Demanda de crédito Septiembre 2010

La economía española y el consumo no avanzan y prueba de ello es la contracción registrada de la demanda de crédito durante el pasado mes de Septiembre. Pudo notarse que la demanda de familias y empresas en general se redujo durante el tercer trimestre, pero contrario a lo que ha pasado muchas veces esta vez los bancos y cajas no elevaron sus exigencias para otorgar préstamos.

Si bien se prevé que dicha demanda hacia fines de este año vuelva a subir, entre los datos arrojados las solicitudes de fondos han bajado en lo referido a empresas, consumo y vivienda.

Para los analistas buena parte del descenso de crédito para adquisición de vivienda familiar se explica por la  subida del IVA, vigente desde julio, pero cuyas consecuencias comenzaron a sentirse más tarde.

Un dato llamativo y  que no se daba desde 2007, es que no se ampliaron las garantías que se suelen exigir para los crédito a vivienda.

En cuanto a las previsiones sobre el cuarto trimestre, se prevé un incremento en las solicitudes de fondos de compañías y en las solicitudes de los hogares para compra de vivienda y para todos los segmentos, salvo lo referido a las solicitudes de consumo en España.

Muchas de las veces un descenso en la solicitud de créditos va de la mano a cuan dura son las condiciones impuestas por parte de las entidades que los otorgan, respecto a esto se estima que no habrá grandes modificaciones sobre dichas condiciones para aprobar nuevos créditos hasta fines de este año.

Aunque según trascendió se daría un leve endurecimiento para los préstamos a las sociedades, dejando fuera de esto al tejido de las pymes  y las operaciones a corto plazo, además se mantendrían las condiciones en el crédito a hogares.

Imagen: Google

Promociones Banesto

Banesto es una de las entidades financieras que ha escogido a una figura como Rafael Nadal para potenciar su imagen. Por eso, el banco que preside Ana Patricia Botín ha prorrogado algunas promociones en los últimos días.

Cuentas, regalos por domiciliaciones, hipotecas, préstamos, un portal inmobiliario, hasta participaciones preferentes parecen completar un poker de opciones.

A continuación, les ofrecemos las promociones Banesto:

Préstamo 15-30-40

Tal vez uno de los productos más antiguos de la entidad. Para clientes con nómina domiciliada. Desde 10.000€ hasta 60.000€ con la opción de a los 15, 30 y 40 meses poder volver a disponer del capital que haya amortizado e incluso ampliarlo. Tipo de interés del 0% 6 primeros meses y resto periodos 10,90%. Más información, aquí.

Portal inmobiliario

A través del portal inmobiliario Viviendas Banesto, ofrece inmuebles de primera y segunda mano. Además, ofrece financiación para adquirir estas viviendas por Internet a un tipo de interés a Euribor +1,00% y un plazo máximo de 40 años, y con el 100%.

Depósito TV Sony de Banesto

Los clientes que ya tienen su nómina domiciliada el Depósito TV LED para aquellos que dispongan de 15.000 euros para invertir durante un año de plazo.

Regalos por domicialiación de la nómina

En la actualidad existen tres ofertas, una televisión Sony, los 500 o 1.000 euros en una tarjeta o una portátil HP para domiciliaciones de nómina o ingresos para autónomos. Requiere permanencia mínima y la domiciliación de los recibos y la utilización de tarjetas. Más información, aquí.

Tarjeta Selección

La Tarjeta Selección Débito modalidad oro incorpora la nueva tecnología Chip EMV. Contratando la tarjeta y realizando un movimiento en compras (no reintegros) regalo de Pack Oficial Selección Bufanda + Camiseta Oficial Selección. Extracción máxima diaria de 1.200 Euros, compra máxima semanal de 1.800 Euros con un seguro de accidentes de 600.000€. Servicio Legalitas Familia gratuito. La cuota de renovación del 2º año es gratis.

