El Banco de España ha informado que los españoles acumulaban un saldo total en depósitos en entidades de crédito de 398.070 millones hasta octubre, es decir un 27,11% más que lo registrado hasta el mismo mes pero en 2007 (313.149 millones de euros).

La necesidad de conseguir algún tipo de euros extras por el dinero depositado, ha llevado a las familias ha modificar poco a poco sus hábitos, y han comenzado a ingresar su dinero en productos con mayor rentabilidad. A pesar de estos cambios, el 39% del ahorro total de las familias se encontraba todavía en cuentas sin remunerar, aunque muy por debajo del 46% que representaba en el mismo mes de 2007.

Los bancos y cajas de ahorro han captado en un año 84.921 millones en depósitos, por encima de los 70.739 millones de euros que ahorraron las familias en doce meses gracias a las agresivas campañas para captar pasivo.

En octubre, las entidades financieras captaron un total de 65.076 millones de euros, un 30,13% más que en el mismo mes del año anterior y un 38,47% más que en septiembre (46.995 millones), y en especial han optado por depósitos a dos años o más.

El saldo vivo total que se encontraba en depósitos a plazo era un 27,1% superior al del mes anterior y un 20,8% por encima del registrado al comienzo de 2008, con 350.025 millones en depósitos a un plazo de dos años, y 48.045 millones en productos de más de dos años.

Ahorros en cuentas a la vista

• enero: 45% del total del ahorro
• febrero: 43,5%
• marzo: 43,3%
• abril: 42,4%,
• mayo: 42,4%
• junio: 42,6%
• julio: 41,7%
• agosto: 41,20%
• septiembre: 40,5%
• octubre: 39%

Una de cal y otra de arena para empezar el 2009. Vamos a empezar por las buenas noticias que siempre son mejores. El Gobierno ya anunció en su día sobre estas variantes de precios en el agua, la luz y el gas para uso doméstico.

Así, el gas natural será más barato a partir de enero, con una tarifa de último recurso para los consumidores domésticos que se abaratarán en 1,5 euros al mes. El ajuste de los precios del gas natural están realizados sobre la previsión de un incremento de la demanda del 2,2% (3,7% para la demanda convencional y un 0,2% para la demanda eléctrica).

Estos mismos cálculos apuntan a que los costes del sistema se incrementan en 63,5 millones de euros (2,3%), mientras que el coste de la materia prima disminuye el 3,78% (-0,1089 cent/kWh), debido al descenso de las cotizaciones de los productos petrolíferos en los últimos meses.

La mala noticia nos llega con el recibo de la luz que se verá incrementada durante el primer trimestre de 2009 en 0,92 euros para el consumidor doméstico tipo (entre 2,5 kW y 5 kW). y en 1,1 euros para el consumidor doméstico medio (los consumidores domésticos representan unos 25 millones de hogares).

Las tarifas para cada tipo de consumidor se han acordado teniendo en cuenta un criterio de progresividad, y quedan como sigue:

Para los consumidores con menos de 1 kW de potencia contratada, la subida es de 0,11 euros al mes; para los que se encuentran entre 1kW y 2,5 kW, el alza es de 0,43 euros al mes; entre 2,5 kW y 5 kW, consumidor doméstico tipo, se incrementa en 0,92 euros al mes; entre 5kW y 10 kW, la subida es de 2,07 euros al mes, y entre 10 kW y 15 kW, es de 5,83 euros al mes.

¿Dejaron de ser los bancos el refugio de los ahorristas? Los últimos datos presentados de septiembre y octubre reflejan que en estos dos meses, un par de entidades, Banesto e ING Direct sufrieron las mayores retiradas con 7.425 millones en la primera y 1.680 millones en la segunda.

Sin embargo, en la vereda de enfrente se ubicó Barclays, que ha sido la entidad que mayor cantidad de pasivo captó en octubre, ya que logró incrementar en un 22% los depósitos de la clientela con 2.400 millones de euros.

Sin embargo, y en cuanto al activo, la banca que opera en España contaban en octubre con 827.733 millones en créditos concedidos, lo que supone un incremento del 9,48% respecto al saldo acumulado hasta octubre de año pasado.

Desde enero hasta octubre los bancos concedieron 53.000 millones de euros, aunque con dispar situación entre entidades.

Quien mejor parado se encuentra es Santander con un equilibrio más marcado entre créditos y depósitos, ya que alrededor del 90% de la financiación concedida está cubierta por depósitos de sus clientes. De esta manera, mejora más de cuatro puntos porcentuales respecto a 2007.

