Suecia pretende eliminar el dinero en efectivo por tarjetas

Suecia está a punto de dar un paso que muchos países se han planteado y que por diversas circunstancias no lo han podido implementar, estamos hablando de reemplazar el dinero en circulación, por tarjetas ya que en diversos países, las tarjetas de crédito y de débito han ido reemplazando al dinero en efectivo. En Suecia de aprobarse, dicha medida será el primer país que lo realice en su totalidad.

Uno de los principales motivos, es el de evitar y reducir la delincuencia, desde el sindicato que agrupa a los bancos son de los que más abogan por que se ponga en marcha y se elimine el dinero en circulación.

Si bien los autobuses de Estocolmo ya utilizan este sistema de evitar el dinero, dónde los tickets electrónicos pueden adquirirse previamente o pudiéndose abonar a través de los móviles.

Mientras que, el Banco Central de Suecia no cuenta para este tipo de aprobación, aunque han señalado el mayor coste para la sociedad en las transacciones en efectivo, respecto a las realizadas por medio de tarjetas de créditos o débito, ya que los costes de tener que utilizar efectivo registraban un aumento durante los últimos años.

Así como existen los defensores de esta medida los hay que están en contra, señalando que más allá de las molestias que trae el dinero en efectivo cuenta con la ventaja sobre las tarjetas en cuanto a la privacidad de los datos ya que el utilizar tarjetas para transacciones implica el robo de datos, como principal peligro.

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Visa Europe guía para la seguridad de las tarjetas

Ante los diversos problemas que suelen surgir con las tarjetas de crédito y de débito en cuanto a robo de datos, Visa Europe pone a disposición una guía de buenas prácticas de codificación, para poder mejorar la seguridad en los datos de sus clientes además de reducir el riesgo que existe en cuanto al robo de información en las diferentes transacciones.

Dicha guía viene a completar las anteriores guías publicadas por Visa que pretenden frenar la circulación y acceso a datos que sean sensibles de las tarjetas que son almacenadas en comercios, así como de fabricantes, proveedores de servicios.

Esto complementa anteriores programas de VISA, como la implementación de Tarjetas VISA con chip, que está llevando al reemplazo de la firma de un recibo para completar la transacción al ingreso de un PIN en la terminal para autenticar la identidad del titular de la tarjeta, lo que implica sin dudas un avance en materia de seguridad.

Además estas tarjetas con chip, son más seguras porque es extraordinariamente difícil copiar los datos contenidas en éstas.

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Compras con tarjeta

Al parecer existen ciertos datos que permiten tener esperanzas de una recuperación –aunque leve- en el consumo, puede verse que las compras con tarjeta registraron 22.142 millones de euros durante el primer trimestre del año, significando un crecimiento del 6,34% frente a similar periodo de 2009.

Ya a inicio de año se notó un crecimiento en el sector de los medios de pago, después de qué el año pasado finalizó con caída del volumen de compras del 3,54%. Le atribuyen a dicho crecimiento del volumen a que se incrementó el importe de las operaciones, y al aumento en el número de transacciones, ya que hasta Marzo había registrado un crecimiento del 6,36%, y un importe de 502,27 millones de euros.

Más allá de este dato del primer trimestre del año, vale aclarar que el importe y el volumen de operaciones significan, el 25% del total que se registro en todo el año pasado, estiman que si se mantiene hasta finales de este año, los volúmenes serían similares a los de 2009.

Mientras que, el número de tarjetas ha bajado durante el primer trimestre en un 3,70%, y un total de 73 millones de unidades en circulación, de cuya cifra unas 43,56 millones son tarjetas de crédito (-2,01%) y unas 29,45 millones tarjetas de débito (-6,10%).

También puede notarse que han disminuido la retirada de efectivo mediante cajeros, dichas operaciones cayeron un 1,60% hasta Marzo, y un total de 229,25 millones de transacciones, en cuanto al volumen de operaciones vio un leve repunte del 0,09%, y de 25.943 millones de euros.

