La morosidad es uno de los males de la crisis económica y entre las consecuencias que trae es el ingresar en los ficheros de morosos, pero cómo se sale de los ficheros y quedar limpios.
Dichos ficheros de morosos son utilizados por los bancos y demás entidades financieras que les permite tender un conocimiento a fondo y detallado de si sus potenciales clientes son solventes o todo lo contrario.
Por lo que las personas físicas dependen de este estudio para saber de si son lo suficientemente solventes y poder pagar por lo que sea que han contratado y en especial suele suceder por préstamos personales y la hipoteca algo que puede terminar con la vivienda embargada.
No todos saben por qué están dentro de los ficheros, ya que puede ser por error en algunos casos. Así como no se suele tener un pleno conocimiento de la información personal que recogen y menos cuales son los trámites para salir de los ficheros por el impago.
Entrar a Ficheros de Morosos:
Hay que tener en cuenta que para que las personas físicas sean ingresadas en algunos de los ficheros de morosos tendría que ser por tres aspectos que establece la Ley Orgánica de Protección de Datos (LOPD) y no por otras causas:
-Existir una deuda impagada.
-Haber una reclamación de pago.
-Informarles a las personas supuestamente deudoras incluidas en el fichero de morosos.
Proceso de Comunicación a la Persona:
Tras ingresar a tal persona deudora y quedando de alta en el fichero, tras ello entidad dentro de un plazo de 30 días contando la fecha del registro tendrá que informarle a la persona ingresada en el fichero y que pueda empezar el proceso de pago de la supuesta deuda.
Además estas entidades financieras y las entidades de crédito pueden tener conocimiento de datos personales de los que sean para conocer si el dueño de los datos es solvente.
La persona ingresada a los ficheros, podrá solicitar al encargado del tratamiento del fichero de morosos: datos personales, evaluaciones y anotaciones de los últimos 6 meses, el nombre o entidad a los que se les envió sus datos personales, les asiste el derecho.
Salir de los Ficheros de Morosos:
Una vez ingresados y conocer su realidad, todos quieren saber cómo se sale del fichero, para esto hay determinadas formas y proceder:
-Pago de la Deuda:
La primera forma es la de pagar la deuda contraída, quedando esperar que la entidad con la que tiene la deuda deban enviar al encargado del fichero la información que acredita el pago total de la deuda para que los saque del pertinente para que borren los datos.
-Pago de Deuda y Envío de Datos:
Otra forma en la que igualmente hay que pagar la deuda, pero que puede ser un proceso más rápido es la de enviar el correspondiente justificante del pago de la deuda y fotocopia del DNI directamente al fichero de morosos dónde figuren.
-Dejar Pasar 6 Años:
Este caso implica que el deudor en vez del pago de su deuda puede dejar pasar 6 años, ya que por Ley existe un plazo de hasta 6 años en el que después de dicho plazo ya no debería aparecer en el fichero, contando el día en el que se inicia el impago de la deuda por la que se le reclama, aunque si bien lo que deja de existir son los datos en el fichero no así la deuda. Tienen que tener cuidado si optan por esto ya que las entidades tras pasar 3 meses de no pagar inmediatamente pasan a lo judicial.
El tema de las deudas ha dado mucho de que hablar durante este último tiempo. Vimos como Estados Unidos temblaba por su posible default, y la no aprobación del techo de la deuda, pero también vemos como los países europeos cada día pagan más por el dinero que toman en carácter de préstamos. Sin embargo, el bolsillo de cada uno de nosotros es lo que más nos interesa, y por eso, las deudas para algunos puede ser un dolor de cabeza y para otros, se ha convertido en una parte habitual de sus vidas.
Lo que muchos no ven es que la deuda puede ser algo bueno, el típico ejemplo es el que ocurre al ir a estudiar al extranjero y no cuenta con dinero, uno puede solicitar un préstamo y pagar posteriormente. Pero hay niveles de deudas y, generalmente, sabemos que los intereses y el pago son elementos que nos hacen pensar.
Pese a ello, el problema surge cuando no se tiene un control del dinero que entra y sale, donde acto seguido se es un deudor moroso. Hay muchos factores que terminan por llevarnos a la no deseada insolvencia, y de todos ellos, surge la falta de organización financiera como clave.
