Fondepósitos

Queda lejana la crisis de liquidez de 2008 y las diversas ofertas en depósitos a plazo eran cuando los fondepósitos pasaban por su mejor momento, “fondos de inversión que invierten en depósitos a plazo”. En aquellos años los tipos de interés ofrecían rentabilidades para dichos fondos de más del 4%.

Actualmente, la fiebre de ofertas de imposiciones a plazo de la banca, donde se ofrecen remuneraciones de hasta el 4% anual, igualmente no pasará dicha la rentabilidad a los fondepósitos, que invierten la mitad de su patrimonio en depósitos.

Este tipo de fondos no pasan por el mejor momento lastrado por la caída de tipos de interés y del euríbor, actualmente equilibran su rentabilidad con la de los fondos monetarios.

Los depósitos para clientes institucionales suelen pagar al 1,3% o 1,4%, y las actuales ofertas son hacia los clientes particulares, no a institucionales, exigen vinculación, que tiene por objetivo atar al cliente al banco o caja y que este no se vaya después del vencimiento del depósito. Durante estos meses de 2010, la rentabilidad acumulada de los fondepósitos sólo es del 0,3%.

Uno de los ejemplos es, Ahorro Corporación que gestiona 1.400 millones de euros en fondepósitos, su propio fondo y otros 7 de diversas cajas de ahorros. Algo que hace que no pasen por el mejor momento es que, los fondepósitos, ofrecen una menor rentabilidad, y exige el pago de una comisión.

Imagen: definanzas

Depósito Gasol Banco Popular 2010

El Banco Popular acaba de lanzar una campaña en la que promociona a la figura de Pau Gasol mostrándolo como el liderazgo y la confianza, esta campaña se produce tras renovación del acuerdo entre Banco Popular y Paul Gasol.

Banco Popular ha lanzado al mercado esta campaña comercial de captación de depósitos bajo el nombre del nuevo producto como: “Depósito Gasol”.

Son tres los depósitos que promociona, cuentan con una muy alta rentabilidad y flexibilidad.

-El primer Depósito “Gasol a 3 meses”: ofrece un rentabilidad del 3,15% TAE.
-El Depósito “Gasol a 6 meses” brinda: una rentabilidad del 3,50% TAE
-El Depósito “Gasol a 12 meses”, cuenta con: una rentabilidad del 3,75% TAE.

Este tipo de depósito permite liquidaciones de manera mensual o a vencimiento según el plazo. Esta nueva campaña tiene como finalidad la captación de nuevos clientes y pasivo exterior con un importe máximo de 500.000€.

Imagen: Google

BBVA Plan estratégico Castilla La Mancha

El BBVA no se deja frenar por la crisis y se ha planteado captar 100.000 clientes en Castilla-La Mancha en 3 años, y obtener 25.000 nuevas nóminas y pensiones. Por si fuera poco también desea transformarse en una entidad de referencia del mercado hipotecario dentro de la región logrando la contratación de 10.000 nuevas hipotecas antes de finalizar 2012.

A todo esto el BBVA presentó el Plan Mancha 2010-2012. El que es definido como un ambicioso programa.

Para logar esto, el BBVA se apoya en que es el primer banco de la región por cuota de clientes particulares y la entidad líder en la banca de instituciones. Llegando a tener cerca de 320.000 clientes, habiendo finalizado 2009 con un volumen de negocio de 8.694 millones de euros, de ellos 5.025 millones de euros fueron por inversión crediticia, los otros 3.642 millones correspondieron a captación de ahorro.

En 2009, el BBVA obtuvo excelentes resultados en la región, logrando un crecimiento del 12% en créditos a empresas e instituciones, un 8% en facturación de negocio hipotecario por medio de su red de oficinas y el 16% debido a recursos transaccionales. Esto logró que se traslade a los ingresos, los que crecieron en Castilla-La Mancha por sobre la media de BBVA España.

El BBVA, durante 2009 concedió un 8% más de hipotecas mediante oficinas respecto a 2008 y en Castilla-La Mancha administrará más de 1.000 millones de euros.