Aquellos clientes que han renovado sus tarjetas durante Mayo tuvieron que abonar una media de un 5,38% más que 1 año atrás por las tarjetas de débito y un 3,23% por las tarjetas de crédito, ya que la cuota media durante Mayo de la tarjeta de débito llegaba a 16,84€, se elevó a 0,86€ más que hace 1 año, y la cuota media de la tarjeta de crédito era de 33,48€, un 1,05€ más que durante Mayo del año pasado.

Imagen: eltiempo.com.ec

Costos tarjetas 2010

Lamentablemente los usuarios de tarjetas tendrán un costo mayor durante el año 2010. Los clientes que tengan que renovar sus tarjetas en mayo pagarán de media un 5,38% más por las de débito y un 3,23% por las de crédito con respecto a los datos de renovación 2009.

Se calcula que la cuota media en mayo en relación con la tarjeta de débito era de 16,84 euros, (un aumento de 0,86 euros), y la de crédito era de 33,48 euros (1,05 euros más que en 2009).

Si comparamos las tarifas abonadas en abril, con las que abonaron los clientes en mayo, las tarjetas de débito se encarecieron un 0,53% y las de crédito un 0,26%.

Por otra parte, en cuanto a mantenimiento de cuenta corriente y de ahorro hubo un leve incremento comparando lo que hace un año costaba. En concreto, en mayo de este año costaron 21,75 euros, un 4,5% más que en mayo de 2009, y la cuenta ahorro, 21,11 euros, un 5,76% más.

Cabe mencionar que son datos promedios, y que en muchas entidades se exime a sus clientes de este pago si domicilian su nómina, recibos o contratan planes de pensiones, entre otros productos.

Finalmente, la tarifa que las entidades financieras para descubiertos se situaba en mayo en 11,77 euros, un 12% más que hace un año.

Visa Europa rebaja comisiones en tarjetas de débito

En lo que será seguramente, es un alivio para muchos usuarios de tarjetas de débito, se dió a conocer la noticia que Visa Europa ha decidido rebajar de forma sustancial las comisiones interbancarias que aplica a pagos realizados con tarjetas de débito, ya que desde Bruselas habían salido quejas por la desproporción de las mismas.

Visa Europa propone un 0,20% -del precio final de un producto o servicio-en el nivel medio de las comisiones multilaterales de intercambio o (CMI), para todas las transacciones que sean transfronterizas a través de tarjetas de débito, así como para las transacciones nacionales registradas en ciertos países. Los demás países del Espacio Económico Europeo, como España, no serán afectados con las CIM nacionales, ya que en estos las fijan los bancos de cada país.

Entre los países que podrán beneficiarse de la reducción de las CMI nacionales, estarán: Grecia, Hungría, Islandia, Irlanda, Italia, Malta, Suecia, Luxemburgo y Holanda. En dichos países las comisiones serán establecidas por Visa Europa.

Las denominadas (CMI), son comisiones interbancarias establecidas colectivamente por los bancos que son miembros de Visa Europa sobre todos los pagos por tarjeta y que, pagan los propios consumidores.

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Tarjetas con chip 2012

Todo tiene su fin y no le es ajeno a este dicho las tarjetas con banda magnética, después de reinar por mucho tiempo, ya que está próxima la fecha en que finalicen las tarjetas con este sistema y sean generalizado el uso de tarjetas con chip en 2012.

Es así que, el Eurosistema tomó la decisión que todas las tarjetas que vayan a emitirse desde 2012 tendrán que contar con chip, pasando a ser tarjetas sólo chip, dejando atrás a las actuales.

Esta medida se toma dentro de un cambio en el estándar regional que pasa a reemplazar los protocolos nacionales en pagos electrónicos que rigen actualmente. Respecto a las tarjetas, se ha volcado por el estándar denominado EMV (Europay, Mastercard, Visa), pero al contar con chip, evita la duplicación que se ve facilitada con la banda magnética, además su titular verificará la compra mediante el tecleo de un pin.

Este chip es obligatorio en toda Europa a partir de 2011, a fines del pasado mes de Junio el 76% de las tarjetas regionales, el 85% de los TPV y el 95% de los cajeros ya se habían adaptado y el 57% de las operaciones en comercios son bajo el estándar por EMV.