Vivir liquidando compromisos financieros es una dinámica que puede desarrollarse rápidamente, pero salir de ese ciclo puede llevar años. Si queremos evitar esta situación es importante saber qué existe detrás de las deudas.
A continuación, cinco aspectos que pocas veces se dicen sobre las deudas:
Siempre es importante evaluar el producto o servicio a adquirir, aunque, en general la respuesta más inmediata es que lo importante es tener el poder de la firma.
Sin embargo, el crédito no es malo, incluso puede ser un modo de vida, sin embargo es importante entender que las tarjetas de crédito son el instrumento más caro. Dependiendo de lo que quiera comprar, puede ser más eficiente recurrir a un préstamo personal en una institución bancaria, con una tasa de interés más baja.
No posee acceso a préstamo bancario
Cuando esto ocurre es posible recurrir a la tarjeta, pero tengamos en cuenta que lo importante es evitar los pagos mínimos. Esto quizá lo has escuchado otras veces, lo que casi nadie dice es que al adquirir un crédito debes aplicar la siguiente regla: hay que obtener un retorno sobre lo que se compra.
Si lo que financiamos es un bien consumible sin un beneficio al final, este mecanismo no es tan buena idea.
¡Estás endeudado!
Sabemos que tanto en la escuela así como tampoco en cualquier casa es común escuchar lo siguiente: “cuando estamos ya al tercer mes de pagar el pago mínimo de las tarjetas es que estás topado con tu capacidad de pago”.
¿Qué estamos diciendo? lisa y llanamente, estamos en un nivel de endeudamiento. Ahí es el momento clave para acercarte al banco y hablar de opciones para armar un programa de pagos fijos con intereses menores.
Tener un plan B
¿Qué pasa si ningún banco quiere aceptar la deuda?
Pues existen otras entidades a las que recurrir, como por ejemplo las reparadoras de crédito. En este tipo de servicios, se hace un estudio de los gastos fijos y variables, y con base en ello comienza un plan de ahorro para liquidar las deudas.
Las mujeres son las más endeudadas
Este es un gran mito detrás de las finanzas personales. Sin importar el sexo, cualquiera puede endeudarse, y con cantidades exorbitantes, pero lo hacen de distinta forma. Por lo general, las mujeres suelen tener mayores problemas con las tarjetas a diferencia de los hombres.
Sin embargo, cuando los hombres caen en un problema de morosidad tardan más tiempo en buscar una solución, o deciden no cubrir la deuda. A ellas sí les preocupa estar al corriente en sus pagos.
Así que antes de convertirte en un deudo moroso, no debemos olvidar analizar cuánto y cuando terminarás pagando por un gasto no planificado.
Es una pregunta que, realmente, vengo planteándome hace años, y ahora lo compruebo y reformulo (antes miraba en referencia al resto del mundo, y su posición de líder), ¿le importa a los estadounidenses el techo de la deuda?
Como los líderes del Congreso continúan en duelo hasta la fecha límite puesta en el 2 de agosto para elevar el techo de la deuda de Estados Unidos, aún sin signos de un acuerdo, un gran porcentaje de su población dejó en claro lo que piensan de la cuestión: están hartos de escuchar sobre el asunto.
Si no se alcanza un acuerdo para elevar el techo de la deuda el 2 de agosto, fecha límite, el gobierno federal podría incumplir sus obligaciones, cerrando los pagos a los inversores, proveedores, empleados federales y dejando de lado los programas de prestaciones como el Seguro Social y Médicos, todo lo cual podría enturbiar los mercados financieros y potencialmente conducir a una caída en el gobierno de los Estados Unidos.
Incluso los estadounidenses que no reciben pagos del gobierno es casi seguro que sentirán los efectos en la forma de mayores tipos de intereses hipotecarios y los tipos de interés de tarjetas de crédito, por no hablar de la posibilidad de otra crisis económica.
El secretario del Tesoro, Timothy Geithner, ha advertido acerca de caos financiero potencial en un momento en que la recuperación del empleo y el crecimiento del PIB flaqueen. “Incluso un defecto a corto plazo podría causar daños irreparables a la economía estadounidense”, así se expreso el secretario.