Weemba red social financiera

El mundo financiero cada vez se adentra más en la tecnología para no quedarse atrás y depara novedades como weemba una red social financiera. Nace de los creadores de Patagon.com, y tiene como objetivo posibilitarle a los usuarios poder publicar en la red social la demanda de un préstamo, ya ha sido lanzada en Argentina y para 2011 será utilizada en Estados Unidos.

En España el perfil de los posibles usuarios es el de particulares, autónomos o pymes que requieren de créditos y se lo suelen hacer difícil.

Weemba.com ha sido desarrollada como una red social, siendo definida como Plataforma de Préstamos siendo es una innovadora herramienta en los mercados crediticios.

Una de sus novedades, es que será el demandante el que se de a conocer frente a los bancos cuando suelen ser los bancos los que se acercan a través de publicidad para acercales sus ofertas de préstamos.

El solicitante de financiación, podrá ser tanto un particular como una empresa, se encargarán de diseñar la solicitud a medida, pudiendo describir su solvencia patrimonial y riesgo. Por lo que, el solicitante del préstamo podrá indicar desde el importe, plazo, hasta para que se utilizará así como si otorga o no garantías reales o personales. Además del tipo de interés nominal o TAE que pudieran asumir e incluso permite registrarse con el DNI electrónico.

La plataforma también permite anexar archivos y documentación para la solicitud, además de poder cambiar su proyecto sin tener un límite. La solicitud podrá ser visualizada por los visitantes de Weemba, y poder figurar bajo seudónimo quedando sus datos resguardados y protegidos.

En caso que, alguna entidad financiera muestre interés por alguna Solicitud o Proyecto, la entidad les podrá enviar un mensaje automatizado y solicitarle saber sus datos reales y permiso para acceder libremente a sus archivos no públicos que se encuentran en la solicitud de préstamo.

Vale aclarar que, Weemba.com no es prestamista de dinero, ni califica el riesgo así como tampoco forma parte de negociaciones con los bancos. La única función es la de acercar la posibilidad de hacerse de un crédito y a los bancos conocer los datos y acercar sus ofertas. Además de ser enteramente gratuita.

Video: Youtube

Problemas para afrontar pagos

Si bien solicitar una tarjeta de crédito, un crédito, una hipoteca o un préstamo en ciertos casos es fácil más allá de las condiciones, lo difícil se vuelve afrontarlos y es que un 43% de los consumidores españoles encuentra dificultades a la hora de tener que hacer frente a sus préstamos respecto al 22% que existe de la media a nivel europeo. Mientras que un 55% estima que su propia situación económica se encuentra peor que 1 año atrás.

Estos datos parten de la encuesta anual de la gestora de fondos Janus Capital sobre las economías domésticas en Europa. A la vez un 30% piensa que su endeudamiento es muy alto frente a  sus ingresos.

Por otro lado, el 3% en los Países Bajos señala tener ciertas dificultades para poder abonar sus préstamos y tan sólo un 7% cree que su deuda es demasiado alta.

Para el 32% de los que fueron encuestados la situación no será mejor, al contrario, piensan que empeorará en 2011. Misma respuesta la da un 28% de los europeos.

Si bien durante 2009, los consumidores señalaban que habían dejado atrás lo peor de la crisis crediticia,  en 2010, tal optimismo se borró. Por lo que cada vez se vuelve más difícil y con problemas para afrontar pagos a partir de tener que afrontar situaciones cómo el desempleo, el pago de facturas de la luz, el gas y demás servicios todas con aumentos, volviéndose difícil ahorrar más para situaciones como estas.

Imagen: montescardenas

Deuda hipotecaria Julio 2010

En el pasado mes de Julio ha visto crecer la deuda hipotecaria en un 0,6%, llegando a 680.647 millones de euros, esto representó un aumento del 0,6% frente a Julio del año pasado, por ese entonces tenía un ritmo del 0,8%,  en el caso de aquellos que al adquirir una hipoteca debido a que no han podido pagarla por diferentes razones hipotecando su situación e incluso desconociendo información de los términos de la hipoteca. Para ello también deben tener un conocimiento de las mejores hipotecas.