La ventaja además reside en que, el chip es utilizado en Europa, Canadá, parte de Asia y Latinoamérica, aunque en mercados como el de EE UU y Australia aún las operaciones con la banda magnética.

A causa de esto, es que previamente se encuentra estipulado por parte del Eurosistema que cuando hayan algunas regiones que se encuentren por fuera de la SEPA y no se encuentren bajo el estándar EMV, las entidades financieras deberán brindarles a sus clientes tarjetas con banda magnética dado los mercados que todavía actúan con ellas.

Comisiones tarjetas

Durante 2009, las comisiones que las entidades financieras les aplican al mantenimiento de las tarjetas de crédito y de débito y a cuentas corrientes y de ahorro volvieron a subir.

En el último mes del año pasado, la banca cobraba una cuota media anual de 16,66€ dicha cuota era para la mantención de sus tarjetas de débito registrando un aumento del 9,89% y de 33,3€, para las de la tarjeta de crédito llegando a tener un aumento del 6,56%, en comparación a la cuota de Diciembre de 2008.

A todo esto, las comisiones de las cuentas de ahorro y corrientes subieron en más de un 20% desde 2005. Pero de compararse con los datos de 2005, dicho aumento es más alto. Ya que a fines de ese ejercicio, las entidades financieras llegaban a cobrar 11,12€ en concepto de mantenimiento de las tarjetas de débito y de 22,94€ para las tarjetas de crédito.

Por lo que de compararse estos datos con los de Diciembre de 2009, se llega a la conclusión de que el aumento de las comisiones llegó a ser del 49,8% (en las tarjetas de débito y del 45,16% en las tarjetas de crédito durante los últimos 4 años o sea desde 2005.

Más allá de esto, como sabe las entidades financieras no cobran lo mismo. Hasta el 31 de Diciembre de 2009, la máxima comisión en las tarjetas de débito era de 25€, en tanto que la mínima era de 4,51€. Respecto a las tarjetas de crédito, la cuota máxima era de 47€ y la mínima de 13,52€.

A fines de 2009, la comisión media de una tarjeta de débito llegaba a ser de 16,66€ mientras que la de crédito, era de 33,3€.

Respecto al ahorro a la vista, las tarifas que las entidades financieras suelen cobrar en concepto de mantenimiento de cuentas corrientes y de ahorro, en Diciembre de 2009, por mantenimiento de cuentas corrientes la comisión era de 21,07€ y por las cuentas de ahorro era de 20,43€.

En tanto que, las tarifas de mantenimiento de este tipo de productos bancarios han aumentado durante los últimos años, aunque en un porcentaje inferior que las comisiones de las tarjetas de pago.

Imagen: tecnoadictos

Pagos con tarjetas de crédito

Por más ventas y compras de Navidad o rebajas que haya, no evitó que se haya vuelto a registrar en el gasto en los comercios con tarjetas Visa de crédito y de empresas una caída en 2009 tras haber registrado en 2008 su primer descenso, el capital gastado con la tarjetas ha descendido en un 4,3% entre los particulares y un 13,9% en el de empresas.

Estos resultados, desde el sector lo explican con la caída respecto al desembolso de las familias debido a que se han incrementado los problemas para llegar a fin de mes, además del desempleo, por otro lado los pagos con las tarjetas de débito ha aumentado levemente.

Mientras que, el número de transacciones en comercios se incrementó el 3,7%, hasta 1.300 millones, y el valor medio de las operaciones se redujo el 6,8%, hasta 52,2€.

Respecto a la caída en gasto en comercios con tarjetas de empresas, se debe también a la crisis, que generó que más de 330.000 empresas cerraran en España y las que no en algunos casos llegaron a aplicar políticas estrictas de contención del gasto, es por ello que la caída fue del 13,9% del gasto en comercios con tarjetas de empresas y del 10% en el número de transacciones, en el total se ubicó en 54,5 millones.