Teniendo consecuencias tan nefastas por delante, ¿por qué complacencia?
Los norteamericanos pueden ver el tema de la deuda como otro paso en la partida de ajedrez político entre demócratas y republicanos. La mayoría de la gente realmente no se preocupan por el techo de la deuda en este momento porque saben que el Congreso va a llegar a algún tipo de compromiso.
Sin embargo, el no llegar a un acuerdo sobre el techo de la deuda en Washington no se debe interpretar como falta de preocupación por el problema de parte del gobierno de Estados Unidos. Según se predice, no es necesario alarmarse sobre un tema a corto plazo. Sin embargo, habrá que mirar más adelante porque en tres a cinco años van a tener algunos problemas reales y se convertirá en una verdadera crisis.
De hecho, como los meteorólogos del Congreso predicen (la Oficina de Presupuesto), la deuda nacional podría superar el PIB en 10 años, entonces realmente sería motivo de preocupación la posición fiscal a largo plazo de los Estados Unidos.
Tras estar cansados de oír por todos los medios que los ejemplos de Rusia y Argentina son la prueba de que una moratoria de pagos griega podría estimular el crecimiento de la frágil economía helena; debemos avisarles que están completamente errados.
Actualmente, el país se encontraba al borde de un posible default o cese de pagos si el Gobierno no aprobaba el plan de austeridad. Plan que incluye desde ventas de activos hasta recortes presupuestarios por un valor de 111,000 millones de dólares como parte del paquete de rescate multimillonario que la eurozona le otorgara el año pasado.
Sumado a esto, se agrega un sinfín de protestas sindicales contra estas impopulares medidas. Lo cual es lógico, y es ahí donde surgen y sugieren algunos analistas que existe un enfoque contrario, que incurrir en impago podría no ser tan malo para Grecia. Ahí es cuando dan a luz los casos de Rusia y Argentina, economías que incumplieron sus obligaciones crediticias y se vieron en apuros por un periodo breve de tiempo para después emerger inesperadamente bien.
Aunque parece que estamos diciendo que “no pagar está bien” difícilmente sea la medida a tomar en base a las razones correctas.
Volviendo 10 años atrás, en el 2001, Argentina dejó de pagar 81,800 millones de dólares de la deuda después de que su sistema bancario se viera inmerso en una crisis de meses. Año en el cual su PIB cayó 10.9% ese año. Su economía se recuperó, creciendo a una tasa superior al 8% anual desde 2003.
Pero el tema es que Grecia no se ve posibilitado de imitar el camino a la recuperación que llevó a cabo Argentina. Por ejemplo, Argentina tiene algo que Grecia no: sus exportaciones agrícolas. Esto se debe a que el motor económico de Grecia depende en gran parte de los servicios, mientras que Argentina pudo salir de su crisis gracias a la venta de sus productos agrícolas en el extranjero.
Grecia, en cambio, más allá del turismo y los servicios de transporte marítimo, exporta muy pocos productos. Por lo que, incluso si incurre en cese de pagos, abandona el euro y devalúa su propia moneda, se encontraría muy dificultada para salir del bache económico mediante la exportación.
Pero veamos más atrás, mirando a Rusia que incurrió en el impago en 1998 y su economía ha mejorado. Su economía se recupera asistida también por los altos precios de las commodities, en especial del petróleo.
Sin embargo, aquí no está en juego solamente Grecia, sino que el impago griego significaría mucho para el resto de Europa y para el mundo en su conjunto. No sólo podría traer consecuencias negativas para la propia Grecia, sino que hay una posibilidad real de que los mercados piensen que otros países europeos caigan en impago, como España, Portugal e Italia.
El endeudamiento sanitario es un dolor de cabeza para las CC.AA, y si hay alguién que desea tomar ventaja de ello es el PP que viene denunciando la existencia de déficit oculto de las autonomías en dónde hasta las elecciones autonómicas el asiento era ocupado por el PSOE.
Claro que de ahora en más será tema de ocupación y peocupación para el gobierno entrante de los populares, que pasarán a demostrar cuán austeros pueden ser en detrimento al derroche de gasto del PSOE, algo que podría ser utilizado de cara a la campaña para las elecciones generales.
