Mientras algunas entidades financieras contraen sus perspectivas para 2009, otros como HSBC han comunicado que saldrán con los tapones hacia adelante para conquistar una porción del mercado clave en esta crisis internacional, las hipotecas.

HSBC ha comunicado que su objetivo para el próximo año es incrementar un 20% la capacidad de préstamo para viviendas el próximo ejercicio y para ello prevé utilizar un fondo de 15.000 millones de libras (unos 18.000 millones de euros).

Esta medida intentará posicionar a la entidad en un mercado que no domina, justo cuando la mayoría de los bancos inmersos en una crisis sin precedentes, congelarán el otorgamiento de préstamos por la falta de liquidez.

La entidad británica goza de una buena liquidez ya que no ha necesitado recurrir al plan de rescate del Gobierno. Por lo tanto, los números dejan en claro el nuevo horizonte de la entidad que pretende desembarcar de lleno en el mercado hipotecario.

Durante 2007, HSBC destinó 7.800 millones a este sector, y en 2008 ha llegado a los 12.800. Ahora, los cañones apuntan a 2009 con la cifra recor de 15.000 millones.

Mientras las estimaciones en la banca auguran para el próximo año una paralisis generalizada, HSBC pretende otorgar unos 150.000 créditos entre usuarios ya existentes que cambian de residencia o que se mantienen en la misma, pero con cambios en los acuerdos.

Este 2008 es un año para el olvido en cuanto a que esta crisis nos ha tirado por los pisos. Sin embargo ya debemos apuntar nuestros cañones hacia 2009 y proyectar que haremos con nuestro dinero.

Lo cierto es que a lo largo del año, las entidades financieras que operan en España ofrecieron ciertos productos, que poco a poco están bajando los tipos de interés, en muchos casos eso desalienta su contratación, y en otros lo alienta.

Veamos algunos datos publicados por el Banco de España. Por ejemplo, el tipo de interés medio de las hipotecas contratadas en noviembre se ubicó en el 6,07%, 0,64 puntos más que el año pasado. Por su parte, la remuneración que ofrecen los depósitos, se situó en el 5,04%.

En resumen, la banca cobró a sus clientes 1,25 puntos porcentuales más por prestarles dinero para adquirir su vivienda de lo que les pagaron por su ahorro en depósitos a plazo, y 0,64 puntos más de la tasa que aplicaban un año atrás.

Depósitos

El mercado dedicado a la captación de pasivo fue en descenso. Comenzó el año seduciendo a clientes con remuneraciones altas, y está cerrando 2008 con descensos considerables, quitándole cierta atracción a este tipo de producto financiero.

Los tipos atractivos ya no están, y los productos combinados y a largo plazo empiezan a ganar terreno. Para destacar las ofertas, las cajas de ahorro ofrecieron mejores condiciones que los bancos.

Cuentas Remuneradas

Al igual que los depósitos, las cuentas remuneradas han bajado en cuanto a su atractivo. La mayoría de las entidades ha intercalado aumentos y descensos, pero estos últimos se han quedado y terminarán por marcar este final de año.

Ya no veremos tipos como 7% TAE o 6% TAE, las mismas ofertas ahora han bajado entre 1% y 2%, sumándose a la tendencia de los depósitos, con ofertas de tipo medio. Parece que la bonanza ha llegado a su fin. 

Préstamos y Créditos

La crisis ha llevado a que las entidades presten menos, endurecieron las condiciones y eligieron cuidadosamente a quienes le prestaban y bajo que condiciones. Los españoles sufrieron la escacez de ofertas.

Para los préstamos al consumo, la TAE se disparó hasta el 11,13%, aunque el descenso del Euríbor llevará a que las entidades bajen los tipos y que poco a poco sea más barato acceder a un crédito, aunque la incertidumbre y desconfianza no abrirá el grifo del préstamos como sucedía años atrás.