Para que estos índices no sigan en caída, se espera de parte de los comercios que no apliquen recargos a clientes que elijan pagar con tarjetas. Esto puede ser posible ya que desde las asociaciones de comerciantes en España comunicaron que no aplicarán recargos.

Santander Brasil tarjetas de crédito

El banco Santander sigue incursionando en nuevos servicios y productos a medida que el mercado brasileño acepta sus productos, y es por ello que se dio a conocer la noticia que pondrá en marcha una empresa de tarjetas de crédito y débito en Brasil conjuntamente con la compañía tecnológica brasileña GetNet.

Es así que, la filial brasileña de Santander les ofrecerá a sus clientes una serie de servicios como: gestión, liquidación y procesamiento de transacciones con tarjetas de crédito y débito mediante esta nueva empresa.

Además el banco tiene como propósito, ampliar los servicios de banca comercial entre sus clientes, brindarles una serie de facilidades dirigidas a la financiación de automóviles, así como la de incrementar su cuota de mercado respectos a productos que presentan un potencial de crecimiento en Brasil, como son tarjetas de crédito y seguros.

La filial brasileña del Santander –que se ubica como el tercer banco privado de Brasil- tiene como objetivo transformarse en la primera entidad “de servicios completos” a nivel Brasil, para ello abrirá 600 sucursales durante los próximos 4 años.

Comisiones bancarias

Entre los aumentos con que nos ha recibido 2010, se encuentran los referidos a las comisiones que debe pagar el cliente bancario. Por realizar una transferencia pueden cobrarnos hasta un 10% más que hace 1 año, desde las entidades, se defienden que estas tarifas sólo reflejan el coste del servicio.

Solamente en los últimos 5 años, ciertas comisiones, como las referidas a las tarjetas, registraron una subida del 50%. Además en el último año, las tarifas de este tipo de servicios se han incrementado, de media, un 6%, marcando una inflación interanual en el 0,9%, mientras que en los últimos 4 años, más de un 15%.

Dicho aumento se ha registrado, en el momento en que la tasa de ahorro de las familias españolas registran máximos del 14% sobre su renta disponible. Mientras que la mayoría de estos ahorros se dirigen a las cuentas corrientes, y precisamente sus servicios son los que más se han incrementado de precio.

Dentro de las subidas, las comisiones que más se han elevado en el último año fueron las de los productos en los que, -con la Ley de Servicios de Pago-, se autoriza el cobro en ciertas operaciones como: las transferencias subieron un 11%, los recibos un 6% y el mantenimiento de una tarjeta de débito un 10%. Por otro lado, también aumentaron considerablemente las comisiones sobre la subrogación de préstamos.

Si bien como todos sabemos, son las entidades las que deciden y establecen cuándo modificar estas tarifas, también existe una normativa que respalda los derechos de nosotros los usuarios de estos servicios. De esta manera, el cliente le asiste el derecho de exigir una rebaja de las comisiones, haciendo pesar la cartera de productos que haya contratado como: tarjetas, préstamos, fondos, y demás. Cómo indican más alta es la relación del cliente con la entidad, mayores facilidades podrá tener para exigir una rebaja en las tarifas que le cobra su entidad.

Respecto a esto desde el Banco de España, remarcan que –nadie queda obligado de manera indefinida a pagar una comisión-, lo que conviene es calcular los gastos anuales en comisiones y, tras los resultados, sentarse a negociar con la entidad. Para dicha negociación, algunos expertos desaconsejan pedir una reducción de una sola vez de todas las comisiones que se paguen. Lo mejor es que el cliente negocie poco a poco las tarifas e iniciar las negociaciones por las de las operaciones que son más habituales, como las transferencias.

A fin a esto, ha salido una Circular 8/1990 del Banco de España, donde exige que las comisiones -respondan a servicios efectivamente prestados-. De esta manera, las entidades que cobren por lo que realmente les cuesta la mantención de una tarjeta, o realizar una transferencia.

La entidad debe publicar en el tablón de las sucursales las nuevas tarifas con 2 meses previos. Si opera con entidades vía telefónica, deberán comunicar por escrito los cambios; y si son bancos on-line, deben incluirlos en sus páginas Web.