Para aclara las cosas uno se puede remitir al último informe respecto a la deuda por suministro de medicamentos a hospitales del Sistema Nacional de Salud de la patronal del sector Farmaindustria. Que es lo que vemos, que al parecer el exesivo gasto no es por culpa de un partido u otro, sino a una mala política sin sobresalir un partido por sobre otro.
Viendo los números por Comunidades Autónomas; Andalucía es el que más deuda por medicamentos muestra, cuyo gobierno es del PSOE, su deuda alcanza los 1.245 millones de euros, inmediatamente viene la Comunidad Valenciana, con una deuda por 957 millones de euros, y Madrid, con 700 millones gobernadas por el PP.
Si nos remitimos a la deuda per capita Castilla y León (PP) y Cantabria (Partido Regionalista en coalición con PSOE) lideran, detrás vienen Murcia y Valencia, del PP. En cuanto alos gastos las de menor deuda corresponden a País Vasco y Navarra, gobernadas por el PSOE y UPN.
En estas semanasEstados Unidos pudo haber quedado en la historia para mal vistas las dificultades que le deparaba aprobar el techo de deuda, el que fue aprobado faltando muy poco para decretar la cesación de pagos.
La dificultad de la aprobación se daba con respecta a EEUU y la emisión de deuda, a una ley le impide un endeudamiento público por sobre los 14,294 billones de dólares. No era solo este el problema que afrontaba el Gobierno, también el sufrir con esto una posible baja del rating independientemente de la aprobación del presupuesto.
Es por esa causa que además urgía a tener que subir el techo de deuda antes de que llegara el plazo. Los últimos datos señalan que a 31 de marzo de 2011, la deuda pública emitida por EE.UU era de14,318 billones de dólares, casi 76.000 millones de dólares por debajo del techo fijado, lo que le significaba solamente poder emitir por algunas semanas. Afortunadamente se pudo llegar a un acuerdo entre ambos partidos y ampliar el techo de la deuda hasta 2,1 billones de dólares, no existe la posibilidad de subirlo sino hasta el año 2013.
A parte se deberá aplicar un plan de recortes por 2,5 billones de dólares del déficit fiscal para lo que son los próximos 10 años.
Se habla negativamente de muchos países y de la crisis de deuda y por eso se cree que la mayoría se encuentra mal, uno de los que puede tomarse como ejemplo es Noruega ya que es el país con un menor riesgo de impago mundial de su deuda. Algo que teniendo en cuenta los datos delranking de países con riesgo de impago es para resaltar.
Que Noruega sea el país con menor riesgo de impago de deuda, viene de la mano la calificación de la agencia Standard & Poor’s de calificación crediticia que volvió a confirmar la máxima nota a Noruega respecto a la solvencia (AAA) de la deuda a largo plazo además de una perspectiva calificada como estable.
Otro dato que viene a confirmar la nota de Noruega, es la opinión de los mercados que consideran a Noruega como el estado el que presenta la más baja probabilidad de impago de la deuda a nivel mundial. Esta consideración parte de los datos de los seguros contra impago de su deuda(CDS) y que ha utilizado para su estadística la consultora CMA, Noruega recibe una probabilidad de default del 1,6%, mientras que EEUU recibe un 3,7% y España el 18,9%.
Clesa, la empresa láctea deNueva Rumasa, sometió ante los juzgados de lo Mercantil de Madrid una solicitud para acogerse al procedimiento de negociación de deuda de la Ley Concursal.
De esta manera, la empresa se une al grupo de las concursadas entrando en el plazo de 3 meses ampliables a cuatro que concede la Ley para lograr llegar a un acuerdo con los acreedores que le permita evitar declararse insolvente.
Tal como indicó la agencia EuropaPress sobre fuentes jurídicas, Clesa ha presentado en el día de ayer una comunicación en el registro de los juzgados para acogerse al artículo 5.3 de la Ley Concursal. El expediente estará llegando al Juzgado de lo Mercantil número 6.
Por su parte, la solicitud de preconcurso se genera al día siguiente de que la Tesorería General de la Seguridad Social advirtiera de que ya ha dado muchas oportunidades a Nueva Rumasa para regularizar su situación, y confirme su pedido de embargos preventivos de bienes propiedad de sociedades de la familia Ruiz Mateos.