Fuente: photobucket

Obama lanza una reforma financiera

Parece dar pasos firmes el presidente de Estados Unidos Barack Obama, con la decisión tomada contra el sector bancario al presentar las nuevas medidas que introducirá en el proyecto de reforma de la regulación financiera. Estos cambios pretenden introducir una serie de límites al tamaño de la banca y sus vías de ingresos.

Dichos posibles cambios, sin haberse introducido ya generaron que el Dow Jones cayera un 2% siendo el mayor descenso desde Octubre pasado.

Quizás Barack Obama, se ha puesto firme ante el año electoral que renovará al Congreso y al Senado, además del descontento entre los votantes y lo insatisfechos de los estadounidenses en general. Justificó estas esperadas medidas debido a la necesidad de proteger a la economía de crisis futuras, además de comunicarles a los contribuyentes que nunca más serán rehenes de este tipo de entidades financieras.

Estos próximos cambios, a falta de detalles y a la espera de la aprobación por parte del Congreso y a que la oposición, los republicanos, y la propia banca intente frenar el proyecto.

Desde la Administración se intenta imponer nuevos límites al tamaño de los bancos, evitando que estos tengan cierto nivel de tamaño y actuando sobre la cuota de mercado. Si bien existen dichos límites y de esta manera ninguna entidad financiera puede tener el poder de controlar más del 10% de los depósitos del país. Este límite está vigente desde 1994, pero se desea aplicarlo a otros elementos del pasivo de la banca, a los depósitos, “aún sin saberse cuál serán los topes y si este porcentaje respecto al límite seguirá en el 10% o bajará.

Otros de los obstáculos que enfrenta la banca, es que el proyecto les prohibirá a las entidades de banca comercial, las que captan los depósitos de sus clientes, el operar en los mercados para su propio beneficio, este tipo de práctica se la denomina -Propietary Trading-. Así como no podrán tener la propiedad, ni invertir, ni asesorar a los hedge funds y sociedades de capital riesgo.

La queja en cuanto este aspecto, desde las entidades, es que les aplicarán estas restricciones, limitándoles las vías de ingresos del sector, además de ponerles barreras entre la actividad minorista y la banca de inversión.

Las más afectadas por estos cambios serán Goldman Sachs o Morgan Stanley, y entidades de ese perfil, ya que aún obtienen parte de sus ingresos del Propietary Trading Golman Sach llega al 12%, más allá de que la crisis las hizo virar de bancos de inversión a bancos holding. Tanto el Bank of America, Citi como el JPMorgan, deberán también disminuir su actividad.

Por ahora es todo especulación, a partir de los cambios anunciados, sin saberse a ciencia cierta si estas modificaciones que se desconoce si afectarán únicamente a los bancos de EEUU o a los extranjeros que operan en EE.UU., este hecho ha generado que la cotización de la banca cayera.

Entre estos descensos el mayor le correspondió a JPMorgan, este es el segundo banco de EE.UU. por activos, cayó un 6,59%, hasta 40,54 dólares. Mientra que, los bancos de inversión, Goldman Sachs un 4,12% y Morgan Stanley un 4,21%. Según la opinión de los expertos, ponen en duda que la reforma pueda ser aprobada por el Congreso, tal vez por las presiones y la incertidumbre que pueda traer.

Para tener en claro los puntos sobresalientes:

-Brack Obama pretende poner un límite al tamaño y la actividad de la banca como una forma de evitar futuras crisis.
-Lo que este proyecto, pretende es restringir las cuotas de mercado que puede poseer las entidades bancarias y las actividades que estas pueden realizar por cuenta propia.
-Todavía no se tiene un pleno conocimiento en detalle, por lo que solo hay opiniones alrededor y especulaciones respecto al impacto sobre la banca.

Media de los tipos hipotecarios zona euro

Se ha producido un descenso en la media de los tipos de interés de los créditos para adquirir una vivienda y que son concedidos a los hogares, dentro de la zona del euro. Así es que ha bajado otra vez en Noviembre, salvo para aquellos con periodo inicial de fijación del tipo de más de 5 años y hasta 10 años.

