3.000€ el piso desde el cual se deberían investigar las transacciones bancarias. Pero el Congreso, desoyó esa solicitud y lo ha rebajado a 1.000€.

Si bien existía esta discusión del límite, el proyecto de Ley de Prevención de Blanqueo de Capitales fue aprobado por unanimidad. De ahora en más, en la legislación española se incluirá la directiva europea que exigirá a las entidades financieras a identificar a sus clientes, detectar y comunicar diferentes operaciones que puedan resultar sospechosas y en ese caso las que pudieran ser utilizadas para blanqueo de dinero.

Los bancos y cajas deberán identificar a sus clientes, implementar procedimientos y órganos internos de control además de examinar operaciones que fueran sospechosas y comunicarlas al servicio ejecutivo de prevención del blanqueo de capitales.

Con la nueva ley, se obliga a las entidades a guardar los documentos por un período mínimo de 10 años así como a formar a su personal en la prevención del blanqueo de capitales.

Con esta nueva directiva a la legislación española, se refuerza la función que existe contra el blanqueo que actualmente posen el Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

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Visa Europa rebaja comisiones en tarjetas de débito

En lo que será seguramente, es un alivio para muchos usuarios de tarjetas de débito, se dió a conocer la noticia que Visa Europa ha decidido rebajar de forma sustancial las comisiones interbancarias que aplica a pagos realizados con tarjetas de débito, ya que desde Bruselas habían salido quejas por la desproporción de las mismas.

Visa Europa propone un 0,20% -del precio final de un producto o servicio-en el nivel medio de las comisiones multilaterales de intercambio o (CMI), para todas las transacciones que sean transfronterizas a través de tarjetas de débito, así como para las transacciones nacionales registradas en ciertos países. Los demás países del Espacio Económico Europeo, como España, no serán afectados con las CIM nacionales, ya que en estos las fijan los bancos de cada país.

Entre los países que podrán beneficiarse de la reducción de las CMI nacionales, estarán: Grecia, Hungría, Islandia, Irlanda, Italia, Malta, Suecia, Luxemburgo y Holanda. En dichos países las comisiones serán establecidas por Visa Europa.

Las denominadas (CMI), son comisiones interbancarias establecidas colectivamente por los bancos que son miembros de Visa Europa sobre todos los pagos por tarjeta y que, pagan los propios consumidores.

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