Los embargos fueron basados en los impagos de la compañía de las cuotas y en el incumplimiento de los aplazamientos que le fueron concedido.
Asimismo, a esto le sumamos que el martes la sociedad inició un proceso de renegociación con el Royal Bank of Scotland, entidad con la que mantenía una deuda de 30 millones de euros, tras que ésta le efectuara una demanda por impago, donde incluía la solicitud de embargo preventivo de determinados bienes de Clesa.
Se calcula que, la deuda total del grupo Nueva Rumasa con el sector financiero sería cercana a los 250 millones de euros. Adicional a los 140 millones de euros de inversores particulares, a través de campañas publicitarias.
A medida que las dudas crecen en los países con riesgo de impago de sus deudas, los seguros frente al impago de la deuda española se elevan en grande. Puede notarse que el coste de los seguros de los bonos españoles a 5 años, denominadosCDS, llegó a los 284,5 puntos. Esto trasladado a dinero significa un coste de 284.500€ anuales por cada 10 millones de emisión.
Este notorio crecimiento, se da cuando existe cierto temor, fundado o no, en que se de un contagio de la actual crisis de deuda de Grecia y que se cierne sobre países como Irlanda y Portugal.
En cuestiones de ranking, a España le ha tocado subir a la novena posición de los primeros 10 emisores que cuentan con mayor riesgo de impago, registrando un 21,64% de posibilidades. Dentro de dicho ranking el liderato lo lleva respecto a España, por lejos, Grecia (53,01%), le siguen:
-Venezuela (50,54%)
-Irlanda (40,72%)
-Portugal (33,78%), se ubica sexto en el ranking.
A todo esto la prima de riesgo que se ofrece por bonos de España a 10 años frente a los de Alemania alcanzan los 213 puntos básicos, y en cuanto a Irlanda (que se está haciendo notar por estos días ante un posible pedido de rescate) el diferencial marcaba un récord de 683 puntos. Respecto a los bonos de Grecia, éstos llegaban a 940,3 puntos y por parte de Portugal a los 488,9 puntos.
Mientras que, los CDS de Grecia llegaban a 882 puntos, de Irlanda a 607,2 puntos y los de Portugal hasta los 486,7 puntos.
La volatilidad de estos datos hacen que la especulación también suba, ya que no a todos le es conveniente que los países terminen cumpliendo con los plazos de pago de sus deudas.
El nivel de los concursos de acreedores del cuarto trimestre de 2010, no se quedó atrás con los anteriores del año, y por cuarto trimestre consecutivo registró una caída. Ya en el tercer trimestre de este año, dónde se vieron casi 1.000 nuevos procesos concursales, un (15%) menos que hace 1 año, datos aportados por Crédito y Caución, durante el segundo trimestre de 2010, se dieron 1.511.
Este tipo de insolvencias, durante el segundo trimestre de 2009, llegaron hasta su máximo con 1.741 concursos de acreedores. Más allá del recorte en el tercer trimestre de este año, para este cuarto prevén otro aumento en los procesos concursales.
Para el tercer trimestre del año se suele registrar de manera histórica un nivel en los concursos más bajo explicado por lo estacional de estos meses.
Entre las comunidades autónomas, la de Cataluña, es la que capta el mayor número de procesos esto se debe a que posee un pero importante en la economía, si bien se dio un descenso en cuanto a los procesos concursales durante el tercer trimestre, del (33%). Además se dio una mejora más pronunciada en comunidades a partir del peso de los procesos concursales entre los que se encuentra Madrid, tuvo una caída del (20%); Comunidad Valenciana (-50%) o Andalucía (-32%).
A la vez, existe cierta estabilidad en el entorno de negocio, además de una falta de liquidez empresarial de las pymes y autónomos en especial junto al problema de acceder al crédito.
Esto crea una situación aún mayor de vulnerabilidad en las empresas ante la morosidad de sus clientes, así como el retraso o el impago de facturas vencidas a proveedores, lo que hace que muchas empresas y pymes deban salir a buscar financiación o aplicar medidas tendientes a corregir sus flujos de caja que se da en 1 de cada 2 empresas y también el impago de los préstamos en 1 de cada 4 empresas.
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