La media de los tipos de los créditos hipotecarios a una tasa variable y que tiene un período inicial de fijación hasta 1 año cayó en Noviembre pasado hasta llegar al 2,72%, respecto al 2,78% del mes anterior y frente al 5,63% de 1 año antes.

Mientras que, los préstamos hipotecarios que cuentan con un periodo inicial de fijación del tipo de más de 1 año y hasta 5 años, bajó en Noviembre de 2009 hasta el 3,97%, frente al 4,02% de Octubre. Dichos créditos hipotecarios un año antes, en Noviembre de 2008, habían llegado al 5,34%.

Respecto a los créditos hipotecarios con un periodo inicial de fijación del tipo de más de 5 años y hasta 10 años, se elevaron en Noviembre 1 punto básico, hasta al 4,46% y los tipos de interés hipotecarios registran una tendencia bajista desde Octubre de 2008.

Además se ha conocido que, el consejo de gobierno del BCE mantendrá por un período de algunos meses los tipos de interés oficiales, ya que es su tasa para la puja respecto a operaciones de refinanciación, en el 1%. Ya desde inicios del mes de Octubre de 2008, el BCE bajo los tipos de interés en 3,25 puntos porcentuales como medida para estimular el crecimiento económico del área del euro.

Sobre la media ponderada de los depósitos a la vista para sociedades no financieras, esta media marcó un descenso en Noviembre hasta el 0,48%, frente al 0,49% del mes anterior.

Por el lado de los depósitos de hogares con preaviso de 3 meses, estos se ubicaron en Noviembre en el 1,52%, esto es 3 puntos básicos menos que en Octubre, mientras que los depósitos de hogares con un vencimiento de más de 2 años han subido 1 punto básico, hasta ser del 2,56% en el mismo periodo.

En cuanto a los descubiertos de crédito, estos han caído en Noviembre hasta el 9,08%, frente al 9,16% del mes anterior. Y los créditos hasta 1 millón de euros a sociedades no financieras y que cuentan con tipos variables o con un periodo inicial de fijación hasta 1 año subieron en Noviembre hasta el 3,34%, respecto al 3,33% de Octubre.

Ideas de inversión para 2010

Empieza un año que se prevé complicado en lo que a inversión se refiere. Tras una fuerte revalorización de las bolsas en 2009 habrá que ver si estas consiguen mantener el tono durante este ejercicio en un entorno de tipos de interés bajos y donde alternativas como la renta fija o los tradicionales depósitos han perdido buena perte de su atractivo.

En un entorno tan poco definido, muchos inversores se ven faltos de ideas o, por lo menos, de seguridad para lanzarse al mercado. Es en estos momentos donde más se valor las recomendaciones de los expertos y sus visión sobre la evolución de la economía en los próximos meses.  En esto consiste precisamente el evento Future Now de Inversis Banco, una serie de conferencias sobre estrategias de inversión para 2010 y en las que expertos de la entidad y colaboradores tratan de anticipar el comportamiento de los mercados y ofrecer ideas par rentabilizar nuestro capital este curso.

La mayor ventaja de este evento frente a otros es la accesibilidad, ya que la entidad no sólo recorrerá varias ciudades a lo largo de este año (aquí podeís consultar el calendario), sino que además ofrecerá estas charlas en directo a través de internet mediante streaming. La siguiente tendrá lugar mañana, jueves 21, en Madrid a las 19:30 horas en el Auditorio Mutua Madrileña (Paseo de la Castellana nº33) . El streaming del evento se podrá seguir a través de http://inversiseventos.com/.

El evento también se retransmitirá a través de la cuenta de Inversis en Twitter y de Facebook, así que será fácil estar al tanto de las recomendaciones de los expertos.

Este será el segundo evento y el segundo streaming de Inversis, que ya probó esta fórmula en Granada el pasado lunes. De hecho, la mejor forma de comprobar en qué consiste el evento es a través del video del Future Now de Granada. Como anticipo, os podemos decir que se recomendaron acciones y fondos concretos, además de sectores para Estados Unidos y fórmulas de gestión alternativa.