Dicho dato respecto a la deuda hipotecaria de Julio volvió a mostrar una ralentización en su nivel de crecimiento, después de haberse incrementado en un 0,8% en Mayo y un 0,7% en Junio, estando en niveles inferiores a los registrado 1 año atrás, aunque la diferencia se ha reducido, esto se explica debido a que la deuda hipotecaria está bajando desde Julio pasado.

Es por ello que, los préstamos de los hogares para vivienda no alcanzan a tener una tendencia hacia el alza, y en Julio era del 75% de la deuda total de los hogares, llegando a 904.923 millones de euros.

En tanto que, la deuda total en Julio se incrementó en un 0,5% en comparación a similar mes del año pasado, por ese entonces su crecimiento era del 0,2%, logrando 6 meses consecutivos de subidas, desde Enero cuando bajó hasta un 0,1%.

Mientras que, la deuda por parte de las empresas mantuvo su caída durante el pasado mes de Julio (-1,9%) siendo el noveno mes consecutivo que lo hace, llegando a 1,30 billones de euros, quedando por debajo del crecimiento del 2,4% del saldo de los préstamos en similar periodo del año pasado.

Para poder llevar a cabo una correcta adquisición de su hipoteca pueden de forma previa a su contratación utilizar un comparador de hipoteca.

Imagen: Google

Crédito al sector público

La crisis del crédito en varios sectores es muy notoria como en el sector de los créditos a las pymes o de los créditos al colectivo de autónomos, pero así y todo en algunos segmentos mostró un crecimiento. Es así que los préstamos que han recibido las Administraciones Públicas han crecido en un 24% en el primer semestre del año, mientras que en el mismo periodo el sector privado mostró una caía el 0,16%.

En tanto que, las cooperativas se ubican como las entidades que más han concedido créditos al sector público. Por el lado de las cajas de ahorros, mostraron un crecimiento de los créditos de cerca del 26%. Mientras que los bancos, vieron un incremento del 22%.

Por otro lado en cuanto al conjunto, la deuda financiera por parte de las administraciones llega a 71.322 millones de euros, a la vez que durante los últimos 12 meses, las entidades financieras desembolsaron 13.740 millones de euros sobre nuevos créditos. Los préstamos para financiar a familias y empresas en términos absolutos mostraron una caída de 3.000 millones de euros entre los meses de Junio de 2009 y Junio de 2010.

Mientras que, las cooperativas otorgaron 1.041 millones en préstamos, incrementando el total en un 1%. Y los bancos y cajas bajaron su volumen.

Imagen: Google

Novedades en depósitos, hipotecas y préstamos

Son muchas alas actuales ofertas en cuanto a domiciliar la nómina, préstamos , cuentas y depósitos, por parte de las entidades con el correr de estos meses han surgido algunas novedades en materia depósitos y préstamos aunque no tantas como algunos preveían. Desde el comparador online de productos financieros dirigido a particulares Bankimia pueden acceder a su Web, señalan que no han surgido demasiados cambios por parte de las entidades en sus ofertas de productos, hacia finales de Julio.

Las siguientes son algunas de las novedades más destacadas que se dieron:

Depósitos:
Respecto a los depósitos, uno de los nuevos productos combinados, esto es plazo fijo+referenciado, alguno de ellos referenciados y a plazo fijo.

Caixa Catalunya ofrece un nuevo depósito de carácter referenciado a la cotización futura de una cesta de acciones sobre las más importantes compañías de telefonía móvil, este nuevo depósito se denomina “Depósito Móvil”.

Caja Navarra, por su parte amplia su gama de depósitos combinados, ofrece el “Depósito Campeón” un depósito a 2 años combinando un plazo fijo al 4,25 % T.A.E. y un referenciado al Ibex-35.

Caixa Galicia, también cuenta con un depósito a tipo fijo al 3,75 % T.A.E., “On Depósito” 3,75 a 6 meses, para nuevos clientes.

Mientras que, Sa Nostra pone en le mercado un “Depósito Creciente” a 18 meses que cuenta con un 3,30 % T.A.E.