Hipotecas

Este ha sido uno de los productos que más ha sufrido los efectos de la crisis. Los bancos concedieron muy pocas hipotecas y las incertidumbres han terminado por elevar el diferencial en los tipos variables. Sin embargo la baja de los últimos tiempos en el índice euribor ha mejorado las perspectivas a futuro y parece que tendremos buenas noticias a partir de la segunda quincena de diciembre.

La baja en los tipos aplicada por el BCE permitirá que tres años de alzas queden atrás, y que las familias españolas puedan acceder a un préstamo hipotecario en condiciones de poder pagar.

La semana pasada, se vivió una especie de disfrute por la caída diaria del euribor, incide al cual están vinculadas la mayoría de las hipotecas en España. Sin embargo, luego de recibir la información suministrada por CCOO-Madrid, nos hemos sorprendido con los números difundidos.

La entidad ha comunicado que las hipotecas constituidas en Madrid, son un 27,7% superiores a las que se pagan en el resto de España. Estos números, se han expuesto ha pesar de que los préstamos hipotecarios en Madrid destinados al pago de un piso han bajado un 15,6% en comparación con 2007, hasta los 175.876 euros.

Según el portavoz del sindicato madrileño, Francisco Naranjo, en agosto de este año, se suscribieron en la capital española un 25,4% menos que en igual período de 2007 (7.679 hipotecas). Pero no solo ha mermado el número de préstamos, sino que la cantidad de dinero también ha caído, y de forma más significativa, 37% menos, con un total de 1.350 millones de euros.

Según la entidad, la actual situación ha llevado a que “la desaceleración inmobiliaria se percibe con nitidez por el retroceso muy significativo del número de hipotecas y del capital prestado, lo cual ha hecho que la hipoteca media madrileña baje un 15,6%”.

Las estimaciones realizadas por CCOO sostienen que los madrileños pagan más que el resto, ya que en la capital española una hipoteca media se sitúa en los 175.876 euros, mientras que en otras regiones el promedio es de 137.658 euros.

Por lo tanto, una familia madrileña se endeuda casi un tercio más que otra cualquiera española.

La entidad sostiene que existen soluciones, que dependen del Gobierno de Madrid. Según el sindicalista se deben “negociar medidas como un pacto social por el suelo y la vivienda que certifique el final de la especulación y abra las puertas a un modelo de urbanismo con vivienda asequible”.

Finalmente se ha aprobado el famoso plan de ayuda a los parados y sus familias en España que el Gobierno anunciaba a comienzos de semana, aunque con algunas salvedades.

El Consejo de Ministros ha dado el visto bueno oficial a las medidas aunque un par de medidas no han prosperado por el momento ya que los sindicatos no han dado luz verde a estas iniciativas, como la bonificación a empresas que creen empleo en sectores emergentes, como la I+D+i o las energías renovables, y en la regulación de la actividad de las empresas de recolocación en los expedientes de regulación de empleo.

HIPOTECAS

En palabras expresadas por la vicepresidenta primera del Gobierno, María Teresa Fernández de la Vega, el Gobierno ha aprobado la moratoria de dos años a los parados en el pago de la mitad de su cuota hipotecaria, hasta un máximo de 500 euros mensuales, a partir del 1 de enero de 2009.

• De esta manera, se aplazará la obligación del pago del 50% de la cuota mensual hipotecaria durante 24 meses.
• Por su parte, las cantidades aplazadas correspondientes al otro 50% de la cuota, se compensarán a partir del 1 de enero de 2011 mediante su prorrateo entre las mensualidades que resten para la completar la hipoteca, con el límite máximo de 10 años.

Sin embargo, la medida se complementa para aquellos casos donde las familias no puedan cancelar el resto de la cuota aplazada. Para estas situaciones puntuales, el Estado garantizará las cantidades a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO).

¿QUIÉNES SE BENEFICIAN?