En el evento de Madrid participarán el director general de Inversis Gestión, Juan Luis García Alejo, y director de análisis de Inversis Banco, Fernando Hernández, que expondrán la visión de la firma sobre mercados, regiones, sectores y clases de activos, así como sus recomendaciones de invesión para este año. Además, también se podrán escuchar las opiniones de Javier Pérez de Aztillaga y Lucía Catalán, director para Europa y directora comercial para España y Portugal de Goldman Sachs, respectivamente. 

Finalmente, Fernando Herrero, consejero delegado de Inversis Banco, será el encargado de cerrar un evento que también contará con la participación especial de ACS, con el objetivo de ofrecer una amplia perspectiva del estado de la economía.

Comisiones bancarias

Entre los aumentos con que nos ha recibido 2010, se encuentran los referidos a las comisiones que debe pagar el cliente bancario. Por realizar una transferencia pueden cobrarnos hasta un 10% más que hace 1 año, desde las entidades, se defienden que estas tarifas sólo reflejan el coste del servicio.

Solamente en los últimos 5 años, ciertas comisiones, como las referidas a las tarjetas, registraron una subida del 50%. Además en el último año, las tarifas de este tipo de servicios se han incrementado, de media, un 6%, marcando una inflación interanual en el 0,9%, mientras que en los últimos 4 años, más de un 15%.

Dicho aumento se ha registrado, en el momento en que la tasa de ahorro de las familias españolas registran máximos del 14% sobre su renta disponible. Mientras que la mayoría de estos ahorros se dirigen a las cuentas corrientes, y precisamente sus servicios son los que más se han incrementado de precio.

Dentro de las subidas, las comisiones que más se han elevado en el último año fueron las de los productos en los que, -con la Ley de Servicios de Pago-, se autoriza el cobro en ciertas operaciones como: las transferencias subieron un 11%, los recibos un 6% y el mantenimiento de una tarjeta de débito un 10%. Por otro lado, también aumentaron considerablemente las comisiones sobre la subrogación de préstamos.

Si bien como todos sabemos, son las entidades las que deciden y establecen cuándo modificar estas tarifas, también existe una normativa que respalda los derechos de nosotros los usuarios de estos servicios. De esta manera, el cliente le asiste el derecho de exigir una rebaja de las comisiones, haciendo pesar la cartera de productos que haya contratado como: tarjetas, préstamos, fondos, y demás. Cómo indican más alta es la relación del cliente con la entidad, mayores facilidades podrá tener para exigir una rebaja en las tarifas que le cobra su entidad.

Respecto a esto desde el Banco de España, remarcan que –nadie queda obligado de manera indefinida a pagar una comisión-, lo que conviene es calcular los gastos anuales en comisiones y, tras los resultados, sentarse a negociar con la entidad. Para dicha negociación, algunos expertos desaconsejan pedir una reducción de una sola vez de todas las comisiones que se paguen. Lo mejor es que el cliente negocie poco a poco las tarifas e iniciar las negociaciones por las de las operaciones que son más habituales, como las transferencias.

A fin a esto, ha salido una Circular 8/1990 del Banco de España, donde exige que las comisiones -respondan a servicios efectivamente prestados-. De esta manera, las entidades que cobren por lo que realmente les cuesta la mantención de una tarjeta, o realizar una transferencia.

La entidad debe publicar en el tablón de las sucursales las nuevas tarifas con 2 meses previos. Si opera con entidades vía telefónica, deberán comunicar por escrito los cambios; y si son bancos on-line, deben incluirlos en sus páginas Web.

Banco Santander elimina las comisiones

El Banco Santander volverá a eliminar las comisiones por servicio a todos aquellos clientes que posean un saldo de más de 12.000€ en productos de pasivo, de esta manera amplia su plan de comisiones 0 € a este tipo de clientes.