Hipotecas:
Respecto a las hipotecas, Banco SabadellAtlántico decidió incrementar el tipo de interés de sus hipotecas a tipo fijo, de forma que las ajusta ligándolas con la subida del valor del euribor. Subiendo en 0,45 puntos porcentuales el tipo de interés en la mayoría de sus hipotecas a tipo fijo.

Préstamos:
Unnim, por su parte acaba de presentar sus nuevos préstamos. Comercializa Inversión, siendo este tipo de préstamo un producto bonificado de financiación dirigido al sector de la empresa.

Este nuevo préstamo ICO bonificado, permite reducir la cuota resultante llegando a pagar un 16%, de intereses por el total de dicho préstamo. Con el requisito de que se deberán fidelizar para poder recibir las bonificaciones por medio de la contratación de productos o servicios y mantener un saldo medio mínimo en la cuenta a la vista. Dentro de los productos de Unnim, ha lanzado el Préstamo Consumo, el Préstamo Auto, y el Préstamo 0 %.

Imagen: corneta.org

Importe medio hipotecado

Cuando se habla de las hipotecas hay que decir que arrojan muchos datos ha analizar dado el actual contexto del sector de la vivienda, entre ellos el del importe medio hipotecado, puede notarse que las regiones que presentan un mayor importe medio hipotecado corresponden a Madrid y La Rioja.

Es así que, el importe medio hipotecado de La Rioja se ubicó en (233.001€) y Madrid en (170.982€) y las comunidades con las mayores tasas de variación positivas han sido La Rioja (313,2%) y Aragón (22,8%).

Las evoluciones que fueron más negativas se dieron en: Cataluña (-19,9%) y Extremadura (-9,1%) y el número de fincas con hipoteca constituida por cada 100.000 habitantes se dio en La Rioja (373) y Cantabria (357).

Mientras que, las comunidades con mayores tasas de variación en el importe de hipotecas correspondieron a: Cantabria (65,2%) y Castilla y León (36,6%), a la par las evoluciones negativas fueron en: Galicia (-15,6%) y Castilla-La Mancha (-13,1%).

En cuanto a dónde se han dado -según el número de fincas con cambios en sus condiciones por cada 100.000 habitantes-el mayor número correspondió a: Comunidad Valenciana (270) y Murcia (246) y las que tuvieron mayor número de hipotecas canceladas registralmente por cada 100.000 habitantes se dieron en Extremadura (183) y Comunidad Valenciana (180).

El dato sobre hipotecas constituidas sobre viviendas, se ha ralentizado en su crecimiento interanual en el pasado mes de Mayo bajando un 2,9 respecto a Mayo de 2009, ubicándose en los 55.755.

A todo esto, se nota un retroceso de carácter interanual, lo que pone freno en las viviendas hipotecadas en las subidas de Enero (2,3%), Febrero (8,5%), Marzo (2,4%) y Abril (0,2%).

En tasa intermensual, las viviendas hipotecadas se han elevado en un (10,8%) en comparación con Abril, esto es uno de los mayores aumentos a nivel mensual durante los últimos tiempos. En tanto que el importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas llegó en Mayo a 114.990€, un (4,4%) menos que en Mayo de 2009.

Durante el mes pasado de Mayo se han constituido 88.339 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas significando un retroceso del (8,1%) frente a Mayo de 2009 además de un aumento del (11,3%) en tasa intermensual.

En cuanto a las entidades que más han prestado respecto a la concesión de préstamos hipotecarios, las cajas de ahorro se ubicaron como las que más han concedido durante el pasado mes de Mayo dieron el mayor número de préstamos hipotecarios, con el (52,2%) del total, le siguieron los bancos con el (37,3%) y demás entidades financieras el (10,5%). Por capital prestado, las cajas otorgaron el (45,8%) del total, y los bancos el (43,4%) mientras que otras entidades financieras otorgaron el (10,8%).

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Restricciones en la concesión de préstamos

Siempre se habla de las restricciones respecto al otorgamiento de préstamos por parte de las empresas, pymes, autónomos o particulares, lo rescatable es que desde los bancos y sobre todo de la zona euro es que reconozcan que existe un aumento en las restricciones a la concesión de préstamos, más precisamente a las empresas en el segundo trimestre de 2010.