La actualidad de la banca española ha visto mejoras en otras entidades como Banco Popular, Sabadell y Banesto.

Sin embargo, el otro gigante de la banca, BBVA, refleja la situación inversa. Hace un año lograba cubrir el 90% del crédito con depósitos, y los números de hoy llegan al 76,8%. Otros que siguen su camino son Bankinter y Pastor.

Los avances tecnológicos y la nueva modalidad de la banca de cerrar oficinas, ha impulsado la contratación de productos financieros a través de Internet. Y dentro de esta gama de de opciones, quienes más se han afianzado entre los clientes han sido los depósitos, las estrellas del año 2008.

Por lo tanto, les ofrecemos un resumen de sus ventajas e incovenientes de contratar a través de la Web. En primer lugar ofrece la posibilidad de contratarlo desde casa, la oficina o donde nos encontremos con nuestro ordenador portátil, sin necesidad de perder tiempo en oficinas y papeleos.

Además, y sobre todo a partir de su masificación durante el 2008, los depósitos online ofrecen una mejor remuneración en comparación con los productos tradicionales. El motivo es simple, para las entidades financieras los costos son menores ya que no conllevan costes fijos que sí ocurre con los demás (oficinas, personal, comisiones y gastos adminitrativos fijos) 

Otra de las diferencias que notamos pasa por el plazo de los depósitos. Los depósitos online ofrecen plazos más cortos que los tradicionales, generalmente son a 1, 3, 6 y 12 meses y los importes mínimos requeridos son más bajos (desde 500 euros).

Si bien existe una modalidad predominante en los últimos tiempos de imponer que el dinero provenga de otras entidades, los depósitos de contratación a través de Internet no requieren de productos asociados como fondos de inversión, domiciliación de nómina, consumos con tarjetas de crédito o seguros.

Eso sí, este tipo de productos requiere de una relación más estrecha con el banco ya que para acceder a este servico es necesario pertencer a la entidad ya que deberemos tener datos como PIN y contraseña.

Estos depósitos pueden contratarse en las cajas de ahorro o bancos que disponen de banca online o en las entidades que operan sólo por Internet.

En los tiempos actuales, cuando la economía aprieta y muchas empresas no pueden acabar de pagar a sus proveedores aumentan los casos de morosidad en España.

Ya comentamos en este blog que la morosidad de los créditos concedidos por bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito a particulares y empresas se multiplicó por más de tres en agosto de este año y ello va en aumento, hasta el 2,449%, la tasa más alta en más de 10 años, desde que se situó en el 2,48% en mayo de 1998.

Así, el saldo de créditos dudosos aumentó en más de 5.300 millones de euros en un mes, al situarse en 43.693 millones de euros en agosto frente a los 38.374 millones que suponían en julio. El volumen total de préstamos concedidos hasta agosto alcanzó 1,78 billones de euros.

Las listas de morosos o RAI las realizan las cajas de ahorro y los bancos, además de empresas que las obtienen de sus propios bancos, y están formadas por nombres de personas o empresas que deben dinero a tales entidades financieras. En ellas se reflejan el importe que la empresa debe, o sea de la deuda. El objetivo es que las entidades crediticias conozcan y valoren la situación financiera de un cliente que busca financiación.

Una persona física o jurídica podrá entrar en una lista de morosos a partir del cuarto mes de impago contando desde el vencimiento de la obligación incumplida o del plazo concreto de la misma si fuera de cumplimiento periódico. Una empresa o persona sabe que está en tal lista porque se le notifica a través de correo ordinario.

Normalmente, uno puede salir de esta lista negra saldando su deuda. Pero también puede suceder que, aunque hayas pagado continues en la lista porque debes acreditar el pago junto a una fotocopia de tu Documento Nacional de Identidad. Aunque fuentes apuntan que muchas personas que han debido alguna vez y ya han pagado su deuda se quejan de que su nombre todavía sale en la lista de RAI, “alegando que es fácil entrar, pero difícil de salir”.

Estar en una lista de morosos te cierra las puertas a muchas transacciones económicas. Por ejemplo, si vas a crear una cuenta nueva a un banco, pedir un crédito o financiación, o una hipoteca te deniegan todos estos servicios porque tu solvencia se pone en duda al pertenecer a esta lista que todos los bancos tienen.