Según se ha establecido, para estar comprendido dentro de la moratoria, se incluyen a:

• los parados o aquellos que hayan pasado a esa situación con anterioridad al 1 de enero de 2010 y tener derecho a prestación
• los trabajadores autónomos con cargas familiares que hayan cerrado su negocio o acrediten pérdidas que reduzcan sus ingresos a tres veces el IPREM, así como pasar a ser pensionistas de viudedad con cargas familiares.
• titulares de una hipoteca concertada antes del 1 de septiembre de 2008 y por un importe inferior a 170.000 euros, y sólo en caso de adquisición de vivienda habitual o primera vivienda.

CUENTA VIVIENDA

Además, se ha aprobado la prórroga en dos años (hasta un total de seis) la fecha de vencimiento de las cuentas ahorro-vivienda, aunque se mantendrá en cuatro años la posibilidad de practicarse deducción.

De esta manera, se beneficiarán los contribuyentes con cuentas vivienda que finalicen en 2008, 2009 y 2010, quienes deberán concretar la adquisición de vivienda antes de esa fecha.

También se podrá plasmar un plazo adicional para vender la vivienda habitual cuando previamente se hubiera adquirido otra. De esta manera, se ampliará hasta el 31 de diciembre de 2010 por lo que las viviendas adquiridas en 2006, 2007 y 2008, serán válidas para reinvertir el importe obtenido con ocasión de esta última.

Asimismo, se tomará en consideración la deducción por inversión en vivienda habitual para el cálculo de la retención del IRPF a los contribuyentes que obtienen rentas del trabajo por un importe inferior a los 33.000 euros anuales y que estén pagando su vivienda habitual con financiación ajena.

Caixa Catalunya se ha unido a otras entidades como BBVA, Banesto y Bancaja que han decidido lanzar una serie de ofertas para que sus clientes reduzcan el nivel de impacto de la crisis, y estas entidades no pierdan clientes y dinero.

El nuevo producto se denomina “Pack Anticrisis“ y contiene una serie de servicios como:

• En cuanto a las hipotecas, permitirá ajustar la cuota de la misma, y así reducir los gastos mensuales mediante los sistemas de novaciones, carencias temporales o de nuevas operaciones. También, podrá transformar las hipotecas en contratos en alquiler.
• Anticipo de la nómina o pensión sin coste, con hasta tres mensualidades o seis recibos de autónomos, con la posibilidad de disponer de efectivo, sin comisiones ni intereses.
• Depósito con interés anticipado. Este producto permite obtener una rentabilidad del 6,5% TAE con abono de intereses en el mismo momento de la contratación.
• En productos como préstamos personales o hipotecarios podrán, cubrirse en caso de paro. De esta manera podrá asegurar el pago de las cuotas en situación de incapacidad temporal de forma inesperada.
• Otro tema de preocupación son las tarjetas. Para que los clientes no contraigan sus gastos, ofrece un programa con descuentos en determinadas compras como el 3% en gasolineras.
• También, para clientes con otros intereses, permite la contratación de fondos de inversión con capital y rentabilidad garantizados, con perfil conservador en momentos delicados como los actuales. Su opción, garantiza una rentabilidad de medio punto sobre el euribor con total liquidez y ofrece una bonificación del 1% del importe que se traspase desde un fondo de inversión de otra entidad.

Al fin!!!, estabamos esperando este tipo de noticias. Más vale tarde que nunca. La información se ha confirmado a través de un anuncio realizado por el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero ya que ha comunicado que para desempleados y autónomos inactivos con cargas familiares, concederá una moratoria de hasta dos años para el pago del 50% de las cuotas hipotecarias.

Según el Ejecutivo, la metodología se implementará a través del mismo Estado, que garantizará, a través del ICO, el pago de la otra mitad de la cuota hipotecaria, que deberán satisfacer los beneficiarios a partir del 1 de enero de 2011, con un prorrateo máximo de 10 años.

En cuanto a la devolución fiscal que reciben quienes pagan una hipoteca, cuando realizan la declaración de la Renta, incorporarán a las retenciones mensuales de sus nóminas, lo que reducirá dichas retenciones hasta en dos puntos y permitirá a los ciudadanos disponer antes de este beneficio fiscal.