A la vez se han mantenido el endurecimiento respecto a los criterios para la concesión de crédito a hogares, siendo un nivel como el del primer trimestre del año, por sobre las previsiones.

Según la Encuesta de préstamos bancarios de la Eurozona del Banco Central Europeo (BCE). Durante el segundo trimestre del año, los efectos negativos por la crisis de deuda soberana han generado que se profundice la capacidad de financiación de los bancos.

El informe elaborado se baso en 120 entidades de la zona euro, dónde refleja que el 11% del sector respondió que han endurecido sus criterios para otorgar préstamos a empresas, respecto al 3% Entre enero y Marzo, por sobre muy el 2% previsto por las entidades para la anterior edición de la encuesta.

Dichas restricciones se elevaron en un 14% en la concesión de préstamos a pymes, respecto al 4% del primer trimestre, en este concepto se dio un aumento del 12% para las grandes empresas, en comparación al 3% anterior.

Para el tercer trimestre del ejercicio, los bancos prevén un menor endurecimiento para las condiciones de crédito a las empresas, que llegaría a descender al 5%.

Si se mide el endurecimiento en las condiciones de préstamo a hogares, las entidades han mantenido similar nivel entre Enero y Marzo para los préstamos para compra de viviendas el 10% y créditos al consumo el 12%.

Para el tercer trimestre los bancos estiman un freno en las restricciones, las que pasarían a ser del 3% para los préstamos para compra de vivienda y en el 6% en el crédito al consumo.

Adecuación, dación y carencia

Cuando se toma un préstamo hipotecario y comenzamos a tener problemas de pago, deberemos a empezar a tener en cuenta tres palabras o términos “adecuación, la dación y la carencia” estos términos definen a las soluciones hipotecarias que pueden tomarse con los bancos cuando surgen los problemas de pago del préstamo.

Muchas veces parte de nosotros la solución o fórmula de pago del préstamo cuando no podemos, para ello existen la adecuación, la dación y la carencia para dar los siguientes pasos a la hora de tratar el pago del préstamo.

Adecuación Hipotecaria:
Se basa en transformar los actuales términos de la hipoteca debido a no poder pagarla, de forma que el banco rebaja la cuota que se abona, extendiendo el plazo de la hipoteca, no bajará los intereses para dicho caso.

El banco solicitará ingresar un nuevo avalista, esto se debe justamente al haber incurrido en el impago de una cuota se pasa a ser un cliente que representa más riesgo.

Dación Hipotecaria:
Esta solución, se explica a partir de que se debe concurrir a nuestra entidad y comentarles que nos encontramos en una situación de no poder cumplir con el pago de la hipoteca y a cambio le ofrecemos nuestro piso a cambio de la deuda, suena a una solución desesperada pero tal vez en muchos casos sea la única.

Aunque dado el alto stock de muchas entidades, no siempre es aceptada esta propuesta, y también dependerá de cuanto han pagado de la hipoteca y del valor del inmueble sobre la fecha de compra, de no llegar a cubrir la deuda, en ese caso el banco puede exigir además una cantidad de dinero que cubra la diferencia.

Carencia Hipotecaria:
En este caso suele suceder que el problema de pago de la hipoteca, no es definitivo y pudiéndolo justificar, el banco, puede permitirnos aplazar el pago por algunos meses y con gastos asociados.

Mientras dure dicha carencia, solamente se pagarán los intereses de la hipoteca, y el monto de la hipoteca se mantendrá sin variación aunque la cuota a pagar mientras dure la carencia podrá ser más baja dependiendo del tiempo de la hipoteca, debido a la amortización del sistema francés.

De no tener ninguna solución mediante estos tres procedimientos, en dicho caso al tercer recibo el banco pasará a exigir el pago del total de la hipoteca deviniendo el correspondiente proceso de embargo, y se pasará a engrosar la lista de morosos.

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