Hace unos años, sólo aquellos que lo pasaban muy mal económicamente empeñaban sus joyas en la oficina del Monte de Piedad. Pero, actualmente, esta práctica se está extendiéndose a toda clase de personas y familias antes el difícil momento económico que atravesamos.

La demanda de este servicio se ha multiplicado por dos en lo que va de año y sigue aumentando en todas las comunidades españolas. Además, el proceso para realizar el empeño es bastante fácil, pues basta con recurrir al Monte de Piedad de tu comunidad (que siempre está adscrita a una caja) y presentar tu DNI, sin necesidad de ser cliente a esa caja de ahorros.

Después das como garantía una joya (que suponemos tiene un valor importante), que tiene una duración de un año, y te pagan el dinero que vale dicha halaja. Si pasado un tiempo el cliente que ha empeñado la joya ve mejorada su situación económica puede adelantar la devolución del dinero que le han prestado y recuperar la joya que entregó como aval.

Los intereses bancarios que cobra Caja España para quienes recurren a su monte de piedad oscilan entre el 6,75, el 7 o el 7,25% anual, según el importe de la cantidad prestada. Además, existe una comisión del 1% sobre el valor de tasación de la joya y una comisión del 1% anual en concepto de custodia de la alhaja entregada como aval.

El bolsillo de los españoles cada vez está más vacío y algunas tarifas, como alimentación y pagos generales del hogar se van incrementando cada vez más. Atentos porque vamos a pagar más para el consumo de electricidad el año que viene, pero por el contrario se pretende reducir la de gas (que en realidad era la más baja, comparada con la luz y el agua, según comunidad autónoma).

El Ministerio de Industria, Turismo y Comercio ha enviado a la Comisión Nacional de Energía para su informe las propuestas gubernamentales de tarifas de gas y de electricidad para aplicar a partir del 1 de enero de 2009.

En el primer trimestre de 2009, la tarifa mensual de la electricidad se incrementará previsiblemente en 0,9 euros para el consumidor doméstico tipo y en 1,1 euros para el consumidor doméstico medio (los consumidores domésticos representan unos 25 millones de hogares). El incremento medio para toda la baja tensión, incluyendo las tarifas 3.0.1 y 3.0.2, es de 4,2 euros al mes (incluyendo las tarifas para muy grandes consumidores domésticos y pymes).

La propuesta también incluye una revisión de los peajes (tarifas de acceso) para los consumidores que contratan su suministro en el mercado liberalizado.

Una vez que la Comisión Nacional de Energía remita al Ministerio de Industria, Turismo y Comercio su informe, que no tiene carácter vinculante, el Gobierno aprobará las tarifas definitivas a través de la correspondiente Orden Ministerial, que será publicada en el Boletín Oficial del Estado antes de que finalice 2008.

En cualquier caso, el incremento de las tarifas quedará condicionado a que se suscriba el acuerdo en el que han estado trabajando durante todo el otoño el Ministerio de Industria, Turismo y Comercio y las compañías eléctricas.

En el caso del gas, Industria propone una bajada de 1,5€/mes en las tarifas de último recurso de gas natural para los consumidores domésticos (tarifas T1 y T2), y de 6€/mes en las tarifas T3 y T4 (pequeñas y medianas industrias, sector terciario y consumos colectivos)

Por último, en el borrador de propuesta se flexibilizan los peajes para favorecer a sectores industriales intensivos en consumo de gas, muy afectados por la crisis (fabricantes de ladrillos y cerámicos).

Este 2008 es un año para el olvido en cuanto a que esta crisis nos ha tirado por los pisos. Sin embargo ya debemos apuntar nuestros cañones hacia 2009 y proyectar que haremos con nuestro dinero.

Lo cierto es que a lo largo del año, las entidades financieras que operan en España ofrecieron ciertos productos, que poco a poco están bajando los tipos de interés, en muchos casos eso desalienta su contratación, y en otros lo alienta.

Veamos algunos datos publicados por el Banco de España. Por ejemplo, el tipo de interés medio de las hipotecas contratadas en noviembre se ubicó en el 6,07%, 0,64 puntos más que el año pasado. Por su parte, la remuneración que ofrecen los depósitos, se situó en el 5,04%.

En resumen, la banca cobró a sus clientes 1,25 puntos porcentuales más por prestarles dinero para adquirir su vivienda de lo que les pagaron por su ahorro en depósitos a plazo, y 0,64 puntos más de la tasa que aplicaban un año atrás.