Esto significa la entrada de otros 150.000 clientes del Santander en el plan “Queremos ser tu banco”, los que supera los 4,2 millones de clientes. El plan “Queremos ser tu banco” es definido como un modelo estratégico a medio y largo plazo que se basa en la relación con el cliente y se ha puesto en marcha desde hace 4 años y consistía en la supresión de todas las comisiones de servicio.

De manera que, los clientes particulares vinculados han sido los primeros en llegar a beneficiarse de la eliminación de las tarifas y tras esto se sumaron los inmigrantes, universitarios, accionistas del banco, clientes por cuenta propia -agricultores, autónomos, comercios- y además de clientes con un crédito ICO.

A día de hoy, la base de clientes particulares de la red Santander en España se ha incrementado en 410.000 sólo en 2009, y el número de clientes vinculados aumentó en 480.000. De esta manera cada cliente que está vinculado al plan cuenta con 6,7 productos, respecto a la media de un cliente no vinculado que cuenta con 2,9. Mientras las reclamaciones han bajado un 7% en el acumulado del año, y en el resto del sector han aumentado de manera significativa.

Al cierre de 2009, la inversión crediticia llegaba a 117.000 millones de euros, a la vez que los recursos gestionados llegaban a 112.000 millones de euros.

Depósito Copenhague de CAN

“Depósito Copenhague”, es el nuevo producto de Caja Navarra, a través de este producto los clientes podrán obtener una rentabilidad y además compensan sus emisiones de CO2.

Es una imposición a un plazo fijo de 1 año, debiendo abonar de forma única 3.000€, aquellos que se suscriban obtendrán un 1,5% de rentabilidad, además de destinar un 0,75% a la plantación y cuidado de trece árboles que compensan 5 toneladas de CO2, esto es la cantidad media que una familia llega a emitir a la atmósfera durante 1 año, logrando contribuir al cuidado del medio ambiente.

En cuanto a la plantación de los árboles, esta se realizará mediante un convenio de colaboración con la Asociación Forestal de Navarra y entidades locales.

Remuneración de los depósitos Octubre

Durante el pasado mes de Octubre, las entidades han aumentado la remuneración que ofrecen de media a nuevos depósitos llegando al 2,19%, tras haber marcado dos meses consecutivos de descensos.

Es así que, las entidades bancarias rebajaron el tipo de los nuevos préstamos para vivienda el 2,78% y para el consumo un10, 21%.

Más allá de que el tipo medio ponderado que es aplicado a la captación de pasivo logró recuperarse, permanece como el más bajo de 2009 por detrás de Septiembre, por ese mes las entidades ubicaron los tipos en el 2,13%.

Las entidades han ido rebajando paulatinamente el tipo de interés que aplican a dichos productos adaptándolos al precio oficial del dinero y poder mantener un diferencial de un punto y medio, durante estos últimos meses el diferencial se ha ido reduciendo levemente.

Respecto al tipo de entidad, las cajas de ahorro logran remunerar mejor que los bancos la captación de recursos, debido a que el tipo medio de los depósitos durante Octubre se ubicaba en el 2,33% respecto al 1,89% de los bancos. Las cajas aplicaban en Octubre un 2,91% TAE en los préstamos para vivienda y un 12,68% en los créditos al consumo, por otro lado los bancos aplicaban un 2,49% en préstamos para vivienda y un 9,88%, en créditos al consumo.

Las entidades trasladaron en Octubre los bajos tipos de interés hacia los nuevos préstamos que concedieron ubicando el TAE de los créditos hipotecarios en el 2,78% y los de consumo en el 10,21%.
Mientras que, el tipo aplicado a los nuevos préstamos de vivienda es el más bajo del año debido al permanente descenso del euribor, ya que en Noviembre marcó 13 meses de descensos y marcó un nuevo mínimo histórico 1,231%.

Por otro lado, las entidades ubicaron el tipo de interés de los nuevos créditos al consumo en el nivel más bajo desde Junio pasado. Además las entidades siguieron aplicando bajos tipos de interés para remunerar las cuentas a la vista y durante Octubre la tasa media alcanzaba el 0,35%.