Sin embargo sólo se implementará para quienes tienen rentas inferiores a los 33.000 euros.

Por otra parte, el Gobierno bonificará con 1.500 euros a las empresas que contraten parados con cargas familiares.

De forma complementaria, premiará los contratos con compromiso de permanencia en sectores “estratégicos” vinculados con el nuevo modelo productivo.

JP Morgan, uno de los bancos más grandes del mundo, ha anunciado una medida que conlleva una doble lectura. La entidad financiera ha decidido aplazar el pago de la cuota de las hipotecas para todos sus clientes en 3 meses.

Sin embargo, esta decisión adoptada por la entidad con mayor valor bursátil, ofrece una dualidad de consideraciones. Por un lado es casi un grito de auxilio que exigían sus clientes ante la imposibilidad de hacer frente a sus obligaciones en medio de una crisis mundial.

Pero también ha sido una estrategia para lavar la cara de la entidad. Este doble juego del gato y el ratón le ha servido a la entidad para llevarse el mote de “compasivo con el cliente”, permitiéndole respirar frente a las criticas que soporta el sistema financiero.

Pero también es verdad, que esta medida era necesaria para la enorme cantidad de estadounidenses que no están pudiendo cumplir con las cuotas de sus préstamos hipotecarios, que a diario refleja aumentos constantes.

Debemos recordar que JP Morgan, recibió de parte del Gobierno unos 25.000 millones de dólares, y además de facilitarle este plazo de 90 días a sus clientes planea una serie de medidas para rediseñar su estrategia frente al mercado hipotecario.

El banco planea diseñar un plan de pagos de hipotecas por 110.000 millones de dólares (85.000 millones de euros), como también la reducción del tipo de interés de la deuda.

Además, y frente a las versiones que sostienen que reducirá su plantilla, ha informado que abrirá oficinas las 24 horas en las áreas donde el nivel de morosidad esté en los índices más altos para negociar con los afectados.

En Estados Unidos, más de cuatro millones de familias llevan al menos un mes de retraso en el pago de sus hipotecas, y otro medio millón de personas se han visto obligadas a iniciar los trámites para iniciar el proceso de ejecución hipotecaria.

Porque cada uno elige qué interés quiere pagar, Caixa Tarragona lanza la Hipoteca 0,30, con la que uno puede reducir el tipo de interés que paga hasta llegar a un Euribor +0,30.

Así, el usuario tiene la ventaja de beneficiarse de estos descuentos sólo por haber confiado en Caixa Taragona sus servicios financieros habituales.

La entidad ha desarrollado un nuevo sistema de bonificaciones para la Hipoteca 0,30. Partiendo de un interés inicial puede llegar a un Euribor +0,30 (nivel 4). Así en función de los servicios que el cliente confíe hay 4 niveles de bonificación:

* Nivel 1: Su operatoria habitual: nómina domiciliada, tarjeta de crédito, 3 recibos domiciliados y seguro con Caixa Tarragona de la vivienda hipotecada.

* Nivel 2: Sus seguros: tener contratado con Caixa Tarragona algún seguro de vida, coche, salud… y el nivel 1.

* Nivel 3: Sus ahorros: tener contratado un plan de pensiones, fondos de inversión con aportaciones periódicas de 600 euros semestrales o saldo medio en la cuenta a la vista superior a los 4.000 euros y el nivel 2.

* Nivel 4: Protección de tipos: tener contratada una protección de tipos (SWAP o CAP) y el nivel 3.

Por otra parte, contratar un producto de Protección de Tipos (CAP) permite proteger su hipoteca de nuevas subidas de tipos. Así uno se asegura que no pagará más del límite establecido y mantendrá los beneficios de las bajadas de tipos en caso de producirse.

Además, es de destacar que Grupo Caixa Tarragona ha mantenido durante los primeros meses del año 2008 los beneficios conseguidos en idéntico periodo del año anterior. El resultado a 30 de septiembre de 2008 ha sido de 38,216 millones de euros, con un aumento interanual del 0,06%.