Depósitos

El mercado dedicado a la captación de pasivo fue en descenso. Comenzó el año seduciendo a clientes con remuneraciones altas, y está cerrando 2008 con descensos considerables, quitándole cierta atracción a este tipo de producto financiero.

Los tipos atractivos ya no están, y los productos combinados y a largo plazo empiezan a ganar terreno. Para destacar las ofertas, las cajas de ahorro ofrecieron mejores condiciones que los bancos.

Cuentas Remuneradas

Al igual que los depósitos, las cuentas remuneradas han bajado en cuanto a su atractivo. La mayoría de las entidades ha intercalado aumentos y descensos, pero estos últimos se han quedado y terminarán por marcar este final de año.

Ya no veremos tipos como 7% TAE o 6% TAE, las mismas ofertas ahora han bajado entre 1% y 2%, sumándose a la tendencia de los depósitos, con ofertas de tipo medio. Parece que la bonanza ha llegado a su fin. 

Préstamos y Créditos

La crisis ha llevado a que las entidades presten menos, endurecieron las condiciones y eligieron cuidadosamente a quienes le prestaban y bajo que condiciones. Los españoles sufrieron la escacez de ofertas.

Para los préstamos al consumo, la TAE se disparó hasta el 11,13%, aunque el descenso del Euríbor llevará a que las entidades bajen los tipos y que poco a poco sea más barato acceder a un crédito, aunque la incertidumbre y desconfianza no abrirá el grifo del préstamos como sucedía años atrás.

Hipotecas

Este ha sido uno de los productos que más ha sufrido los efectos de la crisis. Los bancos concedieron muy pocas hipotecas y las incertidumbres han terminado por elevar el diferencial en los tipos variables. Sin embargo la baja de los últimos tiempos en el índice euribor ha mejorado las perspectivas a futuro y parece que tendremos buenas noticias a partir de la segunda quincena de diciembre.

La baja en los tipos aplicada por el BCE permitirá que tres años de alzas queden atrás, y que las familias españolas puedan acceder a un préstamo hipotecario en condiciones de poder pagar.

El Plan de Prevención de Fraude Fiscal, que se inició en 2005, ha permitido que este año por cada euro dedicado a la prevención del fraude se ingresen doce, el doble que en 2004. Pero ahora acaba de lanzar nuevas medidas contra este tipo de fraude que va creciendo a causa de la situación actual del país.

La actualización del Plan de Prevención del Fraude Fiscal insiste en la búsqueda de nuevas fuentes de información y en centrar los esfuerzos en la investigación del fraude más complejo. Además, se pone especial énfasis en la mejora del cumplimiento voluntario y en fortalecer la colaboración nacional e internacional.

El esfuerzo investigador de la Agencia Tributaria se centrará en los incumplimientos tributarios relacionados con la economía sumergida, mediante el refuerzo del control de signos externos de riqueza sin ingresos aparentes declarados, el control más intensificado del comercio exterior y el seguimiento de la utilización de grandes cantidades de efectivo en la actividad económica.

En la actualidad el 40% de la recaudación bruta y la mayor parte de la información que recibe la Agencia Tributaria procede de la Delegación Central de Grandes Contribuyentes. La deuda suspendida de grandes empresas por recursos ante los tribunales alcanza en la actualidad más de 6.000 millones de euros.

Otra de las novedades es referente a la resolución de las incidencias menores que retrasan las devoluciones del IRPF.

El banco estadounidense Morgan Stanley despedirá al 10% de su plantilla en la división de valores institucionales y al 9% de su unidad de gestión de activos.

Éste es uno de los resultados que todavía afecta a trabajadores norteamericanos, tras la quiebra de Lehman Brothers. El anuncio de los nuevos recortes fue realizado por el director financiero de Morgan Stanley, Colm Kelleher, en el transcurso de una conferencia de banca en Nueva York.

Morgan Stanley, que fue el segundo banco de inversión de Wall Street, cuenta con 46.000 empleados en todo el mundo, y va a prescindir de 2.000 puestos de trabajo. Además de la quiebra de Lehman Brothers, otro de los motivos de estas desalentadoras noticias se deben a la crisis global que vive la economía estadounidense y la brusca caída de su beneficio durante el tercer trimestre del año.

El banco estadounidense ha perdido en los últimos días el 15,2% de su valor en la Bolsa de Nueva York y sus títulos cerraron a 1,94 dólares cada uno, tras bajar 2,14 dólares durante el día.