Durante el último año, el Grupo Caixa Tarragona ha continuado gestionando positivamente su eficiencia, que relaciona los gastos generales y de personal con el margen ordinario, hasta situarlo a 30 de septiembre en el 40,07%, con una mejora interanual superior a 8,5 puntos.

Actualmente, el Grupo Caixa Tarragona cuenta con una red comercial de Caixa Tarragona formada por 317 oficinas distribuidas en las comunidades autónomas de Cataluña (Tarragona, Barcelona y Lérida), Madrid, Comunidad Valenciana (Castellón de la Plana) y Aragón (Zaragoza).

Era de esperar, aunque la esperanza es lo último que se pierde, los bancos y cajas que operan en España han incrementado los tipos de interés de sus hipotecas, y en otros casos, han retirado productos del mercado.

Según hemos podido averiguar, los préstamos hipotecarios que han sufrido modificaciones son aquellos vinculados al euribor, ya que el diferencial que se aplica a este índice se ha elevado para varias propuestas y también para aquellas a tipo fijo.

Desde el 1 de octubre, por ejemplo ActivoBank, ha incrementado el diferencial de su Hipoteca Activa, del 0,40% al 0,49%.

Otra entidad, Bankinter, también ha elevado el interés de su hipoteca SIN, con una suba del 6,15% a un 6,50% durante el primer año para este producto mientras que será del 0,90% para el resto de la vida de la hipoteca. 

Pero tal vez lo que más ha sorprendido ha sido la posición de Caja Navarra que ha quitado del mercado la famosa Hipoteca Golosa, y al mismo tiempo ha encarecido el precio de lo que hasta el momento había sido considerada la mejor alternativa para el mercado a tipo fijo.

La Hipoteca a tipo fijo se ha disparado del 5,65%, con un plazo de 40 años para su devolución, sin comisión de apertura hasta el 6,15% a 25 años y 0,75% de comisión.

Otro producto que ya no podremos adquirir es la posibilidad de subrogar en Banco Sabadell Atlántico la entidad ya no ofrece esta interesante opción.

Bancaja, a través de tubancaja, ha encarecido su hipoteca fija, incrementando del 6,70% a 6,75% las ofertas a 25 y 30 años.

Las últimas entidades en sumarse a la política de subas han sido Caixa Girona y Caixa Catalunya.

La primera ha endurecido sus condiciones en la hipoteca Fixa Bonificada, incrementando su tipo de interés fijo del 5,60% al 5,80%, mientras que la segunda entidad ha incrementado el tipo de interés para sus productos a interés variable y fijo.

Este es sólo el principio, mañana serán otras las cajas y bancos que sigan este camino, la época doraba parece haber finalizado, y es hora de ajustarse el cinturón, porque se avecina una de los inviernos más duros… 

Nuevos datos escalofriantes de la realidad económica de España. Según los datos del Banco de España, los créditos hipotecarios han caído un 41,22% respecto al mismo mes, pero de 2007.

Es decir que en el séptimo mes del año, las entidades financieras han concedido 8.326 millones de euros para la compra de viviendas. En el mismo período de 2007, el monto había sido de 14.165 millones de euros.

Para comprender el momento que estamos pasando, Julio se ha convertido en el vigésimo primer mes consecutivo que registra un descenso interanual (comenzó en septiembre de 2006, cuando los nuevos créditos para comprar casas cayeron un 4,63%).

Estos datos dejan al descubierto la crisis de liquidez del sistema financiero internacional, con repercusión local, marcado a fuego por el endurecimiento de las condiciones para conceder préstamos hipotecarios.

Además se evidencia una caída en la demanda crediticia, directamente relacionada a la subida del Euríbor, el paro y los precios de la vivienda.

Otro de los puntos que preocupa es la morosidad, se estipula en 60.000 familias se encuentran en esa situación, y se teme que para finales de año este número se duplique hasta los 120.000, según la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae).